नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ। मैं अभी नौकरी करता हूँ और मेरी सैलरी 2 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 50 लाख, स्टॉक में 9 लाख, पीपीएफ में 7 लाख, ईपीएफ में 12 लाख और एफडी में 6 लाख रुपये निवेश किए हैं। मेरा वर्तमान मासिक खर्च किराए...

नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ। मैं अभी नौकरी करता हूँ और मेरी सैलरी 2 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 50 लाख, स्टॉक में 9 लाख, पीपीएफ में 7 लाख, ईपीएफ में 12 लाख और एफडी में 6 लाख रुपये निवेश किए हैं। मेरा वर्तमान मासिक खर्च किराए सहित 45,000 रुपये है। 1 करोड़ रुपये का घर खरीदने का सही समय क्या होना चाहिए?

Ans: – आपने 35 साल की उम्र तक एक मज़बूत वित्तीय आधार बना लिया है।
– म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये का निवेश बहुत प्रभावशाली है।
– आप केवल 45,000 रुपये खर्च करके 2 लाख रुपये मासिक कमा रहे हैं।
– इससे आपको उच्च अधिशेष और भविष्य के लिए अच्छा लचीलापन मिलता है।
– आइए अब यह आकलन करें कि 1 करोड़ रुपये का घर कब खरीदना चाहिए।

» अपनी घर खरीदने की क्षमता को समझें
– आप 1 करोड़ रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।
– पूरी बचत से इसे खरीदने से दीर्घकालिक विकास प्रभावित हो सकता है।
– होम लोन इस अंतर को पाटने में मदद कर सकता है।
– लेकिन होम लोन की ईएमआई वहनीय होनी चाहिए, तनावपूर्ण नहीं।
– आदर्श ईएमआई आय के 30-35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आपके मामले में, यह लगभग 60,000-70,000 रुपये मासिक है।

» आपके मौजूदा निवेश अच्छी तरह फैले हुए हैं
– म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये अच्छी ग्रोथ की संभावना प्रदान करते हैं।
– शेयरों में 9 लाख रुपये का निवेश ज़्यादा जोखिम भरा है। इस पर ध्यान से नज़र रखें।
– पीपीएफ में 7 लाख रुपये और ईपीएफ में 12 लाख रुपये लंबी अवधि के लिए सुरक्षित हैं।
– एफडी में 6 लाख रुपये सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं।
– आपने सभी प्रमुख श्रेणियों को अच्छी तरह से कवर किया है।
– इससे आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा संतुलन आता है।

» पहले सुरक्षित डाउन पेमेंट की गणना करें
– आपको कम से कम 20% डाउन पेमेंट करना होगा।
– 1 करोड़ रुपये के घर के लिए, यह न्यूनतम 20 लाख रुपये है।
– लेकिन 25-30 लाख रुपये तैयार रखना ज़्यादा सुरक्षित है।
– आप एफडी से कुछ और म्यूचुअल फंड से कुछ राशि का उपयोग कर सकते हैं।
– डाउन पेमेंट के लिए पूरी एफडी या पूरे म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
डाउन पेमेंट के बाद भी 5-6 लाख रुपये की राशि तरल रखें।

"दीर्घकालिक निवेश में बाधा डालने से बचें"
"धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंडों का विकास ज़रूरी है।
"घर के लिए म्यूचुअल फंड की पूरी होल्डिंग न निकालें।
"पीपीएफ" और "ईपीएफ" को बिल्कुल भी न छुएँ।
"ये सेवानिवृत्ति और सुरक्षा के लिए हैं।"
"म्यूचुअल फंडों का केवल आंशिक मोचन ही ठीक है।
"यदि आपके पास अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड हैं, तो उन्हें भुनाना बेहतर होगा।
"जब तक आवश्यक न हो, इक्विटी म्यूचुअल फंड मोचन से बचें।"

"एमएफ मोचन से पहले कर प्रभाव को समझें"
"1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
"एसटीसीजी पर 20% फ्लैट कर लगता है।
"डेट म्यूचुअल फंडों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
" – एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर के प्रभाव को कम करने में मदद कर सकता है।
– ज़रूरत पड़ने पर समझदारी से और 2 वित्तीय वर्षों में रिडीम करें।

"होम लोन अन्य लक्ष्यों में बाधा नहीं डालेगा"
– आपकी आय के हिसाब से 70,000 रुपये की ईएमआई प्रबंधनीय है।
– ईएमआई का भुगतान करते हुए आपको एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश करना बंद न करें।
– जाँच करें कि क्या लोन की अवधि और ईएमआई एसआईपी जारी रखने की अनुमति देती है।
– आप अभी लगभग 1.5 लाख रुपये मासिक बचत कर रहे हैं।
– यह ईएमआई और एसआईपी दोनों को संभालने के लिए पर्याप्त है।
– फिर भी, ईएमआई शुरू होने के बाद सटीक नकदी प्रवाह की समीक्षा करें।

"सही समय तब होता है जब तीन चीजें मेल खाती हों"
– आपको तब खरीदारी करनी चाहिए जब डाउन पेमेंट तैयार हो।
– एसआईपी बंद किए बिना आपके पास ईएमआई अधिशेष होना चाहिए।
– आपको उस जगह पर लंबे समय तक रहने के लिए आश्वस्त होना चाहिए।
– अगर ये सभी बातें मेल खाती हैं, तो यह आपके लिए सही समय है।
– सिर्फ़ साथियों के दबाव या भावनात्मक आकर्षण के कारण जल्दबाज़ी न करें।
– साथ ही, कीमतों में गिरावट की उम्मीद में अंतहीन इंतज़ार न करें।

» निवेश के लिए घर खरीदने से बचें
– आप अपने इस्तेमाल के लिए घर खरीद सकते हैं।
– लेकिन निवेश के लिए कभी भी दूसरा घर न खरीदें।
– रियल एस्टेट में बड़ी रकम की ज़रूरत होती है और रिटर्न कम मिलता है।
– इसमें तरलता की भी कमी होती है और रखरखाव भी महंगा होता है।
– म्यूचुअल फंड लचीलेपन और तरलता के साथ लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

» लंबी अवधि की योजनाओं के आधार पर स्थान चुनें
– ऑफिस के ठीक पास घर न खरीदें।
– ऑफिस बदल सकता है, शहर बदल सकता है।
– सिर्फ़ वहीं खरीदें जहाँ आप लंबे समय तक बस सकें।
– वरना, खरीदने से बेहतर है कि किराए पर लें।
– अगर जगह का पता न हो, तो खरीदारी टाल दें।

» आपातकालीन निधि अलग से तैयार रखें
– घर खरीदने के बाद, नकदी की तंगी हो जाती है।
– इसलिए आपातकालीन निधि के रूप में 5-6 लाख रुपये रखें।
– इसका इस्तेमाल डाउन पेमेंट या ईएमआई के लिए न करें।
– इसे स्वीप एफडी या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
– अगर आय में देरी होती है या नौकरी चली जाती है, तो यह आपकी सुरक्षा करता है।

» क्रेडिट स्कोर ट्रैक करने के बाद खरीदें
– आपका ऋण अनुमोदन CIBIL स्कोर पर निर्भर करता है।
– आवेदन करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट ट्रैक करें।
– बेहतर ऋण शर्तों के लिए स्कोर 750 से ऊपर रखें।
– एक साथ कई बैंकों में आवेदन न करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर ऋण शर्तों के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।

» घर के लिए इक्विटी निवेश बंद न करें
– इक्विटी निवेश आपकी दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करता है।
– घर की ईएमआई शुरू होने के बाद भी एसआईपी जारी रखनी चाहिए।
– भले ही आप एसआईपी को थोड़ा कम कर दें, इसे बंद न करें।
– एसआईपी आपको बाद में बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए मदद करेंगे।
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज से वास्तविक संपत्ति का निर्माण होगा।

» घर खरीदने के लिए कभी भी पीपीएफ या ईपीएफ का उपयोग न करें
– पीपीएफ और ईपीएफ आपकी सेवानिवृत्ति के लिए हैं।
– ये कर-कुशल हैं और सुरक्षित रिटर्न देते हैं।
– घर के लिए इनसे निकासी करना बुद्धिमानी नहीं है।
– इससे आपको बाद में सेवानिवृत्ति के वर्षों में नुकसान होगा।

» घर के लिए प्रत्यक्ष फंड की सिफारिश नहीं की जाती है
– बाजार में गिरावट के दौरान प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या मदद नहीं करते हैं।
– आप घबराहट में बाहर निकल सकते हैं या गलत तरीके से स्विच कर सकते हैं।
– एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– वे पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं, कर नियोजन और लक्ष्य पुनर्संरेखण में मदद करते हैं।
– घर जैसे बड़े लक्ष्य के लिए, आपको मानवीय मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

» यूलिप या एंडोमेंट प्लान का उपयोग न करें
– यदि आपके पास कोई यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट है, तो उसकी समीक्षा करें।
– ये कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि देते हैं।
– यदि आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर दें।
– इससे धन-संपत्ति तेज़ी से और लचीलेपन के साथ बनती है।

» यदि स्थान या नौकरी स्थिर नहीं है, तो खरीदारी में देरी करें
– यदि आप नौकरी में स्थानांतरण की उम्मीद करते हैं, तो घर खरीदने में देरी करें।
– यदि शहर की प्राथमिकता तय नहीं है, तो प्रतीक्षा करें।
– एक घर एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता बन जाता है।
– गलत स्थान का चुनाव बाद में बहुत महंगा पड़ सकता है।

» लचीले पुनर्भुगतान वाले ऋण पर विचार करें
– कुछ बैंक ऋण के स्टेप-अप या आंशिक पूर्व-भुगतान की अनुमति देते हैं।
– आप एकमुश्त भुगतान करके ब्याज कम कर सकते हैं।
– ऋण का कुछ हिस्सा चुकाने के लिए बोनस या वार्षिक वृद्धि का उपयोग करें।
– इस तरह आपका ऋण बिना किसी दबाव के जल्दी चुकाया जा सकता है।
– इसके लिए SIP राशि का उपयोग न करें। केवल बोनस या अधिशेष राशि का उपयोग करें।

» ऋण और निवेश का अच्छा अनुपात बनाए रखें
– गृह ऋण लेने के बाद, आपकी संपत्ति और ऋण का अनुपात स्वस्थ रहना चाहिए।
– ऋण को कभी भी अपनी निवल संपत्ति से तेज़ी से बढ़ने न दें।
– गृह ऋण के बाद हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि SIP, आपातकालीन निधि और बीमा बरकरार हैं।
– घर आपकी वित्तीय स्वतंत्रता में खलल नहीं डालना चाहिए।

» ऋण लेने से पहले उचित टर्म इंश्योरेंस प्राप्त करें
– ऋण आपकी देनदारी बढ़ाता है।
– तुरंत 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
– यह आपके परिवार को ईएमआई के बोझ से बचाता है।
– बैंक से होम लोन से जुड़ा इंश्योरेंस न लें।
– अपने विश्लेषण से अलग टर्म प्लान लें।

» अंततः
– आप जल्द ही घर खरीदने के लिए आर्थिक रूप से तैयार हैं।
– अगर नौकरी का स्थान स्थिर नहीं है, तो ही प्रतीक्षा करें।
– अभी से अपना डाउन पेमेंट और दस्तावेज़ तैयार करना शुरू करें।
– लोन के साथ-साथ म्यूचुअल फंड को भी बढ़ाते रहें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पूरी योजना की समीक्षा करें।
– घर को एक जीवनशैली की संपत्ति बनाएँ, न कि भावनात्मक बोझ।
– अगर सही तरीके से किया जाए, तो यह भविष्य के लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाए बिना आराम और गर्व देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 50 वर्ष के हैं।

आपके दो बच्चे हैं। एक कॉलेज में है और दूसरा प्राइमरी स्कूल में है।

आपका परिवार कई मायनों में आर्थिक रूप से मजबूत है। यह एक मजबूत स्थिति है।

आप और आपकी पत्नी मिलकर अच्छी आय अर्जित करते हैं। साथ ही, किराये की आय भी है।

आपके पास ज़मीन और प्लॉट जैसी बड़ी अचल संपत्तियाँ भी हैं। इससे मजबूत आधार मिलता है।

अब आप 5 साल में एक बड़ा घर खरीदना चाहते हैं। यह एक स्पष्ट लक्ष्य है।

आइए अब हम आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और एक पूर्ण 360-डिग्री समाधान बनाएँ।

घरेलू आय का अवलोकन
आपकी मासिक पारिवारिक आय मजबूत है। आइए इसे तोड़ते हैं:

आपका वेतन: रु. 1.5 लाख प्रति माह

पत्नी का वेतन: रु. 2.3 लाख प्रति माह

किराये की आय: रु. 60,000 प्रति माह

कुल घरेलू नकदी प्रवाह: रु. 4.4 लाख मासिक

यह सालाना रु. 52.8 लाख है। यह एक बहुत ही स्वस्थ आय स्तर है।

इससे आप विकास और स्थिरता की योजना एक साथ बना सकते हैं।

आपका नकदी प्रवाह आपको बेहतर रणनीति बनाने की सुविधा देता है।

रियल एस्टेट एसेट अवलोकन
आपके पास 20 करोड़ रुपये से ज़्यादा की रियल एस्टेट है:

16 करोड़ रुपये की कृषि भूमि

3 करोड़ रुपये का प्लॉट

1 करोड़ रुपये का दूसरा प्लॉट

1 करोड़ रुपये का फ़्लैट (फ़िलहाल बहुत छोटा है)

यह एक शक्तिशाली बैलेंस शीट है। लेकिन वे तरल नहीं हैं।

ऐसी संपत्तियाँ मासिक जीवन-यापन या बच्चे की कॉलेज फीस में मदद नहीं करती हैं।

आपको संपत्ति के मूल्य को उपयोग योग्य तरलता से अलग करना होगा।

रियल एस्टेट को जल्दी बेचना आसान नहीं है। इसमें समय लगता है और टैक्स का असर भी पड़ता है।

साथ ही, आपको अभी और रियल एस्टेट नहीं खरीदना चाहिए।

8 करोड़ रुपये का घर खरीदना आखिरी लक्ष्य होना चाहिए, पहला नहीं।

लक्ष्य को समझना: बड़ा घर खरीदना
आप 5 साल में 8 करोड़ रुपये का घर चाहते हैं।

यह एक जीवनशैली लक्ष्य है, आय-उत्पादक परिसंपत्ति नहीं।

ऐसी खरीदारी अन्य सभी लक्ष्यों को पूरा करने के बाद ही की जानी चाहिए।

अभी, वर्तमान फ्लैट में ही रहें।

अपने अगले 5 वर्षों का उपयोग वित्तीय स्थिति को मजबूत करने के लिए करें।

अभी किसी भी बड़ी खरीदारी में जल्दबाजी न करें।

5 वर्षों में, आप सेवानिवृत्ति के भी करीब होंगे।

आपके घर की खरीदारी आपके सेवानिवृत्ति कोष को प्रभावित नहीं करनी चाहिए।

बच्चों के लिए शिक्षा लक्ष्य
एक बच्चा कॉलेज में है। दूसरा प्राथमिक विद्यालय में है।

आपको अगले 15 वर्षों तक शिक्षा का खर्च उठाना होगा।

कॉलेज के बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 30-40 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

स्कूली बच्चे के भविष्य के कॉलेज के लिए 50-60 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

नियमित योजना म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। उनमें मार्गदर्शन और फंड चयन की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करने वाले माता-पिता अक्सर SIP को बीच में ही बंद कर देते हैं।

आपको फंड को फिर से संतुलित करने और लक्ष्य-आधारित समीक्षा की आवश्यकता है।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए ULIP या एंडोमेंट से बचें।

वे खराब रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।

लंबी अवधि के लिए कंपाउंडिंग के लिए ग्रोथ म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

दोनों बच्चों के लिए अभी से 50,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

यह अकेले ही उनकी पूरी शिक्षा का खर्च उठाने में आपकी मदद कर सकता है।

आपातकालीन और बीमा योजना
आपातकालीन फंड आपके लिए जरूरी है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपको नौकरी से ब्रेक या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति देता है।

उचित टर्म इंश्योरेंस भी सुनिश्चित करें।

आपके और आपकी पत्नी के पास कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान होना चाहिए।

अगर आपके पास पहले से ही LIC पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें।

उस पैसे का इस्तेमाल बेहतर निवेश बनाने में करें।

LIC एंडोमेंट और मनी-बैक प्लान रिटर्न में खराब हैं।

ULIP पॉलिसी को भी बंद कर देना चाहिए और लॉक-इन के बाद भुना लेना चाहिए।

फिर नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इससे बेहतर विकास और नियंत्रण मिलता है।

किराये की आय और फ्लैट के उपयोग की समीक्षा
आप 60,000 रुपये मासिक किराया कमाते हैं। यह अच्छा है।

किराये की इकाई को अच्छी स्थिति में रखें। अच्छी तरह से अधिभोग बनाए रखें।

जब तक मजबूर न किया जाए तब तक किराये की इकाई को न बेचें।

यह मुद्रास्फीति संरक्षण के साथ अच्छा नकदी प्रवाह देता है।

आपने कहा कि वर्तमान फ्लैट परिवार के लिए छोटा है।

लेकिन वह फ्लैट अभी भी 1 करोड़ रुपये का है।

आप अस्थायी रूप से एक बड़ा घर किराए पर लेने पर विचार कर सकते हैं।

अभी 8 करोड़ रुपये का नया घर न खरीदें।

पहले अन्य लक्ष्य बनाएं। बाद में 30-40% डाउन पेमेंट का उपयोग करके उस घर को खरीदें।

आप उचित कर नियोजन के बाद आंशिक रूप से भूमि/भूखंड से धन जुटा सकते हैं।

लेकिन कभी भी केवल एक घर के लिए तरलता को न बढ़ाएं।

घर के डाउन पेमेंट के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड लक्ष्य रखें।

अगले 5 वर्षों के लिए 75,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।

यह 60-70 लाख रुपये तक बढ़ सकता है और आपके घर की योजना में सहायक हो सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग (अभी बहुत महत्वपूर्ण)
आप अब 50 वर्ष के हो चुके हैं। आपके पास रिटायरमेंट के लिए केवल 10 वर्ष बचे हैं।

अब रिटायरमेंट आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

8 करोड़ रुपये के घर से भी पहले।

आपको कम से कम 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना होगा।

इससे आपको रिटायरमेंट के बाद 25-30 साल तक तनाव मुक्त रहने में मदद मिलेगी।

रिटायरमेंट फंड में हर महीने 1 लाख रुपये की SIP शुरू करें।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड शामिल करें।

डायरेक्ट प्लान के बजाय रेगुलर प्लान फंड का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट प्लान में रीबैलेंसिंग और रणनीति समायोजन की सुविधा नहीं होती।

उम्र बढ़ने के साथ जोखिम को प्रबंधित करने के लिए आपको पेशेवर समीक्षा की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट और बच्चे के लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

प्रत्येक SIP को केवल एक लक्ष्य से जोड़ें।

एक ही फंड में लक्ष्य न मिलाएं।

रियल एस्टेट पुनर्गठन सुझाव
आपके पास जमीन और प्लॉट में 20 करोड़ रुपये हैं।

ये मासिक नकदी प्रवाह या लक्ष्य-आधारित तरलता नहीं देते हैं।

आपको छोटे प्लॉट में से किसी एक को बेचने पर विचार करना चाहिए।

1 करोड़ या 3 करोड़ रुपये का प्लॉट बेचा जा सकता है।

इस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने में करें।

इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट, बच्चों और घर के डाउन पेमेंट के लिए करें।

कृषि भूमि को अभी के लिए रखा जा सकता है।

सब कुछ एक साथ बेचने की कोशिश न करें।

बिक्री से पहले पूंजीगत लाभ के प्रभाव की जांच करें।

कर नियोजन को संभालने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

धीरे-धीरे रियल एस्टेट से वित्तीय परिसंपत्तियों की ओर बढ़ें।

ये तरलता, लचीलापन और लक्ष्य-आधारित विकास देते हैं।

इसके बाद आप स्पष्ट आय धाराओं के साथ शांतिपूर्वक रिटायर हो सकते हैं।

कर नियोजन सुझाव
50 लाख रुपये से अधिक आय के साथ, कर नियोजन महत्वपूर्ण है।

पूरे 10 लाख रुपये का उपयोग करें। ELSS फंड के ज़रिए 1.5 लाख की कटौती।

टैक्स सेविंग के लिए बीमा पॉलिसियों का इस्तेमाल न करें।

वे पैसे को रोकते हैं और कम ग्रोथ देते हैं।

केवल रेगुलर प्लान ELSS का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट प्लान ELSS सलाह और प्रदर्शन जाँच से चूक जाता है।

अतिरिक्त कटौती के लिए NPS के तहत 50,000 रुपये का दावा करें।

HRA, होम लोन ब्याज और किराये की कटौती का भी उचित तरीके से दावा करें।

किराए और पूंजीगत लाभ से होने वाली आय को अच्छी तरह से प्रलेखित रखें।

चार्टर्ड अकाउंटेंट और सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर दोनों का इस्तेमाल करें।

टैक्स संबंधी गलतियों के लिए भारी जुर्माना देना पड़ सकता है।

टैक्स सेविंग को लॉन्ग टर्म निवेश योजना का हिस्सा बनाएँ।

अंत में
आपके पास एक मजबूत आधार है। आप अच्छी कमाई करते हैं। आपकी संपत्ति मजबूत है।

लेकिन बिना संरचना के संपत्ति भविष्य में कमजोर हो सकती है।

एक बड़ा घर खरीदने से आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य को नुकसान नहीं पहुँचना चाहिए।

सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा और घर के लिए SIP शुरू करें।

मजबूत निवेश आधार बनाने के लिए अधिशेष किराये और वेतन का उपयोग करें।

एलआईसी और यूलिप को सरेंडर करें। उन्हें म्यूचुअल फंड में लगाएं।

रीस्ट्रक्चरिंग के लिए रियल एस्टेट पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करते रहें।

अपने अगले 30 साल सुरक्षित करने के लिए कभी देर नहीं होती।

बड़ा घर आएगा। सबसे पहले, वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण करें।

यह आपके और आपके बच्चों के लिए सबसे अच्छा उपहार है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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