नमस्ते, मैं हर महीने 1 लाख रुपये बचा सकता हूँ। 5 साल में 1 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। शुरुआती 10-20 लाख रुपये दे सकता हूँ। मुझे अपना घर खरीदने की योजना कैसे बनानी चाहिए? क्या मुझे बिना किसी आर्थिक तंगी के घर पाने के लिए और इंतज़ार करना चाहिए? मेरी उम्र 30 साल है।

Ans: You have already taken a few disciplined steps which deserve appreciation. Your monthly savings in mutual funds, PPF, and insurance plans show commitment. You are also aware of your loan obligations. This clarity is important for long-term wealth creation and goal planning.

Let us now structure a 360-degree financial roadmap to help you plan for a house purchase in the future. This plan will ensure balance between loan repayment, savings, and future commitments.

Understanding Your Current Financial Position
You are 40 years old. Your household consists of you and your wife.

You earn Rs 1 lakh per month. This is your only source of income.

You have three loan liabilities. One is a personal loan of Rs 2.48 lakhs at 13.25% interest.

Other two loans of Rs 80,000 and Rs 2 lakhs carry no interest. But, prepayment penalty exists.

You invest Rs 12,000 monthly in mutual funds.

PPF contribution is Rs 1,000 monthly. This gives safe and long-term tax-free returns.

LIC policy of Rs 1,10,308 exists. Also, you have a term insurance of Rs 20,000 per year.

Health insurance premium of Rs 20,000 annually is also in place.

Step 1: Focus on Clearing High-Interest Debt First
Personal loan has the highest interest at 13.25%. Clear this loan first.

Avoid new investments till this loan is cleared. Your return from mutual funds is not guaranteed.

But your interest on the personal loan is guaranteed loss of 13.25%.

Pause SIPs temporarily, and divert that Rs 12,000 monthly towards personal loan prepayment.

Even pausing for 6-9 months will reduce your loan burden significantly.

This will also improve your credit score. Which will help in getting better home loan offers later.

Do not prepay zero-interest loans right now. Their prepayment penalty adds no value.

First, clear personal loan. Then revisit the other two loans.

Once this is done, restart your SIPs with a better mindset and structure.

Step 2: Review and Optimise Insurance Commitments
Term insurance of Rs 20,000 per year is ideal. Do not discontinue it.

You have health cover for Rs 20,000 annual premium. Please check sum insured.

Minimum Rs 10 lakh floater policy is advisable. Medical costs rise every year.

If your policy is under 5 lakh, consider upgrading it in future.

You hold a LIC policy of Rs 1,10,308. Most likely this is an endowment or traditional policy.

Such policies give poor returns, between 4 to 5% post-tax. Returns are not inflation-beating.

It also locks your money for long periods.

Please assess surrender value from your LIC agent.

If your policy is older than 3 years and surrender value is decent, consider surrendering it.

Reinvest that amount in mutual funds through a Certified Financial Planner (CFP).

Insurance should be only for protection. Never mix investment with insurance.

Step 3: Restructure and Reassess Monthly Investments
After clearing personal loan, reassign the Rs 12,000 SIP amount properly.

You should invest in regular mutual funds with help from a qualified CFP and MFD.

Avoid direct funds. Direct plans lack handholding, market timing, and asset rebalancing support.

A certified planner gives holistic asset allocation advice, goal planning and emotional support.

Also avoid index funds. Index funds follow market blindly. No downside protection during market crash.

Actively managed funds can outperform during volatility. A good fund manager makes a difference.

Structured allocation among flexi-cap, large and mid-cap, and multi-asset is best suited for you.

Debt funds for short term needs. Hybrid or equity for long term goals like house purchase.

All this should be personalised through a planner, not based on online trends.

Step 4: Set a Clear Time Frame for House Purchase
You must decide when you want to buy the house.

If your goal is to buy within 2-3 years, avoid equity-based instruments for this goal.

Use high quality debt mutual funds or recurring deposit to build down payment.

Your EMI eligibility depends on income, credit score, existing loan burden and age.

After personal loan closure, your CIBIL score will improve.

You can save Rs 20,000 to Rs 25,000 monthly post-loan repayment.

Save this into a dedicated goal-based mutual fund or recurring deposit for house purchase.

If the time horizon is 5-7 years, balanced advantage or hybrid mutual funds are suitable.

These offer better returns than FD and lesser risk than pure equity.

Your down payment target should be at least 25% of the house cost.

Do not commit EMI more than 35-40% of your monthly income. Keep it comfortable.

Plan for additional costs like registration, interiors and moving expenses.

Also keep emergency fund ready before taking the house loan.

Step 5: Create Emergency Reserve
You must keep an emergency fund of minimum 4-6 months of expenses.

This fund helps in medical emergency, job loss or delay in loan processing.

Emergency fund can be kept in a liquid mutual fund or high yield savings account.

This reserve should be available before you take a home loan.

Avoid touching your PPF for emergencies. PPF is for long-term retirement planning.

Step 6: Optimise Your PPF Contributions
Rs 1,000 per month in PPF is a good start.

If you get bonus or extra cash in hand, increase this to Rs 5,000 to Rs 10,000 monthly.

PPF gives tax-free returns and is best suited for retirement planning.

This can become your future pension pool when you retire at 60.

Do not use PPF to fund the house. Let it grow silently in background.

Step 7: Build Your Credit Worthiness for Home Loan
Close all high-interest loans as discussed earlier.

Keep all EMIs paid on time without default. This improves your credit score.

Avoid taking new credit cards or loans in short term.

Keep your existing credit usage within 30% of card limit.

When applying for home loan, a clean credit history gets you best rate offers.

With high credit score, your home loan interest rate will be lower.

A lower interest rate reduces EMI burden and total outflow.

Step 8: Estimate Property Budget and EMI Affordability
Do not fix the property budget first. First assess EMI affordability.

With Rs 1 lakh income, EMI should not cross Rs 35,000 to Rs 40,000.

Plan your house cost in a way where down payment is 25% and EMI is within limits.

Take a home loan only when you are mentally and financially ready.

Avoid rushing into real estate out of pressure or comparison.

A house is not an investment. It is a utility and emotional asset.

Invest only after all other goals are aligned properly.

Step 9: Post-Loan Strategy for Wealth Creation
Once the house is purchased, continue mutual fund SIPs.

Have separate portfolios for retirement, emergencies and future goals.

Do not over-leverage your income with too many EMIs.

As income rises, increase SIPs accordingly.

Review portfolio every year with a CFP.

Stay focused on asset allocation. Avoid chasing hot schemes or trends.

Retirement planning should not get delayed due to house buying decision.

Your wife should also be part of the financial planning discussion.

Financial planning is not about products. It is about achieving your life goals.

Final Insights
You have financial awareness. That itself is your biggest strength.

Clearing personal loan is your first and most urgent priority.

Surrendering traditional insurance plan and redirecting to mutual funds can create more wealth.

Regular mutual fund investments through a CFP will give long-term structure to your portfolio.

Buying a house is a big goal. But it should not derail your other life goals.

Make sure you build an emergency fund, protect your health and optimise your taxes.

Stay consistent, plan ahead and follow a disciplined approach.

A 360-degree financial strategy is about balance, not chasing returns.

With proper steps, your home dream can become reality in a few years.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। आपकी बचत, निवेश, बीमा और मासिक अधिशेष आपके अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाते हैं। घर खरीदने की योजना बनाना एक बड़ा कदम है। आइए, घर खरीदने की प्रक्रिया को 360-डिग्री दृष्टिकोण की मदद से समझदारी से तैयार करें।

● अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन

आप 32 वर्ष के हैं और विवाहित हैं। घर खरीदने का यह एक अच्छा समय है।
आपके पास 40 लाख रुपये की बचत है। इससे लचीलापन मिलता है।
25 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 12 लाख रुपये शेयरों में निवेशित हैं।
50,000 रुपये प्रति माह की आपकी एसआईपी एक अच्छी आदत है। कृपया इसे जारी रखें।
सभी खर्चों और एसआईपी के बाद, आप हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।
72 वर्ष की आयु तक आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप अपने घर खरीदने की योजना बनाने के लिए एक स्थिर स्थिति में हैं।

● यह जानना कि आप घर क्यों खरीदना चाहते हैं

– हमेशा उद्देश्य से शुरुआत करें। क्या आप जीवनयापन के लिए खरीद रहे हैं या भावनात्मक सुरक्षा के लिए?
– अगर आप रहने के लिए खरीद रहे हैं, तो आगे बढ़ सकते हैं। अगर निवेश के लिए खरीद रहे हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।
– एक निवेश के रूप में रियल एस्टेट दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के अनुरूप नहीं है।
– रिटर्न धीमा है। तरलता कम है। कर प्रभाव ज़्यादा है।
– चूँकि आपने किसी भी एलआईसी या यूलिप पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए हमें अभी उन पर विचार करने की आवश्यकता नहीं है।

घर खरीदने को भावनात्मक बनाएँ, वित्तीय नहीं।

● घर खरीदने के लिए आदर्श बजट योजना

– डाउन पेमेंट के लिए पूरी बचत का उपयोग न करें। हमेशा अतिरिक्त बचत रखें।
– न्यूनतम डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 20%-30% होना चाहिए।
– अधिकतम ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आप एसआईपी और खर्चों के बाद पहले से ही 1 लाख रुपये प्रति माह बचा रहे हैं।
– एक सुरक्षित ईएमआई 40,000-45,000 रुपये प्रति माह हो सकती है।
– इससे अन्य ज़रूरतों और भविष्य के बच्चों के लिए जगह मिल जाती है।
– इस ईएमआई पर, आप लगभग 40-45 लाख रुपये के लोन पर विचार कर सकते हैं।
– 30% डाउन पेमेंट के साथ, घर का बजट 60-65 लाख रुपये हो सकता है।
– अगर आप ईएमआई को 50,000-55,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो घर की कीमत 75-80 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।
– यही वह अधिकतम सीमा है जिस तक आपको बढ़ाना चाहिए।

आपके आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 80 लाख रुपये है।

● गृह ऋण संरचना और पुनर्भुगतान

– नियमित आंशिक भुगतान के साथ हमेशा अस्थिर ब्याज दरों का विकल्प चुनें।
– ऋण अवधि को लचीला रखें, शुरुआत में लगभग 15-20 वर्ष।
– लेकिन बोनस और अधिशेष के साथ 10-12 वर्षों में पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।
– डाउन पेमेंट के लिए नकदी खर्च करने से बचें।
– आदर्श रूप से, डाउन पेमेंट के लिए बचत या म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये का उपयोग करें।
– 15-20 लाख रुपये आपातकालीन और अवसर निधि के रूप में रखें।
– जब तक लाभ स्पष्ट न हो और कर न्यूनतम न हों, तब तक शेयरों को भुनाने से बचें।
– गृह ऋण ब्याज पर धारा 24 और 80सी के तहत कर लाभ मिलता है।

आय में गिरावट के दौरान भी गृह ऋण की ईएमआई को प्रबंधनीय रखें।

● आपकी दीर्घकालिक योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– आप पहले से ही 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। एसआईपी में 50,000 प्रति माह।
– घर खरीदने के बाद भी इसे बिना रुके जारी रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाते हैं।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसका आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– मंदी में, वे तेज़ी से गिरते हैं और धीमी गति से उबरते हैं।
– सक्रिय फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– सक्रिय फंड में जोखिम प्रबंधन बेहतर होता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन द्वारा समर्थित किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से ऐसा करें।

इंडेक्स फंड में न जाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।

● आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए

– कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा या समय पर पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं देते।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई विशेषज्ञ उपलब्ध नहीं होता।
– अनजाने में आपके हाथ कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फ़ंड लग सकते हैं।
– सीएफ़पी-आधारित एमएफ़डी के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ, आपको ये सुविधाएँ मिलती हैं:
– जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर फ़ंड का चयन
– वार्षिक समीक्षा और पोर्टफ़ोलियो में सुधार
– बाज़ार चक्रों के दौरान व्यवहारिक सहायता
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक संरचित दृष्टिकोण

स्व-प्रबंधित जोखिमों के बजाय व्यक्तिगत, दीर्घकालिक सलाह चुनें।

● घर की योजना बनाने के लिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करते समय कराधान संबंधी जागरूकता

– एक साल से पहले इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर 20% एसटीसीजी कर लगेगा।
– एक साल बाद बेचने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का मुनाफ़ा होने पर 12.5% एलटीसीजी कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए चरणों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
- लाभ सीमा का प्रबंधन करने के लिए पहले पुरानी इकाइयों का उपयोग करने पर विचार करें।

कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना के लिए किसी CFP के साथ काम करें।

● अपनी आपातकालीन या अवसर निधि को प्रभावित न करें

- घर खरीदने के बाद, कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड बफर के रूप में रखें।
- यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या पारिवारिक ज़रूरतों में मदद करता है।
- संपत्ति के लिए अपनी सारी बचत खर्च न करें। यह एक आम गलती है।
- घर आराम देना चाहिए, तनाव नहीं।

कैश बफर कठिन समय में शांति और शक्ति देता है।

- अंतिम बजट से पहले भविष्य की पारिवारिक योजनाओं पर विचार करें

- आप शादीशुदा हैं। कुछ सालों में बच्चे आ सकते हैं।
- स्कूल, स्वास्थ्य और जीवनशैली के साथ खर्चे बढ़ेंगे।
- आय हर साल एक ही गति से नहीं बढ़ सकती है।
– ईएमआई और अधिशेष प्रबंधन में लचीलापन बनाए रखें।
– यदि जीवनसाथी कमा रहा है, तो नकदी प्रवाह को सावधानी से संयोजित करें।
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी से इसे पूरा करने की उम्मीद में ईएमआई को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

आगे की सोचें। घर को भविष्य की चुनौतियों से समझौता नहीं करना चाहिए।

● घर खरीदने के बाद संपत्ति आवंटन

– खरीदने के बाद, आपकी संपत्ति का मिश्रण संपत्ति की ओर झुक सकता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उससे आय नहीं होती।
– इसलिए, ऋण स्थिर होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– रियल एस्टेट में निवेश को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड में हिस्सेदारी बढ़ाएँ।
– स्टॉक में जोखिम ज़्यादा हो सकता है। विविधीकरण के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– भौतिक संपत्तियों में फिर से ज़्यादा निवेश न करें।

वित्तीय साधनों में पोर्टफोलियो को विविध बनाए रखने का लक्ष्य रखें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– टैक्स या घर की सुरक्षा के लिए कोई भी बीमा-लिंक्ड प्लान न खरीदें।
- यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसी न लें।
- प्रॉपर्टी कवर के लिए, टर्म-बेस्ड होम लोन इंश्योरेंस लें।
- यह सस्ता और लोन खत्म होने तक अस्थायी होता है।

इंश्योरेंस को सरल रखें। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ सुरक्षा के लिए करें, रिटर्न के लिए नहीं।

● प्रॉपर्टी बुक करने से पहले ज़रूरी कदम

- बिल्डर की प्रतिष्ठा, कानूनी दस्तावेज़ और RERA की मंज़ूरी ज़रूर देखें।
- निर्माण में देरी से बचने के लिए रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी को प्राथमिकता दें।
- कानूनी सुरक्षा के लिए संयुक्त नाम से प्रॉपर्टी रजिस्टर करें।
- छिपे हुए शुल्कों के लिए बताई गई कीमत से 10% ज़्यादा बफर रखें।
- आवेदन करने से पहले बैंक से अपने क्रेडिट स्कोर का आकलन करवाएँ।
- कई बैंकों में आवेदन न करें। इससे क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्रभावित होती है।

पूरी जाँच-पड़ताल करने से महंगे कानूनी और भावनात्मक तनाव से बचा जा सकता है।

- अंतिम जानकारी

- आप वित्तीय प्रबंधन और संपत्ति निर्माण में बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।
– घर खरीदना एक जीवनशैली से जुड़ा फैसला है। इसे सीमाओं के भीतर ही करें।
– आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 75-80 लाख रुपये है।
– घर की ईएमआई 45,000-50,000 रुपये प्रति माह से कम रखें।
– अपनी एसआईपी या आपातकालीन निधियों को प्रभावित न करें।
– डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जारी रखें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निजीकरण और रणनीति का अभाव होता है।
– अपने घर को बोझ नहीं, बल्कि आराम का साधन बनने दें।
– सही मार्गदर्शन से, आप ऋण, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं।

आज आप जो भी निर्णय लेंगे, वह आपके कल को आकार देगा। निरंतर और संतुलित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप सिर्फ़ 36 साल के हैं और म्यूचुअल फ़ंड, चिट फ़ंड, यूलिप और टर्म इंश्योरेंस में पहले से ही बचत कर रहे हैं। यह अनुशासन और एकाग्रता को दर्शाता है। एक साल के अंदर घर खरीदना एक बड़ा सपना है। सुव्यवस्थित योजना बनाकर, आप इसके और क़रीब पहुँच सकते हैं।

» वर्तमान वित्तीय विवरण
– वेतन आय ₹58,000 प्रति माह है।
– कमरे का किराया ₹10,000 और अन्य खर्च ₹5,000 हैं।
– चिट 1 का मासिक ब्याज ₹13,000 है, 17 महीने का भुगतान, कुल 30 महीने।
– चिट 2 का मासिक ब्याज ₹10,000 था, जो पहले ही निकाल लिया गया है।
– म्यूचुअल फ़ंड का कॉर्पस ₹2 लाख, एसआईपी ₹5,000 मासिक।
– शेयरों का मूल्य ₹30,000 है।
– यूलिप चल रहा है, 6 साल तक भुगतान किया गया है, पॉलिसी 2030 में समाप्त होगी।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम 30,000 रुपये वार्षिक।

» व्यय और नकदी प्रवाह आकलन
– मासिक निकासी 28,000 रुपये (किराया + व्यय + चिट + एसआईपी) है।
– कुल मिलाकर शुद्ध अधिशेष लगभग 30,000 रुपये है।
– अधिशेष का कुछ हिस्सा घर की योजना बनाने में लगाया जा सकता है।
– लेकिन चिट परिपक्वता तक तरलता कम कर देते हैं।
– आपकी प्रतिबद्धताएँ पहले से ही कम हैं।

» चिट फंड प्रभाव
– 5 लाख रुपये का चिट 1 अभी भी चल रहा है।
– 13 महीने और बचे हैं।
– इससे मासिक 13,000 रुपये ब्लॉक हो जाते हैं।
– चिट 2 बंद हो चुका है, लेकिन पैसा पहले ही खर्च हो चुका है।
– चिट पर बहुत अधिक निर्भरता लचीलेपन को कम करती है।
– घर की योजना बनाने के लिए, आपको ज़्यादा नकदी की ज़रूरत होती है।

» म्यूचुअल फंड की स्थिति
– म्यूचुअल फंड में निवेश 2 लाख रुपये पर है।
– एसआईपी सिर्फ़ 5,000 रुपये प्रति माह है।
– यह एक अच्छा अनुशासन है, लेकिन घर के लक्ष्य के लिए यह बहुत कम है।
– डाउन पेमेंट के लिए मौजूदा फंड उपयोगी हो सकते हैं।
– इक्विटी फंड को बढ़ने में समय लगता है।
– एक साल के अंदर भुनाने पर शायद ज़्यादा रिटर्न न मिले।

» यूलिप स्थिति
– यूलिप एक निवेश और बीमा उत्पाद है।
– ये आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं।
– लागत निवेश की वृद्धि को कम करती है।
– आपने पहले ही 6 साल पूरे कर लिए हैं।
– अभी सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।
– इस तरह, आपका पैसा आपके लिए ज़्यादा मेहनत करता है।

» बीमा पर्याप्तता
– आपके पास सालाना 30,000 रुपये के प्रीमियम वाला एक टर्म प्लान है।
– बीमित राशि का उल्लेख नहीं है।
– आपकी उम्र और आय के हिसाब से, कवर कम से कम वार्षिक वेतन का 15 गुना होना चाहिए।
– यह आय रुकने पर परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
– अगर कवर कम है, तो उसकी समीक्षा करें और उसे टॉप-अप करें।

» एक साल में घर खरीदने का लक्ष्य
– एक साल के अंदर घर खरीदने के लिए बड़ी डाउन पेमेंट करनी होगी।
– आमतौर पर बैंक लागत का 20% अग्रिम भुगतान मांगते हैं।
– 30 लाख रुपये के घर के लिए, आपको कम से कम 6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये और स्टॉक में 30,000 रुपये हैं।
– यूलिप सरेंडर करने पर इसमें और बढ़ोतरी हो सकती है।
– फिर भी, एक साल में 6 लाख रुपये तक पहुँचना मुश्किल है।

» घर के लक्ष्य के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण
– सबसे पहले अपनी सामर्थ्य की जाँच करें।
– ईएमआई आय के 40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
- 58,000 रुपये की आय पर, ईएमआई 23,000 रुपये से कम होनी चाहिए।
- 30 लाख रुपये के घर के लिए, ईएमआई उस सीमा को पार कर सकती है।
- छोटा घर या चरणबद्ध तरीका बेहतर है।
- जल्दबाज़ी में सारी नकदी जमा न करें।

"घर की तैयारी के लिए सुझाए गए कदम"
- यूलिप सरेंडर वैल्यू को अल्पकालिक सुरक्षित साधन में पुनर्निर्देशित करें।
- परिपक्वता के बाद चिट बंद कर दें, नया चिट न बनाएँ।
- यदि अधिशेष अनुमति देता है, तो एसआईपी को थोड़ा बढ़ाएँ।
- घर खरीदने से पहले अलग से आपातकालीन निधि बनाएँ।
- सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस कवर पर्याप्त है।
- यदि बजट तंग है, तो छोटी संपत्ति का मूल्यांकन करें।

"निवेश और ऋण में संतुलन"
- सभी निवेशों का उपयोग डाउन पेमेंट के लिए न करें।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए रिजर्व रखें।
– घर खरीदने के बाद, ईएमआई शुरू हो जाएगी।
– बहुत ज़्यादा तनाव भविष्य की बचत को बिगाड़ सकता है।
– घर, सेवानिवृत्ति और सुरक्षा के बीच संतुलन ज़रूरी है।

» चिट और यूलिप के साथ जोखिम
– चिट में भुगतान में देरी या चूक का जोखिम होता है।
– यूलिप में पैसा लंबे समय तक लॉक रहता है और कम वृद्धि देता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन वाले म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– नियमित योजनाएं विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करती हैं।
– डायरेक्ट फंड सहायता और सलाह नहीं देते।
– डायरेक्ट मोड में गलतियाँ धन को कम कर सकती हैं।

» अगर घर की ज़रूरत हो तो वैकल्पिक योजना
– डाउन पेमेंट के लिए यूलिप वैल्यू, म्यूचुअल फंड, स्टॉक का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन निधि को अछूता रखें।
– घर के बजट को वास्तविक ईएमआई सीमा के भीतर सीमित रखें।
– अभी बड़े घर के लिए ज़्यादा मेहनत न करें।
– बाद में, ज़्यादा आमदनी होने पर, ज़रूरत पड़ने पर अपग्रेड करें।

» जीवन के अन्य लक्ष्य
– सेवानिवृत्ति की योजना भी साथ-साथ जारी रखनी चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा या शादी के लक्ष्य भी आ सकते हैं।
– घर खरीदने में अपनी सारी बचत खर्च न करें।
– संपत्ति आवंटन संतुलित रहना चाहिए।
– विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए ऋण।

» भावनात्मक पहलू
– घर का मालिक होना सुरक्षा देता है।
– लेकिन जल्दबाज़ी तनाव ला सकती है।
– बेहतर होगा कि आप सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ और शांति से खरीदारी करें।
– आप 36 साल की उम्र में अभी भी युवा हैं।
– आप 2–3 सालों में एक बड़ी राशि जमा कर सकते हैं।
– धैर्यपूर्वक दृष्टिकोण बेहतर साबित हो सकता है।

» अगले 1–3 सालों के लिए कार्य योजना
– यूलिप को छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– डाउन पेमेंट के लिए सुरक्षित रूप से धन जमा करें।
– नए चिट फंड लेने से बचें।
– कम से कम 3-4 लाख रुपये की तरलता बनाए रखें।
– ईएमआई की वहनीयता को ध्यान में रखें।
– सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त हो।
– घर तभी खरीदें जब डाउन पेमेंट और ईएमआई बजट में फिट हों।
– अन्यथा 2-3 साल प्रतीक्षा करें और आराम से खरीद लें।

» अंत में
– 36 साल की उम्र में आपकी बचत का अनुशासन अच्छा है।
– आप पहले से ही फंड और स्टॉक में निवेश करते हैं।
– घर खरीदना संभव है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक समय की आवश्यकता है।
– डाउन पेमेंट के लिए सारी बचत न करें।
– तरलता बनाए रखें और सभी लक्ष्यों को संतुलित करें।
– बेहतर विकास के लिए यूलिप को सरेंडर किया जा सकता है।
– वर्तमान अवधि के बाद चिट जारी नहीं रखने चाहिए।
– टर्म कवर की जाँच और टॉप-अप ज़रूर करवाएँ।
- घर खरीदने का लक्ष्य वास्तविक हो सकता है, लेकिन सामर्थ्य पहले आता है।
- धैर्य और संतुलन आपको बिना किसी दबाव के खरीदारी करने में मदद करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment