Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 17, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 33 साल का हूँ और मेरे दो बच्चे हैं, एक 5 साल का और दूसरा 1 साल का। क्या आप मेरी वित्तीय यात्रा और प्रतिक्रिया देख सकते हैं और धन सृजन के लिए विवरण प्रदान कर सकते हैं? मुझे हर महीने 1.6 लाख मिलते हैं (किराया, वेतन सहित) वर्तमान में मेरे पास पीपीएफ में 5 लाख और एनपीएस में 4 लाख हैं और हाल ही में मैंने अपनी बच्ची के लिए सामाजिक सुरक्षा योजना (एसएसजे) शुरू की है, इसलिए मैंने 1.5 लाख का निवेश किया है। मेरे पास 1.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और 5 लाख का मेडिकल/हेल्थ इंश्योरेंस है। मेरे मासिक निवेश/ऋणों में शामिल हैं: पीपीएफ-12.5 हज़ार एनपीएस-9 हज़ार (कंपनी प्रायोजित सहित) एमएफ-5 हज़ार होम लोन-26 हज़ार पर्सनल लोन-19 हज़ार (मैंने रियल एस्टेट में निवेश किया है) गोल्ड-10 हज़ार एसएसजे-125 हज़ार मैं अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10-15 वर्षों में 2 करोड़ कमाना चाहता/चाहती हूँ। कृपया सुझाव दें

Ans: कम उम्र में ही निवेश और बीमा करवाकर आप अच्छा काम कर रहे हैं। दो बच्चों और कई ज़िम्मेदारियों के साथ, आप सही कदम उठा रहे हैं। लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। आइए, हर पहलू से आपकी स्थिति का आकलन करें और धन सृजन के लिए एक व्यापक रणनीति तैयार करें।

आय और नकदी प्रवाह की समीक्षा
- आपकी मासिक आय वेतन और किराए सहित 1.6 लाख रुपये है। यह सराहनीय है।
- आपकी मासिक ईएमआई 45,000 रुपये (होम + पर्सनल लोन) है।
- आपके मासिक निवेश का कुल योग लगभग 1.61 लाख रुपये है। इसमें सामाजिक सुरक्षा जमा, पीपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और सोना शामिल हैं।
- इसका मतलब है कि आप अपनी आय से ज़्यादा खर्च कर रहे हैं या पिछली बचत का इस्तेमाल कर रहे हैं। यह टिकाऊ नहीं है।
- सबसे पहले अपने वास्तविक मासिक घरेलू खर्चों की जाँच करना ज़रूरी है। इससे नकदी का बेहतर प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।

बीमा समीक्षा
- आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर है। यह एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन दो बच्चों और कर्ज़ के साथ, यह शायद काफ़ी न हो।
- एक सामान्य नियम कहता है कि टर्म कवर के लिए वार्षिक आय का 15-20 गुना ज़रूरी है।
- आपको अपने टर्म कवर को बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये करने पर विचार करना चाहिए।
- आपके पास 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। लेकिन क्या यह फ़ैमिली फ्लोटर है या व्यक्तिगत?
- दो बच्चों वाले परिवार के लिए, कम से कम 10 लाख रुपये का फ्लोटर बीमा उचित है।

आपके वर्तमान निवेशों का विश्लेषण
आइए आपके वर्तमान निवेशों का सभी पहलुओं से मूल्यांकन करें।

##PPF योगदान
- आपके पास PPF में 5 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 12.5 हज़ार रुपये का योगदान करते हैं।
- PPF सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन रिटर्न कम देता है।
- ब्याज दर सालाना तय होती है और 15 साल के लिए लॉक हो जाती है।
- PPF आक्रामक रूप से धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

– आप अपने पीपीएफ निवेश को घटाकर 5,000 रुपये मासिक कर सकते हैं।
– बेहतर विकास के लिए शेष राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

##एनपीएस योगदान
– आपके पास एनपीएस में 4 लाख रुपये हैं और 9,000 रुपये मासिक (नियोक्ता के हिस्से सहित) जमा होते हैं।
– एनपीएस केवल सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है। निकासी पर 60% कर योग्य है।
– 60 वर्षों तक लंबी लॉक-इन अवधि। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– कंपनी द्वारा दिए जाने वाले भुगतान से अधिक योगदान न बढ़ाएँ।
– इसके बजाय, मध्यम और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

##लड़कियों के लिए सामाजिक सुरक्षा योजना
– सुकन्या समृद्धि में सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करना अच्छा है।
– इससे कर लाभ मिलता है और यह सुरक्षित भी है। लेकिन ब्याज निश्चित होता है और बाजार से जुड़ा नहीं होता।
– आपकी बेटी की परिपक्वता अवधि 21 वर्ष की हो जाने पर होती है। इसलिए इसका उपयोग केवल दीर्घकालिक शिक्षा के लिए करें।
– यहाँ ज़्यादा निवेश न करें। सालाना केवल 1.5 लाख रुपये तक सीमित रखें। इससे ज़्यादा नहीं।

##म्यूचुअल फंड योगदान
– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम है।
– म्यूचुअल फंड 10-15 साल के लक्ष्य, जैसे 2 करोड़ रुपये, के लिए आदर्श हैं।
– समय के साथ इस राशि को कम से कम 20,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ।
– अच्छी गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड का विकल्प न चुनें। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। इसमें कोई रणनीति शामिल नहीं होती।
– बाज़ार गिरने पर इंडेक्स फंड बुरी तरह गिर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। लंबी अवधि में ये बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

##सोने का निवेश
– आप सोने में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह आय का 6% है। बहुत ज़्यादा।
– सोना आभूषणों के लिए अच्छा है, लेकिन निवेश पर मिलने वाले रिटर्न के लिए अच्छा नहीं है।
– सोना धन नहीं बनाता। यह सिर्फ़ मूल्य बनाए रखता है।
– अगर ज़रूरी हो, तो सोने में निवेश घटाकर 2-3 हज़ार रुपये प्रति माह कर दें।
– बेहतर ग्रोथ के लिए बाकी पैसा म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।

##ऋण की स्थिति – गृह और व्यक्तिगत ऋण
– आप गृह ऋण के लिए 26 हज़ार रुपये दे रहे हैं। अगर ब्याज कम है, तो कोई बात नहीं।
– आप व्यक्तिगत ऋण पर 19 हज़ार रुपये की ईएमआई भी देते हैं। यह चिंताजनक है।
– व्यक्तिगत ऋण महंगा होता है। आमतौर पर ब्याज 11% से 14% होता है।
– कृपया इस ऋण को जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
– सोने की खरीदारी अस्थायी रूप से बंद कर दें और उस 10 हज़ार रुपये को व्यक्तिगत ऋण चुकाने में लगाएँ।
– लोन चुकाने के बाद PPF में कटौती करें और म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ।

निवेश सह बीमा उत्पाद (यदि कोई हो)
– आपने किसी भी ULIP, एंडोमेंट या LIC योजना का उल्लेख नहीं किया।
– यदि आपके पास कोई LIC, ULIP या बीमा से जुड़ा निवेश है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
– ये योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को सुरक्षित रखती हैं।
– बेहतर विकास के लिए सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

आपका लक्ष्य – 10 से 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना
अगर हम समझदारी से योजना बनाएँ, तो यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

– आप 10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं। यह अनुशासन से संभव है।
– इसके लिए आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करना होगा।
– इस प्रकार के लक्ष्य के लिए डायरेक्ट फंड उपयुक्त नहीं हैं।
– डायरेक्ट प्लान में कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं दिया जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपको विशेषज्ञ समीक्षा तक पहुँच प्रदान करती हैं।
– अतिरिक्त 0.5% कमीशन वित्तीय योजना और निरंतर निगरानी के लिए उपयुक्त है।
– एक CFP आपके फंड को बाज़ार और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजित करेगा।
– इसके अलावा, बच्चों वाले व्यस्त व्यक्तियों के लिए डायरेक्ट प्लान की अनुशंसा नहीं की जाती है।

कर का पहलू – पूंजीगत लाभ नियम
– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– यदि आप 1 वर्ष से पहले बेचते हैं, तो STCG पर 20% कर लगता है।
– यह केवल इक्विटी फंड पर लागू होता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए कर कम करने के लिए इक्विटी फंड में दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

आपातकालीन निधि – बहुत महत्वपूर्ण
– आपने आपातकालीन बचत का उल्लेख नहीं किया।
– दो बच्चों और ईएमआई के मामले में यह बेहद ज़रूरी है।
– आपके पास 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड फंड होना ज़रूरी है।
– स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं या अन्य ज़रूरी ज़रूरतों के दौरान यह मददगार साबित होगा।

बच्चों की शिक्षा योजना
– आपका बड़ा बच्चा 5 साल का है। आपके पास कॉलेज के लिए 12-13 साल हैं।
– आपकी बेटी 16+ साल की है।
– आपने पहले ही SSJ में निवेश कर रखा है। यह एक बच्चे के लिए तो ठीक है।
– लेकिन उच्च शिक्षा का खर्च कहीं ज़्यादा होगा।
– आपको दोनों बच्चों के लिए खास तौर पर इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करनी चाहिए।
– आप दो अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बना सकते हैं - हर बच्चे के लिए एक।
– हर बच्चे के लिए 5,000-10,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे बढ़ाते जाएँ।

सेवानिवृत्ति योजना
– अब आपकी उम्र 33 साल है। रिटायरमेंट अभी 25 साल से ज़्यादा दूर है।
– अभी से शुरुआत करना अच्छा है। आपके पास NPS है। लेकिन सिर्फ़ NPS पर ही निर्भर न रहें।
– आपको म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपना खुद का कोष बनाना होगा।
– NPS के नियम और निकासी की सीमाएँ सख्त हैं।
– रिटायरमेंट के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में कम से कम 10,000 रुपये मासिक SIP रखें।
– वेतन वृद्धि के साथ इसे हर साल बढ़ाएँ।

आज से आप क्या सुधार कर सकते हैं
– सभी खर्चों की समीक्षा करें। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– पर्सनल लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।
– सोने और PPF में निवेश कम करें।
– म्यूचुअल फंड SIP को अभी बढ़ाकर कम से कम 15,000 रुपये मासिक करें।
– 2 साल में 25,000 रुपये से 30,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें। ज़रूरत पड़ने पर बढ़ाएँ।
– कम से कम 3 लाख से 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- अपने प्लानर के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

आखिरकार
आपने एक आशाजनक शुरुआत की है। आप निवेश और बीमा कर रहे हैं। यही सही आधार है।

लेकिन वास्तविक धन सृजन एक स्पष्ट लक्ष्य योजना के साथ आता है। आपको नकदी प्रवाह को समायोजित करने की आवश्यकता है। आपको खराब ऋणों का भुगतान करना होगा। आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना चाहिए।

पीपीएफ, सोना और सामाजिक सुरक्षा जोड़ियों में अत्यधिक निवेश से बचें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड का विकल्प न चुनें।

आज की ज़रूरतों और कल के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाएँ। आत्मविश्वास के साथ धन बढ़ाने के लिए एक 360-डिग्री योजना आवश्यक है।

उचित कदमों के साथ, आप 10 लाख रुपये का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। 10-15 सालों में 2 करोड़।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2024

Question by Aditya - Jul 15, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 30 वर्ष है और मेरे पास इस प्रकार निवेश है: 15 लाख एफडी में, 15 लाख एनएससी में, 5.5 लाख पीपीएफ में जो अगले 3 वर्षों में (परिपक्वता के दौरान) 10 लाख हो जाएगा, 5 लाख स्टॉक और 2 सिप में, 10 हजार क्वांट ईएलएस टैक्स सेवर फंड में और 6 हजार कोटक ईएलएस टैक्स फंड में, 5 हजार प्रति माह एनपीएस में योगदान। मेरे पास आवास का किराया है जो 35 हजार प्रति माह है और मासिक खर्च 6 हजार रुपये तक है। मैं घर पर कमाने वाला अकेला व्यक्ति हूँ। मैं अपने बच्चे की शिक्षा और उच्च अध्ययन को कवर करने के लिए धन अर्जित करना चाहता हूँ।

Ans: आपने अपनी निवेश यात्रा की अच्छी शुरुआत की है। आपकी उम्र 30 वर्ष है, और आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। आपका लक्ष्य अपने बच्चे की शिक्षा और उच्च अध्ययन के लिए धन अर्जित करना है। आइए आपके वर्तमान निवेशों का विश्लेषण करें और भविष्य के विकास के लिए अंतर्दृष्टि प्रदान करें। मौजूदा निवेश अवलोकन
फिक्स्ड डिपॉजिट: 15 लाख रुपये

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC): 15 लाख रुपये

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 5.5 लाख रुपये (3 साल में 10 लाख रुपये तक बढ़ने की उम्मीद है)

स्टॉक: 5 लाख रुपये

SIP: ELSS टैक्स सेवर फंड में 10,000 रुपये, दूसरे ELSS टैक्स फंड में 6,000 रुपये

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 5,000 रुपये मासिक

हाउसिंग रेंट: 35,000 रुपये मासिक

मासिक खर्च: 6,000 रुपये

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो का विश्लेषण
फिक्स्ड डिपॉजिट और NSC: ये कम जोखिम वाले हैं, लेकिन रिटर्न अक्सर कम होते हैं। ये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।

PPF: यह एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प है। यह एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है।

स्टॉक: उच्च जोखिम, उच्च लाभ। सावधानीपूर्वक चयन और निगरानी की आवश्यकता है।

ईएलएसएस फंड में एसआईपी: ये कर लाभ और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। हालांकि, फंड विकल्पों में दोहराव से बचें।

एनपीएस: रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है। कर लाभ और अनुशासित बचत प्रदान करता है।

धन सृजन के लिए सिफारिशें
विविध निवेश: कम रिटर्न वाले विकल्पों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें। उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाने पर विचार करें।

ईएलएसएस फंड की समीक्षा करें: दो ईएलएसएस फंड रखना बेकार है। एक अच्छा प्रदर्शन करने वाले ईएलएसएस फंड का विकल्प चुनें। यह प्रबंधन को सरल बनाता है और रिटर्न बढ़ा सकता है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें। ये फंड आम तौर पर लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

नियमित फंड निवेश: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने पर विचार करें। यह पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है और आम निवेश गलतियों से बचाता है।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड में पेशेवर सलाह की कमी होती है। सीएफपी की मदद से नियमित फंड अधिकांश निवेशकों के लिए बेहतर होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर इष्टतम रिटर्न के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं।

लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित कर सकते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त कदम
आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करता है।

बीमा कवरेज: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। यह आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। यह आपके निवेश को आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप रखता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है, लेकिन समायोजन से लाभ उठा सकता है। कुछ फंड को कम रिटर्न वाले विकल्पों से इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। अपने ELSS निवेश को सरल बनाएं और इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन वाले नियमित फंड बेहतर रिटर्न और सुविधा प्रदान करते हैं। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक पर रखते हैं। यह दृष्टिकोण आपको अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन अर्जित करने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 14, 2024

Question by Avi - Oct 12, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 46 साल का हूँ, अब काम करने में असमर्थ हूँ, मेरे पास कोई ऋण नहीं है, मेरा अपना घर है, पत्नी कमाने वाली सदस्य है। मेरे निवेश हैं: चालू निवेश: 2037 तक 42 लाख (वर्तमान फंड मूल्य) के फंड मूल्य के साथ पेंशन योजना, 12 लाख (वर्तमान फंड मूल्य) के फंड मूल्य के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड। 1.20 लाख की वार्षिक निवेश ईएमआई 25 हजार का मासिक व्यय 8 हजार की मासिक किराया आय कोई पीपीएफ नहीं 26 लाख का बैंक बैलेंस। अगले 18 वर्षों में अपने बच्चे के लिए एक बड़ा कोष (जैसे 1 करोड़) अर्जित करने के लिए 10-15 लाख का निवेश करना चाहता हूँ, जब वह वयस्क हो जाएगा, इसके अलावा अगले 2-3 वर्षों में 50 हजार मासिक आय क्या आप कृपया मुझे मार्गदर्शन कर सकते हैं कि इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए मुझे क्या निवेश करना चाहिए

Ans: आपने अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बहुमूल्य जानकारी दी है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों का विश्लेषण करें।

आयु: 46 वर्ष
वर्तमान निवेश:
42 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाली पेंशन योजना (2037 में परिपक्व होगी)।
12 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाला इक्विटी म्यूचुअल फंड।
आय और व्यय:
8,000 रुपये की मासिक किराये की आय।
25,000 रुपये का मासिक व्यय।
चालू निवेश के लिए 1.2 लाख रुपये की वार्षिक ईएमआई।
बचत: 26 लाख रुपये का बैंक बैलेंस।
निवेश लक्ष्य:
आप अपने बच्चे के लिए 18 साल में 1 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 10-15 लाख रुपये का निवेश करना चाहते हैं।
आपको अगले 2-3 सालों में 50,000 रुपये की मासिक आय की भी आवश्यकता है।
इन लक्ष्यों को देखते हुए, आइए चर्चा करें कि आप उन्हें कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

मासिक ज़रूरतों के लिए आय सृजन (50,000 रुपये)
अगले 2-3 सालों में 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए, हमें ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश करनी होगी जो लगातार रिटर्न दे सकें।

किराये की आय: आपके पास पहले से ही हर महीने 8,000 रुपये आ रहे हैं। यह आपकी आय की ज़रूरत को कम करने में मदद करता है।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP):

आपके म्यूचुअल फंड से सिस्टमेटिक निकासी योजना उपयोगी हो सकती है।
आप अपने 26 लाख रुपये के बैंक बैलेंस का कुछ हिस्सा डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।
ये फंड मध्यम रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
आप अपनी ज़रूरत को पूरा करने के लिए SWP के ज़रिए मासिक राशि निकाल सकते हैं।
फंड के प्रदर्शन के आधार पर, आप 50,000 रुपये (किराये से 8,000 रुपये सहित) के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए हर महीने लगभग 42,000 रुपये निकालने की योजना बना सकते हैं।
यह विकल्प आपको अपनी पूंजी का प्रभावी ढंग से उपयोग करने की अनुमति देता है जबकि इसे मध्यम वृद्धि के लिए निवेशित रखता है।

निश्चित आय विकल्प:

आप कुछ राशि सावधि जमा या उच्च ब्याज वाले बचत साधनों में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।
हालाँकि, इन पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, इसलिए इससे कर-पश्चात रिटर्न कम हो सकता है।
इनका SWP के साथ संयोजन करने से तरलता और निश्चित रिटर्न का एक निश्चित स्तर सुनिश्चित होता है।
इस तरह, आपकी तत्काल आय की ज़रूरतें पूरी हो सकती हैं, जिससे आपकी पूंजी बरकरार रहेगी।

बच्चे के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये जुटाने की निवेश योजना
आप अपने बच्चे के लिए 18 साल में 1 करोड़ रुपये जुटाने का लक्ष्य रखते हैं। इसे हासिल करने का सबसे अच्छा तरीका इक्विटी-आधारित निवेश है, क्योंकि वे सबसे ज़्यादा लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

18 साल जैसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
आपके मौजूदा इक्विटी म्यूचुअल फंड 12 लाख रुपये की वृद्धि जारी रख सकते हैं।
आप अपने बैंक बैलेंस से 10-15 लाख रुपये डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड आमतौर पर निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिनमें अक्सर बदलती बाजार स्थितियों में लचीलेपन की कमी होती है। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है क्योंकि 18 साल की अवधि में उनमें अधिक वृद्धि की संभावना होती है। नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड: आपने प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के बारे में सुना होगा, जिनकी फीस कम होती है। हालांकि, प्रत्यक्ष योजनाओं के लिए बाजार की गहरी समझ और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। MFD के साथ काम करने वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने पोर्टफोलियो को पेशेवर रूप से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश नियमित रूप से बाजार में होने वाले बदलावों के अनुरूप संतुलित होते हैं। CFP द्वारा प्रबंधित नियमित योजनाएँ पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं, जो उन्हें उन व्यक्तियों के लिए बेहतर विकल्प बनाती हैं जो हर विवरण पर नज़र रखने का तनाव नहीं चाहते हैं। लगातार विकास के लिए SIP: आप 50,000 रुपये मासिक की SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) शुरू कर सकते हैं। यह राशि 18 वर्षों में लगातार धन का निर्माण करेगी। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करके, आपके पास 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने का अच्छा मौका है।
CFP के साथ काम करने वाला एक पेशेवर MFD आपको अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और विकास अपेक्षाओं के आधार पर फंड चुनने में मदद कर सकता है।
मौजूदा पेंशन योजना की समीक्षा
42 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाली आपकी पेंशन योजना आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।
प्रदर्शन समीक्षा:
इस पेंशन योजना के प्रदर्शन की समय-समय पर समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।
सुनिश्चित करें कि यह उचित रिटर्न देना जारी रखे, क्योंकि इसके परिपक्व होने में आपके पास 13 और साल हैं।
अक्सर, इन योजनाओं में इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। आपको यह मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या इस निवेश को जारी रखना समझदारी है या कुछ और अधिक उत्पादक पर स्विच करना है।
यदि रिटर्न अपेक्षा से कम है, तो आप भविष्य के प्रीमियम को बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।
आपके निवेश पर कर निहितार्थ
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर देनदारियों को समझना आवश्यक है।
म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% कर लगता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने CFP से परामर्श करना चाहिए कि आपकी निकासी और निवेश सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से किए गए हैं।
किराये की आय पर कर:

8,000 रुपये की मासिक किराये की आय भी कर योग्य है।
सुनिश्चित करें कि आप इसे अपनी वार्षिक कर योजना में शामिल करें।
कर रणनीतियों को अनुकूलित करके, आप अपनी देनदारियों को कम रखते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं।

आकस्मिक और आपातकालीन निधि
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय, अल्पकालिक वित्तीय सुरक्षा को नज़रअंदाज़ न करें।

आपातकालीन निधि:
अपने 26 लाख रुपये के बैंक बैलेंस में से, कम से कम 4-5 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें।
इससे आपको अपने निवेश को प्रभावित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित खर्च का प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।
इस राशि को आसान पहुंच के लिए लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
स्वास्थ्य बीमा:
चूंकि आपकी पत्नी अब घर की एकमात्र कमाने वाली सदस्य है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
यह चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपके परिवार के वित्त की सुरक्षा में मदद करेगा।
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें
अपनी वित्तीय यात्रा को ट्रैक करना आवश्यक है।
प्रदर्शन की समीक्षा करें:
अपने म्यूचुअल फंड और पेंशन योजनाओं के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और अपने बदलते जीवन परिस्थितियों के आधार पर समायोजन करें।
लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर रहें:
सुनिश्चित करें कि आप अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए लगातार निवेश कर रहे हैं।
यह देखने के लिए कि क्या आप ट्रैक पर हैं, अपने सीएफपी के संपर्क में रहें और यदि आवश्यक हो तो सुधारात्मक कार्रवाई करें।
अपने निवेशों को सक्रिय रूप से प्रबंधित करके और अपने लक्ष्यों की समीक्षा करके, आप अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।
अंत में
आपकी स्थिति अद्वितीय है, और आपके लक्ष्य अनुशासित दृष्टिकोण से प्राप्त किए जा सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड, एसडब्लूपी और व्यवस्थित एसआईपी को मिलाकर आप अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और नियमित आय अर्जित कर सकते हैं। अपने बच्चे की भविष्य की जरूरतों और अपनी तत्काल आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना आवश्यक है।

अपनी वित्तीय योजना को लचीला रखें, इसकी अक्सर समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 16, 2025

Question by Ankur - Jun 16, 2025

Money

Dear Sir, Please find below my financial details. Kindly advice further for wealth creation. PPF 10 Lacs LIC Jeevan Anand 6 Lacs RD 2000 per month Fixed Deposit 3.75 Lacs SBI- Small Cap 4000 Per month ( for 3 Years) Axis Blue chip 3000 Per month ( For 3 Years) Canara Robeco Blue Chip 3000 Per month ( For 1 Year) Mirae Asset Blue chip 4000 per month for 3 years) Medical Insurance 5 Lacs Term Insurance 50 Lacs Home Loan 28 Lacs( started in april25). Paying 8K per month extra except EMI). Property is rent out. Regards Ankur Gupta

Ans: You have taken some good steps towards financial discipline. Your efforts to diversify across various instruments and maintain insurance coverage are appreciated. I will now evaluate your financial situation under different aspects, and guide you with actionable steps for wealth creation in a simple and clear manner.

Emergency Fund
You haven't mentioned a separate emergency fund.

Emergency fund is essential before investing.

It should be at least 6 months’ monthly expenses.

Include EMIs, insurance, household, and medical costs.

You can use a savings account or liquid fund for this.

Do not use fixed deposits or mutual funds for this.

Keep this fund easily accessible.

Life Insurance and Health Cover
Your term insurance of Rs 50 lakhs is a good start.

But it may be on the lower side.

Cover should be 15–20 times your annual income.

LIC Jeevan Anand is a traditional plan.

These plans give low returns and poor liquidity.

It mixes insurance with investment.

It is better to have pure insurance and invest separately.

You can surrender this LIC plan.

Reinvest proceeds in mutual funds via regular plans through CFP.

You have Rs 5 lakh medical insurance.

This is fine if employer also gives coverage.

If not, increase it to Rs 10–15 lakhs.

Add a top-up health plan for better coverage.

Health costs are rising fast every year.

Loan and Property
Your home loan of Rs 28 lakhs is manageable.

You are paying extra Rs 8000 per month, which is good.

This helps reduce interest and tenure.

Since property is rented out, income supports EMI.

But do not rely on rental for wealth creation.

Real estate gives poor liquidity and high maintenance.

Instead, increase allocation to financial assets.

You can continue prepaying loan if no better options available.

But balance between loan repayment and investment is key.

Fixed Deposit and Recurring Deposit
You have Rs 3.75 lakhs in fixed deposit.

You invest Rs 2000 per month in RD.

These are very low-yield products after tax.

Returns may not beat inflation.

Use these only for short-term goals.

For long term, prefer mutual funds.

Shift RD to a Systematic Investment Plan (SIP) in equity funds.

Keep FD only as part of emergency fund or short-term goals.

PPF – Public Provident Fund
Your PPF balance of Rs 10 lakhs is very good.

It is safe and tax-free.

It gives fixed returns and supports retirement.

Continue PPF for long term stability.

Avoid using this for mid-term goals.

But don’t depend only on PPF for retirement.

It gives lower returns than equity in long run.

Use it as a supporting instrument, not the main one.

Mutual Fund Investments
Your SIPs in multiple funds show good intent.

Monthly SIPs total Rs 14,000.

You are investing in both large cap and small cap.

SIPs are a smart way to build wealth.

Here are a few suggestions:

You are investing in four equity mutual funds.

Three are large cap or blue chip. One is small cap.

Do not invest in too many similar funds.

Large cap funds usually move in same pattern.

This leads to over-diversification with no added benefit.

Instead, choose one or two quality diversified funds.

Keep small cap fund for long term only.

Small caps are risky and volatile in short term.

Do not choose index funds.
They simply copy the market index.
They do not manage risk during market falls.
Actively managed funds are better in Indian market.
Fund managers pick quality stocks and reduce downside.
Active funds give better returns if selected with care.

Also, avoid direct mutual fund plans.
They may look cheaper, but come without proper guidance.
Many investors make emotional decisions in direct plans.
They miss rebalancing and portfolio correction.
Invest through regular plans via MFD who is also a CFP.
You get proper advice, reviews, and rebalancing support.
Good advice helps you avoid costly mistakes.

Investment Strategy – Next Steps
You can now structure your financial plan like this:

Short-Term Goals (0–3 years)

Keep emergency fund of at least 6 months’ expenses.

Use liquid fund or FD for upcoming expenses.

Do not invest this amount in equity mutual funds.

Medium-Term Goals (3–7 years)

Use hybrid mutual funds or balanced advantage funds.

These reduce risk with equity and debt mix.

You can invest some of the FD here.

Long-Term Goals (7+ years)

Use equity mutual funds – large, flexi-cap, small cap.

Do SIPs regularly and increase yearly if income rises.

Stick with long term. Don’t stop during market fall.

Tax Planning and Returns
PPF is already helping in 80C tax saving.

LIC also helps but with low return. Better to surrender it.

SIPs in equity mutual funds are tax-efficient.

New tax rule for mutual funds is now different:

Equity LTCG above Rs 1.25 lakhs is taxed at 12.5%.

Short-term gains are taxed at 20%.

Debt fund gains taxed as per income slab.

Avoid FD as main investment. It gives fully taxable return.

Mutual funds are better after tax adjustment.

Retirement Planning
You are doing some investments but not enough for retirement.

You must plan retirement early for compounding.

PPF is safe but not enough. Use equity mutual funds more.

Estimate your future needs with a financial expert.

Invest with clear goal and timeline.

Child’s Education or Other Goals
You have not mentioned children or specific goals.

Start planning even if child is small.

Education inflation is very high.

Use SIPs in mutual funds for such goals.

Key Action Plan for You
Create emergency fund first. Use FD or liquid fund.

Surrender LIC Jeevan Anand. Invest money in mutual funds.

Stop RD. Start SIP of same amount in balanced mutual fund.

Continue SIPs. Reduce to 2–3 quality funds only.

Invest only through regular plans with CFP-led MFD.

Don’t choose direct plans or index funds.

Keep paying extra to home loan. But balance with investments.

Increase term insurance to at least Rs 1 crore.

Increase health cover with top-up plan.

Track all investments and goals annually.

Finally
You have started well. Your savings habit is good.
You are investing regularly and taking insurance protection.
But your portfolio needs better structure and focus.
Avoid mixing insurance and investment.
Avoid low return products for long term goals.
Use equity funds more through regular plans with CFP support.
Stick to plan for 10–15 years for wealth creation.
Do not panic during market falls. Stay invested.
Rebalance portfolio yearly with professional help.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, मैं 36 वर्षीय बैंक कर्मचारी हूँ। लोन की ईएमआई और एनपीएस के बाद कुल घर वापसी राशि 70,000 रुपये है। मेरा विवरण इस प्रकार है:- ऋण- 1. स्टाफ हाउसिंग लोन ₹54 लाख, 27 वर्षों के लिए (ईएमआई 22,000/-) क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस के साथ पूरी तरह से बीमित 2. स्टाफ कार लोन ₹13 लाख, 15 वर्षों के लिए (ईएमआई 15,000/-) क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस के साथ पूरी तरह से बीमित। 3. स्टाफ ओवरड्राफ्ट ₹10 लाख (ब्याज ₹65,000/- प्रति वर्ष) निवेश 1. इक्विटी- पोर्टफोलियो ₹5 लाख 2. म्यूचुअल फंड एसआईपी ₹11,500/- प्रति माह (5.5 लाख पोर्टफोलियो) 3. गोल्ड बॉन्ड ₹2.5 लाख 4. 3 लाइसेंस ₹98,000/- प्रति वर्ष 2018 से 5. FD/Rd (आपातकालीन निधि) - 4.7 लाख 6. NPS - 14 लाख पोर्टफोलियो। 7. 3 सदस्यों के परिवार के लिए 50 लाख का स्वास्थ्य बीमा। कृपया सलाह दें कि आगे कैसे बढ़ना है और लंबी अवधि में धन संचय करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित रखने के लिए क्या आवश्यक है।

Ans: ● आय और नकदी प्रवाह - वर्तमान स्थिरता मूल्यांकन
● ईएमआई और एनपीएस के बाद आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
● आपके खर्चे नियंत्रण में हैं, जो अच्छी बात है।
● ईएमआई का कुल खर्च 37,000 रुपये प्रति माह है।
● यह आपकी हाथ में आने वाली आय का लगभग 53% है।
● यह वित्तीय सुरक्षा के लिए थोड़ा ज़्यादा है।
● आपके पास ओवरड्राफ्ट भी है, जिससे दबाव बढ़ जाता है।
● 11,500 रुपये का एसआईपी एक अच्छी बचत आदत है।
● आप ऋण और निवेश में अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

● ऋण की स्थिति - सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है
● 54 लाख रुपये का स्टाफ हाउसिंग लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
● ईएमआई अभी प्रबंधनीय है, लेकिन यह 27 साल तक चलेगी।
● 13 लाख रुपये का कार लोन 15 साल के लिए होता है।
- 15 साल के लिए कार लोन लेना कारगर नहीं होता।
- 65,000 रुपये के ब्याज पर 10 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट महंगा पड़ता है।
- ओवरड्राफ्ट एक अल्पकालिक साधन है, दीर्घकालिक उधार नहीं।
- नए निवेश से पहले ओवरड्राफ्ट कम करने का लक्ष्य रखें।
- हो सके तो कार लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
- जब तक अन्य कर्ज न चुका दिए जाएँ, तब तक हाउसिंग लोन का समय से पहले भुगतान न करें।
- हाउसिंग लोन पर टैक्स में छूट मिलती है। पहले अन्य लोन को प्राथमिकता दें।

● निवेश पोर्टफोलियो - व्यापक लेकिन सख्त ढांचे की ज़रूरत
- 5 लाख रुपये की इक्विटी एक अच्छी शुरुआत है।
- 11,500 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी मुख्य संपत्ति सृजनकर्ता है।
- म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अभी 5.5 लाख रुपये पर है।
– आप अपनी आय का लगभग 16% SIP में निवेश कर रहे हैं।
– यह प्रतिशत दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
– चक्रवृद्धि प्रभाव के लिए SIP को लगातार जारी रखें।
– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंडों में SIP आदर्श है।
– प्रत्यक्ष फंडों से बचें, इनमें विशेषज्ञ सहायता और समीक्षाओं का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
– नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

● LIC पॉलिसियाँ – समीक्षा आवश्यक है
– आप LIC योजनाओं में सालाना 98,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– ये संभवतः पारंपरिक या एंडोमेंट प्रकार की योजनाएँ हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं और इनमें पारदर्शिता का अभाव है।
– चूँकि ये 2018 में शुरू हुई थीं, इसलिए सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– म्यूचुअल फंड विकल्पों के साथ अपेक्षित रिटर्न की तुलना करें।
– यदि सरेंडर वैल्यू अच्छी है, तो इससे बाहर निकलने पर विचार करें।
– बेहतर रिटर्न वाले दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP में पुनर्निवेश करें।
– यूलिप या बीमा-सह-निवेश से बचना चाहिए।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● FD और RD होल्डिंग्स – आपातकालीन सुरक्षा
– FD/RD में 4.7 लाख रुपये आपका आपातकालीन फंड है।
– यह आपकी वर्तमान स्थिति में एक समझदारी भरा बफर है।
– आदर्श रूप से इसमें 6 महीने के खर्चों को शामिल करें।
– कम से कम 5-6 लाख रुपये हमेशा उपलब्ध रखने की कोशिश करें।
– विवेकाधीन खर्चों के लिए FD तोड़ने से बचें।
– केवल चिकित्सा या नौकरी की आपात स्थिति के लिए उपयोग करें।

● गोल्ड बॉन्ड – दीर्घकालिक विविधीकरण के लिए उपयोगी
– गोल्ड बॉन्ड में 2.5 लाख रुपये पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं।
– इससे अधिक आवंटन न बढ़ाएँ।
– सोना धन सृजन नहीं करता। यह मूल्य की रक्षा करता है।
- सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।

● एनपीएस पोर्टफोलियो - सेवानिवृत्ति का आधार
- एनपीएस में 14 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से संरचित हैं।
- यह कर लाभों के साथ आपकी सेवानिवृत्ति की नींव बनाता है।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
- इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड से पूरक करें।
- एनपीएस में परिसंपत्ति आवंटन की सालाना निगरानी करें।
- उम्र और लक्ष्यों के अनुसार इक्विटी-ऋण मिश्रण को समायोजित करें।

● बीमा सुरक्षा - स्वास्थ्य के मोर्चे पर अच्छा काम
- 50 लाख रुपये का पारिवारिक कवर तीन सदस्यों के लिए पर्याप्त है।
- ऋण पर क्रेडिट जीवन बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा जाल है।
- फिर भी, 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर जोड़ें।
- अलग टर्म कवर स्पष्टता और लचीलापन देता है।
- आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम हैं।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

● ऋण बनाम निवेश को प्राथमिकता दें – संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है
– ओवरड्राफ्ट 6-12 महीनों में चुकाना होगा।
– इसे जल्दी चुकाने के लिए जीवनशैली संबंधी खर्चों को कम करें।
– कार लोन की अवधि कम करनी चाहिए।
– इस बोझ को कम करने के लिए बोनस या अधिशेष का उपयोग करें।
– ऋण चुकाते समय SIP चालू रखें।
– जब तक आपात स्थिति न हो, म्यूचुअल फंड SIP बंद न करें।
– समय के साथ, SIP को बढ़ाकर 15,000 रुपये मासिक करें।
– आय में सुधार होने पर इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

● धन सृजन रणनीति – दीर्घकालिक विकास के लिए
– 10+ वर्षों तक इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP पर टिके रहें।
– केवल विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
इंडेक्स फंड्स से बचें - ये बाज़ार के रिटर्न से बेहतर नहीं होते।
इंडेक्स फंड्स में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का अभाव होता है।
एक्टिव फंड्स बाज़ार में आने वाले उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।
ये गिरावट के दौरान पुनर्संतुलन और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
हमेशा सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
● लक्ष्य-आधारित योजना - विजन को संरचित करें
अपने भविष्य के लक्ष्यों को समय-सीमा के साथ सूचीबद्ध करें।
सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर का नवीनीकरण, आदि।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट रूप से निवेश निर्धारित करें।
अल्पकालिक स्रोतों से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन न जुटाएँ।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसआईपी आवंटित करें।
आपातकालीन निधि का उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही करें।
इक्विटी लक्ष्यों के साथ एफडी फंड्स को मिलाने से बचें।

● कर योजना - अनुकूलन और संरेखण
- आप पहले से ही 80C के लिए NPS और LIC के माध्यम से बचत कर रहे हैं।
- लेकिन LIC से रिटर्न कम है।
- ज़्यादा रिटर्न के साथ कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें।
- लक्ष्य-आधारित अनुशासन के लिए 3 साल का लॉक-इन भी देता है।
- इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।
- नए नियमों के अनुसार:
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% कर लगेगा
- इक्विटी STCG पर 20% कर लगेगा
- आपके स्लैब के अनुसार डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर कर लगेगा
- कर प्रभाव को ध्यान में रखते हुए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

- अगले 3-5 वर्षों में ध्यान देने योग्य प्रमुख लक्ष्य
- अगले वित्तीय वर्ष तक ओवरड्राफ्ट बंद करें।
- कार लोन को 3-5 साल कम करें।
- आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
- 6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
- अगले 2 वर्षों में LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें।
- नई टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी शुरू करें।
- लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और निवेश योजनाएँ बनाएँ।

● आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
- बीमा से जुड़े ज़्यादा निवेश न करें।
- सोने में मौजूदा स्तर से ज़्यादा निवेश न करें।
- विवेकाधीन खर्च के लिए SIP बंद न करें।
- लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FD का इस्तेमाल न करें।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में स्विच न करें।
- डायरेक्ट फंड कोई निगरानी सहायता नहीं देते।
- MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।
- भले ही रिटर्न आकर्षक लग रहा हो, इंडेक्स फंड्स पर विचार न करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाजारों के लिए बेहतर हैं।

● अंततः
– आप अनुशासन के साथ सही रास्ते पर हैं।
– लेकिन कुछ कदमों में अभी सुधार की ज़रूरत है।
– अगले 12 महीनों में डूबे हुए कर्ज को कम करने पर ध्यान दें।
– एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।
– एलआईसी से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे जैसे लक्ष्यों के लिए स्पष्ट रोडमैप बनाएँ।
– साल में एक बार पेशेवर समीक्षा करवाएँ।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के लिए लंबी अवधि तक निवेशित रहें।
– जोखिम को मध्यम रखें। तेज़ मुनाफ़े के पीछे न भागें।
– निरंतरता और धैर्य के साथ धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Sep 19, 2025

Asked by Anonymous - Sep 16, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 45 वर्ष है और मेरी वित्तीय स्थिति इस प्रकार है। मेरे पास 1.5 करोड़ का आवास ऋण है जिसकी ईएमआई लगभग 1.25 लाख है और यह लगभग 1.5 वर्ष पुराना है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 16 लाख की एकमुश्त राशि, 30 हजार का एक सिप (ईएमआई की शुरुआत के साथ ही खोला गया), 9 वर्षों से 1.5 लाख का पीपीएफ, 1 वर्ष में परिपक्व होने वाली एक लॉक्ड बीमा योजना में 8 लाख और 2 वर्ष की भुगतान अवधि वाली एक बाल बीमा योजना में 4 लाख रुपये हैं। कृपया मुझे लगभग 2 लाख प्रति माह के मासिक वेतन के साथ मेरी वित्तीय वृद्धि और धन सृजन के बारे में सलाह दें।

Ans: नमस्ते,

आपके कुल निवेश कम लग रहे हैं। PPF और MF अच्छे हैं।
30 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP जारी रखें।
आपके लिए सुझाव है कि आप बीमा योजनाओं से दूर रहें। ये कोई बड़ा रिटर्न नहीं देतीं, अधिकतम 5%। अगर बीमा ज़रूरी है, तो शुद्ध बीमा चुनें, निवेश और बीमा का मिश्रण नहीं।

ऐसा लगता है कि आपने एक बड़ी देनदारी ले ली है और अपनी सैलरी का 50% से ज़्यादा EMI में दे रहे हैं, जो कभी भी अनुशंसित नहीं है। कोशिश करें कि अपना प्रीमियम कम करें ताकि कुल EMI आपकी आय का कम से कम 40% हो जाए।

आपकी वित्तीय स्थिति कुल मिलाकर कर्ज़ पर टिकी है। कृपया यह सुनिश्चित करने के लिए किसी सलाहकार की मदद लें कि आपका SIP पोर्टफोलियो अच्छा है।

अगर आपके कोई और सवाल हों, तो बेझिझक पूछें।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x