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29-Year-Old Earning Rs.1 Lakh/Month - How to Plan for Future Savings and Retirement at 58?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 28, 2024English
Money

नमस्कार सर, मैं 29 वर्ष का हूं, 1 लाख रुपये प्रतिमाह वेतन पाता हूं, पीएफ खाते में लगभग 3 लाख रुपये हैं, एमएफ, 65 हजार, अगले 6 वर्षों के लिए 20 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण ईएमआई 42 हजार, 58 वर्ष की आयु में 1 लाख रुपये प्रतिमाह पेंशन या 7 रुपये की आय के साथ भविष्य, बचत और सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाऊं?

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति

आयु: 29 वर्ष
मासिक वेतन: 1 लाख रुपये
पीएफ खाता: 3 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 65,000 रुपये
पर्सनल लोन: 20 लाख रुपये (6 साल के लिए EMI 42,000 रुपये)

आपका भविष्य का लक्ष्य

सेवानिवृत्ति की आयु: 58 वर्ष
वांछित मासिक पेंशन: 1 लाख रुपये

वर्तमान बचत
आप अपनी पीएफ और एमएफ बचत के साथ अच्छा कर रहे हैं। इसे जारी रखें!
ऋण प्रबंधन
आपकी ऋण EMI काफी अधिक है। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा रही है।

यदि संभव हो तो अपने ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाने का प्रयास करें
अभी कोई और ऋण न लें
अपने ऋण को कम करने के लिए किसी भी अतिरिक्त धन का उपयोग करें

अपनी बचत बढ़ाना
EMI के बाद, आपके पास 58,000 रुपये बचते हैं। आप ये कर सकते हैं:

अगर आपने अभी तक इमरजेंसी फंड शुरू नहीं किया है तो शुरू करें
अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाएँ
दीर्घकालिक कर-बचत निवेश के लिए PPF पर विचार करें

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति तक आपके पास 29 साल हैं। यह अच्छी खबर है!

एक अलग रिटायरमेंट फंड शुरू करें
इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें
अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने निवेश को बढ़ाएँ

निवेश रणनीति
रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, विचार करें:

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
मध्यम जोखिम के लिए संतुलित फंड
रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड

नियमित फंड के लाभ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से विशेषज्ञ सलाह लें
वे आपको सही फंड चुनने में मदद करेंगे
अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें
अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने में मदद करें

सुरक्षा पहले

एक अच्छा टर्म इंश्योरेंस प्लान लें
सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा है
यह आपात स्थिति में आपकी बचत की रक्षा करेगा

कर नियोजन

धारा 80सी निवेश का बुद्धिमानी से उपयोग करें
केवल कर बचत के लिए निवेश न करें
कुल रिटर्न देखें और देखें कि वे आपके लक्ष्यों के लिए कैसे उपयुक्त हैं

नियमित समीक्षा

हर 6 महीने में अपने निवेश की जाँच करें
ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करें
रिटायरमेंट की ओर अपनी प्रगति पर नज़र रखें

अपनी बचत बढ़ाना आय

अपने करियर में आगे बढ़ने के तरीके खोजें
अतिरिक्त आय के अवसरों पर विचार करें
अपने निवेश को बढ़ाने के लिए किसी भी वेतन वृद्धि का उपयोग करें

अंत में
अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश के साथ आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। जल्दी शुरू करें और लगातार बने रहें। नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेगी। याद रखें, आज के छोटे कदम कल बड़े परिणाम लाते हैं!
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 30, 2024

Money
नमस्ते सर, प्रेम यहाँ है। मैं 60 साल का हूँ। मुझे वित्तीय योजना की ज़रूरत है। रिटायर होने वाला हूँ। मेरे पास 55 लाख का NPS, 1.2 करोड़ की FD, 15 लाख का PPF, 35 लाख का MF है। अब मुझे 1.5 लाख/माह पेंशन चाहिए। अपना घर है। कोई लोन नहीं। सभी बच्चे सेटल हैं। क्या करना है और आगे की योजना कैसे बनानी है। कृपया चरण दर चरण मार्गदर्शन करें। सादर
Ans: प्रिय प्रेम,

अपने जीवन में इस महत्वपूर्ण मील के पत्थर तक पहुँचने पर बधाई। सेवानिवृत्ति आपके परिश्रम के फल का आनंद लेने और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने का समय है। आपके पास एक बड़ा पोर्टफोलियो है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 1.5 लाख रुपये मासिक पेंशन के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। आगे की योजना बनाने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है:

एनपीएस: 55 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट: 1.2 करोड़ रुपये
पीपीएफ: 15 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 35 लाख रुपये
इससे आपको कुल 2.25 करोड़ रुपये का कोष मिलता है।

चरण 1: अपने मासिक खर्चों और लक्ष्यों का मूल्यांकन करें
निवेश की योजना बनाने से पहले, अपने मासिक खर्चों और वित्तीय लक्ष्यों को समझना महत्वपूर्ण है।

मासिक पेंशन आवश्यकता: 1.5 लाख रुपये 1.5 लाख
अन्य लक्ष्य: स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और आपात स्थिति
चरण 2: आय का स्रोत बनाना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड से SWP आपके निवेश को बढ़ाते हुए नियमित आय प्रदान कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि यह कैसे काम करता है:

म्यूचुअल फंड चुनें: ऐसे फंड चुनें जिनका ट्रैक रिकॉर्ड अच्छा हो और जो आपके जोखिम प्रोफाइल से मेल खाते हों।
निकासी राशि निर्धारित करें: मासिक रूप से निकालने के लिए एक निश्चित राशि तय करें।
लाभ: यह विधि आपको नियमित आय प्राप्त करने की अनुमति देती है जबकि शेष फंड बढ़ते रहते हैं।
एनपीएस से वार्षिकी
एनपीएस एक वार्षिकी विकल्प प्रदान करता है, जो एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है। आप अपने एनपीएस कॉर्पस का एक हिस्सा वार्षिकी योजना में आवंटित कर सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

एनपीएस कॉर्पस का 40% उपयोग करें: वार्षिकी खरीदने के लिए अपने एनपीएस कॉर्पस का कम से कम 40% उपयोग करें।
सही वार्षिकी योजना चुनें: एक वार्षिकी योजना चुनें जो आजीवन भुगतान प्रदान करती है।
लाभ: वार्षिकी जीवन भर के लिए एक गारंटीकृत मासिक आय सुनिश्चित करती है।
सावधि जमा और पीपीएफ ब्याज
सावधि जमा ब्याज: आपकी एफडी से मिलने वाला ब्याज नियमित आय प्रदान कर सकता है। ब्याज प्राप्त करना जारी रखने के लिए परिपक्वता पर मूल राशि का पुनर्निवेश करें।
पीपीएफ निकासी: सेवानिवृत्ति के बाद, आप आवश्यकतानुसार अपने पीपीएफ खाते से निकासी शुरू कर सकते हैं।
चरण 3: अपने कोष का आवंटन
अपने निवेश में विविधता लाएं
ऋण साधन: स्थिर और सुरक्षित रिटर्न के लिए अपने कोष का एक हिस्सा ऋण साधनों में आवंटित करें। इसमें सावधि जमा, पीपीएफ और ऋण म्यूचुअल फंड शामिल हैं।
इक्विटी साधन: मुद्रास्फीति के साथ बने रहने के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा बनाए रखें। यह समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करता है।
उदाहरण आवंटन
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 35 लाख रुपये (विकास और एसडब्लूपी के लिए)
ऋण म्यूचुअल फंड: 20 लाख रुपये (स्थिरता और एसडब्लूपी के लिए)
सावधि जमा: 1 करोड़ रुपये (नियमित ब्याज आय के लिए)
पीपीएफ: 1.5 लाख रुपये 15 लाख (सुरक्षित रिटर्न के लिए)
एनपीएस एन्युटी: 22 लाख रुपये (मासिक आय की गारंटी के लिए)
चरण 4: स्वास्थ्य सेवा और आपात स्थितियों के लिए योजना बनाना
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। यह आपकी बचत को स्वास्थ्य सेवा लागतों के कारण समाप्त होने से बचाएगा।

आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के कम से कम 6-12 महीने का आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और लिक्विड फंड या बचत खाते में निवेश किया जाना चाहिए।

चरण 5: नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें
समय के साथ आपकी वित्तीय ज़रूरतें और बाज़ार की स्थितियाँ बदलती रहेंगी। नियमित रूप से अपनी निवेश योजना की समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार उसमें समायोजन करें। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करने के लिए वार्षिक समीक्षा करें।
पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है और विशिष्ट विश्लेषण और गणनाओं के साथ एक अनुकूलित रोडमैप बनाने में आपकी मदद कर सकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श के लाभ
सीएफपी आपकी मदद कर सकता है:

अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की ज़रूरतों का आकलन करें।
एक अनुकूलित योजना बनाएँ: एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।
निगरानी करें और समायोजित करें: नियमित रूप से अपने निवेशों की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
मन की शांति प्रदान करें: सुनिश्चित करें कि आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित और सुनियोजित है।
निष्कर्ष
इन चरणों का पालन करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस वित्तीय योजना बना सकते हैं। अपने निवेशों में विविधता लाएँ, SWP और वार्षिकी का उपयोग करें, और नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से अतिरिक्त मार्गदर्शन और मन की शांति मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 29, 2024

Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English
Money
नमस्ते, मैं हर महीने करीब 1.7 लाख रुपए कमाता हूं। हर महीने 15 हजार रुपए SIP करता हूं, हर साल PPF में 80 हजार रुपए जमा करता हूं। 10 लाख रुपए की बीमा पॉलिसी है। अगले 2 सालों में बच्चों के लिए प्लान बनाना चाहता हूं। मेरी मौजूदा उम्र 34 साल है। कृपया मुझे बताएं कि भविष्य और रिटायरमेंट के लिए कैसे प्लान बनाया जाए, यह मानते हुए कि 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट होगा।
Ans: आइए, 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अगले दो वर्षों में बच्चों के लिए योजना बनाने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, अपनी वित्तीय योजना के बारे में गहराई से जानें। हम इसे चरण दर चरण विभाजित करेंगे, जिसमें सभी पहलुओं को अच्छी तरह से शामिल किया जाएगा।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है। आप पहले से ही SIP में 15,000 रुपये मासिक और PPF में 80,000 रुपये सालाना निवेश करके स्मार्ट निवेश विकल्प चुन रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा पॉलिसी है। यह एक अच्छी नींव है जिस पर आगे बढ़ना है।

बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चे होना एक रोमांचक मील का पत्थर है जो अतिरिक्त वित्तीय जिम्मेदारियों के साथ आता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी कर सकते हैं:

बच्चों से संबंधित खर्चों के लिए बजट बनाना
बच्चों के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। आपको स्वास्थ्य सेवा, शिक्षा और रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए लागतों पर विचार करना होगा।

स्वास्थ्य सेवा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा मातृत्व और बच्चे से संबंधित खर्चों को कवर करता है। प्रसव, टीकाकरण और नियमित जांच महंगी हो सकती है।

शिक्षा: शिक्षा निधि जल्दी शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप बिना तैयारी के नहीं पकड़े जाएंगे। अपने बच्चे की शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग खाता या निवेश योजना स्थापित करने पर विचार करें।

दैनिक व्यय: कपड़े, भोजन और अन्य आवश्यकताओं की लागत शामिल करें। ये जल्दी से बढ़ सकते हैं, इसलिए बजट बनाना बुद्धिमानी है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। मातृत्व लाभ और बाल स्वास्थ्य सेवा को शामिल करने वाली एक व्यापक योजना आवश्यक है।

जीवन बीमा: आपके बच्चे होने के बाद 10 लाख रुपये का आपका वर्तमान जीवन बीमा कवरेज अपर्याप्त हो सकता है। ऐसे कवर का लक्ष्य रखें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो। कवरेज बढ़ाने के लिए टर्म इंश्योरेंस एक किफ़ायती तरीका है।

सेवानिवृत्ति योजना
55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का मतलब है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 21 वर्ष शेष हैं। यहाँ बताया गया है कि आरामदायक रिटायरमेंट कैसे सुनिश्चित करें:

रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी कोष का आकलन करें
अपनी जीवनशैली, मुद्रास्फीति और किसी भी मौजूदा दायित्व को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद आपको सालाना कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। इससे आपको एक लक्षित रिटायरमेंट कोष मिलेगा। उदाहरण के लिए, अगर आपको आज के हिसाब से 50,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है, तो आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता होगी जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए यह राशि जुटा सके।

SIP योगदान बढ़ाएँ
आपकी मौजूदा 15,000 रुपये की SIP एक बढ़िया शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इस राशि को बढ़ाने पर विचार करें। विविध म्यूचुअल फंड में SIP कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण लंबी अवधि में पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

PPF योगदान
PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। 80,000 रुपये के अपने वार्षिक योगदान को जारी रखें और इसे प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये की अधिकतम सीमा तक बढ़ाने पर विचार करें। PPF एक सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है और एक संतुलित पोर्टफोलियो का एक अच्छा घटक है।

निवेश में विविधता लाएं
जोखिम और प्रतिफल को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच अपने निवेश को संतुलित करें। इक्विटी लंबी अवधि में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकती है, जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। विविधीकरण जोखिम को संतुलित करने और प्रतिफल को सुचारू बनाने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि
कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लंबी अवधि के निवेशों से बंधी नहीं होनी चाहिए। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा के रूप में कार्य करती है।

लंबी अवधि के निवेश
म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित ये फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

सोना
सोने में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का काम करता है और आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है। आर्थिक अनिश्चितता के समय में सोना एक सुरक्षित निवेश हो सकता है।

बीमा
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ती है, एक मजबूत स्वास्थ्य पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा करेगी। ऐसी योजनाओं की तलाश करें जो कई तरह की बीमारियों को कवर करती हों और अस्पताल में भर्ती होने और इलाज के लिए पर्याप्त कवर प्रदान करती हों।

जीवन बीमा
अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। भविष्य में परिवार में नए सदस्य आने पर आपको अधिक कवर की आवश्यकता हो सकती है। कम लागत पर पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस लेना उचित है। ऐसी पॉलिसी पर विचार करें जो आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर प्रदान करती हो।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन से पैसे की बचत हो सकती है और आपके निवेश में वृद्धि हो सकती है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस, जीवन बीमा प्रीमियम और बच्चों की ट्यूशन फीस में निवेश 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र हैं।

धारा 80डी: अपने, जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम कटौती के लिए पात्र हैं।

वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा और विवाह
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड शुरू करके योजना बनाएं। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।

शिक्षा: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या समर्पित बचत योजना पर विचार करें। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ इस फंड को बढ़ाने में मदद करेगी।

विवाह: विवाह के खर्चों के लिए एक अलग फंड शुरू करें। फंड में लगातार वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए कम जोखिम वाले, दीर्घकालिक निवेश पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति
आपकी सेवानिवृत्ति योजना को एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करनी चाहिए। अपने सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा और अन्य लागतों को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण का मिश्रण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक संतुलित वित्तीय योजना बनाने में आपकी भविष्य की जरूरतों के सभी पहलुओं पर विचार करना शामिल है। SIP और PPF में आपके वर्तमान निवेश एक शानदार शुरुआत है, लेकिन इसमें अनुकूलन की गुंजाइश है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP बढ़ाएँ, अपने निवेश में विविधता लाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 09, 2024

Asked by Anonymous - Sep 07, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ और मेरे परिवार में 5 लोग हैं। मेरी माँ, 2 बच्चे और पत्नी हैं। मासिक आय 1.75 लाख है नियमित खर्च लगभग 50 हजार प्रति माह है 2 होम लोन की किश्तें 45 और 20 हजार प्रति माह हैं मेरे पास पीएफ में लगभग 30 लाख और म्यूचुअल फंड में 5 लाख का कोष है और मैं शिक्षा ऋण लेना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि मैं 55 वर्ष की आयु तक 80 हजार से 1 लाख की सेवानिवृत्ति आय कैसे प्राप्त कर सकता हूँ मैं चाहता हूँ कि मैं 55 वर्ष की आयु तक 80 हजार से 1 लाख की सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करूँ।
Ans: आप 42 वर्ष के हैं और आपके परिवार में पाँच सदस्य हैं: आपकी माँ, पत्नी और दो बच्चे। आपकी वर्तमान मासिक आय 1.75 लाख रुपये है और आपके नियमित खर्च 50,000 रुपये प्रति माह हैं। आप दो होम लोन EMI का भुगतान कर रहे हैं: एक 45,000 रुपये और दूसरी 20,000 रुपये, कुल मिलाकर 65,000 रुपये प्रति माह।

आपके पास 30 लाख रुपये का प्रोविडेंट फंड (PF) और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेशित हैं। आप अपने बच्चों के भविष्य के लिए एजुकेशन लोन लेने पर भी विचार कर रहे हैं।

आप 55 वर्ष की आयु तक रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं और 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये की मासिक रिटायरमेंट आय चाहते हैं। यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है, लेकिन इसके लिए अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होगी।

आइए आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक वित्तीय योजना के लिए प्रत्येक क्षेत्र को तोड़ें।

होम लोन रीपेमेंट रणनीति
आपके पास वर्तमान में दो होम लोन EMI हैं, जो 65,000 रुपये प्रति माह है। इन लोन को चुकाने से आपका वित्तीय बोझ काफी हद तक कम हो जाएगा और आगे के निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा।

लोन रीपेमेंट को प्राथमिकता दें: चूंकि आपके पास दो होम लोन हैं, इसलिए पहले उच्च ब्याज दर वाले लोन को चुकाने पर ध्यान दें। अगर दोनों दरें समान हैं, तो अपने मासिक EMI बोझ को तेज़ी से कम करने के लिए छोटे लोन को चुकाना शुरू करें।

एकमुश्त रीपेमेंट: जब भी संभव हो, अपने होम लोन के मूलधन का एकमुश्त रीपेमेंट करें। इससे आपको ब्याज बचाने और लोन को जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी।

लोन-फ्री रिटायरमेंट: रिटायरमेंट से पहले अपने होम लोन को चुकाने का लक्ष्य रखें। कर्ज मुक्त होने से यह सुनिश्चित होगा कि आपकी रिटायरमेंट आय बड़ी EMI से प्रभावित नहीं होगी।

रिटायरमेंट के लिए निवेश वृद्धि
आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये और आपके प्रोविडेंट फंड में 30 लाख रुपये हैं। 80,000 से 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए। 1 लाख मासिक सेवानिवृत्ति आय के लिए, आपको अगले 13 वर्षों में अपने निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने की आवश्यकता होगी।

मासिक SIP बढ़ाएँ: 1.75 लाख रुपये मासिक आय और 50,000 रुपये व्यय के साथ, आपके पास एक स्वस्थ अधिशेष है। अपने होम लोन EMI का हिसाब लगाने के बाद, आपके पास अभी भी 60,000 रुपये प्रति माह उपलब्ध हैं। हर महीने कम से कम 40,000 से 50,000 रुपये सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) में निवेश करने पर विचार करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको समय के साथ एक बड़ा कोष जमा करने में मदद करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। जबकि इंडेक्स फंड अपनी कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, वे बाजार में बदलाव के अनुकूल होने के लिए पर्याप्त लचीले नहीं हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकता है, खासकर आपके 13 साल के क्षितिज को देखते हुए।

डायरेक्ट फंड से बचें: हालांकि डायरेक्ट फंड का खर्च अनुपात कम हो सकता है, लेकिन वे पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं। सीएफपी और एक विश्वसनीय म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जाती है और उसे अनुकूलित किया जाता है। जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं, तो यह पेशेवर सहायता महत्वपूर्ण होती है, जहाँ हर निवेश निर्णय मायने रखता है।

प्रोविडेंट फंड और एसेट एलोकेशन
प्रोविडेंट फंड में आपका 30 लाख रुपये का निवेश रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की दिशा में एक शानदार शुरुआत है। हालाँकि, प्रोविडेंट फंड रिटर्न अकेले आपके 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक आय के लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

विविधीकरण महत्वपूर्ण है: जबकि प्रोविडेंट फंड सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाना आवश्यक है। म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में अधिक आवंटन आपको अपने कॉर्पस को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकता है। ध्यान रखें कि इक्विटी निवेश अधिक जोखिम के साथ आते हैं, लेकिन 13 साल जैसी लंबी अवधि में, वे अधिक रिटर्न भी देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी निवेशों को ज़्यादा स्थिर डेट फंड में बदलना होगा। इससे आपके फंड को बाज़ार की अस्थिरता से बचाने में मदद मिलेगी और साथ ही आपको बढ़िया रिटर्न भी मिलेगा।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आप अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए एजुकेशन लोन लेने की योजना बना रहे हैं, जो आपकी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकाले बिना तत्काल खर्चों को मैनेज करने की एक अच्छी रणनीति है।

लेवरेज के तौर पर एजुकेशन लोन: एजुकेशन लोन लेने से आप अपनी रिटायरमेंट बचत का इस्तेमाल किए बिना अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पैसे जुटा सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि जब आपके बच्चे अपनी ज़रूरत की शिक्षा प्राप्त कर रहे हों, तब आपकी रिटायरमेंट योजना सही दिशा में चलती रहे।

SIP जारी रखें: एजुकेशन लोन के साथ भी, अपने SIP योगदान जारी रखें। इससे आप लोन चुकाकर अपनी शिक्षा के खर्चों को पूरा करते हुए अपनी बढ़ती हुई राशि को बनाए रख पाएँगे।

इमरजेंसी फंड: कम से कम 6 महीने के रहने के खर्च को कवर करने वाला इमरजेंसी फंड ज़रूर रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सहायता के रूप में कार्य करेगा, जिससे आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को बाधित किए बिना शिक्षा ऋण की EMI और नियमित खर्चों को पूरा कर सकेंगे।

रिटायरमेंट आय योजना
आपका लक्ष्य 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये की मासिक रिटायरमेंट आय प्राप्त करना है। आइए आकलन करें कि एक अच्छी तरह से संरचित रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त किया जाए।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP): रिटायरमेंट के बाद, आप अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि आपके शेष निवेश बढ़ते रहते हैं। एक SWP को आपकी मासिक आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए तैयार किया जा सकता है, जबकि यह सुनिश्चित किया जाता है कि आपका मूलधन जल्दी खत्म न हो।

पेंशन जैसी आय: ऋण और इक्विटी फंड के सही संयोजन के साथ, आपका रिटायरमेंट कॉर्पस एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न कर सकता है जो पेंशन की तरह काम करता है। यह किसी भी अन्य पेंशन योजना या भविष्य निधि निकासी का पूरक होगा।

लक्ष्य कोष: अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आय को देखते हुए, एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो प्रति माह 80,000 से 1 लाख रुपये तक उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त हो। यह लगातार SIP योगदान, भविष्य निधि वृद्धि और सेवानिवृत्ति के बाद रणनीतिक निकासी के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है।

स्वास्थ्य बीमा और जोखिम प्रबंधन
आपकी माँ और दो बच्चों सहित पाँच सदस्यों के परिवार के लिए, चिकित्सा आपात स्थितियों से अपने वित्त की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है जो परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है। चिकित्सा लागत बढ़ रही है, और एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी होने से अस्पताल में भर्ती होने या उपचार लागत के कारण किसी भी बड़े वित्तीय तनाव से बचा जा सकेगा।

जीवन बीमा: पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज होना भी महत्वपूर्ण है, खासकर जब आपके पास होम लोन जैसी चल रही देनदारियाँ हों। पर्याप्त कवरेज वाला एक टर्म इंश्योरेंस प्लान यह सुनिश्चित करेगा कि किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें: यदि आपके पास कोई बीमा पॉलिसी है जो निवेश से जुड़ी है, जैसे कि एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ये प्लान आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। बेहतर ग्रोथ के लिए इन पॉलिसियों से मिलने वाली आय को अपने SIP में फिर से निवेश करना बेहतर है।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अपने वित्तीय लक्ष्यों की सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि रखना बहुत ज़रूरी है।

आपातकालीन निधि बनाना: लिक्विड फंड या बचत खाते में अपने नियमित खर्चों के कम से कम 6 महीने के बराबर राशि अलग रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए और इसका इस्तेमाल केवल वास्तविक आपात स्थितियों जैसे कि चिकित्सा व्यय या अस्थायी आय हानि के लिए ही किया जाना चाहिए।

अत्यधिक निवेश से बचें: जबकि अपनी सेवानिवृत्ति के लिए आक्रामक तरीके से निवेश करना महत्वपूर्ण है, लेकिन लिक्विडिटी को नज़रअंदाज़ न करें। अपनी बचत का एक हिस्सा आसानी से सुलभ खातों में रखना सुनिश्चित करता है कि आपको आपात स्थिति में अपने म्यूचुअल फंड निवेश को नुकसान में भुनाना न पड़े।

निवेश में कर दक्षता
कर बचत को अधिकतम करने से आपको अपने समग्र रिटर्न को बढ़ाने और अपनी अधिक संपत्ति की सुरक्षा करने में मदद मिल सकती है।

कर-बचत म्यूचुअल फंड: अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड (ELSS) में निवेश करने पर विचार करें। ईएलएसएस फंड आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, साथ ही अन्य कर-बचत साधनों की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना भी रखते हैं।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ प्रबंधन: अपने म्यूचुअल फंड निवेश को भुनाते समय कर निहितार्थों के प्रति सचेत रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) एक निश्चित सीमा से परे कर योग्य है, इसलिए निकासी की रणनीतिक योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

संपत्ति नियोजन और वसीयत
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति कानूनी जटिलताओं के बिना आपके परिवार को हस्तांतरित हो, एक स्पष्ट संपत्ति योजना होना महत्वपूर्ण है।

वसीयत का मसौदा तैयार करना: वसीयत का मसौदा तैयार करना यह निर्दिष्ट करने के लिए आवश्यक है कि आपकी संपत्ति आपके परिवार के सदस्यों के बीच कैसे वितरित की जाएगी। सुनिश्चित करें कि आपकी सभी संपत्तियाँ, जिसमें आपका घर, भविष्य निधि और म्यूचुअल फंड निवेश शामिल हैं, आपकी वसीयत में शामिल हैं।

नामांकन अपडेट करना: सुनिश्चित करें कि आपके भविष्य निधि, म्यूचुअल फंड और बीमा पॉलिसियों पर नामांकन आपकी इच्छाओं को दर्शाने के लिए अपडेट किए गए हैं। यह आपके लाभार्थियों को संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक आय के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने गृह ऋण चुकाने, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने और इक्विटी और ऋण के बीच अपने निवेश में विविधता लाने पर ध्यान केंद्रित करें। स्वास्थ्य बीमा और एक उचित संपत्ति योजना आपके वित्तीय भविष्य को और सुरक्षित करेगी।

इस समग्र दृष्टिकोण का पालन करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की उम्मीद कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 03, 2025

Money
मैं 33 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूँ। मेरे साथ मेरे बूढ़े माता-पिता, मेरा भाई और मेरी पत्नी रहते हैं। मेरे घर की मासिक किश्त 80 हजार है जो मई 2026 में समाप्त हो जाएगी। मेरे पास केवल 3 लाख लिक्विड फंड हैं। म्यूचुअल फंड में 3 लाख। मेरी पत्नी और माँ के पास लगभग 3 लाख का सोना है। मेरा भाई 20 हजार मासिक कमाता है। घर का किराया 33 हजार प्रति माह है। भविष्य की बचत की योजना कैसे बनाऊँ और मैं कब तक सेवानिवृत्त हो सकता हूँ, इस पर सुझाव दें।?
Ans: आप 33 वर्ष के हैं और विवाहित हैं। आप अपनी पत्नी, माता-पिता और भाई के साथ रहते हैं। आपके पास 80,000 रुपये प्रति माह का गृह ऋण ईएमआई है, जो मई 2026 में समाप्त हो जाएगा। आपके लिक्विड फंड की राशि 3 लाख रुपये है। आपके म्यूचुअल फंड निवेश की कुल राशि भी 3 लाख रुपये है। आपकी पत्नी और माँ के पास 3 लाख रुपये का सोना है। आपका भाई 20,000 रुपये प्रति माह कमाता है। आपको घर के किराए के रूप में 33,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं। तत्काल प्राथमिकताएँ 1. आपातकालीन निधि आपके लिक्विड फंड वर्तमान में 3 लाख रुपये हैं। यह अपर्याप्त है। आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम छह महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें। अपनी ईएमआई और अन्य घरेलू लागतों को ध्यान में रखते हुए, उच्च-तरलता विकल्प में 5-7 लाख रुपये का लक्ष्य रखें। अन्य विकल्पों में निवेश करने से पहले इस लक्ष्य के लिए भविष्य की बचत आवंटित करें। 2. 2026 तक अपनी ईएमआई का प्रबंधन करें गृह ऋण ईएमआई 1.5 लाख रुपये है। 80,000 प्रति माह, जो एक बड़ा खर्च है।
मई 2026 में EMI समाप्त होने के बाद, आपके पास अतिरिक्त नकदी प्रवाह होगा।
तब तक किसी भी नए ऋण या बड़े अनावश्यक खर्च से बचें।
आपको मिलने वाला 33,000 रुपये का किराया आंशिक रूप से EMI का खर्च उठा सकता है।
3. जीवन और स्वास्थ्य बीमा

यदि आपके पास जीवन बीमा नहीं है, तो अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना कवर करने वाला टर्म प्लान लें।
अपने लिए, अपनी पत्नी और अपने माता-पिता के लिए पर्याप्त कवरेज वाला स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
आपके भाई को भी व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करना चाहिए।
बचत और निवेश रणनीति
1. EMI के बाद की बचत योजना

जून 2026 से, आपके पास हर महीने 80,000 रुपये अतिरिक्त होंगे।
इस राशि को धन सृजन की ओर पुनर्निर्देशित करें।
म्यूचुअल फंड और अन्य विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश को प्राथमिकता दें।
2. भविष्य के विकास के लिए निवेश मिश्रण

2026 के बाद म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें और योगदान बढ़ाएँ।
दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण बनाए रखें।
सोना बैकअप एसेट के तौर पर रखा जा सकता है, लेकिन यह आपका प्राथमिक निवेश नहीं होना चाहिए।
रिटायरमेंट प्लानिंग
1. रिटायर होने के लिए आपको कितनी रकम की जरूरत है?

आपकी रिटायरमेंट राशि आपके भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
मुद्रास्फीति, चिकित्सा आवश्यकताओं और जीवनशैली संबंधी खर्चों को ध्यान में रखें।
रिटायर होने तक आपका लक्ष्य कम से कम 5-6 करोड़ रुपये होना चाहिए।
2. अनुमानित रिटायरमेंट टाइमलाइन

अगर आप 2026 के बाद आक्रामक तरीके से निवेश करते हैं, तो 50-55 तक रिटायरमेंट संभव हो सकता है।
जल्दी रिटायरमेंट के लिए अनुशासित बचत और निवेश वृद्धि की आवश्यकता होती है।
आप जितने लंबे समय तक निवेश करते रहेंगे, आपका कॉर्पस संचय उतना ही बेहतर होगा।
अंतिम जानकारी
अपने होम लोन को चुकाने और बचत बढ़ाने पर ध्यान दें।
जोखिम सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुरक्षित करें।
निवेश बढ़ाने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
2026 के बाद आक्रामक तरीके से दीर्घकालिक निवेश शुरू करें।
वित्तीय स्वतंत्रता के लिए 5-6 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस का लक्ष्य रखें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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नवीनतम प्रश्न
Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |751 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Feb 07, 2025

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Pushpa

Pushpa R  |50 Answers  |Ask -

Yoga, Mindfulness Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Feb 06, 2025English
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Health
नमस्ते योग गुरु, मैं 2021 से बेसिक योग का अभ्यास कर रहा हूँ। हर बार जब मैं आसन करता हूँ तो मुझे तीव्र एसिडिटी होती है और यह मुझे 1-2 महीने तक परेशान करती है। उपचार के उपाय:- मैं दवाएँ लेता हूँ, योग करना बंद कर देता हूँ और समस्या हल हो जाती है। क्या मुझे योग छोड़ देना चाहिए या क्या कोई ऐसा विशेष आसन है जिससे एसिडिटी की समस्या न हो? कृपया सलाह दें धन्यवाद तुषार
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 2021 से योग का अभ्यास कर रहे हैं। हालाँकि, अगर योग एसिडिटी को ट्रिगर कर रहा है, तो इसका मतलब है कि कुछ आसन या आपका अभ्यास रूटीन आपके शरीर के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।

योग एसिडिटी का कारण क्यों बन रहा है?

खाली या भरे पेट पर अभ्यास करना - भोजन के 2-3 घंटे बाद योग करना सबसे अच्छा है।

गलत आसन - कुछ आसन (जैसे डीप बैकबेंड) पेट पर दबाव डाल सकते हैं, जिससे एसिडिटी बढ़ सकती है।

सांस रोकना - गलत तरीके से सांस लेना पाचन को बिगाड़ सकता है।

तीव्र अभ्यास - अधिक खिंचाव तनाव को ट्रिगर कर सकता है, जिससे एसिडिटी और भी खराब हो जाती है।

क्या करें?

✔ हल्के आसन: वज्रासन (भोजन के बाद), सुप्त बद्ध कोणासन, और मार्जरीआसन-बिटिलासन (बिल्ली-गाय) पाचन में मदद करते हैं।

✔ इनसे बचें: भोजन के तुरंत बाद डीप बैकबेंड और तीव्र फॉरवर्ड बेंड।

✔ सांस लेने की क्रिया पर ध्यान दें: शरीर को ठंडा करने और एसिडिटी को कम करने के लिए नाड़ी शोधन (वैकल्पिक नासिका श्वास) और शीतली प्राणायाम का अभ्यास करें।

✔ हाइड्रेटेड रहें: पाचन में सहायता के लिए गर्म पानी पिएं।

मार्गदर्शन मायने रखता है!

अकेले अभ्यास करने से गलत मुद्रा या सांस लेने की आदतें हो सकती हैं। एक योग प्रशिक्षक आपको ऐसे आसन बता सकता है जो आपके शरीर के अनुकूल हों और असुविधा से बचने में मदद करें। योग करना न छोड़ें - बस विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ अपने अभ्यास को संशोधित करें!

आर. पुष्पा, एम.एससी (योग)
ऑनलाइन योग और ध्यान प्रशिक्षक
रेडिएंट योगावाइब्स
https://www.instagram.com/pushpa_radiantyogavibes/

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Feb 07, 2025English
Money
मैंने अगस्त में किसी समय निम्नलिखित में से प्रत्येक में 25k का निवेश एकमुश्त राशि के माध्यम से किया था और इसका रिटर्न नकारात्मक है, लेकिन मैं चिंतित नहीं हूँ क्योंकि बाजार हमेशा ऐसा ही चलता है - क्वांट मल्टी एसेट फंड डायरेक्ट - 25k (तब से 1k का निवेश) क्वांट लार्ज एंड मिड कैप डायरेक्ट - 25k (तब से 1k का निवेश) मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड डायरेक्ट - 25k (तब से 1k का निवेश) एचडीएफसी डिविडेंड यील्ड फंड 2k हर महीने। क्या मुझे 1k का निवेश जारी रखना चाहिए क्योंकि मुझे कम से कम 5 साल तक इस पैसे की ज़रूरत नहीं है और हर महीने बताई गई राशि जोड़नी चाहिए। कृपया सलाह दें। धन्यवाद
Ans: आपने निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण चुना है। बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है, और धैर्य महत्वपूर्ण है। चूंकि आपका निवेश क्षितिज पांच साल का है, इसलिए आपकी रणनीति को अनुकूलित किया जाना चाहिए।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
आपके निवेश विभिन्न फंड श्रेणियों में फैले हुए हैं।

अल्पावधि में इक्विटी बाजार अस्थिर हो सकते हैं।

पांच वर्षों में, इक्विटी फंड मजबूत रिटर्न दे सकते हैं।

निरंतर एसआईपी निवेश
एसआईपी निवेश लागत औसत के माध्यम से जोखिम को कम करता है।

लगातार निवेश करने से दीर्घकालिक धन सृजन में मदद मिलती है।

आपको अपनी एसआईपी को योजना के अनुसार जारी रखना चाहिए।

फंड चयन का आकलन
मल्टी-एसेट फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न दे सकते हैं।

लार्ज और मिड-कैप फंड विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं।

मिड-कैप फंड में उच्च विकास क्षमता होती है, लेकिन जोखिम अधिक होता है।

लाभांश उपज फंड कम अस्थिरता के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।

पोर्टफोलियो अनुकूलन
बहुत सारे फंड ओवरलैप बना सकते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-एसेट फंड का संतुलित मिश्रण आदर्श है।

बेहतर प्रदर्शन के लिए आप कुछ फंडों को समेकित कर सकते हैं।

निगरानी और समायोजन
हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है तो उसे पुनर्संतुलित करें।

अल्पकालिक बाजार आंदोलनों पर प्रतिक्रिया करने से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने के लिए एसआईपी जारी रखें।

समझदारी से विविधता लाएं लेकिन बहुत सारे फंड से बचें।

सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यक बदलाव करें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ निवेशित रहें।

आपातकालीन फंड को अपने निवेश से अलग रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Feb 02, 2025English
Money
बच्चे के लिए निवेश करने के सबसे अच्छे तरीके क्या हैं, इस समय यह पता नहीं है कि वह लड़का है या लड़की। निवेश में शिक्षा का ध्यान रखना चाहिए, अधिमानतः एक निश्चित समय अंतराल पर कुछ रिटर्न प्राप्त करना ताकि यह कई चरणों में शैक्षिक खर्चों का ध्यान रख सके। इसके अलावा शादी या आगे की शिक्षा के लिए भी कुछ करना चाहिए।
Ans: बच्चे के भविष्य के लिए निवेश करना एक बढ़िया फैसला है। आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है। आपके निवेश में विभिन्न चरणों में शिक्षा को शामिल किया जाना चाहिए। इसमें उच्च शिक्षा या विवाह के लिए भी धन उपलब्ध होना चाहिए। निवेश विकल्पों का मिश्रण स्थिर और समय पर रिटर्न सुनिश्चित करेगा।

बच्चे के लिए वित्तीय लक्ष्यों को समझना
पहला लक्ष्य स्कूली शिक्षा का खर्च है।

दूसरा लक्ष्य 18 वर्ष की आयु में उच्च शिक्षा है।

तीसरा लक्ष्य 22 वर्ष के बाद विवाह या आगे की पढ़ाई है।

निवेश इन समयसीमाओं के अनुरूप होना चाहिए।

स्कूली और उच्च शिक्षा के लिए निवेश रणनीति
मुद्रास्फीति के कारण हर साल शिक्षा की लागत बढ़ती है।

दीर्घकालिक निवेश दृष्टिकोण से धन सृजन में मदद मिलेगी।

निवेश को विभिन्न चरणों में रिटर्न देना चाहिए।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

वे एक मजबूत शिक्षा निधि बनाने में मदद करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

एसआईपी रुपया-लागत औसत के साथ नियमित योगदान सुनिश्चित करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम वाले रिटर्न देते हैं।

ये अल्पकालिक शिक्षा आवश्यकताओं के लिए उपयोगी हैं।

FD की तुलना में निकासी आसान है।

संतुलित विकास के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं।

ये नियंत्रित जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।

कॉलेज फीस जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

नियमित भुगतान के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि प्राप्त करने में मदद करता है।

आप स्कूल और कॉलेज की फीस के लिए निकासी की योजना बना सकते हैं।

यह लंबी अवधि के निवेश को प्रभावित किए बिना नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है।

भविष्य के खर्चों के लिए सोना
सोने के निवेश का इस्तेमाल शादी के खर्चों के लिए किया जा सकता है।

गोल्ड ETF और डिजिटल गोल्ड फिजिकल गोल्ड से बेहतर हैं।

ये सुरक्षित हैं और इनमें स्टोरेज का जोखिम नहीं है।

बच्चे की वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा
एक टर्म इंश्योरेंस प्लान ज़रूरी है।

यह अनिश्चितताओं के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

कर संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अंतिम जानकारी
रिटर्न को अधिकतम करने के लिए जल्दी शुरुआत करें।

विभिन्न शिक्षा चरणों के आधार पर निवेश चुनें।

स्कूल और कॉलेज के दौरान नियमित भुगतान के लिए एसडब्लूपी का उपयोग करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।

बीमा-लिंक्ड निवेश योजनाओं से बचें।

आवश्यकतानुसार निवेश की समीक्षा और समायोजन करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Money
मैं 27 वर्ष का हूं और मेरे पास निवेश के लिए 2 करोड़ रुपये हैं। क्या मैं 35 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना पर व्यावहारिक रूप से विचार कर सकता हूं?
Ans: 35 साल की उम्र में रिटायर होना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। 2 करोड़ रुपये के साथ, यह संभव है लेकिन चुनौतीपूर्ण है। आपको अपने कोष को जीवन भर बनाए रखने के लिए एक मजबूत रणनीति की आवश्यकता है।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
मुद्रास्फीति प्रभाव
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती है।

आज के खर्च भविष्य में बहुत अधिक होंगे।

आपके निवेश को मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ना चाहिए।

सेवानिवृत्ति अवधि
यदि आप 35 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो आपको 50+ वर्षों के लिए आय की आवश्यकता होगी।

एक सुरक्षित निकासी दर महत्वपूर्ण है।

खराब योजना बाद में वित्तीय तनाव का कारण बन सकती है।

वर्तमान और भविष्य के खर्च
अपने सभी मौजूदा खर्चों की सूची बनाएँ।

चिकित्सा, यात्रा और जीवनशैली जैसी भविष्य की लागतों को जोड़ें।

यथार्थवादी अनुमान प्राप्त करने के लिए मुद्रास्फीति को समायोजित करें।

निवेश आवंटन
आपके कोष को समझदारी से निवेश किया जाना चाहिए।

इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड का मिश्रण आवश्यक है।

इक्विटी विकास देती है। डेट स्थिरता प्रदान करता है।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
विकास-उन्मुख निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एक बड़ा हिस्सा निवेश करें।

इक्विटी फंड उच्च दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

मजबूत ऐतिहासिक प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

स्थिर आय निवेश
कुछ फंड डेट इंस्ट्रूमेंट्स में आवंटित करें।

डेट निवेश बाजार जोखिम को कम करते हैं।

वे नियमित खर्चों के लिए स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

आपातकालीन निधि
कम से कम 2-3 साल के खर्च को सुरक्षित निवेश में रखें।

लिक्विड फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट अच्छे विकल्प हैं।

यह बाजार में गिरावट के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें।

सालाना केवल एक छोटा प्रतिशत निकालें।

यह आपके कोष को लंबे समय तक सुरक्षित रखने में मदद करता है।

जोखिम और चुनौतियाँ
बाजार में उतार-चढ़ाव
शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं।

बाजार में गिरावट आपके निवेश को प्रभावित कर सकती है।

दीर्घकालिक ध्यान आवश्यक है।

चिकित्सा व्यय
समय के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ेगी।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए एक अलग निधि पर विचार करें।

जीवनशैली और अप्रत्याशित लागत
समय से पहले सेवानिवृत्ति अप्रत्याशित व्यय ला सकती है।

ऐसी स्थितियों के लिए एक बफर रखें।

शुरुआती वर्षों में अनावश्यक खर्च से बचें।

वैकल्पिक विकल्प
अर्ध-सेवानिवृत्ति
पूर्ण सेवानिवृत्ति के बजाय, अंशकालिक काम पर विचार करें।

इससे वित्तीय दबाव कम होता है।

आप अभी भी वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

निष्क्रिय आय स्रोत
निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के तरीके खोजें।

फ्रीलांसिंग, परामर्श, या व्यावसायिक निवेश मदद कर सकते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

अंत में
35 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है, लेकिन जोखिम भरा है।

आपका कोष बढ़ना चाहिए और दशकों तक चलना चाहिए।

बाद में वित्तीय तनाव से बचने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

विकास और स्थिरता का एक अच्छा संतुलन बनाए रखें।

अर्ध-सेवानिवृत्ति या निष्क्रिय आय स्रोतों पर विचार करें।

एक सुनियोजित रणनीति चिंता मुक्त भविष्य सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Jan 30, 2025English
Money
मैं 45 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ। मैं वीआरएस लेने की योजना बना रहा हूँ। रिटायरमेंट के बाद मेरा कोष 2.0 करोड़ होगा और मासिक पेंशन 1.5 लाख होगी। मेरे 2 बच्चे हैं, बेटा और बेटी 17 साल और 12 साल के हैं। मेरे पास अपना घर है और कोई ऋण नहीं है। क्या मुझे रिटायरमेंट के लिए आगे बढ़ना चाहिए?
Ans: स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति (VRS) लेना एक बड़ा फैसला है। आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी पेंशन और कॉर्पस आपको सुरक्षा प्रदान करते हैं। हालाँकि, समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। अंतिम निर्णय लेने से पहले सभी पहलुओं का विश्लेषण करें।

सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय मजबूती
आपकी 2 करोड़ रुपये की कॉर्पस एक अच्छा आधार है।

1.5 लाख रुपये की मासिक पेंशन एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करती है।

कोई ऋण नहीं और स्वयं के स्वामित्व वाला घर वित्तीय बोझ को कम करता है।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्थिर दिखती है।

मासिक व्यय आकलन
अपने परिवार के मासिक खर्चों की गणना करें।

घरेलू लागत, चिकित्सा आवश्यकताएँ, यात्रा और जीवनशैली शामिल करें।

जाँचें कि क्या 1.5 लाख रुपये की पेंशन भविष्य के सभी खर्चों को कवर करती है।

मुद्रास्फीति के कारण बढ़ती लागतों पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतें
आपका बेटा 17 साल का है और जल्द ही उच्च शिक्षा में प्रवेश करेगा।

आपकी बेटी 12 साल की है और उसे भी आगामी शिक्षा की ज़रूरत है।

अगले 10-15 वर्षों के लिए भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं।

यदि आवश्यक हो, तो शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये के कोष का एक हिस्सा आवंटित करें।

चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा
उम्र के साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

एक मेडिकल इमरजेंसी फंड अलग रखें।

कोष के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी म्यूचुअल फंड (40%-50%)

ये लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं।
पेंशन आय से परे धन बढ़ाने के लिए आदर्श।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
डेट म्यूचुअल फंड (30%-40%)

ये स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं।
अल्पकालिक लक्ष्यों और आपात स्थितियों के लिए उपयोगी।
रिटर्न फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर हैं।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (10%-20%)

ये विकास के साथ जोखिम को संतुलित करते हैं।
लगातार आय उत्पन्न करने में मदद करते हैं।
निवेश पर कर निहितार्थ
इक्विटी म्यूचुअल फंड

1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है। एस.टी.सी.जी. पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। कर प्रभाव को कम करने के लिए निवेश की योजना बनाएँ। वैकल्पिक आय विकल्प अंशकालिक परामर्श या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह आपको व्यस्त रखेगा और अतिरिक्त आय प्रदान करेगा। निवेश से निष्क्रिय आय भी मदद करती है। क्या आपको वी.आर.एस. लेना चाहिए? यदि आपके खर्च और लक्ष्य 1.5 लाख रुपये की पेंशन के भीतर फिट होते हैं, तो वी.आर.एस. संभव है। यदि शिक्षा और भविष्य की लागत अनिश्चित है, तो काम करना जारी रखें। यदि आप अभी सेवानिवृत्त होते हैं, तो वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए समझदारी से निवेश करें। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। निर्णय लेने से पहले बच्चों की शिक्षा और चिकित्सा लागत की योजना बनाएँ। सेवानिवृत्ति के बाद धन वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए समझदारी से निवेश करें। अतिरिक्त सुरक्षा के लिए अंशकालिक काम पर विचार करें। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Jan 26, 2025English
Money
नमस्कार सर, मैं 22 वर्ष का हूँ और म्यूचुअल फंड में 16 हजार की एसआईपी कर रहा हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1 लाख, फॉरेक्स में 1 लाख और क्रिप्टो में 50 हजार रुपये हैं। उच्च शिक्षा और बेहतर भविष्य के लिए मुझे बुद्धिमानी से निवेश करने के लिए क्या कदम उठाने चाहिए।
Ans: आपने कम उम्र में ही निवेश करना शुरू कर दिया है। यह एक बढ़िया कदम है। सही रणनीति के साथ, आप धन अर्जित कर सकते हैं और अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
निवेश
म्यूचुअल फंड: 1 लाख रुपये।

फॉरेक्स ट्रेडिंग: 1 लाख रुपये।

क्रिप्टोकरेंसी: 50,000 रुपये।

SIP: 16,000 रुपये प्रति माह।

निवेश लक्ष्य
उच्च शिक्षा।

धन सृजन।

वित्तीय सुरक्षा।

प्रमुख चुनौतियाँ और जोखिम
फॉरेक्स ट्रेडिंग जोखिम
फॉरेक्स ट्रेडिंग अत्यधिक अस्थिर है।

इसके लिए गहन ज्ञान और अनुभव की आवश्यकता होती है।

एक छोटी सी गलती से बहुत बड़ा नुकसान हो सकता है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

क्रिप्टोकरेंसी जोखिम
क्रिप्टो बाजार अप्रत्याशित हैं।

उनके पास मजबूत नियम नहीं हैं।

कीमतें अचानक गिर सकती हैं।

अपने पोर्टफोलियो का 5% से अधिक क्रिप्टो में निवेश न करें।

उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना
शिक्षा की लागत हर साल बढ़ रही है।

आपको एक विश्वसनीय और सुरक्षित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव से आपकी शिक्षा योजनाओं पर असर नहीं पड़ना चाहिए।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन
आपका पैसा मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ना चाहिए।

सही निवेश चुनना महत्वपूर्ण है।

उच्च जोखिम वाली, अल्पकालिक ट्रेडिंग रणनीतियों से बचें।

अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कदम
जोखिम भरे निवेश कम करें
विदेशी मुद्रा व्यापार में निवेश कम करें।

अपने पोर्टफोलियो के 5% तक क्रिप्टोकरेंसी निवेश सीमित करें।

म्यूचुअल फंड आवंटन बढ़ाएँ
म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं।

अपने 16,000 रुपये के एसआईपी को लगातार जारी रखें।

आय बढ़ने पर अपनी एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

एक शिक्षा कोष बनाएँ
इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।

इक्विटी उच्च रिटर्न देता है।

डेट स्थिरता प्रदान करता है।

शिक्षा व्यय के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।

इमरजेंसी फंड बनाएं
कम से कम 1-2 लाख रुपए सुरक्षित निवेश में रखें।

लिक्विड फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट का संयोजन इस्तेमाल करें।

यह आपातकाल के दौरान मदद करेगा।

कर-कुशल निवेश
म्यूचुअल फंड लाभ कर योग्य हैं।

इक्विटी फंड में लंबी अवधि के विकास के लिए कर दरें कम हैं।

डेट फंड कराधान आपकी आय स्लैब पर निर्भर करता है।

कर का बोझ कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।

आय और बचत में वृद्धि करें
कौशल विकास पर ध्यान दें।

उच्च कौशल बेहतर आय के अवसरों की ओर ले जाते हैं।

अधिशेष आय को समझदारी से निवेश करें।

अनावश्यक खर्चों से बचें।

अंत में
आपने निवेश में शानदार शुरुआत की है।

लंबी अवधि की स्थिरता के लिए उच्च जोखिम वाले व्यापार से बचें।

विकास के लिए एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएं।

इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ अपने शिक्षा कोष की योजना बनाएं।

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।

आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक उज्ज्वल भविष्य सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Jan 25, 2025English
Money
नमस्ते, मैं म्यूचुअल फंड में अपना निवेश शुरू करना चाहता हूँ, मैं पहले से ही स्टॉक में 25 हजार और चिट फंड में 50 हजार की बचत कर रहा हूँ। मेरे पास बचाने के लिए 25 हजार और हैं, कृपया मुझे सलाह दें धन्यवाद
Ans: आप अपनी निवेश यात्रा में पहले से ही ठोस कदम उठा रहे हैं। स्टॉक, चिट फंड और म्यूचुअल फंड के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो आपको वित्तीय विकास हासिल करने में मदद कर सकता है। नीचे म्यूचुअल फंड में आपके 25,000 रुपये मासिक निवेश के लिए एक विस्तृत निवेश योजना दी गई है।

म्यूचुअल फंड क्यों?
म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे आपके लक्ष्यों के आधार पर जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करते हैं।

आप लचीलेपन और तरलता के साथ निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये कैसे आवंटित करें?
इक्विटी म्यूचुअल फंड (15,000 रुपये - 18,000 रुपये प्रति माह)

दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श।
जोखिम संतुलन के लिए विभिन्न श्रेणियों में निवेश करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (5,000 रुपये - 7,000 रुपये प्रति माह)

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।
अच्छा रिटर्न देते हुए जोखिम कम करें।
डेट म्यूचुअल फंड (2,000 रुपये - 3,000 रुपये प्रति माह)

स्थिरता और आपातकालीन फंड के लिए उपयुक्त।
अगर आपको अल्पावधि में फंड की जरूरत है तो यह आदर्श है।
सही म्यूचुअल फंड कैसे चुनें?
निवेश लक्ष्य

धन सृजन या निष्क्रिय आय जैसे अपने लक्ष्य को परिभाषित करें।
जोखिम सहनशीलता

उच्च जोखिम का मतलब है उच्च रिटर्न की संभावना।
कम जोखिम स्थिरता देता है लेकिन कम वृद्धि।
फंड प्रदर्शन

5-10 वर्षों के ऐतिहासिक रिटर्न को देखें।
उच्च अल्पावधि रिटर्न की तुलना में स्थिरता अधिक मायने रखती है।
व्यय अनुपात

कम व्यय अनुपात समग्र रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।
नियमित फंड सलाहकार सहायता प्रदान करते हैं, जो फंड चयन में मदद करता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के लाभ
सीएफपी आपको एक ठोस निवेश योजना बनाने में मदद करता है।
वे आपको नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने के लिए मार्गदर्शन करते हैं।
सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ निगरानी सुनिश्चित होती है।

म्यूचुअल फंड आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में कैसे फिट होते हैं
स्टॉक (25,000 रुपये प्रति माह)

डायरेक्ट स्टॉक में जोखिम और लाभ दोनों ज़्यादा होते हैं।
म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ इस जोखिम को संतुलित करते हैं।
चिट फंड (50,000 रुपये प्रति माह)

चिट फंड अनुशासित बचत प्रदान करते हैं, लेकिन उनका रिटर्न कम हो सकता है।
म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड (25,000 रुपये प्रति माह)

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण विविधीकरण सुनिश्चित करता है।
स्थिरता के साथ दीर्घकालिक धन सृजन को प्राप्त करने में मदद करता है।
म्यूचुअल फंड निवेश में बचने वाली मुख्य गलतियाँ
विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इसके लिए गहन शोध की आवश्यकता होती है।
सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से बेहतर चयन और निगरानी सुनिश्चित होती है।
केवल उच्च रिटर्न के पीछे न भागें

उच्च रिटर्न वाले फंड में उच्च जोखिम भी होते हैं।
स्थिरता और दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें।
समय-समय पर समीक्षा न करना

बाजार बदलते रहते हैं और आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होती है।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा हर 6-12 महीने में अपने CFP के साथ करें।

कराधान आपके म्यूचुअल फंड रिटर्न को कैसे प्रभावित करता है
इक्विटी म्यूचुअल फंड

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड

लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

कराधान इक्विटी-ऋण अनुपात पर निर्भर करता है।
अंतिम जानकारी
आपके मौजूदा निवेश अच्छी तरह से संरचित हैं।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और संतुलन जोड़ेंगे।

बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए अनुशासित दृष्टिकोण अपनाएँ।

विशेषज्ञ सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ravi

Ravi Mittal  |523 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Jan 31, 2025English
Listen
Relationship
मैं एक रिलेशनशिप में हूँ, मैं 19 साल की हूँ और वह 26 साल का है। वह काम करता है और अपने परिवार में सबसे बड़ा बेटा है, और मैं अभी भी कॉलेज में हूँ। वह अक्सर काम और अन्य प्रतिबद्धताओं में व्यस्त रहता है, इसलिए हम रात में केवल 1-2 घंटे ही बात करते हैं, लेकिन तब भी, वह देर तक बात नहीं करता, वह जल्दी सो जाता है। क्या यह ठीक है, क्योंकि मुझे देर तक बात करना पसंद है, लेकिन वह मुझे पर्याप्त समय नहीं देता? उसका परिवार उस पर शादी करने का दबाव बना रहा है, और उसके ऊपर, वह मेरी जाति से नहीं है। तो, मुझे उसे मेरे बारे में आश्वस्त करने और मेरा इंतज़ार करने के लिए क्या करना चाहिए? इसके अलावा, हाल ही में, वह थोड़ा असभ्य हो गया है, वह पहले जैसा नहीं रहा। क्या ऐसा है कि उसे मेरी परवाह नहीं है, या वह मुझे हल्के में ले रहा है, या क्या यह सिर्फ मैं सोच रही हूँ कि वह पहले जैसा अच्छा नहीं रहा?
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी देर तक बात करने की इच्छा को समझता हूँ, लेकिन आपकी और उनकी जीवनशैली में बहुत अंतर है। वह ज़िम्मेदारियों और नौकरी के साथ बड़ा बेटा है, जबकि आप कॉलेज के छात्र हैं; पढ़ाई के अलावा, आपके पास अपने परिवार का सारा बोझ अपने कंधों पर नहीं होने का सुख है। जल्दी सोने की उसकी उत्सुकता थकान या जल्दी उठने के कारण हो सकती है।
ऐसा कहने के बाद, अगर आपको लगता है कि कोई और कारण है, तो आप हमेशा उससे सीधे पूछ सकते हैं। उसकी बदतमीजी की बात करें- जबकि मैं किसी भी हालत में दुर्व्यवहार का समर्थन नहीं करता, फिर भी इसके पीछे ऑफिस का दबाव या पारिवारिक दबाव जैसे कारण हो सकते हैं। मैं किसी भी तरह से उसके व्यवहार को माफ नहीं कर रहा हूँ- मैं बस इतना कह रहा हूँ कि उससे इस बारे में बात करें। उसे बताएँ कि उसका व्यवहार आपको दुख पहुँचा रहा है और आप इसके पीछे का कारण जानना चाहेंगे।
मैं आपको पक्के तौर पर नहीं बता सकता कि क्या वह आपको हल्के में ले रहा है, या उसने आपकी परवाह करना बंद कर दिया है, लेकिन उसके साथ सीधी और खुली चर्चा निश्चित रूप से आपको इस बारे में कुछ स्पष्टता प्रदान कर सकती है।
शुभकामनाएं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7911 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Asked by Anonymous - Jan 25, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 42 साल का हूँ, अपने परिवार के साथ रहता हूँ जिसमें 5 और 8 साल के दो बच्चे शामिल हैं। मेरे पास गुड़गांव में एक लोन फ्री फ्लैट और दो अन्य प्रॉपर्टी हैं। मेरा मासिक खर्च 75 हजार है। मेरी मासिक किराया आय लगभग 80 हजार है, मुझे हर महीने लगभग 1.7 लाख का वेतन मिलता है। वर्तमान में मैंने 20 लाख FD में निवेश किया है, लगभग 25 लाख का पीपीएफ और लगभग 4 लाख का पीपीएफ संचय है। मैं अब रिटायर होना चाहता हूँ, कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपके पास आय के कई स्रोत हैं और कोई ऋण नहीं है। हालाँकि, अब रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। आपको स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने और अपनी संपत्ति को मुद्रास्फीति से बचाने की आवश्यकता है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आय स्रोत
वेतन: रु. 1.7 लाख प्रति माह।

किराये की आय: रु. 80,000 प्रति माह।

कुल मासिक आय: रु. 2.5 लाख।

खर्च
मासिक घरेलू खर्च: रु. 75,000।

वार्षिक खर्च: रु. 9 लाख।

निवेश और बचत
सावधि जमा: रु. 20 लाख।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): रु. 25 लाख।

PPF संचय: रु. 4 लाख।

संपत्ति: गुड़गांव में एक ऋण-मुक्त फ्लैट और दो संपत्तियाँ।

प्रमुख वित्तीय चुनौतियाँ
सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह को बनाए रखना
आपकी किराये की आय रु. 80,000 प्रति माह है।

खर्च 75,000 रुपये प्रति माह है।

रिक्तियों के मामले में अकेले किराये की आय पर्याप्त नहीं है।

आपको एक स्थिर वैकल्पिक आय स्रोत की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति और धन संरक्षण
मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे।

फिक्स्ड डिपॉजिट और पीपीएफ धीरे-धीरे बढ़ते हैं।

आपको दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए उच्च रिटर्न की आवश्यकता है।

बच्चों के भविष्य की योजना
आपके बच्चे 5 और 8 साल के हैं।

आपको उनकी शिक्षा और शादी के लिए धन की आवश्यकता है।

इन लक्ष्यों के लिए उचित आवंटन सुनिश्चित करें।

चिकित्सा और आपातकालीन निधि
चिकित्सा लागत उम्र के साथ बढ़ती है।

एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए कदम
एक आपातकालीन निधि बनाए रखें
कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड फॉर्म में रखें।

स्वीप-इन एफडी और लिक्विड म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करें।

एक विश्वसनीय आय स्ट्रीम बनाएँ
किराये की आय स्थिर नहीं हो सकती है।

एफडी और पीपीएफ मैच्योरिटी का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मासिक आय प्राप्त करने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

विकास के लिए निवेश रणनीति
फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भरता कम करें।

मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

संतुलित म्यूचुअल फंड स्थिरता और विकास प्रदान कर सकते हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह निधि
अपने निवेश का एक हिस्सा उनकी शिक्षा के लिए अलग रखें।

विकास के लिए दीर्घकालिक फंड में निवेश करें।

परिवार की सुरक्षा के लिए चिकित्सा बीमा
अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।

यह आपकी बचत को चिकित्सा आपात स्थितियों से बचाता है।

अंत में
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।

वित्तीय सुरक्षा के लिए किराए से परे स्थिर आय सुनिश्चित करें।

मुद्रास्फीति को मात देने और दीर्घकालिक धन को बनाए रखने के लिए समझदारी से निवेश करें।

भविष्य के बोझ से बचने के लिए बच्चों की शिक्षा के लिए जल्दी योजना बनाएं।

उचित योजना के साथ, जोखिम के बिना जल्दी सेवानिवृत्ति संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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