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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 29, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English
नमस्ते, मैं हर महीने करीब 1.7 लाख रुपए कमाता हूं। हर महीने 15 हजार रुपए SIP करता हूं, हर साल PPF में 80 हजार रुपए जमा करता हूं। 10 लाख रुपए की बीमा पॉलिसी है। अगले 2 सालों में बच्चों के लिए प्लान बनाना चाहता हूं। मेरी मौजूदा उम्र 34 साल है। कृपया मुझे बताएं कि भविष्य और रिटायरमेंट के लिए कैसे प्लान बनाया जाए, यह मानते हुए कि 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट होगा।
Ans: आइए, 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अगले दो वर्षों में बच्चों के लिए योजना बनाने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, अपनी वित्तीय योजना के बारे में गहराई से जानें। हम इसे चरण दर चरण विभाजित करेंगे, जिसमें सभी पहलुओं को अच्छी तरह से शामिल किया जाएगा।
वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है। आप पहले से ही SIP में 15,000 रुपये मासिक और PPF में 80,000 रुपये सालाना निवेश करके स्मार्ट निवेश विकल्प चुन रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा पॉलिसी है। यह एक अच्छी नींव है जिस पर आगे बढ़ना है।
बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चे होना एक रोमांचक मील का पत्थर है जो अतिरिक्त वित्तीय जिम्मेदारियों के साथ आता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी कर सकते हैं:
बच्चों से संबंधित खर्चों के लिए बजट बनाना
बच्चों के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। आपको स्वास्थ्य सेवा, शिक्षा और रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए लागतों पर विचार करना होगा।
स्वास्थ्य सेवा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा मातृत्व और बच्चे से संबंधित खर्चों को कवर करता है। प्रसव, टीकाकरण और नियमित जांच महंगी हो सकती है।
शिक्षा: शिक्षा निधि जल्दी शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप बिना तैयारी के नहीं पकड़े जाएंगे। अपने बच्चे की शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग खाता या निवेश योजना स्थापित करने पर विचार करें।
दैनिक व्यय: कपड़े, भोजन और अन्य आवश्यकताओं की लागत शामिल करें। ये जल्दी से बढ़ सकते हैं, इसलिए बजट बनाना बुद्धिमानी है।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। मातृत्व लाभ और बाल स्वास्थ्य सेवा को शामिल करने वाली एक व्यापक योजना आवश्यक है।
जीवन बीमा: आपके बच्चे होने के बाद 10 लाख रुपये का आपका वर्तमान जीवन बीमा कवरेज अपर्याप्त हो सकता है। ऐसे कवर का लक्ष्य रखें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो। कवरेज बढ़ाने के लिए टर्म इंश्योरेंस एक किफ़ायती तरीका है।
सेवानिवृत्ति योजना
55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का मतलब है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 21 वर्ष शेष हैं। यहाँ बताया गया है कि आरामदायक रिटायरमेंट कैसे सुनिश्चित करें:
रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी कोष का आकलन करें
अपनी जीवनशैली, मुद्रास्फीति और किसी भी मौजूदा दायित्व को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद आपको सालाना कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। इससे आपको एक लक्षित रिटायरमेंट कोष मिलेगा। उदाहरण के लिए, अगर आपको आज के हिसाब से 50,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है, तो आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता होगी जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए यह राशि जुटा सके।
SIP योगदान बढ़ाएँ
आपकी मौजूदा 15,000 रुपये की SIP एक बढ़िया शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इस राशि को बढ़ाने पर विचार करें। विविध म्यूचुअल फंड में SIP कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण लंबी अवधि में पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
PPF योगदान
PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। 80,000 रुपये के अपने वार्षिक योगदान को जारी रखें और इसे प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये की अधिकतम सीमा तक बढ़ाने पर विचार करें। PPF एक सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है और एक संतुलित पोर्टफोलियो का एक अच्छा घटक है।
निवेश में विविधता लाएं
जोखिम और प्रतिफल को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच अपने निवेश को संतुलित करें। इक्विटी लंबी अवधि में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकती है, जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। विविधीकरण जोखिम को संतुलित करने और प्रतिफल को सुचारू बनाने में मदद करता है।
आपातकालीन निधि
कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लंबी अवधि के निवेशों से बंधी नहीं होनी चाहिए। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा के रूप में कार्य करती है।
लंबी अवधि के निवेश
म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित ये फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
सोना
सोने में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का काम करता है और आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है। आर्थिक अनिश्चितता के समय में सोना एक सुरक्षित निवेश हो सकता है।
बीमा
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ती है, एक मजबूत स्वास्थ्य पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा करेगी। ऐसी योजनाओं की तलाश करें जो कई तरह की बीमारियों को कवर करती हों और अस्पताल में भर्ती होने और इलाज के लिए पर्याप्त कवर प्रदान करती हों।
जीवन बीमा
अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। भविष्य में परिवार में नए सदस्य आने पर आपको अधिक कवर की आवश्यकता हो सकती है। कम लागत पर पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस लेना उचित है। ऐसी पॉलिसी पर विचार करें जो आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर प्रदान करती हो।
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन से पैसे की बचत हो सकती है और आपके निवेश में वृद्धि हो सकती है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस, जीवन बीमा प्रीमियम और बच्चों की ट्यूशन फीस में निवेश 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र हैं।
धारा 80डी: अपने, जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम कटौती के लिए पात्र हैं।
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा और विवाह
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड शुरू करके योजना बनाएं। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।
शिक्षा: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या समर्पित बचत योजना पर विचार करें। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ इस फंड को बढ़ाने में मदद करेगी।
विवाह: विवाह के खर्चों के लिए एक अलग फंड शुरू करें। फंड में लगातार वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए कम जोखिम वाले, दीर्घकालिक निवेश पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति
आपकी सेवानिवृत्ति योजना को एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करनी चाहिए। अपने सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा और अन्य लागतों को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण का मिश्रण है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एक संतुलित वित्तीय योजना बनाने में आपकी भविष्य की जरूरतों के सभी पहलुओं पर विचार करना शामिल है। SIP और PPF में आपके वर्तमान निवेश एक शानदार शुरुआत है, लेकिन इसमें अनुकूलन की गुंजाइश है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP बढ़ाएँ, अपने निवेश में विविधता लाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है। आप पहले से ही SIP में 15,000 रुपये मासिक और PPF में 80,000 रुपये सालाना निवेश करके स्मार्ट निवेश विकल्प चुन रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा पॉलिसी है। यह एक अच्छी नींव है जिस पर आगे बढ़ना है।
बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चे होना एक रोमांचक मील का पत्थर है जो अतिरिक्त वित्तीय जिम्मेदारियों के साथ आता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी कर सकते हैं:
बच्चों से संबंधित खर्चों के लिए बजट बनाना
बच्चों के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। आपको स्वास्थ्य सेवा, शिक्षा और रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए लागतों पर विचार करना होगा।
स्वास्थ्य सेवा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा मातृत्व और बच्चे से संबंधित खर्चों को कवर करता है। प्रसव, टीकाकरण और नियमित जांच महंगी हो सकती है।
शिक्षा: शिक्षा निधि जल्दी शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप बिना तैयारी के नहीं पकड़े जाएंगे। अपने बच्चे की शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग खाता या निवेश योजना स्थापित करने पर विचार करें।
दैनिक व्यय: कपड़े, भोजन और अन्य आवश्यकताओं की लागत शामिल करें। ये जल्दी से बढ़ सकते हैं, इसलिए बजट बनाना बुद्धिमानी है।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। मातृत्व लाभ और बाल स्वास्थ्य सेवा को शामिल करने वाली एक व्यापक योजना आवश्यक है।
जीवन बीमा: आपके बच्चे होने के बाद 10 लाख रुपये का आपका वर्तमान जीवन बीमा कवरेज अपर्याप्त हो सकता है। ऐसे कवर का लक्ष्य रखें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो। कवरेज बढ़ाने के लिए टर्म इंश्योरेंस एक किफ़ायती तरीका है।
सेवानिवृत्ति योजना
55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का मतलब है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 21 वर्ष शेष हैं। यहाँ बताया गया है कि आरामदायक रिटायरमेंट कैसे सुनिश्चित करें:
रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी कोष का आकलन करें
अपनी जीवनशैली, मुद्रास्फीति और किसी भी मौजूदा दायित्व को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद आपको सालाना कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। इससे आपको एक लक्षित रिटायरमेंट कोष मिलेगा। उदाहरण के लिए, अगर आपको आज के हिसाब से 50,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है, तो आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता होगी जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए यह राशि जुटा सके।
SIP योगदान बढ़ाएँ
आपकी मौजूदा 15,000 रुपये की SIP एक बढ़िया शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इस राशि को बढ़ाने पर विचार करें। विविध म्यूचुअल फंड में SIP कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण लंबी अवधि में पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
PPF योगदान
PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। 80,000 रुपये के अपने वार्षिक योगदान को जारी रखें और इसे प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये की अधिकतम सीमा तक बढ़ाने पर विचार करें। PPF एक सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है और एक संतुलित पोर्टफोलियो का एक अच्छा घटक है।
निवेश में विविधता लाएं
जोखिम और प्रतिफल को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच अपने निवेश को संतुलित करें। इक्विटी लंबी अवधि में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकती है, जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। विविधीकरण जोखिम को संतुलित करने और प्रतिफल को सुचारू बनाने में मदद करता है।
आपातकालीन निधि
कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लंबी अवधि के निवेशों से बंधी नहीं होनी चाहिए। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा के रूप में कार्य करती है।
लंबी अवधि के निवेश
म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित ये फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
सोना
सोने में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का काम करता है और आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है। आर्थिक अनिश्चितता के समय में सोना एक सुरक्षित निवेश हो सकता है।
बीमा
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ती है, एक मजबूत स्वास्थ्य पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा करेगी। ऐसी योजनाओं की तलाश करें जो कई तरह की बीमारियों को कवर करती हों और अस्पताल में भर्ती होने और इलाज के लिए पर्याप्त कवर प्रदान करती हों।
जीवन बीमा
अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। भविष्य में परिवार में नए सदस्य आने पर आपको अधिक कवर की आवश्यकता हो सकती है। कम लागत पर पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस लेना उचित है। ऐसी पॉलिसी पर विचार करें जो आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर प्रदान करती हो।
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन से पैसे की बचत हो सकती है और आपके निवेश में वृद्धि हो सकती है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस, जीवन बीमा प्रीमियम और बच्चों की ट्यूशन फीस में निवेश 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र हैं।
धारा 80डी: अपने, जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम कटौती के लिए पात्र हैं।
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा और विवाह
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड शुरू करके योजना बनाएं। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।
शिक्षा: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या समर्पित बचत योजना पर विचार करें। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ इस फंड को बढ़ाने में मदद करेगी।
विवाह: विवाह के खर्चों के लिए एक अलग फंड शुरू करें। फंड में लगातार वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए कम जोखिम वाले, दीर्घकालिक निवेश पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति
आपकी सेवानिवृत्ति योजना को एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करनी चाहिए। अपने सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा और अन्य लागतों को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण का मिश्रण है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एक संतुलित वित्तीय योजना बनाने में आपकी भविष्य की जरूरतों के सभी पहलुओं पर विचार करना शामिल है। SIP और PPF में आपके वर्तमान निवेश एक शानदार शुरुआत है, लेकिन इसमें अनुकूलन की गुंजाइश है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP बढ़ाएँ, अपने निवेश में विविधता लाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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