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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 26, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Yash on May 26, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 26 साल का हूँ (पुरुष, सिंगल) और मेरी मौजूदा इन-हैंड सैलरी 76K प्रति महीना है। मैं 2019 से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ। फिलहाल, मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 28% की CAGR के साथ 5.5L, स्टॉक में 7L, PPF में 2.7L है। मैं NPS और APY में भी योगदान देता हूँ। मेरी मौजूदा SIP राशि 18K प्रति महीना है। मेरे पास दो लोन हैं - एजुकेशन लोन जो इस साल खत्म हो जाएगा और होम लोन जो इस साल अप्रैल में शुरू हुआ था जिसकी EMI लगभग 22K है। मैं एक F.I.R.E नंबर बनाना चाहता हूँ और जल्दी से जल्दी वित्तीय रूप से स्वतंत्र होना चाहता हूँ। क्या आप कृपया मुझे सलाह दे सकते हैं कि मैं ऊपर बताए गए से अलग क्या कर सकता हूँ और मैं जल्द से जल्द वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्राप्त कर सकता हूँ? क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं

Ans: वित्तीय स्वतंत्रता और समय से पहले सेवानिवृत्ति (FIRE) प्राप्त करने के लिए रणनीतिक योजना, अनुशासित बचत और बुद्धिमानी भरे निवेश निर्णयों की आवश्यकता होती है। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और अपने FIRE लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए कदम उठाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय और निवेश
हाथ में वेतन: 76,000 रुपये प्रति माह
निवेश:
म्यूचुअल फंड: 28% CAGR के साथ 5.5 लाख रुपये
स्टॉक: 7 लाख रुपये
PPF: 2.7 लाख रुपये
NPS और APY योगदान
SIP राशि: 18,000 रुपये प्रति माह
देनदारियाँ
शिक्षा ऋण: इस वर्ष समाप्त
गृह ऋण: अप्रैल से शुरू होने वाली 22,000 रुपये प्रति माह की EMI
अपना FIRE नंबर सेट करना
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए, आपको एक लक्ष्य बचत राशि की आवश्यकता होती है, जिसे आमतौर पर FIRE नंबर कहा जाता है। यह राशि आपको बिना काम किए आराम से रहने की अनुमति देनी चाहिए।

वार्षिक व्यय की गणना करें
अपने गृह ऋण EMI को छोड़कर अपने वर्तमान मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। मान लीजिए कि अन्य खर्च 30,000 रुपये प्रति माह हैं।

कुल मासिक खर्च: 52,000 रुपये (ईएमआई सहित)

वार्षिक खर्च: 52,000 रुपये * 12 = 6,24,000 रुपये

अपना FIRE नंबर निर्धारित करें

25x नियम का उपयोग करते हुए, जो आपके वार्षिक खर्च का 25 गुना बचत करने का सुझाव देता है:

FIRE नंबर: 6,24,000 रुपये * 25 = 1,56,00,000 रुपये

अपनी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन

निवेश प्रदर्शन

म्यूचुअल फंड: 28% CAGR पर 5.5 लाख रुपये बेहतरीन हैं।

स्टॉक: स्टॉक में 7 लाख रुपये आपके पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करते हैं।

PPF: 2.7 लाख रुपये कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

NPS और APY: दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए अच्छा है।

ऋण प्रबंधन

शिक्षा ऋण: जल्द ही समाप्त हो रहा है, अतिरिक्त धन मुक्त कर रहा है।

होम लोन: 22,000 रुपये की EMI आपके वेतन में से मैनेज की जा सकती है।
FIRE प्राप्त करने के लिए सुझाव
1. बचत और निवेश बढ़ाएँ
ऋण भुगतान को पुनर्निर्देशित करें: एक बार जब आपका शिक्षा ऋण समाप्त हो जाता है, तो उन भुगतानों को अपने निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
SIP बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। अपने वेतन का कम से कम 25-30% निवेश में लगाने का लक्ष्य रखें।
2. निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविध इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें।
स्टॉक: उच्च-विकास और स्थिर कंपनियों के मिश्रण पर ध्यान दें। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है।
PPF: लंबी अवधि के, कर-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में अपना योगदान जारी रखें।
3. कर बचत का अनुकूलन करें
NPS और APY: धारा 80CCD के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए NPS में योगदान को अधिकतम करें।
धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस और होम लोन मूलधन के पुनर्भुगतान के माध्यम से धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की पूरी सीमा का उपयोग करें।

4. आपातकालीन निधि बनाएँ
आरक्षित निधि: अपने निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित स्थितियों का प्रबंधन करने के लिए 6-12 महीने के खर्चों का आपातकालीन निधि बनाए रखें।

5. होम लोन का प्रीपेमेंट करें
अतिरिक्त भुगतान: अपने होम लोन मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें। इससे आपका ब्याज बोझ और लोन अवधि कम हो जाती है, जिससे पहले ही फंड खाली हो जाता है।

अनुमानित वृद्धि और FIRE समयरेखा
निवेश वृद्धि प्रक्षेपण
12-15% की रूढ़िवादी CAGR मानते हुए, आपके निवेश अगले 10-15 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं।

मौजूदा निवेशों का भविष्य मूल्य
मौजूदा पोर्टफोलियो: 15.2 लाख रुपये (म्यूचुअल फंड + स्टॉक + पीपीएफ)
वार्षिक एसआईपी योगदान: 2,16,000 रुपये (प्रति माह 18,000 रुपये)
12% की रूढ़िवादी वृद्धि दर का उपयोग करते हुए:

10 वर्ष: मौजूदा निवेशों का भविष्य मूल्य (एफवी): 47,20,808 रुपये
15 वर्ष: मौजूदा निवेशों का एफवी: 86,82,168 रुपये
एसआईपी का भविष्य मूल्य
12% की रूढ़िवादी वृद्धि दर का उपयोग करते हुए:

10 वर्ष: एसआईपी का एफवी: 41,32,082 रुपये
15 वर्ष: एसआईपी का एफवी: 1,00,03,553 रुपये
कुल भविष्य मूल्य
10 वर्ष: 47,20,808 रुपये + 41,32,082 रुपये = 88,52,890 रुपये
15 वर्ष: 86,82,168 रुपये + 1,00,03,553 रुपये = 1,86,85,721 रुपये
यह अनुमान दर्शाता है कि आप अनुशासित बचत और निवेश के साथ 10-15 वर्षों के भीतर अपना FIRE नंबर प्राप्त कर सकते हैं।

निष्कर्ष
बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने SIP को बढ़ाकर, अपने निवेशों में विविधता लाकर और अपने ऋणों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करके, आप जल्दी ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2024

Asked by Anonymous - Jul 16, 2024English

Money

नमस्ते.. मैं 35 साल की महिला हूँ और घर से कॉन्ट्रैक्ट जॉब करके 57 हजार कमाती हूँ (कॉन्ट्रैक्ट एक्सटेंशन की कोई गारंटी नहीं है)। अप्रैल 24 के महीने में 30 हजार की SIP शुरू की, म्यूचुअल फंड में 10 लाख एकमुश्त निवेश किया। मेरी एक 8 साल की बेटी है। मैं आर्थिक रूप से स्वतंत्र कैसे हो सकती हूँ?

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु और आय

आपकी आयु 35 वर्ष है।

आप अनुबंध नौकरी से 57 हजार रुपये प्रति माह कमाते हैं।

निवेश

SIP: अप्रैल 2024 से 30 हजार रुपये प्रति माह।

एकमुश्त: म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये।

आश्रित

एक बेटी, 8 साल की।

आपके सक्रिय कदमों की सराहना
आपने वित्तीय सुरक्षा की दिशा में महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं।

SIP और म्यूचुअल फंड के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है।

वित्तीय स्वतंत्रता योजना
आपातकालीन निधि

प्राथमिकता: सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

राशि: लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च की बचत करें।

निवेश की समीक्षा करें और विविधता लाएँ
म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: बेहतर रिटर्न के लिए इन पर ध्यान दें।

विविधीकरण: इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण सुनिश्चित करें।

डायरेक्ट फंड से बचें

मार्गदर्शन की कमी: पेशेवर सलाह के बिना डायरेक्ट फंड जोखिम भरा हो सकता है।

पेशेवर सहायता: सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड बेहतर हैं।

बच्चे की भविष्य की योजना
शिक्षा निधि

एसआईपी: एसआईपी का एक हिस्सा शिक्षा निधि के लिए आवंटित करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य: एक समर्पित शिक्षा कोष का लक्ष्य रखें।

बीमा की जरूरतें
स्वास्थ्य बीमा

कवरेज: अपने और अपनी बेटी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

समीक्षा: जांचें कि क्या मौजूदा पॉलिसियाँ सभी संभावित स्वास्थ्य जोखिमों को कवर करती हैं।

जीवन बीमा

टर्म प्लान: वित्तीय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान लें।

बीमित राशि: ऐसी कवरेज चुनें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो।

सेवानिवृत्ति योजना
एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली)

योगदान: एनपीएस में योगदान शुरू करने या बढ़ाने पर विचार करें।

लाभ: एनपीएस अच्छे रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
कम रिटर्न

बाजार की नकल: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खाते हैं।

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: अनुकूलनशीलता और विशेषज्ञ हस्तक्षेप की कमी।

नियमित समीक्षा और समायोजन
आवधिक समीक्षा
नियमित जाँच: हर छह महीने में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

समायोजन: बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिवर्तनों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें।

अतिरिक्त आय के स्रोत
कौशल विकास

कौशल बढ़ाएँ: अपने क्षेत्र से संबंधित नए कौशल सीखने में निवेश करें।

फ्रीलांसिंग: अतिरिक्त आय के लिए फ्रीलांसिंग या अंशकालिक परियोजनाओं पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें।

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 05, 2024

Asked by Anonymous - Nov 05, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 39 वर्षीय कामकाजी पेशेवर हूँ, जिसकी मासिक आय 2.25 लाख रुपये है। मैंने पिछले महीने 30 लाख रुपये का होम लोन लिया है, जिसकी मासिक EMI 60 हजार रुपये है। मेरे घर का मासिक खर्च 50 हजार रुपये है। 2022 से मैं 40:30:20:10 के अनुपात में बड़े:मध्यम:छोटे:ऋण में मासिक SIP के माध्यम से MF में 35 हजार रुपये का निवेश कर रहा हूँ। मेरे 2 बेटे हैं, जिनकी परवरिश क्रमशः 8 साल और 3 साल से हो रही है। मेरा लक्ष्य उनकी उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन जुटाना और जल्द से जल्द वित्तीय स्वतंत्रता हासिल करना है। कृपया मार्गदर्शन करें..

Ans: वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। 39 वर्ष की उम्र में, आपके पास एक मजबूत वेतन, संरचित व्यय और अनुशासित निवेश है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति की जांच करें, अपने लक्ष्यों का आकलन करें और इष्टतम विकास और सुरक्षा के लिए रणनीतियों की रूपरेखा तैयार करें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
मासिक आय: 2.25 लाख रुपये

होम लोन ईएमआई: 60,000 रुपये (30 लाख रुपये का नया लोन)

घरेलू खर्च: 50,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी: 35,000 रुपये (लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप और डेट फंड में विभाजित)

आपने घर खरीदने और चल रहे एसआईपी के साथ महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। आइए वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए इन संसाधनों का अनुकूलन करें।

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना
1. बच्चों के लिए उच्च शिक्षा कोष
महंगाई के कारण शिक्षा व्यय में उल्लेखनीय वृद्धि होती है, विशेष रूप से गुणवत्तापूर्ण उच्च शिक्षा के लिए।

अपने बेटों की आयु 8 और 3 वर्ष होने पर, 10-15 वर्षों में उनकी उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाएँ।

इसे प्राप्त करने के लिए, इक्विटी-केंद्रित फंडों में अपने SIP बढ़ाएँ। इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करते हैं।

एक व्यवस्थित दृष्टिकोण बनाए रखें, जिसमें SIP विकास-उन्मुख फंडों पर केंद्रित हों (बड़े और मिड-कैप फंड आदर्श हैं)।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह शैक्षिक लागतों के साथ संरेखित है, हर 2-3 साल में इस कोष की नियमित समीक्षा करें।

2. वित्तीय स्वतंत्रता
प्रारंभिक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए रणनीतिक बचत और निवेश वृद्धि की आवश्यकता होती है।

एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो आपके वार्षिक खर्चों का कम से कम 25 गुना कवर करे।

वर्तमान में, 50,000 रुपये मासिक व्यय मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करते हुए 1.5-2 करोड़ रुपये के भविष्य के लक्ष्य कोष का संकेत देते हैं।

आपकी मौजूदा SIP एक बेहतरीन शुरुआत है, लेकिन एक बड़ा रिटायरमेंट फंड हासिल करने के लिए धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए अधिक इक्विटी निवेश जोड़ने पर विचार करें, जबकि रिटायरमेंट के करीब आने पर ऋण जोड़ें।

ऋण प्रबंधन और EMI रणनीति
होम लोन EMI 60,000 रुपये है, जो 20 वर्षों के लिए एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। यह अन्य निवेशों के लिए नकदी प्रवाह को सीमित कर सकता है।

ब्याज के बहिर्वाह और ऋण अवधि को कम करने के लिए जब भी संभव हो अपने ऋण का समय से पहले भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

आप समय-समय पर पूर्व भुगतान के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का एक छोटा हिस्सा अलग रखने पर विचार कर सकते हैं।

ऋण को पहले कम करने से निवेश पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अधिक नकदी प्रवाह मिलेगा।

अपनी SIP रणनीति को अनुकूलित करना
इक्विटी आवंटन: आपका SIP आवंटन बड़े, मध्यम, छोटे और ऋण श्रेणियों में 40:30:20:10 के अनुपात में विभाजित है।

लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड और स्मॉल कैप विकास को बढ़ावा देते हैं। ऋण आवंटन संतुलन प्रदान करता है लेकिन जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, इसे बढ़ाया जा सकता है।

इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड लोकप्रिय होते हुए भी सक्रिय प्रबंधन की कमी रखते हैं, जो सीमित कर सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं, जिससे रिटर्न की उच्च संभावना होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको अपने लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं, खासकर विकास को ध्यान में रखते हुए।

डायरेक्ट फंड के बजाय रेगुलर फंड पर विचार करें: रेगुलर फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से व्यक्तिगत मार्गदर्शन, प्रदर्शन समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं, जो डायरेक्ट फंड में नहीं होता है। प्रमाणित विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित नियमित निवेश बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

आकस्मिकता और सुरक्षा का निर्माण
1. आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों (लगभग 4-6 लाख रुपये) को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड सुनिश्चित करें, जिसे लिक्विड फंड जैसे आसानी से सुलभ खातों में रखा जाए।

यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपके दीर्घकालिक निवेश की रक्षा करेगा।

2. बीमा की जरूरतें
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है, खासकर आश्रितों और चल रही देनदारियों के लिए।

जीवन बीमा में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए, जिसे एक साधारण टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से हासिल किया जा सकता है।

चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान बचत में कमी से बचने के लिए परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य सेवा में मुद्रास्फीति को संभालने के लिए कवरेज व्यापक हो।

निवेश में कर दक्षता
नए कर नियम म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ को प्रभावित करते हैं। इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। कर प्रभाव को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी की योजना बनाएं।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा और संरचित निकासी आपकी कर देयता को कम करने में मदद कर सकती है।

दीर्घकालिक धन वृद्धि को बढ़ावा देना
PPF और डेट इंस्ट्रूमेंट: PPF और डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि पर कम पड़ सकते हैं। रिटायरमेंट के करीब आने तक अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में डेट इंस्ट्रूमेंट को बनाए रखें।

धन संचय के लिए इक्विटी: इक्विटी अपनी मुद्रास्फीति-विरोधी वृद्धि के कारण सेवानिवृत्ति और शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श बनी हुई है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे उच्च प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके विकास लक्ष्यों के अनुरूप हैं, अपने म्यूचुअल फंड विकल्पों की समय-समय पर समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश, विकास पर ध्यान और ऋण प्रबंधन के साथ वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना और अपने बच्चों की शिक्षा का वित्तपोषण करना संभव है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह के साथ नियमित निगरानी सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 25, 2024

Asked by Anonymous - Nov 25, 2024English

Money

मैं 5 साल की बेटी का सिंगल पेरेंट हूँ। मेरी मासिक आय 1 लाख है। मैं 35 साल का हूँ। मैं सरकारी नौकरी में हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 15 लाख, पीपीएफ में 10 लाख, जीपीएफ में 5 लाख, एनएससी में 10 लाख और एसएसवाई में 5 लाख हैं। मेरे अपार्टमेंट के लिए मेरी मासिक ईएमआई 40 हजार है। अन्य खर्च लगभग 40 हजार हैं। कृपया वित्तीय स्वतंत्रता में सुधार के लिए सुझाव दें।

Ans: अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करते हुए वित्तीय स्वतंत्रता को संतुलित करना आवश्यक है। आपकी स्थिर सरकारी नौकरी स्थिरता प्रदान करती है, और आपके निवेश एक मजबूत आधार हैं। नीचे आपके वित्त को अनुकूलित करने और अधिक स्वतंत्रता प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और बचत: आपकी 1 लाख रुपये की मासिक आय और मौजूदा निवेश वित्तीय अनुशासन को दर्शाते हैं।

निश्चित व्यय: 40,000 रुपये की ईएमआई और 40,000 रुपये के रहने के खर्च के बाद निवेश के लिए 20,000 रुपये बचते हैं।

मौजूदा निवेश: आपके पास विविध साधनों में 45 लाख रुपये हैं, जो उचित सुरक्षा और वृद्धि सुनिश्चित करते हैं।

तत्काल प्राथमिकताएँ
1. आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित घटनाओं के लिए 6-12 महीने के खर्चों का फंड बनाए रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में 5-6 लाख रुपये अलग रखें।

2. ऋण प्रबंधन

आपकी 40,000 रुपये की EMI आपकी आय का 40% लेती है, जिसे प्रबंधित किया जा सकता है।

जब तक यह EMI काफी कम न हो जाए, तब तक नए लोन लेने से बचें।

3. बेटी की शिक्षा और विवाह

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं।

इस कोष को बनाने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करना शुरू करें।

अपने मौजूदा निवेश को अनुकूलित करना
1. म्यूचुअल फंड

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने मौजूदा 15 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

संतुलित विकास के लिए फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

2. पीपीएफ और जीपीएफ

पीपीएफ और जीपीएफ सुरक्षित, स्थिर रिटर्न और कर लाभ प्रदान करते हैं।

योगदान जारी रखें लेकिन अधिक आवंटन से बचें, क्योंकि रिटर्न मध्यम है।

3. एनएससी और एसएसवाई

एनएससी एक स्थिर विकल्प है लेकिन सीमित विकास प्रदान करता है।

कर-मुक्त, उच्च रिटर्न के कारण SSY आपकी बेटी के भविष्य के लिए आदर्श है।

4. अपार्टमेंट EMI

संपत्ति का स्वामित्व सुरक्षा सुनिश्चित करता है, लेकिन नकदी प्रवाह को सीमित करता है।

यदि संभव हो तो EMI का एकमुश्त भुगतान करें, ताकि ब्याज लागत कम हो और धन मुक्त हो।

नई निवेश रणनीति
1. ग्रोथ-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में SIP

धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000-15,000 रुपये का निवेश करें।

विविधतापूर्ण विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप और मिड-कैप फंड पर ध्यान दें।

2. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड

कम अस्थिरता के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।

ये फंड इक्विटी और डेट एक्सपोजर को गतिशील रूप से संतुलित करते हैं।

3. बच्चों के लिए विशेष योजनाएँ

बच्चों की शिक्षा और विवाह लक्ष्यों के लिए तैयार किए गए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

समय-समय पर रिटर्न की समीक्षा करें और उन्हें अपनी बेटी की भविष्य की जरूरतों के अनुसार समायोजित करें।

4. डायरेक्ट फंड से बचें

डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो आपके लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण है।

विशेषज्ञता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
1. जीवन बीमा

अपनी वार्षिक आय का 10-15 गुना पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

यूएलआईपी जैसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें। इसके बजाय, टर्म प्लान चुनें।

2. स्वास्थ्य बीमा

अपने स्वास्थ्य बीमा को 10-15 लाख रुपये तक बढ़ाएँ। अपनी बेटी के लिए कवरेज शामिल करें।

सरकारी स्वास्थ्य योजनाएँ निजी अस्पताल के खर्चों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती हैं।

कर दक्षता
पीपीएफ, एसएसवाई और टर्म बीमा प्रीमियम के साथ धारा 80 सी के तहत कटौती को अधिकतम करें।

अतिरिक्त 50,000 रुपये की कर कटौती के लिए धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत एनपीएस में निवेश करने पर विचार करें।

12.5% पर LTCG टैक्स को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड से रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं। वित्तीय स्वतंत्रता के लिए कदम 1. बचत को स्वचालित करें अनुशासित निवेश सुनिश्चित करने के लिए स्वचालित SIP और आवर्ती जमा स्थापित करें। 2. वेतन वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ भविष्य में वेतन वृद्धि को जीवनशैली उन्नयन के बजाय निवेश की ओर आवंटित करें। 3. आवेगपूर्ण खर्च से बचें बचत के क्षेत्रों की पहचान करने के लिए खर्चों पर नज़र रखें। बचत को दीर्घकालिक लक्ष्यों की ओर पुनर्निर्देशित करें। 4. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा हर 6-12 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए फंड को पुनर्संतुलित करें। अंतिम अंतर्दृष्टि एकल अभिभावक के रूप में आपकी ज़िम्मेदारियों को देखते हुए आपका वित्तीय अनुशासन प्रभावशाली है। मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके और रणनीतिक SIP दृष्टिकोण अपनाकर, आप नकदी प्रवाह में सुधार कर सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने और अपनी बेटी के लिए पर्याप्त जोखिम कवरेज सुनिश्चित करते हुए दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करें। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 04, 2025English

Money

मैं 33 साल का हूँ, दो बच्चों का पिता हूँ और अपने बच्चों की बेहतर शिक्षा के लिए योजना बना रहा हूँ, साथ ही 50 साल की उम्र तक आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना चाहता हूँ। होम लोन की EMI 2 साल के लिए बची है जो 27k है। पहले बच्चे की स्कूल फीस 2 लाख सालाना है। इन सब और घर के खर्चों के बाद जेब में बची हुई रकम 55k है। मेरे पास 4 लाख का MF है। 3 लाख के शेयर हैं। FD 1.25 है SSY का कॉर्पस 1 लाख है। कृपया सुझाव दें

Ans: मैं आपके लक्ष्यों और संसाधनों को साझा करने में आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ। आइए आपके और आपके बच्चों के लिए एक सुरक्षित भविष्य बनाने के लिए चरण-दर-चरण इस पर काम करें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन

आयु: 33 वर्ष

बच्चे: दो (शिक्षा योजना पर ध्यान केंद्रित)

होम लोन EMI: 2 और वर्षों के लिए 27,000 रुपये मासिक

बच्चे की स्कूल फीस: 2,00,000 रुपये प्रति वर्ष

अतिरिक्त आय: खर्चों के बाद 55,000 रुपये प्रति माह

म्यूचुअल फंड: 4 लाख रुपये

स्टॉक: 3 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 1.25 लाख रुपये

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): 1 लाख रुपये

लक्ष्य 1: बच्चों के लिए बेहतर शिक्षा

लक्ष्य 2: 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता

आपकी वित्तीय नींव और लक्ष्य सराहनीय और यथार्थवादी हैं। आइए एक ऐसी योजना बनाएं जो शिक्षा और स्वतंत्रता दोनों को व्यवस्थित रूप से सुरक्षित करे।

होम लोन पूरा करने की रणनीति

27,000 रुपये की EMI 2 साल में खत्म हो जाएगी

दो साल बाद, आपका मासिक अधिशेष 82,000 रुपये हो जाएगा

इससे निवेश या बचत करने की अधिक क्षमता मिलती है

तब तक, होम लोन EMI नियमित रूप से जारी रखें

अगर अतिरिक्त फंड उपलब्ध है तो छोटे प्रीपेमेंट पर विचार करें

ईएमआई के बाद का चरण काफी हद तक फंड को मुक्त कर देगा। यह एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है।

शिक्षा वित्तपोषण योजना

स्कूल की फीस 2,00,000 रुपये प्रति वर्ष है

यह लगभग 17,000 रुपये प्रति माह है

इसे 55,000 रुपये के मौजूदा अधिशेष से आवंटित करें

इसका मतलब है कि आपके पास 1,00,000 रुपये होंगे। अन्य उपयोगों के लिए मासिक 38,000 अधिशेष

भविष्य की उच्च शिक्षा के लिए निधि जुटाना:

भविष्य की लागतों (कॉलेज, विदेश, आदि) का अनुमान लगाना

प्रत्येक बच्चे के लिए अलग शिक्षा निधि शुरू करना

मासिक रूप से व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) का उपयोग करना

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता देना

वे अवसर के आधार पर पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं

इंडेक्स फंड केवल बाजार रिटर्न को दर्शाते हैं। वे बेहतर प्रदर्शन करने वाले अवसरों को खो सकते हैं।
डायरेक्ट प्लान में सलाहकार सहायता की कमी होती है और इससे खराब विकल्प चुनने की संभावना हो सकती है। सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं लक्ष्य संरेखण और व्यवहारिक सहायता प्रदान करती हैं।

मासिक अधिशेष आवंटन

मासिक रूप से 55,000 रुपये अधिशेष के साथ:

बाल शिक्षा एसआईपी: 15,000 रुपये

सेवानिवृत्ति कोष: 15,000 रुपये

आपातकालीन निधि टॉप-अप: 10,000 रुपये

कर बचत (80सी, 80डी): 10,000 रुपये 5,000

लचीलापन बफर (भविष्य की जरूरतें): 10,000 रुपये

यह आवंटन वर्तमान जरूरतों और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संतुलित करता है।

सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति

लक्ष्य: 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता (17 वर्षों में)

50 वर्ष की आयु में, आय की आवश्यकता कम हो जाती है (कोई स्कूल फीस नहीं, कोई EMI नहीं)

लेकिन आपको अभी भी रहने के खर्च और परिवार के समर्थन की आवश्यकता है

कदम:

सेवानिवृत्ति निधि में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करें

जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर इक्विटी और डेट को मिलाएं (60:40)

CFP की मदद से सालाना पुनर्संतुलन करें

अन्य जरूरतों के लिए इस कोष को छूने से बचें

यह समय के साथ एक मजबूत सेवानिवृत्ति नींव बनाता है।

म्यूचुअल फंड और निवेश समीक्षा

आपके पास म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये, 1 लाख रुपये और 2 लाख रुपये हैं। 3 लाख शेयरों में निवेश करें

मौजूदा SIP जारी रखें और फंड मिक्स का आकलन करें

किसी भी खराब प्रदर्शन करने वाले या गलत तरीके से संरेखित फंड को बेचें या कम करें

नियमित सक्रिय रूप से प्रबंधित योजनाओं में निवेश करें

फंड चयन और निगरानी के लिए CFP/MFD का उपयोग करें

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं; कोई सक्रिय शोध या स्टॉक चयन नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और विशेषज्ञ प्रबंधन के तहत बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। नियमित योजनाएं निरंतर समर्थन और आवधिक समीक्षा प्रदान करती हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) सुझाव

शिक्षा SIP:

बच्चा 1: रु. 8,000 मासिक

बच्चा 2: रु. 7,000 मासिक

सेवानिवृत्ति SIP:

रु. 15,000 मासिक

फ्लेक्स/लक्ष्य SIP:

रु. 10,000 मासिक (आपात स्थिति, स्वास्थ्य, यात्रा)

कुल SIP प्रतिबद्धता: रु. 40,000 मासिक
रु. का मासिक बफर छोड़ता है टॉप-अप या बीमा के लिए 15,000 रु.

आपातकालीन निधि और नकद तरलता

6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि की सलाह दें

वर्तमान अधिशेष 10,000 रुपये मासिक टॉप-अप की अनुमति देता है

निधि को तरल, सुरक्षित साधनों (तरल निधि या छोटे FD) में रखें

2-3 वर्षों में 3-4 लाख रुपये बनाने का लक्ष्य रखें

तरल बैकअप होम लोन बफर में जाने से बचाता है

स्थिर और सुरक्षा परिसंपत्तियाँ (FD और SSY)

आपकी 1.25 लाख रुपये की FD सुरक्षित है। इसे ऐसे ही जारी रखें।

बेटी के भविष्य के लिए 1 लाख रुपये की SSY रखी गई है। इसे छोड़ दें।

SSY को समय से पहले न निकालें। इसके कर लाभ और सरकारी समर्थन इसे बालिकाओं के लक्ष्यों के लिए आदर्श बनाते हैं।

बीमा और सुरक्षा योजना

आपने बीमा विवरण साझा नहीं किया है। आइए सुरक्षा का मूल्यांकन करें:

टर्म इंश्योरेंस:

कवरेज आपकी आय का 10-15 गुना होना चाहिए

आपके नियोजित वित्तीय स्वतंत्रता तक परिवार की सुरक्षा करता है

स्वास्थ्य बीमा:

कम से कम 5-10 लाख रुपये, यदि संभव हो तो अधिक

चिकित्सा आपात स्थिति और आउट पेशेंट देखभाल को कवर करता है

बाल बीमा:

यदि टर्म और स्वास्थ्य कवरेज पर्याप्त है तो यह आवश्यक नहीं है

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसे निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें। वे उच्च लागत और कम रिटर्न देते हैं। यदि आप ऐसी पॉलिसी रखते हैं, तो म्यूचुअल फंड में मूल्य को सरेंडर करने और पुनः आवंटित करने के बारे में सीएफपी से परामर्श करें, जहां यह बेहतर काम करता है।

निवेश कराधान जागरूकता

इक्विटी फंड:

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है

ऋण फंड:

आपकी आय स्लैब के अनुसार किसी भी चीज़ पर कर लगता है

कर के बोझ को कम करने के लिए व्यवस्थित निकासी और प्राप्तियों की योजना बनाएं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें

यदि रिटर्न के कारण इक्विटी एक्सपोजर बढ़ता है, तो 60:40 पर पुनर्संतुलन करें

यदि लक्ष्य बदलते हैं, तो SIP राशि समायोजित करें

CFP/MFD प्रगति को ट्रैक करने और समायोजन की सिफारिश करने में मदद करता है

समीक्षा में अनुशासन ऑन-ट्रैक प्रगति सुनिश्चित करता है

लक्ष्य-आधारित निवेश ट्रैकिंग

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग खाते या फंड बास्केट का उपयोग करें

प्रत्येक लक्ष्य की कॉर्पस प्रगति को तिमाही आधार पर ट्रैक करें

यदि लक्ष्य में कमी आती है, तो रणनीतियों को समायोजित करें

यह सुनिश्चित करता है कि आप सेवानिवृत्ति को शिक्षा निधि के साथ न मिलाएं

वैकल्पिक आय और अपस्किलिंग

समय के साथ अपनी आय बढ़ाने पर विचार करें

संबंधित ऑनलाइन कोर्स करें

साइड वेंचर्स या फ्रीलांसिंग का पता लगाएं

अतिरिक्त आय का उपयोग SIP या बफर बढ़ाने के लिए करें

इससे समग्र संपत्ति बढ़ती है और लक्ष्य तेजी से पूरे होते हैं

आम गलतियों से बचें

अन्य लक्ष्यों के लिए SSY को समाप्त न करें

SIP को अचानक बंद न करें

स्पष्टता के बिना उच्च जोखिम वाली योजनाओं में निवेश न करें

जीवनशैली के लिए नया कर्ज न लें

अटकलों या त्वरित लाभ के पीछे भागने से बचें

संपत्ति नियोजन और नामांकन

अपनी संपत्तियों के लिए एक सरल वसीयत लिखें

सभी वित्तीय खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें

दस्तावेजों को सुलभ और सुरक्षित रखें

यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान परिवार की मदद करता है

360-डिग्री कार्य योजना सारांश

2 वर्षों में होम लोन की EMI पूरी करें

मासिक अधिशेष को शिक्षा, सेवानिवृत्ति, सुरक्षा में आवंटित करें

नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें

मार्गदर्शन की कमी के कारण इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बचें

समय के साथ आपातकालीन निधि बनाएँ

सुरक्षा और बच्चे के लक्ष्यों के लिए FD और SSY बनाए रखें

सावधि और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें

निकासी के दौरान कर दक्षता के लिए योजना बनाएँ

उच्च आय क्षमता के लिए कौशल बढ़ाएँ

वसीयत और नामांकन के साथ संपत्ति नियोजन

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपके लक्ष्य स्पष्ट और अच्छी तरह से परिभाषित हैं।
शिक्षा, स्वतंत्रता, सुरक्षा और तरलता को एकीकृत करने वाली एक अनुशासित योजना स्थिरता और विकास देती है।
CFP-निर्देशित नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से सक्रिय निवेश अनुकूलनशीलता और निगरानी प्रदान करता है।
अपना होम लोन पूरा करने से अन्य लक्ष्यों के लिए वित्तीय क्षमता मुक्त हो जाती है।
समय के साथ एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस और बाल शिक्षा निधि उभर कर सामने आएगी।
स्थिर अनुशासन और समय-समय पर समीक्षा के साथ, 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।
आप एक स्मार्ट रास्ते पर हैं। धैर्य और निरंतरता के साथ इस योजना को जारी रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Asked by Anonymous - Aug 26, 2025English

Money

नमस्ते। मेरी उम्र 38 साल है। वर्तमान में मेरा पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड में 26 लाख रुपये, एफडी में 5 लाख रुपये, पीपीएफ में 5 लाख रुपये और पीएफ में 10 लाख रुपये है। 2 करोड़ रुपये का जीवन बीमा और 5 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। रियल एस्टेट पोर्टफोलियो 1.3 करोड़ रुपये का है। कुल 5 लाख रुपये का लोन (पीएल + कार लोन) है। मेरा 5 साल का एक बच्चा है। वर्तमान में मेरी मासिक बचत 1 लाख रुपये है। मैं आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना चाहता हूँ। क्या मैं सही रास्ते पर हूँ?

Ans: 38 साल की उम्र में आपने बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। इतना मज़बूत पोर्टफोलियो बनाना पहले से ही आपकी स्पष्ट दूरदर्शिता को दर्शाता है। आपकी 1 लाख रुपये की उच्च मासिक बचत एक बहुत बड़ी ताकत है। बहुत से लोग इतनी बचत करने के लिए संघर्ष करते हैं। आप निश्चित रूप से सही रास्ते पर हैं, लेकिन आइए 360-डिग्री के कोण से गहराई से देखें कि कौन से समायोजन आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की यात्रा को और मज़बूत बना सकते हैं।

"वर्तमान पोर्टफोलियो की मज़बूती का आकलन"
"म्यूचुअल फंड में 26 लाख रुपये का निवेश एक अच्छा विकास आधार है।
"एफडी में 5 लाख रुपये आपको तरलता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
"पीपीएफ में 5 लाख रुपये सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है।
"पीएफ में 10 लाख रुपये स्थिर वृद्धि के साथ सेवानिवृत्ति सहायता प्रदान करते हैं।
"इस उम्र में 2 करोड़ रुपये का बीमा कवर ठोस है।
"5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है, लेकिन इसकी समीक्षा की आवश्यकता हो सकती है।
"1.3 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट होल्डिंग बड़ी है, लेकिन कम तरल है।
– 5 लाख रुपये का कुल ऋण भार, संपत्ति की तुलना में कम है।

आपकी निवल संपत्ति और कम देयता स्थिति वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करती है।

» बीमा और सुरक्षा समीक्षा
– 2 करोड़ रुपये का जीवन बीमा अभी ठीक है।
– लेकिन जैसे-जैसे आय और जीवनशैली बढ़ती है, हर 5 साल में पर्याप्तता की समीक्षा करें।
– बीमा कवर वार्षिक आय का कम से कम 12 से 15 गुना होना चाहिए।
– 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा आज कम हो सकता है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाकर 15 से 20 लाख रुपये करें।
– लागत प्रभावी सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– पर्याप्त बीमा यह सुनिश्चित करता है कि आपात स्थिति में बचत प्रभावित न हो।

» आपातकालीन निधि की तैयारी
– एक आपातकालीन निधि अचानक ज़रूरतों के लिए निवेश तोड़ने से बचाती है।
– खर्चों और ईएमआई को ध्यान में रखते हुए, 6 से 9 लाख रुपये अलग रखें।
– एफडी आंशिक रूप से यह भूमिका निभा सकता है, लेकिन लिक्विड म्यूचुअल फंड भी शामिल करें।
– इस तरह, आपको बचत खाते की तुलना में थोड़े बेहतर रिटर्न के साथ तरलता मिलती है।

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– म्यूचुअल फंड में 26 लाख रुपये एक मजबूत आधार है।
– म्यूचुअल फंड ही आपका प्राथमिक धन सृजन साधन होना चाहिए।
– आपके मामले में इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड बेहतर हैं।
– इंडेक्स फंड बस बाजार की नकल करते हैं।
– वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा या विशेषज्ञ निर्णय प्रदान नहीं करते हैं।
– कुशल प्रबंधकों वाले एक्टिव फंड, उच्च संभावित रिटर्न देते हैं।
– वे बाजार चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो को भी समायोजित करते हैं।
– एसआईपी और उपलब्ध होने पर एकमुश्त राशि के साथ यहां दीर्घकालिक आवंटन जारी रखें।

» एफडी और पीपीएफ आवंटन समीक्षा
– एफडी सुरक्षा के लिए उपयोगी है, लेकिन रिटर्न कम है।
– आपातकालीन बचत के लिए FD का केवल एक हिस्सा ही रखें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए FD में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– PPF सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करता है।
– लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें, क्योंकि तरलता कम होती है और रिटर्न सीमित होता है।
– विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन ज़रूरी है।

» योजना बनाने में EPF/PF की भूमिका
– PF में 10 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है।
– यह नियोक्ता के योगदान के साथ लगातार बढ़ता है।
– PF को एक सुरक्षा जाल के रूप में रखें, न कि मुख्य विकास इंजन के रूप में।
– केवल PF पर निर्भर न रहें, क्योंकि मुद्रास्फीति रिटर्न को खत्म कर देगी।

» ऋण चुकौती रणनीति
– आपकी संपत्ति की तुलना में 5 लाख रुपये का ऋण बहुत बड़ा नहीं है।
– EMI अनुशासन जारी रखें।
– यदि ब्याज दर ज़्यादा है, तो समय से पहले भुगतान करें।
– अगर राशि कम है, तो भुगतान में जल्दबाजी न करें।
– इसके बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में करें।

» बच्चे के भविष्य की योजना
– आपका बच्चा अभी 5 साल का है।
– 12 से 15 साल में उसकी शिक्षा का खर्च बहुत ज़्यादा होगा।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
– बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– शिक्षा का लक्ष्य नज़दीक आने पर धीरे-धीरे डेट फंड में निवेश करें।
– यह निकासी के समय बाज़ार में गिरावट से फंड की सुरक्षा करता है।

» वित्तीय स्वतंत्रता का मार्ग
– आपका लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता है।
– इसका मतलब है बिना काम किए जीवन भर के खर्चों को पूरा करने के लिए धन संचय करना।
– 38 साल की उम्र में, आपके पास 15 से 20 साल का चक्रवृद्धि ब्याज होता है।
– 1 लाख रुपये की मासिक बचत बहुत प्रभावशाली होती है।
– यदि सही आवंटन के साथ जारी रखा जाए, तो वित्तीय स्वतंत्रता यथार्थवादी है।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– केवल स्थिरता और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स रखें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– कई निवेशक अल्पकालिक रिटर्न के पीछे भागते हुए गलतियाँ करते हैं।
– अन्य लोग बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड्स में निवेश कर लेते हैं।
– डायरेक्ट प्लान छोटी लागत बचाते हैं, लेकिन अक्सर गलत कदमों के कारण धन कम हो जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि परिसंपत्ति मिश्रण लक्ष्यों के अनुरूप हो।
– सीएफपी बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान आपको पुनर्संतुलित करने और अनुशासित रखने में मदद करता है।
– नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आप वित्तीय स्वतंत्रता के अनुरूप बने रहें।

» जीवनशैली और आय वृद्धि योजना
– आपकी बचत दर पहले से ही ऊँची है।
– न्यूनतम 1 लाख प्रति माह से जारी रखें।
– प्रत्येक वेतन वृद्धि पर, बचत में कम से कम 50% की वृद्धि करें।
– जीवनशैली की मुद्रास्फीति को अपनी प्रगति को कम करने से रोकें।
– केवल यही आदत आपको जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता दिलाएगी।

» कर दक्षता
– म्यूचुअल फंड, FD की तुलना में कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर के प्रवाह को कम करने के लिए चरणों में भुगतान की योजना बनाएँ।
– अतिरिक्त 80C कर बचत के लिए ELSS फंड का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें।

» सेवानिवृत्ति योजना अंतर्दृष्टि
– वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता सेवानिवृत्ति योजना के समान ही है।
– आपको 25 से 30 वर्षों तक चलने वाले कोष की आवश्यकता है।
– आपकी उम्र में, अनुशासन के साथ 6 से 8 करोड़ रुपये जुटाना यथार्थवादी है।
– 20 सालों में 3 करोड़ रुपये शायद काफ़ी न हों।
– मुद्रास्फीति खर्चों को दोगुना या तिगुना कर देगी।
– इसलिए अपने शुरुआती विचार से ज़्यादा ऊँचा लक्ष्य रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको इस बड़े लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेंगे।

» संपत्ति नियोजन का महत्व
– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।
– परिवार को सुचारू रूप से हस्तांतरण के लिए स्वामित्व संरचना की योजना बनाएँ।
– संपत्ति नियोजन विवादों से बचाता है और आश्रितों को सुरक्षित करता है।

» अंततः
38 साल की उम्र में, आप कई साथियों की तुलना में काफ़ी आगे हैं। मज़बूत बचत, अच्छा म्यूचुअल फंड आधार, पीएफ और प्रबंधनीय ऋण आपको स्वतंत्रता के लिए अच्छी स्थिति में रखते हैं। फिर भी, अपनी योजना को परिष्कृत करें: स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ, बच्चों की शिक्षा के लिए फंड बनाएँ, बड़ी सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य रखें, और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में ज़्यादा से ज़्यादा निवेश करें। अगर आप 1 लाख रुपये की मासिक बचत और व्यवस्थित निवेश के साथ अनुशासित रहें, तो वित्तीय स्वतंत्रता न केवल संभव है, बल्कि आत्मविश्वास के साथ प्राप्त भी की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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नवीनतम प्रश्न

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

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