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42 वर्षीय एकल पिता वित्तीय सलाह चाहते हैं: 58 वर्ष की उम्र तक 2 करोड़ कैसे बचाएं?
Ramalingam Kalirajan |8204 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Apr 01, 2025English
नमस्ते सर, मैं 42 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं, परिवार का एकमात्र कमाने वाला सदस्य हूं, मेरा एक 9 साल का बेटा है। 2019-2024 के बीच मुंबई में रियल एस्टेट में खराब निवेश के कारण मुझे आर्थिक रूप से भारी नुकसान हुआ। इस दौरान, मैं होम लोन, क्रेडिट कार्ड लोन और पर्सनल लोन के बोझ तले दब गया। मैं 2024 में किसी तरह रियल एस्टेट की स्थिति से बाहर निकलने में सक्षम था और किसी तरह होम लोन और क्रेडिट कार्ड लोन चुका पाया। हालाँकि, मेरे पास अभी भी लगभग 15 लाख का पर्सनल लोन (EMI ~31K/माह) है, जो 2030 तक है, और 2029 तक 7 लाख का कार लोन (~15k/माह EMI) है। मैं लगभग 25k/माह किराया भी देता हूँ। मेरी वर्तमान बचत: - 2-3 लाख की बैंक FD। - EPF - लगभग 12 लाख वर्तमान में मैं वेतन के रूप में प्रति माह लगभग 1.9 लाख कमाता हूँ। मेरे निवेश वर्तमान में हैं: 1. 2 LIC पॉलिसियाँ (संयुक्त रूप से 6k/माह) - 2008 और 2013 से लगातार। - 20 वर्ष की अवधि; राशि 10 लाख, हर पॉलिसी से 1 लाख का 4 वार्षिक बोनस। 2. ELSS SIP 1500/माह 3. कॉर्पोरेट NPS 12,500/माह। 4. 1 CR का टर्म प्लान: 48K/वर्ष क्या आप कृपया 55/58 वर्ष की आयु तक लगभग 2 CR का कोष बनाने के लिए कोई बचत रणनीति सुझा सकते हैं? साथ ही, अगर मैं अगले 2-3 वर्षों में घर खरीदना चाहता हूँ (लगभग 70 लाख का बजट) तो मेरे पास क्या विकल्प हैं?
Ans: आपने मुश्किल दौर के बाद अपने वित्त को स्थिर करने के लिए मजबूत कदम उठाए हैं। अब, आपको कर्ज कम करने, संपत्ति बनाने और अपने लक्ष्यों को सुरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। नीचे एक विस्तृत बचत रणनीति और आपके घर खरीदने के विकल्पों का आकलन दिया गया है।
ऋण प्रबंधन
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI 31K/माह है, और कार ऋण EMI 15K/माह है। ये बड़े वित्तीय बोझ हैं।
व्यक्तिगत ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, क्योंकि इसकी अवधि लंबी होती है और वित्तीय स्थिरता पर इसका अधिक प्रभाव पड़ता है।
कोई भी अतिरिक्त बचत या बोनस इस ऋण को समय से पहले चुकाने में खर्च किया जाना चाहिए।
जब तक आप व्यक्तिगत ऋण का एक बड़ा हिस्सा चुका नहीं देते, तब तक कोई नया ऋण लेने से बचें।
चूँकि आपका EPF बैलेंस 12 लाख रुपये है, इसलिए यदि आवश्यक हो तो आप आंशिक निकासी पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के लिए EPF को अछूता छोड़ना ही सबसे अच्छा है।
सुनिश्चित करें कि मजबूत क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए सभी EMI का समय पर भुगतान किया जाए। बाद में होम लोन के लिए आवेदन करते समय यह महत्वपूर्ण होगा।
मौजूदा निवेशों की समीक्षा
एलआईसी पॉलिसियाँ (6 हजार रुपये प्रति माह): ये पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं। चूँकि वे मैच्योर होने वाली हैं, इसलिए आप उन्हें होल्ड कर सकते हैं, लेकिन ऐसी पॉलिसियों में आगे निवेश करने से बचें।
ईएलएसएस एसआईपी (1,500 रुपये प्रति माह): यह टैक्स बचत के लिए अच्छा है, लेकिन यह राशि बहुत कम है। जब लोन का बोझ कम हो जाए, तो धीरे-धीरे अपने ईएलएसएस एसआईपी को बढ़ाएँ।
कॉर्पोरेट एनपीएस (12,500 रुपये प्रति माह): यह टैक्स लाभ प्रदान करता है, लेकिन इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है। निवेश जारी रखें क्योंकि यह रिटायरमेंट प्लानिंग में मदद करता है।
टर्म प्लान (1 करोड़ रुपये): यह ज़रूरी है और इसे जारी रखना चाहिए। हालाँकि, जाँच करें कि क्या कोई कम प्रीमियम विकल्प उपलब्ध है।
2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए बचत रणनीति
55-58 वर्ष की आयु तक अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको संरचित निवेश की आवश्यकता है।
चरण 1: पहले ऋण चुकौती करें
जब तक आपका व्यक्तिगत ऋण चुक न जाए, तब तक आक्रामक निवेश से बचें।
वेतन वृद्धि से मिलने वाले किसी भी अधिशेष को ऋण पूर्व भुगतान की ओर निर्देशित किया जाना चाहिए।
चरण 2: आपातकालीन निधि
उच्च ब्याज वाली FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 5 लाख रुपये रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित खर्च आपकी वित्तीय योजना को प्रभावित न करें।
चरण 3: SIP में धीरे-धीरे वृद्धि
जब आपका व्यक्तिगत ऋण काफी कम हो जाए (5 लाख रुपये से कम), तो SIP बढ़ाना शुरू करें।
अल्पकालिक SIP (2-3 वर्षों में घर के डाउन पेमेंट के लिए):
कम जोखिम वाले फंड में 10,000 रुपये प्रति माह का निवेश करें।
इससे घर के डाउन पेमेंट के लिए लगभग 4-5 लाख रुपये जमा करने में मदद मिलेगी।
दीर्घकालिक SIP (सेवानिवृत्ति और धन निर्माण के लिए):
जब ऋण EMI कम हो जाए, तो डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में 35,000-40,000 रुपये प्रति माह का निवेश करना शुरू करें।
वित्तीय लचीलापन बेहतर होने पर इसे और बढ़ाएँ।
इससे 15-16 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलेगी।
चरण 4: कम रिटर्न वाले निवेश से बचें
आगे LIC या एंडोमेंट पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम वृद्धि प्रदान करती हैं।
अधिक पैसे को उच्च वृद्धि वाले निवेशों में लगाएँ।
एन्युइटी में निवेश न करें, क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता।
घर खरीदने की रणनीति
2-3 साल में 70 लाख रुपये का घर खरीदने के लिए एक संरचित योजना की आवश्यकता होगी।
चरण 1: डाउन पेमेंट प्लानिंग
न्यूनतम डाउन पेमेंट की आवश्यकता: 14-15 लाख रुपये (20%)।
इस राशि को जमा करने के लिए सुरक्षित साधनों में अपनी अल्पकालिक बचत बढ़ाएँ।
चरण 2: ऋण वहनीयता
55 लाख रुपये के ऋण (8.5% ब्याज मानकर) के लिए होम लोन EMI 45-50K/माह होगी।
चूँकि आप पहले से ही पर्सनल लोन के लिए 31K रुपये और कार लोन के लिए 15K रुपये EMI का भुगतान करते हैं, इसलिए अतिरिक्त EMI का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण होगा।
होम लोन लेने से पहले पर्सनल लोन का एक बड़ा हिस्सा चुकाना आदर्श है।
चरण 3: किराए पर लेना बनाम खरीदना निर्णय
चूंकि आप 25 हजार रुपये प्रति माह किराए के रूप में दे रहे हैं, इसलिए 45 हजार रुपये प्रति माह का होम लोन EMI कोई बड़ी छलांग नहीं होगी।
हालांकि, होम लोन लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास एक स्थिर आपातकालीन निधि है।
अंतिम जानकारी
नई प्रतिबद्धताएं करने से पहले आपका ध्यान वित्तीय स्थिरता पर होना चाहिए।
सबसे पहले, अपने व्यक्तिगत ऋण के बोझ को कम करें।
फिर, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।
वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
घर खरीदने की योजना तभी बनाएँ जब ऋण का दबाव कम हो।
अनुशासित वित्तीय नियोजन के साथ, आप अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य और घर के स्वामित्व दोनों को स्थायी तरीके से प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
ऋण प्रबंधन
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI 31K/माह है, और कार ऋण EMI 15K/माह है। ये बड़े वित्तीय बोझ हैं।
व्यक्तिगत ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, क्योंकि इसकी अवधि लंबी होती है और वित्तीय स्थिरता पर इसका अधिक प्रभाव पड़ता है।
कोई भी अतिरिक्त बचत या बोनस इस ऋण को समय से पहले चुकाने में खर्च किया जाना चाहिए।
जब तक आप व्यक्तिगत ऋण का एक बड़ा हिस्सा चुका नहीं देते, तब तक कोई नया ऋण लेने से बचें।
चूँकि आपका EPF बैलेंस 12 लाख रुपये है, इसलिए यदि आवश्यक हो तो आप आंशिक निकासी पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के लिए EPF को अछूता छोड़ना ही सबसे अच्छा है।
सुनिश्चित करें कि मजबूत क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए सभी EMI का समय पर भुगतान किया जाए। बाद में होम लोन के लिए आवेदन करते समय यह महत्वपूर्ण होगा।
मौजूदा निवेशों की समीक्षा
एलआईसी पॉलिसियाँ (6 हजार रुपये प्रति माह): ये पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं। चूँकि वे मैच्योर होने वाली हैं, इसलिए आप उन्हें होल्ड कर सकते हैं, लेकिन ऐसी पॉलिसियों में आगे निवेश करने से बचें।
ईएलएसएस एसआईपी (1,500 रुपये प्रति माह): यह टैक्स बचत के लिए अच्छा है, लेकिन यह राशि बहुत कम है। जब लोन का बोझ कम हो जाए, तो धीरे-धीरे अपने ईएलएसएस एसआईपी को बढ़ाएँ।
कॉर्पोरेट एनपीएस (12,500 रुपये प्रति माह): यह टैक्स लाभ प्रदान करता है, लेकिन इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है। निवेश जारी रखें क्योंकि यह रिटायरमेंट प्लानिंग में मदद करता है।
टर्म प्लान (1 करोड़ रुपये): यह ज़रूरी है और इसे जारी रखना चाहिए। हालाँकि, जाँच करें कि क्या कोई कम प्रीमियम विकल्प उपलब्ध है।
2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए बचत रणनीति
55-58 वर्ष की आयु तक अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको संरचित निवेश की आवश्यकता है।
चरण 1: पहले ऋण चुकौती करें
जब तक आपका व्यक्तिगत ऋण चुक न जाए, तब तक आक्रामक निवेश से बचें।
वेतन वृद्धि से मिलने वाले किसी भी अधिशेष को ऋण पूर्व भुगतान की ओर निर्देशित किया जाना चाहिए।
चरण 2: आपातकालीन निधि
उच्च ब्याज वाली FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 5 लाख रुपये रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित खर्च आपकी वित्तीय योजना को प्रभावित न करें।
चरण 3: SIP में धीरे-धीरे वृद्धि
जब आपका व्यक्तिगत ऋण काफी कम हो जाए (5 लाख रुपये से कम), तो SIP बढ़ाना शुरू करें।
अल्पकालिक SIP (2-3 वर्षों में घर के डाउन पेमेंट के लिए):
कम जोखिम वाले फंड में 10,000 रुपये प्रति माह का निवेश करें।
इससे घर के डाउन पेमेंट के लिए लगभग 4-5 लाख रुपये जमा करने में मदद मिलेगी।
दीर्घकालिक SIP (सेवानिवृत्ति और धन निर्माण के लिए):
जब ऋण EMI कम हो जाए, तो डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में 35,000-40,000 रुपये प्रति माह का निवेश करना शुरू करें।
वित्तीय लचीलापन बेहतर होने पर इसे और बढ़ाएँ।
इससे 15-16 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलेगी।
चरण 4: कम रिटर्न वाले निवेश से बचें
आगे LIC या एंडोमेंट पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम वृद्धि प्रदान करती हैं।
अधिक पैसे को उच्च वृद्धि वाले निवेशों में लगाएँ।
एन्युइटी में निवेश न करें, क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता।
घर खरीदने की रणनीति
2-3 साल में 70 लाख रुपये का घर खरीदने के लिए एक संरचित योजना की आवश्यकता होगी।
चरण 1: डाउन पेमेंट प्लानिंग
न्यूनतम डाउन पेमेंट की आवश्यकता: 14-15 लाख रुपये (20%)।
इस राशि को जमा करने के लिए सुरक्षित साधनों में अपनी अल्पकालिक बचत बढ़ाएँ।
चरण 2: ऋण वहनीयता
55 लाख रुपये के ऋण (8.5% ब्याज मानकर) के लिए होम लोन EMI 45-50K/माह होगी।
चूँकि आप पहले से ही पर्सनल लोन के लिए 31K रुपये और कार लोन के लिए 15K रुपये EMI का भुगतान करते हैं, इसलिए अतिरिक्त EMI का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण होगा।
होम लोन लेने से पहले पर्सनल लोन का एक बड़ा हिस्सा चुकाना आदर्श है।
चरण 3: किराए पर लेना बनाम खरीदना निर्णय
चूंकि आप 25 हजार रुपये प्रति माह किराए के रूप में दे रहे हैं, इसलिए 45 हजार रुपये प्रति माह का होम लोन EMI कोई बड़ी छलांग नहीं होगी।
हालांकि, होम लोन लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास एक स्थिर आपातकालीन निधि है।
अंतिम जानकारी
नई प्रतिबद्धताएं करने से पहले आपका ध्यान वित्तीय स्थिरता पर होना चाहिए।
सबसे पहले, अपने व्यक्तिगत ऋण के बोझ को कम करें।
फिर, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।
वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
घर खरीदने की योजना तभी बनाएँ जब ऋण का दबाव कम हो।
अनुशासित वित्तीय नियोजन के साथ, आप अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य और घर के स्वामित्व दोनों को स्थायी तरीके से प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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