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Good SIP Options - 32 Year Old with Investment Questions

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Roopa Question by Roopa on May 29, 2024English
Money

मेरे पास पराग पारिख फ्लेक्सी कैप 5000pm, एक्सिस स्मॉल कैप 5000pm, क्वांट मैन्युफैक्चरिंग 5000pm, क्वांट मिड कैप 5000pm, क्वांट स्मॉल कैप 10000pm, निप्पॉन इंडिया ग्रोथ, 10000pm में सिप है, क्या आप मुझे बता सकते हैं कि ये अच्छे हैं या नहीं?

Ans: आपके मौजूदा SIP निवेश में विभिन्न श्रेणियों के विभिन्न फंड शामिल हैं। आइए प्रत्येक फंड का मूल्यांकन करें और देखें कि क्या वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

प्रत्येक SIP का मूल्यांकन
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप
फ्लेक्सी कैप फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं। यह विविधीकरण प्रदान करता है। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप अपने निरंतर प्रदर्शन और विविधीकरण के लिए जाना जाता है।

एक्सिस स्मॉल कैप
स्मॉल कैप फंड छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। उनमें उच्च विकास क्षमता होती है, लेकिन वे जोखिम भरे भी होते हैं। एक्सिस स्मॉल कैप का ट्रैक रिकॉर्ड अच्छा है, लेकिन वे अस्थिर हो सकते हैं।

क्वांट मैन्युफैक्चरिंग
क्वांट मैन्युफैक्चरिंग जैसे सेक्टर-विशिष्ट फंड एक सेक्टर पर ध्यान केंद्रित करते हैं। वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं। इस जोखिम को संतुलित करने के लिए विविधता लाएं।

क्वांट मिड कैप
मिड कैप फंड जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। वे मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। क्वांट मिड कैप विकास के लिए एक ठोस विकल्प है।

क्वांट स्मॉल कैप
स्मॉल कैप में भारी निवेश करने से जोखिम बढ़ जाता है। क्वांट स्मॉल कैप में वृद्धि की उच्च संभावना है, लेकिन कम जोखिम वाले फंड के साथ संतुलन बनाने पर विचार करें।

निप्पॉन इंडिया ग्रोथ
ग्रोथ फंड का लक्ष्य पूंजी वृद्धि है। वे उच्च वृद्धि वाली कंपनियों में निवेश करते हैं। निप्पॉन इंडिया ग्रोथ आक्रामक वृद्धि के लिए एक अच्छा विकल्प है, लेकिन बाजार में उतार-चढ़ाव पर नज़र रखें।

सामान्य विश्लेषण
विविधीकरण
आपके पोर्टफोलियो में फ्लेक्सी कैप, स्मॉल कैप, मिड कैप, सेक्टर-विशिष्ट और ग्रोथ फंड शामिल हैं। यह विविध है, लेकिन उच्च जोखिम वाले फंड पर बहुत अधिक निर्भर करता है।

जोखिम प्रबंधन
अपने उच्च जोखिम वाले स्मॉल और मिड-कैप फंड को अधिक स्थिर लार्ज-कैप या संतुलित फंड के साथ संतुलित करने पर विचार करें। इससे समग्र पोर्टफोलियो जोखिम कम हो सकता है।

प्रदर्शन समीक्षा
अपने फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर रहे हैं और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें।

सुधार के लिए सिफारिशें
अधिक स्थिरता जोड़ें
अपने पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप या संतुलित फंड शामिल करें। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और जोखिम कम करते हैं।

अत्यधिक एकाग्रता से बचें
एक सेक्टर या फंड श्रेणी में अत्यधिक निवेश करने से सावधान रहें। बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए अपने निवेश को फैलाएं।

निगरानी करें और समायोजित करें
बाजार की स्थितियों और फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें। अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो अपने SIP को समायोजित करें।

नियमित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
नियमित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। यह बेहतर निवेश निर्णय और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) मार्गदर्शन
CFP अनुकूलित सलाह दे सकता है। वे आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

बाजार अनुशासन
CFP बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं। यह दीर्घकालिक सफलता के लिए महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
पेशेवर मार्गदर्शन की कमी
प्रत्यक्ष फंड शुल्क बचा सकते हैं, लेकिन विशेषज्ञ प्रबंधन की कमी है। नियमित फंड बेहतर निवेश निर्णय सुनिश्चित करते हैं।

उच्च जोखिम
पेशेवर सलाह के बिना, प्रत्यक्ष फंड जोखिम भरा हो सकता है। नियमित फंड बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें: जोखिम को कम करने के लिए अधिक स्थिर फंड पेश करें।

नियमित निगरानी: अपने निवेश पर नज़र रखें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

पेशेवर सलाह लें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

आपकी मौजूदा SIP एक अच्छी शुरुआत है। कुछ समायोजन के साथ, आप एक संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Nikunj

Nikunj Saraf  | Answer  |Ask -

Mutual Funds Expert - Answered on Apr 28, 2023

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 14, 2024

Asked by Anonymous - May 06, 2024English
Money
सर, मैं राहुल हूं, मैं टाटा स्मॉल कैप, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप, एसबीआई स्मॉल एंड कॉन्ट्रा, बैंक ऑफ इंडिया स्मॉल कैप में 25 हजार मासिक निवेश कर रहा हूं, क्या ये फंड अच्छे हैं?
Ans: नमस्ते राहुल, यह बहुत बढ़िया है कि आप 25,000 रुपये की मासिक SIP के साथ म्यूचुअल फंड (MF) में निवेश कर रहे हैं! अनुशासित निवेश आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन संचय करने की कुंजी है। आइए आपके वर्तमान MF विकल्पों पर चर्चा करें:

1. विविधीकरण महत्वपूर्ण है!

आपने चार स्मॉल कैप फंड चुने हैं। जबकि स्मॉल कैप संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, वे उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं। अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों (जैसे लार्ज कैप या फ्लेक्सी कैप) में फैलाना जोखिम प्रबंधन में मदद कर सकता है।

व्यापक मिश्रण पर विचार करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों का विश्लेषण करने में आपकी मदद कर सकता है। वे संतुलित दृष्टिकोण के साथ संभावित रूप से आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए लार्ज, मिड और फ्लेक्सी कैप फंड जैसे फंडों के मिश्रण के साथ एक विविध पोर्टफोलियो का सुझाव दे सकते हैं।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

विजेताओं को चुनें! आपके द्वारा चुने गए फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं, जिसका अर्थ है कि फंड मैनेजर उन शेयरों को चुनकर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं जिनके बारे में उन्हें लगता है कि वे बढ़ेंगे। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, लेकिन इसकी कोई गारंटी नहीं है।

अपना शोध करें! सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक शुल्क लेते हैं। निवेश करने से पहले फंड के ट्रैक रिकॉर्ड, निवेश दर्शन और शुल्क के बारे में शोध करें।

3. समीक्षा और पुनर्संतुलन:

बाजार में बदलाव! शेयर बाजार बदलता रहता है। आज जो अच्छा लग रहा है वह कल उपयुक्त नहीं हो सकता है। CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

ट्रैक पर बने रहें! अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करने से आपको अपने लक्षित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद मिलती है। एक CFP आपको यह मार्गदर्शन कर सकता है कि आपको अपने पोर्टफोलियो की कितनी बार समीक्षा और पुनर्संतुलन करना चाहिए।

याद रखें, धन का निर्माण एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं। अपनी SIP योजना पर टिके रहना, विविधता बनाए रखना और CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

Asked by Anonymous - Jun 12, 2024English
Money
सर, मैं नया हूँ और मैंने इस महीने से 7 हज़ार की SIP में निवेश करना शुरू किया है: क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट -1000, टाटा स्मॉल कैप फंड-500, क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट-1000, निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप-1000, यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 2000, जेएम फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट-500, आदित्य बिड़ला सनलाइफ पीएसयू इक्विटी-1000 कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और साथ ही मैं इन SIP को 10 साल तक रखने की योजना बना रहा हूँ।
Ans: आपका वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो

आपने SIP के ज़रिए हर महीने 7,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है. यह आपके वित्तीय भविष्य के निर्माण की दिशा में एक बढ़िया कदम है. आपके पोर्टफोलियो में स्मॉल कैप, मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, इंडेक्स और सेक्टोरल फंड का मिश्रण शामिल है. यहाँ आपके विकल्पों का विश्लेषण दिया गया है:

स्मॉल कैप फंड: 1,500 रुपये
मिड कैप फंड: 1,000 रुपये
लार्ज कैप फंड: 1,000 रुपये
इंडेक्स फंड: 2,000 रुपये
फ्लेक्सी कैप फंड: 500 रुपये
सेक्टोरल फंड: 1,000 रुपये
आपके पोर्टफोलियो का मूल्यांकन

1. स्मॉल कैप फंड

स्मॉल कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं. हालाँकि, वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं. स्मॉल कैप फंड में 1,500 रुपये रखना स्वीकार्य है, लेकिन अस्थिरता के लिए तैयार रहें.

2. मिड कैप फंड

मिड कैप फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं. इनमें मध्यम जोखिम के साथ वृद्धि की संभावना है। यहाँ आपका 1,000 रुपये का निवेश सही जगह पर है।

3. लार्ज कैप फंड

लार्ज कैप फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं। लार्ज कैप फंड में आपका 1,000 रुपये का निवेश स्थिरता के लिए अच्छा है।

4. इंडेक्स फंड

इंडेक्स फंड बाज़ार को ट्रैक करते हैं। हालाँकि, वे बाज़ार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते। इससे रिटर्न सीमित हो सकता है। इसके बजाय, बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें।

5. फ्लेक्सी कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड लचीलापन प्रदान करते हैं। वे सभी मार्केट कैप में निवेश करते हैं। फ्लेक्सी कैप फंड में आपका 500 रुपये का निवेश विविधीकरण के लिए एक अच्छा विकल्प है।

6. सेक्टोरल फंड

सेक्टोरल फंड खास सेक्टर पर ध्यान केंद्रित करते हैं। उनमें ज़्यादा जोखिम होता है। सेक्टोरल फंड में 1,000 रुपये का निवेश ठीक है, लेकिन सेक्टर के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं। वे बाज़ार की स्थितियों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते। इससे संभावित रिटर्न सीमित हो सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं और अवसरों का लाभ उठाते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड को लगातार निगरानी की आवश्यकता होती है। इसके लिए आपको अपने पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित और पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होती है। यह समय लेने वाला हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। इन्हें विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किया जाता है जो रणनीतिक निर्णय लेते हैं। ये फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

अतिरिक्त निवेश के लिए सुझाव

चूंकि आप इन एसआईपी को 10 साल के क्षितिज के लिए रखने की योजना बना रहे हैं, इसलिए इन अतिरिक्त निवेशों पर विचार करें:

1. संतुलित एडवांटेज फंड

ये फंड इक्विटी-डेट मिश्रण को समायोजित करते हैं। ये स्थिरता के साथ विकास प्रदान करते हैं।

2. अंतर्राष्ट्रीय फंड

ये फंड वैश्विक स्तर पर निवेश करते हैं। ये भारतीय बाजारों से परे विविधीकरण प्रदान करते हैं।

3. डेट फंड

ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। ये आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए अच्छे हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

अपने SIP दृष्टिकोण को जारी रखें। यह अनुशासित निवेश में मदद करता है। SIP खरीद लागत को भी औसत करता है, जिससे बाजार समय जोखिम कम होता है।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें

एक CFP आपको अनुकूलित सलाह दे सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो को पेशेवर रूप से प्रबंधित करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश विविध हैं। हालाँकि, इंडेक्स फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बदलने पर विचार करें। इससे आपके रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

संतुलित लाभ, अंतर्राष्ट्रीय और ऋण फंड के साथ और अधिक विविधता लाएं। SIP जारी रखें और पेशेवर सलाह के लिए CFP से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 19, 2024

Asked by Anonymous - Jun 19, 2024English
Money
महोदय, मैं नया हूँ और मैंने इस महीने से 7 हजार की एसआईपी में निवेश करना शुरू किया है: क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट -1000, टाटा स्मॉल कैप फंड -500, क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट - 1000, निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप -1000, यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 2000, जेएम फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट -500, आदित्य बिड़ला सनलाइफ पीएसयू इक्विटी -1000 कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और साथ ही मैंने इन एसआईपी को 10 साल के क्षितिज के लिए रखने की योजना बनाई है।
Ans: आइए विस्तृत विश्लेषण में उतरें और आपको 10 साल के क्षितिज के लिए अपने SIP निवेश पर व्यापक मार्गदर्शन प्रदान करें। व्यवस्थित निवेश योजना शुरू करने में आपकी पहल को देखकर बहुत अच्छा लगा। यहाँ आपके निवेश पोर्टफोलियो का विस्तृत मूल्यांकन है, जिसमें विभिन्न पहलुओं पर ध्यान केंद्रित किया गया है, ताकि आप अपनी पसंद के निहितार्थों को समझ सकें और सूचित निर्णय ले सकें।

अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो को समझना
आपने अपने SIP के लिए म्यूचुअल फंड का एक विविध मिश्रण चुना है, जो एक अच्छी रणनीति है। यह विविधता जोखिम को फैलाने और बाजार के विभिन्न क्षेत्रों से विकास को पकड़ने में मदद करती है। आइए अपने निवेश को श्रेणियों में विभाजित करें और प्रत्येक का विश्लेषण करें:

स्मॉल कैप फंड: आपने दो स्मॉल कैप फंड में निवेश किया है। स्मॉल कैप फंड में उच्च विकास की क्षमता होती है, लेकिन वे उच्च अस्थिरता के साथ भी आते हैं।

मिड कैप फंड: आपने मिड कैप फंड को फंड आवंटित किया है। मिड कैप विकास क्षमता और जोखिम के बीच संतुलन बनाते हैं।

लार्ज कैप फंड: आपने लार्ज कैप फंड चुना है, जो स्मॉल और मिड कैप फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

इंडेक्स फंड: आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है, जिसका उद्देश्य निफ्टी 50 इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराना है।

फ्लेक्सी कैप फंड: आपने फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश किया है, जो मार्केट कैप में निवेश करने की सुविधा प्रदान करता है।

सेक्टर-विशिष्ट फंड: आपने पीएसयू इक्विटी फंड में फंड आवंटित किया है। सेक्टर-विशिष्ट फंड अस्थिर हो सकते हैं और अक्सर सेक्टर के प्रदर्शन पर निर्भर होते हैं।

स्मॉल कैप फंड का मूल्यांकन
स्मॉल कैप फंड प्रभावशाली रिटर्न दे सकते हैं, खासकर बढ़ती अर्थव्यवस्था में। हालांकि, वे अत्यधिक अस्थिर होते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रति संवेदनशील होते हैं। 10 साल के क्षितिज पर, ये फंड पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकते हैं यदि कंपनियां अच्छा प्रदर्शन करती हैं।

लाभ:

उच्च विकास क्षमता।
तेजी वाले बाजार में फायदेमंद।
नुकसान:

उच्च अस्थिरता।
बाजार में गिरावट के दौरान महत्वपूर्ण नुकसान का जोखिम।
मिड कैप फंड: विकास और स्थिरता को संतुलित करना
मिड कैप फंड छोटे कैप की उच्च विकास क्षमता और बड़े कैप की स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। ये फंड मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं जिनमें महत्वपूर्ण विकास क्षमता होती है और जो छोटे कैप की तुलना में अधिक स्थिर होती हैं।

लाभ:

अच्छे रिटर्न की संभावना।
छोटे कैप की तुलना में मध्यम जोखिम।

नुकसान:

अस्थिर हो सकता है।
जोखिमों को कम करने के लिए लंबे निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है।
बड़े कैप फंड: स्थिरता और लगातार रिटर्न
बड़े कैप फंड एक ठोस ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। ये फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं और छोटे और मध्यम कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

लाभ:

कम जोखिम और अस्थिरता।
लंबी अवधि में लगातार रिटर्न।
नुकसान:

छोटे और मध्यम कैप की तुलना में कम विकास क्षमता।
रिटर्न मामूली हो सकता है।
इंडेक्स फंड: एक महत्वपूर्ण विश्लेषण
आपने एक इंडेक्स फंड में निवेश किया है जो निफ्टी 50 को ट्रैक करता है। इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं। जबकि वे विविधीकरण और कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, कुछ कमियाँ हैं:

नुकसान:

इंडेक्स के प्रदर्शन तक सीमित।
बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
बाजार में गिरावट को संभालने के लिए सक्रिय प्रबंधन की कमी।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:
बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता।
जोखिमों को कम करने के लिए सक्रिय प्रबंधन।
बदलती बाजार स्थितियों में लचीलापन।
फ्लेक्सी कैप फंड: बहुमुखी और अनुकूल
फ्लेक्सी कैप फंड बहुमुखी हैं क्योंकि वे विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में निवेश कर सकते हैं। यह लचीलापन फंड मैनेजर को किसी भी सेगमेंट में अवसरों का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

लाभ:
बाजार पूंजीकरण में विविधीकरण।
बाजार स्थितियों के अनुकूल होने की क्षमता।
नुकसान:
प्रदर्शन फंड मैनेजर की विशेषज्ञता पर अत्यधिक निर्भर है।
व्यय अनुपात अधिक हो सकता है।
क्षेत्र-विशिष्ट फंड: संकेन्द्रित जोखिम
आपने पीएसयू इक्विटी फंड में निवेश किया है, जो सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों पर केंद्रित है। यदि क्षेत्र अच्छा प्रदर्शन करता है तो क्षेत्र-विशिष्ट फंड फायदेमंद हो सकते हैं, लेकिन अत्यधिक जोखिम भरे होते हैं।
लाभ:
क्षेत्र अच्छा प्रदर्शन करता है तो उच्च रिटर्न।
किसी विशिष्ट क्षेत्र में लक्षित निवेश।
नुकसान:
एक क्षेत्र में संकेन्द्रण के कारण उच्च जोखिम।
प्रदर्शन क्षेत्र-निर्भर है और अस्थिर हो सकता है।
सक्रिय बनाम प्रत्यक्ष फंड: विचार
आपने प्रत्यक्ष फंड चुना है, जिसका अर्थ है कि आप मध्यस्थों के बिना सीधे म्यूचुअल फंड कंपनी के साथ निवेश करते हैं। जबकि इससे कमीशन शुल्क पर बचत हो सकती है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के फायदे हैं:
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान:
पूरी तरह से शोध और समझ की आवश्यकता है।
फंड चयन और प्रबंधन में कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं।
सीएफपी के माध्यम से निवेश करने के लाभ:
विशेषज्ञ सलाह और अनुकूलित निवेश रणनीतियाँ।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन।
बाजार के रुझान और अवसरों की बेहतर समझ।
दीर्घकालिक निवेश रणनीति
10 साल का निवेश क्षितिज एक पर्याप्त अवधि है, जो आपको बाजार की अस्थिरता से निपटने और चक्रवृद्धि रिटर्न से लाभ उठाने की अनुमति देता है। यहां बताया गया है कि आप अपने निवेश का अधिकतम लाभ कैसे उठा सकते हैं:

1. SIP के साथ लगातार बने रहें:
रुपये की लागत औसत से लाभ उठाने के लिए अपने SIP को नियमित रूप से जारी रखें, जो कीमतों के कम होने पर अधिक यूनिट खरीदने और कीमतों के अधिक होने पर कम यूनिट खरीदने में मदद करता है।

2. अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न मार्केट कैप और सेक्टर में विविधतापूर्ण बना रहे ताकि जोखिम को फैलाया जा सके और विभिन्न सेगमेंट से विकास को पकड़ा जा सके।

3. समीक्षा और पुनर्संतुलन:
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है, CFP के साथ समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है।

4. प्रदर्शन की निगरानी करें:
अपने फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें और उनकी तुलना बेंचमार्क इंडेक्स से करें। यदि कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों पर स्विच करने पर विचार करें।

5. वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान दें:
अपने निवेश को विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों, जैसे कि सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, या घर खरीदना, के साथ संरेखित करें। इससे अनुशासन और ध्यान बनाए रखने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
10 साल के क्षितिज के लिए SIP में निवेश करना एक स्मार्ट विकल्प है। आपने विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधता लाई है, जो सराहनीय है। हालाँकि, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना, विशेषज्ञ की सलाह लेना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना महत्वपूर्ण है। बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें और अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें। आपकी वित्तीय यात्रा एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं। धैर्य और विवेकपूर्ण निर्णय लेने से, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की संभावना रखते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 30, 2025

Money
sir, am 26 year old and have some SIPs for Rs 1000 each. 1. QUANT SMALL CAP FUND DIRECT 2. NIPPON INDIA LARGE CAP DIRECT 3. MIRAE ASSEST ELSS TAX SAVER 4. UTI NIFTY 50 5. PARAG PARIKH FLEXI CAP 6. TATA MIDCAP GROWTH DIRECT 7. TATA SMALL CAP DIRECT my question is, these are good SIPs for next 10-15 years ? second is i want to invest 10000 more per month, please let me know which SIPs will be good for next 15 years. Thanks
Ans: At age 26, it is appreciable that you have started investing early.

It shows responsibility towards your future financial goals.

Your current SIPs are diversified across multiple categories.

But some of these SIPs may not be aligned well for long-term consistency.

Let us now review each one professionally.

1. Quant Small Cap Fund - Direct

Small caps can be volatile.

This fund is aggressive and high-risk.

Direct plans have no guidance or monitoring.

This may affect long-term performance.

Switching to a regular plan with a Certified Financial Planner is better.

This will ensure proper guidance and rebalancing.

2. Nippon India Large Cap - Direct

Large caps offer stability in a portfolio.

However, this fund’s long-term consistency is not very strong.

Also, direct plans lack expert monitoring.

A regular plan through a CFP ensures better handholding.

Tracking and performance review becomes easier.

3. Mirae Asset ELSS Tax Saver

This fund is decent for tax saving.

It is diversified and has shown fair returns.

However, regular review is still needed.

A regular plan helps with documentation and timely alerts.

Switching to regular mode can be beneficial in the long run.

4. UTI Nifty 50 - Direct

This is an index fund.

Index funds only mirror the market.

They do not aim to beat the market.

They lack human intelligence and flexibility.

They don’t perform well during corrections or sideways markets.

Actively managed funds have higher potential.

They can outperform in changing market situations.

Consider replacing this with a well-managed large cap fund.

In regular plan through CFP, you get guided fund selection.

5. Parag Parikh Flexi Cap

Flexi cap funds provide flexibility across market segments.

This fund has been popular recently.

But it has higher exposure to international stocks.

This brings currency risk and regulatory risks.

Also, it may overlap with other holdings.

You should regularly monitor for overlap and concentration.

Again, direct mode has no professional review.

6. Tata Midcap Growth - Direct

Midcaps are good for long-term.

But they need close tracking due to higher volatility.

A regular plan with expert guidance is ideal.

Direct mode will not help during market correction periods.

Switching to regular mode will ensure ongoing support.

7. Tata Small Cap - Direct

Small caps are risky in short to medium term.

This should not be your core holding.

Should be allocated only with close guidance.

Again, direct plans can go off-track without support.

If unmanaged, can bring portfolio imbalance.

Assessment of Direct Funds: Key Concerns

Direct funds may look cheaper in expense.

But they lack professional support and review.

There is no monitoring of changes in fund quality.

You may miss timely exits and rebalancing.

A Certified Financial Planner guides with logic and analysis.

They also help align your funds with your goals.

Regular plans have MFD support and rebalancing discipline.

They protect from behavioural mistakes during market volatility.

Overall, regular funds with expert guidance bring higher net value.

What Can Be Done with Your Existing SIPs?

You can consider the following changes:

Discontinue index fund (UTI Nifty 50) SIP.

   

Reduce exposure to direct small and midcap funds.

   

Switch from direct plans to regular plans via a Certified Financial Planner.

   

Ensure SIPs are part of a professionally constructed portfolio.

   

Ensure proper asset allocation, fund category balancing and tax efficiency.

   

New SIP of Rs 10,000 per Month – Suggestions

For your new Rs 10,000 monthly SIP, here is a 360-degree plan:

Allocate across diversified categories.

   

Ensure each fund has low overlap and different market focus.

   

Invest in 3 to 4 funds max.

   

All in regular mode with CFP-led support.

   

Avoid index funds, as they only match market returns.

   

Go for actively managed funds with proven history.

   

Include large-cap, mid-cap and flexi-cap mix.

   

Monitor quarterly with your Certified Financial Planner.

   

Additional Guidance for 15-Year Wealth Building

At 26, your time horizon is excellent.

But long-term wealth creation needs more than just SIPs.

It needs strategy and discipline.

Below are key steps for a full-circle approach:

Set clear financial goals: Home, car, retirement, child education etc.

   

Link SIPs to each goal separately.

   

Keep emergency fund in place (6 months expenses).

   

Get sufficient life and health insurance (pure protection plans).

   

Avoid investment-cum-insurance products.

   

They give low returns and poor insurance.

   

Do not mix insurance with investment.

   

Track your SIP performance annually.

   

Rebalance if some funds underperform.

   

Maintain asset allocation: Equity, Debt and Liquid.

   

Avoid emotional reactions during market dips.

   

Stay invested with guidance from your CFP.

   

Be aware of taxation rules on equity and debt funds.

   

LTCG on equity above Rs 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

   

STCG on equity is taxed at 20%.

   

Debt fund gains are taxed as per income slab.

   

Regular plan MFD and CFP helps with all tax planning.

   

What Not to Do in the Next 15 Years

Don’t invest in index funds.

   

They lack active strategy.

   

Don’t choose funds by past returns only.

   

Don’t use direct funds without financial expertise.

   

Don’t invest in real estate for returns.

   

Don’t invest in annuity products for retirement.

   

Don’t mix investment and insurance.

   

Don’t make decisions based on short-term news or noise.

   

Don’t stop SIPs during market corrections.

   

Role of a Certified Financial Planner

A Certified Financial Planner helps you:

Set goals based on life stages.

   

Create custom SIP and lump sum plans.

   

Select the best active funds for your goals.

   

Rebalance annually to stay on track.

   

Plan taxes as per latest rules.

   

Protect wealth with right insurances.

   

Build retirement with strategic planning.

   

Create a total financial blueprint for life.

   

Keep emotions out of financial decisions.

   

Final Insights

You have taken a great step by starting early.

But choosing the right funds is key.

More important is monitoring them regularly.

Direct plans lack this important support.

Switching to regular plans under CFP brings value.

Also, add Rs 10,000 new SIP with proper strategy.

Don’t follow trends.

Stay committed and review annually.

Avoid overlapping funds and unnecessary risks.

Have a complete financial roadmap in place.

You are building your future.

Make each rupee work with expert guidance.

This 360-degree approach will lead to better outcomes.

You will be financially secure and confident.

Take the next steps with clarity and care.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8371 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Career
महोदय/महोदया, मेरा जेईई मेन सीआरएल 23059 है। सीएसएबी राउंड में एनआईटी दुर्गापुर ईसीई और आईआईईएसटी शिबपुर सूचना प्रौद्योगिकी में प्रवेश मिलने की संभावना है!! मुझे किसमें अधिक रुचि लेनी चाहिए? मैं पश्चिम बंगाल से हूँ।
Ans: सायक, पश्चिम बंगाल में एनआईटी दुर्गापुर वीएलएसआई, सिग्नल प्रोसेसिंग और एम्बेडेड सिस्टम में मजबूत प्रयोगशालाओं के साथ इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग में चार साल का बी.टेक प्रदान करता है, जो पीएचडी संकाय द्वारा निर्देशित और एक समर्पित कैरियर विकास केंद्र द्वारा समर्थित है। पिछले तीन वर्षों में, ईसीई प्लेसमेंट दरें 64.9% से 88.4% तक रही हैं, जो अक्सर मजबूत वर्षों में 88% से अधिक होती हैं, औसत पैकेज लगभग ₹17.5 LPA और Microsoft, Amazon और JP Morgan जैसे शीर्ष भर्तीकर्ताओं के साथ। हावड़ा में IIEST शिबपुर NIRF-रैंक #49 के तहत सूचना प्रौद्योगिकी में बी.टेक प्रदान करता है, जिसमें आधुनिक कंप्यूटिंग क्लस्टर, AI/ML और साइबर सुरक्षा प्रयोगशालाएं सिफ़ारिश: घर के नज़दीक कोर-इलेक्ट्रॉनिक्स स्ट्रीम में उच्च और लगातार शीर्ष प्लेसमेंट गति के लिए एनआईटी दुर्गापुर ईसीई को प्राथमिकता दें, लेकिन अगर आप बेहतर औसत आईटी पैकेज और व्यापक सॉफ़्टवेयर-केंद्रित पाठ्यक्रम चाहते हैं, तो आईआईईएसटी शिबपुर सूचना प्रौद्योगिकी चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

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Nayagam P

Nayagam P P  |8371 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Career
महोदय, मेरे बेटे ने आईआईटी तिरुपति से बीटेक मैकेनिकल और शिव नादर यूनिवर्सिटी चेन्नई से बीटेक सीएसई किया है। उसके भविष्य के लिए कौन सा सबसे अच्छा रहेगा?
Ans: नमाचिवायन सर, आईआईटी तिरुपति, रेनिगुंटा (आंध्र प्रदेश) में, डीएसटी-वित्त पोषित प्रयोगशालाओं में थर्मोफ्लुइड्स, विनिर्माण, डिज़ाइन और रोबोटिक्स के सम्मिश्रण वाले पाठ्यक्रम के साथ मैकेनिकल इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है, जिसका मार्गदर्शन मुख्यतः पीएचडी-योग्य संकाय द्वारा किया जाता है और परियोजना-आधारित शिक्षण और अनुसंधान सहयोग द्वारा समर्थित होता है। 2023-24 के प्लेसमेंट अभियान में, 41.9% मैकेनिकल छात्रों ने ₹10.95 प्रति वर्ष के औसत पैकेज के साथ भूमिकाएँ हासिल कीं, जबकि माइक्रोसॉफ्ट, अमेज़न और सैमसंग जैसे प्रमुख भर्तीकर्ता कैंपस में भाग लेते हैं।

शिव नादर विश्वविद्यालय, चेन्नई, ओल्ड महाबलीपुरम रोड (तमिलनाडु) में, एआई/एमएल, साइबर सुरक्षा और आईओटी में विशेषज्ञता के साथ कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है, जिसे जीपीयू-सक्षम एचपीसी क्लस्टर्स और स्मार्ट कक्षाओं में उद्योग-प्रशिक्षित संकाय द्वारा पढ़ाया जाता है। इसका करियर डेवलपमेंट सेंटर मॉक इंटरव्यू, हैकथॉन और 250 से ज़्यादा रिक्रूटर एंगेजमेंट की सुविधा प्रदान करता है, जिससे गोल्डमैन सैक्स, माइक्रोसॉफ्ट और अमेज़न जैसी शीर्ष फर्मों के माध्यम से 85% से ज़्यादा प्लेसमेंट दर और ₹12.85 लाख प्रति वर्ष का चार-वर्षीय CSE औसत पैकेज प्राप्त होता है।

सुझाव: यदि आप उच्च प्लेसमेंट स्थिरता, मज़बूत उद्योग साझेदारी और अत्याधुनिक कंप्यूटिंग विशेषज्ञताओं को प्राथमिकता देते हैं, तो शिव नादर यूनिवर्सिटी चेन्नई CSE चुनें, (या) एक सरकारी संस्थान की वंशावली, मज़बूत कोर-इंजीनियरिंग नींव और बढ़ते अनुसंधान बुनियादी ढाँचे के लिए IIT तिरुपति मैकेनिकल इंजीनियरिंग चुनें। मेरा सुझाव: SNU की बजाय IIT-T-मैकेनिकल को प्राथमिकता दें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8371 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Career
मेरे बेटे को IIST CSE या DAIICT ICT मिला कौन सा बेहतर है सर?
Ans: तिरुवनंतपुरम के वलियामाला स्थित भारतीय अंतरिक्ष विज्ञान एवं प्रौद्योगिकी संस्थान, इसरो के प्रत्यक्ष एकीकरण, डेटा-विज्ञान प्रयोगशालाओं में छोटे समूहों, 5,000 से अधिक ई-पत्रिकाओं तक 24 घंटे लाइब्रेरी पहुँच, पीएचडी-योग्य संकाय और 2024 में 50% से अधिक कैंपस प्लेसमेंट—जिसमें 100% पर कई कार्यक्रम शामिल हैं—के साथ कंप्यूटर विज्ञान एवं इंजीनियरिंग (डेटा विज्ञान) में बी.टेक प्रदान करता है, जिसका उच्चतम सीटीसी ₹86 एलपीए और औसत ₹28 एलपीए है। गांधीनगर स्थित धीरूभाई अंबानी सूचना एवं संचार प्रौद्योगिकी संस्थान, सूचना एवं संचार प्रौद्योगिकी में बी.टेक प्रदान करता है। संचार प्रौद्योगिकी में सीएस और ईसीई का सम्मिश्रण, एनबीए-मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, 1 जीबीपीएस कैंपस नेटवर्क, जीपीयू-सक्षम एचपीसी क्लस्टर, ग्रामीण और उद्योग इंटर्नशिप, और एक मज़बूत प्लेसमेंट सेल जिसने 2024 में 390 से ज़्यादा ऑफ़र हासिल किए, जिसमें अधिकतम ₹82 प्रति वर्ष और औसत ₹16 प्रति वर्ष था।

सुझाव: यदि आप विशिष्ट अंतरिक्ष-तकनीक अनुसंधान के अवसर, इसरो में प्रवेश की संभावना (यह कोई गारंटी नहीं है क्योंकि इसरो हर साल अपनी भर्ती नीति बदलता है और कुछ अन्य शर्तों, जैसे शाखाएँ, न्यूनतम सीजीपीए आदि) और अत्याधुनिक डेटा-विज्ञान मेंटरशिप चाहते हैं, तो आईआईएसटी तिरुवनंतपुरम सीएसई चुनें; इसके अंतःविषय आईसीटी-कंप्यूटिंग पाठ्यक्रम, अत्याधुनिक एचपीसी बुनियादी ढाँचे और व्यापक उद्योग भर्ती पूल के लिए डीए-आईआईसीटी गांधीनगर आईसीटी चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें | धन | स्वास्थ्य | रिश्ते'.

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1712 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Jul 09, 2025

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 41 साल का हूँ। 10 साल बाद आईटी में आया हूँ और अब बैंगलोर में 66,000 रुपये प्रति माह वेतन कमा रहा हूँ। कोई बचत नहीं है। शादीशुदा हूँ और एक बेटी सीबीएसई में आठवीं की पढ़ाई कर रही है। कृपया मुझे वित्तीय निवेश का तरीका बताएँ और मेरे और मेरी पत्नी के लिए कॉर्पोरेट बीमा है। क्या मुझे अपने माता-पिता को भी इसमें शामिल करना चाहिए?
Ans: आपने मदद मांगने में एक ज़िम्मेदारी भरा कदम उठाया है। 41 साल की उम्र में, अभी तक कोई बचत न होने के बावजूद, अभी भी देर नहीं हुई है। उचित कदमों से, आप अपने परिवार के लिए एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर सकते हैं। आइए इसे सरल, व्यावहारिक और दीर्घकालिक तरीके से समझते हैं।
________________________________________
परिवार और वित्तीय अवलोकन
• उम्र: 41 वर्ष
• स्थान: बैंगलोर
• मासिक आय: ₹66,000
• कोई मौजूदा बचत नहीं
• विवाहित, एक बेटी (8वीं कक्षा, सीबीएसई)
• स्वयं और पत्नी के लिए कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा
• माता-पिता अभी तक बीमा में शामिल नहीं हैं
आप थोड़ी देर से शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन बहुत देर नहीं हुई है। आइए इस प्रक्रिया को चरण-दर-चरण शुरू करें।
________________________________________
पहला ध्यान - बजट और नकदी प्रवाह योजना
यह पहला और सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है।
• अपने मासिक खर्चों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखें
• हर महीने ज़रूरतों और इच्छाओं को अलग-अलग करें
• हर श्रेणी के लिए एक खर्च सीमा तय करें
• पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड बकाया से बचें
• सुनिश्चित करें कि हर महीने हमेशा अतिरिक्त धन हो
सुझाया गया बजट विभाजन:
• घरेलू + दैनिक खर्च: ₹25,000 - ₹30,000
• किराया + उपयोगिताएँ (यदि लागू हो): ₹12,000 - ₹15,000
• स्कूल + बच्चों का खर्च: ₹6,000 - ₹8,000
• बचत लक्ष्य: ₹10,000 - ₹12,000
आपको अभी कम से कम 15-20% बचत करने और बाद में इसे बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए।
________________________________________
चरण 1 - सबसे पहले आपातकालीन निधि
निवेश करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
• 4 से 5 महीने के खर्चों को हाथ में रखें
• यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान आपकी सुरक्षा करता है
• 1.5 से 2 लाख रुपये लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें
• इस पैसे को इक्विटी या जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें
• आप इसे 6 महीनों में धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं
इससे आत्मविश्वास बढ़ता है और तनाव कम होता है।
________________________________________
चरण 2 - टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूरी है
आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर करता है।
• शुरुआत में 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें
• अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम बहुत कम होगा
• यह शुद्ध बीमा है। कोई रिटर्न नहीं।
• कोई भी यूलिप या मनी-बैक प्लान न खरीदें
• भविष्य में आय बढ़ने पर कवर बढ़ाएँ
टर्म प्लान सुनिश्चित करता है कि आपका परिवार सुरक्षित रहे।
________________________________________
चरण 3 - कॉर्पोरेट कवर से परे स्वास्थ्य बीमा
कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं है।
• आपके पास एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी होनी चाहिए
• आपके, पत्नी और बेटी के लिए कवर
• न्यूनतम 5 लाख रुपये का कवरेज
• अगर आपके माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, तो उनके लिए अलग पॉलिसी लें
• सभी सदस्यों को एक ही फ्लोटर प्लान में न मिलाएँ
आप केवल कंपनी कवर पर निर्भर नहीं रह सकते। नौकरी बदलने पर यह खत्म हो सकता है।
________________________________________
चरण 4 - दीर्घकालिक संपत्ति के लिए SIP शुरू करें
अब आपको संपत्ति निर्माण के लिए SIP शुरू करना होगा।
• 5,000-7,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें
• हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ
• 2-3 अच्छी तरह से विविधीकृत सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
• इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार के रिटर्न को मात नहीं देते
• डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें। CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है
आपका SIP इस तरह विभाजित किया जा सकता है:
• 50% फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप फंड में
• 30% मिड-कैप या मल्टी-कैप फंड में
• 20% हाइब्रिड या कंजर्वेटिव इक्विटी फंड में
इससे आपको रिटायरमेंट और बच्चे के भविष्य के लिए धन संचय करने में मदद मिलेगी।
________________________________________
चरण 5 - बेटी की शिक्षा की योजना बनाएँ
आपकी बेटी अभी आठवीं कक्षा में है।
अगले 4-5 वर्षों में, उसे उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
• शिक्षा लागत के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
• इसके लिए एक अलग SIP शुरू करें
• यदि आप हर महीने 3,000-5,000 रुपये अलग रख सकते हैं, तो इससे मदद मिलेगी
• इस पैसे को केवल उसकी शिक्षा के लिए रखें
• इसे अन्य ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल न करें
आप इस फंड में वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन राशि भी निवेश कर सकते हैं।
________________________________________
चरण 6 - सेवानिवृत्ति योजना
41 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी लगभग 18-20 साल काम करने के लिए हैं।
• सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए NPS का उपयोग करें
• म्यूचुअल फंड में अलग से SIP भी रखें
• अभी 3,000 रुपये प्रति माह भी बाद में बड़ा लाभ होगा
• केवल EPF या नियोक्ता लाभों पर निर्भर न रहें
• इसमें देरी न करें, अन्यथा आप चक्रवृद्धि लाभ से वंचित रह जाएँगे।
आपकी सेवानिवृत्ति आपकी अपनी ज़िम्मेदारी है।
________________________________________
चरण 7 - माता-पिता को बीमा में सावधानी से जोड़ें
यदि आपकी कंपनी अनुमति देती है, तो आप माता-पिता को कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर में जोड़ सकते हैं।
• यह सामान्य अस्पताल में भर्ती होने के मामलों में मदद करेगा
• लेकिन कॉर्पोरेट कवर की सीमाएँ और सह-भुगतान होता है
• साथ ही, नौकरी बदलने या कंपनी की नीति बदलने पर यह समाप्त हो सकता है
• उनके लिए अलग से वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजना लेना बेहतर है
• इससे मन को शांति मिलती है
यदि आप अभी अलग पॉलिसी नहीं ले सकते हैं, तो उनके लिए एक मेडिकल बफर रखें।
_____________________________________________________
चरण 8 - इन सामान्य गलतियों से बचें
• निवेश में अब और देरी न करें
• निवेश के लिए पॉलिसी न खरीदें
• दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए FD या RD पर निर्भर न रहें
• बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ
• बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें
हमेशा स्पष्टता और उद्देश्य के साथ निवेश करें।
________________________________________
चरण 9 - हर साल निवेश बढ़ाएँ
• हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
• हर साल कम से कम 5-10% SIP टॉप-अप करें
• किसी भी बोनस या प्रोत्साहन राशि को म्यूचुअल फंड में एकमुश्त डालें
• जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बदलाव न करें
• अपने बचत अनुपात पर टिके रहें
धन धीरे-धीरे और निरंतरता के साथ बनता है।
________________________________________
चरण 10 - हर साल ट्रैक और समीक्षा करें
• सभी निवेश और लक्ष्य एक ही जगह पर रखें
• विकास पर नज़र रखने के लिए ऐप्स या एक्सेल का इस्तेमाल करें
• हर 6 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें
• ज़रूरत पड़ने पर ही पुनर्संतुलन करें
• वार्षिक जाँच के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं।
________________________________________
अंतिम जानकारी
अब आप 41 वर्ष के हो गए हैं। आपके पास अपना भविष्य सुरक्षित करने के लिए अभी भी समय है।
लेकिन कार्रवाई करने का सही समय अभी है।
बुनियादी बातों से शुरुआत करें - आपातकालीन निधि, टर्म इंश्योरेंस, SIP।
हर कदम को एक-एक करके बनाएँ।
बचत शुरू करने के लिए सही आय का इंतज़ार न करें।
आप जो कर सकते हैं, उससे शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ें।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये केवल औसत रिटर्न देते हैं।
डायरेक्ट फंड से बचें। आपको विशेषज्ञ की मदद की ज़रूरत है।
सिर्फ़ कंपनी बीमा या ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा की ज़िम्मेदारी लें।
सही कदम उठाकर, आप अभी भी एक अच्छा भविष्य बना सकते हैं।
________________________________________
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
मेरी उम्र 30 साल है और मैंने लगभग 18 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश किए हैं जैसे (1) पराग पारीख फ्लेक्सी कैप फंड (2) क्वांट मिड कैप और स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ (3) आदित्य बिड़ला सन लाइफ पीएसयू इक्विटी फंड (4) आईसीआईसीआई टेक्नोलॉजी डायरेक्ट ग्रोथ (5) इन्वेस्को इंडिया कॉन्ट्रा डायरेक्ट फंड (6) आदित्य बिड़ला सन लाइफ हेल्थकेयर फंड (7) एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड डायरेक्ट ग्रोथ लेकिन पिछले 1 साल से कॉर्पस नहीं बढ़ रहा है, ज्यादातर रकम एकमुश्त है। क्या मुझे इन फंडों को जारी रखना चाहिए या किसी अन्य होल्डिंग में ट्रांसफर करना चाहिए?
Ans: आपकी निवेश संबंधी चिंताओं को समझना

आपकी उम्र अब 30 साल है।

आपने म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये का निवेश किया है।

ज़्यादातर पैसा एकमुश्त है, SIP नहीं।

आप पिछले साल की वृद्धि से निराश हैं।

आपके पास सेक्टोरल और थीमैटिक फंडों का मिश्रण है।

कुछ फंड मिड-कैप, स्मॉल-कैप और हाइब्रिड भी हैं।

आइए हम इसका हर पहलू से आकलन करें और एक 360°C मार्गदर्शन दें।

पोर्टफोलियो का प्रदर्शन खराब क्यों हो सकता है?

शेयर बाजार अल्पावधि में अस्थिर होते हैं।

म्यूचुअल फंडों का आकलन करने के लिए एक साल बहुत कम है।

मिड और स्मॉल कैप, लार्ज कैप की तुलना में ज़्यादा अस्थिर होते हैं।

टेक या फार्मा जैसे सेक्टर फंड जोखिम भरे और चक्रीय होते हैं।

कुछ फंडों की होल्डिंग ओवरलैप हो सकती है।

डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या पोर्टफोलियो सुधार प्रदान नहीं करते हैं।

सेक्टर और थीमैटिक फंडों के नुकसान

सेक्टर फंड केवल एक ही उद्योग में निवेश करते हैं।

अगर उस सेक्टर का प्रदर्शन खराब होता है, तो फंड को नुकसान होता है।

हेल्थकेयर और पीएसयू सेक्टर में स्थिरता नहीं है।

टेक्नोलॉजी फंड मौजूदा बाजारों में बेहद अस्थिर हैं।

इन फंडों में प्रवेश और निकास के लिए विशेषज्ञों की समय-सीमा की आवश्यकता होती है।

ये दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

आप संकेंद्रित जोखिमों के संपर्क में हैं।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान

डायरेक्ट फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इनमें समर्थन की कमी होती है।

कोई भी यह नहीं बताता कि कब निवेश बदलना है या कब भुनाना है।

कोई ट्रैकिंग या पुनर्संतुलन उपलब्ध नहीं है।

आप महत्वपूर्ण अपडेट या बदलावों से चूक सकते हैं।

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पूरी सलाह देते हैं।

आपको समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग मिलती है।

इससे दीर्घकालिक अनुशासन और आत्मविश्वास में सुधार होता है।

पोर्टफोलियो सरलीकरण की आवश्यकता

आपका पोर्टफोलियो बहुत सी श्रेणियों में फैला हुआ है।

इससे समीक्षा और निगरानी बहुत मुश्किल हो जाती है।

शेयरों का ओवरलैप विविधीकरण के लाभों को कम कर सकता है।

आपको 3-4 से ज़्यादा फंड नहीं रखने चाहिए।

अभी सेक्टोरल और थीमैटिक फंड से बचना चाहिए।

ये भ्रम पैदा करते हैं और जोखिम बढ़ाते हैं।

केवल डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड ही रखें।

सुझाई गई कार्य योजना

एक साथ सभी फंड से बाहर निकलने से बचें।

प्रत्येक होल्डिंग के लिए एक स्पष्ट पोर्टफोलियो लक्ष्य बनाएँ।

अपने 18 लाख रुपये को समय सीमा के आधार पर बाँटें।

सेक्टोरल फंड से चरणबद्ध तरीके से बाहर निकलें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी की मदद लें।

ये लक्ष्य निर्धारण और फंड चयन में मदद करेंगे।

चरणबद्ध निकासी रणनीति

सभी फंड एक साथ न निकालें।

बाजार में तेजी का इस्तेमाल करके थीमैटिक फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

पहले टेक्नोलॉजी और पीएसयू फंड से बाहर निकलें।

फिर उपयुक्त दीर्घकालिक डायवर्सिफाइड फंड में फंड ट्रांसफर करें।

मंदी के दौर में घबराहट में बिकवाली से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?

इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान ये अपनी पूँजी की सुरक्षा नहीं करते।

कमज़ोर क्षेत्रों से निकलने का कोई लचीलापन नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार के रुझानों के अनुसार समायोजित होते हैं।

फंड मैनेजर मज़बूत स्टॉक खोजने के लिए शोध का इस्तेमाल करते हैं।

उनका लक्ष्य बाज़ार को लगातार मात देना होता है।

इससे लंबी अवधि में संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

एक नई SIP योजना के साथ पुनर्निर्माण

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-मिड फंड में नई SIP शुरू करें।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए एक हाइब्रिड फंड जोड़ें।

अपने जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल फंड चुनें।

औसत लागत के लिए 10,000-15,000 रुपये की मासिक SIP का उपयोग करें।

एकमुश्त यूनिट्स को रहने दें और धीरे-धीरे रिकवरी करें।

हर 6 महीने में एक CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

स्विच करते समय कराधान संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड रिडीम करने पर पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

50,000 रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ 1.25 लाख रुपये से कम की आय पर 12.5% ​​कर लगता है।

इससे कम लाभ कर-मुक्त है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

भुनाने से पहले होल्डिंग अवधि की जाँच कर लें।

केवल तभी बाहर निकलें जब लाभ लागत से अधिक हो और कर योग्य सीमा सुरक्षित हो।

आपातकालीन निधि और बीमा की जाँच

4-6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में निवेश करें।

आपातकालीन धन को इक्विटी में निवेश न करें।

सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा मौजूद हों।

बीमा निवेश नहीं है। दोनों को एक साथ न रखें।

आगे बढ़ते हुए इन सामान्य गलतियों से बचें

पिछले 1 वर्ष के रिटर्न के आधार पर निवेश न करें।

बिना किसी कारण के बहुत सारे फंड न रखें।

अगर आपको लगता है कि आप घाटे में हैं तो डायरेक्ट फंड में निवेश जारी न रखें।

सेक्टोरल फंड को कोर पोर्टफोलियो के साथ न मिलाएँ।

बाजार में गिरावट के दौरान म्यूचुअल फंड से बाहर न निकलें।

सीएफपी के साथ काम करने के लाभ

सीएफपी लक्ष्य-आधारित निवेश योजनाएँ प्रदान करता है।

नियमित रूप से समीक्षा और अद्यतन किए जाते हैं।

जीवन स्तर के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन समायोजित किया जाता है।

रणनीति में कर नियोजन भी शामिल है।

आप समय बचाते हैं और भावनात्मक निर्णयों से बचते हैं।

प्रमाणित सलाह दीर्घकालिक आत्मविश्वास का निर्माण करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी निराशा समझ में आती है, लेकिन अचानक निवेश से बचें।

धैर्यवान निवेशकों को लाभ पहुँचाने में बाज़ार को समय लगता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए क्षेत्रीय और विषयगत फंडों से बचें।

विशेषज्ञों की सहायता के बिना प्रत्यक्ष योजनाएँ उपयुक्त नहीं हैं।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ सहायता और स्पष्टता प्रदान करती हैं।

अपने निवेश को सरल और विविधतापूर्ण रखें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए नए एसआईपी बनाएँ।

मौजूदा जोखिम भरे फंडों से एक साथ नहीं, बल्कि चरणों में निवेश करें।

हर 6-12 महीनों में अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें और उनकी समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
महोदय, मैं 70 वर्षीय विधवा हूँ और मेरे पास जीवन-यापन के लिए 60 लाख रुपये हैं, जिनमें से 30 लाख रुपये SCSS में और बाकी FD में हैं, जिन पर औसतन 7% रिटर्न मिल रहा है। कोई आश्रित नहीं है। मुझे पेंशन के रूप में 65,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं। इस वर्ष (वित्त वर्ष) में मेरी आवश्यकता 10 लाख रुपये की होगी। कृपया मुझे अपने पोर्टफोलियो के पुनर्गठन के लिए मार्गदर्शन करें ताकि यह अगले 20 वर्षों तक चल सके।
Ans: आप 70 वर्ष की हैं और विधवा हैं।
आपके पास कुल 60 लाख रुपये का निवेश है।
30 लाख रुपये SCSS में हैं।
बाकी 30 लाख रुपये बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।
आपकी पेंशन आय 65,000 रुपये प्रति माह है।
आपके वार्षिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये हैं।

आइए अब इसका सभी पहलुओं से आकलन करें और सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
65,000 रुपये की पेंशन से आपको सालाना 7.8 लाख रुपये की आय होती है।

आपकी वार्षिक ज़रूरत 10 लाख रुपये है।

आपके पास हर साल 2.2 लाख रुपये का अंतर होता है।

इस अंतर को आपकी बचत से पूरा किया जाना चाहिए।

आपकी बचत अगले 20 वर्षों तक चलनी चाहिए।

आप अपनी संपत्ति बढ़ाना नहीं चाहते। आप अपनी पूँजी बचाना और आय प्राप्त करना चाहते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और SCSS का पुनर्मूल्यांकन
SCSS सरकार समर्थित और सुरक्षित है।

यह अच्छा ब्याज देता है और वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त है।

लेकिन ब्याज पर कर लगता है।

FD रिटर्न पर भी कर लगता है।

मुद्रास्फीति आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

अगर 60 लाख रुपये केवल FD या SCSS में ही रखे जाते हैं, तो यह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।
आपको भविष्य में घाटे का सामना करना पड़ सकता है।
इसलिए, अभी कुछ पुनर्गठन की आवश्यकता है।

SCSS रणनीति (30 लाख रुपये)
आप SCSS में पूरी सीमा का उपयोग कर चुके हैं।

इसे परिपक्वता तक बनाए रखें।

केवल ज़रूरत पड़ने पर ही इसका नवीनीकरण करते रहें।

अर्जित ब्याज का उपयोग नियमित खर्चों के लिए करें।

SCSS 5 वर्षों के लिए निश्चित होता है।
आप पुनर्निवेश कर सकते हैं या परिपक्वता राशि का कुछ हिस्सा बाद में धीरे-धीरे स्थानांतरित कर सकते हैं।

सावधि जमा संबंधी मुद्दे
FD सरल होते हैं, लेकिन कर-कुशल नहीं होते।

ब्याज आपकी आय में जुड़ जाता है।

कर के बाद, रिटर्न मुद्रास्फीति से कम हो जाता है।

साथ ही, FD आय में लचीलापन नहीं देते हैं।

एफडी को जल्दी तोड़ने पर जुर्माना लग सकता है।

इसलिए, बाकी बचे 30 लाख रुपये एफडी में रखना शायद सबसे अच्छा विकल्प न हो।
आइए एक ज़्यादा संतुलित तरीका देखें।

30 लाख रुपये की FD राशि के पुनर्गठन का सुझाव
30 लाख रुपये को तीन श्रेणियों में बाँटें:

1. सुरक्षा श्रेणी (10 लाख रुपये)

इसे अल्पकालिक FD में रखें

नकद आरक्षित निधि के रूप में उपयोग करें

अस्पताल में भर्ती होने या आपात स्थिति के लिए

ब्याज स्थिर और अनुमानित रहेगा

ज़रूरत पड़ने पर इसे अपरिवर्तित रखें

2. स्थिरता श्रेणी (10 लाख रुपये)

इसे कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड चुनें

ये डेट और थोड़ी इक्विटी को मिलाते हैं

कर-पश्चात रिटर्न में FD से बेहतर

पैसा धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बढ़ता है

आप आवश्यकतानुसार निकासी कर सकते हैं

3. आय श्रेणी (10 लाख रुपये)

SWP स्थापित करने के लिए इसका उपयोग करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित संतुलित या हाइब्रिड फंड चुनें

मासिक निकासी की व्यवस्था करें

ज़रूरत पड़ने पर 20,000-30,000 रुपये निकालें

इससे 10 लाख रुपये की राशि पूरी हो जाएगी हर साल 2.2 लाख रुपये की कमी
यह FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करेगा

अब फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में म्यूचुअल फंड क्यों बेहतर हैं
FD सुरक्षित लगते हैं। लेकिन ये बढ़ते खर्चों में मदद नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

पेशेवर प्रबंधन

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने का विकल्प

थोड़े ज़्यादा रिटर्न की संभावना

SWP के माध्यम से अधिक कर-कुशल निकासी

बिना किसी जुर्माने के तरलता

इंडेक्स फंड से बचें।

आपके जीवन के इस चरण के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं

पूरी तरह से बाज़ार की गतिविधियों से जुड़ा

कोई मानवीय निर्णय नहीं

स्थिर आय के लिए उपयुक्त नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्त लोगों के लिए बेहतर हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट प्लान कम लागत प्रदान करते हैं। लेकिन इनमें बड़ी कमियाँ हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:

कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं

पुनर्संतुलन के बारे में मार्गदर्शन देने वाला कोई नहीं

कर नियोजन मुश्किल हो जाता है

निकासी की रणनीति स्पष्ट नहीं है

आपको केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी के माध्यम से ही निवेश करना चाहिए।
वे निकासी, समीक्षा और कर नियोजन में आपकी सहायता करेंगे।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी शुरू करें।
इससे निश्चित मासिक नकदी प्रवाह मिलता है।
एफडी के विपरीत, पूंजी निवेशित रहती है।
निकासी आंशिक रूप से पूंजी और आंशिक रूप से लाभ होती है।
इसलिए कर एफडी ब्याज से कम होता है।

एसडब्ल्यूपी निम्न में मदद करता है:

20+ वर्षों के लिए मासिक आय

स्थिर कर प्रबंधन

किसी भी समय रोकने या बदलने की लचीलापन

आप पहले वर्ष में केवल 20,000 रुपये मासिक निकालने का विकल्प चुन सकते हैं।
बाद में लागत बढ़ने पर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड से निकासी के कर प्रभाव
2025-26 से नया म्यूचुअल फंड कर नियम:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा
STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड:
आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

हाइब्रिड इक्विटी फंड से SWP सबसे अच्छा है।
यह दीर्घकालिक कर दक्षता प्रदान करता है।
आप मूलधन को छुए बिना मासिक निकासी करते हैं।

मुख्य आवश्यकताओं के लिए पेंशन का उपयोग करें
पेंशन आपकी प्राथमिक आय है।

65,000 रुपये प्रति माह अधिकांश आवश्यकताओं को पूरा करता है

इसका उपयोग भोजन, बिल, परिवहन और चिकित्सा के लिए करें

बुनियादी आवश्यकताओं के लिए निवेश पर निर्भर न रहें

निवेश का उपयोग अतिरिक्त या बढ़ती लागतों के लिए करें

यदि पेंशन बचत खाते में जमा है, तो मासिक ऑटो ट्रांसफर सेट करें।
इससे बजट बनाने में मदद मिलती है।

वार्षिक नकद योजना
हर साल, यह करें:

अपेक्षित खर्चों की सूची बनाएँ

पेंशन और SCSS ब्याज का उपयोग करें

SWP का उपयोग करके कमी की पूर्ति करें

साल में एक बार निवेश की समीक्षा करें

पुनर्संतुलन के लिए CFP-समर्थित MFD की मदद लें

इससे आपका पैसा व्यवस्थित रहता है और मन की शांति सुनिश्चित होती है।

निवेश के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें
भले ही कोई संपत्ति खरीदने का सुझाव दे, कृपया इससे बचें।

रियल एस्टेट तरल नहीं है

किराये की आय कम और असंगत है

रखरखाव और कागजी कार्रवाई की समस्याएँ आती हैं

बेचने में समय और लागत लगती है

आपके लिए ऐसी वित्तीय संपत्तियाँ बेहतर हैं जिनका उपयोग कभी भी किया जा सकता है।

बीमा या नई पॉलिसी न खरीदें
इस अवस्था में, सभी नई पॉलिसी लेने से बचें।

यूलिप, एंडोमेंट प्लान आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं

वे कई वर्षों के लिए पैसा लॉक कर देते हैं

रिटर्न बहुत कम होता है

वे बीमा को निवेश से भ्रमित करते हैं

यदि आपके पास पहले से कोई एलआईसी या यूलिप है, तो उसकी परिपक्वता जांच लें।

अगर ज़रूरत न हो, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
आप उस उम्र में हैं जहाँ निर्णय सोच-समझकर लेने चाहिए।

अकेले प्रबंधन करने की कोशिश न करें

बैंकों या एजेंटों की सलाह से बचें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD से संपर्क करें

वे लक्ष्य-आधारित समाधान देते हैं

वे वार्षिक समीक्षा और कर नियोजन के लिए मार्गदर्शन देते हैं

किसी ऐसे व्यक्ति को चुनें जो आपकी ज़रूरतों को समझता हो। सिर्फ़ उत्पादों के बारे में नहीं।

योजना बनाने के लिए जोखिम
आपको 4 प्रमुख जोखिमों के लिए योजना बनानी चाहिए:

चिकित्सा आपातकाल

मुद्रास्फीति बचत को खा जाती है

अचानक खर्च

अपेक्षा से अधिक समय तक जीना

आपकी योजना 85 या 90 की उम्र में पैसे से खाली नहीं होनी चाहिए।
SWP + पेंशन + SCSS ब्याज वह संतुलन प्रदान करता है।

अंतिम जानकारी
आप अभी आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं।
लेकिन आपको केवल 2-3 साल के लिए नहीं, बल्कि 20 साल के लिए योजना बनानी चाहिए।
सारा पैसा FD में न रखें।

मुद्रास्फीति चुपचाप मूल्य को कम कर देगी।
म्यूचुअल फंड, एससीएसएस और आपातकालीन फंड का उचित मिश्रण इस्तेमाल करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक योजना बनाने में मदद लें।

एसडब्ल्यूपी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करके, आपको शांति और स्थिरता मिलती है।
आपकी सेवानिवृत्ति तनावमुक्त और स्वतंत्र हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
मेरा मासिक वेतन 42000 है जिसमें से 8000 की कटौती है उसमें 3500 की एनपीएस कटौती है और नियोक्ता की तरफ से भी उतनी ही कटौती है। मेरा मासिक आरडी 11000 है मासिक खर्च लगभग 15000 है कोई ऋण या किसी प्रकार का नहीं एसआईपी में निवेश करने की सलाह।
Ans: आपने अब तक अच्छा काम किया है। कोई ऋण नहीं, नियमित बचत और एनपीएस में योगदान वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। अब, आइए एक संरचित, दीर्घकालिक निवेश योजना बनाएँ जो आपकी प्रोफ़ाइल के अनुकूल हो।

अपने वर्तमान वित्तीय विवरण को समझना
मासिक वेतन: ₹42,000

कटौतियाँ: ₹8,000 (एनपीएस योगदान सहित)

आपका एनपीएस: ₹3,500

नियोक्ता एनपीएस: ₹3,500

आरडी (आवर्ती जमा): ₹11,000

मासिक खर्च: ₹15,000

कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं

इससे आपको लगभग ₹18,000 मासिक की मज़बूत बचत मिलती है। आप एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने की अच्छी स्थिति में हैं।

अपनी मौजूदा आदतों की कद्र करें
हर महीने अपने वेतन का 40% से ज़्यादा बचत करें

एनपीएस में निवेश करें, जो सेवानिवृत्ति में सहायक होता है

बचत की आदत बनाने के लिए आरडी का इस्तेमाल करें

खर्चों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करें

ईएमआई या क्रेडिट कार्ड के बकाया का बोझ न हो

ये मज़बूत धन मूल्य और कम जोखिम वाले वित्तीय व्यवहार को दर्शाते हैं। दीर्घकालिक योजना के लिए एक बेहतरीन आधार।

आरडी से एसआईपी में बदलाव ज़रूरी
आरडी लंबी अवधि में बहुत कम रिटर्न देता है

कर और मुद्रास्फीति के बाद, आरडी नकारात्मक वास्तविक रिटर्न देता है

म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर रिटर्न दे सकता है

एसआईपी लंबी अवधि में धन सृजन में मदद करता है

आपकी उम्र और अधिशेष के लिए, एसआईपी ज़्यादा उपयुक्त है

आपको आरडी की राशि धीरे-धीरे कम करनी चाहिए और उस पैसे को एसआईपी में लगाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में SIP के लाभ
आप हर महीने छोटी राशि निवेश करते हैं

SIP बाज़ार की लागत को औसत करने में मदद करता है

लंबी अवधि में, SIP से धन तेज़ी से बढ़ता है

आप कभी भी SIP रोक सकते हैं, बढ़ा सकते हैं या घटा सकते हैं

SIP, RD या FD की तुलना में बेहतर लचीलापन प्रदान करता है

आपके पास नियमित आय और अधिशेष होता है। इसलिए SIP आपकी मुख्य निवेश रणनीति बन सकती है।

आप कितने से शुरुआत कर सकते हैं
आपकी मासिक बचत क्षमता: लगभग 18,000 रुपये

शुरू करने के लिए सुझाई गई SIP राशि: 10,000-12,000 रुपये

सुरक्षा के लिए RD में 3,000-5,000 रुपये रखें

नकदी के लिए बैंक खाते में 2,000-3,000 रुपये रखें

यह सुरक्षा और नकदी के साथ विकास को संतुलित करता है।

SIP का सुझाया गया आवंटन
एक संतुलित SIP योजना आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और आय स्तर के अनुकूल होती है।

कोर इक्विटी आवंटन (लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड)

50% SIP स्थिर और कम जोखिम वाले इक्विटी फंडों में

यह कम अस्थिरता के साथ निरंतर वृद्धि सुनिश्चित करता है

विकास को बढ़ावा देने वाला आवंटन (मिड-कैप और मल्टी-कैप)

30% SIP विकासोन्मुखी फंडों में

थोड़ा ज़्यादा जोखिम लेकिन बेहतर दीर्घकालिक वृद्धि

रूढ़िवादी आवंटन (हाइब्रिड या डेट फंड)

20% SIP कम जोखिम वाले हाइब्रिड या अल्पकालिक डेट में

यह स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करता है

इसलिए, 12,000 रुपये के SIP में से:

6,000 रुपये कोर इक्विटी में

3,600 रुपये मिड/मल्टी-कैप में

2,400 रुपये हाइब्रिड/डेट फंड में

SIP को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में रखें
इंडेक्स फंडों से बचें।

इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते।

वे इंडेक्स की नकल करते हैं और खराब शेयरों को भी होल्ड करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

आपको केवल औसत रिटर्न मिलेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अच्छी गुणवत्ता वाले शेयरों का चयन करते हैं।
वे गिरावट को कम कर सकते हैं और रिटर्न बढ़ा सकते हैं।
आप जैसे खुदरा निवेशक के लिए, ये बेहतर हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड - सावधान रहें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड में, आप बिना मार्गदर्शन के निवेश करते हैं।

मदद के लिए कोई एमएफडी या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नहीं होता।

आप गिरावट के दौरान विशेषज्ञ सलाह से चूक जाते हैं।

आप भावनात्मक रूप से फंड रोक सकते हैं या बदल सकते हैं।

दीर्घकालिक सफलता के लिए पेशेवर सहायता की आवश्यकता होती है।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करें।
यह सहायता, समीक्षा और विशेषज्ञ पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि पहले
SIP में पूरी तरह निवेश करने से पहले:

4-5 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें

यह आपके आपातकालीन सुरक्षा कवच का काम करता है

आपको तत्काल ज़रूरतों के लिए SIP नहीं निकालना चाहिए

इसलिए पहले लगभग 60,000-70,000 रुपये का बफर बनाएँ

इसके बाद, अपनी SIP योजना पर पूरी तरह से काम करें।

सेवानिवृत्ति के लिए NPS जारी रखें
आप पहले से ही 3,500 रुपये का योगदान करते हैं
नियोक्ता भी 3,500 रुपये का योगदान करता है
यह सेवानिवृत्ति बचत में प्रति माह 7,000 रुपये है
60 साल की उम्र तक इस राशि को न छुएँ

यह बुढ़ापे के लिए एक मज़बूत आधार बनाता है

SIP कब बढ़ाएँ
वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ

यहाँ तक कि 10,000 रुपये भी 1,000 प्रति वर्ष का निवेश बहुत बड़ा अंतर लाता है

SIP में वृद्धि मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है

हाइब्रिड फंड में एकमुश्त निवेश करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें

बोनस को पूरी तरह से RD या FD में निवेश करने से बचें

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए SIP में निरंतर बने रहें

मुख्य कार्य और निषेध
कार्य:

हर 6 महीने में SIP पर नज़र रखें

कम से कम 7-10 वर्षों तक निवेशित रहें

SIP में सालाना टॉप-अप करें

पोर्टफोलियो पर नज़र रखने के लिए मोबाइल ऐप का उपयोग करें

साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें

कार्य न करें:

इंडेक्स फंड में निवेश न करें

डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

बिना लक्ष्य के निवेश न करें

SIP को RD की तरह न समझें

SIP के लिए धैर्य और दूरदर्शिता की आवश्यकता होती है।

कर संबंधी विचार - समझदारी से योजना बनाएँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

3 साल से पहले बेचने से बचें

रिडेम्पशन चरण के दौरान SWP या चरणबद्ध निकासी को प्राथमिकता दें

योजनाबद्ध निकासी से करों का अनुकूलन किया जा सकता है।

बीमा जाँच (बस मामले में)
आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया। लेकिन इस पर विचार करें:

कम से कम 25-30 लाख रुपये का टर्म लाइफ कवर लें

यह पूरी तरह से टर्म पॉलिसी होनी चाहिए, जिसमें कोई रिटर्न न हो

प्रीमियम आय के 1% से कम होना चाहिए

स्वास्थ्य बीमा लें, भले ही आप अविवाहित हों

यह आपके निवेश को चिकित्सा लागतों से बचाता है

केवल तभी जब आपके पास LIC, ULIP या बीमा-प्लस-निवेश योजनाएँ हों, उन्हें सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

भविष्य में RD के साथ क्या करें
आप वर्तमान में ₹25-30 लाख का निवेश करते हैं। आरडी में 11,000
यह आपकी आय की तुलना में बहुत ज़्यादा है
इसे धीरे-धीरे घटाकर 3,000 रुपये करें
शेष राशि को एसआईपी में डालें

आरडी केवल अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए होनी चाहिए

लक्ष्य-आधारित एसआईपी दृष्टिकोण का सुझाव
एसआईपी शुरू करने से पहले लक्ष्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि:

लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड

धन सृजन:

फ्लेक्सी-कैप और मल्टी-कैप इक्विटी फंड में एसआईपी

घर का डाउन पेमेंट (8-10 साल बाद):

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड + इक्विटी फंड

सेवानिवृत्ति (पहले से ही आंशिक रूप से एनपीएस के माध्यम से):

इक्विटी फंड एसआईपी + एनपीएस

यह आपको एक 360-डिग्री वित्तीय योजना प्रदान करता है।

अंततः
आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं।
आपको बचत करने की आदत है और कोई ऋण नहीं है।
आप आरडी से एसआईपी में जाने के लिए तैयार हैं।
धन सृजन की दिशा में यह एक बड़ा कदम है।
12,000 रुपये की एसआईपी से आप 15-20 सालों में अच्छी संपत्ति बना सकते हैं।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
नियमित रूप से सक्रिय फंडों के साथ बने रहें और मार्गदर्शन प्राप्त करें।
लक्ष्य की स्पष्टता के साथ अनुशासित मार्ग अपनाएँ।
नियमित रूप से समीक्षा करें और एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ।
छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार बढ़ते रहें।
एसआईपी आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
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