नमस्ते सर, मैं 41 साल का हूँ। 10 साल बाद आईटी में आया हूँ और अब बैंगलोर में 66,000 रुपये प्रति माह वेतन कमा रहा हूँ। कोई बचत नहीं है। शादीशुदा हूँ और एक बेटी सीबीएसई में आठवीं की पढ़ाई कर रही है। कृपया मुझे वित्तीय निवेश का तरीका बताएँ और मेरे और मेरी पत्नी के लिए कॉर्पोरेट बीमा है। क्या मुझे अपने माता-पिता को भी इसमें शामिल करना चाहिए?

Ans: 15000 रुपये का एसआईपी 21 लाख रुपये का कोष बनाएगा और अगले 7 वर्षों में भी इतनी ही राशि (क्योंकि कोष 7^वें वर्ष में निकाला जाएगा)।</p> <p>SIP राशि बहुत अधिक होनी चाहिए!</p>

Ans: अपने परिवार की वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, एक व्यापक निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है जो विकास और स्थिरता दोनों को ध्यान में रखे। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

बेटियों के लिए शिक्षा निधि: चूँकि आपकी बेटियाँ कॉलेज की उम्र के करीब हैं, इसलिए अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से उनकी शिक्षा के खर्चों के लिए अलग रखने पर विचार करें। आप अपने बैंक FD और MF निवेश का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह समय के साथ उनकी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बढ़ता रहे।

सेवानिवृत्ति योजना: जैसे-जैसे आप और आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, बुढ़ापे में अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त कोष बनाने को प्राथमिकता देना आवश्यक है। इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण के साथ-साथ नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) या सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) जैसे सेवानिवृत्ति-केंद्रित साधनों को शामिल करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य और बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। इसके अतिरिक्त, अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वर्तमान वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं और आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।
मासिक आय: रिटायरमेंट के दौरान अपने घरेलू खर्चों के लिए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, लाभांश विकल्प वाले म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि इसके प्रदर्शन को ट्रैक किया जा सके, आवश्यक समायोजन किए जा सकें और यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके परिवार की विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। साथ मिलकर, आप एक अनुकूलित निवेश योजना बना सकते हैं जो विकास, आय और वित्तीय सुरक्षा के लिए आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है।

Ans: आपके पास एक स्थिर नौकरी और अच्छे लाभ हैं, जो आपके परिवार की वित्तीय योजना के लिए एक मजबूत आधार है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए 360-डिग्री निवेश योजना का सुझाव दें।

वर्तमान आय और व्यय का आकलन
कटौतियों के बाद आपका शुद्ध वेतन 72,000 रुपये प्रति माह है।

आप वेतन से सीधे पीएलआई और एनपीएस में योगदान करते हैं, जो अनुशासन के लिए अच्छा है।

पीएलआई की परिपक्वता 2031 के आसपास होने की उम्मीद है और कॉर्पस 20 लाख रुपये से अधिक होने की संभावना है।

आपके पास फ्लैट पुनर्भुगतान के लिए एक अल्पकालिक ऋण है जिसकी ईएमआई 2 साल में बंद होने वाली है।

वर्तमान होम लोन की ईएमआई 35,000 रुपये है, जो एक बड़ी राशि है।

आप अपनी बेटी के लिए बच्चों की बचत योजना में 12,500 रुपये मासिक भी दे रहे हैं।

आपकी पत्नी एक गृहिणी हैं, इसलिए आय की एकमात्र जिम्मेदारी आप पर है।

मौजूदा बीमा और सुरक्षा
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा कवर परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त है।

ऑफिस स्वास्थ्य बीमा (CGHS) चिकित्सा व्यय को कवर करता है, जो आपात स्थिति के लिए अच्छा है।

बच्चों के बड़े होने पर स्वास्थ्य बीमा सीमा और टॉप-अप विकल्पों की समीक्षा करें।

यदि अप्रत्याशित घटनाएँ होती हैं तो पर्याप्त बीमा वित्तीय तनाव को कम करता है।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें
बच्चों की उम्र 8 और 5 साल है, जिसका मतलब है कि शिक्षा का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा।

टियर 2 या टियर 1 शहर में उच्च शिक्षा और संबंधित लागतें महत्वपूर्ण हो सकती हैं।

बेटी की बचत में आपका वर्तमान योगदान 12,500 रुपये मासिक है।

आपके बेटे के लिए अभी तक ऐसी कोई बचत नहीं बताई गई है।

दोनों बच्चों के लिए व्यवस्थित निवेश शुरू करना और उसे बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश योजना
प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) शुरू करें।

उम्र और अपेक्षित शिक्षा समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें।

बड़े बच्चे (8 वर्ष) के लिए, 10 वर्षों के लिए मध्यम अवधि के निवेश।

छोटे बच्चे (5 वर्ष) के लिए, 13-15 वर्षों के लिए लंबी अवधि के निवेश।

एसआईपी समय के साथ रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि रिटर्न प्रदान करते हैं।

विकास भाग के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

इक्विटी फंड में 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता है और अस्थिर बाजारों में वे कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

पेशेवर निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जोखिम और समय क्षितिज को संतुलित करना
छोटे बच्चे के निवेश में लंबे समय के कारण इक्विटी जोखिम अधिक हो सकता है।

बड़े बच्चे के निवेश को समय के साथ धीरे-धीरे सुरक्षित परिसंपत्तियों की ओर बढ़ना चाहिए।

जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी को डेट या संतुलित फंड के साथ मिलाएं।

डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और लक्ष्य के निकट पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करते हैं।

सरकारी बचत योजनाओं के लाभों को अधिकतम करना
कर लाभ और सुरक्षा के लिए बच्चों की बचत योजना में योगदान जारी रखें।

सरकारी योजनाओं को समग्र पोर्टफोलियो का हिस्सा मानें, न कि एकमात्र निवेश।

सरकारी योजनाओं में आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है, लेकिन स्थिरता मिलती है।

ऋण चुकौती के बाद की रणनीति
2 साल में अल्पकालिक ऋण बंद होने के बाद, बच्चों के निवेश की ओर 12,000 रुपये पुनर्निर्देशित करें।

तेज़ी से कोष बनाने के लिए EMI कम होने के बाद मासिक SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।

बचत से समझौता किए बिना होम लोन EMI को यथासंभव लंबे समय तक बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता
घर के 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सुरक्षित साधनों में आपातकालीन निधि को तरल रखें।

यह निधि आय में व्यवधान के दौरान परिवार की सुरक्षा करती है।

कर नियोजन और निवेश दक्षता
आयकर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए कर बचत निवेश का उपयोग करें।

आपके NPS और PLI योगदान पहले से ही कुछ कर राहत प्रदान करते हैं।

बच्चों की शिक्षा निधि में प्रत्यक्ष कर लाभ नहीं है, लेकिन वे महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।

कर-कुशल साधनों में व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ कर लगता है; निकासी के दौरान इस बात का ध्यान रखें।

व्यय प्रबंधन और बजट बनाना
मासिक खर्चों पर नज़र रखें और बचत के अवसरों की पहचान करें।

लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि, बच्चों की शिक्षा के लिए कोष।

वर्तमान देनदारियों के साथ खर्चों में बहुत ज़्यादा वृद्धि करने से बचें।

लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने के लिए वित्तीय अनुशासन बनाए रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
व्यक्तिगत निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

सीएफपी फंड चयन, पोर्टफोलियो समीक्षा और जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं।

वे बदलती परिस्थितियों के आधार पर योजनाओं को समायोजित करने में भी मदद करते हैं।

नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि निवेश लक्ष्यों और बाज़ार स्थितियों के साथ संरेखित हो।

निवेश की सफलता के लिए व्यवहार संबंधी सुझाव
जल्दी शुरुआत करें और निवेश के साथ सुसंगत रहें।

बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में निकासी से बचें।

अल्पकालिक बाज़ार रुझानों का पीछा करने के प्रलोभन से बचें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों और चक्रवृद्धि लाभों पर ध्यान केंद्रित करें।

पारिवारिक वित्तीय बातचीत प्राथमिकताओं को संरेखित करने में मदद करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वित्तीय अनुशासन मजबूत है; ऋण चुकौती और बीमा की व्यवस्था है।

दोनों बच्चों के लिए SIP शुरू करें, उम्र और क्षितिज के अनुसार समायोजित करें।

जोखिम सहनशीलता और समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण को संतुलित करें।

सरकारी योजनाओं का उपयोग पूरक के रूप में करें, लेकिन एकमात्र निवेश के रूप में नहीं।

ऋण बोझ कम होने पर निवेश राशि बढ़ाएँ।

सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि को बरकरार रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा से परिणामों में सुधार होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अच्छी आय, शून्य ऋण और एक ठोस निवेश पोर्टफोलियो के साथ एक मज़बूत आधार तैयार किया है। लक्ष्यों के प्रति आपकी स्पष्टता और निवेश में अनुशासन उत्कृष्ट है। आइए अब आपके बच्चे के भविष्य के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ।

++आपके परिवार की वित्तीय स्थिति

– सभी स्रोतों से मासिक आय लगभग 4.3 लाख रुपये है।
– मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये हैं, जो अच्छी तरह से नियंत्रित हैं।
– शेयरों और म्यूचुअल फंड में हर महीने 2 लाख रुपये का निवेश एक बहुत अच्छी आदत है।
– एकमुश्त 1 लाख रुपये का अतिरिक्त निवेश एक मज़बूत अधिशेष निवेश है।
– शेयरों में 1.85 करोड़ रुपये का निवेश धन सृजन पर केंद्रित है, लेकिन इसमें जोखिम भी बढ़ जाता है।
– म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन इसे बढ़ाने की ज़रूरत है।
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये की FD आपकी जीवनशैली के लिए पर्याप्त है।
– कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं होने से यह संरचना वित्तीय रूप से तनाव मुक्त हो जाती है।

आपकी नींव बहुत मज़बूत है और आपके बच्चे के भविष्य की योजना बनाने के लिए आदर्श है।

++बच्चे का भविष्य: प्रमुख वित्तीय लक्ष्य

– आपको बच्चे से संबंधित दो प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– पहला है उच्च शिक्षा कोष, जिसकी आमतौर पर 15-17 साल बाद ज़रूरत पड़ती है।
– दूसरा है, अगर संभव हो तो शादी या जीवन की तैयारी के लिए आंशिक सहायता।
– शिक्षा कोष के लिए केंद्रित और अनुशासित इक्विटी आवंटन की आवश्यकता होगी।
– आप पहले से ही इक्विटी में निवेश करते हैं, लेकिन आपको बच्चे के लिए एक हिस्सा अलग रखना होगा।

++शिक्षा योजना के लिए आदर्श दृष्टिकोण

– उच्च शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% की दर से बढ़ रही है।
– एक अच्छी भारतीय या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की कीमत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
– इसके लिए आपको अन्य संपत्तियों से अलग एक केंद्रित लक्ष्य-आधारित फंड की आवश्यकता है।
– इसके लिए अपने मासिक निवेश से 50,000-75,000 रुपये अलग रखना शुरू करें।
- इस लक्ष्य के लिए डायरेक्ट इक्विटी के बजाय म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। बाजार चक्रों के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड अधिक उपयुक्त होते हैं।
- ये फंड गतिशील आर्थिक परिवर्तनों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
- फंड मैनेजर धन की बेहतर सुरक्षा और वृद्धि के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।

++बच्चे के कोष के लिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें

- डायरेक्ट इक्विटी अल्पावधि में अधिक अस्थिर और भावनात्मक रूप से थका देने वाली होती है।
- आप बाजार के भावनात्मक दौर में घबराहट में बिकवाली कर सकते हैं या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।
- सभी शेयर दीर्घकालिक मूल्य नहीं बनाते।
- बच्चे के भविष्य के लिए, उच्च रिटर्न की तुलना में लगातार चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा मायने रखता है।
- म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण सुनिश्चित करते हैं।
- ये ऑडिटेड और विनियमित होते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्य-आधारित योजनाओं के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

++बच्चे के लक्ष्य के लिए नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड

– इस लक्ष्य के लिए प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का चुनाव न करें।
– प्रत्यक्ष फंड में व्यक्तिगत मार्गदर्शन और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।
– लक्ष्य-आधारित योजना के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– एक वित्तीय सलाहकार (CFP) आपको लक्ष्य पर नज़र रखने, ज़रूरत पड़ने पर परिसंपत्तियों को बदलने और पुनर्संतुलित करने में मार्गदर्शन करेगा।
– भावनात्मक निवेश व्यवहार से बचने के लिए नियमित योजनाएं भी उपयोगी होती हैं।
– थोड़ी सी लागत, दीर्घकालिक अनुशासन और संरेखण के लिए उपयुक्त होती है।

++निवेश आवंटित करने की सुझाई गई रणनीति

– बच्चे की उच्च शिक्षा के लक्ष्य के लिए हर महीने 75,000 रुपये का निवेश करें।
– इसमें से 50,000 रुपये SIP के ज़रिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एकमुश्त निवेश के लिए 25,000 रुपये की राशि लचीली रखी जानी चाहिए।
– इस राशि को रियल एस्टेट में निवेश न करें। भौतिक सोने से भी बचें।
– अपने CFP के साथ 6-12 महीनों में एक बार आवंटन की समीक्षा करते रहें।

++बच्चे की शादी या जीवन की तैयारी के लक्ष्य के लिए

– यह वैकल्पिक है और आपके अधिशेष और मूल्यों पर निर्भर करता है।
– आप इस लक्ष्य के लिए 10,000-15,000 रुपये का एक छोटा SIP शुरू कर सकते हैं।
– इसे संतुलित लाभ या इक्विटी बचत श्रेणी के फंडों में आवंटित करें।
– इस लक्ष्य के लिए उच्च वृद्धि की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन कम अस्थिरता अधिक मायने रखती है।
– अगले 15-20 वर्षों तक बिना निकासी के इसे जारी रखें।

++बीमा कवरेज और जोखिम सुरक्षा

– आपका वर्तमान स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता से जुड़ा है।
– अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या रिटायर हो जाते हैं, तो यह पॉलिसी खत्म हो जाएगी।
- आपको 15-20 लाख रुपये का एक स्टैंडअलोन फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस ज़रूर खरीदना चाहिए।
- इस प्लान में माता-पिता, जीवनसाथी और बच्चे, दोनों को शामिल करें।
- कम लागत और ज़्यादा कवर के लिए 25 लाख रुपये के सुपर-टॉप-अप प्लान पर विचार करें।
- यह भी देखें कि क्या आपके माता-पिता को अलग से सीनियर सिटीजन प्लान की ज़रूरत है।
- अगर पहले से नहीं लिया है, तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूर लें।
- इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे का प्लान बिना किसी रुकावट के चलता रहे।

++आपातकालीन फंड और बैकअप लिक्विडिटी

- 10 लाख रुपये की FD एक बहुत अच्छा इमरजेंसी फंड है।
- निवेश या खर्चों के लिए इसे न छुएँ।
- इसे संयुक्त नामों में रखें, हो सके तो स्वीप-इन FD विकल्प के साथ।
- आप थोड़े बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
– लेकिन गारंटीशुदा नकदी के लिए कम से कम 50% एफडी में रखें।

++किराये की आय और संपत्ति का उपयोग

– 1.22 लाख रुपये की किराये की आय बेहतरीन सहायता प्रदान करती है।
– इस आय का उपयोग मासिक खर्चों के लिए न करें।
– इसे बच्चों के फंड या माता-पिता की देखभाल के लिए एक निष्क्रिय निवेश के रूप में देखें।
– यदि संभव हो, तो इस किराये की आय का एक हिस्सा अपने बच्चे के लक्ष्य कोष में निवेश करें।
– इस लक्ष्य के लिए किसी भी फ्लैट या दुकान को बेचने से बचें।
– रियल एस्टेट से निकासी धीमी होती है और शिक्षा के लिए आवश्यक होने पर इसमें नकदी की कमी होती है।

++म्यूचुअल फंड कराधान नियम

– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– यदि 1 वर्ष से पहले भुनाया जाता है, तो 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– इसलिए, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड या इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– कर कम करने के लिए विभिन्न वित्तीय वर्षों में अपनी निकासी का समय निर्धारित करें।
– पहले से योजना बनाएँ। कॉलेज के अंतिम वर्ष तक प्रतीक्षा न करें।

++बच्चे के नाम पर निवेश – फायदे और नुकसान

– आप अपने नाम पर निवेश कर सकते हैं और लक्ष्य को "बच्चे की शिक्षा" के रूप में टैग कर सकते हैं।
– या आप माता-पिता को अभिभावक बनाकर नाबालिग खाते का उपयोग करके बच्चे के नाम पर निवेश कर सकते हैं।
– नाबालिग खातों से निकासी के लिए अधिक दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है।
– बच्चे के 18 वर्ष का होने तक कराधान माता-पिता के साथ जुड़ जाता है।
– अपने नाम पर रखने से ट्रैकिंग और प्रबंधन आसान हो जाता है।
– संरेखित रहने के लिए ऐप या स्प्रेडशीट में लक्ष्य ट्रैकिंग का उपयोग करें।

++निवेश शैली में लचीलापन बनाए रखें

– बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों जैसी कठोर संरचनाओं से बचें।
– ये कम रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उच्च विकास के लिए म्यूचुअल फंड में धन का पुनर्निवेश करें।
– अपने बच्चे के कोष को तरल, लचीला और बाजार से जुड़ा रखें।
– इक्विटी एसआईपी पूर्ण तरलता और बिना किसी लॉक-इन के साथ चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।

++माता-पिता की संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

– माता-पिता आर्थिक रूप से स्वतंत्र होते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
– माता-पिता दोनों के लिए वसीयत तैयार करें।
– सुनिश्चित करें कि दुकान और किराये की संपत्ति के अधिकार स्पष्ट रूप से प्रलेखित हों।
– यदि आप चाहते हैं कि भविष्य की आय बच्चे को मिले, तो आप एक पारिवारिक ट्रस्ट बना सकते हैं।
– उत्तराधिकार योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपके बच्चे को पारिवारिक संपत्ति से सुचारू रूप से लाभ मिले।

++शिक्षा मुद्रास्फीति बनाम निवेश प्रतिफल

– शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% बढ़ रही है।
– इक्विटी में म्यूचुअल फंड एसआईपी लंबी अवधि में 11-14% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) देते हैं।
– आप मुद्रास्फीति को अच्छी बढ़त से मात दे रहे हैं।
– 1-1.5 करोड़ रुपये तक आसानी से पहुँचने के लिए 10-15 वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।
– बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद करने से बचें। यही वह समय होता है जब धन का सृजन होता है।

++नियमित रूप से ट्रैक करें, समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

– लक्ष्य के अनुसार सभी एसआईपी और निवेशों को स्पष्ट रूप से टैग करें।
– 6 महीने या 1 वर्ष में एक बार समीक्षा करें।
– यदि कोई फंड 2-3 वर्षों से लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– भावुक निर्णयों से बचें। अस्थिरता में भी योजना के साथ बने रहें।
– नियमित समीक्षाओं के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– बच्चे के लक्ष्य के लिए बाज़ार के सुझावों या YouTube के शोर-शराबे पर ध्यान न दें।

++अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपका वित्तीय आधार बहुत मज़बूत है। इससे आपको बड़ा फ़ायदा होता है।
– अब, अपने बच्चे के भविष्य के लक्ष्य के इर्द-गिर्द संरचना और अनुशासन जोड़ें।
– म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल SIP के साथ करें, न कि सीधे इक्विटी या रियल एस्टेट के साथ।
– पोर्टफोलियो को लचीला, तरल और कर-कुशल रखें।
– बीमा से जुड़े निवेश और सीधे फ़ंड से बचें।
– व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– टैग करें, ट्रैक करें, समीक्षा करें और धैर्य के साथ निवेशित रहें।
– 15 वर्षों में, आपके बच्चे का भविष्य पूरी तरह से सुरक्षित हो जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ₹30 लाख की सावधि जमा, 2027 में परिपक्व होने वाले ₹33 लाख के म्यूचुअल फंड निवेश, 2025 से सालाना ₹40,831 का लाभ देने वाली एक चालू वार्षिकी, दोनों पति-पत्नी के लिए चिकित्सा कवर और अपनी बेटी की फीस के लिए निर्धारित एफडी के साथ, आपके पास एक विविध आधार है। ₹40-50 हजार की स्थायी मासिक आय उत्पन्न करने, तरलता और मुद्रास्फीति सुरक्षा बनाए रखने के लिए, नियोजित अतिरिक्त ₹25 लाख को ऋण और संकर उपकरणों के एक सीढ़ीदार पोर्टफोलियो में आवंटित करने पर विचार करें। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) संप्रभु सुरक्षा के साथ सुनिश्चित ब्याज और त्रैमासिक भुगतान प्रदान करती है, जबकि डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) स्थिर मासिक क्रेडिट प्रदान करती है। 7-8 प्रतिशत का लाभ देने वाले एक कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी योजना के साथ इनका संतुलन आपकी वार्षिकी और दो संपत्तियों से प्राप्त किराये की आय नकदी प्रवाह को और मज़बूत करती है; सुनिश्चित करें कि रखरखाव लागत को भी इसमें शामिल किया गया है। लाभ बढ़ाने के लिए वार्षिकी प्राप्तियों को अल्पकालिक ऋण निधियों में पुनर्निवेशित करना जारी रखें। हर छह महीने में नियमित समीक्षा आपके पोर्टफोलियो को ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव और तरलता आवश्यकताओं के अनुरूप पुनर्संतुलित करने में मदद करेगी, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आप समय से पहले पूंजी खर्च किए बिना मासिक दायित्वों को पूरा कर सकें।

सुझाव:
अतिरिक्त ₹25 लाख को एससीएसएस और पीओएमआईएस के मिश्रण में निवेश करें ताकि तिमाही भुगतान की गारंटी हो, और मध्यम वृद्धि और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए एसआईपी के माध्यम से रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।