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क्या मुझे अपना आवास ऋण म्यूचुअल फंड से चुकाना चाहिए?
Ramalingam Kalirajan |7545 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Question by Anoop on Dec 04, 2024English
मेरे पास करीब 1.50 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड और करीब 70 लाख रुपये का हाउसिंग लोन है। पिछले कुछ सालों में म्यूचुअल फंड पर औसत रिटर्न करीब 15% रहा है। हाउसिंग लोन पर ब्याज दर 8.6% है। भविष्य के शेयर बाजार और अन्य स्थितियों आदि को ध्यान में रखते हुए क्या मुझे म्यूचुअल फंड से अपना हाउसिंग लोन चुकाना चाहिए या मुझे इसे ऐसे ही जारी रखना चाहिए?
Ans: आपके पास एक महत्वपूर्ण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो और एक हाउसिंग लोन है। यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय प्रस्तुत करता है। आइए इस परिदृश्य का गहन विश्लेषण करें ताकि आपको प्रभावी ढंग से मार्गदर्शन मिल सके।
1. अपने वित्तीय अनुशासन की सराहना करें
1.50 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना उल्लेखनीय है।
हाउसिंग लोन को जिम्मेदारी से प्रबंधित करना सराहनीय है।
2. ट्रेड-ऑफ को समझना
पूर्व भुगतान या जारी रखने का निर्णय कई कारकों पर निर्भर करता है:
हाउसिंग लोन की ब्याज दर 8.6% है।
म्यूचुअल फंड ने हाल ही में 15% औसत रिटर्न दिया है।
निर्णय लेते समय कर-पश्चात रिटर्न और अवसर लागत पर विचार करें।
3. हाउसिंग लोन पर कर निहितार्थ
होम लोन धारा 80सी और 24 के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।
मूलधन का पुनर्भुगतान धारा 80सी के तहत सालाना 1.5 लाख रुपये तक योग्य है।
धारा 24 के तहत 2 लाख रुपये तक ब्याज भुगतान कटौती उपलब्ध है।
पूर्व भुगतान से ये लाभ समाप्त हो जाएंगे, जिससे आपकी शुद्ध कर बचत प्रभावित होगी।
4. म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान
इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
डेट फंड निकासी पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
निकासी के निर्णय में इन करों को ध्यान में रखें।
5. म्यूचुअल फंड की संभावित वृद्धि
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, दीर्घकालिक धन सृजन की पेशकश कर सकते हैं।
बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पकालिक प्रदर्शन को प्रभावित कर सकता है, लेकिन दीर्घकालिक क्षमता मजबूत बनी हुई है।
निवेशित रहकर, आप समय के साथ चक्रवृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।
6. पूर्व भुगतान बनाम निवेश
कब पूर्व भुगतान फायदेमंद हो सकता है:
यदि आपके आवास ऋण की EMI आपके मासिक बजट को प्रभावित करती है।
यदि आप मन की शांति के लिए ऋण-मुक्त रहना पसंद करते हैं।
यदि बाजार का दृष्टिकोण म्यूचुअल फंड रिटर्न में कमी दर्शाता है।
लोन जारी रखना कब बेहतर है:
अगर आपका म्यूचुअल फंड रिटर्न लगातार 8.6% से ज़्यादा है।
अगर टैक्स बेनिफिट आपकी प्रभावी लोन लागत को काफ़ी हद तक कम कर देते हैं।
अगर आप लिक्विडिटी की समस्या के बिना EMI मैनेज करने में सहज हैं।
7. हाइब्रिड दृष्टिकोण पर विचार करना
आंशिक प्रीपेमेंट के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के हिस्से का इस्तेमाल करें।
इससे आपका लोन का बोझ कम होता है और साथ ही मार्केट एक्सपोजर भी बना रहता है।
सुनिश्चित करें कि निकासी से पहले इमरजेंसी फंड बरकरार रहे।
8. एक व्यापक रणनीति बनाना
अपने फ़ैसले को अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करें।
विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखने के लिए विविधीकरण बनाए रखें।
भविष्य के परिदृश्यों का मूल्यांकन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका चुनाव वित्तीय रिटर्न और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के बीच संतुलन पर निर्भर करता है।
अगर म्यूचुअल फंड से मिलने वाला रिटर्न लोन की लागत से ज़्यादा है, तो इसे जारी रखना तर्कसंगत है।
अगर कर्ज मुक्त होना व्यक्तिगत शांति के साथ संरेखित होता है, तो आंशिक प्रीपेमेंट मदद करता है।
एक हाइब्रिड रणनीति दोनों दुनिया का सबसे अच्छा प्रदान कर सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
1. अपने वित्तीय अनुशासन की सराहना करें
1.50 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना उल्लेखनीय है।
हाउसिंग लोन को जिम्मेदारी से प्रबंधित करना सराहनीय है।
2. ट्रेड-ऑफ को समझना
पूर्व भुगतान या जारी रखने का निर्णय कई कारकों पर निर्भर करता है:
हाउसिंग लोन की ब्याज दर 8.6% है।
म्यूचुअल फंड ने हाल ही में 15% औसत रिटर्न दिया है।
निर्णय लेते समय कर-पश्चात रिटर्न और अवसर लागत पर विचार करें।
3. हाउसिंग लोन पर कर निहितार्थ
होम लोन धारा 80सी और 24 के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।
मूलधन का पुनर्भुगतान धारा 80सी के तहत सालाना 1.5 लाख रुपये तक योग्य है।
धारा 24 के तहत 2 लाख रुपये तक ब्याज भुगतान कटौती उपलब्ध है।
पूर्व भुगतान से ये लाभ समाप्त हो जाएंगे, जिससे आपकी शुद्ध कर बचत प्रभावित होगी।
4. म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान
इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
डेट फंड निकासी पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
निकासी के निर्णय में इन करों को ध्यान में रखें।
5. म्यूचुअल फंड की संभावित वृद्धि
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, दीर्घकालिक धन सृजन की पेशकश कर सकते हैं।
बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पकालिक प्रदर्शन को प्रभावित कर सकता है, लेकिन दीर्घकालिक क्षमता मजबूत बनी हुई है।
निवेशित रहकर, आप समय के साथ चक्रवृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।
6. पूर्व भुगतान बनाम निवेश
कब पूर्व भुगतान फायदेमंद हो सकता है:
यदि आपके आवास ऋण की EMI आपके मासिक बजट को प्रभावित करती है।
यदि आप मन की शांति के लिए ऋण-मुक्त रहना पसंद करते हैं।
यदि बाजार का दृष्टिकोण म्यूचुअल फंड रिटर्न में कमी दर्शाता है।
लोन जारी रखना कब बेहतर है:
अगर आपका म्यूचुअल फंड रिटर्न लगातार 8.6% से ज़्यादा है।
अगर टैक्स बेनिफिट आपकी प्रभावी लोन लागत को काफ़ी हद तक कम कर देते हैं।
अगर आप लिक्विडिटी की समस्या के बिना EMI मैनेज करने में सहज हैं।
7. हाइब्रिड दृष्टिकोण पर विचार करना
आंशिक प्रीपेमेंट के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के हिस्से का इस्तेमाल करें।
इससे आपका लोन का बोझ कम होता है और साथ ही मार्केट एक्सपोजर भी बना रहता है।
सुनिश्चित करें कि निकासी से पहले इमरजेंसी फंड बरकरार रहे।
8. एक व्यापक रणनीति बनाना
अपने फ़ैसले को अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करें।
विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखने के लिए विविधीकरण बनाए रखें।
भविष्य के परिदृश्यों का मूल्यांकन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका चुनाव वित्तीय रिटर्न और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के बीच संतुलन पर निर्भर करता है।
अगर म्यूचुअल फंड से मिलने वाला रिटर्न लोन की लागत से ज़्यादा है, तो इसे जारी रखना तर्कसंगत है।
अगर कर्ज मुक्त होना व्यक्तिगत शांति के साथ संरेखित होता है, तो आंशिक प्रीपेमेंट मदद करता है।
एक हाइब्रिड रणनीति दोनों दुनिया का सबसे अच्छा प्रदान कर सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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