Hi am having an corpus as below : saving account - INR 12lacs , MF : INR 3.34 Crores, NPS : INR 7.79 lacs ,Sukanya samridhi : INR 16 lacs ,Cash : INR 16 lacs , Gold : INR 15 lacs , Own house : 2 crores ,other asset INR 22 lacs , I am laid off...

Hi am having an corpus as below : saving account - INR 12lacs , MF : INR 3.34 Crores, NPS : INR 7.79 lacs ,Sukanya samridhi : INR 16 lacs ,Cash : INR 16 lacs , Gold : INR 15 lacs , Own house : 2 crores ,other asset INR 22 lacs , I am laid off though looking for a job and not wanting to retire but how good is my position considering am 45 years old with a daughter in class 8 thanks

Ans: Let's take a full-circle view of your financial situation at age 45, especially given the current job transition.

You have built a strong and diversified portfolio. That itself speaks of your discipline and clarity. You are not planning to retire now, and that’s a good approach. With a structured plan, you can stay financially independent and well-prepared for your daughter’s future as well.

Let’s assess each area of your portfolio and life stage now:

Liquid Assets and Emergency Reserve
You have Rs. 12 lakhs in a savings account.

You also hold Rs. 16 lakhs in cash.

Combined liquidity is Rs. 28 lakhs, which is quite healthy.

This is sufficient for at least 18–24 months of expenses, if monthly needs are around Rs. 1–1.5 lakhs.

Keep Rs. 10–12 lakhs in a savings account or sweep-in FD.

The rest can be moved to liquid or ultra-short-duration funds.

This will improve returns without sacrificing liquidity.

Avoid touching mutual fund corpus for basic expenses unless unavoidable.

Mutual Funds Corpus
Your mutual fund holdings of Rs. 3.34 crores form the core of your wealth.

Actively managed funds offer flexibility and scope for alpha.

Avoid direct plans unless you are a full-time expert.

Regular plans via a Mutual Fund Distributor with Certified Financial Planner support help in better monitoring.

This partnership adds value through rebalancing, reviews, and goal tracking.

Ensure the corpus is spread across equity, hybrid, and debt funds based on risk and time horizon.

Have goal-based buckets — education, retirement, future lifestyle.

If not already done, divide the portfolio with clear timelines — 5, 10, 15+ years.

This reduces panic during market falls.

Use STP to move funds from equity to hybrid or debt near the goal year.

Daughter’s Education Planning
She is in class 8. You have around 4–5 years before higher education.

You already have Rs. 16 lakhs in Sukanya Samriddhi Yojana.

That’s a good tax-free and guaranteed base.

For higher education abroad, you may need Rs. 50–80 lakhs or more.

Allocate a part of your mutual fund corpus specifically for this.

Prefer short-term aggressive hybrid funds now, gradually shifting to safer options.

By class 11, shift most of this corpus to arbitrage or short-term debt.

Do not depend on NPS or retirement corpus for education.

Consider an education loan if studying abroad, for tax and cash flow balance.

Retirement Planning
NPS corpus is Rs. 7.79 lakhs. This is small at the moment.

NPS can supplement retirement income but should not be your only pillar.

Your mutual funds should form the main base for retirement.

Continue contributing to NPS once employed again. It offers good tax benefits under Sec 80CCD(1B).

Ideally, aim for Rs. 5–6 crores in retirement corpus over the next 12–15 years.

That can comfortably generate Rs. 2–2.5 lakhs per month in today’s value.

Ensure your equity exposure is maintained for long-term compounding.

Slowly rebalance towards debt or hybrid after age 55.

Use SWP (Systematic Withdrawal Plan) post-retirement for monthly income.

Avoid annuities — they lock up capital and returns are low.

Gold Holdings
Gold holdings are at Rs. 15 lakhs.

This is roughly 2.5% of your total net worth.

This is within the acceptable range of 5–10% for portfolio hedging.

No changes needed unless you plan to fund your daughter’s wedding through this.

Avoid additional gold investments unless they have specific use.

Don’t see gold as a growth instrument.

Real Estate – Own House
You have your own home worth Rs. 2 crores.

This is your consumption asset, not an investment.

Avoid buying more property for investment purposes.

Real estate lacks liquidity, has high entry/exit costs, and poor transparency.

Continue to maintain it as your residence.

Other Assets – Rs. 22 Lakhs
Understand the nature of these assets — FDs, bonds, insurance savings plans?

If they are traditional insurance plans or ULIPs, review them carefully.

Low-yield products should be exited if possible.

Redeploy these funds to mutual funds for better growth.

Keep clarity on purpose and expected return for each holding.

Current Situation – Career Transition
You’ve been laid off, but you're actively seeking a new role.

Be confident — you have the time cushion and resources.

Use this phase to upskill or switch industries if needed.

Maintain Rs. 10–12 lakhs for personal expenses for the next year.

Do not liquidate long-term assets unless absolutely essential.

Reassess your health insurance — ensure independent family cover is in place.

Also check your term life insurance status — adequate cover is a must.

Insurance Check
Life cover should be 12–15 times your current annual expense.

If your cover is below Rs. 1.5–2 crores, increase it through a pure term plan.

Ensure a Rs. 20 lakh or more family floater health insurance is in place.

Include critical illness cover separately if possible.

Avoid any new investment-cum-insurance policies.

Cash Management Plan
Split Rs. 28 lakhs liquidity as follows:

Rs. 10–12 lakhs in savings or FD for instant needs.

Rs. 8–10 lakhs in liquid funds for 6–12 month cash flow buffer.

Rs. 6–8 lakhs can be gradually invested through STP into hybrid or balanced advantage funds.

Reinvest idle cash to beat inflation.

Avoid letting money sit in savings account long term.

Monthly Budgeting
If you're not already tracking expenses, start now.

Classify essentials, discretionary, and child-related expenses.

Keep monthly budget below Rs. 1.2 lakhs till new job stabilises.

Use SIPs to stay disciplined in investing, even if reduced for now.

Avoid big-ticket purchases until income resumes.

Tax Efficiency
Use mutual fund holding periods smartly.

Avoid booking equity gains before one year — 20% STCG is steep.

For LTCG above Rs. 1.25 lakh, the new 12.5% tax applies.

Time redemptions to remain tax-efficient.

Use SWP route post-retirement to reduce tax drag.

File ITR properly even if income is nil this year, to claim carry-forward losses.

Final Insights
You are financially well-prepared, even without current income.

Focus on clarity and control, not chasing returns now.

Avoid panic — your long-term corpus is intact.

Get back to earning soon. It will add more stability and confidence.

Do not make drastic changes to your investment style right now.

Keep emotions separate from financial decisions.

Track goals, allocate smartly, and revisit quarterly.

Engage with a Certified Financial Planner to fine-tune your strategy annually.

Stay focused. Your daughter’s future and your retirement can both be fully secure.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 38 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में 4 करोड़ रुपये की धनराशि के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपकी वर्तमान सैलरी 1 लाख रुपये प्रति माह है, और आपके पास 12,000 रुपये की अतिरिक्त किराये की आय है। आपके पास चल रहे ऋण हैं - 9.35% की ब्याज दर के साथ 32 लाख रुपये का गृह ऋण और 10% ब्याज दर के साथ 9 लाख रुपये का कार ऋण।

आपके निवेश में म्यूचुअल फंड, इक्विटी, सुकन्या समृद्धि योजना (SSY), PPF और EPF शामिल हैं, और आपके दो बच्चे भी हैं (एक 9 वर्षीय बेटी और एक 4 वर्षीय बेटा)। आप उनकी शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। आइए चरण-दर-चरण आपकी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक विस्तृत रणनीति प्रदान करें।

अपने वर्तमान ऋणों का मूल्यांकन
गृह ऋण: आपने 9.35% की ब्याज दर पर 32 लाख रुपये का गृह ऋण लिया। मौजूदा ब्याज दर के माहौल में आपकी EMI अपेक्षाकृत अधिक है। होम लोन दीर्घकालिक प्रतिबद्धताएं हो सकती हैं, और उच्च ब्याज आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खत्म कर सकता है।

कार लोन: आपके पास 10% ब्याज दर वाला 9 लाख रुपये का कार लोन भी है। ऑटो लोन आम तौर पर उच्च ब्याज वाली देनदारियाँ होती हैं जो वाहन के मूल्य में कमी आने पर कम हो जाती हैं। यह एक महंगा लोन है जो आपके मासिक नकदी प्रवाह पर बोझ डाल सकता है।

सिफारिश:

जितनी जल्दी हो सके कार लोन का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें क्योंकि इस पर उच्च ब्याज दर होती है और इसमें टैक्स लाभ नहीं मिलता है। इससे अन्य निवेशों के लिए नकदी बच जाएगी।

अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने पर विचार करें। जाँच करें कि क्या आप शेष राशि को कम दर देने वाले किसी अन्य ऋणदाता को हस्तांतरित करके ब्याज दर कम कर सकते हैं। थोड़ी सी भी कमी आपको समय के साथ बहुत बचत करा सकती है।

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
आपने म्यूचुअल फंड, इक्विटी और बचत योजनाओं में निवेश का एक अच्छा मिश्रण बनाया है। आइए उनका मूल्यांकन करें:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप (10 हजार रुपये का एसआईपी): फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की सुविधा देते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक दांव है क्योंकि यह फंड मैनेजरों को बाजार की स्थितियों के आधार पर चुनने की स्वतंत्रता देता है।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 (5 हजार रुपये का एसआईपी): आप इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं, लेकिन इंडेक्स फंड, खासकर नेक्स्ट 50 श्रेणी में, अधिक अस्थिर होते हैं। ये फंड लंबी अवधि में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जितना लचीलापन प्रदान नहीं कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आमतौर पर अनिश्चित बाजार स्थितियों के दौरान बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कोटक इक्विटी अवसर: इक्विटी अवसर फंड लंबी अवधि में विकास की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि इस फंड की नियमित रूप से निगरानी की जाती है, और समय-समय पर प्रदर्शन की समीक्षा करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के संपर्क में रहें।

फ्रैंकलिन ईएलएसएस: यह एक कर-बचत विकल्प है। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) भी लंबी अवधि में तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ अच्छे रिटर्न प्रदान करती हैं। टैक्स सेविंग और वेल्थ क्रिएशन के लिए इस फंड कैटेगरी को आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा बने रहना चाहिए।

एचडीएफसी मिड कैप अवसर (5 हजार रुपये का एसआईपी): मिड-कैप फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है, लेकिन इसमें अस्थिरता भी अधिक होती है। रिटायरमेंट में 17 साल बाकी हैं, अगर आपके पास लंबी अवधि का नजरिया है तो मिड-कैप आपको अच्छा जोखिम-इनाम संतुलन दे सकते हैं।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप (5 हजार रुपये का एसआईपी): स्मॉल-कैप फंड में जोखिम अधिक होता है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना भी होती है। इसे अपने दीर्घकालिक निवेश पोर्टफोलियो का हिस्सा बनाए रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि स्मॉल-कैप फंड में निवेश आपके कुल पोर्टफोलियो के 10-15% से अधिक न हो।

शेयर: आपके पास डायरेक्ट इक्विटी निवेश में 9 लाख रुपये हैं। इक्विटी लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतरीन हैं, लेकिन आपको नियमित रूप से उनकी निगरानी करनी चाहिए और कंपनी के प्रदर्शन पर अपडेट रहना चाहिए। डायरेक्ट इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक जोखिम भरा हो सकता है, इसलिए विविधीकरण सुनिश्चित करें।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): यह आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए एक बढ़िया विकल्प है, जो धारा 80C के तहत गारंटीड रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है। SSY को उसके भविष्य के लिए आपकी वित्तीय योजना का मुख्य हिस्सा बना रहना चाहिए।

PPF (1.5 लाख रुपये): PPF एक सुरक्षित, कर-बचत विकल्प है जो अच्छे दीर्घकालिक रिटर्न भी प्रदान करता है। गारंटीड, जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में निवेश जारी रखें।

EPF (2 लाख रुपये): EPF एक और सुरक्षित, दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत विकल्प है। यह एक स्थिर, सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है और इसे आपकी सेवानिवृत्ति निधि का हिस्सा बने रहना चाहिए।

सिफ़ारिश:

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकल्प हो सकते हैं। वे फंड मैनेजरों को रणनीतिक विकल्प बनाने की लचीलापन देते हैं, जो संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में अपने निवेश जारी रखें लेकिन अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए अपने पोर्टफोलियो में उनके अनुपात को सीमित रखें।

जोखिम संकेन्द्रण से बचने के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश की सावधानीपूर्वक निगरानी की जानी चाहिए या CFP के माध्यम से संभाला जाना चाहिए।

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
आपकी 9 साल की बेटी और 4 साल का बेटा है। शिक्षा और विवाह भविष्य के महत्वपूर्ण खर्च हैं, जिनके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

शिक्षा: शिक्षा लागत बढ़ने के साथ, प्रत्येक बच्चे के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि बनाना शुरू करें। आपको इस लक्ष्य के लिए अपने SIP का एक विशिष्ट हिस्सा आवंटित करने या एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो खोलने की आवश्यकता हो सकती है। उच्च शिक्षा और स्कूल से संबंधित खर्चों दोनों के लिए योजना बनाएं।

विवाह: विवाह की लागत अप्रत्याशित हो सकती है। आप विवाह से संबंधित खर्चों के लिए एक संतुलित फंड या निश्चित आय वाले साधनों और इक्विटी के संयोजन में एक अलग निवेश बना सकते हैं ताकि कुछ वृद्धि क्षमता के साथ सुरक्षा सुनिश्चित हो सके।

सिफारिश:

अपनी आय का एक हिस्सा एक समर्पित शिक्षा निधि के लिए आवंटित करना शुरू करें। इसमें SSY या बाल-केंद्रित म्यूचुअल फंड जैसी बाल-विशिष्ट योजनाएँ शामिल हो सकती हैं।

विवाह निधि को कम जोखिम वाले, मध्यम-रिटर्न वाले साधनों में रखने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे बिना किसी जोखिम के लगातार बढ़ते रहें।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना का आकलन करना
आप 55 वर्ष की आयु में 15 लाख रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। 4 करोड़। यह अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

वर्तमान निवेश रणनीति: आप पहले से ही म्यूचुअल फंड, इक्विटी और पीपीएफ और ईपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत योजनाओं में निवेश कर रहे हैं। हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपका एसेट आवंटन आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हो।

ऋण प्रबंधन: रिटायरमेंट के बाद वित्तीय देनदारियों से बचने के लिए आपको अपने मौजूदा ऋणों को रिटायरमेंट से पहले चुका देना चाहिए। अपने कार लोन का प्रीपेमेंट और अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने से आपको महत्वपूर्ण राशि बचाने में मदद मिल सकती है, जिसे फिर निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

सिफारिश:

अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने और स्थिरता प्रदान करने के लिए इक्विटी और डेट का संतुलित पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान दें। शुरुआती चरणों में इक्विटी आपके पोर्टफोलियो पर हावी होनी चाहिए, जबकि रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट इंस्ट्रूमेंट धीरे-धीरे हावी हो सकते हैं।

जब भी आपकी आय बढ़े, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अपनी मासिक आय का 25-30% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और भविष्य की दिशा का मूल्यांकन
आपको तीन प्रमुख लक्ष्यों को संबोधित करने की आवश्यकता है: रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा और शादी। प्रत्येक लक्ष्य के लिए पर्याप्त कोष वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए एक समर्पित योजना की आवश्यकता होती है।

सिफारिश:

सेवानिवृत्ति के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का कम से कम 60-70% अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख साधनों में है। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे डेट फंड में शिफ्ट होते जाएँ।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड और बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं के मिश्रण का उपयोग करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि शिक्षा मुद्रास्फीति के अनुरूप कोष बढ़े।

शादी के खर्चों के लिए, कम जोखिम वाले साधनों का चयन करें जो पूर्वानुमानित वृद्धि प्रदान करते हैं, जैसे कि संतुलित फंड या इक्विटी और डेट का संयोजन।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण चुकौती: जितनी जल्दी हो सके अपने उच्च-ब्याज वाले कार ऋण का पूर्व भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड रणनीति: आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। हालांकि, इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में SIP जारी रखें, लेकिन स्मॉल-कैप में निवेश सीमित रखें।

बच्चों का भविष्य: अपने बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें। SSY आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक बढ़िया विकल्प है, लेकिन आपको उच्च विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की भी आवश्यकता हो सकती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस: लगातार निवेश और अनुशासन के साथ, 4 करोड़ रुपये का कॉर्पस हासिल किया जा सकता है। समय-समय पर अपने SIP योगदान को बढ़ाने का लक्ष्य रखें, अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की निगरानी करते रहें और अपनी प्रगति की समीक्षा के लिए नियमित रूप से CFP से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका वित्तीय पोर्टफोलियो सोच-समझकर की गई योजना और विविधीकरण को दर्शाता है। यहाँ इसका ब्यौरा दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: 1.8 करोड़ रुपये
इक्विटी शेयर: 65 लाख रुपये
SIP: 55,000 रुपये मासिक
VPF: 10,000 रुपये मासिक
सावधि जमा: 30 लाख रुपये
रिश्तेदार को ऋण: 20 लाख रुपये (2-3 साल में वापस करना होगा)
PF: 20 लाख रुपये
PPF: 1.8 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 3 करोड़ रुपये और 50 लाख रुपये मूल्य के दो प्लॉट
आपकी सालाना व्यावसायिक आय 20 लाख रुपये और मासिक वेतन 1.2 लाख रुपये भी उल्लेखनीय है। ये संपत्ति सृजन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।

आपका लक्ष्य 50 साल की उम्र में रिटायर होना और हर महीने 3 लाख रुपये की आय अर्जित करना है। इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है, खासकर अगर आगे चलकर कोई SIP या आय योगदान नहीं किया जाता है।

अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
50 वर्ष की आयु से 3 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त करने का अर्थ है 36 लाख रुपये की वार्षिक आय की आवश्यकता। 30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए इसे बनाए रखने के लिए, आपके पोर्टफोलियो को लगातार मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान करना चाहिए।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
लक्ष्य कोष: प्रति वर्ष 6% के कर-पश्चात रिटर्न के आधार पर, आपको इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 6-7 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
मुद्रास्फीति: समय के साथ जीवन-यापन की लागत समायोजन के लिए 6% मुद्रास्फीति मान लें।
वर्तमान पोर्टफोलियो वृद्धि: अगले 10 वर्षों में अपनी मौजूदा परिसंपत्तियों की वृद्धि का अनुमान लगाएं।
वर्तमान परिसंपत्तियों का अनुमान
म्यूचुअल फंड
1.8 करोड़ रुपये एक मजबूत इक्विटी-उन्मुख परिसंपत्ति है।
10% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, अतिरिक्त योगदान के बिना 10 वर्षों में कोष 4.67 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है।
इक्विटी शेयर
इक्विटी में 65 लाख रुपये का जोखिम अधिक है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना है।
8% की रूढ़िवादी वार्षिक वृद्धि के साथ, यह 1.4 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है।
सावधि जमा
एफडी में 30 लाख रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कम वृद्धि होती है।
5% रिटर्न मानते हुए, यह कोष 49 लाख रुपये तक बढ़ जाएगा।
रिश्तेदार को ऋण
3 साल के भीतर लौटाए गए 20 लाख रुपये को फिर से निवेश किया जा सकता है।
इस राशि को 7 साल के लिए 10% रिटर्न के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करने से 39 लाख रुपये मिल सकते हैं।
वीपीएफ, पीएफ और पीपीएफ
कुल भविष्य निधि निवेश (41.8 लाख रुपये) सुरक्षा और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं।
वार्षिक योगदान और 8% रिटर्न के साथ, यह 1.05 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है।
रियल एस्टेट
3 करोड़ रुपये और 50 लाख रुपये के दो प्लॉट गैर-आय वाले हैं।
एक को बेचकर और वित्तीय परिसंपत्तियों में फिर से निवेश करके नकदी प्रवाह में सुधार किया जा सकता है।
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने की रणनीति
चरण 1: वर्तमान निवेशों का अनुकूलन करें
म्यूचुअल फंड:

कम से कम 3 वर्षों के लिए 55,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में संतुलित आवंटन सुनिश्चित करें।
कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को बेहतर प्रबंधित योजनाओं में स्थानांतरित करें।
इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
इक्विटी शेयर:

दीर्घकालिक विकास क्षमता वाले क्षेत्रों में विविधता लाएं।
तिमाही प्रदर्शन का मूल्यांकन करें और कम प्रदर्शन करने वाले शेयरों को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।
वीपीएफ और पीपीएफ:

कर-मुक्त चक्रवृद्धि के लिए पीपीएफ योगदान को अधिकतम सीमा तक बढ़ाएँ।
वीपीएफ एक स्थिर साधन है; योगदान जारी रखें।
सावधि जमा:

धीरे-धीरे एफडी होल्डिंग्स को कम करें।
कर के बाद बेहतर रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में फंड को फिर से आवंटित करें।
चरण 2: रियल एस्टेट मुद्रीकरण की योजना बनाएं
रियल एस्टेट आपकी संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, लेकिन कमाई नहीं है।
50 लाख का प्लॉट लें और आय को म्यूचुअल फंड या डेट इंस्ट्रूमेंट में फिर से निवेश करने से विकास और लिक्विडिटी को बढ़ावा मिल सकता है।
चरण 3: आकस्मिकता और लिक्विडिटी बनाएँ
आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या FD में 20 लाख रुपये रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि आप दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभाल सकते हैं।
कर दक्षता रणनीतियाँ
इक्विटी और म्यूचुअल फंड:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए कर-मुक्त सीमा का उपयोग करें।
कर बहिर्वाह को कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएँ।
ऋण निवेश:

ऋण म्यूचुअल फंड FD की तुलना में अधिक कर-कुशल हैं। कर देनदारियों को कम करने के लिए धीरे-धीरे बदलाव करें।
मुख्य जोखिमों को संबोधित करना
मुद्रास्फीति जोखिम
मुद्रास्फीति-समायोजित विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी में आवंटित करें।
दीर्घायु जोखिम
सुनिश्चित करें कि आपका कोष 30+ वर्षों तक चले। निकासी की योजना रूढ़िवादी तरीके से बनाएँ।
बाजार में उतार-चढ़ाव
जोखिम कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ।
इक्विटी, डेट और PPF जैसे सुरक्षित साधनों का मिश्रण बनाए रखें।
अंतिम अनुमान
50 वर्ष की आयु तक, बिना किसी अतिरिक्त योगदान के:

म्यूचुअल फंड: 4.67 करोड़ रुपये
इक्विटी शेयर: 1.4 करोड़ रुपये
सावधि जमा: 49 लाख रुपये
ऋण रिटर्न: 39 लाख रुपये
भविष्य निधि: 1.05 करोड़ रुपये
कुल कोष: 7.6 करोड़ रुपये (लगभग)

क्या यह कोष पर्याप्त है?
हां, यह कोष 3 लाख रुपये की मासिक निकासी को बनाए रख सकता है। हालांकि, इसमें अनुशासित निकासी और न्यूनतम अप्रत्याशित व्यय शामिल हैं।

योजना को मजबूत करने के लिए सिफारिशें
SIP और योगदान को कम से कम 3 और वर्षों तक जारी रखें।
तरलता और विकास में सुधार के लिए एक रियल एस्टेट परिसंपत्ति का मुद्रीकरण करें।
बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी मौजूदा परिसंपत्तियों के साथ अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। नियमित समीक्षा, अनुशासित निवेश और रणनीतिक समायोजन से दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment