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Ramalingam Kalirajan |10219 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English

मेरा करियर डेढ़ साल का ब्रेक रहा है, जिसमें मेरी ज़्यादातर बचत खर्च हो गई है... मैंने पिछले महीने से ही काम करना शुरू किया है और मेरी मासिक कमाई 70 हज़ार है, और मेरे खर्चे 35 हज़ार हैं, बिना किसी लोन या ईएमआई के। मेरे पास हेल्थ इंश्योरेंस और टर्म इंश्योरेंस भी है। मैं ढाई साल बाद शादी करने की योजना बना रहा हूँ। मुझे अपने खर्चों का प्रबंधन कैसे करना चाहिए?

Ans: ● आपकी वर्तमान स्थिति

– आप हर महीने 70,000 रुपये कमाते हैं।
– अभी खर्चे लगभग 35,000 रुपये हैं।
– आप पर कोई ईएमआई या लोन नहीं है।
– आपके पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा है।
– आप 2.5 साल में शादी करने की योजना बना रहे हैं।
– आपने 1.5 साल का ब्रेक लिया और अपनी ज़्यादातर बचत खर्च कर दी।

– यह रीसेट करने का एक अच्छा समय है।
– अब आप अपने वित्त को चरणबद्ध तरीके से फिर से बना सकते हैं।
– नई शुरुआत करने से आपको पूरा नियंत्रण मिलता है।

● एक स्पष्ट मासिक बजट तय करें

– एक सरल बजट नियम से शुरुआत करें।
– मासिक खर्च को आय के 50% से कम रखें।
– इसका मतलब है कि 35,000 रुपये पहले से ही ऊपरी सीमा पर हैं।
– देखें कि आप 5,000 से 7,000 रुपये और कहाँ बचा सकते हैं।
– अप्रयुक्त सदस्यताएँ या विलासिता पर खर्च रद्द करें।

– अपने खर्च किए गए हर रुपये पर नज़र रखें।
– बजटिंग ऐप्स या साधारण एक्सेल का इस्तेमाल करें।
– उपहार और त्योहारों जैसे वार्षिक खर्चों को शामिल करें।
– मासिक सीमा निर्धारित करके अनदेखे खर्चों के लिए तैयार रहें।

● सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

– यह अभी सबसे ज़रूरी है।
– हर महीने 10,000 रुपये तरल बचत में डालना शुरू करें।
– 18 महीनों में कम से कम 2 लाख रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ।

– यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट के दौरान शांति प्रदान करता है।
– यह ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण लेने से भी बचाता है।

● शादी के खर्चों की तैयारी करें

– आपके पास योजना बनाने के लिए 2.5 साल हैं।
– शादी का खर्च 4 से 6 लाख रुपये तक पहुँच सकता है।
– आप इसके लिए हर महीने 15,000 रुपये बचा सकते हैं।
– एक अलग आवर्ती जमा या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– इस लक्ष्य को अन्य निवेशों के साथ न मिलाएँ।

– अगर आपका परिवार योगदान दे रहा है, तो उसके अनुसार समायोजन करें।
– साझा खर्चों के बारे में अपने साथी से खुलकर बात करें।

● मासिक निवेश शुरू करें

– आपात स्थिति और शादी की बचत के बाद, SIP शुरू करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये प्रति माह भी अब ठीक है।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

– इंडेक्स फंड केवल औसत रिटर्न देते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर तरीके से समायोजित और सुरक्षित होते हैं।

– अभी सीधे स्टॉक में निवेश करने से भी बचें।
– आपको जोखिम भरे दांवों की नहीं, बल्कि स्थिरता और चक्रवृद्धि ब्याज की ज़रूरत है।

● डायरेक्ट फंड्स से बचें

– कम खर्च के कारण डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन इनमें मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा का अभाव होता है।
– गलत फंड आपके दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकता है।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के ज़रिए निवेश करें।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सहायता और निगरानी प्रदान करते हैं।

● अपने बीमा की सुरक्षा करें

– आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है।
– जाँच लें कि कवर पर्याप्त है या नहीं।
– अविवाहित लोगों के लिए 1 करोड़ रुपये से शुरुआत करना अच्छा है।
– शादी के बाद, फिर से समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य बीमा में 5-10 लाख रुपये तक के अस्पताल के बिल शामिल होने चाहिए।

– केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
– हमेशा एक व्यक्तिगत पॉलिसी भी रखें।

● क्रेडिट कार्ड को हाथ न लगाएँ

– क्रेडिट कार्ड लोन या पर्सनल लोन लेने से बचें।
– अपनी जीवनशैली को अपने बजट के अंदर रखें।
– लोन आपको फिर से फँसा सकता है।

– अगर आप स्वाइप करते हैं, तो हर महीने पूरा भुगतान करें।
– क्रेडिट बैलेंस रखने से बचत खत्म हो जाती है।

● वित्तीय आदतों में सुधार करें

– अपने SIP और बचत को स्वचालित करें।
– मैन्युअल ट्रांसफर से बचें।
– इससे वित्तीय अनुशासन बनता है।

– दो खाते रखें:

एक खर्च के लिए

एक बचत के लिए

– वेतन जमा होते ही पैसे को बचत खाते में डाल दें।
– इससे आकस्मिक रूप से ज़्यादा खर्च होने से बचा जा सकता है।

● कुछ कैश बफर रखें

– छोटे-मोटे कामों के लिए हमेशा बैंक में 10,000 से 15,000 रुपये रखें।
– यह आपातकालीन निधि से अलग है।
- जब आपको FD तोड़े बिना तुरंत धन की आवश्यकता हो, तो यह मददगार होता है।

● वैवाहिक जीवन के लिए वित्तीय तैयारी करें

- शादी नई ज़िम्मेदारियाँ लेकर आती है।
- अपने भावी जीवनसाथी के साथ पैसों के बारे में बात करें।
- संयुक्त लक्ष्यों और मासिक खर्च की आदतों पर चर्चा करें।
- तय करें कि शादी के बाद आप खर्च कैसे बाँटेंगे।

- सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी के पास भी बीमा हो।
- निवेश लक्ष्यों पर चर्चा करें और उन्हें एक साथ लाएँ।

- अगर आपका जीवनसाथी कमा रहा है, तो आप संयुक्त योजनाएँ बना सकते हैं।
- अगर नहीं, तो ज़्यादा खर्चों की योजना बनाएँ।

- कर योजना

- आप नई कर व्यवस्था के अंतर्गत हैं।
- इससे कटौती के लाभ सीमित हो जाते हैं।
- कर बचाने के बजाय संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।

- जब आपकी आय 10 लाख रुपये से ज़्यादा हो जाए, तो NPS के बारे में सोचें।
- लेकिन आपातकालीन और शादी की ज़रूरतों को पूरा करने से पहले नहीं।

● चरणों में धन संचय की योजना बनाएँ

– पहला 1 वर्ष:

आपातकालीन निधि बनाएँ

शादी के लिए बचत करें

खर्चों पर कड़ी नज़र रखें

– दूसरा वर्ष:

मासिक SIP शुरू करें

ज़रूरत पड़ने पर बीमा कवर बढ़ाएँ

नए कर्ज़ या देनदारियों से बचें

– शादी के बाद:

संयुक्त वित्तीय योजना बनाएँ

घर या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बचत करें

● यूलिप, एलआईसी या एंडोमेंट से दूर रहें

– बीमा के साथ निवेश योजनाएँ न खरीदें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को फँसा देते हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

● अपने निवेश विकल्पों को जानें

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए डेट म्यूचुअल फंड या आरडी का इस्तेमाल करें।

– निवेश के तौर पर सोने के आभूषणों से बचें।
– आप डिजिटल गोल्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– अपने कुल पोर्टफोलियो में सोने की मात्रा को 10% तक सीमित रखें।

● समीक्षा और पुनर्मूल्यांकन करें

– हर 6 महीने में समीक्षा का कार्यक्रम तय करें।
– अपनी निवल संपत्ति और बचत दर पर नज़र रखें।
– जीवन की घटनाओं के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
– बीमा और कर-बचत विकल्पों की सालाना समीक्षा करें।

– व्यक्तिगत वित्त के बारे में और सीखते रहें।
– अपडेट रहें, लेकिन खबरों या बाज़ार के उतार-चढ़ाव से घबराएँ नहीं।

● अंततः

– आप फिर से अपने पैरों पर खड़े हो गए हैं।
– यह अपने आप में एक अच्छा रीस्टार्ट पॉइंट है।
– धीरे-धीरे बचत बढ़ाएँ और उसमें निरंतरता बनाए रखें।
– अल्पकालिक आनंद के लिए ज़्यादा खर्च न करें।
- लक्ष्य निर्धारित करें और लिखित योजना का पालन करें।

- दूसरों से तुलना करने से बचें।
- अपनी यात्रा पर ध्यान केंद्रित करें।
- दीर्घकालिक योजनाएँ बेतरतीब फैसलों पर विजय प्राप्त करती हैं।
- अपनी कमाई का हर एक रुपया अपने लिए कड़ी मेहनत करवाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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