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Nirmal
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025
Asked on - Jun 13, 2025English
नमस्ते। मैं 32 साल का हूँ। हाल ही में मेरी मासिक आय 2.3 लाख के आसपास है। मेरे पास अगले 3 सालों के लिए 55 हजार के आसपास की 3 EMI हैं। किराए, किराने का सामान और अन्य सामान के लिए लगभग 40 हजार के ज़रूरी घरेलू खर्च हैं। अगले 6 महीनों के लिए क्रेडिट कार्ड की EMI लगभग 25 हजार है। अपनी वित्तीय स्थिति की योजना कैसे बनाऊँ? मेरे पास कोई स्वास्थ्य बीमा या कोई बचत नहीं है। मेरी वित्तीय स्थिति कैसे आगे बढ़ेगी?
Ans: आपकी आय अच्छी है, लेकिन EMI का दायित्व अधिक है।
आपकी स्पष्टता और जागरूकता बेहतरीन वित्तीय दूरदर्शिता को दर्शाती है।
आइए एक ऐसी योजना बनाएं जो आपको कर्ज से मुक्त करे और बचत का निर्माण करे।
1. वित्तीय स्नैपशॉट
आयु: 32, मासिक आय रु. 2.3 लाख
EMI:
होम लोन + अन्य लोन EMI: रु. 55,000 (शेष 3 वर्ष)
क्रेडिट कार्ड EMI: रु. 25,000 (शेष 6 महीने)
खर्च: किराया, किराने का सामान आदि रु. 40,000
कुल व्यय: रु. 1.20 लाख प्रति माह
कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं और कोई बचत नहीं
कर बचत और विवेकाधीन व्यय से पहले अधिशेष: ~ रु. 1.1 लाख
वर्तमान में आपकी उच्च-उत्पादन आवश्यकताएँ हैं।
अब हम वित्तीय नियंत्रण पुनः प्राप्त करने के लिए कदम उठाएँगे।
2. तत्काल कार्रवाई: उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को समाप्त करें
चूंकि क्रेडिट कार्ड की EMI 6 महीने में समाप्त हो जाती है, इसलिए अभी ध्यान दें।
इन पर सबसे अधिक ब्याज लगता है और इनमें कोई सुरक्षात्मक संरचना नहीं होती।
इसे 4-6 महीने के भीतर पूरी तरह से चुकाने के लिए प्राथमिकता वाले भुगतान करें।
इससे हर महीने 25,000 रुपये बचेंगे।
आप नई बकाया राशि बनाने से भी बचेंगे।
लाभ:
ब्याज की कमी कम होती है
बचत के लिए अधिशेष बढ़ता है
वित्तीय स्थिति में सुधार होता है
3. बुनियादी आपातकालीन निधि बनाएँ
ऋण उन्मूलन को सुरक्षा बफर के साथ-साथ किया जाना चाहिए।
लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये (लगभग 3 महीने के लिए आवश्यक निकासी) की बचत करें।
लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक बचत का उपयोग करें।
बफर बनने तक मौजूदा अधिशेष से हर महीने 20,000 रुपये का त्याग करें।
जब तक ऋण पूरी तरह से चुकाया न जाए, तब तक इसे डायवर्ट न करें।
लाभ:
पुनः उधार लेने से रोकता है
आपात स्थिति में वित्तीय तनाव को कम करता है
4. शेष EMI से निपटें और ऋण-मुक्त मार्ग बनाएँ
क्रेडिट कार्ड EMI समाप्त होने के बाद:
आपको हर महीने 25,000 रुपये मिलेंगे
15,000 रुपये का उपयोग होम लोन/अन्य ऋणों को आक्रामक रूप से चुकाने के लिए करें
10,000 रुपये बफर/निवेश के रूप में रखें
पूर्व भुगतान से भुगतान में तेज़ी आती है और ब्याज कम होता है
पूर्व भुगतान सुविधा के लिए ऋण शर्तों की समीक्षा करें
परिणाम:
आप 2-3 वर्षों के भीतर ऋण-मुक्त हो जाएँगे
5. सबसे पहले स्वास्थ्य बीमा करवाएँ
स्वास्थ्य जोखिम वित्तीय स्थिति को बिगाड़ सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड EMI समाप्त होते ही:
5-10 लाख रुपये की व्यक्तिगत या पारिवारिक स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें
यह अचानक होने वाले चिकित्सा खर्चों से बचाता है
वार्षिक रूप से नवीनीकरण करें
6. संरचित मासिक निवेश बनाएँ
क्रेडिट कार्ड के समाप्त होने और बफर बनने के बाद:
रु. म्यूचुअल फंड में 10,000 मासिक (सक्रिय)
एनपीएस (या इसी तरह के रिटायरमेंट साधन) में 5,000 रुपये
स्थिरता के लिए लिक्विड/डेट फंड में 5,000 रुपये
तर्क:
इक्विटी फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति का मुकाबला करते हैं
इंडेक्स फंड से बचें—वे बाजार की नकल करते हैं, डाउनसाइड हेजिंग की कमी रखते हैं
डायरेक्ट प्लान से बचें—उनमें निरंतर सलाह की कमी होती है
एनपीएस पेंशन अनुशासन और कर बचत देता है
लिक्विड फंड अल्पकालिक बफर बनाते हैं
7. बाल और व्यक्तिगत दीर्घकालिक लक्ष्य योजना बनाएं
आप भविष्य की पारिवारिक जरूरतों के लिए योजना बना सकते हैं।
व्यक्तिगत या बाल लक्ष्यों के लिए अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं
ऋण चुकाने के बाद 5,000-10,000/माह निवेश करें
लक्ष्यों के परिपक्व होने पर समीक्षा करें और समायोजित करें
8. जब ईएमआई चुकाई जाए तो सरप्लस का बुद्धिमानी से उपयोग करें
एक बार सभी ईएमआई चुका दी जाए (3 वर्ष):
आपका मुफ्त नकदी प्रवाह ~रु. 1.1 लाख
20,000 रुपये का बफर मेंटेनेंस जारी रखें
इक्विटी एसआईपी: 30,000 रुपये तक बढ़ाएँ
एनपीएस: 10,000 रुपये तक बनाए रखें या बढ़ाएँ
हाइब्रिड फंड/इनकम फंड एसआईपी: 10,000 रुपये
नए लक्ष्य एसआईपी: 10,000 रुपये
आपातकालीन बचत: लिक्विडिटी के लिए 5,000-10,000 रुपये
इससे मजबूत एसेट बेस और रिटायरमेंट कुशन बनता है।
9. पुनर्संतुलन और अनुशासन
हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की जांच करें
फंड के प्रदर्शन और एसेट मिक्स पर नज़र रखें
अगर इक्विटी बहुत ज़्यादा बढ़ जाती है तो पुनर्संतुलन करें
वार्षिक समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें
लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ तालमेल बनाए रखें
10. आम वित्तीय गलतियों से बचें
बिना स्पष्ट उद्देश्य के नए ऋण न लें
इंडेक्स फंड से बचें—वे कोई डाउनसाइड कुशन नहीं देते
डायरेक्ट फंड से बचें—उनमें सलाहकारी मार्गदर्शन की कमी होती है
यूएलआईपी या निवेश-लिंक्ड बीमा से फिर से बचें
तंग बजट के कारण बीमा न छोड़ें
आपातकालीन निधि का उपयोग करके समय से पहले ऋण चुकौती से बचें
11. कर नियोजन जागरूकता
कर योग्य आय को कम करने के लिए एनपीएस योगदान का उपयोग करें
इक्विटी फंड एल-टीसीजी 10 लाख रुपये से ज़्यादा 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा
डेब्ट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा
कर का बोझ कम करने के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें
आवश्यकता पड़ने पर रणनीतिक रूप से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं
12. अनुमानित समयरेखा अवलोकन
महीने 1-6:
लक्ष्य: क्रेडिट कार्ड EMI का भुगतान करें
आपातकालीन कोष का हिस्सा बनाएँ
अभी तक कोई नया निवेश नहीं किया
महीने 7-18:
शेष बफर बनाएँ
होम लोन का कुछ हिस्सा प्रीपे करें
स्वास्थ्य बीमा खरीदें
निवेश SIP शुरू करें
महीने 19-36:
शेष सभी EMI का भुगतान करें
पूर्ण संरचित SIP मासिक शुरू होता है
लक्ष्य-आधारित निवेश बनाएँ
महीने 37+:
अधिशेष में उल्लेखनीय वृद्धि होती है
सेवानिवृत्ति, पारिवारिक लक्ष्यों, बच्चे की शिक्षा पर ध्यान दें
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी आय आपको अपने वित्त को पुनर्गठित करने की शक्ति देती है।
उच्च ब्याज वाले ऋण पुनर्भुगतान से शुरुआत करें।
तनाव शुरू होने से पहले सुरक्षा भंडार बनाएं।
धीरे-धीरे संरचित निवेश शुरू करें
स्वास्थ्य की रक्षा करें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करें
जोखिम भरे या गैर-पारदर्शी साधनों से बचें
ट्रैक पर बने रहने के लिए सालाना निगरानी करें और समायोजन करें
इस योजना को क्रियान्वित करें और आप अपनी स्थिति को जल्दी से बदल देंगे।
आपका वित्तीय क्षितिज उज्ज्वल और आगे सुरक्षित दिखता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी स्पष्टता और जागरूकता बेहतरीन वित्तीय दूरदर्शिता को दर्शाती है।
आइए एक ऐसी योजना बनाएं जो आपको कर्ज से मुक्त करे और बचत का निर्माण करे।
1. वित्तीय स्नैपशॉट
आयु: 32, मासिक आय रु. 2.3 लाख
EMI:
होम लोन + अन्य लोन EMI: रु. 55,000 (शेष 3 वर्ष)
क्रेडिट कार्ड EMI: रु. 25,000 (शेष 6 महीने)
खर्च: किराया, किराने का सामान आदि रु. 40,000
कुल व्यय: रु. 1.20 लाख प्रति माह
कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं और कोई बचत नहीं
कर बचत और विवेकाधीन व्यय से पहले अधिशेष: ~ रु. 1.1 लाख
वर्तमान में आपकी उच्च-उत्पादन आवश्यकताएँ हैं।
अब हम वित्तीय नियंत्रण पुनः प्राप्त करने के लिए कदम उठाएँगे।
2. तत्काल कार्रवाई: उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को समाप्त करें
चूंकि क्रेडिट कार्ड की EMI 6 महीने में समाप्त हो जाती है, इसलिए अभी ध्यान दें।
इन पर सबसे अधिक ब्याज लगता है और इनमें कोई सुरक्षात्मक संरचना नहीं होती।
इसे 4-6 महीने के भीतर पूरी तरह से चुकाने के लिए प्राथमिकता वाले भुगतान करें।
इससे हर महीने 25,000 रुपये बचेंगे।
आप नई बकाया राशि बनाने से भी बचेंगे।
लाभ:
ब्याज की कमी कम होती है
बचत के लिए अधिशेष बढ़ता है
वित्तीय स्थिति में सुधार होता है
3. बुनियादी आपातकालीन निधि बनाएँ
ऋण उन्मूलन को सुरक्षा बफर के साथ-साथ किया जाना चाहिए।
लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये (लगभग 3 महीने के लिए आवश्यक निकासी) की बचत करें।
लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक बचत का उपयोग करें।
बफर बनने तक मौजूदा अधिशेष से हर महीने 20,000 रुपये का त्याग करें।
जब तक ऋण पूरी तरह से चुकाया न जाए, तब तक इसे डायवर्ट न करें।
लाभ:
पुनः उधार लेने से रोकता है
आपात स्थिति में वित्तीय तनाव को कम करता है
4. शेष EMI से निपटें और ऋण-मुक्त मार्ग बनाएँ
क्रेडिट कार्ड EMI समाप्त होने के बाद:
आपको हर महीने 25,000 रुपये मिलेंगे
15,000 रुपये का उपयोग होम लोन/अन्य ऋणों को आक्रामक रूप से चुकाने के लिए करें
10,000 रुपये बफर/निवेश के रूप में रखें
पूर्व भुगतान से भुगतान में तेज़ी आती है और ब्याज कम होता है
पूर्व भुगतान सुविधा के लिए ऋण शर्तों की समीक्षा करें
परिणाम:
आप 2-3 वर्षों के भीतर ऋण-मुक्त हो जाएँगे
5. सबसे पहले स्वास्थ्य बीमा करवाएँ
स्वास्थ्य जोखिम वित्तीय स्थिति को बिगाड़ सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड EMI समाप्त होते ही:
5-10 लाख रुपये की व्यक्तिगत या पारिवारिक स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें
यह अचानक होने वाले चिकित्सा खर्चों से बचाता है
वार्षिक रूप से नवीनीकरण करें
6. संरचित मासिक निवेश बनाएँ
क्रेडिट कार्ड के समाप्त होने और बफर बनने के बाद:
रु. म्यूचुअल फंड में 10,000 मासिक (सक्रिय)
एनपीएस (या इसी तरह के रिटायरमेंट साधन) में 5,000 रुपये
स्थिरता के लिए लिक्विड/डेट फंड में 5,000 रुपये
तर्क:
इक्विटी फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति का मुकाबला करते हैं
इंडेक्स फंड से बचें—वे बाजार की नकल करते हैं, डाउनसाइड हेजिंग की कमी रखते हैं
डायरेक्ट प्लान से बचें—उनमें निरंतर सलाह की कमी होती है
एनपीएस पेंशन अनुशासन और कर बचत देता है
लिक्विड फंड अल्पकालिक बफर बनाते हैं
7. बाल और व्यक्तिगत दीर्घकालिक लक्ष्य योजना बनाएं
आप भविष्य की पारिवारिक जरूरतों के लिए योजना बना सकते हैं।
व्यक्तिगत या बाल लक्ष्यों के लिए अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं
ऋण चुकाने के बाद 5,000-10,000/माह निवेश करें
लक्ष्यों के परिपक्व होने पर समीक्षा करें और समायोजित करें
8. जब ईएमआई चुकाई जाए तो सरप्लस का बुद्धिमानी से उपयोग करें
एक बार सभी ईएमआई चुका दी जाए (3 वर्ष):
आपका मुफ्त नकदी प्रवाह ~रु. 1.1 लाख
20,000 रुपये का बफर मेंटेनेंस जारी रखें
इक्विटी एसआईपी: 30,000 रुपये तक बढ़ाएँ
एनपीएस: 10,000 रुपये तक बनाए रखें या बढ़ाएँ
हाइब्रिड फंड/इनकम फंड एसआईपी: 10,000 रुपये
नए लक्ष्य एसआईपी: 10,000 रुपये
आपातकालीन बचत: लिक्विडिटी के लिए 5,000-10,000 रुपये
इससे मजबूत एसेट बेस और रिटायरमेंट कुशन बनता है।
9. पुनर्संतुलन और अनुशासन
हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की जांच करें
फंड के प्रदर्शन और एसेट मिक्स पर नज़र रखें
अगर इक्विटी बहुत ज़्यादा बढ़ जाती है तो पुनर्संतुलन करें
वार्षिक समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें
लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ तालमेल बनाए रखें
10. आम वित्तीय गलतियों से बचें
बिना स्पष्ट उद्देश्य के नए ऋण न लें
इंडेक्स फंड से बचें—वे कोई डाउनसाइड कुशन नहीं देते
डायरेक्ट फंड से बचें—उनमें सलाहकारी मार्गदर्शन की कमी होती है
यूएलआईपी या निवेश-लिंक्ड बीमा से फिर से बचें
तंग बजट के कारण बीमा न छोड़ें
आपातकालीन निधि का उपयोग करके समय से पहले ऋण चुकौती से बचें
11. कर नियोजन जागरूकता
कर योग्य आय को कम करने के लिए एनपीएस योगदान का उपयोग करें
इक्विटी फंड एल-टीसीजी 10 लाख रुपये से ज़्यादा 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा
डेब्ट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा
कर का बोझ कम करने के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें
आवश्यकता पड़ने पर रणनीतिक रूप से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं
12. अनुमानित समयरेखा अवलोकन
महीने 1-6:
लक्ष्य: क्रेडिट कार्ड EMI का भुगतान करें
आपातकालीन कोष का हिस्सा बनाएँ
अभी तक कोई नया निवेश नहीं किया
महीने 7-18:
शेष बफर बनाएँ
होम लोन का कुछ हिस्सा प्रीपे करें
स्वास्थ्य बीमा खरीदें
निवेश SIP शुरू करें
महीने 19-36:
शेष सभी EMI का भुगतान करें
पूर्ण संरचित SIP मासिक शुरू होता है
लक्ष्य-आधारित निवेश बनाएँ
महीने 37+:
अधिशेष में उल्लेखनीय वृद्धि होती है
सेवानिवृत्ति, पारिवारिक लक्ष्यों, बच्चे की शिक्षा पर ध्यान दें
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी आय आपको अपने वित्त को पुनर्गठित करने की शक्ति देती है।
उच्च ब्याज वाले ऋण पुनर्भुगतान से शुरुआत करें।
तनाव शुरू होने से पहले सुरक्षा भंडार बनाएं।
धीरे-धीरे संरचित निवेश शुरू करें
स्वास्थ्य की रक्षा करें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करें
जोखिम भरे या गैर-पारदर्शी साधनों से बचें
ट्रैक पर बने रहने के लिए सालाना निगरानी करें और समायोजन करें
इस योजना को क्रियान्वित करें और आप अपनी स्थिति को जल्दी से बदल देंगे।
आपका वित्तीय क्षितिज उज्ज्वल और आगे सुरक्षित दिखता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment