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50 वर्षीय व्यक्ति वित्तीय अनिश्चितता के बीच निवेश सलाह मांग रहा है

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by D on Oct 07, 2024English

हेलो गुरुओं, मैं 50 साल का हूँ और मेरे बच्चे छोटे हैं, लेकिन मेरे पास इतनी बचत नहीं है कि मैं दोनों के लिए बचत कर सकूँ, क्योंकि कोविड काल के बाद व्यापार से आय बहुत ज़्यादा हो गई है या मैं व्यापार को बदल नहीं सकता, जो मैं अभी कर रहा हूँ। इसलिए मैं SIP या म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ, लेकिन बैंक में राशि जमा करने के लिए निश्चित आदेश होता है, लेकिन व्यापार के अनुसार कभी-कभी उस आदेश के अनुसार मेरे पास उतनी राशि नहीं होती, जितनी मैं निवेश करना चाहता हूँ, जब मेरे पास महीने में अच्छा पैसा हो। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: आप 50 वर्ष के हैं और आपके छोटे बच्चे हैं, और आपकी बचत सीमित है। आपके व्यवसाय से होने वाली आय में उतार-चढ़ाव है, खासकर कोविड काल के बाद। यह अनियमितता बैंक जमा या संरचित निवेश योजनाओं जैसे निश्चित निवेशों के लिए प्रतिबद्ध होना मुश्किल बनाती है। आप SIP या म्यूचुअल फंड जैसे लचीले विकल्पों की तलाश कर रहे हैं जो आपकी उतार-चढ़ाव वाली आय को समायोजित कर सकें। आइए एक समग्र समाधान की तलाश करें जो आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुकूल हो, लचीलापन प्रदान करे और आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों का समर्थन करे।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन

निवेश करने से पहले, अपने और अपने बच्चों के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना महत्वपूर्ण है। चूँकि आपकी व्यावसायिक आय में उतार-चढ़ाव है, इसलिए हमें ऐसे निवेश की योजना बनाने की ज़रूरत है जो लचीलापन प्रदान करें और दीर्घकालिक धन सृजन की अनुमति दें। आपकी स्थिति के आधार पर, यहाँ कुछ प्रमुख लक्ष्य दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

बच्चों की शिक्षा और विवाह: अपने बच्चों की भविष्य की शिक्षा और विवाह लागतों की योजना बनाएँ।

सेवानिवृत्ति योजना: अपने बच्चों पर बोझ डाले बिना अपने बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करना।

धन संचय: लचीले, रणनीतिक निवेश करके एक बढ़ता हुआ कोष बनाएँ।

फिक्स्ड बैंक डिपॉजिट की तुलना में म्यूचुअल फंड के लाभ

फिक्स्ड बैंक डिपॉजिट की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। जबकि बैंकों को एक निश्चित अधिदेश की आवश्यकता होती है, म्यूचुअल फंड आपको तब भी निवेश करने की अनुमति देते हैं जब आपके पास अधिशेष धन होता है। आप बिना किसी दंड के राशि बढ़ा या घटा सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने का विकल्प प्रदान करते हैं, लेकिन उन्हें कभी भी रोका, रोका या संशोधित किया जा सकता है। यह उन्हें लचीला बनाता है।

एकमुश्त निवेश: जब भी आपके पास अपने व्यवसाय से अधिशेष आय होती है, तो आप इसे सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

निवेश में लचीलापन: बैंकों में निश्चित अधिदेशों के विपरीत, म्यूचुअल फंड आपको तब निवेश करने की अनुमति देते हैं जब आपके पास अच्छा नकदी प्रवाह होता है और जब व्यवसाय तंग होता है तो महीनों को छोड़ देते हैं।

सही म्यूचुअल फंड चुनना

आपको जिस लचीलेपन की आवश्यकता है, उसे ध्यान में रखते हुए, आपको उन म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो आपको अपनी गति से निवेश करने की अनुमति देते हैं। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर अनुकूल हैं, क्योंकि वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी विकास की अधिक संभावना प्रदान करते हैं। कुछ मुख्य कारक जिन पर ध्यान देना चाहिए:

सक्रिय फंड प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं और इंडेक्स फंड के विपरीत बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास कर सकते हैं, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।

नियमित फंड निवेश (प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ): प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको उनकी विशेषज्ञता तक पहुंच मिलती है। वे आपको ऐसे फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकते हैं जो आपके जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाते हों।

डायरेक्ट फंड से बचना

आपने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के बारे में सुना होगा, जहां निवेशक वित्तीय योजनाकार की मदद के बिना निवेश कर सकते हैं। हालांकि, डायरेक्ट फंड को खुद मैनेज करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ। सीएफपी के मार्गदर्शन में नियमित फंड आपको पेशेवर प्रबंधन और बेहतर निगरानी प्रदान करते हैं, जिससे अधिक संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित होता है।

म्यूचुअल फंड के लिए कराधान संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड बेचते समय, आपको पूंजीगत लाभ पर करों का हिसाब रखना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: यदि इक्विटी फंड से आपका दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो अतिरिक्त राशि पर 12.5% कर लगाया जाता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: डेब्ट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के आधार पर टैक्स लगता है, चाहे वे शॉर्ट-टर्म हों या लॉन्ग-टर्म।

टैक्स के बाद अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए टैक्स के निहितार्थों को समझना ज़रूरी है। एक CFP आपको इन टैक्स को कुशलतापूर्वक नेविगेट करने में मदद कर सकता है।

एक लचीली निवेश योजना बनाना

आपको अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण की आवश्यकता है। आपके निवेश के लिए यहाँ एक संभावित संरचना दी गई है:

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड लंबी अवधि के धन संचय के लिए सबसे अच्छे हैं और समय के साथ पारंपरिक बैंक जमा की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। पेशेवर प्रबंधन के साथ, वे बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

स्थिरता के लिए डेब्ट म्यूचुअल फंड: चूँकि आपकी व्यावसायिक आय में उतार-चढ़ाव होता रहता है, इसलिए डेब्ट म्यूचुअल फंड एक सुरक्षित निवेश मार्ग प्रदान करते हैं। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं।

डायनेमिक SIP: कुछ म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म "डायनेमिक SIP" ऑफ़र करते हैं। जहाँ आप अपने नकदी प्रवाह के आधार पर SIP राशि में बदलाव कर सकते हैं। यह लचीलापन आपको अपने निवेश को तब बढ़ाने की अनुमति देता है जब आपकी व्यावसायिक आय अच्छी हो और कम आय वाले महीनों में इसे कम कर दें।

जब संभव हो तो एकमुश्त निवेश: जब भी आपके पास अपने व्यवसाय से अतिरिक्त नकदी हो, तो आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश कर सकते हैं। यह रणनीति आपको बिना किसी निश्चित शेड्यूल के संभव होने पर बड़ी मात्रा में निवेश करने की अनुमति देती है।

आपातकालीन निधि: एक महत्वपूर्ण कदम

अपने व्यावसायिक आय में अनिश्चितता को देखते हुए, एक आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। यह निधि आपके घरेलू और व्यावसायिक खर्चों के 6-12 महीने के बराबर होनी चाहिए। आप इसे आसान पहुँच के लिए लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रख सकते हैं।

आपातकालीन निधि कम व्यावसायिक आय या अप्रत्याशित खर्चों के समय सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है। यह सुनिश्चित करता है कि आपको आपात स्थिति के दौरान अपने दीर्घकालिक निवेश में कटौती न करनी पड़े।

जोखिम प्रबंधन: जीवन और स्वास्थ्य बीमा

छोटे बच्चों और अनिश्चित व्यावसायिक आय के साथ, अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करता है। यह किसी भी आकस्मिक घटना की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करेगा।

स्वास्थ्य बीमा: स्वास्थ्य लागत आपकी बचत को जल्दी खत्म कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ पर्याप्त रूप से कवर हैं।

एलआईसी, यूएलआईपी या निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करना (यदि लागू हो)

यदि आपके पास कोई एलआईसी पॉलिसी, यूएलआईपी या अन्य निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ये उत्पाद अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। आप समय के साथ बेहतर रिटर्न पाने के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं।

अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करना

अपने बच्चों के भविष्य, जैसे कि उनकी शिक्षा और शादी के लिए योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। आप बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में समर्पित एसआईपी शुरू करके इसे हासिल कर सकते हैं। ये फंड विकास और स्थिरता का एक अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं, जिससे आपको भविष्य के खर्चों के लिए आवश्यक राशि जमा करने में मदद मिलती है।

आप उच्च आय वाले महीनों के दौरान अपनी SIP राशि बढ़ा सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आप उनकी भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं के लिए ट्रैक पर रहें।

अंतिम जानकारी

आपकी व्यावसायिक आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है, लेकिन फिर भी आप लचीले निवेश विकल्पों को चुनकर एक मजबूत वित्तीय योजना बना सकते हैं। म्यूचुअल फंड, अपने लचीलेपन के साथ, आपको अपने नकदी प्रवाह के आधार पर निवेश करने की अनुमति देते हैं। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का संतुलित पोर्टफोलियो बनाकर, आप विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपने नकदी प्रवाह को प्रतिबंधित करने वाले फिक्स्ड डिपॉजिट अनिवार्यताओं से बचें। इसके बजाय, जब आपके पास अधिशेष नकदी हो, तो म्यूचुअल फंड और एकमुश्त राशि के माध्यम से गतिशील रूप से निवेश करें। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आप जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए अच्छी तरह से बीमाकृत हैं।

एक अच्छी निवेश रणनीति और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं, अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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