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क्या मुझे अपने बेटे के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये निवेश करना चाहिए?

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Mar 25, 2025

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
Asked by Anonymous - Mar 12, 2025English
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प्रिय महोदय, कृपया मेरा मार्गदर्शन करें मेरे पास डिफेंस पीपीएफ में 7.1% ब्याज के साथ 18 लाख रुपये हैं। मैं अगले 10 साल तक सेवा में रहूंगा, मेरी सैलरी 70 हजार है। क्या मुझे पीएफ से 10 लाख रुपये एकमुश्त म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए। मुझे अगले 15 से 16 साल में अपने बेटे के लिए इसकी जरूरत है। अगर हां, तो मेरा पोर्टफोलियो कैसा होना चाहिए, मैं छोटे और उच्च जोखिम वाले निवेश कर सकता हूं और 15 साल के नजरिए से भी निवेश कर सकता हूं। बाजार में मंदी है, मैं 3 से 4 म्यूचुअल फंड में निवेश करने की सोच रहा हूं। कृपया मार्गदर्शन करें, मेरे पास अलग से इमरजेंसी फंड भी है

Ans: नमस्ते;

आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा की जरूरतों के लिए 15 साल में कितना कोष बनाना चाहते/चाहती हैं।

कृपया स्पष्ट करें।

धन्यवाद;
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Nikunj

Nikunj Saraf  | Answer  |Ask -

Mutual Funds Expert - Answered on May 23, 2023

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सर, मैं 40 साल का पुरुष हूं और एमएफ में मासिक योगदान निम्नलिखित तरीके से करें: 1. मिराए एस्टर टैक्स सेविंग (जी)- 2000/- 2. क्वांट टैक्स प्लान (जी)- 2000/- 3. पराग पारिख टैक्स सेवर (जी)- 2000/- 4. केनरा रोबेको टैक्स सेवर (जी)- 2000/- 5. एबीएसएल पीएसयू इक्विटी फंड (जी)- 1000/- 6. निप्पॉन इंडिया लिक्विड फंड (जी)- 1000/- इसके अलावा मेरा एनपीएस में मासिक योगदान है: 7. कॉर्पोरेट के माध्यम से - 3500/- 8. व्यक्तिगत योगदान- 4000/- (कुल 50 हजार प्रति वर्ष) महोदय, कृपया मेरे वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और एमएफ का भी सुझाव दें जो मुझे निम्नलिखित क्षितिज के लिए चाहिए: ए) बेटियों की शिक्षा (यूजी) - 10 वर्ष बी) बेटियों की शिक्षा (पीजी) - 12 वर्ष ग) सेवानिवृत्ति कोष - 20 वर्ष। मैं मौजूदा योगदान के अलावा प्रति माह 20K और निवेश कर सकता हूं। मैं मध्यम से उच्च जोखिम के साथ सहमत हूं क्योंकि मैं 15-20 वर्षों तक निवेशित रहना चाहता हूं। सम्मान, प्रांजल सरमा
Ans: नमस्ते प्रांजल. एबीएसएल पीएसयू इक्विटी फंड को छोड़कर आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विविधीकरण अच्छा लगता है। अगले 10-20 वर्षों में एकाधिक लक्ष्य के साथ संरेखित करें। मैं आपके अतिरिक्त पोर्टफोलियो के लिए स्मॉल कैप, मिडकैप और फ्लेक्सीकैप श्रेणियों पर विचार करने का सुझाव दूंगा।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 25, 2024

Asked by Anonymous - Apr 25, 2024English
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नमस्ते सर, मैं 42 साल की महिला हूँ। मेरी आय 1 लाख रुपये प्रति माह है। मेरा 15 साल का बेटा है। मैंने कभी म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं किया। म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने के लिए आपसे सलाह चाहती हूँ, जैसे कि किस म्यूचुअल फंड में कितना निवेश करना है। ताकि मैं नीचे दिए गए लक्ष्य हासिल कर सकूँ रिटायरमेंट से पहले 5 करोड़ (अगले 16 सालों में) अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 1 करोड़ अगले 7 सालों में। अगले 10 वर्षों में अपने बेटे की शादी के लिए 1 करोड़ वर्तमान निवेश हैं: 1. पीपीएफ - पिछले 5 वर्षों से 1.5 लाख प्रति वर्ष (ब्याज दर को देखते हुए इसे कम करने की योजना है) 2. वीपीएफ - पिछले 2 वर्षों से 22 हजार प्रति माह 3. पीएफ - 12 हजार प्रति माह (और नियोक्ता से अतिरिक्त 12 हजार) (मेरे पास अब पीएफ में कुल लगभग 20 लाख हैं) 4. एनपीएस - पिछले 1 वर्ष से 10 हजार प्रति माह कृपया मुझे अपने उत्तरों के साथ मदद करें क्योंकि कोई अन्य आय स्रोत नहीं है।
Ans: यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करना चाहते हैं। एक स्पष्ट दृष्टिकोण और एक स्थिर आय के साथ, आप इस निवेश यात्रा को शुरू करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

अपने लक्ष्यों और मौजूदा निवेशों को देखते हुए, यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

सेवानिवृत्ति कोष (16 वर्षों में 5 करोड़): समय क्षितिज को देखते हुए, आप उच्च रिटर्न क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। विविध इक्विटी फंड और संतुलित फंड में एक एसआईपी एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु हो सकता है।

बेटे की उच्च शिक्षा (7 वर्षों में 1 करोड़): इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आप इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी की ओर अधिक झुकाव रखते हैं।

बेटे की शादी (10 वर्षों में 1 करोड़): शिक्षा लक्ष्य के समान, इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर विचार किया जा सकता है। आप विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों के लिए डिज़ाइन किए गए लक्षित फंड भी तलाश सकते हैं।
पीपीएफ, वीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में आपके मौजूदा निवेश को देखते हुए, आपके पास एक स्थिर आधार है। हालांकि, घटती ब्याज दरों और आपके लक्ष्यों की समयसीमा को देखते हुए, म्यूचुअल फंड में विविधता लाने से संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको उपयुक्त म्यूचुअल फंड श्रेणियों का चयन करने, निवेश राशि की सिफारिश करने और पोर्टफोलियो विविधीकरण पर मार्गदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

याद रखें, निवेश एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, और निवेशित रहना और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना आवश्यक है। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में आपकी निवेश यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
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नमस्ते सर, मैं 43 साल का हूँ और एक सरकारी कर्मचारी हूँ। मुझे अपने बच्चों के भविष्य और अपनी रिटायरमेंट लाइफ के लिए भी योजना बनाने की ज़रूरत है क्योंकि मैं OPS के तहत नहीं बल्कि NPS के तहत हूँ। सभी कटौतियों के बाद नकद वेतन 40k है। मेरे निवेश निम्नलिखित हैं: 1) PPF 37 लाख, 1.50 लाख वार्षिक अंशदान। 2) SSA 14 लाख, 1.50 लाख वार्षिक अंशदान। 3) PF 27 लाख, 32K मासिक अंशदान मेरे नियोक्ता द्वारा प्रबंधित। 4) NPS 26 लाख, 25K मासिक अंशदान दोनों मेरे नियोक्ता द्वारा प्रबंधित। 5) होम लोन के ज़रिए एक घर जिसे मैं 60 साल की उम्र तक चुका दूंगा। 6) MF पोर्टफोलियो: निम्नलिखित फंड में 10 लाख के निवेश के बदले 26 लाख: निप्पॉन इंडिया टैक्स सेवर, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप, HSBC इंफ्रास्ट्रक्चर फंड, HDFC मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज, DSP NRNE, HSBC मिडकैप, ABSL फोकस्ड, मिराए एसेट लार्ज कैप, SBI ब्लूचिप, SBI बैलेंस्ड एडवांटेज, टाटा स्मॉलकैप, बड़ौदा BNP पारिबा स्मॉलकैप, क्वांट एक्टिव, एक्सिस स्मॉलकैप, SBI कॉन्ट्रा, SBI ऑटोमोटिव ऑपर्च्युनिटीज मैं 1000 मासिक SIP के ज़रिए 16 से ज़्यादा फंड में निवेश कर रहा हूँ और इसे 60 साल की उम्र तक जारी रखने की योजना बना रहा हूँ। उसके बाद मैं उस समय उपलब्ध कॉर्पस से SWP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। कृपया मेरे MF पोर्टफोलियो आवंटन और रिटायरमेंट के लिए मेरी योजना के बारे में सलाह दें कि क्या मैं सही दिशा में आगे बढ़ रहा हूँ या मुझे कुछ बदलाव करने की ज़रूरत है। आपकी सलाह मेरे लिए फ़ायदेमंद होगी। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना बुद्धिमानी है। अपने मौजूदा निवेशों के साथ, आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन बेहतर परिणामों के लिए अपनी रणनीति को परिष्कृत करें। यहाँ एक विस्तृत विश्लेषण और सुझाव दिए गए हैं।

मौजूदा निवेश विश्लेषण
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आपका PPF 37 लाख रुपये और 1.5 लाख रुपये के वार्षिक योगदान के साथ मजबूत है। यह एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है, लेकिन विकास के साथ सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

PPF गारंटीड रिटर्न देता है, लेकिन वे मध्यम हैं। यह सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास के लिए एक बढ़िया साधन है।

सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)
SSA आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। 14 लाख रुपये और 1.5 लाख रुपये के वार्षिक योगदान के साथ, यह उसकी शिक्षा और शादी के खर्चों के लिए एक ठोस निवेश है। PPF की तरह, यह सुरक्षा और अच्छा रिटर्न प्रदान करता है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ)
आपका पीएफ बैलेंस 27 लाख रुपये है और हर महीने 32 हजार रुपये का योगदान है। यह रिटायरमेंट के लिए एक बेहतरीन सुरक्षा कवच है। पीएफ गारंटीड रिटर्न और टैक्स बेनिफिट प्रदान करता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस)
एनपीएस एक अच्छा रिटायरमेंट सेविंग टूल है, जो मार्केट से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है। आपका एनपीएस बैलेंस 26 लाख रुपये है और हर महीने 25 हजार रुपये का योगदान है। यह लचीला है और समय के साथ बेहतर रिटर्न देता है।

होम लोन
घर होना एक अच्छी संपत्ति है और 60 साल की उम्र तक अपने होम लोन को चुकाना एक समझदारी भरा लक्ष्य है। घर का मालिक होना रिटायरमेंट में वित्तीय स्थिरता देता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
आपका म्यूचुअल फंड (एमएफ) पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये के निवेश के मुकाबले 26 लाख रुपये है। 1,000 रुपये के मासिक एसआईपी के जरिए 16 अलग-अलग फंड में निवेश करना सराहनीय है, लेकिन बेहतर प्रदर्शन के लिए इसमें सुधार की जरूरत है।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को परिष्कृत करें
फंड की संख्या कम करें
बहुत अधिक फंड में निवेश करने से संभावित लाभ कम हो जाता है। अपने पोर्टफोलियो को समेकित करने पर विचार करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के संतुलित मिश्रण पर ध्यान दें।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जैसे कि आपके पास हैं, अच्छे हैं क्योंकि फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं। उनका लक्ष्य बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करना है।

सुझाए गए फंड श्रेणियां
लार्ज-कैप फंड
ये स्थिर रिटर्न वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिर विकास और कम जोखिम प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड
ये विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ।

स्मॉल-कैप फंड
ये उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों को लक्षित करते हैं। वे जोखिम भरे हैं लेकिन महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड
ये इक्विटी और डेट के बीच एसेट एलोकेशन को गतिशील रूप से प्रबंधित करते हैं। वे स्थिरता और विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है, जो आपकी ओर से सूचित निर्णय लेते हैं।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विविधीकरण होता है, जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

तरलता
म्यूचुअल फंड अपेक्षाकृत तरल होते हैं। आप अपना निवेश कभी भी भुना सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP अनुशासित निवेश, लागतों को औसत करने और बाजार समय जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

चक्रवृद्धि
म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभान्वित होते हैं, समय के साथ आपके निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित लचीलापन
इंडेक्स फंड इंडेक्स का सख्ती से पालन करते हैं, जिससे बाजार की बदलती परिस्थितियों में कोई लचीलापन नहीं मिलता।

औसत रिटर्न
इंडेक्स फंड का लक्ष्य इंडेक्स रिटर्न से मेल खाना है, जो औसत है और हमेशा सबसे अच्छा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करना है, जिससे उच्च रिटर्न मिलता है।

लचीलापन
फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

अपनी मौजूदा रणनीति का मूल्यांकन
मासिक योगदान
आप 16 फंड में हर महीने 1000 रुपये निवेश कर रहे हैं, जो कुल मिलाकर 16,000 रुपये मासिक है। यह एक अच्छी रणनीति है, लेकिन कम, उच्च प्रदर्शन वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करके इसे अनुकूलित किया जा सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
60 के बाद SWP शुरू करना एक स्मार्ट कदम है। यह नियमित आय प्रदान करता है और आपके निवेश को बढ़ाता रहता है।

अपने निवेश को अनुकूलित करना
गुणवत्तापूर्ण फंड पर ध्यान दें
एक सुसंगत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें। अच्छी रेटिंग और पिछले प्रदर्शन वाले फंड की तलाश करें।

निगरानी और समीक्षा करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यदि आवश्यक हो तो बदलाव करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

जोखिम प्रबंधन
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम क्षमता से मेल खाता है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधता लाएं।

दीर्घकालिक लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा और विवाह
आपका SSA एक शानदार शुरुआत है। मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय को कवर करने के लिए उच्च रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका PF, NPS और PPF ठोस आधार हैं। ग्रोथ के लिए बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड के साथ अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाएँ।

अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

स्वास्थ्य बीमा
अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। यह चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान बचत में कमी आने से बचाता है।

कर योजना
धारा 80C और अन्य लागू धाराओं के तहत कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। यह आपके कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके वर्तमान निवेश आपके और आपके बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक सुनियोजित दृष्टिकोण दिखाते हैं। अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में कुछ परिशोधन और नियमित निगरानी के साथ, आप अपने रिटर्न को बढ़ा सकते हैं और अपने लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त कर सकते हैं।

अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित रखें। अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें, और आप समय के साथ अपने धन में पर्याप्त वृद्धि देखेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 30, 2024English
Money
नमस्ते अनिल जी, मैं श्री हूँ, उम्र 51 वर्ष है और मेरा नेट टेक होम वेतन 1.13 लाख मासिक है। मेरे वर्तमान खर्च और निवेश संरचना नीचे दी गई है। वेतनभोगी व्यक्ति के रूप में, सेवानिवृत्ति 60 वर्ष की आयु में होगी। नीचे दिए गए अंशदानों में कटौती के बाद नेट टेक होम 1.13 लाख है। 5600 स्वैच्छिक पीएफ 6000 नियोक्ता एनपीएस वर्तमान निवेश मूल्यांकन (लाख में) पीपीएफ स्टॉक एमएफ एनपीएस ईपीएफ कुल 21.04 5.7 12.84 4.92 17 61.5 उपर्युक्त पीपीएफ मूल्यांकन मेरे और पति/पत्नी के खाते का है जो मार्च 2025 को परिपक्व होगा। बेटियों के पीपीएफ खाते में 5.4 लाख रुपये उत्पन्न हुए। वर्तमान मासिक निवेश 4000 एनपीएस 25000 एसआईपी - निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड-ग्रोथ 25000 एसआईपी - क्वांट मिडकैप फंड- नियमित ग्रोथ 20000 एसआईपी - क्वांट स्मॉल कैप फंड- नियमित ग्रोथ 74000 कुल एसआईपी की शुरुआत एक साल पहले ही हुई है और वर्तमान में पीपीएफ न्यूनतम योगदान के साथ चल रहा है, ताकि खाता जारी रहे। हर साल एसआईपी राशि बढ़ाने की योजना है, कंपनी से वेतन वृद्धि पर निर्भर है और लक्ष्य 1 लाख की एसआईपी प्राप्त करना है। घरेलू खर्च और मेडिक्लेम, कार और बाइक बीमा आदि जैसे अन्य खर्चों के लिए लगभग 40,000 मासिक बचाकर रखता हूं। कोई ऋण देयता नहीं है। कोई जीवन बीमा नहीं है और मैं पति/पत्नी और बेटी के आश्रितों के साथ एकमात्र कमाने वाला सदस्य हूं। बेटी 12वीं कक्षा में है, उम्र 17 वर्ष है और इंजीनियरिंग करना चाहती है। यदि पर्याप्त बचत नहीं हुई तो भविष्य की फीस एमएफ रिडेम्पशन से चुकाई जाएगी। रिटायरमेंट पर 5 करोड़ का कोष होने की उम्मीद है। क्या हमें पीपीएफ राशि निकालकर एमएफ में लगाने की जरूरत है? कृपया फंड का सुझाव दें। या मुझे पीपीएफ में निवेश जारी रखना चाहिए? क्या 5 करोड़ प्राप्त करना संभव है या उपरोक्त निवेश जारी रखने के बाद कोष राशि क्या होगी? दूसरा, मासिक खर्च के लिए 50000 प्रति माह प्राप्त करने के लिए एमएफ से निकासी। वर्तमान में लगभग 1.25 करोड़ (कोई होम लोन नहीं) की लागत वाले अपने 1 बीएचके में रह रहा हूं और 5 साल बाद (बेटी की शिक्षा पूरी होने के बाद) 2 बीएचके फ्लैट खरीदना चाहता हूं जिसकी लागत लगभग 2.5 - 2.60 करोड़ होगी। उपर्युक्त अपेक्षाएं अधिक लग सकती हैं, लेकिन कृपया आस-पास पहुंचने के लिए कार्य योजना की सलाह दें। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: श्रीमान, आपकी मौजूदा वित्तीय संरचना काफी मजबूत है। 1.13 लाख रुपये का टेक-होम वेतन बचत और निवेश के लिए अच्छी तरह से आवंटित है। आपकी मासिक निवेश रणनीति, विशेष रूप से एसआईपी और एनपीएस में योगदान के साथ, सराहनीय है। आपने पीपीएफ, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, एनपीएस और ईपीएफ जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करके अच्छा किया है।

अपने पीपीएफ और एनपीएस योगदान का मूल्यांकन
मार्च 2025 में पीपीएफ खाते की परिपक्वता आपके पोर्टफोलियो में इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करने का एक अच्छा अवसर प्रदान करती है। 21.04 लाख रुपये (आपके जीवनसाथी के खाते सहित) का वर्तमान पीपीएफ मूल्यांकन एक सुरक्षित और कम जोखिम वाला निवेश है। हालाँकि, 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के आपके लक्ष्य के साथ, पीपीएफ से मिलने वाला रिटर्न पर्याप्त नहीं हो सकता है।

धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ के कारण आपका NPS योगदान लाभकारी है। हालाँकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि NPS में सेवानिवृत्ति तक एक लंबी लॉक-इन अवधि होती है। इससे आपकी लचीलापन सीमित हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पीपीएफ से पैसे निकालने के बजाय, आप मैच्योरिटी तक पीपीएफ जारी रख सकते हैं और फिर बाजार की स्थितियों के आधार पर जरूरत का आकलन कर सकते हैं। चूंकि पीपीएफ एक निश्चित और जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, इसलिए इसे अन्य विकास-उन्मुख निवेशों के साथ संतुलित करना बुद्धिमानी है।

एसआईपी रणनीति
छोटे और मिड-कैप फंड में आपके मौजूदा एसआईपी उच्च जोखिम और उच्च रिटर्न रणनीतियों के साथ संरेखित हैं। छोटे और मिड-कैप फंड लंबी अवधि में महत्वपूर्ण वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन अधिक अस्थिर भी होते हैं।

जब आप अपने एसआईपी योगदान को सालाना बढ़ाने की योजना बनाते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो में कुछ लार्ज-कैप या संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और बाजार में गिरावट के दौरान आपके पोर्टफोलियो को सहारा दे सकते हैं।

आपके मौजूदा एसआईपी की एक साल की अवधि को देखते हुए, उनके प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना आवश्यक है। फंड की लगातार निगरानी करें, लेकिन जब तक कोई महत्वपूर्ण अंडरपरफॉर्मेंस न हो, बार-बार बदलाव करने से बचें।

महीने के खर्चों के लिए म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने के बजाय, एक इमरजेंसी फंड बनाने पर विचार करें। आप इस फंड को कम जोखिम वाले ऐसे साधनों में निवेश कर सकते हैं जो आसानी से उपलब्ध हों।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
रिटायरमेंट पर 5 करोड़ रुपये का फंड हासिल करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित निवेश से इसे हासिल किया जा सकता है। मौजूदा निवेश ढांचे को देखते हुए, इस लक्ष्य के करीब पहुंचना संभव है। हालांकि, अपने लक्ष्यों का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना और अपने SIP योगदान में आवश्यक समायोजन करना बुद्धिमानी होगी।

अगर आप अपनी मौजूदा निवेश रणनीति को बनाए रखते हैं और धीरे-धीरे बढ़ाते हैं, तो आप सही रास्ते पर हैं। यह सुनिश्चित करने पर ध्यान दें कि आपका पोर्टफोलियो अलग-अलग एसेट क्लास में विविधतापूर्ण बना रहे।

बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन के ज़रिए अपनी बेटी की इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए फंड जुटाने की आपकी योजना व्यावहारिक है। कम समय-सीमा को देखते हुए, उसकी शिक्षा के लिए निर्धारित राशि को सुरक्षित साधनों में निवेश करना उचित है। शिक्षा के खर्च के नज़दीक आने पर आप कुछ म्यूचुअल फंड को डेट फंड या लिक्विड फंड में बदलने पर विचार कर सकते हैं।
रियल एस्टेट पर विचार
जब आप अपनी बेटी की शिक्षा के बाद 2BHK फ्लैट खरीदने की योजना बनाते हैं, तो आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों पर इसके प्रभाव का मूल्यांकन करना आवश्यक है। 2.5-2.6 करोड़ रुपये की लागत महत्वपूर्ण है। यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या यह निवेश आपके रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को प्रभावित करेगा।

चूंकि आप वर्तमान में अपने स्वयं के 1BHK फ्लैट में रहते हैं, इसलिए विचार करें कि क्या 2BHK में अपग्रेड करना आवश्यक है या क्या फंड का बेहतर उपयोग आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए किया जा सकता है।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
वर्तमान में, आपके पास जीवन बीमा नहीं है, जो एक महत्वपूर्ण पहलू है, खासकर जब आप आश्रितों के साथ अकेले कमाने वाले हों। मैं दृढ़ता से सलाह देता हूं कि अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करने के लिए एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी लें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगा।

साथ ही, अपनी वर्तमान मेडिक्लेम पॉलिसी की पर्याप्तता का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि बीमा राशि संभावित स्वास्थ्य सेवा लागतों को पर्याप्त रूप से कवर करती है, चिकित्सा व्यय में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए।

वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कार्य योजना
SIP जारी रखें और समीक्षा करें: अपने SIP जारी रखें, लेकिन विविधता सुनिश्चित करें। स्थिरता के लिए लार्ज-कैप या संतुलित फंड जोड़ें। नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करें लेकिन जब तक आवश्यक न हो, बार-बार बदलाव करने से बचें।

बीमा कवरेज: पर्याप्त जीवन बीमा सुरक्षित करें और सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा मुद्रास्फीति-समायोजित चिकित्सा लागतों को कवर करता है।

PPF को परिपक्वता तक बनाए रखें: PPF को 2025 में परिपक्व होने दें, फिर अपने पोर्टफोलियो में इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करें। अभी निकासी न करें; यह जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि: मासिक खर्चों के लिए म्यूचुअल फंड पर निर्भर रहने के बजाय लिक्विड या डेट इंस्ट्रूमेंट में एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

रियल एस्टेट निर्णय: 2BHK फ्लैट में अपग्रेड करने की आवश्यकता का पुनर्मूल्यांकन करें। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर इसके प्रभाव का आकलन करें।

शिक्षा योजना: अपनी बेटी की शिक्षा के लिए, समय के करीब आने पर आवश्यक राशि को डेट फंड जैसे सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करना शुरू करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्री, आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। सही समायोजन और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। अपने निवेशों का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास सही बीमा कवरेज है। अपनी वर्तमान रणनीति के साथ जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन को प्राथमिकता दी जाए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 20, 2024

Asked by Anonymous - Aug 16, 2024English
Money
नमस्कार सर, मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं 2017 से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूं और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का बाजार मूल्य 37 लाख है और मैं एसआईपी के माध्यम से निम्नलिखित एमएफ में निवेश कर रहा हूं पराग पारीख फ्लेक्सी कैप फंड 12 के मिराए एसेट लार्ज एंड मिड कैप फंड 5K कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड 5K क्वांट एक्टिव फंड 5K निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड 5K और निम्नलिखित एकमुश्त निवेश है क्वांट लार्ज कैप फंड 250000 डीएसपी निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 200000 आईसीआईसीआई प्रू शॉर्ट टर्म फंड 200000 जेएम फ्लेक्सी कैप फंड। 100000 क्वांट मिड कैप फंड। 70000 मैं SIP को 10000 तक बढ़ाने की योजना बना रहा हूँ मैं यह 10 साल की रिटायरमेंट योजना के लिए कर रहा हूँ कृपया MF का सुझाव दें या यदि कोई बदलाव आवश्यक हो तो मुझे मार्गदर्शन करें धन्यवाद ???? राज
Ans: आपका मौजूदा पोर्टफोलियो विभिन्न श्रेणियों में फंडों का एक ठोस मिश्रण दिखाता है। आपके पास फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिड कैप, इमर्जिंग इक्विटी, स्मॉल कैप और एक्टिव फंड में SIP हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास लार्ज कैप, इंडेक्स, शॉर्ट टर्म और मिड कैप फंड में एकमुश्त निवेश है। यह विविधीकरण रणनीति सराहनीय है क्योंकि यह विभिन्न बाजार खंडों में जोखिम को संतुलित करती है।

हालांकि, ऐसे कुछ क्षेत्र हैं जिन्हें बेहतर रिटर्न और कम जोखिम के लिए अनुकूलित किया जा सकता है, खासकर आपके 10 साल के रिटायरमेंट लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए।

इंडेक्स फंड के नुकसान
आपने इंडेक्स फंड में एकमुश्त निवेश किया है। इंडेक्स फंड एक विशिष्ट बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं, आमतौर पर निफ्टी 50 या सेंसेक्स। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात है, उनमें बाजार में बदलाव के अनुकूल होने की लचीलापन की भी कमी है।

दूसरी ओर, सक्रिय फंड फंड प्रबंधकों को ऐसे स्टॉक चुनने की अनुमति देते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे अधिक रिटर्न मिल सकता है। इसलिए, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट होना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
आपने यह निर्दिष्ट नहीं किया है कि आपका निवेश नियमित या प्रत्यक्ष फंड में है। यदि आप प्रत्यक्ष फंड पर विचार कर रहे हैं, तो उनकी सीमाओं को जानना महत्वपूर्ण है। प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन वे पेशेवर सलाह के साथ नहीं आते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) मार्गदर्शन, आवधिक समीक्षा प्रदान करते हैं, और बाजार की स्थितियों और आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद करते हैं। सीएफपी के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो हमेशा आपके उद्देश्यों के अनुरूप हो।

आपके एसआईपी का मूल्यांकन
फ्लेक्सी कैप फंड: यह एक अच्छा विकल्प है, जो मार्केट कैप में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करता है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी हो सकती है कि आपका एक्सपोजर किसी एक मार्केट कैप में अत्यधिक केंद्रित न हो।

लार्ज और मिड कैप फंड: यह फंड स्थिरता (लार्ज कैप) और विकास क्षमता (मिड कैप) के बीच संतुलन प्रदान करता है। इस एसआईपी को जारी रखें क्योंकि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप है।

इमर्जिंग इक्विटी फंड: मिड और स्मॉल कैप अधिक अस्थिर होते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता को पूरा करता है, इस SIP की सालाना समीक्षा करने पर विचार करें।

सक्रिय फंड: यदि अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो सक्रिय फंड बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। इस SIP को जारी रखें, लेकिन फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

स्मॉल कैप फंड: स्मॉल कैप उच्च वृद्धि प्रदान कर सकते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ। अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि यह SIP आपके कुल SIP के 20% से अधिक न हो, क्योंकि यह आपके पोर्टफोलियो में अनावश्यक अस्थिरता जोड़ सकता है।

एकमुश्त निवेश का मूल्यांकन
लार्ज कैप फंड: लार्ज कैप फंड अपेक्षाकृत स्थिर होते हैं, जो लगातार रिटर्न देते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो का आधार होना चाहिए।

इंडेक्स फंड: जैसा कि चर्चा की गई है, बेहतर रिटर्न के लिए इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलने पर विचार करें।

शॉर्ट टर्म फंड: यह एक रूढ़िवादी विकल्प है, जो अस्थायी रूप से फंड पार्क करने के लिए अच्छा है। हालांकि, लंबी अवधि की वृद्धि के लिए, ये फंड आदर्श नहीं हो सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड: यहां विविधीकरण महत्वपूर्ण है, और फंड की लचीलापन फायदेमंद है। इसके प्रदर्शन की निगरानी करना जारी रखें।

मिड कैप फंड: यह फंड विकास की संभावना प्रदान करता है, लेकिन कुछ जोखिम के साथ। सुनिश्चित करें कि यह निवेश आपके समग्र पोर्टफोलियो रणनीति को पूरक बनाता है, बिना आपको मिड-कैप अस्थिरता के जोखिम में डाले।

अपना SIP बढ़ाना
अपने SIP को 10,000 रुपये तक बढ़ाना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे आवंटित कर सकते हैं:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5,000 रुपये आवंटित करें: यह इक्विटी और डेट एक्सपोजर को संतुलित करके आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाएगा। यह एक रूढ़िवादी विकल्प है जो बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकता है।

फोकस्ड इक्विटी फंड में 5,000 रुपये आवंटित करें: यह संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकता है क्योंकि फंड मैनेजर सीमित संख्या में उच्च-विश्वास वाले स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करता है।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और निगरानी
अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। बाजार अप्रत्याशित हो सकते हैं, और जो आज काम करता है वह कल काम नहीं कर सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें कि यह आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, लेकिन इसे और भी बेहतर बनाने के अवसर हैं। इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन पर विचार करके, आप संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। अपने SIP को बढ़ाना आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने की दिशा में एक सकारात्मक कदम है, लेकिन इसे विभिन्न फंड श्रेणियों में समझदारी से आवंटित करना सुनिश्चित करें।

संक्षेप में:

इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट करने पर विचार करें।

स्मॉल कैप में अपने निवेश का मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

संतुलित और केंद्रित इक्विटी फंड में अतिरिक्त SIP राशि का निवेश करें।

अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करें और CFP से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8220 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Career
सर, 1. एनआईटी वारंगल में केमिकल इंजीनियरिंग या 2. आईआईआईटी कांचीपुरम में सीएसई या 3. बीआईटीएस हैदराबाद में एमएससी बायोलॉजी जैसे दोहरे डिग्री कार्यक्रम। प्रत्येक की अपनी प्रतिष्ठा है। एनआईटी वारंगल शीर्ष एनआईटी में से एक है, लेकिन, हम सीएसई जैसी शाखा की तुलना में इसके भविष्य की संभावनाओं के बारे में अनिश्चित हैं। आईआईआईटी कांचीपुरम एक मध्यम स्तर का आईआईआईटी है; हालाँकि, शाखा सीएसई है, जो मेरे बेटे की पसंद है। बीआईटीएस दोहरी डिग्री, हालांकि एक प्रतिष्ठित है, हमें अनुमान लगाने और एक और वर्ष के लिए अनिश्चितता में रखेगी कि उसे कौन सी बीटेक शाखा आवंटित की जाएगी। स्पष्ट विकल्प सीएसई लेना प्रतीत होता है, क्योंकि वह वैसे भी इच्छुक है। लेकिन, क्या आईआईआईटी कांचीपुरम से सीएसई डिग्री इसके लायक है? यदि यह शीर्ष स्तर का आईआईआईटी होता, तो यह सवाल बिल्कुल भी नहीं उठाया जाता। आपकी सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: एनआईटी वारंगल के केमिकल इंजीनियरिंग में बी.टेक में एक मजबूत पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रक्रिया और प्रतिक्रिया इंजीनियरिंग प्रयोगशालाएं, औद्योगिक इंटर्नशिप के लिए मजबूत समझौता ज्ञापन और पिछले तीन वर्षों में 87.21% के आसपास लगातार प्लेसमेंट दर शामिल हैं, जिसका औसत पैकेज ₹11.88 LPA है। हालांकि, भारी सैद्धांतिक कठोरता, सीमित भर्ती विविधता, सीएसई की तुलना में मध्यम औसत पैकेज, सीमित वैकल्पिक लचीलापन और ग्रामीण परिसर की स्थापना पर विचार किया जाना चाहिए। आईआईआईटी कांचीपुरम का बी.टेक सीएसई कार्यक्रम एक सरकार समर्थित पीपीपी मॉडल, समर्पित एआई/एमएल और सॉफ्टवेयर प्रयोगशालाएं, व्यावहारिक डिजाइन परियोजनाएं, बढ़ते उद्योग गठजोड़ और सीएसई में 53.4% ​​की वर्तमान प्लेसमेंट दर के साथ ₹9.60 एलपीए का औसत पैकेज प्रदान करता है। जैविक विज्ञान अंतःविषय प्रशिक्षण, अत्याधुनिक बायोटेक और आणविक प्रयोगशालाएँ, दोहरी डिग्री लचीलापन, मजबूत अनुसंधान केंद्र और 2024 में 87.39% प्लेसमेंट दर प्रदान करता है, जिसका औसत वेतन ₹20.36 LPA है। कमियों में उच्च शुल्क (कुल ₹20.76 L), शाखा स्पष्टता में संभावित देरी, सीमित कोर इंजीनियरिंग एक्सपोजर, गहन शैक्षणिक माँग और शुद्ध विज्ञान स्नातकों के लिए प्लेसमेंट अनिश्चितता शामिल हैं।

मजबूत कोर-इंजीनियरिंग और प्लेसमेंट स्थिरता के साथ उच्चतम तत्काल ROI के लिए, NIT वारंगल केमिकल इंजीनियरिंग की सिफारिश की जाती है। वरीयता में अगला स्थान BITS हैदराबाद इंटीग्रेटेड M.Sc. जैविक विज्ञान है, जहाँ शीर्ष-स्तरीय अनुसंधान एक्सपोजर और बेहतर औसत पैकेज हैं, इसके बाद IIIT कांचीपुरम CSE है, यदि कंप्यूटिंग के प्रति उसका प्राथमिक झुकाव इसके शुरुआती प्लेसमेंट रिकॉर्ड से अधिक है। मेरा सुझाव: चूँकि आपके बेटे की कंप्यूटर विज्ञान में गहरी रुचि है, इसलिए IIIT-K CSE चुनना एक समझदारी भरा निर्णय होगा। प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि वह अपनी शैक्षणिक यात्रा के दौरान एक सुसंगत और सभ्य CGPA बनाए रखे। साथ ही, उसे अगले चार वर्षों में अपने तकनीकी कौशल को उन्नत करना जारी रखना चाहिए, संकाय मार्गदर्शन और नौकरी बाजार के उभरते रुझानों के साथ तालमेल बिठाना चाहिए। एक मजबूत और पेशेवर लिंक्डइन प्रोफ़ाइल विकसित करना और सॉफ्ट स्किल डेवलपमेंट पर ध्यान केंद्रित करना भी उसके प्लेसमेंट की संभावनाओं को काफी हद तक बढ़ाएगा। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English
Money
मैं वर्तमान में 27 वर्ष का हूँ। मेरे पास 55 लाख का घर और शिक्षा ऋण है, वर्तमान आय 30 लाख/वर्ष है और मैं MF में 30 हजार/माह निवेश कर रहा हूँ। पैसे आवंटित करने की सही रणनीति क्या होनी चाहिए - ऋण चुकाना या निवेश राशि बढ़ाना।
Ans: 27 साल की उम्र में, आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है। सालाना 30 लाख रुपये की मजबूत आय होने के साथ-साथ 55 लाख रुपये का लोन मैनेज करना और फिर भी म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश करना अच्छी मंशा और प्रयास को दर्शाता है। अब आपका मुख्य सवाल यह है कि क्या आपको निवेश बढ़ाना चाहिए या लोन को जल्दी चुकाना चाहिए?

आइए हम आपके प्रोफाइल को 360 डिग्री के नजरिए से देखें ताकि आगे का सही रास्ता मिल सके।

अपने वित्तीय अनुभव को समझना

उम्र: 27 साल

आय: 30 लाख रुपये प्रति वर्ष (लगभग 2.5 लाख रुपये प्रति माह)

लोन: 55 लाख रुपये (घर + शिक्षा)

मौजूदा एसआईपी: 30,000 रुपये प्रति माह

लक्ष्य: निवेश बढ़ाने या लोन को जल्दी चुकाने के बीच फैसला करें

आप अच्छे वेतन के साथ अपने करियर के शुरुआती चरण में हैं।
आपकी वित्तीय मानसिकता परिपक्व है। आपकी उम्र में ऐसा होना दुर्लभ है।
लेकिन अब बड़ा सवाल यह है कि लंबी अवधि में बेहतर मूल्य क्या है?

अपने ऋणों की प्रकृति को समझना

आपने होम और एजुकेशन लोन के मिश्रण का उल्लेख किया है।

दोनों ऋणों में अलग-अलग कर उपचार हैं।

होम लोन: मूलधन और ब्याज पर कर लाभ प्रदान करता है।

एजुकेशन लोन: केवल भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती प्रदान करता है।

आपको ब्याज दरों का भी आकलन करने की आवश्यकता है।

क्या आपका ऋण 9% से अधिक है? तो जल्दी चुकौती बेहतर रिटर्न देती है।

क्या यह 8% से कम है? तो लंबी अवधि में निवेश करने से बेहतर विकास हो सकता है।

इसका उत्तर केवल संख्याओं पर निर्भर नहीं करता है। यह आपकी भावनात्मक सहजता पर भी निर्भर करता है।

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

SIP बढ़ाने या अधिक ऋण चुकाने से पहले:

लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च रखें।

इसमें EMI राशि भी शामिल करें।

यह आपको नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट में तनाव मुक्त रखता है।

आपातकालीन निधि के बिना, छोटी-छोटी समस्याएँ भी योजनाओं को पटरी से उतार सकती हैं।

इस जांच के बिना अभी SIP न बढ़ाएँ

आप पहले से ही 30,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
यह आपकी मासिक आय का 12% है।
यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन क्या आपको अपने लक्ष्यों के बारे में स्पष्टता है?

अगले 10-15 वर्षों में आपके प्रमुख जीवन लक्ष्य क्या हैं?

क्या आप दूसरा घर खरीदना चाहते हैं?

क्या शादी के खर्चे जल्द ही पूरे होने वाले हैं?

भविष्य में कोई व्यवसाय योजना?

जब तक आप लक्ष्य राशि तय नहीं कर लेते, तब तक आँख मूंदकर SIP न बढ़ाएँ।

लक्ष्य-आधारित निवेश हमेशा बेहतर होता है।

साथ ही, यह भी याद रखें—अधिक निवेश तभी मददगार होता है जब आप इसे लंबे समय तक जारी रख सकें।
अन्यथा आप बीच में ही इसे भुना लेंगे, जिससे चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचता है।

क्यों समय से पहले ऋण चुकाना एक मजबूत रणनीति हो सकती है

आइए मूल्यांकन करें कि अपने ऋण को समय से पहले चुकाना क्यों मददगार हो सकता है।

समय के साथ कुल ब्याज व्यय को कम करता है

भविष्य में आपके मासिक नकदी प्रवाह में सुधार करता है

क्रेडिट स्कोर को तेज़ी से बढ़ाता है

भावनात्मक स्वतंत्रता और शांति देता है

आपको भविष्य के निवेशों में अधिक जोखिम उठाने की अनुमति देता है

आपकी उम्र में, 35 वर्ष की आयु तक ऋण-मुक्त होना एक बड़ी शुरुआत है।

साथ ही, अधिकांश शिक्षा ऋणों में फ्लोटिंग दरें होती हैं।
यदि RBI दरें बढ़ाता है, तो आपकी EMI भी बढ़ जाती है।
मूलधन को तेज़ी से कम करने से आप सुरक्षित रह सकते हैं।

लेकिन म्यूचुअल फंड SIP को पूरी तरह से बंद न करें

भले ही आप अभी ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें:

अपने वर्तमान 30,000 रुपये के SIP को बंद न करें

यह निवेश अनुशासन और दीर्घकालिक धन का निर्माण करता है

आपको दीर्घकालिक चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए बाजार में बनाए रखता है

चुकौती + निवेश का यह संतुलन एक स्थिर विकास पथ देता है।

अभी सही संतुलन कैसे बनाएं

यहाँ एक स्मार्ट और व्यावहारिक तरीका बताया गया है:

हर महीने 30,000 रुपये की SIP चालू रखें

अपनी EMI शेड्यूल की समीक्षा करें—सालाना कम से कम एक अतिरिक्त EMI का भुगतान करने का प्रयास करें

कोई भी वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन—लोन का 50% समय से पहले भुगतान करने के लिए उपयोग करें

बोनस का शेष 50% निवेश कोष में जोड़ा जा सकता है

हर 12 महीने में, आय और लोन बैलेंस का पुनर्मूल्यांकन करें

इस तरह, आप समय के साथ लोन का बोझ कम करते हैं जबकि आपके निवेश बढ़ते रहते हैं।

चुनते समय टैक्स प्रभाव की भी समीक्षा करें

1.5 लाख रुपये से कम के होम लोन का मूलधन 80C के तहत कटौती योग्य है

24(b) के तहत 2 लाख रुपये तक का ब्याज कटौती योग्य है

80E के तहत शिक्षा लोन का ब्याज पूरी तरह से कटौती योग्य है

लेकिन लोन रखने का एकमात्र कारण टैक्स लाभ नहीं होना चाहिए।
अगर ब्याज म्यूचुअल फंड रिटर्न से अधिक है, तो समय से पहले भुगतान करना बेहतर है।
वार्षिक रूप से संख्याओं को जानने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

इंडेक्स फंड से बचें—वे आपके लिए नहीं हैं

कुछ लोग बिना सोचे-समझे इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
लेकिन वे धन सृजन के लिए सबसे अच्छा साधन नहीं हैं।

इसके पीछे कारण यह है:

इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं। कोई सक्रिय सोच नहीं।

वे कभी भी लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

वे बाजार के साथ गिरते हैं, लेकिन तेजी से ठीक नहीं होते।

जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

आपकी उम्र में, आपको मजबूत और लचीले विकास की आवश्यकता होती है।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही ऐसा कर सकते हैं।
उनके पास समय पर निर्णय लेने वाले विशेषज्ञ होते हैं, जो सुधार के दौरान अधिक मायने रखता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक संतुलित रिटर्न देते हैं।
खासकर जब बाजार स्थिर या अस्थिर होते हैं।

म्यूचुअल फंड में डायरेक्ट प्लान से बचें

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन उनमें मार्गदर्शन और सहायता की कमी होती है।

आपकी उम्र में, गलतियाँ समय के साथ अधिक महंगी पड़ती हैं।
गलत फंड विकल्प या खराब एसेट मिक्स रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी मदद करती हैं:

अपने लक्ष्यों के लिए फंड का सही मिश्रण चुनें

प्रदर्शन को ट्रैक करें और नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक गलतियों को संभालें

किसी भी व्यक्तिगत वित्तीय निर्णय के दौरान विशेषज्ञ की मदद लें

व्यय अनुपात में छोटा अंतर मार्गदर्शन के लायक है।

सिर्फ़ पुनर्भुगतान पर नहीं, बल्कि वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान दें

आप सिर्फ़ 27 साल के हैं। अगले 10 सालों में, कई वित्तीय ज़रूरतें पूरी होंगी।

शादी

घर का नवीनीकरण

कार

यात्रा

सेवानिवृत्ति योजना

माता-पिता की चिकित्सा सहायता

अगर आप सिर्फ़ लोन पर ध्यान देते हैं, तो आप इन ज़रूरतों को पूरा करने से चूक सकते हैं।
इसलिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से जीवन लक्ष्य का रोडमैप बनाएँ।
फिर तय करें कि प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितनी राशि निवेश करनी है।

इससे स्पष्टता, आत्मविश्वास और नियंत्रण मिलता है।

बोनस, प्रोत्साहन और अप्रत्याशित लाभ की योजना सही तरीके से बनाएं

हर बार जब आपको बोनस मिले:

ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 50% का उपयोग करें

लक्ष्य-आधारित निवेश बढ़ाने के लिए 25% का उपयोग करें

जीवनशैली या यात्रा या शौक के लिए 25% का उपयोग करें

यह विधि प्रगति और खुशी को संतुलित करती है।

आँख मूंदकर सब कुछ पूर्व भुगतान करना बुद्धिमानी नहीं है।

जीवन भी जीना चाहिए।

अगले 5 वर्षों के लिए याद रखने योग्य मुख्य बिंदु

वर्तमान SIP को न्यूनतम 30,000 रुपये पर बनाए रखें।

जब तक आपातकालीन स्थिति न हो, नया ऋण न लें।

जब भी आपको अतिरिक्त धन मिले, ऋण चुकौती बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें। MFD सहायता वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। CFP सहायता वाले नियमित फंड बेहतर हैं।

वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट और लिखित रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो अब उन पर पुनर्विचार करें

अगर आप LIC एंडोमेंट या ULIP पॉलिसी रखते हैं, तो उनके रिटर्न की जांच करें।
अगर वे 6% से कम देते हैं, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
उस राशि को लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
बीमा और निवेश को अलग रखें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म कवर खरीदें।
संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अंत में

27 साल की उम्र में, आप पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।
आप मासिक निवेश कर रहे हैं। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप अपने भविष्य की परवाह करते हैं।

अब लक्ष्य अपनी प्राथमिकताओं को संतुलित करना है:

समय के साथ अपने ऋण को कम करें

दीर्घकालिक निवेश जारी रखें

आश्चर्य से बचने के लिए लक्ष्यों की योजना पहले से बनाएं

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें

यह संयुक्त दृष्टिकोण आपको मानसिक शांति और धन प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
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