Got Rs 60,000 Loan in 2017, Paid More Than Principal, Yet Facing Harassment - What Can I Do?

Ans: आपको अपने ऋण को कम करने या बंद करने के लिए एक उचित योजना की आवश्यकता हो सकती है। आप बोनस आदि जैसी अप्रत्याशित धनराशि से ऋण का एक हिस्सा पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।

Ans: ऋण विवरण
आपने लगभग एक साल पहले 75,000 रुपये का व्यवसाय ऋण लिया था।

आपने 90% से अधिक राशि का भुगतान कर दिया है।

आप पर अभी भी HDFC बैंक का 7,05,000 रुपये बकाया है।

अंतर को समझना
ऋण राशि और भुगतान के संबंध में कोई गलतफहमी या गणना त्रुटि प्रतीत होती है।

ऋण शर्तों को स्पष्ट करना
ब्याज दर, अवधि और पुनर्भुगतान अनुसूची को समझने के लिए अपने ऋण समझौते की समीक्षा करें।

स्पष्टीकरण की मांग करना
बकाया ऋण राशि और किसी भी विसंगति को स्पष्ट करने के लिए HDFC बैंक से संपर्क करें।

ऋण का प्रबंधन और भुगतान करने के चरण
1. विस्तृत ऋण विवरण
HDFC बैंक से विस्तृत ऋण विवरण का अनुरोध करें।

इससे आपको मूल राशि, ब्याज और किसी भी अतिरिक्त शुल्क के विभाजन को समझने में मदद मिलेगी।

2. पुनर्भुगतान विकल्पों का आकलन करना
एकमुश्त भुगतान
यदि आपके पास धन है, तो बकाया राशि को कम करने के लिए एकमुश्त भुगतान करने पर विचार करें।

इससे आप ब्याज भुगतान पर बचत कर सकते हैं।

EMI समायोजन
बैंक से अपनी EMI समायोजित करने की संभावना पर चर्चा करें।

इससे आपको अपने मासिक नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

3. ऋण पुनर्वित्त करना
कम ब्याज दरें
जाँच ​​करें कि क्या आप कम ब्याज दर पर ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं।

इससे आपकी मासिक EMI और कुल ब्याज व्यय कम हो सकता है।

अवधि बढ़ाना
ऋण अवधि बढ़ाने पर विचार करें।

इससे आपकी मासिक EMI कम हो जाएगी लेकिन कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ जाएगा।

ऋण चुकौती के लिए नकदी प्रवाह में सुधार
1. व्यय प्रबंधन
बजट बनाना
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ।

उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

भुगतान को प्राथमिकता दें
दंड और अतिरिक्त ब्याज से बचने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

2. आय बढ़ाना
व्यवसाय राजस्व
अपने व्यवसाय राजस्व को बढ़ाने के लिए रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करें।

इससे आपको ऋण चुकौती के लिए अधिक धन जुटाने में मदद मिल सकती है।

अतिरिक्त आय स्रोत
अतिरिक्त आय स्रोतों पर विचार करें, जैसे कि अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसर।

3. आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है।

यह आपको ऋण चुकौती निधि में डूबने से बचाएगा।

बचत का उपयोग करना
यदि आपके पास बचत है, तो ऋण चुकाने के लिए उसका एक हिस्सा उपयोग करने पर विचार करें।

यह आपके ऋण के बोझ को कम कर सकता है।

पेशेवर सलाह लेना
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
व्यक्तिगत मार्गदर्शन
व्यक्तिगत वित्तीय सलाह के लिए सीएफपी से परामर्श करें।

वे आपको एक विस्तृत पुनर्भुगतान योजना बनाने और अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

2. ऋण परामर्श
ऋण प्रबंधन को समझना
बेहतर ऋण प्रबंधन रणनीतियों को समझने के लिए ऋण परामर्श सेवाओं पर विचार करें।

वे बैंक के साथ बातचीत करने और पुनर्भुगतान का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

3. कानूनी सलाह
ऋण समझौते की समीक्षा करना
यदि ऋण राशि में विसंगतियां हैं, तो कानूनी सलाह लें।

एक कानूनी विशेषज्ञ आपके ऋण समझौते की समीक्षा करने और किसी भी मुद्दे की पहचान करने में मदद कर सकता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. वित्तीय लक्ष्य
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत जीवन के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

इससे आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्राथमिकता देने और प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।

2. निवेश योजना
विविध निवेश
एक बार ऋण चुकाने के बाद, अपने निवेश में विविधता लाने पर ध्यान दें।

इससे आपको धन अर्जित करने और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

3. जोखिम प्रबंधन
बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत जीवन के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।

यह आपको अप्रत्याशित वित्तीय जोखिमों से बचाएगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
व्यापक समीक्षा
अपने ऋण और पुनर्भुगतान योजना की व्यापक समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आप सभी नियम और शर्तों को समझते हैं।

नियमित निगरानी
अपने ऋण विवरणों और भुगतानों की नियमित निगरानी करें।

किसी भी विसंगति पर नज़र रखें और उन्हें तुरंत संबोधित करें।

खुला संचार
एचडीएफसी बैंक के साथ खुला संचार बनाए रखें।

किसी भी मुद्दे पर स्पष्टीकरण मांगें और यदि आवश्यक हो तो शर्तों पर बातचीत करें।

संतुलित दृष्टिकोण
अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ।

अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए स्वस्थ नकदी प्रवाह बनाए रखते हुए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
दीर्घकालिक दृष्टिकोण को ध्यान में रखें।

वित्तीय स्थिरता बनाने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति बेहद मुश्किल है और आप कर्ज के जाल में फंस गए हैं। यह आपके मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक जीवन दोनों को प्रभावित कर रहा है। यह बहुत सराहनीय है कि इतने दबाव के बावजूद आप हार मानने के बजाय समाधान की तलाश कर रहे हैं। समस्या पर तुरंत ध्यान देने की जरूरत है और सबसे पहले आपको जीवित रहने, इस चरण से गुजरने और आगे की योजना बनाने पर ध्यान देना चाहिए। कर्ज के चक्र को तोड़ना जरूरी है। अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए ऋण लेने की आपकी वर्तमान रणनीति टिकाऊ नहीं है। निजी ऋणदाताओं, खासकर उच्च ब्याज लेने वालों से बढ़ते दबाव को प्राथमिकता के रूप में संबोधित करने की जरूरत है। नुकसान को नियंत्रित करने के लिए तत्काल कदम नए ऋण लेना बंद करें: यह महत्वपूर्ण है। ईएमआई या ब्याज का भुगतान करने के लिए आगे ऋण न लें। यह केवल आपके ऋण के बोझ को बढ़ाएगा और आपको चक्र में और भी अधिक फंसा देगा। इस आदत को तोड़ना वित्तीय सुधार का पहला कदम है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: सबसे महत्वपूर्ण ऋणों का भुगतान करने पर पहले ध्यान दें। उच्च ब्याज वाले निजी ऋणों को प्राथमिकता दें, खासकर "उपद्रवी" ऋणदाता से, क्योंकि वे आपकी स्थिति के लिए सबसे खतरनाक हैं। आप अपने अन्य मित्रों या परिवार के सदस्यों से बातचीत कर सकते हैं, जिन्होंने आपको लंबे समय के लिए पैसे उधार दिए हैं, ताकि बाद में आप उच्च जोखिम वाले ऋणों का भुगतान करने के बाद उन्हें वापस कर सकें।

लेनदारों से बातचीत करें: यह मुश्किल हो सकता है, लेकिन EMI या ब्याज दरों में अस्थायी कमी के लिए बैंकों और निजी ऋणदाताओं से बातचीत करने का प्रयास करें। आप वर्तमान स्थिति की व्याख्या कर सकते हैं और वैकल्पिक पुनर्भुगतान योजना के लिए पूछ सकते हैं। ऋणदाता अक्सर बिना किसी वसूली के कुछ वसूली को प्राथमिकता देते हैं।

यदि संभव हो तो ऋणों को समेकित करें: ऋण समेकन के विकल्प का पता लगाएं। इसका मतलब है कि आपके सभी ऋणों को एक में मिलाना, आमतौर पर कम ब्याज दर पर। यदि आपके पास कोई औपचारिक चैनल उपलब्ध है, तो आप बैंक या वित्तीय संस्थान के माध्यम से ऋणों को समेकित कर सकते हैं।

निजी ऋणदाताओं से निपटना
निजी ऋणदाता, विशेष रूप से अनौपचारिक ऋण देने वाले, निर्दयी हो सकते हैं। इसे चतुराई से संबोधित करने की आवश्यकता है:

कानूनी सहायता: वकील से मदद लेने पर विचार करें, खासकर यदि आपको निजी ऋणदाताओं द्वारा धमकाया जा रहा है। इन व्यक्तियों द्वारा की गई कुछ कार्रवाइयाँ अवैध हो सकती हैं, और अपने कानूनी अधिकारों को जानना आपको सुरक्षा प्रदान कर सकता है। अवैध उत्पीड़न या अत्यधिक उच्च ब्याज वाले ऋणों से निपटने के लिए कानूनी विकल्प हो सकते हैं।

परिवार का समर्थन: निजी ऋणदाताओं के साथ स्थिति के बारे में अपने परिवार को सूचित करें। इस संकट से निपटने के दौरान उनका समर्थन भावनात्मक और वित्तीय दोनों रूप से महत्वपूर्ण होगा।

तत्काल आय उत्पन्न करना
अस्थायी रोजगार या साइड गिग: आपको और आपके पति दोनों को तुरंत नकदी प्रवाह उत्पन्न करने के लिए कोई भी उपलब्ध नौकरी या साइड गिग लेने की आवश्यकता हो सकती है। भले ही यह पूरी EMI को कवर न करे, लेकिन कोई भी आय आपको घरेलू खर्चों का प्रबंधन करने और आगे उधार लेने से बचने में मदद करेगी।

कमरा या जगह किराए पर लें: यदि आप ऐसे घर में रहते हैं जिसमें अतिरिक्त जगह है, तो अतिरिक्त आय लाने के लिए एक कमरा किराए पर लेने पर विचार करें। इस महत्वपूर्ण चरण के दौरान अतिरिक्त पैसे का हर एक टुकड़ा मदद करेगा।

फ्रीलांसिंग या ऑनलाइन काम: ऑनलाइन फ्रीलांसिंग या अन्य अल्पकालिक ऑनलाइन नौकरियों की खोज करें जो आपको कुछ तत्काल आय अर्जित करने में मदद कर सकती हैं। इंटरनेट पर कई अवसर हैं जिन्हें बहुत कम या बिना किसी निवेश के खोजा जा सकता है।

अपने मौजूदा संसाधनों का आकलन करें
सोशल नेटवर्क का उपयोग करें: यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो आप विस्तारित परिवार और दोस्तों से संपर्क करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, आगे पैसे उधार लेने में बहुत सावधान रहें। इसके बजाय, पूछें कि क्या वे आपको अधिक आय उत्पन्न करने में मदद करने के लिए विचारों या संसाधनों के साथ सहायता कर सकते हैं।

किसी भी गैर-आवश्यक संपत्ति को बेचना: हालाँकि आपने अपनी सभी संपत्तियों और गहनों को खोने का उल्लेख किया है, लेकिन किसी भी गैर-आवश्यक घरेलू सामान या संपत्ति के लिए दोबारा जाँच करें जिसे पुनर्भुगतान के लिए नकदी जुटाने के लिए बेचा या अस्थायी रूप से गिरवी रखा जा सकता है।

वित्तीय योजना बनाना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें: ऐसी स्थिति में, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपके ऋण को पुनर्गठित करने और इसे प्रबंधित करने और कम करने के लिए एक योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। एक CFP आपके कुल ऋण, आय और व्यय का आकलन करेगा और आपको एक यथार्थवादी रणनीति तैयार करने में मदद करेगा। ऋण निपटान विकल्प भी हो सकते हैं, लेकिन यह आपके ऋणदाता की बातचीत करने की इच्छा पर निर्भर करता है।

मासिक बजट: केवल आवश्यक खर्चों के साथ एक सख्त मासिक बजट बनाएं। सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें, भले ही वह छोटा ही क्यों न हो। बचाए गए हर एक रुपए का इस्तेमाल कर्ज़ चुकाया जा सकता है।

भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य
यह याद रखना ज़रूरी है कि इस तरह की मुश्किल परिस्थितियों में मानसिक स्वास्थ्य सबसे ज़रूरी है। वित्तीय तनाव आपके स्वास्थ्य और रिश्तों पर बहुत बुरा असर डाल सकता है। सुनिश्चित करें कि आप और आपके पति अपनी बेटी की खातिर मानसिक रूप से मज़बूत रहें।

परिवार और दोस्तों से बात करें: वित्तीय तनाव को अपने तक ही सीमित न रखें। अपने भावनात्मक संघर्षों के बारे में परिवार के भरोसेमंद सदस्यों और दोस्तों से बात करें। उनका समर्थन आपको संकट से बेहतर तरीके से निपटने में मदद करेगा।

परामर्श और सहायता समूह: अगर बोझ बहुत ज़्यादा लगता है, तो परामर्श लेने पर विचार करें। कई वित्तीय संकट सहायता समूह हैं जहाँ लोग अपनी समस्याओं पर खुलकर चर्चा कर सकते हैं और सलाह और भावनात्मक आराम दोनों पा सकते हैं।

आम गलतियों से बचना
त्वरित-समाधानों से दूर रहें: कर्ज़ में डूबे कई लोग ऐसी योजनाओं के झांसे में आ जाते हैं जो आसानी से पैसे कमाने का वादा करती हैं, लेकिन ये अक्सर स्थिति को और खराब कर देती हैं। सट्टेबाज़ी, लॉटरी या उच्च जोखिम वाले निवेशों से दूर रहें। ध्यान कर्ज कम करने पर होना चाहिए, न कि उससे बाहर निकलने की कोशिश करना।

आवश्यक चीजों पर समझौता न करें: कर्ज चुकाना महत्वपूर्ण है, लेकिन अपने बच्चे या परिवार की बुनियादी जरूरतों जैसे भोजन, स्वास्थ्य सेवा या शिक्षा पर समझौता न करें। ये खर्च आपके दीर्घकालिक कल्याण और स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति बहुत कठिन है, लेकिन छोटे, नियंत्रित कदम उठाने से आपको स्थिरता हासिल करने में मदद मिल सकती है। मुख्य बात यह है कि आगे उधार लेना बंद करें और जितनी जल्दी हो सके अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करें। इसके लिए अनुशासन, कड़ी मेहनत और त्याग की आवश्यकता होगी। आपका परिवार, खासकर वे जो आपके संघर्षों को समझते हैं, आपका सबसे अच्छा सहारा हो सकते हैं।

उम्मीद को जीवित रखें। अपने परिवार और भविष्य की सुरक्षा पर ध्यान दें, खासकर अपनी बेटी की खातिर। आप एक कठिन दौर से गुजर रहे हैं, लेकिन उचित योजना और मजबूत मानसिक शक्ति से इसे दूर किया जा सकता है।

मजबूत बने रहें और हर कदम इस विश्वास के साथ उठाएं कि चीजें अंततः सुधर जाएंगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment