24-Year-Old Student Overwhelmed with Debt, Seeking Urgent Advice

नमस्ते सर, मैं अभी 24 साल का हूँ (स्टूडेंट)। मैंने अपनी यूपीएससी कोचिंग के लिए 40000 रुपये का लोन लिया है और अब मैं इसे चुकाने में सक्षम नहीं हूँ, मैं यह बात अपने किसी जानने वाले को नहीं बता सकता, कृपया मुझे कुछ सलाह दें कि मैं इसे कैसे चुकाऊँ क्योंकि इसके कारण मैं पढ़ाई भी नहीं कर पा रहा हूँ, कभी-कभी तो मैं आत्महत्या के बारे में भी सोचता हूँ। मैं इसे चुकाने के लिए अभी पैसे के लिए कुछ भी कर सकता हूँ। कृपया मेरी मदद करें!

Ans: आपकी स्थिति कठिन है, लेकिन उचित मार्गदर्शन से इसे सुलझाया जा सकता है। आप संपर्क करके सही कदम उठा रहे हैं। पहचानें कि आपकी शिक्षा और लक्ष्य महत्वपूर्ण हैं। यह एक चरण है, आपकी यात्रा का अंत नहीं।

ऋण प्रबंधन के लिए व्यावहारिक कदम
1. रुकें और चिंतन करें
आत्महत्या के विचार तनाव का संकेत देते हैं। किसी विश्वसनीय मित्र या परामर्शदाता से बात करें। आपका जीवन मूल्यवान है।

समझें कि ऋण चुकाया जा सकता है, लेकिन भावनात्मक स्वास्थ्य को ठीक करना कठिन है।

2. अंशकालिक आय के अवसर
ऐसी लचीली अंशकालिक नौकरी करें जो आपके अध्ययन कार्यक्रम को बाधित न करे।

ऑनलाइन ट्यूशन, फ्रीलांसिंग, कंटेंट राइटिंग या डेटा एंट्री जॉब पर विचार करें।

अपने इलाके में भोजन पहुँचाने या अंशकालिक स्टोर सहायता जैसे अल्पकालिक अवसरों की तलाश करें।

3. अपने ऋण प्रदाता से बात करें
अपने ऋणदाता से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। कई ऋणदाता संशोधित भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं।

अपने पुनर्भुगतान की शर्तों में अस्थायी स्थगन या पुनर्गठन का अनुरोध करें।

4. अपने कौशल का लाभ उठाएँ
यदि आप भाषा, शिक्षण या डिजिटल उपकरण जैसे क्षेत्रों में कुशल हैं, तो उनसे पैसे कमाएँ।

साथियों या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर ये सेवाएँ देना शुरू करें।

5. बिना बताए परिवार का समर्थन
यदि आप ऋण के बारे में चर्चा नहीं कर सकते हैं, तो किसी सामान्य उद्देश्य के लिए धन की माँग करें। इसे शैक्षिक आवश्यकताओं के इर्द-गिर्द बनाएँ।

संदेह से बचने के लिए पूरी राशि के बजाय छोटी राशि का अनुरोध करें।

6. खर्च कम करें
अनावश्यक खर्चों से बचें। यात्रा या अवकाश पर होने वाले खर्चों में कटौती करें।

ऐसा बजट बनाएँ जिसमें ऋण चुकौती को बाकी सभी चीज़ों से ज़्यादा प्राथमिकता दी जाए।

दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता
1. पैसे के साथ बेहतर संबंध बनाना
एक बार जब यह ऋण चुकौती हो जाए, तो बिना किसी ठोस पुनर्भुगतान योजना के ऋण लेने से बचें।

आपात स्थितियों के लिए छोटी राशि में भी बचत करना शुरू करें।

2. भविष्य की कमाई और ऋण-मुक्त शिक्षा
यूपीएससी की तैयारी पर ध्यान दें। सफलता आपकी वित्तीय स्थिति को बदल देगी।

ऋणों के बारे में तनाव लेने से बचें; इसके बजाय, अपनी ऊर्जा को उत्पादक गतिविधियों में लगाएँ।

3. छात्रवृत्ति या शैक्षिक अनुदान की तलाश करें
उपलब्ध छात्रवृत्ति या अनुदान की जाँच करें। कई गैर सरकारी संगठन योग्य छात्रों का समर्थन करते हैं।

संभावित शुल्क कटौती या किस्त योजनाओं के बारे में अपने कोचिंग संस्थान से बात करें।

भावनात्मक समर्थन और आत्म-देखभाल
1. भावनात्मक मार्गदर्शन लें
मदद के लिए परामर्शदाता से संपर्क करें। वे तनाव को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की रणनीतियाँ प्रदान करते हैं।

अपने आप को ऐसे सहायक व्यक्तियों के साथ घेरें जो आपको भावनात्मक रूप से ऊपर उठाते हैं।

2. स्वस्थ दिनचर्या बनाए रखें
तनाव को दूर रखने के लिए पैदल चलने जैसी शारीरिक गतिविधि शामिल करें।

अभिभूत होने की भावना को कम करने के लिए कार्यों को छोटे, प्रबंधनीय टुकड़ों में विभाजित करें।

अंत में
आपकी वर्तमान चुनौती अस्थायी है। आपका लचीलापन आपके भविष्य को आकार देगा। एक केंद्रित योजना और समर्थन के साथ ऋण चुकौती संभव है। अस्थायी संघर्षों की तुलना में स्वास्थ्य और दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राथमिकता दें। दृढ़ संकल्प के साथ, आप मजबूत बन सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 19 साल की उम्र में व्यवसाय शुरू करना एक साहसिक कदम है। आपने साहस और कर्म दिखाया है। यह एक मज़बूत गुण है। आपने पहले ही कुछ ऐसा कर दिखाया है जिसके बारे में बहुत से लोग सिर्फ़ सोचते हैं। इसलिए हिम्मत रखें। हालाँकि अभी हालात मुश्किल हैं, लेकिन यह अंत नहीं है। सही कदमों से स्थिति बदल सकती है। आइए, इस स्थिति को चरणबद्ध तरीके से देखें।

ऋणदाता से खुलकर और शांति से बात करें।

कृपया ऋण देने वाले व्यक्ति से मिलें।

सम्मानपूर्वक बात करें, लेकिन अपनी वास्तविक स्थिति स्पष्ट करें।

उसे बताएँ कि आप ऋण चुकाना चाहते हैं, लेकिन इसके लिए आपको समय चाहिए।

उसे अपनी प्रतिबद्धता और ईमानदारी का आश्वासन दें।

आप ऋण चुकाने की संशोधित समय-सीमा का अनुरोध कर सकते हैं।

व्यवसाय में सुधार होने तक छोटे-छोटे मासिक भुगतान का सुझाव दें।

यदि संभव हो, तो अभी 10,000 रुपये या 20,000 रुपये का आंशिक भुगतान करें।

यह छोटा सा इशारा आपके चुकाने के इरादे को दर्शाएगा।

– ईमानदारी और प्रयास देखकर कई ऋणदाता लचीले हो जाते हैं।

भागें नहीं या ऋणदाता से बचें नहीं

– बातचीत न करने से ऋणदाता और ज़्यादा नाराज़ हो जाता है।

– इससे धमकियाँ या शिकायतें भी हो सकती हैं।

– इससे आपकी व्यक्तिगत प्रतिष्ठा को भी नुकसान पहुँचता है।

– कृपया आगे आएँ और ज़िम्मेदारी लें।

– आप दबाव महसूस कर सकते हैं, लेकिन उसका सामना करना ही सबसे बहादुरी भरा कदम है।

परिवार या जान-पहचान वालों से सहयोग लें

– यह अहंकार का समय नहीं है।

– परिवार के सदस्यों या करीबी रिश्तेदारों से मदद माँगें।

– सब कुछ ईमानदारी से समझाएँ। कुछ भी न छिपाएँ।

– हो सकता है कि वे पूरी राशि न दें, लेकिन कुछ न देने से कुछ तो बेहतर है।

– यहाँ तक कि 50,000 रुपये भी आपको ऋणदाता को अस्थायी रूप से शांत करने में मदद कर सकते हैं।

– दोस्त या पूर्व सहकर्मी भी अस्थायी सहायता प्रदान कर सकते हैं।

- उचित योजना के साथ उन्हें मासिक भुगतान करने की पेशकश करें।

व्यावसायिक ग्राहकों से धन जुटाने का प्रयास करें।

- अपने व्यवसाय पर नज़र डालें: क्या आप किसी ग्राहक से बकाया राशि वसूल सकते हैं?

- उन्हें जल्दी भुगतान करने पर छूट प्रदान करें।

- क्या आप तुरंत नकदी प्राप्त करने के लिए कुछ स्टॉक कम कीमत पर बेच सकते हैं?

- घाटे में भी जल्दी बेचना, ऋण के नुकसान से बेहतर है।

- अब नकदी प्रवाह मुनाफे से ज़्यादा मायने रखता है।

- कम से कम राशि का कुछ हिस्सा जुटाने के लिए सभी छोटे-छोटे तरीके आज़माएँ।

अभी के लिए व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड से बचें।

- बैंकों ने आपको पहले ही अस्वीकार कर दिया है। कोई बात नहीं।

- ऋण ऐप्स या उच्च-ब्याज वाले निजी ऋणदाताओं के पास न जाएँ।

- कई 36% से अधिक वार्षिक शुल्क लेते हैं। यह खतरनाक है।

- इससे आपका तनाव और बढ़ेगा और आपका क्रेडिट स्कोर खराब होगा।

– वास्तविक आय पर ध्यान केंद्रित करें, ज़्यादा कर्ज़ लेने पर नहीं।

सभी व्यक्तिगत संपत्तियों की सूची बनाएँ

– क्या आपके पास स्कूटर, फ़ोन, गैजेट या कोई और संपत्ति है?

– क्या आप उसे अस्थायी रूप से बेच या गिरवी रख सकते हैं?

– पुरानी चीज़ों से 30,000 रुपये भी ऋणदाता के दबाव को कम कर सकते हैं।

– यह कदम कष्टदायक लग सकता है, लेकिन इससे आपको समय और सुरक्षा मिलती है।

– याद रखें, संपत्ति बाद में फिर से खरीदी जा सकती है।

ऋणदाता को काम या साझेदारी का प्रस्ताव दें

– यह अजीब लग सकता है, लेकिन इस पर विचार करें।

– अगर ऋणदाता व्यवसायिक सोच रखता है, तो उसे लाभ-साझाकरण मॉडल का प्रस्ताव दें।

– उसे अपनी व्यावसायिक योजना और आप क्या बनाने की कोशिश कर रहे हैं, दिखाएँ।

– अगर वह भुगतान के लिए इंतज़ार करने को राज़ी हो, तो उसे भविष्य के लाभ का एक हिस्सा देने की पेशकश करें।

– अगर उसे आपकी क्षमता और ईमानदारी नज़र आए, तो वह मान सकता है।

व्यवसाय को चालू रखें, लेकिन लागत कम करें

– डर के मारे व्यवसाय बंद न करें। यह अभी भी चल सकता है।

– सभी खर्चों को न्यूनतम तक कम करें। हर रुपया मायने रखता है।

– अभी वेतन न लें। जीवनयापन पर ध्यान केंद्रित करें।

– हर पैसे का हिसाब रखें। उसे सोने की तरह संभालें।

– मासिक लाभ-हानि का अल्पकालिक लक्ष्य बनाएँ।

– अगर व्यवसाय स्थिर हो जाता है, तो धीरे-धीरे आप सब कुछ चुका सकते हैं।

दस्तावेज़ीकरण से विश्वसनीयता बनाएँ

– हालाँकि बैंकों ने ऋण देने से इनकार कर दिया है, लेकिन उम्मीद न खोएँ।

– अभी से अपने व्यवसाय का दस्तावेज़ीकरण शुरू करें।

– आय रिकॉर्ड, बिल, क्लाइंट रसीदें रखें।

– अगर अभी तक व्यवसाय पंजीकृत नहीं कराया है, तो उसे पंजीकृत कराएँ।

– व्यवसाय के लिए एक चालू खाता खोलें।

– इससे बाद में लोन के लिए आवेदन करने का एक मज़बूत आधार तैयार होता है।

गलती से सीखें, लेकिन हार न मानें

– बिना किसी अतिरिक्त मदद के बिना योजना के लोन लेना जोखिम भरा है। अब आप यह जानते हैं।

– इससे आपको वित्तीय अनुशासन का पाठ पढ़ाया जाएगा।

– लेकिन आत्मविश्वास न खोएँ। कई बड़े व्यवसाय मालिक एक बार असफल हुए हैं।

– जीवन में जल्दी सीखना एक वरदान है।

– सफलता का मतलब असफलता से बचना नहीं, बल्कि उससे जल्दी सीखना है।

गलत सलाह और तुरंत समाधान से बचें

– कुछ लोग आपको इस लोन को चुकाने के लिए दूसरा लोन लेने की सलाह दे सकते हैं।

– या कुछ लोग कह सकते हैं कि भाग जाएँ या ऋणदाता से दूर रहें।

– ये अस्थायी पलायन हैं। बाद में आपको और ज़्यादा तकलीफ़ होगी।

– ईमानदारी के रास्ते पर बने रहें। आप युवा हैं और जल्दी से पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

तुरंत व्यक्तिगत बजट बनाना शुरू करें

– आज से ही अपने व्यक्तिगत खर्चों पर नज़र रखें।

– सभी विलासिता और गैर-ज़रूरी चीज़ों में कटौती करें।

– हर संभव रुपया बचाएँ।

– अगर ऋणदाता सहमत हो, तो बचत का उपयोग धीरे-धीरे चुकाने के लिए करें।

– जब आपका आधार मज़बूत हो जाए, तो म्यूचुअल फंड में छोटी-छोटी SIP शुरू करें।

भविष्य में, सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।

– रिकवरी के बाद, कम से कम 3 महीने के खर्चों के लिए बचत रखें।

– यह आपको व्यवसाय के मंदी के दौर में सुरक्षा प्रदान करेगा।

– इस सुरक्षा जाल के बिना कभी भी निवेश या उद्यम शुरू न करें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

– अगर आपने कभी यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी खरीदी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

– ये आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।

– अगर आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो शर्तों की जाँच करने के बाद उन्हें सरेंडर कर दें।

– उस पैसे को CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– भविष्य में निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें।

बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मानवीय मार्गदर्शन का अभाव होता है।

– शुरुआत में, गलत फंड का चुनाव या गलत समय नुकसानदेह हो सकता है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर सहायता प्रदान करती हैं।

– ये आपकी प्रगति पर नज़र रखते हैं और कठिन समय में मार्गदर्शन भी करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?

– इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं।

– ये बाज़ार में बदलाव या जोखिमों के अनुकूल नहीं होते।

– गिरते बाज़ार में, ये पूरी तरह से गिरावट देते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में कुशल प्रबंधक होते हैं।

– ये जोखिम कम कर सकते हैं और बेहतर अवसर ढूंढ सकते हैं।

– समय के साथ, अगर समझदारी से चुना जाए, तो ये बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

दीर्घकालिक सोचें, लेकिन आज ही जल्दी करें

– आपका तात्कालिक लक्ष्य ऋणदाता को शांत करना है।

– अगला कदम व्यावसायिक घाटे को कम करना और आय बढ़ाना है।

– फिर 1 साल, 3 साल और 5 साल का वित्तीय रोडमैप बनाएँ।

– आप सिर्फ़ 19 साल के हैं। आप बेहतर और मज़बूती से वापसी कर सकते हैं।

अंत में

– समस्या को साझा करने और आगे बढ़ने के आपके साहस की सराहना करते हैं।

– कई लोग चुप रहते हैं और स्थिति को और बदतर बना देते हैं। आपने सही किया।

– एक-एक कदम उठाएँ। आज ही शुरुआत करें।

– यह चुनौती सिर्फ़ एक अध्याय है, अंत नहीं।

– आपके पास समय, ऊर्जा और साहस है।

– इस पल का उपयोग वित्तीय परिपक्वता हासिल करने के लिए करें।

– अभी किया गया एक सही कदम आपके अगले 10 साल बचा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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24 वर्षीय छात्र कर्ज से परेशान, तत्काल सलाह की मांग कर रहा है