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Turning 60: Do I have enough to retire comfortably with 3 lacs/month income?

Ramalingam Kalirajan |6326 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 21, 2024English

मैं 60 साल का होने वाला हूँ और 65 साल तक काम करना चाहता हूँ। वर्तमान में मैं और मेरा जीवनसाथी लगभग 3.75 लाख प्रति माह कमाते हैं। हमारा घर हमारा है, 3 करोड़ म्यूचुअल फंड में, 2 करोड़ शेयर में, 1 करोड़ पीएफ और अन्य जगहों पर। 24 दिसंबर के बाद कोई अन्य देनदारी नहीं है। 5 साल बाद 3 लाख प्रति माह कमाने के लिए मुझे और कितने पैसे की जरूरत होगी

Ans: आप एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं, रिटायरमेंट के करीब हैं, लेकिन अभी भी आपके पास कुछ उत्पादक वर्ष हैं। आपकी संयुक्त मासिक आय 3.75 लाख रुपये है, और आपके पास एक घर है। आपने म्यूचुअल फंड, शेयर और प्रोविडेंट फंड में कुल 6 करोड़ रुपये का एक प्रभावशाली कोष बनाया है। इसके अतिरिक्त, आप दिसंबर 2024 तक किसी भी देनदारी से मुक्त हो जाएंगे। आपका लक्ष्य पांच साल बाद 65 साल की उम्र में रिटायर होने पर 3 लाख रुपये की मासिक आय सुनिश्चित करना है।

आइए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के मार्ग को तोड़ते हैं।

आवश्यक कोष का अनुमान लगाना
आपका लक्ष्य अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की जरूरतों के लिए प्रति माह 3 लाख रुपये जुटाना है। यह मानते हुए कि आपके खर्च स्थिर रहते हैं, आपको अगले 20-25 वर्षों तक इस जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति समायोजन: हालाँकि आपका लक्ष्य प्रति माह 3 लाख रुपये है, लेकिन आपको अगले पाँच वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। आइए 6% की मुद्रास्फीति दर मान लें। मुद्रास्फीति के कारण अब से पाँच साल बाद की ज़रूरत की राशि 3 लाख रुपये से ज़्यादा होगी। इसलिए, आपको अपनी बढ़ी हुई ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपने कोष की योजना बनानी चाहिए।

जीवन प्रत्याशा: मान लें कि आप रिटायरमेंट के बाद 20-25 साल तक खुद को और अपने जीवनसाथी को पालने की योजना बना रहे हैं, तो नियमित निकासी और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपके कोष को इतने लंबे समय तक चलने की ज़रूरत है।

वर्तमान निवेश और परिसंपत्ति आवंटन
आपके वर्तमान निवेश काफ़ी हैं, लेकिन सही परिसंपत्ति आवंटन और निकासी रणनीति में ही मुख्य बात है।

म्यूचुअल फंड: अगर सही तरीके से प्रबंधित किया जाए तो म्यूचुअल फंड में 3 करोड़ रुपये अगले पाँच सालों में काफ़ी बढ़ सकते हैं। आपके द्वारा निवेश किए गए फंड की समीक्षा करना ज़रूरी है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। आपको सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार प्रदर्शन वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

शेयर: शेयरों में 2 करोड़ रुपये आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा दर्शाते हैं। जबकि इक्विटी पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकती है, यह अधिक जोखिम भी लेकर आती है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप धीरे-धीरे सीधे इक्विटी में अपने जोखिम को कम करना चाह सकते हैं और अधिक स्थिर विकल्पों की ओर बढ़ सकते हैं।

प्रोविडेंट फंड और अन्य निवेश: प्रोविडेंट फंड और अन्य रूढ़िवादी निवेशों में 1 करोड़ रुपये आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं। यह बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

सही कोष का निर्माण
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको एक कोष बनाना चाहिए जो मुद्रास्फीति, बाजार जोखिम और दीर्घायु को ध्यान में रखता हो।

विकास निवेश: अगले पाँच वर्षों तक विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। हालाँकि, अस्थिरता को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे संतुलित या हाइब्रिड फंड की ओर रुख करें।

इक्विटी से ऋण संक्रमण: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) आपको धीरे-धीरे इक्विटी से ऋण में धन स्थानांतरित करने में मदद कर सकती है। यह आपके कोष को बाजार के उतार-चढ़ाव से बचाएगा।

स्थिरता पर ध्यान दें: सेवानिवृत्ति के बाद, आपका ध्यान पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर आय उत्पन्न करने पर होना चाहिए। नियमित आय के लिए ऋण फंड से रूढ़िवादी फंड या एसडब्ल्यूपी पर विचार किया जा सकता है।

निकासी रणनीति: एक प्रभावी निकासी रणनीति आवश्यक है। अपनी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) और अपने म्यूचुअल फंड से लाभांश आय के संयोजन पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा आपातकालीन स्थितियों के लिए सावधि जमा या बॉन्ड जैसे सुरक्षित साधनों में निवेश किया जा सकता है।

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागतों का प्रबंधन
मुद्रास्फीति-संरक्षित आय: आपकी सेवानिवृत्ति योजना में बढ़ती लागतों, विशेष रूप से स्वास्थ्य सेवा को ध्यान में रखना चाहिए। संभावित चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य सेवा निधि या बीमा में निवेश करने पर विचार करें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने जीवनसाथी दोनों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय को आपके सेवानिवृत्ति कोष को खत्म करने से रोकेगा।

कर दक्षता
कर नियोजन: सेवानिवृत्ति के बाद, विभिन्न स्रोतों से आय पर अलग-अलग कर लगाया जाएगा। कर-कुशल तरीके से अपनी निकासी की योजना बनाएं। एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में म्यूचुअल फंड से SWP अधिक कर-कुशल हो सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिक लाभ: वरिष्ठ नागरिकों को उपलब्ध कर लाभों का लाभ उठाएँ, जैसे उच्च छूट सीमा और कर कटौती।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक महत्वपूर्ण कोष जमा करके एक उत्कृष्ट काम किया है। हालांकि, अगले पांच साल यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं कि आपकी संपत्ति आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए विवेकपूर्ण तरीके से प्रबंधित की जाए। अनुशासित रहें: बचत और निवेश के प्रति अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। मार्गदर्शन लें: अपनी रिटायरमेंट योजना को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपको परिसंपत्ति आवंटन, कर दक्षता और निकासी रणनीतियों में मदद कर सकते हैं। आकस्मिकताओं के लिए योजना बनाएं: आरामदायक रिटायरमेंट की योजना बनाते समय, अप्रत्याशित घटनाओं के लिए अलग से धन रखना न भूलें। कम से कम दो साल के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड उचित है। इन चरणों का पालन करके, आप आत्मविश्वास से एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्थिर रिटायरमेंट प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं, जिससे आप 3 लाख रुपये के अपने मासिक आय लक्ष्य को पूरा कर सकेंगे। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

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