क्या भावी सेवानिवृत्त व्यक्ति आरामदायक जीवन के लिए बचत के बारे में चिंतित हैं?

Ans: टीडीएस रिफंड का दावा केवल संबंधित वर्ष के लिए आयकर रिटर्न दाखिल करके ही किया जा सकता है। टीडीएस किसी भी स्रोत से हो सकता है, जैसे वेतन, कमीशन, ब्याज या ऑनलाइन गेम्स आदि। आप अपना आयकर रिटर्न दाखिल करके इसका दावा कर सकते हैं।
यदि आपके कोई और प्रश्न हों तो कृपया संपर्क करें। धन्यवाद।

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति से ठीक तीन महीने पहले, आप अपने पेंशन फंड की एक बड़ी राशि घर खरीदने के लिए निकाल सकते हैं। शेष राशि सेवानिवृत्ति के बाद ही निकाली जा सकती है, जो आपके मामले में अब ज़्यादा दूर नहीं है।
यदि आपके कोई और प्रश्न हों तो कृपया पूछें। धन्यवाद।

Ans: हाय भाविन,

फिलहाल आपके अधिकांश निवेश फिक्स्ड इनकम/डेट श्रेणी में हैं, जो केवल महंगाई दर को पूरा कर पाएंगे।

मेरा सुझाव है कि आप अपनी निवेश राशि का एक बड़ा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें। इनमें लंबी अवधि (5 वर्ष या उससे अधिक) में वृद्धि की अच्छी संभावना है।

इससे आपकी सेवानिवृत्ति से पहले अगले 10-15 वर्षों में एक अच्छा कोष जमा करने में मदद मिल सकती है।

बच्चे की शिक्षा एक आवश्यकता है जो अगले 1-4 वर्षों में है, इसलिए इसके लिए आप अपने मौजूदा निवेश का उपयोग कर सकते हैं या शिक्षा ऋण ले सकते हैं।

विवाह और सेवानिवृत्ति जैसे अन्य लक्ष्यों के लिए आपके पास समय है और इक्विटी म्यूचुअल फंड्स इसके लिए कोष जमा करने में मदद कर सकते हैं।
अगले 10-15 वर्षों के लिए फ्लेक्सीकैप, मल्टीकैप और बैलेंस एडवांटेज योजनाओं में निवेश करें। आप पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप पर विचार कर सकते हैं।

धन्यवाद एवं सादर,
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: आपके अनुशासन और स्पष्टता की सराहना की जानी चाहिए।
आपने शुरुआत में ही मजबूत नींव रखी है।
कई लोग चालीस वर्ष की आयु तक ऐसी संपत्तियों के बिना ही पहुँच जाते हैं।
आपने भविष्य के प्रमुख तनावों को पहले ही कम कर लिया है।
यह अपने आप में आपको एक लाभ देता है।

“वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी आयु 43 वर्ष है।

आप एक निजी संगठन में कार्यरत हैं।

आप अपने घर के पूर्ण मालिक हैं।

आप पर कोई ऋण नहीं है।

यह वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है।

आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत पहले से ही मौजूद है।

दीर्घकालिक निवेश साधन आपकी नींव हैं।

आपका पैसा सुरक्षा उत्पादों में फैला हुआ है।

तरलता सीमित है लेकिन स्वीकार्य है।

विकास की संभावना पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

“मौजूदा निवेश समीक्षा
– सेवानिवृत्ति से संबंधित बचत सार्थक है।

अनिवार्य बचत ने अनुशासन बनाए रखने में मदद की है।

ये साधन पूंजी की अच्छी तरह रक्षा करते हैं।

हालांकि, विकास की संभावना सीमित है।

– लंबी अवधि में मुद्रास्फीति का जोखिम बना रहता है।

– ये परिसंपत्तियाँ दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए उपयुक्त हैं।

– ये सेवानिवृत्ति स्थिरता के लिए उपयुक्त हैं।

– ये उच्च वृद्धि के लिए डिज़ाइन नहीं की गई हैं।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए उच्च वृद्धि की आवश्यकता होती है।

– विवाह के खर्चों के लिए तरलता नियोजन आवश्यक है।

“बच्चे की शिक्षा का समयकाल
– आपका बच्चा 11वीं कक्षा (विज्ञान) में है।

उच्च शिक्षा के खर्च निकट हैं।

समय सीमित है।

जोखिम उठाने की क्षमता यहाँ कम है।

योजना रूढ़िवादी होनी चाहिए।

“ शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।

व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत काफी अधिक होती है।

विदेश में अध्ययन के विकल्प और भी महंगे होते हैं।

आंशिक वित्तीय सहायता महत्वपूर्ण है।

ऋण कम से कम होने चाहिए।

“बच्चे के विवाह की योजना का समयकाल
– विवाह के खर्च मध्यम अवधि के हैं।

“ आपके पास अभी भी कुछ समय है।
– सांस्कृतिक अपेक्षाएँ लागत बढ़ाती हैं।

– जल्दी योजना बनाने से तनाव कम होता है।

– इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए संतुलन आवश्यक है।

– अत्यधिक जोखिम योजनाओं को नुकसान पहुँचा सकता है।

– कम वृद्धि से घाटा होता है।

– चरणबद्ध निवेश सबसे अच्छा रहता है।

– सुरक्षा की ओर धीरे-धीरे बढ़ना सहायक होता है।

– तरलता सुनिश्चित की जानी चाहिए।

– सेवानिवृत्ति योजना का क्षितिज
– सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक प्रक्रिया है।

आपके पास लगभग दो दशक हैं।

– इससे वृद्धि-उन्मुख दृष्टिकोण अपनाने की अनुमति मिलती है।

– मुद्रास्फीति यहाँ सबसे बड़ा जोखिम है।

– केवल निष्क्रिय बचत पर्याप्त नहीं होगी।

– सेवानिवृत्ति के खर्च कई वर्षों तक चलते हैं।

– स्वास्थ्य देखभाल की लागत बाद में तेजी से बढ़ती है।

– सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय महत्वपूर्ण है।

– निधि को मुद्रास्फीति से सुरक्षित रखना आवश्यक है।

– वृद्धिशील परिसंपत्तियाँ अनिवार्य हो जाती हैं।


• 80 लाख रुपये की आवश्यकता को समझना
• 80 लाख रुपये एक संयुक्त लक्ष्य है।

सभी लक्ष्यों की समयसीमा अलग-अलग होती है।

एक ही रणनीति सभी के लिए उपयुक्त नहीं होती।

विभाजन आवश्यक है।

इससे संसाधनों के गलत आवंटन से बचा जा सकता है।

शिक्षा के लिए तत्काल योजना की आवश्यकता होती है।

विवाह के लिए मध्यम अवधि की योजना की आवश्यकता होती है।

सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता होती है।

प्रत्येक लक्ष्य को अलग-अलग निर्धारित किया जाना चाहिए।

लक्ष्यों को आपस में मिलाने से भ्रम की स्थिति उत्पन्न होती है।

• परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
• परिसंपत्ति आवंटन परिणामों को निर्धारित करता है।

केवल उत्पाद चयन ही नहीं।

समय सीमा आवंटन निर्धारित करती है।

जोखिम लेने की क्षमता आवंटन निर्धारित करती है।

अनुशासन आवंटन को बनाए रखता है।

सुरक्षा उपकरण पूंजी की रक्षा करते हैं।

विकास उपकरण मुद्रास्फीति से लड़ते हैं।

संतुलन भावनात्मक गलतियों से बचाता है।
– पुनर्संतुलन रणनीति को संरेखित रखता है।
– यह एक सतत प्रक्रिया है।

इक्विटी एक्सपोजर की भूमिका
– इक्विटी दीर्घकालिक धन सृजित करती है।

इक्विटी अल्पकालिक रूप से अस्थिर होती है।

समय इक्विटी जोखिम को कम करता है।

– सेवानिवृत्ति के समय के लिए इक्विटी उपयुक्त है।

– शिक्षा के समय के लिए सीमित इक्विटी की आवश्यकता होती है।

– चयनात्मक इक्विटी एक्सपोजर आवश्यक है।

– मात्रा से अधिक गुणवत्ता मायने रखती है।

– सक्रिय प्रबंधन मूल्य बढ़ाता है।

– बाजार चक्रों के लिए विवेक की आवश्यकता होती है।

– अनुशासन सफलता सुनिश्चित करता है।

– केवल सुरक्षित साधनों पर ही क्यों निर्भर न रहें?
– सुरक्षित साधन पूर्वानुमानित प्रतिफल देते हैं।

– वे मुद्रास्फीति को मात देने में संघर्ष करते हैं।

– क्रय शक्ति धीरे-धीरे कम होती जाती है।

– दीर्घकालिक लक्ष्य चुपचाप प्रभावित होते हैं।

विकास अपर्याप्त हो जाता है।

– आपकी वर्तमान संपत्तियाँ सुरक्षा पर अधिक निर्भर हैं।

– विकास आवंटन में सुधार की आवश्यकता है।

– यह परिवर्तन धीरे-धीरे होना चाहिए।

अचानक बदलाव तनाव पैदा करते हैं।

सुनियोजित परिवर्तन बेहतर होता है।

“शिक्षा लक्ष्य रणनीति
– रूढ़िवादी विकास दृष्टिकोण अपनाएँ।

– पूंजी संरक्षण प्राथमिकता है।

– अभी आक्रामक निवेश से बचें।

चरणबद्ध निवेश सबसे अच्छा रहता है।

– धीरे-धीरे जोखिम कम करना आवश्यक है।

– शिक्षा निधि तैयार होनी चाहिए।

– भविष्य की आय पर निर्भरता से बचें।

– अंतिम समय में उधार लेने से बचें।

– धन को सुलभ रखें।

तरलता महत्वपूर्ण है।

“विवाह लक्ष्य रणनीति
– विवाह के खर्च भावनात्मक होते हैं।

– लागतों का अनुमान लगाना कठिन है।

– योजना बनाने से आत्मविश्वास मिलता है।

संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है।

विकास और सुरक्षा का मिश्रण कारगर होता है।

धीरे-धीरे निवेश शुरू करें।

घटना के नजदीक सुरक्षा बढ़ाएं।

लंबे समय के लिए पैसा अवरुद्ध करने से बचें।

लचीलापन बनाए रखें।

सट्टेबाजी से बचें।

• सेवानिवृत्ति लक्ष्य रणनीति
• सेवानिवृत्ति योजना में विकास पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है।

मुद्रास्फीति एक मूक शत्रु है।

लंबी अवधि इक्विटी की अनुमति देती है।

अस्थिरता को स्वीकार करना चाहिए।

अनुशासन से चक्रवृद्धि लाभ सुनिश्चित होता है।

• सेवानिवृत्ति कोष में तेजी से वृद्धि होनी चाहिए।

आय के साथ योगदान भी बढ़ना चाहिए।

• जीवनशैली की अपेक्षाएं यथार्थवादी होनी चाहिए।

• स्वास्थ्य देखभाल के लिए अतिरिक्त राशि आवश्यक है।

• नियमित समीक्षा आवश्यक है।

• सक्रिय निधियों की भूमिका
• बाजार एकसमान गति से नहीं चलते।

• क्षेत्र अक्सर बदलते रहते हैं।
– इंडेक्स फंड स्थिर रहते हैं।

ये इंडेक्स की कमजोरियों को दर्शाते हैं।

– एक्टिव फंड बेहतर तरीके से अनुकूलन करते हैं।

– एक्टिव फंड मैनेजर आवंटन को समायोजित करते हैं।

– वे कमजोर क्षेत्रों में निवेश कम करते हैं।

– वे विकास क्षेत्रों में निवेश बढ़ाते हैं।

– इससे अस्थिरता के दौरान मदद मिलती है।

विशेष रूप से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

→ इंडेक्स आधारित दृष्टिकोण से क्यों बचें?
– इंडेक्स फंड बाजार की दिशा को प्रतिबिंबित करते हैं।

– वे नुकसान से सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।

– करेक्शन के दौरान वे जोखिम में रहते हैं।

→ निवेशक असहाय महसूस करते हैं।

– रिटर्न औसत रहता है।

– एक्टिव रणनीतियों का लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

– वे जोखिम का गतिशील प्रबंधन करते हैं।

– वे भारतीय बाजार की कमियों के अनुकूल हैं।

– कुशल प्रबंधन मूल्यवर्धन करता है।

– यह दशकों तक मायने रखता है।

→ नियमित निवेश मार्ग के लाभ
– नियमित मार्ग मार्गदर्शन प्रदान करता है।

व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

घबराहट में लिए गए निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

विशेषकर अस्थिरता के दौर में।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुशासन बनाए रखने में सहायक होता है।

लक्ष्य ट्रैकिंग व्यवस्थित हो जाती है।

पोर्टफोलियो समीक्षा व्यवस्थित हो जाती है।

भावनात्मक पूर्वाग्रह कम हो जाता है।

दीर्घकालिक सफलता में सुधार होता है।

→ तरलता योजना
– आपातकालीन निधि आवश्यक है।

वर्तमान में आपके पास सीमित तरलता है।

एक वर्ष के खर्चों के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध होना चाहिए।

इससे संकटकालीन बिक्री से बचा जा सकता है।

यह दीर्घकालिक निवेशों की रक्षा करता है।

आपातकालीन योजना मन की शांति प्रदान करती है।

अप्रत्याशित घटनाएं योजनाओं को पटरी से नहीं उतारतीं।

इसे धीरे-धीरे विकसित किया जाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने से बचें।
– इसे अलग रखें।

“बीमा: जोखिम प्रबंधन
– बीमा आपकी योजना की सुरक्षा करता है।

– यह निवेश नहीं है।

– पर्याप्त जीवन बीमा आवश्यक है।

– स्वास्थ्य बीमा वित्तीय झटकों से बचाता है।

– प्रीमियम आवश्यक खर्च हैं।

– बीमा में देरी से जोखिम बढ़ता है।

– चिकित्सा महंगाई बहुत अधिक है।

– नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया बीमा अपर्याप्त है।

– परिवार की सुरक्षा प्राथमिकता है।

– इससे आपके लक्ष्य सुरक्षित होते हैं।

“कर दक्षता परिप्रेक्ष्य
– कर नियोजन लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

– केवल कर-आधारित निर्णय लेने से बचें।

– कर-पश्चात रिटर्न महत्वपूर्ण हैं।

– सरलता से गलतियाँ कम होती हैं।

– अनुपालन भविष्य के तनाव से बचाता है।

– दीर्घकालिक इक्विटी कराधान अनुकूल है।

अल्पकालिक बदलाव से कर बढ़ता है।
– स्थिरता से दक्षता बढ़ती है।
– बार-बार बदलाव करने से बचें।
– अनुशासित रहें।

• निगरानी और समीक्षा प्रक्रिया
• योजनाएँ स्थिर नहीं होतीं।

– जीवन में बदलाव के लिए समायोजन आवश्यक है।

– आय में वृद्धि से अधिक योगदान संभव होता है।

– लक्ष्य बदल सकते हैं।

– समीक्षाएँ प्रासंगिक बनी रहती हैं।

– वार्षिक समीक्षा पर्याप्त है।

– दैनिक बाजार निगरानी से बचें।

– प्रगति पर ध्यान केंद्रित करें।

– अनावश्यक बातों को नज़रअंदाज़ करें।

– रणनीति पर टिके रहें।

• व्यवहारिक अनुशासन
• भावनाएँ निवेश परिणामों को प्रभावित करती हैं।

– भय समय से पहले निकासी का कारण बनता है।

– लालच अत्यधिक जोखिम का कारण बनता है।

– अनुशासन इन दोनों को संतुलित करता है।

– मार्गदर्शन अत्यंत सहायक होता है।

• दीर्घकालिक धन प्राप्ति के लिए धैर्य आवश्यक है।
– अल्पकालिक बाज़ार उतार-चढ़ाव भ्रामक होते हैं।

– निरंतरता समय से बेहतर होती है।

– प्रक्रिया पूर्वानुमान से बेहतर होती है।

– शांत रहें।

लक्ष्यों को वास्तविकता से जोड़ना
– 80 लाख रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

– योजना यथार्थवादी होनी चाहिए।

– आय में वृद्धि इसे समर्थन देगी।

– जीवनशैली पर नियंत्रण बचत में सहायक होता है।

– प्रारंभिक योजना दबाव कम करती है।

– आपने अच्छी शुरुआत कर दी है।

– दिशा में सुधार करना समयोचित है।

– देरी से बोझ बढ़ेगा।

– अभी कार्रवाई करने से भविष्य सरल हो जाता है।

– आत्मविश्वास बढ़ता है।

– पारिवारिक संवाद
– परिवार के साथ लक्ष्यों पर चर्चा करें।

– आपसी समझ से संघर्ष कम होता है।

– अपेक्षाएँ यथार्थवादी हो जाती हैं।

निर्णयों को समर्थन मिलता है।
– तनाव काफी हद तक कम हो जाता है।

– वित्तीय नियोजन ही परिवार नियोजन है।

– पारदर्शिता से विश्वास बढ़ता है।

– इससे अनुशासन में सुधार होता है।

– सभी लोग लक्ष्यों की ओर मिलकर काम करते हैं।

– सामंजस्य बढ़ता है।

“जोखिम क्षमता बनाम जोखिम लेने की इच्छा
– सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम क्षमता मजबूत होती है।

– जोखिम लेने की इच्छा भावनात्मक रूप से भिन्न हो सकती है।

– नियोजन में दोनों का ध्यान रखना चाहिए।

– अत्यधिक जोखिम लेने से चिंता उत्पन्न होती है।

– कम जोखिम लेने से पछतावा होता है।

– संतुलन ही समाधान है।

– धीरे-धीरे आवंटन में बदलाव करना सबसे अच्छा होता है।

– अतिवादी निर्णयों से बचें।

– लचीले रहें।

– केंद्रित रहें।

“अंतिम निष्कर्ष
– आपने एक मजबूत आधार बनाया है।

– संपत्तियां सुरक्षित हैं लेकिन वृद्धि सीमित है।

लक्ष्यों के लिए खंडित योजना आवश्यक है।

शिक्षा के लिए रूढ़िवादी रणनीति आवश्यक है।

विवाह के लिए संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के लिए विकास पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है।

सक्रिय प्रबंधन से लाभ होता है।

नियमित मार्गदर्शन से अनुशासन बना रहता है।

बीमा योजना की सुरक्षा करता है।

तरलता तनाव से बचाती है।

समीक्षा से तालमेल बना रहता है।

धैर्य से परिणाम प्राप्त होते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: क्या आपके पास इस बात का प्रमाण पत्र है कि 1100 रुपये क्यों भेजे गए थे? यदि हां, तो लक्ष्मीविलास (अब डीबीएस) और सीएसबी से जुड़े स्टॉक निवेश धनवापसी विवादों के लिए आरबीआई बैंकिंग लोकपाल से संपर्क करें, जिसमें 1995 के प्रेषण प्रमाण का हवाला दिया गया हो।

Ans: प्रिय अनाम,
आपकी कोई गलती नहीं है, और न ही उसकी। उस लड़के ने आपके साथ धोखा करके निश्चित रूप से गलत किया। फिर भी, आप यहाँ कुछ खास नहीं कर सकते। उसकी भावनाएँ जायज़ हैं, हालाँकि वे पूरी तरह से गलत हैं। आपके पड़ोसी को ज़िम्मेदारी लेनी चाहिए और यह स्पष्ट करना चाहिए कि आपको इस रिश्ते के बारे में पता नहीं था। लेकिन इससे शायद ज़्यादा मदद न मिले। अभी आप बस इतना कर सकते हैं कि इसे स्वीकार कर लें और अपने दिल में यह बात बिठा लें कि आपने उसके साथ तब संबंध नहीं बनाए जब आपको पता था कि वह पहले से ही किसी रिश्ते में है; आपको भी इस बारे में उतनी ही जानकारी नहीं थी जितनी उसे।

आशा है इससे आपको मदद मिलेगी।

Ans: हाय सवनकुमार,

सोने या चांदी जैसी किसी एक संपत्ति में आक्रामक रूप से निवेश करना कभी भी बुद्धिमानी भरा कदम नहीं होता। मेरा एकमात्र सुझाव है कि आप संतुलित और विविध पोर्टफोलियो बनाएं।
- बॉन्ड या म्यूचुअल फंड जैसे आधुनिक हेजिंग विकल्पों को कभी न छोड़ें। ये आवश्यक हैं और आपके पोर्टफोलियो की समग्र अस्थिरता को बनाए रखने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
- सोने/चांदी में आदर्श आवंटन आपके कुल पोर्टफोलियो मूल्य के 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।

- अपनी व्यक्तिगत स्थिति का विश्लेषण करें और किसी पेशेवर सलाहकार से परामर्श लेकर अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करवाएं और फिर अपने लिए उपयुक्त निवेश पोर्टफोलियो तैयार करवाएं।

याद रखें, एक सुव्यवस्थित पोर्टफोलियो हमेशा आक्रामक सट्टेबाजी से बेहतर प्रदर्शन करता है।

किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।


सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: सुप्रभात प्रिय। आपका पोर्टफोलियो उच्च वृद्धि वाले शेयरों में निवेशित है, लेकिन इसमें जोखिम काफी अधिक है। चूंकि आपने लगभग 8 वर्षों से निवेश किया है और आप अगले 10 वर्षों तक निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसा रखने की यह एक लंबी और उपयुक्त अवधि है। फंडों का चयन अच्छा है और संभावना है कि आप 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बना लेंगे। आपको केवल यही सुझाव है कि आप 58 वर्ष की आयु से 2 वर्ष पहले बकेट रणनीतियों का उपयोग करके अपने पूरे पोर्टफोलियो को तीन भागों में विभाजित कर सकते हैं। एक भाग को आप एन्युटी या SWP (पहले 5 वर्षों के लिए 5 या 6% प्रति वर्ष की दर से व्यवस्थित निकासी) प्राप्त करने के लिए कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। अपने कोष के दूसरे और तीसरे भाग को क्रमशः 8 वर्षों या उससे अधिक के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और ग्रोथ म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। साथ ही, 61, 66 और 71 वर्ष की आयु में भी अपने कोष के एक भाग को इक्विटी म्यूचुअल फंड योजनाओं से कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड योजनाओं में आगे की एन्युटी प्राप्त करने के लिए स्थानांतरित करें। शुभकामनाएं। अगर आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो कृपया किसी कुशल और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से संपर्क करें।

पुरषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

Ans: आपकी ईमानदारी और स्पष्टता सराहनीय है।
आपने सब कुछ खुलकर समझाया है।
यही आपकी ज़िम्मेदारी और साहस को दर्शाता है।
परिवार की सुरक्षा के प्रति आपकी चिंता स्पष्ट है।
यह स्थिति तनावपूर्ण है, लेकिन निराशाजनक नहीं।

“वर्तमान वित्तीय स्थिति
“आपकी आयु 32 वर्ष है।

आप विवाहित हैं और आपकी एक छोटी बेटी है।

परिवार की मासिक आय 86,000 रुपये है।

कुल किस्तें कुल आय से अधिक हैं।

हर महीने वित्तीय घाटा होता है।

“ऋण की वास्तविकता
“कुल ऋण 52 लाख रुपये से अधिक है।

कई बैंक और ऋणदाता शामिल हैं।

औसत ब्याज दर बहुत अधिक है।

निजी ऋणदाताओं का ब्याज दर जोखिम भरा है।

गोल्ड लोन का जोखिम भी अधिक है।

“नकदी प्रवाह में असंतुलन
“मासिक किस्तें लगभग 1 लाख रुपये हैं।

“ मासिक आय मात्र 86,000 रुपये है।
–पिता घर के खर्चों में सहयोग करते हैं।
–फिर भी मासिक आय में कमी बनी रहती है।
–दीर्घकाल में यह कमी असहनीय है।

•ब्याज की खपत का आकलन
–लगभग 50,000 रुपये मासिक ब्याज के रूप में खर्च हो जाते हैं।

ब्याज से भविष्य में कोई लाभ नहीं मिलता।

•आपकी आधी आय ब्याज में ही चली जाती है।

•यही मूल समस्या है।

•पूंजी में कोई सार्थक कमी नहीं हो रही है।

•सोना खरीदने के विचार का विश्लेषण
–सोने की बढ़ती कीमतों का डर स्वाभाविक है।

–भावनात्मक सोच निर्णयों को प्रभावित कर रही है।

•ऋण लेकर सोना खरीदना जोखिम भरा है।

•सोना गिरवी रखने से ऋण चक्र बढ़ जाता है।

•इस रणनीति ने पहले भी तनाव पैदा किया है।

•सोने के ऋण के जाल की व्याख्या
–उधार लेकर सोना खरीदना एक तरह का लीवरेज है।

– लीवरेज व्यक्तिगत वित्त में जोखिम बढ़ाता है।

सोना आय उत्पन्न नहीं करता।

ऋण पर ब्याज बढ़ता रहता है।

भावनात्मक सुकून वित्तीय नुकसान को छुपाता है।

सोना खरीदने पर स्पष्ट उत्तर
– अभी और सोना न खरीदें।

सोने के लिए नया ऋण न लें।

इससे कर्ज का बोझ और बढ़ जाएगा।

मूल्य वृद्धि के डर को नजरअंदाज करें।

संपत्ति से ज्यादा जरूरी है जीवनयापन।

प्राथमिकता में बदलाव आवश्यक
– निवेश से पहले कर्ज से मुक्ति।

धन से पहले नकदी प्रवाह की स्थिरता।

सोने से पहले बीमा।

भावनाओं से पहले परिवार की सुरक्षा।

अभी अनुशासन की आवश्यकता है।

– निजी ऋणदाता से ऋण का खतरा
– 18 प्रतिशत ब्याज विनाशकारी है।

इस ऋण को पहले चुकाना होगा।

– इसमें लचीलापन नहीं होता।

यह लगातार तनाव बढ़ाता है।

यह मानसिक स्वास्थ्य को भी प्रभावित करता है।

“निजी ऋण के लिए रणनीति
“ इसे बंद करने के लिए हर संभव सहायता लें।

संभव हो तो परिवार से मदद लें।

यदि आवश्यक हो तो अनुपयोगी सामान बेच दें।

लंबे समय के तनाव से क्षणिक शर्मिंदगी बेहतर है।

इसे बंद करने से तुरंत राहत मिलती है।

“गोल्ड लोन रणनीति
“गोल्ड लोन की राशि न बढ़ाएँ।

रोलओवर व्यवहार से बचें।

मूलधन कम करने के लिए बोनस या उपहारों का उपयोग करें।

गोल्ड लोन में टॉप-अप न करें।

धीरे-धीरे निर्भरता कम करें।

“बैंक लोन लॉक पीरियड की वास्तविकता
“आप एक वर्ष तक पुनर्गठन नहीं कर सकते।

इस अवधि को सावधानीपूर्वक पार करना होगा।

कोई नई देनदारी नहीं जोड़नी चाहिए।

“ खर्च कम से कम रखें।
– भावनात्मक खर्च बंद करें।

• खर्च नियंत्रण उपाय
• हर महीने के हर रुपये का हिसाब रखें।
– बाहर खाना खाने से बचें।

• सब्सक्रिप्शन और अपग्रेड से बचें।

• जीवनशैली से जुड़े खर्चों को पूरी तरह से टाल दें।

• इसे रिकवरी चरण समझें।

• पिता के सहयोग की भूमिका
• माता-पिता का सहयोग एक वरदान है।

• इस सहयोग का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

• राहत का दुरुपयोग न करें।

• कर्ज कम करने पर ध्यान दें।

• यह सहयोग अस्थायी है।

• एसआईपी निवेश मूल्यांकन
• 2,000 रुपये की एसआईपी प्रतीकात्मक है।

• यह केवल मानसिक शांति देती है।

• इससे वित्तीय स्थिति में कोई बदलाव नहीं आता।

• कर्ज पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।

• जरूरत पड़ने पर एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।

• निवेश बनाम ऋण की वास्तविकता
• ऋण चुकाने से गारंटीशुदा लाभ मिलता है।
• बचाया गया ब्याज निवेश लाभ के बराबर होता है।
• कोई भी म्यूचुअल फंड 18 प्रतिशत ब्याज दर से बेहतर नहीं हो सकता।

• ऋण चुकाना अब प्राथमिकता वाला निवेश है।

• स्थिरता आने के बाद ही धन सृजन शुरू होता है।

• बीमा को लेकर झिझक की वास्तविकता
• सावधि बीमा अनिवार्य है।

• स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

• एक भी चिकित्सा आपात स्थिति आपकी आर्थिक स्थिति को बर्बाद कर सकती है।

• बीमा भविष्य के ऋण से बचाता है।

• कम प्रीमियम वाले विकल्प मौजूद हैं।

• बीमा कार्य योजना
• तुरंत बेसिक सावधि बीमा लें।

• बेसिक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।

• सबसे कम प्रीमियम वाला कवरेज चुनें।

• निवेश से जुड़ी पॉलिसियों से बचें।

• सुरक्षा, लाभ से अधिक महत्वपूर्ण है।

• बच्चों की ज़िम्मेदारी का परिप्रेक्ष्य
• आपकी बेटी पूरी तरह से आप पर निर्भर है।

उसकी शिक्षा के लिए भविष्य की योजना बनाना आवश्यक है।
लेकिन सबसे पहले परिवार के भरण-पोषण को सुनिश्चित करें।

ऋण का तनाव पालन-पोषण की गुणवत्ता को प्रभावित करता है।

स्थिरता भावनात्मक स्वास्थ्य के लिए सहायक होती है।

मनोवैज्ञानिक दबाव प्रबंधन
डर गलत निर्णय लेने का कारण बन रहा है।

सोने का डर भावनात्मक होता है।

ऋण का डर वास्तविक होता है।

जिन कार्यों को आप नियंत्रित कर सकते हैं, उन पर ध्यान केंद्रित करें।

बाजार के उतार-चढ़ाव को पूरी तरह से अनदेखा करें।

अभी क्या न करें

नए ऋण न लें।

सोना या चांदी न खरीदें।

किसी को भी पैसा उधार न दें।

निवेश के पीछे न भागें।

समस्याओं को न छिपाएं।

तुरंत क्या करें

सभी ऋणों की स्पष्ट सूची बनाएं।

सबसे अधिक ब्याज वाले ऋणों को चिह्नित करें।

सबसे पहले निजी ऋणदाता से ऋण लेने का लक्ष्य रखें।

– अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

परिवार के साथ ईमानदारी से संवाद करें।

“एक वर्ष की जीवन योजना”
– EMI अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।

हर कीमत पर भुगतान में चूक से बचें।

धीरे-धीरे एक छोटा आपातकालीन बचत कोष बनाएं।

अस्थायी असुविधा को स्वीकार करें।

एक वर्ष विकल्पों को बदल देगा।

“एक वर्ष के बाद के विकल्प”
– पुनर्गठन के लिए बैंकों से संपर्क करें।

ऋण अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।

EMI का बोझ कम करें।

यदि संभव हो तो ऋणों को समेकित करें।

ब्याज दरों पर बातचीत करें।

“दीर्घकालिक सुधार की दृष्टि”
– ऋण मुक्त जीवन संभव है।

अनुभव के साथ आय बढ़ेगी।

खर्च स्थिर हो जाएंगे।

यह चरण बीत जाएगा।

अनुशासन आपके भविष्य को आकार देगा।

“ सोने के साथ भावनात्मक बंधन
– सोना सुरक्षा का एहसास दिलाता है।
– लेकिन कर्ज असुरक्षित होता है।
– सच्ची सुरक्षा नकदी प्रवाह है।
– सच्चा धन मन की शांति है।
– सच्ची सुरक्षा बीमा है।

→ पारिवारिक संवाद का महत्व
– अपनी पत्नी से खुलकर बात करें।

→ मिलकर निर्णय लें।

→ दोषारोपण या अपराधबोध से बचें।

→ टीम वर्क तनाव कम करता है।

→ आप साझेदार हैं।

→ आत्मसम्मान की याद दिलाना
– कर्ज चरित्र को परिभाषित नहीं करता।

→ जीवन में गलतियाँ होती रहती हैं।

→ सीखना अधिक महत्वपूर्ण है।

→ आप जिम्मेदार और जागरूक हैं।

→ यही शक्ति है।

→ अंतिम विचार
– अभी सोना न खरीदें।

→ नया ऋण न लें।

→ कर्ज कम करने पर पूरा ध्यान दें।

→ सबसे पहले निजी ऋणदाता से लिया हुआ ऋण चुकाएं।

बुनियादी अवधि और स्वास्थ्य बीमा लें।

आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोक दें।

खर्चों पर कड़ा नियंत्रण रखें।

एक साल धैर्यपूर्वक गुजारें।

धीरे-धीरे स्थिरता लौट आएगी।

आपकी स्थिति कठिन है, लेकिन इसका समाधान संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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