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Sanjeev Govila | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Dec 25, 2023

Colonel Sanjeev Govila (retd) is the founder of Hum Fauji Initiatives, a financial planning company dedicated to the armed forces personnel and their families.
He has over 12 years of experience in financial planning and is a SEBI certified registered investment advisor; he is also accredited with AMFI and IRDA.... more

Asked by Anonymous - Nov 14, 2023English

Money

प्रिय महोदय, मैं अगले मार्च में 55 साल का हो जाऊंगा। मैं एक प्राइवेट हूँ. सेक्टर कर्मचारी, आज की तारीख में मेरा पीएफ 45 लाख है और ग्रेच्युटी के तौर पर 9 लाख मिलेंगे। एसआईपी में 15 लाख। काम के तनाव के कारण नौकरी छोड़ना चाहते हैं. मैं एकमात्र कमाने वाला सदस्य हूं। मैं अपनी मासिक आय की योजना कैसे बनाऊं और क्या मैं ईपीएफ पेंशन के लिए पात्र हूं। पिछले 27 साल से काम कर रहे हैं. एनपीएस में 4 लाख हैं.

Ans: जैसा कि आप अपनी नौकरी छोड़ने की योजना बना रहे हैं, ऐसा करने से पहले निम्नलिखित बातों पर विचार किया जा सकता है:-

अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं: अपने सभी आवश्यक और गैर-आवश्यक खर्चों को ध्यान में रखते हुए एक विस्तृत बजट बनाएं। इससे आपको अपनी मासिक जरूरतों की स्पष्ट तस्वीर मिल जाएगी।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: वित्तीय तनाव से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि आप किसी भी उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान कर दें।

जीवनशैली में समायोजन: विचार करें कि क्या आपके रहने की व्यवस्था को कम करने या विवेकाधीन खर्च को कम करने जैसे समायोजन किसी भी आय अंतर को पाटने में मदद कर सकते हैं।

अप्रत्याशित घटनाओं के लिए योजना बनाएं: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आकस्मिक निधि बनाएं।

यदि आप 10 वर्ष की न्यूनतम सेवा अवधि पूरी करते हैं और कम से कम 58 वर्ष के हैं तो आप ईपीएफ पेंशन के लिए पात्र हैं। हालाँकि, चूंकि आपने मार्च में 55 साल का होने का उल्लेख किया है, इसलिए आपको पेंशन तक पहुंचने के लिए 3 साल तक इंतजार करना होगा।

आपकी मासिक आय की योजना बनाने के लिए हम आपकी वर्तमान संपत्ति पीएफ कॉर्पस (45 लाख), ग्रेच्युटी (9 लाख), एसआईपी (15 लाख), और एनपीएस (4 लाख) पर विचार कर सकते हैं। हमारा सुझाव है कि आप मौजूदा उपलब्ध राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें और मासिक एसडब्ल्यूपी का विकल्प चुनें या आप डाकघर योजनाओं में कुछ राशि निवेश कर सकते हैं और डाकघर की मासिक योजना का लाभ उठा सकते हैं। कृपया याद रखें कि एसडब्ल्यूपी कर कुशल हैं जबकि पीओएमआईएस से प्राप्त कोई भी राशि आपके लागू स्लैब दर पर कर योग्य होगी।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Jun 01, 2024English

Money

नमस्ते सर मेरे पास NPS 25 लाख, EPF 23 लाख है। मुझे ग्रेच्युटी 12 लाख और लीव इनकैशमेंट 15 लाख मिलेंगे। कोई FD नहीं, कोई PPF नहीं, कोई म्यूचुअल फंड नहीं। मुझे कम से कम 60 हजार पेंशन चाहिए। मैं 2026 में रिटायर हो जाऊंगा। इसे कैसे मैनेज करूं?

Ans: आप 2026 में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और आपको पेंशन के रूप में हर महीने 60,000 रुपये की जरूरत है। आइए अपनी स्थिति का आकलन करें और एक मजबूत रिटायरमेंट रणनीति बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली): 25 लाख रुपये

ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि): 23 लाख रुपये

ग्रेच्युटी: 12 लाख रुपये

छुट्टी नकदीकरण: 15 लाख रुपये

ये संपत्तियां आपकी रिटायरमेंट के लिए ठोस आधार हैं। हालाँकि, आपके पास कोई फिक्स्ड डिपॉजिट, पीपीएफ या म्यूचुअल फंड नहीं है, जो आपके पोर्टफोलियो की विविधता को सीमित करता है। आइए जानें कि अपनी पेंशन जरूरतों को पूरा करने के लिए इन फंडों का कुशलतापूर्वक उपयोग कैसे करें।

अपनी पेंशन आवश्यकता का आकलन
आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 60,000 रुपये पेंशन पाने का लक्ष्य रखते हैं। इस राशि से आपके रहने-खाने का खर्च, स्वास्थ्य सेवा और आपकी अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताएँ पूरी होनी चाहिए। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, इस पेंशन को कम से कम 20-25 साल या उससे अधिक समय तक चलना चाहिए।

अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की संरचना
जोखिम प्रबंधन और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो की संरचना कैसे कर सकते हैं:

1. एनपीएस और ईपीएफ उपयोग
एनपीएस कॉर्पस: रिटायरमेंट के समय, आप एनपीएस कॉर्पस का 60% तक एकमुश्त निकाल सकते हैं और शेष 40% का उपयोग एन्युटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।

ईपीएफ कॉर्पस: आप रिटायरमेंट के समय एकमुश्त ईपीएफ कॉर्पस निकाल सकते हैं। यह कॉर्पस एक स्थिर आय स्ट्रीम बनाने के लिए आपके आधार के रूप में कार्य कर सकता है।

2. ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट डिप्लॉयमेंट
आपकी ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट कुल मिलाकर 27 लाख रुपये है। इन्हें रणनीतिक रूप से ऐसे उपकरणों में निवेश किया जा सकता है जो विकास और स्थिरता दोनों प्रदान करते हैं।

3. मासिक आय योजनाओं (एमआईपी) में निवेश करें
एमआईपी नियमित मासिक आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए म्यूचुअल फंड हैं। आप अपनी ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट का एक हिस्सा इनके लिए आवंटित कर सकते हैं। एमआईपी में आमतौर पर इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण होता है, जो विकास और आवधिक भुगतान दोनों प्रदान करता है।

4. एक निश्चित आय स्ट्रीम बनाएँ
सेवानिवृत्त होने के बाद वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) में निवेश करने पर विचार करें। ये उपकरण अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ नियमित मासिक आय प्रदान करते हैं।

मुद्रास्फीति के प्रभाव का प्रबंधन
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी 60,000 रुपये की पेंशन की क्रय शक्ति को कम कर देगी। इससे निपटने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके निवेश का एक हिस्सा विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में हो।

1. संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो जोखिम को प्रबंधित करते हुए विकास क्षमता प्रदान करते हैं। वे लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में आपकी मदद कर सकते हैं। अपनी पेंशन के पूरक के लिए इन फंडों से व्यवस्थित निकासी पर विचार करें।

2. ग्रोथ के लिए स्टेप-अप एसआईपी
अगर आप अभी एसआईपी के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करते हैं, तो आप एक ऐसा कोष जमा कर सकते हैं जो बाद के सालों में आपकी पेंशन बढ़ाने में मदद करेगा। स्टेप-अप एसआईपी, जिसमें आप सालाना अपनी निवेश राशि बढ़ाते हैं, विशेष रूप से फ़ायदेमंद हो सकता है।

3. डायनेमिक एसेट एलोकेशन
डायनेमिक एसेट एलोकेशन रणनीति अपनाएँ। इसमें बाज़ार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच बदलाव करना शामिल है। यह जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि रखरखाव
सेवानिवृत्ति अप्रत्याशित खर्च ला सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि हो। इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा योजना
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य खर्च एक बड़ा वित्तीय बोझ हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चूँकि आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले हैं, इसलिए जाँच करें कि क्या आप अपना स्वास्थ्य कवर बढ़ा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आप अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार कर सकते हैं।

संपत्ति नियोजन और नामांकन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति आपके लाभार्थियों को सुचारू रूप से हस्तांतरित हो, एक स्पष्ट संपत्ति योजना होना आवश्यक है। सभी वित्तीय साधनों पर अपने परिवार के सदस्यों को नामांकित करें और वसीयत लिखने पर विचार करें।

नियमित समीक्षा और निगरानी
सेवानिवृत्ति नियोजन एक बार का काम नहीं है। अपने पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही दिशा में है। बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
जल्दी शुरू करें: जितनी जल्दी आप निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा।

विविधता लाएं: एक ही निवेश प्रकार पर निर्भर न रहें। विविधता लाने से जोखिम कम होता है।

सूचित रहें: वित्तीय विनियमन, कर लाभ और बाजार के रुझानों में होने वाले बदलावों के साथ बने रहें।

ऋण और व्यय का प्रबंधन
आपने किसी मौजूदा ऋण का उल्लेख नहीं किया, जो सकारात्मक है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप सेवानिवृत्ति के करीब नए ऋण न लें। अपने खर्चों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ, आवश्यक खर्चों पर ध्यान केंद्रित करें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, उच्च जोखिम वाले निवेशों से धीरे-धीरे अधिक स्थिर निवेशों की ओर बढ़ना बुद्धिमानी है। हालाँकि, इक्विटी से पूरी तरह से दूर न रहें, क्योंकि वे मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करते हैं।

अंत में
आप अपने NPS, EPF और अन्य बचत के साथ सही रास्ते पर हैं। 60,000 रुपये मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, अपने निवेशों में विविधता लाएँ और आय सृजन और विकास दोनों पर ध्यान केंद्रित करें। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2025

Asked by Anonymous - Apr 23, 2025

Money

Mr.vivek I will retire in July this year from a psu.i will have 2 cr pf,1.7 cr nps and 70 lac in the form of gratuty,leave encashment etc.i will get around 70 k monthly from eps ( may b after 6 months) on account of POHW and plan to get around 58 k as income with 1 cr annuty.i will continue to hold 70 lac in nps and 2 cr in cpf.i get 40k rental income,own house,children setlled. Pl advise

Ans: You have managed your finances with strong discipline and clarity. Your current retirement corpus and income streams are a strong foundation.

Let us work on aligning your resources with your retirement needs to ensure safety, growth, and income.

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Assessing Your Retirement Income Flow
You already have rental income of Rs. 40,000 per month. This provides a steady base.

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Rs. 70,000 monthly pension from EPS will begin in around six months.

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You also mentioned Rs. 58,000 from annuity.

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These three together give around Rs. 1.68 lakh per month.

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Your living expenses must now be measured against this income.

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If your monthly expenses are below Rs. 1.5 lakh, you are secure for now.

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However, inflation will eat into this comfort over the years.

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So, your investments must grow while generating income for long term.

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Avoid Holding Excess in Low-Yield Instruments
Rs. 2 crore in PF and Rs. 70 lakh in NPS is large corpus.

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These are long-term savings instruments, but not ideal for retirement income.

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PF gives safety, but return barely beats inflation.

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NPS is good for growth, but has withdrawal and annuity restrictions.

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Too much in them can reduce liquidity and flexibility.

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You must slowly move a part of these into better income-generating assets.

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Immediate Deployment of Rs. 70 Lakh Gratuity + Leave Encashment
You can immediately allocate this amount into a phased investment structure.

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Keep Rs. 10–15 lakh in high-quality liquid funds for liquidity.

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Use the rest in a combination of growth and income mutual funds.

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These can give monthly cash flow using Systematic Withdrawal Plans (SWP).

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SWP also brings tax efficiency as gains are taxed, not full withdrawal.

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Actively managed equity funds will outperform index funds over longer period.

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Index funds have no flexibility during market corrections.

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Active funds give better risk control through dynamic rebalancing.

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So avoid index funds or ETFs for this phase of retirement.

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Reviewing the Rs. 1 Crore Annuity Plan
You already opted for annuity. It will give Rs. 58,000 monthly.

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However, annuity has major limitations. No flexibility, no growth, no liquidity.

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The amount is fixed, so inflation will reduce its value every year.

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If not already locked, consider cancelling and using MFs with SWP instead.

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That gives growth, tax advantage, and flexibility for changing cash flows.

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Plan for the Remaining Rs. 2 Crore in CPF
CPF is very secure. But gives limited growth and income.

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It is best used as safety reserve. But not the entire amount.

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Slowly move about Rs. 1 crore into mutual funds over next 2 years.

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Use STP (Systematic Transfer Plan) to shift from liquid funds to equity MFs.

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Do not move all at once. Staggering reduces market timing risks.

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Keep rest Rs. 1 crore in CPF as safety net and emergency reserve.

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What To Do with Rs. 70 Lakh Still in NPS
NPS has partial withdrawal rules.

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You may not have full access unless annuitized or retired under NPS rules.

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Keep this as long-term buffer for inflation protection.

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Invest in NPS with 75% equity allocation for long-term growth.

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Use it for future use like medical, or as legacy for family.

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Suggested Investment Allocation for Next Phase
Rs. 10–15 lakh in liquid funds for next 6–9 months of cash need.

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Rs. 50 lakh into a mix of conservative hybrid, balanced advantage, and equity mutual funds.

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Allocate 20–30% in equity mutual funds for long-term growth.

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40–50% in balanced advantage and conservative hybrid funds for steady returns.

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Rest in low-duration debt mutual funds for regular withdrawal through SWP.

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Never use direct plans unless you are a full-time fund tracker.

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Direct funds offer no guidance, and wrong selection can erode capital.

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Instead, regular plans through a CFP offer ongoing advice and fund review.

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You stay updated and get strategy changes as needed.

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Managing Taxes in Retirement
Mutual funds help reduce tax burden using SWP method.

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Equity mutual funds: gains under Rs. 1.25 lakh/year are tax-free.

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Above that, taxed at 12.5%.

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STCG taxed at 20%.

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Debt funds taxed as per your income slab.

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Avoid annuity and FD for large part of investment due to tax inefficiency.

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Planning for Health and Emergency Needs
Maintain Rs. 10–15 lakh as emergency reserve in liquid or ultra-short funds.

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Buy a strong health insurance cover if not covered post retirement.

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Separate a small corpus of Rs. 10–15 lakh for future medical needs.

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This gives peace of mind and protects retirement corpus.

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Creating a Monthly Income Strategy
Combine income from EPS, rental, and mutual funds SWP.

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Create a staggered SWP starting with Rs. 30,000 per month.

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Increase it gradually every 3–5 years to beat inflation.

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This gives inflation-adjusted monthly income without touching capital much.

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Role of Your Owned House and Family Stability
You have own house. That removes housing cost stress in retirement.

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Your children are settled. That reduces dependency pressure.

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This gives you flexibility to focus on your own financial goals.

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Estate and Succession Planning
Create a will and mention beneficiaries for all your accounts.

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Add nominations in mutual fund folios, bank, NPS, and insurance.

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Consider creating a family trust if needed.

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This protects assets and gives smooth transfer to your family.

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Finally
You have built strong retirement foundation. Well deserved after years of work.

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Your goal now must be capital protection, regular income, and growth.

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Shift from annuity mindset to mutual fund and SWP model.

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Reduce holdings in PF and CPF gradually. Add flexibility to your portfolio.

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Keep enough liquidity and insurance to handle uncertainties.

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Involve your family members in your financial plan.

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Review portfolio with a Certified Financial Planner every year.

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That ensures you stay on track and adapt with market changes.

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Best Regards,
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K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Chief Financial Planner,
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www.holisticinvestment.in
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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 31, 2025

Asked by Anonymous - May 31, 2025

Money

Sir, I am 57 years old and working in a private company with salary of Rs.81,000/month. I have purchased three Max life life gain-20 policy insurances each with Rs. 50000 premiums for 6 years pay (Total Rs.9 Lakhs) (2012-2018). Purchased policy of one-time lumpsum LIC Jeevan shanti pension plan for Rs.10 Lakhs and the 1st annuity payment of Rs. 10,054/month starts from year 2029. Also invested Rs. 8 Lakhs in Post office pension plan of 5 years which I am continuing it every 5 years where i get nearly Rs.5000/month. I have one more Max life guaranteed monthly income plan of 6 pay premium of 1,15,458/year which is completed in 2018 and started getting pension for first five years Rs.5000/month and then from 6th year getting Rs.9400/month pension. It will end in 2029. Now I have purchased in HDFC Guaranteed Pension Plan for Rs. 10 Lakhs for 5 five years with premium of Rs.2 Lakhs per year where I have paid 1st premium in 2024. This will give annuity of Rs. 94,599/year i.e, Rs.7883/month after 6 years (year 2029 onwards). I have FDs of Rs. 21 Lakhs which I am renewing it every year which I cannot touch as it is meant for my 2 children. My monthly expenditure is Rs.35,000 since I am staying small city. Please suggest me how can I manage to get a monthly pension of Rs. 40,000 when I quit the job at the age 61 (year 2029). Thank you

Ans: You have made many thoughtful financial decisions. Let us now work together to align your investments to ensure a regular income of Rs. 40,000 per month from age 61 (year 2029).

Here is a 360-degree detailed plan structured under clear sub-headings, as per your request.

1. Understanding Your Current Situation

Your age is 57. You have 4 more working years.

Your current income is Rs. 81,000 per month.

Your monthly expenses are Rs. 35,000. You are financially disciplined.

You already have pension sources planned post-2029.

You do not want to touch your Rs. 21 lakh FD corpus. It is for your children.

Your goal is to generate Rs. 40,000/month from age 61. You seek certainty and consistency.

You have invested in both insurance and pension products. Most are non-market linked.

2. Summary of Pension Flows from 2029

Let’s break down what income you are expected to receive starting 2029:

LIC annuity: Rs. 10,054 per month

Post Office pension: Rs. 5,000 per month (if continued)

Max Life Guaranteed Monthly Income Plan: Rs. 9,400 per month (till 2029, so not helpful after)

HDFC Pension Plan: Rs. 7,883 per month

Total confirmed pension starting 2029: Rs. 22,937 per month

Gap to reach Rs. 40,000 per month: Rs. 17,000 approx.

So, we need to plan how to fill this Rs. 17,000 shortfall.

3. Insurance Policies Review

You have 3 traditional Max Life Life Gain-20 plans. Total premium: Rs. 9 lakhs.

These are low return, low flexibility products.

They are mostly insurance-cum-investment products.

Such plans yield 4% to 5% returns over long term. Not ideal for income generation.

Suggestion: You have already completed all premiums. It is not advisable to surrender them now. You can wait for maturity. Then, reinvest maturity amount in mutual funds for monthly income.

4. Gaps in Income from 2029

Let us now build strategy to generate extra Rs. 17,000 per month post 2029.

You have 4 more years before retirement. These are crucial for wealth building.

Let us identify available surplus each month. Your income is Rs. 81,000. Expenses are Rs. 35,000.

That gives you Rs. 46,000 monthly surplus.

From this, set aside some amount for emergency fund and health cover.

You can still invest Rs. 30,000 per month comfortably.

This amount can be channelised into high-growth investments.

5. Investment Strategy Before Retirement

The focus is to build an income-generating portfolio.

Allocate Rs. 30,000 per month into equity mutual funds.

Prefer actively managed mutual funds. Avoid index funds. Index funds are average performers.

Actively managed funds give flexibility and can outperform index. Especially with expert guidance.

Invest through regular plans with support of a Mutual Fund Distributor who is also a Certified Financial Planner.

Regular plans offer ongoing tracking and guidance. Direct funds lack personalised service.

At this age, you need guidance more than saving few rupees on commissions.

Use combination of Large Cap, Flexi Cap and Balanced Advantage Funds.

These funds suit your risk profile and retirement timeline.

Continue SIPs till 2029. Build corpus.

From 2029, use SWP (Systematic Withdrawal Plan) for monthly income.

This can generate the extra Rs. 17,000 you need.

6. SWP Strategy for Post-Retirement Income

SWP (Systematic Withdrawal Plan) is ideal for retirement income.

You can redeem small fixed amounts monthly.

Your money remains invested and continues to grow.

This provides regular income + capital appreciation.

SWP is more tax-efficient than interest income.

With mutual fund taxation, long-term capital gains up to Rs. 1.25 lakh is tax-free.

Above this limit, taxed at only 12.5%.

Plan withdrawals in such a way to remain tax-efficient.

This gives much better returns than traditional pension plans.

7. FDs for Children – Do Not Touch

You have Rs. 21 lakhs in FDs for children. This is a wise allocation.

Do not disturb this amount.

Just keep renewing annually.

If needed, reinvest maturity into debt mutual funds for better returns.

But ensure the capital remains safe.

8. Other Points to Consider

Review health insurance. Ensure Rs. 10 lakh individual health cover.

Also have Rs. 25 lakh family floater cover if dependents exist.

Medical costs rise faster than inflation. Health cover is crucial.

Keep emergency fund of Rs. 2 lakhs in savings account or liquid funds.

Avoid new insurance policies. Focus on wealth creation, not insurance.

Avoid annuity products. They offer low returns and lack flexibility.

Annuities are taxed fully. Mutual funds are more tax-friendly.

9. Timeline and Action Plan

From 2025 to 2029:

Invest Rs. 30,000 per month in mutual funds.

Review portfolio every 6 months with Certified Financial Planner.

Avoid investing in new endowment or pension plans.

Build corpus of at least Rs. 22 lakhs to generate Rs. 17,000 monthly post 2029.

From 2029 onwards:

Use pension income from LIC, Post Office, HDFC plan.

Use SWP from mutual fund corpus to get additional Rs. 17,000 per month.

Review income annually. Adjust SWP amount as per inflation.

10. Asset Allocation Recommendation

Ideal mix for your age and goals:

50% Equity Mutual Funds (growth + income via SWP)

30% Pension sources (LIC, HDFC, PO schemes)

20% Emergency and FD funds (untouched)

11. Retirement Income Taxation Insight

Annuity income is fully taxable.

SWP income is tax-efficient. Long term capital gains up to Rs. 1.25 lakh is tax-free.

Income from mutual funds can be managed to stay within tax slabs.

FDs also fully taxable. Use cautiously.

12. Final Insights

You are on the right track. You have created solid pension base.

Only gap is Rs. 17,000 per month from 2029.

This gap can be filled by building equity mutual fund portfolio in next 4 years.

Mutual funds offer growth, flexibility and tax-efficiency.

Avoid further insurance products. They are not meant for income generation.

Track expenses post retirement. Adjust lifestyle if needed.

Review investments annually with Certified Financial Planner.

Do not go for risky products or unregulated schemes.

Stay disciplined. Follow the plan. You will reach your goal peacefully.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English

Money

नमस्ते मेरी उम्र 41 साल है। 15 साल से सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में काम कर रहा हूँ। मेरा वेतन 1.6 लाख रुपये प्रति माह है। मैं 50 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें। वित्तीय स्थिति इस प्रकार है: 1. एनपीएस कोष अभी लगभग 60 लाख रुपये है। 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये की उम्मीद है। 2. मासिक खर्च 50 हजार रुपये। 3. अपना घर। गृह ऋण की ईएमआई 45 हजार रुपये। 2030 तक पूरी तरह से चुका दी जाएगी। 4. पीपीएफ खाते में 13 लाख रुपये। 2030 तक 25 लाख रुपये की उम्मीद है। 5. अब से 5 साल से 10 साल की अवधि तक परिपक्वता पर पॉलिसियों का मूल्य लगभग 25 लाख रुपये है। 6. दो बच्चे। एक का इस साल कॉलेज में दाखिला हुआ है। दूसरा मेरी 50 साल की उम्र तक कॉलेज पूरा कर लेगा।

Ans: आपने वर्षों में एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार किया है। 60 लाख रुपये के एनपीएस कोष, 13 लाख रुपये के पीपीएफ, स्कूल जाने वाले बच्चों और 50 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ, आपकी स्थिति योजना और एकाग्रता को दर्शाती है। आइए हम उस लक्ष्य तक पहुँचने के आपके रास्ते को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें, ज़रूरतों का आकलन करें और ऐसे कदम उठाएँ जो आपको आराम से सेवानिवृत्त होने और बच्चों की शिक्षा का समझदारी से समर्थन करने में मदद करें।

● आज ही अपने वित्तीय परिदृश्य का आकलन करें
- उम्र 41, 15 साल से पीएसयू में नौकरी, 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए तैयार।
- हाथ में वेतन 1.6 लाख रुपये प्रति माह।
- मासिक खर्च 50,000 रुपये, 2030 तक होम लोन की ईएमआई 45,000 रुपये।
- अपना घर, इसलिए कोई किराया नहीं।
- एनपीएस कोष अभी 60 लाख रुपये है, 2030 तक 2 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है।
– पीपीएफ कोष अभी 13 लाख रुपये है, 2030 तक 25 लाख रुपये होने का अनुमान है।
– अगले 5-10 वर्षों में परिपक्व होने वाली 25 लाख रुपये मूल्य की बीमा या निवेश पॉलिसियाँ।
– दो बच्चे: एक अभी कॉलेज में प्रवेश ले रहा है, दूसरा आपके 50 वर्ष की आयु तक कॉलेज पूरा कर लेगा।

● भविष्य के प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना
– पहले बच्चे की शिक्षा का खर्च अभी और दूसरे बच्चे की 50 वर्ष की आयु तक।
– 50 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति तक जीवनयापन का खर्च।
– परिवार और वृद्धावस्था की स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए स्वास्थ्य व्यय।
– पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष ताकि आप बिना किसी चिंता के स्थायी आय निकाल सकें।

● अपने प्रमुख लक्ष्यों और कोष आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
– शिक्षा कोष: मुद्रास्फीति के साथ दोनों कॉलेज खर्च बढ़ रहे हैं।
– प्रति बच्चे 3-4 साल की कॉलेज की लागत संभावित रूप से 25-40 लाख रुपये तक पहुँचने की उम्मीद है।
- कुल शिक्षा की ज़रूरत 40-60 लाख रुपये (मुद्रास्फीति-समायोजित) हो सकती है।
- सेवानिवृत्ति व्यय: सेवानिवृत्ति के बाद, जीवनयापन का खर्च वर्तमान 50,000 रुपये प्रति माह और स्वास्थ्य सेवा के आसपास रह सकता है।
- आज के रुपये में यह लगभग 6-7 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है, जो मुद्रास्फीति के साथ बढ़ रहा है।
- 25 साल की सेवानिवृत्ति को कवर करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति पर 3.5-4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।
- शिक्षा कोष और स्वास्थ्य सेवा आपात स्थितियों के लिए 20-30 लाख रुपये का बफर जोड़ें।
- इस प्रकार सेवानिवृत्ति पर कुल अनुमानित कोष: लगभग 4.5-5 करोड़ रुपये।

● अपने मौजूदा परिसंपत्ति अनुमानों की समीक्षा करें
- 50 साल की उम्र तक एनपीएस से 2 करोड़ रुपये की कमाई एक मज़बूत आधार बनेगी।
- पीपीएफ 2030 तक 25 लाख रुपये तक पहुँच सकता है, लेकिन मुद्रास्फीति के मुकाबले रिटर्न कम रहेगा।
- 25 लाख रुपये की पॉलिसी की परिपक्वता अवधि बच्चे की शिक्षा या आपात स्थिति से मेल खा सकती है।
- 2030 तक संयुक्त अनुमानित तरल निधि लगभग 2.3 करोड़ रुपये होगी, जिससे 2.2-2.7 करोड़ रुपये का अंतर रह जाएगा।

● म्यूचुअल फंड के ज़रिए शेष राशि कैसे जुटाएँ
- इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं।
- अभी लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें:

सेवानिवृत्ति के लिए एक एसआईपी (9 साल की अवधि)

दूसरे बच्चे की शिक्षा के लिए एक एसआईपी (9 साल)
- पहले बच्चे के कॉलेज का खर्च आंशिक रूप से परिपक्व पॉलिसियों या पीपीएफ के ज़रिए पूरा किया जा सकता है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड (मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, फोकस्ड) दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं।
- इंडेक्स फंड से बचें - ये केवल बाजार के साथ तालमेल बिठाते हैं और मंदी के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- डायरेक्ट फंड से बचें - इनमें सीएफपी-निर्देशित समीक्षा का अभाव होता है और ये गलत विकल्प चुनने का कारण बन सकते हैं।
- फंड चयन, समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

● एसआईपी आवंटन विधि
- सेवानिवृत्ति एसआईपी: अभी 30,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें, सालाना 10-15% की वृद्धि करें।
- दूसरे बच्चे की शिक्षा के लिए एसआईपी: 10,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें।
- यदि संभव हो, तो पहले बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये की छोटी एसआईपी भी जोड़ें।
- जैसे-जैसे 2030 में वेतन बढ़ता है और घर की ईएमआई खत्म होती है, ईएमआई की राशि (लगभग ₹45,000) इन एसआईपी और आपातकालीन निधि में पुनर्निर्देशित करें।
- 2030 के बाद, ईएमआई बंद होने के बाद आप और अधिक निवेश करके अपनी निधि निर्माण में और तेज़ी ला सकते हैं।

● आपके कोष में पीपीएफ, एनपीएस और पॉलिसियों की भूमिका
- एनपीएस एक स्थिर सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करेगा। इसमें कर लाभ और व्यवस्थित चक्रवृद्धि ब्याज (सीएमपी) है।
- पीपीएफ एक ऋण साधन है - सुरक्षित लेकिन मामूली रिटर्न; सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लिए सुरक्षा जाल के रूप में अच्छा।
- 25 लाख रुपये मूल्य की पॉलिसियाँ पहले बच्चे के लिए तत्काल कॉलेज की ज़रूरतों और आपातकालीन ज़रूरतों को पूरा करने में मदद कर सकती हैं।
- इनकी परिपक्वता के बाद, पॉलिसी में दोबारा निवेश करने से बचें; इसके बजाय एसआईपी में निवेश करें।

● समय के साथ परिसंपत्ति आवंटन योजना
- 2030 तक, विकास को बनाए रखने के लिए एसआईपी के लिए उच्च इक्विटी आवंटन (70-80%) बनाए रखें।

2030 के बाद, धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें: अपने कोष का एक हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंड जैसे सुरक्षित साधनों में लगाएँ।
2030 के बाद कॉलेज जाने वाले बच्चे के लिए, लक्ष्य के करीब डेट का हिस्सा बनाएँ।
सेवानिवृत्ति कोष के लिए, लगभग 48-49 वर्ष की आयु तक इक्विटी में निवेश करें, फिर सुरक्षित परिसंपत्तियों में निवेश करें।

● आपातकालीन निधि और बीमा - आपकी योजना की सुरक्षा
6-8 महीने के खर्च के बराबर लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अपने लिए पर्याप्त बीमित राशि (वार्षिक आय का 10-15 गुना) सुनिश्चित करें।
अपने जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता (यदि आश्रित हों) के लिए टर्म या पर्याप्त स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।
ये आपके निवेश कोष को अप्रत्याशित नुकसान से बचाते हैं।

● म्यूचुअल फंड भुनाने के लिए कर योजना
● इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% और लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड: आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।
– निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ: कर को कम करने के लिए लक्ष्य के निकट आवश्यकता पड़ने पर ही इक्विटी फंड से बाहर निकलें।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर से बचने के लिए लक्ष्य के निकट बफर के रूप में डेट/हाइब्रिड का उपयोग करें।

● सालाना समीक्षा करें और समायोजन करें
– साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
– फंड के प्रदर्शन, लक्ष्य समयसीमा, कॉर्पस लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।
– वेतन वृद्धि के अनुरूप SIP में सालाना 10-15% की वृद्धि करें।
– जीवनशैली, देनदारियों या लक्ष्य लागतों में बदलाव के लिए समायोजन करें।
– जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, लक्षित इक्विटी-डेट मिश्रण बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति के माध्यम से जीवनशैली और व्यय प्रबंधन
– सेवानिवृत्ति की जीवनशैली के लिए तैयारी करें: आप 50,000 रुपये प्रति माह का आधार रख सकते हैं।
– भविष्य की ज़रूरतों में मुद्रास्फीति को शामिल करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद, जैसे ही 2030 में घर की ईएमआई समाप्त होगी, जीवनयापन का खर्च कम होने की संभावना है।
– लेकिन मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागतों को भी ध्यान में रखें।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के माध्यम से जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें — जीवनशैली को टिकाऊ बनाए रखें।

● मनोवैज्ञानिक और सेवानिवृत्ति संक्रमण की तैयारी
– 9 साल बाद सार्वजनिक क्षेत्र की नौकरी छोड़ने के लिए मानसिक और वित्तीय तैयारी की आवश्यकता होती है।
– व्यक्तिगत संतुष्टि के लिए अंशकालिक नौकरी या सेवानिवृत्ति के बाद परामर्श पर विचार करें।
– कुछ आय बनाए रखने से कोष पर दबाव कम होता है।
– उत्पादकता बनाए रखने से स्वास्थ्य सेवा की लागत और सामाजिक जुड़ाव को भी ध्यान में रखा जा सकता है।

● जोखिम और कम करने वाले उपाय
– बाजार जोखिम: यदि आप मंदी के समय एसआईपी बंद कर देते हैं तो इक्विटी कम पड़ सकती है।

प्रत्येक लक्ष्य प्राप्त होने तक कम से कम 7-9 वर्षों तक निवेशित रहकर जोखिम को कम करें।
- मुद्रास्फीति जोखिम: लागत अनुमान से अधिक बढ़ सकती है।

हर साल एसआईपी बढ़ाकर और लक्ष्यों की समीक्षा करके जोखिम को कम करें।
- पॉलिसी पुनर्निवेश जोखिम: खराब प्रदर्शन करने वाली बीमा कंपनियों में दोबारा निवेश करने से बचें।
- दीर्घायु जोखिम: आप 75 वर्ष से अधिक जीवित रह सकते हैं।

धनराशि का अनुमान 10-15% बढ़ाकर बफर बनाएँ।
- पारिवारिक निर्भरता जोखिम: यदि माता-पिता या बच्चों को 50 वर्ष के बाद दीर्घकालिक सहायता की आवश्यकता हो।

अलग बचत या बफर फंड बनाए रखें।

● अंतिम जानकारी
- आपके पास पहले से ही एक अच्छा आधार है: एनपीएस, पीपीएफ, पॉलिसी, घर।
- लक्ष्य: 50 वर्ष की आयु तक 4.5-5 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्ति, साथ ही लगभग 40-60 लाख रुपये का शिक्षा कोष।
- अभी SIP शुरू करें: सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण SIP।
– CFP-आधारित MFD द्वारा समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें— इनमें लचीलेपन और मार्गदर्शन की कमी होती है।
– बीमा और आपातकालीन निधि से अपनी सुरक्षा करें।
– पॉलिसी की परिपक्वता राशि को SIP में पुनर्निवेशित करें, और अधिक पॉलिसियों में नहीं।
– वार्षिक समीक्षा करें, SIP में टॉप-अप करें, परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– लक्ष्यों के करीब आने तक इक्विटी में निवेशित रहें, फिर सावधानी से बदलाव करें।
– अनुशासन, स्पष्टता और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ, 50 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।
– अभी समझदारी से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी जीवनशैली, बच्चों के लक्ष्य और स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतें आराम से पूरी हो जाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Question by Padmini - Sep 09, 2025English

Money

आपने पोस्ट किया: मैं 34 साल की महिला हूँ, सालाना 15 लाख कमाती हूँ, LIC का 1 लाख रुपये सालाना है, PPF 1.5 लाख रुपये सालाना है, SIP 10 हज़ार रुपये महीना है, RD 23 हज़ार रुपये महीना है, 2 साल के लिए 4 लाख रुपये की FD है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होने की सोच रही हूँ। मुझे क्या करना होगा ताकि रिटायरमेंट के बाद मेरे पास हर महीने 2 लाख रुपये हों।

Ans: आपने पहले ही बहुत अच्छे कदम उठाए हैं। आप LIC, PPF, SIP, RD और FD में लगातार निवेश कर रहे हैं। 34 साल की उम्र में, आपके पास 50 साल की उम्र में अपनी नियोजित सेवानिवृत्ति से पहले अभी भी 16 साल हैं। यह एक मज़बूत समय सीमा है। आप निश्चित रूप से 2 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखने वाली सेवानिवृत्ति योजना बना सकते हैं। आइए सभी क्षेत्रों का सावधानीपूर्वक आकलन और योजना बनाएँ।

» वर्तमान स्नैपशॉट
– वार्षिक आय 15 लाख रुपये है।
– LIC का प्रीमियम 1 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– PPF में निवेश 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– SIP 10,000 रुपये मासिक है।
– आवर्ती जमा 23,000 रुपये मासिक है।
– FD का कोष 2 वर्षों के लिए 4 लाख रुपये है।
– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य 50 वर्ष है, जो केवल 16 वर्ष दूर है।
– सेवानिवृत्ति के बाद का लक्ष्य 2 लाख रुपये मासिक आय है।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्टता
– 2 लाख रुपये प्रति माह एक उच्च लक्ष्य है।
– यह सालाना 24 लाख रुपये के बराबर है।
– सेवानिवृत्ति के समय, आपको इसे बनाए रखने के लिए एक बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।
– यह राशि 30-35 वर्षों की सेवानिवृत्ति जीवन के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
– निवेश में सुरक्षा और विकास का संतुलन होना चाहिए।
– वर्तमान निवेश अच्छे हैं, लेकिन बहुत रूढ़िवादी हैं।

» ऋण और देयता जाँच
– किसी ऋण या कर्ज का उल्लेख नहीं किया गया है।
– यह एक सकारात्मक बात है।
– जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, नए ऋण लेने से बचें।
– कर्ज मुक्त होने से धन सृजन में तेज़ी आती है।

» बीमा मूल्यांकन
– आप एलआईसी के लिए सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं।
– वे बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
– बीमा सुरक्षा प्रदान करे, निवेश वृद्धि करे।
– आपके स्तर पर, बीमा की ज़रूरत केवल टर्म कवर है।
– एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करने का सुझाव दें।
– लंबी अवधि के दृष्टिकोण से म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
– पर्याप्त कवर के साथ अलग से एक शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

» वर्तमान बचत दक्षता
– पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम है।
– 10,000 रुपये का एसआईपी विकासोन्मुखी है, लेकिन छोटा है।
– आरडी गारंटीड रिटर्न देता है, लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत कम है।
– 4 लाख रुपये का एफडी अस्थायी है और कम रिटर्न वाला भी है।
– बहुत अधिक आवंटन कम-उपज वाले उत्पादों में है।
– मुद्रास्फीति इन बचतों के मूल्य को खत्म कर देगी।
– आपके लक्ष्य के लिए अधिक विकास निवेश की आवश्यकता है।

» इक्विटी आवंटन का महत्व
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी ज़रूरी है।
– 34 साल की उम्र में, आप इक्विटी में निवेश कर सकते हैं।
– जोखिम कम करने के लिए 16 साल का समय काफी है।
– एसआईपी को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 25,000-30,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
– डायरेक्ट फंड से बचें, ये निगरानी या सलाह नहीं देते।
– डायरेक्ट फंड में गलतियाँ लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचा सकती हैं।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, कोई सक्रिय रणनीति नहीं।
– पेशेवर प्रबंधन समय पर सेक्टर रोटेशन और स्टॉक चयन सुनिश्चित करता है।

» ऋण आवंटन की भूमिका
– ऋण को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।
– पीपीएफ रखें लेकिन उसे और न बढ़ाएँ।
– संतुलन के लिए कुछ डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– स्थिरता के लिए 20-30% हिस्सा डेट में निवेश करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान डेट सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी में भी मदद करता है।

» भविष्य की आय प्रवाह योजना
– 50 के बाद, वेतन आय बंद हो जाती है।
– आपको एक व्यवस्थित निकासी योजना की आवश्यकता होगी।
– म्यूचुअल फंड पेंशन की तरह मासिक निकासी की अनुमति देते हैं।
– इसे SWP कहा जाता है, यह एक निश्चित मासिक आय उत्पन्न करता है।
– यह आय FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
– सुरक्षा के लिए SWP को वरिष्ठ नागरिक योजनाओं के साथ मिलाएँ।
– केवल एक स्रोत पर निर्भर न रहें।
– विविधीकरण आय में बेहतर स्थिरता देता है।

» कर दक्षता जागरूकता
– नए कर नियम निकासी को प्रभावित करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में ₹10,000 से अधिक का दीर्घकालिक लाभ। 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एफडी ब्याज पर हर साल पूरा कर लगता है।
– इससे पता चलता है कि म्यूचुअल फंड ज़्यादा कर-कुशल हैं।
– निकासी को समझदारी से व्यवस्थित करने से कर कम होता है और आय बढ़ती है।

» एसआईपी की क्षमता बढ़ाना
– वर्तमान एसआईपी केवल 10,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर कम से कम 40,000-50,000 रुपये मासिक करें।
– वेतन वृद्धि को आंशिक रूप से एसआईपी वृद्धि में शामिल किया जाना चाहिए।
– हर साल 10% की वृद्धि भी बड़ा प्रभाव डालती है।
– बाद में एकमुश्त निवेश करने का इंतज़ार न करें।
– नियमित वृद्धि सुनिश्चित करती है कि चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा प्रभावी हो।

» आपातकालीन निधि निर्माण
– 6-12 महीनों के खर्चों को अलग रखें।
– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन निधि दीर्घकालिक निवेश को टूटने से बचाती है।
– यह सेवानिवृत्ति योजना को अचानक आने वाले झटकों से बचाती है।

» स्वास्थ्य सुरक्षा
– स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
– अस्पताल के बिल सेवानिवृत्ति कोष को नष्ट कर सकते हैं।
– युवावस्था में ही व्यापक बीमा ले लें।
– प्रीमियम कम होगा और कवरेज व्यापक होगा।
– हर कुछ वर्षों में पॉलिसी की समीक्षा करें।

» जीवनशैली नियोजन
– सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये मासिक की बचत महत्वाकांक्षी है।
– कोष के अनुरूप जीवनशैली को समायोजित करना भी महत्वपूर्ण है।
– कार्य वर्षों के दौरान अत्यधिक खर्च से बचें।
– आय का कम से कम 35-40% लगातार बचाएँ।
– यह अनुशासन सेवानिवृत्ति लक्ष्य को सुरक्षित करेगा।

» संपत्ति और परिवार नियोजन
– सभी संपत्तियों के लिए नामांकित व्यक्तियों को अपडेट रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।
– निवेशों की सूची एक ही स्थान पर रखें।
– परिवार को बीमा और स्वास्थ्य पॉलिसी के विवरण के बारे में सूचित करें।

» मनोवैज्ञानिक तत्परता
– 50 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति का अर्थ है लंबी सेवानिवृत्ति।
– खाली समय का उत्पादक उपयोग कैसे करें, इसकी भी योजना बनाएँ।
– कुछ अतिरिक्त आय या परामर्श कार्य मदद कर सकते हैं।
– इससे सेवानिवृत्ति कोष पर दबाव कम होता है।

» अंत में
– आप अनुशासित हैं, लेकिन आपको पोर्टफोलियो में सुधार की आवश्यकता है।
– एलआईसी को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए।
– आरडी और एफडी को धीरे-धीरे कम किया जाना चाहिए।
– सीएफपी समर्थन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों में एसआईपी बढ़ाएँ।
– सुरक्षा के लिए कुछ ऋण रखें, लेकिन विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करें।
– आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ।
- म्यूचुअल फंड में 40,000-50,000 रुपये मासिक बचत का लक्ष्य रखें।
- 16 वर्षों की चक्रवृद्धि ब्याज दर के साथ, 2 लाख रुपये मासिक आय यथार्थवादी है।
- सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासन से यह लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick Dsouza |1429 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Himanshi - Dec 14, 2025English

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हेलो सर, मैं एक औसत छात्र हूँ और मैंने CAT परीक्षा दी है लेकिन अच्छे अंक प्राप्त नहीं कर पाया। इसलिए मुझे फाइनेंस में MBA करने के लिए किस संस्थान में दाखिला लेना चाहिए?

Ans: MAT, ATMA, CET जैसी अन्य परीक्षाएं देने का प्रयास करें। इसके अलावा, अपने प्रतिशत के आधार पर आप कॉलेजों के कटऑफ की जांच कर सकते हैं और फिर आवेदन करने का निर्णय ले सकते हैं। भारत में कई MBA कॉलेज हैं। आप स्थान की प्राथमिकता और कॉलेज में प्लेसमेंट के आधार पर निर्णय ले सकते हैं।

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Question by Aditi - Dec 09, 2025English

Career

सर, मैंने बिहार बोर्ड से 12वीं की परीक्षा दी थी और ओबीसी होने के बावजूद पीसीएम में मुझे केवल 59 प्रतिशत अंक ही मिले हैं। तो क्या मैं आमंत्रण पत्र के लिए पात्र हूं?

Ans: अदिति, वीआईटी इंजीनियरिंग स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश के लिए आरक्षण श्रेणी (एससी/एसटी/ओबीसी) पर विचार नहीं करता है। वीआईटी पूरी तरह से योग्यता-आधारित प्रवेश प्रक्रिया का पालन करता है, जो केवल वीआईटीईई रैंक पर आधारित है, जाति आरक्षण पर नहीं। हालांकि, वीआईटीईई पात्रता के दौरान एससी/एसटी उम्मीदवारों को 10% अंकों की छूट मिलती है (वे 12वीं में 60% के बजाय 50% अंकों के साथ आवेदन कर सकते हैं)। एक बार पात्र होने पर, सभी प्रवेश श्रेणी की परवाह किए बिना, पूरी तरह से वीआईटीईई मेरिट रैंक और प्राथमिकताओं पर आधारित होते हैं। वीआईटी की प्रवेश प्रणाली सरकारी एनआईटी से भिन्न है, जो एससी/एसटी/ओबीसी/ईडब्ल्यूएस श्रेणियों के लिए सीटें आरक्षित करते हैं। अपने कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को व्यापक बनाने के लिए वीआईटीईई के साथ-साथ कम से कम 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं (निजी/राज्य सरकार की इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं) को बैकअप के रूप में रखें। उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मैं जेईई में ड्रॉपर हूं। मुझे सीबीएसई में एक विषय में कंपार्टमेंट मिला है, इसलिए मैं 2026 में असफल उम्मीदवार के रूप में दोबारा परीक्षा दूंगा। मैंने एनआईओएस का फॉर्म भी भर दिया है, इसलिए अगर मुझे सीबीएसई में फिर से 75 से कम अंक मिलते हैं, तो मैं एनआईओएस की मार्कशीट जमा कर दूंगा। लेकिन समस्या यह है कि क्या मैं जेईई के अप्रैल अटेम्प्ट, एडवांस काउंसलिंग या काउंसलिंग में बोर्ड बदल सकता हूं? क्या ऐसा करने की कोई संभावना है?

Ans: नहीं, आप JEE Main के जनवरी और अप्रैल के प्रयासों के बीच, या JEE Advanced या काउंसलिंग के दौरान अपना बोर्ड नहीं बदल सकते। आपकी पात्रता का राज्य कोड स्थायी रूप से उस बोर्ड पर आधारित है जिससे आपने पहली बार कक्षा 12वीं उत्तीर्ण की थी—चाहे आपने कंपार्टमेंट परीक्षा दोबारा दी हो या नहीं। यदि आप 2026 में NIOS के माध्यम से दोबारा परीक्षा देते हैं, तो इसे एक नई योग्यता माना जाएगा और इसका राज्य कोड अलग होगा, जिससे आप 2026 में JEE Main के नए चक्र के लिए पहली बार उम्मीदवार के रूप में पात्र हो जाएंगे। हालांकि, इससे आपके वर्तमान 2026 के प्रयास क्रम को कोई लाभ नहीं मिलेगा; आपको एक नए उम्मीदवार के रूप में अलग से परीक्षा देनी होगी। पंजीकरण के समय बोर्ड परिवर्तन स्थायी होते हैं; परीक्षा के बीच में कोई बदलाव स्वीकार्य नहीं है। कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए JEE के साथ-साथ 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं को बैकअप के रूप में रखें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

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सर, मैंने मैवरिक ऐप के लिए यूएस आईपीओ के लिए आवेदन किया था। मुझे तय रकम से ज़्यादा शेयर मिले हैं। अगर मैं भुगतान नहीं करता/करती तो क्या होगा?

Ans: यह एक घोटाला है, ऐसी कोई चीज नहीं है।

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

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Question by jayaprakash - Dec 15, 2025English

Money

कृपया कुछ अल्पकालिक स्टॉक सुझाएं।

Ans: कृपया SEBI में पंजीकृत निवेश सलाहकार या शोध विश्लेषक से सलाह लें, क्योंकि वे आपके जोखिम का आकलन करके आपको उचित मार्गदर्शन प्रदान करेंगे। अपनी मेहनत की कमाई को यूं ही किसी भी तरह के सुझावों पर निवेश न करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

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Question by Kodanda - Dec 11, 2025English

Career

सर, मेरा बेटा 2026 में जेईई मेन्स की तैयारी कर रहा है। हम तमिलनाडु राज्य से ओबीसी एनसीएल श्रेणी में आते हैं और उसे मार्किंग टेस्ट में 220 से 240 अंक मिल रहे हैं। एनआईटी त्रिची में सीएसई सीट पाने के लिए कितने अंक आवश्यक हैं?

Ans: तमिलनाडु राज्य (ओबीसी-एनसीएल) के छात्रों के लिए, एनआईटी त्रिची में सीएसई परीक्षा हाल ही में ओबीसी रैंक 1,500-1,700 के आसपास समाप्त हुई। यह आमतौर पर लगभग 99.3-99.6 प्रतिशतक के बराबर होता है, यानी लगभग 210-230 अंक, जो प्रश्न पत्र की कठिनाई और सत्र के मानकीकरण पर निर्भर करता है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 13, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं सचमुच दुविधा में हूँ कि अगर मुझे एमएचटी सीईटी में अच्छे अंक नहीं मिले तो कौन सी यूनिवर्सिटी चुनूँ। जैसे पुणे विश्वविद्यालय, एसआरएम कॉलेज, आरवीसीई या बेनेट कॉलेज? मैं यहाँ से स्नातक और स्नातकोत्तर की पढ़ाई विदेश में करने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या सरकारी कॉलेज चुनना बेहतर होगा? और अगर मुझे कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी में दाखिला मिल जाए, तो मुझे अपने गृह कॉलेज में कौन सी यूनिवर्सिटी चुननी चाहिए? अगर हाँ, तो कौन सी?

Ans: कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों, एनआईआरएफ रैंकिंग, अंतरराष्ट्रीय मान्यता मापदंडों, प्लेसमेंट डेटा और विदेश में मास्टर्स के लिए प्रवेश आवश्यकताओं पर किए गए मेरे व्यापक शोध के आधार पर, सीओईपी पुणे, आरवीसीई बैंगलोर, एसआरएम चेन्नई, बेनेट यूनिवर्सिटी दिल्ली और कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआईटी) में से आपका चुनाव मुख्य रूप से विदेश में मास्टर्स में सफल प्रवेश के लिए आवश्यक पांच महत्वपूर्ण संस्थागत पहलुओं पर निर्भर करता है: वैश्विक अनुसंधान उत्पादन और अंतरराष्ट्रीय सहयोग, सीजीपीए-आधारित प्रतिस्पर्धा (शीर्ष अंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 7.5-8.0 आवश्यक), उभरती प्रौद्योगिकियों में संकाय विशेषज्ञता, अंतरराष्ट्रीय छात्र विनिमय साझेदारी और विश्व स्तर पर रैंक प्राप्त विश्वविद्यालयों में पूर्व छात्रों का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड। सीओईपी पुणे राष्ट्रीय स्तर पर एनआईआरएफ में इंजीनियरिंग श्रेणी में 90वें स्थान पर और इंडिया टुडे की सरकारी श्रेणी में 14वें स्थान पर है। यह मजबूत बुनियादी ढांचा और एआई और नवीकरणीय ऊर्जा में अनुसंधान केंद्रों के साथ 11 शैक्षणिक विभाग प्रदान करता है, हालांकि आईआईटी की तुलना में अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान सहयोग मध्यम स्तर पर हैं। आरवीसीई बैंगलोर राष्ट्रीय स्तर पर अपनी मजबूत स्थिति प्रदर्शित करता है, जिसमें कॉमेडके प्रवेश प्रतिस्पर्धा में निरंतर उच्च स्तर, औसतन 35 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 92 लाख प्रति वर्ष) का उत्कृष्ट प्लेसमेंट और कर्नाटक पीजीसीईटी-आधारित एमटेक कार्यक्रमों के माध्यम से स्थापित अंतरराष्ट्रीय सहयोग शामिल हैं, जो स्नातकोत्तर आवेदन के लिए ठोस आधार प्रदान करते हैं। एसआरएम चेन्नई परिसर में आने वाली 100 से अधिक कंपनियों के साथ व्यापक अनुसंधान साझेदारी बनाए रखता है, जिसमें उच्चतम पैकेज 65 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम) तक पहुंचता है, और न्यूटन भाभा द्वारा वित्त पोषित परियोजनाओं जैसे प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से प्रलेखित अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान संबंध हैं, जो विविध अनुसंधान अनुभव के माध्यम से विदेश में स्नातकोत्तर की उम्मीदवारी को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत करते हैं। बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली अंतरराष्ट्रीय संस्थागत संरेखण में अन्य विश्वविद्यालयों से कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है, जिसमें 137 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 11.10 लाख प्रति वर्ष) का प्लेसमेंट और औसत 11.10 लाख प्रति वर्ष (औसत) का उच्चतम प्लेसमेंट दर्ज किया गया है। इसके अलावा, कनाडा के ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय, संयुक्त राज्य अमेरिका के फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी, ओमाहा के नेब्रास्का विश्वविद्यालय, इंग्लैंड के एसेक्स विश्वविद्यालय और कनाडा के किंग्स यूनिवर्सिटी कॉलेज के साथ स्पष्ट शैक्षणिक सहयोग हैं। ये साझेदारियां विदेश में स्नातकोत्तर के सुगम संक्रमण को सीधे सुगम बनाती हैं और अंतरराष्ट्रीय स्नातक कार्यक्रमों के लिए अद्वितीय संस्थागत सेतु का प्रतिनिधित्व करती हैं। KIT कोल्हापुर में प्लेसमेंट दर काफी अच्छी है, उच्चतम प्लेसमेंट 41 लाख प्रति वर्ष और औसत 6.5 लाख प्रति वर्ष है। इसे NAAC से A+ मान्यता प्राप्त है, शिवाजी विश्वविद्यालय के अधीन एक स्वायत्त संस्थान का दर्जा प्राप्त है, और तकनीकी क्षेत्रों में 90%+ प्लेसमेंट स्थिरता है। हालांकि, अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान दृश्यता और विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारी अपेक्षाकृत सीमित हैं। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मास्टर्स में प्रवेश की सफलता के लिए, विश्वविद्यालय विश्व स्तर पर स्नातक संस्थान की प्रतिष्ठा, न्यूनतम सीजीपीए 7.5-8.0 (बेनेट और एसआरएम पाठ्यक्रम की कठोरता के माध्यम से इसे सुगम बनाते हैं), जीआरई/गेट स्कोर (न्यूनतम 90 प्रतिशत), अंग्रेजी दक्षता (टीओईएफएल ≥ 75 या आईईएलटीएस ≥ 6.5), अनुसंधान आउटपुट प्रलेखन, और संस्थान की अनुसंधान संस्कृति को दर्शाने वाली संकाय अनुशंसा की गुणवत्ता को प्राथमिकता देते हैं। ये मानदंड बेनेट के स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय सहयोग, एसआरएम की प्रलेखित अनुसंधान साझेदारियों और सीओईपी के स्वायत्त विभागीय अनुसंधान केंद्रों द्वारा सबसे अधिक समर्थित हैं। बेनेट विश्वविद्यालय एक साथ वैश्विक मार्ग कार्यक्रम प्रदान करता है, जिससे विदेश में स्नातकोत्तर की लागत कम हो जाती है। यह समझौतों के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भागीदार संस्थानों के मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो सीधे स्नातकोत्तर आवेदन की तुलना में एक बेहतर मध्यवर्ती सेतु संरचना प्रस्तुत करता है। अंतरराष्ट्रीय साझेदारियों के माध्यम से लागत-प्रभावशीलता और संरचित संक्रमण समर्थन, साथ ही प्लेसमेंट में सिद्ध सफलता और संकाय अनुसंधान की दृश्यता, इन संस्थानों को विदेश में स्नातकोत्तर की आकांक्षाओं के लिए केआईटी कोल्हापुर से कहीं बेहतर स्थान पर रखती है। विदेश में स्नातकोत्तर करने के आपके विशिष्ट उद्देश्य के लिए, बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली को पहली प्राथमिकता दें—कनाडा, अमेरिका और यूरोपीय संस्थानों के साथ इसकी स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय साझेदारियां, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज (137 लाख रुपये प्रति वर्ष) और संरचित वैश्विक मार्ग कार्यक्रम कम लागत के साथ सुगम स्नातकोत्तर संक्रमण सुनिश्चित करते हैं। दूसरा विकल्प: एसआरएम चेन्नई, जो व्यापक अनुसंधान सहयोग, प्रमाणित अंतरराष्ट्रीय संबंध और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट (अधिकतम 65 लाख रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करता है, जिससे स्नातकोत्तर आवेदन मजबूत होते हैं। तीसरा: सीओईपी पुणे, जो मजबूत राष्ट्रीय प्रतिष्ठा और स्वायत्त अनुसंधान अवसंरचना प्रदान करता है। उपरोक्त तीन संस्थानों की तुलना में सीमित अंतरराष्ट्रीय दृश्यता और स्पष्ट विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारियों के कारण आरवीसीई और केआईटी से बचें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by sunil - Dec 15, 2025English

Money

मेरे पास फिलहाल 45 लाख रुपये हैं, मैं 13 साल बाद अपने बच्चों की यूनिवर्सिटी की पढ़ाई के बारे में सोच रहा हूँ।

Ans: मैं आपके स्पष्ट लक्ष्य और लंबी योजना अवधि की वास्तव में सराहना करता हूँ।
बच्चों की शिक्षा की योजना जल्दी बनाना देखभाल और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपका तेरह वर्षों का धैर्य एक बड़ा लाभ है।
4,50,000 रुपये तैयार रखना एक ठोस शुरुआती आधार प्रदान करता है।

“शिक्षा लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
विश्वविद्यालय शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत आमतौर पर कहीं अधिक होती है।
विदेश में शिक्षा की लागत और भी तेज़ी से बढ़ सकती है।
तेरह वर्ष इक्विटी में नियंत्रण के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं।
समय शांतिपूर्वक गलतियों को सुधारने का अवसर देता है।
आज की स्पष्टता बाद के तनाव को कम करती है।

शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
आवश्यकता पड़ने पर धन तैयार होना चाहिए।
प्रतिफल महत्वपूर्ण हैं, लेकिन निश्चितता अधिक मायने रखती है।
लक्ष्य के निकट आने पर जोखिम कम होना चाहिए।

“समय अवधि और इसके लाभ
तेरह वर्ष निवेश के लिए एक लंबी अवधि है।
लंबी समय अवधि इक्विटी को अस्थिरता से उबरने में मदद करती है।
अल्पकालिक बाजार का उतार-चढ़ाव कम प्रासंगिक हो जाता है।
धैर्य के साथ चक्रवृद्धि लाभ बेहतर काम करता है।

इस समय में चरणबद्ध परिसंपत्ति परिवर्तन संभव है।

शुरुआती वर्षों में मध्यम वृद्धि का जोखिम उठाया जा सकता है।
बाद के वर्षों में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है।
इस बदलाव की योजना पहले से बनानी चाहिए।
बाजार के समय का अनुमान लगाने से ज्यादा अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• 4,50,000 रुपये की एकमुश्त राशि की भूमिका
एकमुश्त राशि से बाजार में तुरंत भागीदारी मिलती है।
इससे धीमी गति से निवेश करने की तुलना में समय की बचत होती है।
हालांकि, समय के अनुमान से जुड़े जोखिम का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।
बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
चरणबद्ध निवेश से पछतावे का जोखिम कम होता है।

यह राशि निष्क्रिय नहीं रहनी चाहिए।
मुद्रास्फीति चुपचाप अप्रयुक्त धन को कम कर देती है।
नकदी से आराम मिलता है, लेकिन वृद्धि नहीं होती।
संतुलित निवेश से आत्मविश्वास बढ़ता है।

• परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
शिक्षा लक्ष्यों के लिए सुरक्षा के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है।
शुद्ध इक्विटी अनावश्यक तनाव पैदा करती है।
शुद्ध ऋण शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
एक मिश्रित संरचना सर्वोत्तम कार्य करती है।

इक्विटी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है।
ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
सोना सीमित विविधीकरण प्रदान कर सकता है। प्रत्येक परिसंपत्ति की एक विशिष्ट भूमिका होती है।

आवंटन समय के साथ बदलना चाहिए।
स्थिर योजनाएँ अक्सर लक्ष्य के निकट विफल हो जाती हैं।
गतिशील पुनर्संतुलन परिणामों में सुधार करता है।

इक्विटी एक्सपोजर मूल्यांकन
इक्विटी दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
यह निश्चित रिटर्न की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से संभालती है।
सक्रिय प्रबंधन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायक होता है।
फंड प्रबंधक क्षेत्र एक्सपोजर को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रणनीतियाँ बदलती अर्थव्यवस्थाओं के अनुरूप प्रतिक्रिया देती हैं।
वे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में नुकसान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
वे अंधाधुंध बाजार अनुसरण से बचती हैं।
अस्थिर चरणों के दौरान कौशल महत्वपूर्ण होता है।

इक्विटी की अस्थिरता भावनात्मक होती है, स्थायी नहीं।
समय के साथ इसका प्रभाव काफी कम हो जाता है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रण में रखती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
शिक्षा के लिए निवेश किया गया पैसा बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण नहीं कर सकता।
सूचकांक-आधारित निवेश बाजार की गलतियों की नकल करता है।
यह अतिमूल्यांकित क्षेत्रों से बच नहीं सकता।
संकट के दौरान इसमें लचीलेपन की कमी होती है।

सक्रिय फंड समय रहते एक्सपोजर कम कर सकते हैं।
आवश्यकता पड़ने पर वे नकदी बढ़ा सकते हैं।

वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
उनका लक्ष्य बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल प्राप्त करना है।

शिक्षा नियोजन में विवेक की आवश्यकता होती है, स्वचालन की नहीं।
मानवीय निर्णय यहाँ मूल्य बढ़ाते हैं।

• ऋण आवंटन और स्थिरता
ऋण इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करता है।

यह भविष्य के मूल्य की स्पष्टता प्रदान करता है।

यह बाजार में सुधार के दौरान सहायक होता है।

यह सुगम प्रतिफल मार्ग प्रदान करता है।

लक्ष्य के निकट आने पर ऋण महत्वपूर्ण हो जाता है।

यह संचित धन की रक्षा करता है।

यह अंतिम समय के झटकों को कम करता है।

यह नियोजित निकासी में सहायक होता है।

ऋण पर प्रतिफल मामूली लग सकता है।
लेकिन स्थिरता ही इसका वास्तविक लाभ है।
मन की शांति का वास्तविक मूल्य है।

• शिक्षा नियोजन में सोने की भूमिका
सोना एक वृद्धिशील परिसंपत्ति नहीं है।

यह तनाव के दौरान बचाव के रूप में कार्य करता है।

यह वैश्विक अनिश्चितताओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

यह पोर्टफोलियो व्यवहार में विविधता लाता है।

सोने का आवंटन सीमित रहना चाहिए।

अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक वृद्धि को कम करता है।

इसके मूल्य में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होता है।

यहां संयम आवश्यक है।

“चरणबद्ध निवेश रणनीति”
एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

यह बाजार में गिरावट से होने वाले भावनात्मक पछतावे से बचाता है।

यह बाजार के विभिन्न स्तरों पर भागीदारी की अनुमति देता है।
यह दृष्टिकोण सतर्क योजनाकारों के लिए उपयुक्त है।

चरणबद्ध निवेश से आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

आत्मविश्वास दीर्घकालिक निवेश बनाए रखने में सहायक होता है।

निरंतरता हमेशा सटीक समय से बेहतर होती है।

“एकमुश्त राशि के साथ नियमित योगदान”
शिक्षा योजना केवल एकमुश्त राशि पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

नियमित निवेश अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करते हैं।

वे आदत-आधारित धन का निर्माण करते हैं।

भविष्य में आय में वृद्धि से अतिरिक्त निवेश करने में सहायता मिल सकती है।
लंबी अवधि में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।

निवेश में निरंतरता राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य”
जोखिम केवल बाजार की अस्थिरता ही नहीं है।

जोखिम में लक्ष्य की विफलता भी शामिल है।

जोखिम में घबराहट में निकासी भी शामिल है।

जोखिम में खराब योजना भी शामिल है।

विविधीकरण जोखिम को प्रभावी ढंग से कम करता है।

पुनर्संतुलन से अतिरिक्त जोखिम को नियंत्रित किया जा सकता है।
नियमित समीक्षा से समस्याओं का शीघ्र पता चल जाता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए संरचित दिशानिर्देशों की आवश्यकता होती है।

“व्यवहारिक अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण
बाजार अक्सर धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
शैक्षिक लक्ष्यों के लिए शांत निर्णय आवश्यक हैं।
भय और लोभ परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।
योजनाएं ज्यादातर भावनाओं के कारण विफल होती हैं।

पूर्व निर्धारित रणनीतियां गलतियों को कम करती हैं।
लिखित योजनाएं प्रतिबद्धता को बढ़ाती हैं।
आवधिक समीक्षा से आश्वासन मिलता है।
निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

“समीक्षा और निगरानी का महत्व
तेरह वर्षों में कई बदलाव आते हैं।
आय स्तर बदल सकते हैं।
परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।
शिक्षा संबंधी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं।

वार्षिक समीक्षा योजनाओं को प्रासंगिक बनाए रखती है।
परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता होती है।
प्रदर्शन का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ रूप से किया जाना चाहिए।
सुधार समय पर किए जाने चाहिए।

“कर दक्षता जागरूकता
कर का प्रभाव शुद्ध शिक्षा कोष पर पड़ता है।
निकासी के दौरान इक्विटी कर लागू होता है।
दीर्घकालिक लाभों पर अनुकूल दरें मिलती हैं।

अल्पकालिक निकासी अधिक महंगी पड़ती है।

ऋण कर आय सीमा के नियमों के अनुसार लगता है।
निकासी की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम होता है।
चरणबद्ध निकासी कर भार को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
कर नियोजन लक्ष्य के समय के अनुरूप होना चाहिए।

बार-बार अनावश्यक फेरबदल से बचें।
कर अप्रत्यक्ष रूप से प्रतिफल को कम करते हैं।
सरलता दक्षता को बढ़ावा देती है।

• लक्ष्य वर्ष के निकट तरलता नियोजन
अंतिम तीन वर्षों में विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।
बाजार जोखिम में लगातार कमी आनी चाहिए।
प्रतिफल की तुलना में तरलता को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अंतिम समय में इक्विटी निवेश से बचें।
अचानक गिरावट से नियोजित शिक्षा प्रभावित होती है।
क्रमिक बदलाव से चिंता कम होती है।
तैयारी से मजबूरन बिक्री से बचा जा सकता है।

• शिक्षा लागत पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
शुल्क वेतन से अधिक तेजी से बढ़ते हैं।

आवास लागत भी बढ़ती है।
विदेशी शिक्षा मुद्रा जोखिम को बढ़ाती है।

प्रारंभिक स्तर पर विकास परिसंपत्तियां आवश्यक हैं।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
नियोजन में भविष्य की वास्तविकताओं को ध्यान में रखना चाहिए।
केवल आशा ही रणनीति नहीं है।

मुद्रा जोखिम संबंधी विचार
विदेश में शिक्षा प्राप्त करने में मुद्रा जोखिम शामिल होता है।
रुपये के अवमूल्यन से लागत का बोझ बढ़ जाता है।
विविधीकरण इसे आंशिक रूप से प्रबंधित करने में सहायक होता है।
प्रारंभिक योजना बाद में होने वाले झटकों को कम करती है।

इस पहलू का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है।
लचीलापन योजनाओं को समायोजित करने में सहायक होता है।
तैयारी आत्मविश्वास प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि और शिक्षा लक्ष्य
शिक्षा निधि से आपात स्थितियों का प्रबंधन नहीं किया जाना चाहिए।
अलग से आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है।
इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बाधा नहीं आती।
तरलता घबराहट में बिक्री को रोकती है।

आपातकालीन योजना अप्रत्यक्ष रूप से शिक्षा योजना का समर्थन करती है।
स्थिरता निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करती है।

बीमा और सुरक्षा परिप्रेक्ष्य
माता-पिता की आय शिक्षा योजनाओं का समर्थन करती है।
पर्याप्त सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
अप्रत्याशित घटनाएँ लक्ष्यों को गंभीर रूप से बाधित करती हैं।
जोखिम आवरण योजना की निरंतरता सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना अनुशासन का समर्थन करता है।
यह सपनों की रक्षा करता है, निवेश की नहीं।
कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

शिक्षा नियोजन की आम गलतियों से बचना
देर से शुरू करने से दबाव बढ़ता है।
लक्ष्य के निकट अत्यधिक इक्विटी लेना जोखिम भरा है।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
भावनात्मक प्रतिक्रिया से प्रतिफल को नुकसान होता है।

पिछले प्रदर्शन का पीछा करना निराशाजनक होता है।
अत्यधिक विविधीकरण से स्पष्टता कम हो जाती है।
समीक्षा की कमी से दिशाहीनता आती है।
सरलता ही सर्वोत्तम है।

“पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
शिक्षा नियोजन के लिए संरचना आवश्यक है।
उत्पाद चयन केवल एक हिस्सा है।
व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।
निरंतर समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।
वे धन को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं।

वे प्रतिफल से परे जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

“360 डिग्री एकीकरण
शिक्षा नियोजन सेवानिवृत्ति नियोजन से जुड़ा है।
नकदी प्रवाह नियोजन निवेशों का समर्थन करता है।
कर नियोजन दक्षता में सुधार करता है।
जोखिम नियोजन स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सभी क्षेत्रों को एक साथ संरेखित होना चाहिए।
अलग-थलग निर्णय भविष्य में तनाव पैदा करते हैं।
एकीकृत सोच शांति लाती है।

“ जीवन में बदलावों के अनुकूल ढलना
करियर में बदलाव हो सकते हैं।
आय में उतार-चढ़ाव आ सकते हैं।
खर्चे अप्रत्याशित रूप से बढ़ सकते हैं।

योजनाएं लचीली रहनी चाहिए।
लचीलापन जल्दबाजी में लिए गए फैसलों से बचाता है।
समायोजन शांत और समयबद्ध तरीके से होने चाहिए।

→ निष्कर्ष
आपकी शुरुआती पहल एक बड़ी ताकत है।
तेरह साल सार्थक लचीलापन प्रदान करते हैं।
4,50,000 रुपये एक ठोस आधार हैं।
सुनियोजित निवेश इसके मूल्य को कई गुना बढ़ा सकता है।

अनुशासन के साथ संतुलित आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।
सक्रिय प्रबंधन शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रित रखती है।
भावनात्मक स्थिरता परिणामों की रक्षा करती है।

धैर्यवान और निरंतर बने रहें।
शिक्षा योजना दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को पुरस्कृत करती है।
स्पष्ट लक्ष्य चिंता को कम करते हैं।
तैयार माता-पिता आत्मविश्वास से भरे बच्चों का पालन-पोषण करते हैं।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Question by Venkat - Dec 15, 2025English

Money

मेरी उम्र 44 वर्ष है और मेरा एक 8 वर्षीय बेटा है। मेरे पास स्वास्थ्य बीमा योजना है। मेरे पास 12 लाख रुपये की MF (मनी फंड) और डायरेक्ट इक्विटी MF (लार्ज, मिड, स्मॉल और डिजिटल फंड) में निवेश है, साथ ही 7 लाख रुपये का पोस्ट इन्वेस्टमेंट भी है। इसके अलावा, मेरे पास 7 लाख रुपये का PPF और 5 लाख रुपये का PPF भी है। मेरी पत्नी और मैंने दोनों ने कुल मिलाकर 20,000 रुपये का SIP और 5000 रुपये प्रति माह का PPF निवेश किया है। हमारी योजना 10-11 वर्षों के लिए है। मैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 30 लाख रुपये, सेवानिवृत्ति योजना के लिए 70,000 रुपये प्रति माह और 10-11 वर्षों के बाद 80 वर्ष की आयु तक स्वास्थ्य बीमा चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि क्या उपरोक्त योजना ठीक है? कृपया मेरी जानकारी किसी के साथ साझा न करें और न ही इसे कहीं प्रदर्शित करें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपकी उम्र 44 वर्ष है और आपका एक 8 वर्षीय बेटा है। आपने म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी, पीपीएफ, डाकघर योजनाओं और नियमित एसआईपी के माध्यम से पहले ही एक मजबूत वित्तीय आधार बना लिया है। आपके वर्तमान निवेश में म्यूचुअल फंड में लगभग 12 लाख रुपये, डाकघर बचत खाते में 7 लाख रुपये, पीपीएफ खातों में कुल मिलाकर 12 लाख रुपये और 20,000 रुपये प्रति माह की नियमित एसआईपी के साथ-साथ 5,000 रुपये का मासिक पीपीएफ योगदान शामिल है। आपके पास स्वास्थ्य बीमा भी है, जो एक बड़ा सकारात्मक पहलू है।

आपके प्रमुख लक्ष्य हैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना (10-11 वर्षों में ₹30 लाख), सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह ₹70,000 की आय सुरक्षित करना और 80 वर्ष की आयु तक आजीवन स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करना। 10-11 वर्षों की अवधि को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंडों में प्रति माह लगभग ₹15,000-₹18,000 का निवेश करके और लक्ष्य के करीब आते-आते धीरे-धीरे डेट फंडों में निवेश बढ़ाकर आप अपने शिक्षा लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए लगभग ₹1.6-₹1.8 करोड़ की निधि की आवश्यकता है, और आपकी वर्तमान बचत आपको सही दिशा में ले जा रही है, हालांकि आय वृद्धि वाले वर्षों के दौरान एसआईपी में थोड़ी वृद्धि करने से योजना और मजबूत होगी। संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें, बाद में सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना के माध्यम से सुरक्षा बढ़ाएं और सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित रहें।

सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
निःशुल्क वेबिनार: https://bit.ly/PLH-Webinar

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Asked by Anonymous - Dec 15, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 29 वर्ष है और मैं कर्ज़ के जाल में बुरी तरह फँसा हुआ हूँ। मेरी तनख्वाह मात्र 35 हज़ार है, लेकिन मैं पे-डे लोन के जाल में बुरी तरह उलझ गया हूँ, जो 30 दिनों से ज़्यादा की मोहलत नहीं देते। इस वजह से मुझे एक और लोन लेकर कर्ज़ चुकाना पड़ रहा है। इस तरह मेरी मासिक किस्त मेरी तनख्वाह से तीन गुना हो गई है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए। मुझे शर्मिंदगी महसूस हो रही है, क्योंकि मेरे परिवार वालों को इस बारे में पता नहीं है। मुझे इस समस्या से निकलने के लिए मदद और सुझाव चाहिए। यहाँ तक कि जब मैं कर्ज़ समेकन के लिए आवेदन करता हूँ, तो हर बार ज़्यादा कर्ज़ होने के कारण मेरा आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है। पे-डे लोन से बाहर निकलने में मेरी मदद करें।

Ans: प्रिय मित्रों,
आप पे-डे लोन के जाल में फँसे हुए हैं, जो तनावपूर्ण तो है लेकिन हल हो सकता है। सबसे महत्वपूर्ण कदम है तुरंत कोई भी नया लोन लेना या मौजूदा लोन को रोलओवर करना बंद कर देना, क्योंकि इससे स्थिति और बिगड़ सकती है। स्थिति पर नियंत्रण पाने के लिए अपने सभी मौजूदा लोन की राशि, देय तिथि और जुर्माने सहित सूची बनाएं। प्रत्येक ऋणदाता से संपर्क करें और जुर्माने में छूट, किस्तों में भुगतान या समझौता जैसी सहायता का अनुरोध करें—ईमानदारी से संपर्क करने पर कई ऋणदाता सहमत हो जाते हैं। यदि संभव हो, तो सभी पे-डे लोन को किसी एक सुरक्षित विकल्प जैसे वेतन अग्रिम, नियोक्ता लोन, एनबीएफसी लोन या सीमित पारिवारिक सहायता का उपयोग करके बंद कर दें, क्योंकि एक संरचित लोन कई महंगे लोन से बेहतर है। भावनात्मक दबाव कम करने के लिए अपनी स्थिति किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ साझा करें। केवल आवश्यक वस्तुओं पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक सख्त अल्पकालिक बजट का पालन करें और किसी भी अतिरिक्त आय को लोन चुकाने में लगाएं। भागने वाले ऋणदाताओं, अवैध ऋणदाताओं या नकदी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। अनुशासन और बातचीत से 12-18 महीनों के भीतर रिकवरी संभव है। सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
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