मुझे अगले छह महीनों में 9 लाख रुपए मिल रहे हैं। मैं सेवानिवृत्त हो चुका हूँ और मुझे नियमित मासिक आय की आवश्यकता है। मैं बिना किसी जोखिम के कहाँ निवेश करूँ? साथ ही, क्या इसे पाँच साल की अवधि के बाद भुनाया जा सकता है? क्या मैं निवेश के लिए किसी को नामित कर सकता हूँ? कृपया सुझाव दें। यह बिल्कुल जोखिम मुक्त होना चाहिए।

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति और ₹9 लाख की आगामी प्राप्ति पर बधाई। एक स्थिर मासिक आय की योजना बनाना और यह सुनिश्चित करना कि आपके निवेश जोखिम-मुक्त हों और पाँच साल बाद परिसमापन योग्य हों, महत्वपूर्ण है। आपने निवेश के लिए नामिती रखने के महत्व का भी उल्लेख किया है। आइए विभिन्न निवेश विकल्पों पर नज़र डालें जो इन लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

निवेश लक्ष्य
मुख्य उद्देश्य
स्थिर मासिक आय: हर महीने आय का एक विश्वसनीय प्रवाह सुनिश्चित करना।

जोखिम-मुक्त: निवेश पूंजी के लिए न्यूनतम जोखिम के साथ सुरक्षित होना चाहिए।

पाँच साल बाद तरलता: बिना किसी दंड के पाँच साल बाद निवेश को परिसमाप्त करने की क्षमता।

नामिती सुविधा: सुनिश्चित करें कि निवेश में हस्तांतरण में आसानी के लिए नामिती हो।

सुरक्षित निवेश विकल्प
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
अवलोकन
SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो नियमित आय और उच्च सुरक्षा प्रदान करती है।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें जो नियमित बचत खातों से अधिक हैं।
अवधि: 5 वर्ष, जिसे 3 वर्ष के लिए और बढ़ाया जा सकता है।
लिक्विडिटी: बिना किसी दंड के पांच वर्ष बाद लिक्विडेट किया जा सकता है।
नॉमिनी सुविधा: लाभार्थी के नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

सरकार समर्थित सुरक्षा: सुरक्षा और विश्वसनीयता सुनिश्चित करता है।
नियमित भुगतान: तिमाही ब्याज भुगतान एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है।
उपयुक्तता
यह योजना जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए आदर्श है जो एक सुरक्षित और नियमित आय स्ट्रीम की तलाश में हैं।

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
अवलोकन
POMIS एक और सरकार समर्थित योजना है जो एक स्थिर मासिक आय प्रदान करती है।

विशेषताएं:

ब्याज दर: सरकार द्वारा निर्धारित निश्चित ब्याज दर।
अवधि: 5 वर्ष।
लिक्विडिटी: बिना किसी दंड के 5 वर्ष बाद निकासी योग्य।
नॉमिनी सुविधा: लाभार्थी के नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

सुरक्षा: सरकार समर्थित मूल सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
मासिक आय: नियमित मासिक ब्याज भुगतान एक स्थिर आय प्रदान करता है।
उपयुक्तता
POMIS रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है जो सुरक्षित मासिक आय विकल्पों की तलाश में हैं।

बैंकों में सावधि जमा (एफडी)
अवलोकन
बैंक सावधि जमा एक पारंपरिक और सुरक्षित निवेश विकल्प है जो एक निर्दिष्ट अवधि में निश्चित रिटर्न प्रदान करता है।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: बैंक के अनुसार अलग-अलग होती है, लेकिन आम तौर पर वरिष्ठ नागरिकों के लिए उच्च दरें प्रदान करती है।

अवधि: लचीला, लेकिन 5 साल की जमा राशि आपकी ज़रूरतों के हिसाब से होती है।

तरलता: समय से पहले निकासी करने पर दंड के साथ टूट सकती है, लेकिन पाँच साल बाद परिपक्व होने के लिए संरेखित की जा सकती है।

नामांकित सुविधा: हस्तांतरण में आसानी के लिए नामांकन उपलब्ध है।

लाभ:

सुरक्षा: जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम (DICGC) के तहत प्रति बैंक ₹5 लाख तक का बीमा।

पूर्वानुमानित रिटर्न: निश्चित ब्याज दरें स्थिर आय प्रदान करती हैं।

उपयुक्तता
एफडी उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो गारंटीकृत रिटर्न और उच्च सुरक्षा चाहते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड
अवलोकन
ऋण म्यूचुअल फंड बॉन्ड, ट्रेजरी बिल और अन्य मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: बाजार से जुड़ी लेकिन आम तौर पर स्थिर।

अवधि: फंड के पोर्टफोलियो के आधार पर चुना जा सकता है, जिसमें 5 साल की अवधि के साथ विकल्प संरेखित होते हैं।
लिक्विडिटी: आम तौर पर लिक्विड, कुछ फंड में लॉक-इन अवधि होती है।
नॉमिनी सुविधा: नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न ऋण साधनों में फैला हुआ।
कर दक्षता: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए बेहतर कर उपचार।
उपयुक्तता
कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
अवलोकन
PPF कर लाभ के साथ एक दीर्घकालिक बचत योजना है, हालांकि इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि है, 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है।

विशेषताएं:

ब्याज दर: सरकार द्वारा तिमाही आधार पर घोषित की जाती है, आमतौर पर नियमित बचत से अधिक।
अवधि: 15 साल, लेकिन 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है।
लिक्विडिटी: 5 साल के बाद आंशिक निकासी उपलब्ध है।
नॉमिनी सुविधा: नामांकन उपलब्ध है।
लाभ:

कर लाभ: आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत।

सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित मूलधन की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

उपयुक्तता
कर लाभ के साथ दीर्घकालिक, कम जोखिम वाले निवेश के लिए आदर्श।

निवेश की स्थापना
एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
सुरक्षा, तरलता और स्थिर आय की आवश्यकता के आधार पर, निम्नलिखित का मिश्रण इष्टतम हो सकता है:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)

बैंक सावधि जमा (FD)
आवंटन रणनीति
SCSS और POMIS
एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करें (उदाहरण के लिए, SCSS में ₹4.5 लाख और POMIS में ₹4.5 लाख): ये योजनाएँ नियमित भुगतान प्रदान करती हैं और सुरक्षित हैं, स्थिर आय और सुरक्षा के मानदंडों को पूरा करती हैं।

सावधि जमा
शेष राशि (उदाहरण के लिए, ₹1 लाख) को बैंक FD में फैलाने पर विचार करें: उच्चतम ब्याज दरें और वरिष्ठ नागरिक लाभ प्रदान करने वाले बैंक चुनें। सुनिश्चित करें कि जमा राशि 5 वर्षों में परिपक्व हो।
निवेश की निगरानी और प्रबंधन
नियमित समीक्षा
वार्षिक समीक्षा: सुनिश्चित करें कि निवेश अपेक्षित रूप से प्रदर्शन कर रहे हैं और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
नामांकित व्यक्ति का पंजीकरण
नामांकित व्यक्ति का पंजीकरण सुनिश्चित करें: आसान हस्तांतरण की सुविधा के लिए प्रत्येक निवेश के लिए नामांकित व्यक्ति को सत्यापित और पंजीकृत करें।
निष्कर्ष
SCSS, POMIS और बैंक FD में निवेश करने से आपको एक सुरक्षित और स्थिर मासिक आय मिलेगी। ये विकल्प सुनिश्चित करते हैं कि आपकी पूंजी सुरक्षित है, पाँच वर्षों के बाद समाप्त की जा सकती है, और नामांकित व्यक्ति के पंजीकरण की अनुमति देती है। अपने ₹9 लाख को सावधानीपूर्वक आवंटित करके, आप सुनिश्चित आय और सुरक्षा के साथ चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in