फ्रेशर कमाई 40-60k / महीना - पहला घर कैसे खरीदें?

Ans: अपना वित्तीय रोडमैप बनाना: बिना लोन लिए अपने लक्ष्य प्राप्त करना
इतनी कम उम्र में अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर सक्रिय कदम उठाने के लिए बधाई! आइए एक ऐसी योजना बनाएँ जिससे आप बिना लोन लिए कार और घर खरीद सकें, अपनी मौजूदा आय और निवेश का प्रभावी ढंग से लाभ उठा सकें।

1. अपने लक्ष्य निर्धारित करें

कार और घर खरीदने के लिए अपने उद्देश्यों को स्पष्ट करें, जिसमें समय-सीमा और वांछित परिणाम शामिल हों। अपने लक्ष्यों को समझना आपके वित्तीय निर्णयों का मार्गदर्शन करेगा और आपके कार्यों को प्राथमिकता देने में मदद करेगा।

2. अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

संपत्ति खरीदने के लिए अपनी वित्तीय क्षमता निर्धारित करने के लिए अपनी वर्तमान आय, व्यय और मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें। अपनी मासिक बचत, कंपनी के शेयरों और अपनी किसी भी अन्य संपत्ति पर विचार करें।

3. बजट बनाना और बचत करना

अपने खर्चों पर नज़र रखने और उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ जहाँ आप विवेकाधीन खर्च को कम कर सकते हैं। अनावश्यक खर्चों में कटौती करके और उन निधियों को अपनी कार और घर के लिए निधियों की ओर निर्देशित करके अपनी मासिक बचत को अधिकतम करें।

4. निवेश योगदान बढ़ाएँ

अपनी उम्र और आय को देखते हुए, कार और घर के लिए अपनी बचत को बढ़ाने के लिए अपने मासिक निवेश योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। अपने 20k मासिक निवेश का एक हिस्सा अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आवंटित करें, जिससे आने वाले खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित हो सके।

5. अप्रत्याशित लाभ और बोनस का उपयोग करें

आपको मिलने वाले किसी भी अप्रत्याशित लाभ या बोनस को अपनी कार और घर के फंड में आवंटित किया जाना चाहिए। इसमें वार्षिक बोनस, टैक्स रिफंड या कोई अप्रत्याशित आय शामिल है। अपनी बचत प्रगति को तेज़ करने के लिए इन फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

6. कंपनी स्टॉक रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें

कंपनी स्टॉक में निवेश करना जारी रखें, लेकिन विविधीकरण सुनिश्चित करने और जोखिम को कम करने के लिए अपनी रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें। दीर्घकालिक विकास के लिए संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखते हुए, अपने अल्पकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए समय-समय पर कुछ स्टॉक को लिक्विडेट करने पर विचार करें।

7. अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ

अपनी बचत दर को और बढ़ाने के लिए अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाने पर विचार करें। इसमें फ्रीलांस काम, अंशकालिक गिग या निष्क्रिय आय के अवसर शामिल हो सकते हैं। अर्जित प्रत्येक अतिरिक्त रुपया आपके लक्ष्य प्राप्ति में योगदान देता है।

8. अपनी खरीदारी को प्राथमिकता दें

अपनी प्राथमिकताओं और समयसीमा के आधार पर मूल्यांकन करें कि कार या घर खरीदना प्राथमिकता होनी चाहिए या नहीं। निर्णय लेने से पहले परिवहन की ज़रूरतों, आवास बाज़ार की स्थितियों और दीर्घकालिक वित्तीय निहितार्थों जैसे कारकों पर विचार करें।

9. अनुशासित और धैर्यवान रहें

ऋण लिए बिना कार और घर खरीदने जैसे महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासन और धैर्य की आवश्यकता होती है। अपने बजट, बचत योजना और निवेश रणनीति के प्रति प्रतिबद्ध रहें, यह जानते हुए कि आपके प्रयास लंबे समय में भुगतान करेंगे।

10. वित्तीय मार्गदर्शन लें

अपनी वित्तीय योजना को ठीक करने और अपने लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। एक पेशेवर सलाहकार आपको अपने उद्देश्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद करने के लिए मूल्यवान अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाने, मेहनती बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप ऋण पर निर्भर हुए बिना कार और घर के मालिक होने के अपने सपनों को साकार कर सकते हैं। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, और आप जल्द ही उन्हें अपनी शर्तों पर प्राप्त करने की संतुष्टि का आनंद लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 33 साल की उम्र में वित्तीय नियोजन के बारे में सोच रहे हैं। आइए अपनी ज़रूरतों और लक्ष्यों के हिसाब से रणनीति बनाएँ।

आपातकालीन निधि:
लक्ष्य: 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।

कार्रवाई: इस लक्ष्य तक पहुँचने तक अपनी बचत का एक हिस्सा हर महीने आवंटित करें। इस निधि को एक तरल और आसानी से सुलभ खाते में रखने का लक्ष्य रखें।

SIP और निवेश:

वर्तमान SIP: 5k/माह

कार्रवाई: अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। जोखिम को प्रबंधित करने और विकास हासिल करने के लिए इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्ति वर्गों में निवेश में विविधता लाएँ।

घर खरीदना:

लक्ष्य: एक घर खरीदें।

कार्रवाई: डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। अपने मौजूदा खर्चों पर विचार करें और देखें कि आप कहाँ बचत में कटौती कर सकते हैं या उसे बढ़ा सकते हैं। साथ ही, यह समझने के लिए कि आपको कितनी राशि उधार लेने की ज़रूरत होगी और कितनी EMI चुकाने में आपको कोई परेशानी नहीं होगी, होम लोन के विकल्प तलाशें।

सेवानिवृत्ति योजना:

लक्ष्य: अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करें।

कार्रवाई: रिटायरमेंट के लिए खास तौर पर SIP शुरू करें। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा इस SIP में लगाने पर विचार करें।
बीमा:
लक्ष्य: खुद को और अपने प्रियजनों को सुरक्षित रखें।
कार्रवाई: सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा, जीवन बीमा और यदि संभव हो तो विकलांगता बीमा है। अपनी परिस्थितियों के बदलने पर कवरेज की समीक्षा करें और उसे अपडेट करें।
अतिरिक्त आय:
लक्ष्य: आय के स्रोत बढ़ाएँ।
कार्रवाई: अपनी आय बढ़ाने के लिए साइड हसल, फ्रीलांसिंग या अपस्किलिंग के अवसरों की खोज करें।
बजट बनाना:
लक्ष्य: खर्चों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करें।
कार्रवाई: आय और खर्चों को ट्रैक करने के लिए मासिक बजट बनाएँ। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं।
याद रखें, वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। यह एक सतत प्रक्रिया है जिसमें आपकी जीवन परिस्थितियों के बदलने पर नियमित समीक्षा और समायोजन की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी योजना आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के साथ संरेखित है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना भी आवश्यक है।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपका मासिक वेतन 60,000 रुपये है। आप मुंबई में किराए के घर में रहते हैं। आपके पास फिलहाल कोई बचत नहीं है।
आवास लक्ष्य
आप 60 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना चाहते हैं। यह आपकी आय के स्तर के लिए एक बड़ा लक्ष्य है।
चुनौतियाँ

मुंबई में प्रॉपर्टी की कीमतों की तुलना में आपकी आय सीमित है
आपके पास डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करने के लिए कोई मौजूदा बचत नहीं है
मुंबई रियल एस्टेट मार्केट बहुत महंगा है

संभावित रणनीतियाँ

हर महीने अपने वेतन से आक्रामक रूप से बचत करना शुरू करें
साइड जॉब के ज़रिए अपनी आय बढ़ाने के तरीके खोजें
मुंबई के बाहरी इलाकों में ज़्यादा किफ़ायती इलाकों पर विचार करें
पहली बार घर खरीदने वालों के लिए सरकारी आवास योजनाओं की खोज करें
बैंकों से होम लोन के विकल्प देखें

बचत योजना

हर महीने अपने वेतन का कम से कम 30-40% बचाने का लक्ष्य रखें
अनावश्यक खर्चों में कटौती करें और एक सख्त बजट बनाएँ
एक अलग बचत खाते में स्वचालित स्थानांतरण शुरू करें
FD जैसे उच्च ब्याज बचत विकल्पों की तलाश करें

आय में वृद्धि

अपनी मौजूदा नौकरी में वेतन वृद्धि या पदोन्नति के लिए पूछें
स्वतंत्र काम या अंशकालिक नौकरी करें
उच्च-भुगतान वाली भूमिकाओं के लिए योग्य होने के लिए अपने कौशल को अपग्रेड करें

होम लोन के बारे में विचार

अधिकांश बैंकों को 10-20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है
आपकी मौजूदा आय 10 लाख रुपये के लोन के लिए योग्य नहीं हो सकती है 60 लाख का लोन
बेहतर लोन शर्तों के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने पर काम करें

सरकारी योजनाएँ

सब्सिडी के लिए PMAY (प्रधानमंत्री आवास योजना) देखें
महाराष्ट्र आवास योजनाओं के लिए पात्रता की जाँच करें

समय-सीमा अपेक्षाएँ

डाउन पेमेंट के लिए बचत करने में 3-5 साल या उससे ज़्यादा लग सकते हैं
धैर्य रखें और अपनी बचत योजना के साथ सुसंगत रहें
प्रॉपर्टी की कीमतें बदल सकती हैं, इसलिए बाज़ार के रुझानों से अपडेट रहें

अंत में
60,000 रुपये के वेतन पर 60 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना चुनौतीपूर्ण है। बचत करना शुरू करें, आय बढ़ाएँ और सभी विकल्पों का पता लगाएँ। अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आप 41 वर्ष के हैं। आपकी मासिक आय 65,000 रुपये है। आपके पास 15,000 रुपये मासिक SIP है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये हैं। आपके पास स्टॉक में 4 लाख रुपये हैं। आप 11,000 रुपये की पर्सनल लोन EMI का भुगतान कर रहे हैं। अब आप लोन लेकर 50 लाख रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

आइए आपकी पूरी स्थिति को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें। हम आपकी आय, ऋण, निवेश, बीमा और घर खरीदने की योजना का विश्लेषण करेंगे। आइए चरण दर चरण शुरू करें।

आय और वर्तमान दायित्व
मासिक आय 65,000 रुपये है।

11,000 रुपये की EMI आपकी आय का 17% लेती है।

15,000 रुपये की SIP आपकी आय का 23% लेती है।

आपके पास खर्च और बचत के लिए लगभग 39,000 रुपये बचते हैं।

इस समय बजट बनाना बहुत ज़रूरी है।

आपको कोई और EMI जोड़ने से पहले नकदी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना चाहिए।

पहले मौजूदा लोन पर ध्यान देने की ज़रूरत है
3 लाख रुपये का पर्सनल लोन अभी भी चल रहा है।

पर्सनल लोन की ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।

इस लोन को जल्दी से जल्दी चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।

इसे अगले 12-18 महीनों में बंद करने की कोशिश करें।

जब तक यह नियंत्रण में न आ जाए, तब तक नया लोन जोड़ने से बचें।

इमरजेंसी फंड की कमी है - यह बहुत ज़रूरी है
कोई भी इमरजेंसी फंड वित्तीय तनाव पैदा नहीं करता।

इमरजेंसी इस्तेमाल के लिए 2-3 लाख रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।

इसके लिए म्यूचुअल फंड कॉर्पस को न छुएँ।

इमरजेंसी फंड आय में व्यवधान के दौरान मानसिक आराम देता है।

म्यूचुअल फंड - आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है
म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये एक अच्छा आधार है।

10 लाख रुपये 15,000 एसआईपी नियमित निवेश की आदत को दर्शाता है।

यह अनुशासन दीर्घकालिक धन सृजन में मदद करेगा।

जब तक आपका नकदी प्रवाह तनावपूर्ण न हो, तब तक एसआईपी जारी रखें।

हर साल अपने म्यूचुअल फंड मिक्स की समीक्षा करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।

गलत फंड चयन रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।

मार्गदर्शन के बिना निगरानी करना मुश्किल हो जाता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता और स्पष्टता प्रदान करती हैं।

नियमित मार्ग में समीक्षा, पुनर्संतुलन और भावनात्मक अनुशासन की पेशकश की जाती है।

स्टॉक - उन्हें संयमित रखें
आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में 4 लाख रुपये हैं।

शोध के बिना स्टॉक अस्थिर और जोखिम भरे होते हैं।

अपने कुल पोर्टफोलियो के 10-15% से कम डायरेक्ट स्टॉक आवंटन रखें।

स्थिर दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

50 लाख रुपये का घर खरीदना - आइए मूल्यांकन करें
आप 50 लाख रुपये का घर खरीदने में रुचि रखते हैं।

आपकी आय के स्तर पर, यह एक बड़ी प्रतिबद्धता है।

40 लाख रुपये के ऋण के साथ, ईएमआई लगभग 35,000 रुपये होगी।

व्यक्तिगत ऋण सहित कुल ईएमआई 46,000 रुपये हो जाएगी।

इसमें आपके मासिक वेतन का 70% हिस्सा लगेगा।

यह बहुत जोखिम भरा है और उचित नहीं है।

गृह ऋण पात्रता और जोखिम
आय स्तर के कारण बैंक 40 लाख रुपये का ऋण स्वीकृत नहीं कर सकते हैं।

स्वीकृत होने पर भी, आपकी बचत क्षमता समाप्त हो जाएगी।

आपको नकदी का प्रबंधन करने के लिए एसआईपी को रोकना पड़ सकता है।

यह आपके दीर्घकालिक धन निर्माण को प्रभावित करेगा।

इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए?
सबसे पहले 2–3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।

अगले 12–18 महीनों में व्यक्तिगत ऋण को बंद करने का प्रयास करें।

नई ईएमआई से बचकर बचत बढ़ाएँ।

घर खरीदने को 2 साल के लिए टाल दें।

10 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के लिए बचत करें। इस दौरान 10-15 लाख रुपये तक का लोन लें।

फिर 30-35 लाख रुपये जैसे छोटे लोन के लिए जाएं।

बीमा - बढ़ने से पहले सुरक्षा करें
आपके प्रश्न में बीमा का कोई विवरण नहीं दिया गया था।

आपके पास 50 लाख रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

परिवार की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता है।

एंडोमेंट या यूएलआईपी नहीं, बल्कि शुद्ध टर्म कवर लें।

अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।

निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।

निवेश - अपने दृष्टिकोण की समीक्षा करें
आप 15,000 रुपये मासिक एसआईपी कर रहे हैं।

अगर आय अनुमति देती है तो एसआईपी जारी रखें।

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

इंडेक्स फंड से बचें। उनमें फंड मैनेजर की भागीदारी की कमी होती है।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार को मात नहीं दे सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा अच्छे फंड का चयन मूल्य जोड़ता है।

भविष्य के लक्ष्य - रिटायरमेंट को न भूलें

रिटायरमेंट की योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए।

घर खरीदने के बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों को न भूलें।

अपने रिटायरमेंट के लिए नियमित रूप से निवेश करते रहें।

धन सृजन के लिए दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अल्पकालिक धन तनाव के दौरान एसआईपी को रोकने से बचें।

बजट बनाना - इसे चुस्त और स्मार्ट रखें
65,000 रुपये की आय के साथ, सख्त बजट की आवश्यकता है।

जीवनशैली मुद्रास्फीति को बढ़ने न दें।

खर्च करने से पहले बचत करें, इसके विपरीत नहीं।

केवल सामाजिक छवि के लिए बड़ा घर न खरीदें।

यदि आपके पास एंडोमेंट या यूलिप है - समझदारी से काम लें
यदि आपके पास एलआईसी या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।

जाँच ​​करें कि क्या रिटर्न कम है और लॉक-इन अधिक है।

अगर ये पॉलिसी आपके लक्ष्यों के अनुकूल नहीं हैं, तो आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने के बाद म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

घर खरीदना - आदर्श समय क्या होना चाहिए?

घर तब तक इंतजार कर सकता है जब तक आप आर्थिक रूप से मजबूत नहीं हो जाते।

भावनाओं को बड़े वित्तीय निर्णयों के साथ न मिलाएं।

घर का मालिक होना अच्छा है, लेकिन शांति की कीमत पर नहीं।

2 साल तक प्रतीक्षा करें। बचत करें और मौजूदा ऋण को कम करें।

फिर अपनी आय के हिसाब से घर खरीदें।

भावनात्मक अनुशासन - यह जितना आप सोचते हैं, उससे कहीं ज़्यादा मदद करता है
भावनात्मक खरीदारी गलत ऋण निर्णयों की ओर ले जाती है।

सिर्फ़ इसलिए खरीदने की इच्छा को नियंत्रित करें क्योंकि दूसरे खरीद रहे हैं।

वित्तीय दबाव से मन की शांति बेहतर है।

व्यवसाय का अवसर - अतिरिक्त आय का पता लगाएं
आप अंशकालिक व्यवसाय या फ्रीलांस काम आज़मा सकते हैं।

ऋण चुकाने और कोष बनाने के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए कौशल-आधारित कमाई मॉडल का पता लगाएं।

सामान्य गलतियों से बचें
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल उन खर्चों के लिए न करें जिन्हें आप चुका नहीं सकते।

डाउन पेमेंट के लिए गोल्ड लोन या टॉप-अप लोन न लें।

किराये की आय के लिए घर न खरीदें। अधिकांश क्षेत्रों में किराया अधिक नहीं है।

लक्जरी खरीदारी के लिए बीमा या एसआईपी को न रोकें।

अंत में
आपने 21 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और एसआईपी के साथ अच्छी शुरुआत की है।

अब आपकी आय सीमित है, लेकिन आपकी बचत की मानसिकता अच्छी है।

अभी 50 लाख रुपये का घर खरीदना आर्थिक रूप से सुरक्षित नहीं है।

आपातकालीन निधि बनाने और व्यक्तिगत ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें।

घर खरीदने को 2 साल के लिए टाल दें और अच्छी तरह से तैयारी करें।

बीमा को गंभीरता से लें। पहले सुरक्षा करें, फिर निवेश करें।

म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल मार्गदर्शन के साथ करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।

पूरी योजना की समीक्षा करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

छोटे मासिक सुधारों पर ध्यान दें। वे बड़े परिणाम लाते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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