सर, मेरी आयु पचास वर्ष है और सेवानिवृत्त होने में 10 वर्ष शेष हैं। मेरे पास 29 लाख रुपये की HTL है, मेरा वेतन 1.2 औसत मासिक है। 68000 रुपये मैं अपनी EMI का भुगतान कर रहा हूँ। अभी तक कोई बचत नहीं है। मुझे 5 करोड़ रुपये की धनराशि की आवश्यकता है।...

सर, मेरी आयु पचास वर्ष है और सेवानिवृत्त होने में 10 वर्ष शेष हैं। मेरे पास 29 लाख रुपये की HTL है, मेरा वेतन 1.2 औसत मासिक है। 68000 रुपये मैं अपनी EMI का भुगतान कर रहा हूँ। अभी तक कोई बचत नहीं है। मुझे 5 करोड़ रुपये की धनराशि की आवश्यकता है। मेरी बेटी की उच्च शिक्षा और उसकी शादी की योजना है। कृपया सलाह दें। मैं इस विषय में नया हूँ।

Ans: यह सराहनीय है कि आप वित्तीय नियोजन की दिशा में कदम उठा रहे हैं, खासकर जब आपकी सेवानिवृत्ति निकट है और आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह जैसे महत्वपूर्ण मील के पत्थर पर विचार करना है। आइए एक रोडमैप बनाएं जो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद करे।

वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना
सेवानिवृत्ति कोष: सेवानिवृत्ति तक 10 वर्ष और 5 करोड़ के लक्ष्य के साथ, पर्याप्त कोष बनाने के लिए बचत और निवेश शुरू करना आवश्यक है। हम आपकी आय को सेवानिवृत्ति बचत के लिए आवंटित करने की रणनीति की रूपरेखा तैयार करेंगे।

बेटी की शिक्षा और विवाह: अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह की योजना बनाने के लिए अलग से धन अलग रखना आवश्यक है। हम आपकी सेवानिवृत्ति योजना के साथ-साथ इन लक्ष्यों को संबोधित करने के लिए एक योजना तैयार करेंगे।

सेवानिवृत्ति योजना रणनीति
मासिक बचत: 1.2 लाख रुपये के अपने मासिक वेतन और मौजूदा EMI प्रतिबद्धताओं को देखते हुए, अपनी आय का एक हिस्सा पहचानें जिसे आप बचत के लिए आवंटित कर सकते हैं। अपने रिटायरमेंट के लिए हर महीने लगातार बचत और निवेश करने का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाने से शुरुआत करें। उच्च-उपज बचत खाते या लिक्विड फंड में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च की बचत करने का लक्ष्य रखें।

निवेश पोर्टफोलियो: एक बार जब आप अपना आपातकालीन निधि स्थापित कर लेते हैं, तो अपनी बचत का एक हिस्सा ऐसे निवेशों में लगाएँ जो विकास की संभावना रखते हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड (इक्विटी और डेट), पीपीएफ या एनपीएस। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ।

शिक्षा और विवाह व्यय के लिए धन जुटाना
शिक्षा निधि: अपनी बेटी की उच्च शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और एक अलग खाते या निवेश माध्यम में धन अलग रखना शुरू करें। आवश्यक राशि जमा करने के लिए शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा जैसे विकल्पों पर विचार करें।

विवाह निधि: इसी तरह, अपनी बेटी की शादी के लिए खर्च का अनुमान लगाएँ और इस लक्ष्य के लिए बचत आवंटित करें। आप विकास का लक्ष्य रखते हुए पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करने के लिए मध्यम जोखिम वाले निवेश विकल्पों की खोज कर सकते हैं।

पेशेवर सलाह लेना
वित्तीय नियोजन की शुरुआत में आपकी अपेक्षाकृत देरी को देखते हुए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, अपने निवेशों को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राथमिकता देने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय नियोजन की दिशा में पहला कदम उठाना महत्वपूर्ण है, और आप सही रास्ते पर हैं। स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करके, बजट बनाकर, और व्यवस्थित रूप से बचत और निवेश करना शुरू करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने और अपनी बेटी की आकांक्षाओं को पूरा करने की दिशा में काम कर सकते हैं। प्रतिबद्ध रहें, अनुशासित रहें, और अपने लक्ष्यों की ओर आगे बढ़ते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपकी पत्नी की आय के साथ आपकी आय 2.55 लाख रुपये प्रति माह है। आपके पास एक विविध निवेश पोर्टफोलियो है, जिसमें सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, ईपीएफ, पीपीएफ, सोना, शेयर और एनएससी शामिल हैं। आपके ऋण दायित्व आपके गृह ऋण पर 25 लाख रुपये और आपके कार ऋण पर 3 लाख रुपये हैं, जिनकी ईएमआई क्रमशः 24,000 रुपये और 8,000 रुपये है।

आपकी बेटी की शिक्षा लागत अगले छह वर्षों के लिए सालाना 7 लाख रुपये होगी। आपके बेटे की शिक्षा के लिए चार साल की अवधि के लिए चार साल में 7 लाख रुपये सालाना की आवश्यकता होगी। इसके अतिरिक्त, आप 55 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये की वांछित मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

वित्तीय लक्ष्य
1. शिक्षा व्यय का वित्तपोषण

आपकी तत्काल प्राथमिकता अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन सुरक्षित करना है। अपनी बेटी के लिए, आपको छह वर्षों में 42 लाख रुपये की आवश्यकता है। अपने बेटे के लिए, आपको चार साल में 28 लाख रुपये की जरूरत है। ये लक्ष्य महत्वपूर्ण हैं और इसके लिए एक मजबूत योजना की आवश्यकता है।

2. रिटायरमेंट प्लानिंग

आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, और आपका लक्ष्य 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। रिटायरमेंट से नौ साल पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को संरेखित करना आवश्यक है कि यह लक्ष्य पूरा हो।

3. ऋण चुकौती

अपने घर और कार ऋण का भुगतान करने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा, जिसे अन्य निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

रणनीतिक वित्तीय योजना
1. ऋण चुकौती का अनुकूलन

गृह ऋण: आपके गृह ऋण पर 25 लाख रुपये शेष हैं। 24,000 रुपये की ईएमआई के साथ, शेष अवधि लंबी होने की संभावना है। इस ऋण के एक हिस्से का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। पूर्व भुगतान से अवधि कम हो जाएगी और ब्याज की बचत होगी। ऐसा करने के लिए आप अपनी FD का एक हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। यह कार्रवाई भविष्य में 24,000 रुपये प्रति माह मुक्त करेगी।

कार ऋण: बकाया राशि रु. 3 लाख रुपये और EMI 8,000 रुपये है। लोन का आकार छोटा होने के कारण, इसे जल्दी चुकाना उचित है। आप इसके लिए अपनी बचत या FD का उपयोग कर सकते हैं। इससे आपको हर महीने 8,000 रुपये की बचत होगी।

2. शिक्षा के लिए निवेश रणनीति

बेटी की शिक्षा: छह साल के लिए सालाना 7 लाख रुपये के लिए 42 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपके पास पहले से ही FD में 77 लाख रुपये हैं, जो एक सुरक्षित विकल्प है। हालांकि, मुद्रास्फीति को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी है कि ये फंड न केवल सुरक्षित हों बल्कि बढ़ भी रहे हों। आप इनमें से कुछ फंड को बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड या डेट म्यूचुअल फंड में लगाना चाह सकते हैं। यह FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देगा और साथ ही अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला भी होगा।

बेटे की शिक्षा: चार साल में शुरू होने वाले चार साल के लिए सालाना 7 लाख रुपये के लिए 28 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपके पास इस फंड को बढ़ाने के लिए समय है। अपने मौजूदा SIP को जारी रखें और राशि बढ़ाने पर विचार करें। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उनमें जोखिम भी ज़्यादा होता है। चूँकि आपके पास समय है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण उचित है।

3. रिटायरमेंट प्लानिंग

वर्तमान बचत: आपका EPF (76 लाख रुपये) और PPF (30 लाख रुपये) ठोस आधार हैं। उनमें योगदान करना जारी रखें। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड में आपके 18 लाख रुपये बढ़ते रहने चाहिए। SIP में हर महीने 50,000 रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो अगले नौ सालों में काफ़ी बढ़ेगा।

विविध निवेश: रिटायरमेंट में हर महीने 1.5 लाख रुपये हासिल करने के लिए, आपको सुरक्षित और विकास-उन्मुख निवेश के संयोजन की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें, लेकिन रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड जोड़ने पर विचार करें। यह आपके कॉर्पस को बाज़ार की अस्थिरता से बचाएगा।

4. आकस्मिक निधि बनाना

आपातकालीन बचत: अपनी मौजूदा आय के साथ, आपको लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर पैसे अलग रखने चाहिए। यह लगभग 18 लाख रुपये होगा। आपकी FD आंशिक रूप से इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है, लेकिन आप एक अलग आकस्मिक निधि पर भी विचार कर सकते हैं।
5. स्वास्थ्य और बीमा कवरेज

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में। यदि आपका वर्तमान कवरेज 10-20 लाख रुपये से कम है, तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

जीवन बीमा: अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें। आपके बकाया ऋण और भविष्य के दायित्वों का मतलब है कि आपके पास पर्याप्त कवरेज होना चाहिए। इसे सुरक्षित करने के लिए एक टर्म प्लान सबसे किफ़ायती तरीका है।

विस्तृत वित्तीय अनुशंसाएँ
1. शिक्षा निधि

बेटी की शिक्षा: अपनी FD से प्रति वर्ष 7 लाख रुपये आवंटित करें। मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए शेष FD को संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास को संतुलित करता है।

बेटे की शिक्षा: इस कोष को बनाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड SIP का उपयोग करें। यदि संभव हो तो अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास 10 लाख रुपये हों। जब तक उसे इसकी ज़रूरत होगी, तब तक 28 लाख रुपये हो जाएँगे।

2. लोन का प्रीपेमेंट

होम लोन: अपने FD से 10-15 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे आपके लोन की अवधि और ब्याज का बोझ काफ़ी हद तक कम हो जाएगा।

कार लोन: इस लोन को जल्द से जल्द चुकाएँ। इस EMI को खत्म करने के लिए अपनी बचत या FD से 3 लाख रुपये का इस्तेमाल करें। इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा।

3. रिटायरमेंट निवेश

EPF और PPF में योगदान जारी रखें: ये आपके सबसे सुरक्षित निवेश हैं। सुनिश्चित करें कि आप सालाना अपने PPF में अधिकतम योगदान कर रहे हैं।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: अपने 50,000 रुपये के SIP जारी रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा कम अस्थिर फंड में लगाएँ। इसमें कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या लार्ज-कैप फंड शामिल हो सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस का एक हिस्सा डेट फंड में लगाने पर विचार करें। ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है।

4. आपातकालीन निधि और बीमा

आपातकालीन निधि बनाएँ: आपातकालीन स्थितियों के लिए 18 लाख रुपये अलग रखें। यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए, जैसे कि लिक्विड म्यूचुअल फंड में होती है।

स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके परिवार का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है। यदि आवश्यक हो तो प्रति व्यक्ति 10-20 लाख रुपये कवर करने के लिए टॉप अप करें।

सुरक्षित जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा योजना है जो आपके बकाया ऋण और भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को कवर करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने ऋणों का प्रबंधन करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। अपने बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें, क्योंकि ये तत्काल और महत्वपूर्ण खर्च हैं। साथ ही, नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपने ऋणों को चुकाने की दिशा में काम करें। अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ प्रति माह 1.5 लाख रुपये का आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें, आवश्यकतानुसार समायोजन करें और अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 50 वर्ष के हैं और 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपका मासिक व्यय 40,000 रुपये है और आपकी दो बेटियाँ हैं जो वर्तमान में 10वीं और 11वीं कक्षा में पढ़ रही हैं, जिन्हें उनकी शिक्षा के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों में शामिल हैं:

बैंक एफडी में 1 करोड़ रुपये
इक्विटी में 12 लाख रुपये (2021 में 8 लाख रुपये निवेश किए गए)
पीएफ में जमा 25 लाख रुपये
एसआईपी में 15 लाख रुपये (2011 से)
50,000 रुपये मासिक एसआईपी (फरवरी 2024 से शुरू)
हाल ही में हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का निवेश
अपने परिवार के लिए 54,000 रुपये प्रति वर्ष की लागत वाला चिकित्सा बीमा
51,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाला टर्म इंश्योरेंस
हाउस लोन पहले ही चुका दिया गया है
मैं आपके द्वारा पर्याप्त बचत और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों के साथ बनाए गए मजबूत आधार की सराहना करता हूँ। आइए अपनी रिटायरमेंट रणनीति को बेहतर बनाने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आगे का रास्ता तलाशें।

चरण 1: रिटायरमेंट के बाद अपनी मासिक ज़रूरतों का आकलन करें
आपको अपने मौजूदा खर्चों के लिए हर महीने 40,000 रुपये की ज़रूरत है। हालाँकि, रिटायरमेंट तक अगले छह सालों में मुद्रास्फीति के कारण यह राशि बढ़ने की संभावना है। मान लें कि मुद्रास्फीति की दर 6% है, जो भारत में आम बात है। इसका मतलब है कि रिटायर होने तक आपका मासिक खर्च बढ़कर लगभग 57,000-60,000 रुपये हो सकता है।

चूँकि आप 6 साल में रिटायर होना चाहते हैं, इसलिए लक्ष्य एक ऐसी वित्तीय योजना बनाना होगा जो आपको रिटायरमेंट के बाद इन बढ़ते खर्चों को आराम से कवर करने की अनुमति दे। हमें निकट भविष्य में आपकी बेटियों की संभावित शिक्षा के खर्चों पर भी विचार करने की ज़रूरत है, जो आपकी वित्तीय योजना में एक और परत जोड़ देगा।

चरण 2: अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
बैंक FD (1 करोड़ रुपये): हालाँकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन इन पर रिटर्न कम होता है। लंबे समय में, वे मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात देते हैं। आपको इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसे अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों में लगाना चाहिए, जो आपको मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। इक्विटी निवेश (12 लाख रुपये): इक्विटी बाजार आपके पोर्टफोलियो का एक अनिवार्य हिस्सा है, लेकिन यह देखते हुए कि आपने 2021 में 8 लाख रुपये का निवेश किया है, अल्पावधि में रिटर्न अस्थिर हो सकता है। हालांकि, अच्छी गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेशित रहने से समय के साथ अधिक रिटर्न मिल सकता है। अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए इक्विटी में निवेश करना महत्वपूर्ण है, खासकर मुद्रास्फीति के दबाव को देखते हुए। पीएफ (25 लाख रुपये): प्रोविडेंट फंड एक दीर्घकालिक संपत्ति-निर्माण साधन है जिसमें चक्रवृद्धि का लाभ होता है। यह एक अच्छी दर पर रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनेगा। आपको इसमें योगदान देना जारी रखना चाहिए। एसआईपी (15 लाख रुपये और 50,000 रुपये/माह): आपके एसआईपी दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए बेहतरीन हैं। चूंकि आप पहले से ही 50,000 रुपये मासिक SIP के लिए प्रतिबद्ध हैं, इसलिए आप अच्छे रिटर्न प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP आपको समय के साथ मुद्रास्फीति से आगे रहने में मदद करेंगे।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (12 लाख रुपये): हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं। जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं तो वे उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन उनके इक्विटी एक्सपोजर पर बारीकी से नज़र रखी जानी चाहिए।

चरण 3: बीमा का अनुकूलन
मेडिकल इंश्योरेंस (54,000 रुपये/वर्ष): आपके पास मेडिकल इंश्योरेंस है, जो स्वास्थ्य संबंधी जोखिमों को कवर करने के लिए आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि कवरेज आपके पूरे परिवार के लिए पर्याप्त है। बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए, बीमित राशि की समीक्षा करने और यदि आवश्यक हो तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस (51,000 रुपये/वर्ष): टर्म इंश्योरेंस अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को सुरक्षित करने का एक लागत प्रभावी तरीका है। इसे रखना अच्छा है। हो सकता है कि रिटायरमेंट के बाद आपको इसकी आवश्यकता न हो, इसलिए रिटायरमेंट की उम्र के करीब इसकी समीक्षा करें।

चरण 4: अपनी बेटियों की शिक्षा को प्राथमिकता देना
आपकी बेटियाँ जल्द ही कॉलेज में प्रवेश लेंगी, और उनकी उच्च शिक्षा एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता होगी। इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा अलग रखना बुद्धिमानी है। उनकी उम्र (10वीं और 11वीं कक्षा) को देखते हुए, आप अगले 1-3 वर्षों में इन लागतों को वहन करने की उम्मीद कर सकते हैं। उनकी शिक्षा के लिए अपने बैंक FD या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा निर्धारित करने पर विचार करें।

1 करोड़ रुपये की FD को आंशिक रूप से डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड जैसे सुरक्षित विकल्प की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है, ताकि विकास को पूरी तरह से त्यागे बिना शिक्षा व्यय के लिए तरलता प्रदान की जा सके।

चरण 5: सेवानिवृत्ति के बाद की आय का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, आइए देखें कि आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपके मौजूदा पोर्टफोलियो को कैसे संरचित किया जा सकता है:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप नियमित आय प्रदान करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित कर सकते हैं। इस तरह, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जबकि शेष पूंजी निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

संतुलित पोर्टफोलियो: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आपको धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाली इक्विटी में निवेश कम करना चाहिए और संतुलित पोर्टफोलियो में शिफ्ट होना चाहिए। 40% इक्विटी और 60% डेट का मिश्रण आपको स्थिरता और विकास देगा, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आप अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें।

पीएफ और एसआईपी योगदान जारी रखें: आपकी भविष्य निधि और एसआईपी को रिटायरमेंट तक अछूता रहना चाहिए। दोनों ही दीर्घकालिक विकास और कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी एसआईपी को योजना के अनुसार जारी रखें, और अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को तेज करने के लिए संभव होने पर राशि बढ़ाने पर विचार करें।

चरण 6: बढ़ती चिकित्सा लागतों के लिए योजना बनाएं
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ने की संभावना है। सुनिश्चित करें कि आपका चिकित्सा बीमा कवरेज पर्याप्त है। वर्तमान पॉलिसी की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाने के विकल्पों की तलाश करें। एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से रोकेगी।

चरण 7: कर-कुशल निकासी रणनीति
पूंजीगत लाभ कर: जब आप म्यूचुअल फंड से निकासी करते हैं, तो याद रखें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर लगता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। कर व्यय को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना रणनीतिक रूप से बनाएं।

ऋण निधि निकासी: यदि आप कोई ऋण निधि रखते हैं, तो याद रखें कि LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। सेवानिवृत्ति के बाद अपनी कर देनदारियों का प्रबंधन करने के लिए इन निधियों का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

चरण 8: आपातकालीन निधि की स्थापना
आपातकालीन निधि के रूप में कुछ पैसे अलग रखना आवश्यक है। यह आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने को कवर करना चाहिए। चूँकि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, इसलिए आप अपने बैंक FD का कुछ हिस्सा इसके लिए आवंटित कर सकते हैं। आपातकालीन निधि तरल होनी चाहिए और अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

चरण 9: अपने जोखिम प्रोफाइल का पुनर्मूल्यांकन करें
50 की उम्र में, आपकी जोखिम सहनशीलता उस समय से कम हो सकती है जब आप युवा थे। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कुछ इक्विटी एक्सपोजर आवश्यक है। अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने पर काम करें ताकि यह विकास और स्थिरता दोनों के लिए आपकी ज़रूरत को दर्शाए। इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको अधिक लचीलापन और संभावित रूप से उच्च रिटर्न देंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है और एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए अपने रास्ते पर हैं। हालांकि, कुछ रणनीतिक समायोजन आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेंगे:

विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए ऋण के साथ संतुलन बनाते हुए अपने इक्विटी एक्सपोजर को थोड़ा बढ़ाएँ।

अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए अपने FD या हाइब्रिड फंड निवेशों में से कुछ को अलग करके योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए SWP पर विचार करें, और कर-कुशल निकासी रणनीति स्थापित करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

अपने SIP के साथ अनुशासित रहें और एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए अपने PF में योगदान करना जारी रखें।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करके और शिक्षा तथा सेवानिवृत्ति दोनों के लिए आगे की योजना बनाकर, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षित जीवन का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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