हम 3 लोगों के परिवार में हैं। मेरे पति 43 साल के हैं, मैं 40 साल की हूँ, बेटी 10 साल की है। कोई लोन नहीं है। मासिक आय 4 लाख है। बचत लगभग 1.5 करोड़ है, जो कि म्यूचुअल फंड आदि में है। हम 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। मासिक खर्च लगभग 1 लाख है। महंगाई को ध्यान में रखते हुए और आज की जीवनशैली को बनाए रखने के लिए हमें किस कोष पर विचार करना चाहिए?

Ans: आपकी शुद्ध घरेलू आय 3 लाख रुपये प्रति माह है, जो प्रभावशाली है।

आपके पास क्रमशः 3 करोड़ रुपये और 2 करोड़ रुपये के दो फ्लैट हैं।

आपके पास पीएफ में 25 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये और स्टॉक में 70 लाख रुपये हैं।

आपका लक्ष्य 50 साल की उम्र तक 1 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है, जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया गया है।

आवश्यक कोष का निर्धारण
मुद्रास्फीति-प्रूफ रिटायरमेंट
आज के संदर्भ में 1 लाख रुपये प्रति माह होने के लिए, आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके मासिक खर्च बढ़ेंगे।

आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए आपके निवेश में वृद्धि हो।

कोष की आवश्यकता का अनुमान लगाना
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये बनाने के लिए आपको पर्याप्त कोष की आवश्यकता है।

4% नियम पर विचार करें, जो आपके सेवानिवृत्ति कोष का 4% सालाना निकालने का सुझाव देता है।

1 लाख रुपये निकालने के लिए, आपको 1 लाख रुपये प्रति माह निकालने होंगे। 1 लाख प्रति माह (12 लाख रुपये सालाना) के लिए, आपको 3 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता है।

लेकिन यह एक सरलीकृत अनुमान है। नीचे एक अधिक अनुकूलित दृष्टिकोण पर चर्चा की जाएगी।

कोष का निर्माण
वर्तमान निवेश
आपके पास पहले से ही महत्वपूर्ण निवेश हैं: पीएफ में 25 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये और शेयरों में 70 लाख रुपये।

इन्हें आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए कुशलतापूर्वक बढ़ाया और प्रबंधित किया जाना चाहिए।

भविष्य का योगदान
आपको अपने निवेश में योगदान जारी रखने की आवश्यकता है। अपनी आय को देखते हुए, आप अपने रिटायरमेंट फंड के लिए पर्याप्त राशि आवंटित कर सकते हैं।

निवेश रणनीति
इक्विटी निवेश
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। उनमें उच्च रिटर्न की क्षमता है।

प्रत्यक्ष स्टॉक
शेयरों में आपका निवेश महत्वपूर्ण है। ब्लू-चिप और ग्रोथ स्टॉक के संतुलित पोर्टफोलियो के साथ जारी रखें।

रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

ऋण निवेश
भविष्य निधि (पीएफ)
अपने पीएफ योगदान को जारी रखें। यह गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है।

ऋण म्यूचुअल फंड
स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे इक्विटी की तुलना में कम जोखिम प्रदान करते हैं।

सावधि जमा
आप अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सावधि जमा पर भी विचार कर सकते हैं। वे सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।

सोने का निवेश
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी)
दीर्घकालिक विकास और सुरक्षा के लिए एसजीबी में निवेश करें। वे सोने की कीमतों से जुड़े ब्याज और पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।

गोल्ड ईटीएफ
अतिरिक्त सोने के निवेश के लिए गोल्ड ईटीएफ पर विचार करें। वे लिक्विड हैं और स्टॉक एक्सचेंज पर आसानी से कारोबार किए जा सकते हैं।

विविध पोर्टफोलियो
इक्विटी, ऋण और सोने के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। यह जोखिम को कम करता है और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
विविधीकरण
अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

जोखिम प्रबंधन
उच्च और निम्न जोखिम वाली परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करके जोखिम प्रबंधित करें। इससे स्थिरता और वृद्धि सुनिश्चित होती है।

दीर्घकालिक निवेश
चक्रवृद्धि की शक्ति
जल्दी निवेश करना शुरू करें और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। चक्रवृद्धि से समय के साथ आपकी संपत्ति में तेज़ी से वृद्धि होती है।

नियमित निवेश
चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए नियमित निवेश करें। समय के साथ छोटी राशि भी काफ़ी बढ़ जाती है।

धैर्य और अनुशासन
अपने निवेश के साथ धैर्य और अनुशासित रहें। वृद्धि को अधिकतम करने के लिए समय से पहले निवेश वापस लेने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन के लिए सीएफपी से मार्गदर्शन लें। सीएफपी आपको सूचित निवेश निर्णय लेने और जोखिम प्रबंधन करने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की निगरानी करें। बाज़ार के रुझानों से अपडेट रहें और ज़रूरत के हिसाब से निवेश को समायोजित करें।

निवेश अनुशासन
भावनात्मक निर्णयों से बचें
भावनाओं के आधार पर निवेश निर्णय लेने से बचें। अपनी वित्तीय योजना और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर टिके रहें।

जानकारी रखें
अपने निवेश और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें। अलग-अलग निवेश विकल्पों और रणनीतियों के बारे में खुद को शिक्षित करें।

अंतिम जानकारी
एक स्पष्ट दृष्टि और मजबूत नींव के साथ आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। निवेश और बचत के लिए अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें। अपने निवेशों में विविधता लाने और रिटर्न को अधिकतम करने पर ध्यान दें। जटिलताओं को समझने और सूचित निर्णय लेने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें। रणनीतिक योजना और लगातार प्रयासों के साथ, आप मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 1 लाख रुपये प्रति माह के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

पुनर्निवेश रणनीति
यदि आपके पास LIC, ULIP या अन्य निवेश सह बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। उच्च रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करें। यह आपकी सेवानिवृत्ति कोष को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अंतिम शब्द
अनुशासित योजना के साथ 50 वर्ष की आयु में 1 लाख रुपये प्रति माह के साथ सेवानिवृत्त होना संभव है। अपने निवेश जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ और पेशेवर मार्गदर्शन लें। अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका वेतन अच्छा है और निवेश पोर्टफोलियो भी मजबूत है। लोन-मुक्त घर होने से सुरक्षा बढ़ती है। आपके EPF, NPS और SIP निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी व्यापक है। हालाँकि, 50 की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन

अपनी आवश्यक रिटायरमेंट राशि निर्धारित करने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए:

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च: वर्तमान में, आपका खर्च 60k-70k रुपये मासिक है। मुद्रास्फीति के साथ इसमें वृद्धि होने की संभावना है। अनुमानित 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो सकते हैं।

रिटायरमेंट की आयु: आप 50 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने की योजना बनाते हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति है, इसलिए आपके कोष को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है, संभवतः 35-40 वर्ष।

बच्चों की शिक्षा: आपके बच्चे 16 और 14 साल के हैं। अगले कुछ सालों में उच्च शिक्षा की लागत काफी बढ़ सकती है। उनकी शिक्षा के लिए धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: विचार करें कि आपकी जीवनशैली कैसे बदल सकती है। क्या आप अधिक यात्रा करेंगे? क्या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें बढ़ेंगी? ये कारक आपकी कॉर्पस आवश्यकता को प्रभावित करते हैं।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाना

आपके वर्तमान खर्चों और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस पर्याप्त होनी चाहिए। इसकी गणना करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय: आपके वर्तमान खर्च 60k-70k मासिक हैं जो आपके सेवानिवृत्त होने तक लगभग 1.2 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं। 35-40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, इसके लिए एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना है। हालाँकि आपका बीमा एक महत्वपूर्ण राशि को कवर करता है, फिर भी जेब से खर्च अधिक हो सकता है।

बच्चों का भविष्य: आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और संभावित विवाह लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए। यह अतिरिक्त 50-60 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

जीवनशैली और आपात स्थिति: अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना और आपात स्थिति के लिए तैयार रहना आवश्यक है। इससे आपकी कोष आवश्यकता में 50 लाख रुपये और जुड़ सकते हैं।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, लगभग 10-12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष आवश्यक हो सकता है। यह आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह अनुमान एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करता है, भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें।

अपने निवेश का अनुकूलन करें

दो वर्षों में इस कोष तक पहुँचने के लिए, अपने निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं। यदि संभव हो तो इस राशि को बढ़ाने से आपके कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें: दो साल के क्षितिज के साथ, उच्च विकास क्षमता वाले फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि ये जोखिम भरे हैं, लेकिन ये बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

ऋण में कमी: शेष 8 लाख रुपये का ऋण चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण कम करने से रिटायरमेंट में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

एनपीएस और ईपीएफ का उपयोग: आपका ईपीएफ और एनपीएस कुल मिलाकर 80 लाख रुपये है। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के महत्वपूर्ण घटक हैं। हालाँकि, ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, इसलिए इन पर काम करना जारी रखें।

हेल्थकेयर और बीमा योजना

पर्याप्त कवरेज: आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज 30 लाख रुपये अच्छा है। लेकिन, बढ़ती चिकित्सा लागतों के कारण बाद के वर्षों में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कवरेज को बढ़ाने या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

जीवन बीमा: आपका 1.5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले या बाद में अगर आपके साथ कुछ होता है तो यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल और लक्ष्य

रिटायरमेंट के बाद की गतिविधियाँ: इस बारे में सोचें कि आप अपनी रिटायरमेंट कैसे बिताना चाहते हैं। अगर आप शौक़ पूरे करने या घूमने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए आपको अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी।

अंशकालिक काम: अगर पूरी रिटायरमेंट चुनौतीपूर्ण लगती है, तो अंशकालिक काम या परामर्श पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

अंतिम जानकारी

50 साल की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपनी सभी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 10-12 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने निवेश को अधिकतम करना, कर्ज कम करना और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 35 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हैं, सभी कटौतियों के बाद आपको 70,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं। 4 वर्षीय बेटे और 2.5 वर्षीय बेटी के साथ, आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं और उस समय 80-90 लाख रुपये का घर बनाना चाहते हैं।

आपका परिदृश्य एक स्पष्ट लक्ष्य प्रस्तुत करता है: एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना और अपने सपनों का घर बनाना। आइए देखें कि आप इन उद्देश्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति पर विचार

खर्चों पर प्रभाव: अगले 15 वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये आपके रिटायर होने तक काफी हद तक बढ़ जाएंगे।

भविष्य के मासिक खर्च: जब आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च लगभग 10,000 रुपये हो सकते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 1.20-1.30 लाख। यह आपके आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस को निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।

जीवन प्रत्याशा

सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: यदि आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर होते हैं, तो आपको औसत जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30-35 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

दीर्घायु जोखिम: यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका कॉर्पस आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बना रहे। यह आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम से बचाएगा।

कॉर्पस गणना

सेवानिवृत्ति कॉर्पस: 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह के साथ जीवन शैली को बनाए रखने के लिए, आपको रिटायर होने तक लगभग 5-7 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता हो सकती है। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आपके रहने के खर्च, चिकित्सा लागत और अन्य जरूरतों को पूरा करनी चाहिए।

आय सृजन: आपके कॉर्पस को यथासंभव लंबे समय तक मूल राशि में कटौती किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करनी चाहिए।

घर निर्माण की योजना बनाना
भविष्य की लागत का अनुमान

निर्माण लागत: आप जिस घर को बनाने की योजना बना रहे हैं, उसकी वर्तमान लागत 80-90 लाख रुपये है। हालांकि, मुद्रास्फीति के कारण अगले 15 वर्षों में निर्माण लागत में वृद्धि होगी।

समायोजित लागत: जब आप 50 वर्ष के हो जाएंगे, तो लागत लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये तक बढ़ सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास पर्याप्त धन है, इस वृद्धि की योजना बनाना आवश्यक है।

घर के लिए अलग बचत

समर्पित निधि: अपने घर के निर्माण के लिए एक अलग निवेश अलग रखें। यह 15 साल की समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण हो सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): अपने घर के लिए विशेष रूप से SIP शुरू करने पर विचार करें। इससे आप समय के साथ आवश्यक राशि को व्यवस्थित रूप से जमा कर पाएंगे।

लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
संपत्ति आवंटन

संतुलित पोर्टफोलियो: आपकी निवेश रणनीति में इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन होना चाहिए। इक्विटी निवेश से धन सृजन में मदद मिलेगी, जबकि ऋण निवेश से स्थिरता मिलेगी।

इक्विटी एक्सपोजर: आपकी उम्र और लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी में अधिक निवेश करना उचित है। इक्विटी आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को प्राप्त करने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान कर सकती है।

ऋण साधन: स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए ऋण साधन शामिल करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी महत्वपूर्ण तनाव के बाजार की अस्थिरता को संभाल सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना

सक्रिय प्रबंधन लाभ: इंडेक्स फंड, लागत प्रभावी होते हुए भी, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न नहीं दे सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से नेविगेट करने और संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से आपको मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। प्रत्यक्ष फंड लागतों को बचा सकते हैं, लेकिन सीएफपी की विशेषज्ञता आपके वित्तीय लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि: निवेश शुरू करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस फंड में आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए और इसे बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसी तरल संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
बढ़ती लागत: शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों, विशेष रूप से उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
अलग निवेश: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश स्थापित करें। यह बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण के माध्यम से हो सकता है ताकि उस समयसीमा से मेल खा सके जब फंड की आवश्यकता होगी।
सुरक्षा के लिए बीमा
जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह कम लागत पर बड़ा कवर प्रदान करता है।
स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना बनाए रखें। चिकित्सा लागत अप्रत्याशित होती है और यदि पर्याप्त रूप से बीमा नहीं किया जाता है तो यह आपकी वित्तीय योजना को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।
रिटायरमेंट के बाद आय उत्पन्न करना
निकासी की रणनीति

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): रिटायरमेंट के बाद अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें। इससे आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकेंगे, जिससे एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित होगा।

संतुलित आय: SWP को आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह प्रदान करने के लिए संरचित किया जा सकता है।

निश्चित आय साधन

स्थिर रिटर्न: अपने रिटायरमेंट के बाद के पोर्टफोलियो में डेट फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड जैसे फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट शामिल करें। ये स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, जिससे पूंजी क्षरण का जोखिम कम हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अजय, आपके लक्ष्य एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय योजना के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। कुंजी जल्दी शुरू करना, अनुशासित रहना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करना है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता हो। सुनिश्चित करें कि आप पर्याप्त रूप से बीमाकृत हैं और आपके पास एक आकस्मिक निधि है।

अपनी सेवानिवृत्ति और घर निर्माण की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, भविष्य की लागत और अपनी जोखिम सहनशीलता पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है। एक स्पष्ट योजना और सही मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं और घर बनाने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अभी 49 वर्ष के हैं और आपका मासिक खर्च 1.65 लाख रुपये है। आपके पास बच्चों या माता-पिता की कोई देनदारी नहीं है। आप एक साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। साथ ही, आप और आपकी पत्नी 75 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी द्वारा अच्छी तरह से कवर हैं।

यह एक मजबूत और सराहनीय शुरुआत है। आइए अब आपकी रिटायरमेंट की तैयारी का आकलन करें। हम मुद्रास्फीति, जीवनशैली और दीर्घकालिक धन प्रबंधन पर विचार करेंगे।

आइए उन प्रमुख क्षेत्रों से शुरुआत करें जिनका आपको रिटायरमेंट से पहले मूल्यांकन करना चाहिए।

मासिक खर्च और जीवनशैली का आकलन
आपके वर्तमान मासिक खर्च 1,65,000 रुपये हैं। यानी सालाना 19.8 लाख रुपये।

इसमें केवल आप और आपकी पत्नी शामिल हैं। इससे योजना बनाना आसान हो जाता है।

ऐसा लगता है कि आपकी जीवनशैली स्थिर और अच्छी तरह से प्रबंधित है।

जैसे-जैसे मुद्रास्फीति बढ़ेगी, आपके खर्च हर साल बढ़ेंगे।

6% की औसत मुद्रास्फीति के साथ, 12 वर्षों में लागत दोगुनी हो जाती है।

तो, आज आपके 1.65 लाख रुपये 12 साल में लगभग 3.3 लाख रुपये प्रति माह हो सकते हैं।

आपको भविष्य के वर्षों में इन उच्च लागतों के लिए योजना बनानी चाहिए।

रिटायरमेंट कॉर्पस में लगातार वृद्धि होनी चाहिए और मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

इस तरह, आपकी संपत्ति 25+ वर्षों तक आपका साथ दे सकती है।

रिटायरमेंट अवधि का मूल्यांकन
आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर हो रहे हैं। हम 75 वर्ष तक की योजना बनाएंगे।

लेकिन लोग अब लंबे समय तक जी रहे हैं। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।

इसलिए, 85 या 90 वर्ष तक की योजना बनाना बेहतर है।

इसका मतलब है कि आपका पैसा 35 से 40 साल तक चलना चाहिए।

लेकिन आपका सवाल 25 साल के लिए है। आइए पहले 25 साल का आकलन करें।

बाद में, हम साझा करेंगे कि यदि आवश्यक हो तो इसे लंबे समय तक कैसे बढ़ाया जाए।

कितने कॉर्पस की आवश्यकता है?
आपको 300 महीने (25 वर्ष और 12 महीने) के लिए आय की आवश्यकता होगी।

हर साल महंगाई के कारण खर्च बढ़ेंगे।

इसलिए, शुरुआती सालों में आप कम खर्च कर सकते हैं।

लेकिन बाद के सालों में आपके खर्च बहुत ज़्यादा होंगे।

आपकी जमापूंजी बढ़नी चाहिए और उससे मासिक आय होनी चाहिए।

साथ ही, मूलधन में भी तेज़ी से गिरावट नहीं आनी चाहिए।

एक सुरक्षित शुरुआती अनुमान: आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।

यह बढ़ते खर्चों के साथ 25 साल को कवर करने के लिए है।

यह अनुमान रिटायरमेंट के बाद 10% से 11% का रिटर्न मानता है।

इसमें 6% प्रति वर्ष की दर से महंगाई भी मानी गई है।

आपके निवेश से जितना ज़्यादा रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही कम जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

जितना कम रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही ज़्यादा जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

कमाने और बढ़ने के लिए जमापूंजी का निवेश समझदारी से करना चाहिए।

अब हम देखेंगे कि इस जमापूंजी का प्रबंधन कैसे कुशलतापूर्वक किया जाए।

आपकी रिटायरमेंट योजना को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक
मुद्रास्फीति: आपका सबसे बड़ा छिपा हुआ दुश्मन। यह चुपचाप धन को खा जाता है।

दीर्घायु: यदि आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं, तो आपको अधिक धन की आवश्यकता होगी।

चिकित्सा व्यय: आपके पास अच्छा मेडिक्लेम कवर है। यह बहुत बढ़िया है।

अप्रत्याशित लागत: घर की मरम्मत, यात्रा, या आपात स्थिति उत्पन्न हो सकती है।

निवेश पर प्रतिफल: आपको हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

कर दक्षता: प्रतिफल कर-अनुकूलित होना चाहिए।

निकासी योजना: मासिक निकासी अच्छी तरह से संरचित होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श निवेश रणनीति
आपका लक्ष्य सरल है: मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हुए 1.65 लाख रुपये की मासिक आय।

साथ ही, मूलधन बरकरार रहना चाहिए या धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

यह रणनीति है:

पूरी सेवानिवृत्ति राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।

60:40 अनुपात से शुरू करें। 60% इक्विटी, 40% डेट/हाइब्रिड।

इससे विकास और स्थिरता मिलती है।

हर साल, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अगर इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो सुरक्षा के लिए कुछ को हाइब्रिड में शिफ्ट करें।

मासिक आय के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए। बाकी को बढ़ने दें।

पूरी रकम के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट से बचें। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

FD या लिक्विड फंड में केवल 6 से 9 महीने के खर्च को ही रखें।

यह आपातकालीन बफर के रूप में काम करता है।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना चाहिए।

एक CFP आपको एक मजबूत योजना बनाने में मदद करेगा।

वे कर, पुनर्संतुलन और फंड समीक्षा को भी संभाल सकते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे अच्छे या बुरे हर स्टॉक में निवेश करते हैं।

कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

वे संकट में आपके पैसे की रक्षा नहीं कर सकते।

वे लगातार बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

रिटायरमेंट में, आप अचानक भारी नुकसान नहीं उठा सकते।

आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता है।

इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।

इनका उद्देश्य गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करना और वृद्धि के दौरान वृद्धि करना है।

यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्त जीवन के लिए अधिक सुरक्षित है।

आपको एन्युइटी से क्यों बचना चाहिए
एन्युइटी जीवन भर के लिए निश्चित आय प्रदान करती है।

लेकिन वे मुद्रास्फीति से सुरक्षित नहीं हैं।

यदि आपको आज 1 लाख रुपये मिलते हैं, तो यह हमेशा के लिए 1 लाख रुपये ही रहेगा।

10 साल बाद, इसका मूल्य बहुत कम रह जाता है।

वे बहुत कम रिटर्न भी देते हैं।

अधिकांश एन्युइटी आपके पैसे को स्थायी रूप से लॉक कर देती हैं।

इसमें बहुत कम लचीलापन होता है और कोई तरलता नहीं होती।

यदि आपकी ज़रूरतें बदल जाती हैं, तो आप बीच में ही बाहर नहीं निकल सकते।

यह आपकी स्थिति में किसी के लिए आदर्श नहीं है।

आपको बढ़ती हुई आय की आवश्यकता है, निश्चित आय की नहीं।

म्यूचुअल फंड से SWP एन्युइटी से बेहतर है।

आपको रियल एस्टेट से क्यों बचना चाहिए
रियल एस्टेट में एक बार में बहुत अधिक निवेश की आवश्यकता होती है।

इसमें तरलता कम होती है। आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।

रखरखाव लागत अधिक होती है।

किराये की आय अक्सर कम और अनियमित होती है।

संपत्ति विवाद आम बात है।

रिटायरमेंट में, आपको आसानी से प्रबंधित की जाने वाली संपत्तियों की आवश्यकता होती है।

रियल एस्टेट रिटायर लोगों के लिए आदर्श नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए टैक्स प्लानिंग
इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP पर टैक्स लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर सालाना 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से निकासी पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

सही प्लानिंग के साथ, आप टैक्स कम कर सकते हैं।

आप सीमा के भीतर निकासी को अलग-अलग कर सकते हैं।

ज़्यादातर इक्विटी फंड के लिए लॉन्ग टर्म व्यू रखें।

बड़ी निकासी से पहले उन्हें कम से कम 3 से 5 साल तक बढ़ने दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी टैक्स प्लानिंग का मार्गदर्शन करेगा।

रिटायरमेंट प्लान की वार्षिक समीक्षा
हर साल, अपने खर्चों की समीक्षा करें।

अपनी SWP राशि को अपनी ज़रूरतों के हिसाब से मिलाएँ।

अगर मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ती है, तो SWP को ऊपर की ओर एडजस्ट करें।

इक्विटी और डेट मिक्स को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

प्रत्येक फंड के रिटर्न को नियमित रूप से ट्रैक करें।

2-3 साल बाद अंडरपरफॉर्मर को हटा दें।

अच्छी निरंतरता के साथ नए फंड जोड़ें।

हर साल मेडिक्लेम और इमरजेंसी फंड की समीक्षा करें।

वसीयत या एस्टेट प्लान बनाएं।

सुनिश्चित करें कि सभी दस्तावेज अपडेट और व्यवस्थित हैं।

रिटायर्ड लाइफ के लिए अन्य मुख्य टिप्स
दोस्तों या रिश्तेदारों को बड़े लोन न दें।

किसी के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर करने से बचें।

अपनी जीवनशैली को सरल और सार्थक रखें।

स्वास्थ्य और तंदुरुस्ती पर अधिक खर्च करें।

शौक और दान में समय लगाएं।

अपने पैसे को ऑनलाइन धोखाधड़ी से सुरक्षित रखें।

उच्च रिटर्न वाले जोखिम भरे निवेशों के पीछे न भागें।

हमेशा अपनी पत्नी के साथ बड़े वित्तीय निर्णयों पर चर्चा करें।

यदि आवश्यक हो, तो सहायता के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

क्या होगा यदि आप 25 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं?

आपकी वर्तमान योजना 25 वर्षों के लिए है।

लेकिन आप 85 या 90 साल तक जीवित रह सकते हैं।

इसलिए निकासी के बाद भी आपकी जमा राशि में वृद्धि होनी चाहिए।

अपनी जमा राशि का कम से कम 40% इक्विटी में रखें।

इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देती है।

अगर आपकी जमा राशि अनुमति देती है, तो 75 के बाद SWP राशि कम कर दें।

या वही SWP बनाए रखें, लेकिन खर्च कम करें।

इससे आपकी जमा राशि लंबे समय तक टिकेगी।

75 वर्ष की आयु के बाद नियमित रूप से जमा राशि की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

1.65 लाख रुपये मासिक खर्च यथार्थवादी है।

लेकिन मुद्रास्फीति की योजना गंभीरता से बनाई जानी चाहिए।

आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की जमा राशि की आवश्यकता होगी।

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।

आपात स्थिति के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

पोर्टफोलियो और खर्चों की सालाना समीक्षा करें।

पूर्ण नियोजन सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

अब आपका ध्यान धन संरक्षण और मध्यम वृद्धि पर होना चाहिए।

यह जीवन का स्वर्णिम चरण है। इसे समझदारी से प्लान करें।

आप सेवानिवृत्ति में शांति, सम्मान और स्वतंत्रता के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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