हम 3 लोगों के परिवार में हैं। मेरे पति 43 साल के हैं, मैं 40 साल की हूँ, बेटी 10 साल की है। कोई लोन नहीं है। मासिक आय 4 लाख है। बचत लगभग 1.5 करोड़ है, जो कि म्यूचुअल फंड आदि में है। हम 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। मासिक खर्च लगभग 1 लाख है। महंगाई को ध्यान में रखते हुए और आज की जीवनशैली को बनाए रखने के लिए हमें किस कोष पर विचार करना चाहिए?

Ans: आपकी शुद्ध घरेलू आय 3 लाख रुपये प्रति माह है, जो प्रभावशाली है।

आपके पास क्रमशः 3 करोड़ रुपये और 2 करोड़ रुपये के दो फ्लैट हैं।

आपके पास पीएफ में 25 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये और स्टॉक में 70 लाख रुपये हैं।

आपका लक्ष्य 50 साल की उम्र तक 1 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है, जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया गया है।

आवश्यक कोष का निर्धारण
मुद्रास्फीति-प्रूफ रिटायरमेंट
आज के संदर्भ में 1 लाख रुपये प्रति माह होने के लिए, आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके मासिक खर्च बढ़ेंगे।

आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए आपके निवेश में वृद्धि हो।

कोष की आवश्यकता का अनुमान लगाना
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये बनाने के लिए आपको पर्याप्त कोष की आवश्यकता है।

4% नियम पर विचार करें, जो आपके सेवानिवृत्ति कोष का 4% सालाना निकालने का सुझाव देता है।

1 लाख रुपये निकालने के लिए, आपको 1 लाख रुपये प्रति माह निकालने होंगे। 1 लाख प्रति माह (12 लाख रुपये सालाना) के लिए, आपको 3 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता है।

लेकिन यह एक सरलीकृत अनुमान है। नीचे एक अधिक अनुकूलित दृष्टिकोण पर चर्चा की जाएगी।

कोष का निर्माण
वर्तमान निवेश
आपके पास पहले से ही महत्वपूर्ण निवेश हैं: पीएफ में 25 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये और शेयरों में 70 लाख रुपये।

इन्हें आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए कुशलतापूर्वक बढ़ाया और प्रबंधित किया जाना चाहिए।

भविष्य का योगदान
आपको अपने निवेश में योगदान जारी रखने की आवश्यकता है। अपनी आय को देखते हुए, आप अपने रिटायरमेंट फंड के लिए पर्याप्त राशि आवंटित कर सकते हैं।

निवेश रणनीति
इक्विटी निवेश
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। उनमें उच्च रिटर्न की क्षमता है।

प्रत्यक्ष स्टॉक
शेयरों में आपका निवेश महत्वपूर्ण है। ब्लू-चिप और ग्रोथ स्टॉक के संतुलित पोर्टफोलियो के साथ जारी रखें।

रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

ऋण निवेश
भविष्य निधि (पीएफ)
अपने पीएफ योगदान को जारी रखें। यह गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है।

ऋण म्यूचुअल फंड
स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे इक्विटी की तुलना में कम जोखिम प्रदान करते हैं।

सावधि जमा
आप अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सावधि जमा पर भी विचार कर सकते हैं। वे सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।

सोने का निवेश
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी)
दीर्घकालिक विकास और सुरक्षा के लिए एसजीबी में निवेश करें। वे सोने की कीमतों से जुड़े ब्याज और पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।

गोल्ड ईटीएफ
अतिरिक्त सोने के निवेश के लिए गोल्ड ईटीएफ पर विचार करें। वे लिक्विड हैं और स्टॉक एक्सचेंज पर आसानी से कारोबार किए जा सकते हैं।

विविध पोर्टफोलियो
इक्विटी, ऋण और सोने के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। यह जोखिम को कम करता है और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
विविधीकरण
अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

जोखिम प्रबंधन
उच्च और निम्न जोखिम वाली परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करके जोखिम प्रबंधित करें। इससे स्थिरता और वृद्धि सुनिश्चित होती है।

दीर्घकालिक निवेश
चक्रवृद्धि की शक्ति
जल्दी निवेश करना शुरू करें और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। चक्रवृद्धि से समय के साथ आपकी संपत्ति में तेज़ी से वृद्धि होती है।

नियमित निवेश
चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए नियमित निवेश करें। समय के साथ छोटी राशि भी काफ़ी बढ़ जाती है।

धैर्य और अनुशासन
अपने निवेश के साथ धैर्य और अनुशासित रहें। वृद्धि को अधिकतम करने के लिए समय से पहले निवेश वापस लेने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन के लिए सीएफपी से मार्गदर्शन लें। सीएफपी आपको सूचित निवेश निर्णय लेने और जोखिम प्रबंधन करने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की निगरानी करें। बाज़ार के रुझानों से अपडेट रहें और ज़रूरत के हिसाब से निवेश को समायोजित करें।

निवेश अनुशासन
भावनात्मक निर्णयों से बचें
भावनाओं के आधार पर निवेश निर्णय लेने से बचें। अपनी वित्तीय योजना और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर टिके रहें।

जानकारी रखें
अपने निवेश और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें। अलग-अलग निवेश विकल्पों और रणनीतियों के बारे में खुद को शिक्षित करें।

अंतिम जानकारी
एक स्पष्ट दृष्टि और मजबूत नींव के साथ आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। निवेश और बचत के लिए अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें। अपने निवेशों में विविधता लाने और रिटर्न को अधिकतम करने पर ध्यान दें। जटिलताओं को समझने और सूचित निर्णय लेने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें। रणनीतिक योजना और लगातार प्रयासों के साथ, आप मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 1 लाख रुपये प्रति माह के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

पुनर्निवेश रणनीति
यदि आपके पास LIC, ULIP या अन्य निवेश सह बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। उच्च रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करें। यह आपकी सेवानिवृत्ति कोष को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अंतिम शब्द
अनुशासित योजना के साथ 50 वर्ष की आयु में 1 लाख रुपये प्रति माह के साथ सेवानिवृत्त होना संभव है। अपने निवेश जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ और पेशेवर मार्गदर्शन लें। अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका वेतन अच्छा है और निवेश पोर्टफोलियो भी मजबूत है। लोन-मुक्त घर होने से सुरक्षा बढ़ती है। आपके EPF, NPS और SIP निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी व्यापक है। हालाँकि, 50 की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन

अपनी आवश्यक रिटायरमेंट राशि निर्धारित करने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए:

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च: वर्तमान में, आपका खर्च 60k-70k रुपये मासिक है। मुद्रास्फीति के साथ इसमें वृद्धि होने की संभावना है। अनुमानित 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो सकते हैं।

रिटायरमेंट की आयु: आप 50 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने की योजना बनाते हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति है, इसलिए आपके कोष को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है, संभवतः 35-40 वर्ष।

बच्चों की शिक्षा: आपके बच्चे 16 और 14 साल के हैं। अगले कुछ सालों में उच्च शिक्षा की लागत काफी बढ़ सकती है। उनकी शिक्षा के लिए धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: विचार करें कि आपकी जीवनशैली कैसे बदल सकती है। क्या आप अधिक यात्रा करेंगे? क्या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें बढ़ेंगी? ये कारक आपकी कॉर्पस आवश्यकता को प्रभावित करते हैं।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाना

आपके वर्तमान खर्चों और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस पर्याप्त होनी चाहिए। इसकी गणना करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय: आपके वर्तमान खर्च 60k-70k मासिक हैं जो आपके सेवानिवृत्त होने तक लगभग 1.2 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं। 35-40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, इसके लिए एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना है। हालाँकि आपका बीमा एक महत्वपूर्ण राशि को कवर करता है, फिर भी जेब से खर्च अधिक हो सकता है।

बच्चों का भविष्य: आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और संभावित विवाह लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए। यह अतिरिक्त 50-60 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

जीवनशैली और आपात स्थिति: अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना और आपात स्थिति के लिए तैयार रहना आवश्यक है। इससे आपकी कोष आवश्यकता में 50 लाख रुपये और जुड़ सकते हैं।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, लगभग 10-12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष आवश्यक हो सकता है। यह आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह अनुमान एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करता है, भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें।

अपने निवेश का अनुकूलन करें

दो वर्षों में इस कोष तक पहुँचने के लिए, अपने निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं। यदि संभव हो तो इस राशि को बढ़ाने से आपके कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें: दो साल के क्षितिज के साथ, उच्च विकास क्षमता वाले फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि ये जोखिम भरे हैं, लेकिन ये बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

ऋण में कमी: शेष 8 लाख रुपये का ऋण चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण कम करने से रिटायरमेंट में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

एनपीएस और ईपीएफ का उपयोग: आपका ईपीएफ और एनपीएस कुल मिलाकर 80 लाख रुपये है। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के महत्वपूर्ण घटक हैं। हालाँकि, ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, इसलिए इन पर काम करना जारी रखें।

हेल्थकेयर और बीमा योजना

पर्याप्त कवरेज: आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज 30 लाख रुपये अच्छा है। लेकिन, बढ़ती चिकित्सा लागतों के कारण बाद के वर्षों में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कवरेज को बढ़ाने या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

जीवन बीमा: आपका 1.5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले या बाद में अगर आपके साथ कुछ होता है तो यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल और लक्ष्य

रिटायरमेंट के बाद की गतिविधियाँ: इस बारे में सोचें कि आप अपनी रिटायरमेंट कैसे बिताना चाहते हैं। अगर आप शौक़ पूरे करने या घूमने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए आपको अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी।

अंशकालिक काम: अगर पूरी रिटायरमेंट चुनौतीपूर्ण लगती है, तो अंशकालिक काम या परामर्श पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

अंतिम जानकारी

50 साल की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपनी सभी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 10-12 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने निवेश को अधिकतम करना, कर्ज कम करना और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 35 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हैं, सभी कटौतियों के बाद आपको 70,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं। 4 वर्षीय बेटे और 2.5 वर्षीय बेटी के साथ, आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं और उस समय 80-90 लाख रुपये का घर बनाना चाहते हैं।

आपका परिदृश्य एक स्पष्ट लक्ष्य प्रस्तुत करता है: एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना और अपने सपनों का घर बनाना। आइए देखें कि आप इन उद्देश्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति पर विचार

खर्चों पर प्रभाव: अगले 15 वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये आपके रिटायर होने तक काफी हद तक बढ़ जाएंगे।

भविष्य के मासिक खर्च: जब आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च लगभग 10,000 रुपये हो सकते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 1.20-1.30 लाख। यह आपके आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस को निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।

जीवन प्रत्याशा

सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: यदि आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर होते हैं, तो आपको औसत जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30-35 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

दीर्घायु जोखिम: यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका कॉर्पस आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बना रहे। यह आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम से बचाएगा।

कॉर्पस गणना

सेवानिवृत्ति कॉर्पस: 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह के साथ जीवन शैली को बनाए रखने के लिए, आपको रिटायर होने तक लगभग 5-7 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता हो सकती है। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आपके रहने के खर्च, चिकित्सा लागत और अन्य जरूरतों को पूरा करनी चाहिए।

आय सृजन: आपके कॉर्पस को यथासंभव लंबे समय तक मूल राशि में कटौती किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करनी चाहिए।

घर निर्माण की योजना बनाना
भविष्य की लागत का अनुमान

निर्माण लागत: आप जिस घर को बनाने की योजना बना रहे हैं, उसकी वर्तमान लागत 80-90 लाख रुपये है। हालांकि, मुद्रास्फीति के कारण अगले 15 वर्षों में निर्माण लागत में वृद्धि होगी।

समायोजित लागत: जब आप 50 वर्ष के हो जाएंगे, तो लागत लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये तक बढ़ सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास पर्याप्त धन है, इस वृद्धि की योजना बनाना आवश्यक है।

घर के लिए अलग बचत

समर्पित निधि: अपने घर के निर्माण के लिए एक अलग निवेश अलग रखें। यह 15 साल की समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण हो सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): अपने घर के लिए विशेष रूप से SIP शुरू करने पर विचार करें। इससे आप समय के साथ आवश्यक राशि को व्यवस्थित रूप से जमा कर पाएंगे।

लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
संपत्ति आवंटन

संतुलित पोर्टफोलियो: आपकी निवेश रणनीति में इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन होना चाहिए। इक्विटी निवेश से धन सृजन में मदद मिलेगी, जबकि ऋण निवेश से स्थिरता मिलेगी।

इक्विटी एक्सपोजर: आपकी उम्र और लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी में अधिक निवेश करना उचित है। इक्विटी आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को प्राप्त करने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान कर सकती है।

ऋण साधन: स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए ऋण साधन शामिल करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी महत्वपूर्ण तनाव के बाजार की अस्थिरता को संभाल सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना

सक्रिय प्रबंधन लाभ: इंडेक्स फंड, लागत प्रभावी होते हुए भी, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न नहीं दे सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से नेविगेट करने और संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से आपको मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। प्रत्यक्ष फंड लागतों को बचा सकते हैं, लेकिन सीएफपी की विशेषज्ञता आपके वित्तीय लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि: निवेश शुरू करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस फंड में आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए और इसे बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसी तरल संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
बढ़ती लागत: शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों, विशेष रूप से उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
अलग निवेश: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश स्थापित करें। यह बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण के माध्यम से हो सकता है ताकि उस समयसीमा से मेल खा सके जब फंड की आवश्यकता होगी।
सुरक्षा के लिए बीमा
जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह कम लागत पर बड़ा कवर प्रदान करता है।
स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना बनाए रखें। चिकित्सा लागत अप्रत्याशित होती है और यदि पर्याप्त रूप से बीमा नहीं किया जाता है तो यह आपकी वित्तीय योजना को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।
रिटायरमेंट के बाद आय उत्पन्न करना
निकासी की रणनीति

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): रिटायरमेंट के बाद अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें। इससे आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकेंगे, जिससे एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित होगा।

संतुलित आय: SWP को आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह प्रदान करने के लिए संरचित किया जा सकता है।

निश्चित आय साधन

स्थिर रिटर्न: अपने रिटायरमेंट के बाद के पोर्टफोलियो में डेट फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड जैसे फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट शामिल करें। ये स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, जिससे पूंजी क्षरण का जोखिम कम हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अजय, आपके लक्ष्य एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय योजना के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। कुंजी जल्दी शुरू करना, अनुशासित रहना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करना है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता हो। सुनिश्चित करें कि आप पर्याप्त रूप से बीमाकृत हैं और आपके पास एक आकस्मिक निधि है।

अपनी सेवानिवृत्ति और घर निर्माण की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, भविष्य की लागत और अपनी जोखिम सहनशीलता पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है। एक स्पष्ट योजना और सही मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं और घर बनाने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.7 लाख रुपये है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 6 साल है, और आपके पास EPF और PPF में 65 लाख रुपये, NPS में 5 लाख रुपये और आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 1 करोड़ रुपये का मौजूदा कोष है। इसके अलावा, आपके पास दो संपत्तियां हैं, जिनमें से एक का मूल्य 65 लाख रुपये (ऋण-मुक्त) है और दूसरी का मूल्य 2 करोड़ रुपये है, जिस पर 1 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये हैं, और आपने 50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP रोक दी है। आपके पास 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर और 20 लाख रुपये के कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा भी है।

आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, जिससे आपको पर्याप्त कोष बनाने के लिए लगभग नौ वर्ष मिलते हैं। आइए देखें कि अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

वर्तमान मासिक खर्च: रु. 1 लाख
सेवानिवृत्ति आयु: 55
सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति दर: प्रति वर्ष 6% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर भविष्य के लिए एक उचित अनुमान है।
निवेश की वृद्धि दर: आम तौर पर, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में लगभग 10-12% रिटर्न दिया है।
इन कारकों के आधार पर, मुद्रास्फीति के कारण आपके वर्तमान मासिक खर्च बढ़ेंगे, और आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता है जो इन बढ़ती लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। चूँकि आज आपके खर्च 1 लाख रुपये हैं, इसलिए वे समय के साथ दोगुने या तिगुने हो सकते हैं। आपका कॉर्पस समय से पहले खत्म हुए बिना इसे बनाए रखने में सक्षम होना चाहिए।

वर्तमान संपत्तियों का विवरण
ईपीएफ और पीपीएफ (65 लाख रुपये): ये स्थिर, कम जोखिम वाली परिसंपत्तियाँ हैं जो रिटायरमेंट के बाद आपकी मदद करेंगी लेकिन इनसे आपको ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा।

एनपीएस (5 लाख रुपये): कर लाभ प्रदान करता है और विशेष रूप से रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह समय के साथ बढ़ेगा लेकिन रिटायरमेंट की उम्र तक निकासी के लिए बहुत लचीला नहीं है।

म्यूचुअल फंड (1 करोड़ रुपये): यह आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक बेहतरीन आधार है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में तेज़ दर से बढ़ने और मुद्रास्फीति से निपटने की क्षमता है।

रियल एस्टेट (65 लाख रुपये + 2 करोड़ रुपये): जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, इसकी तरलता सीमित होती है। आप जिस घर में रहते हैं, वह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में तब तक योगदान नहीं देता जब तक कि आप आकार घटाने की योजना नहीं बनाते। दूसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का लोन है और इस संपत्ति की ईएमआई को आपके रिटायरमेंट से पहले के नकदी प्रवाह में शामिल किया जाना चाहिए।

जीवन बीमा (1 करोड़ रुपये): हालांकि यह आपके परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि में योगदान नहीं देता है।

अपने भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह आंकड़ा बढ़ जाएगा। मान लें कि मुद्रास्फीति दर 6% पर बनी हुई है। जब आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च संभवतः दोगुने या तिगुने हो जाएँगे, जो 1.7 लाख रुपये से लेकर 2 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच जाएँगे। आपकी सेवानिवृत्ति निधि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि आप बिना फंड खत्म हुए इस राशि को जुटा सकें।

इसके अलावा, आपको निम्न का हिसाब रखना होगा:

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। भले ही आपके पास 1.5 लाख रुपये हों। 20 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर बीमा में, बीमा द्वारा कवर न किए जाने वाले सेवानिवृत्ति के बाद के चिकित्सा खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

शैक्षणिक व्यय: आपके बच्चों की शिक्षा अगले 10 से 15 वर्षों में एक महत्वपूर्ण व्यय हो सकती है।

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष
अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता होगी जो सेवानिवृत्ति के दौरान कम से कम 2 लाख रुपये प्रति माह कमाए। 4% की निकासी दर के आधार पर, जिसका उपयोग आमतौर पर यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि कोष आपकी सेवानिवृत्ति की संपूर्ण अवधि तक चले, आपको लगभग 6 से 7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

यह कोष सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी बचत को समाप्त किए बिना अपने बढ़ते जीवन व्यय, स्वास्थ्य सेवा और अन्य अप्रत्याशित लागतों को आराम से कवर कर सकें।

कोष प्राप्त करने के लिए सिफारिशें
यहां 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है। रिटायरमेंट से पहले 6 से 7 करोड़:

1. अपने SIP निवेश को फिर से शुरू करें
50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP को तुरंत फिर से शुरू करें। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके कोष की वृद्धि को गति देगा और आपको मुद्रास्फीति से अधिक प्रभावी ढंग से लड़ने में मदद करेगा।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज (सेवानिवृत्ति तक 9 वर्ष) को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प बने हुए हैं। इन फंडों ने ऐतिहासिक रूप से उच्च रिटर्न (10-12% CAGR) प्रदान किया है, जो आपके रिटायरमेंट कोष के निर्माण के लिए आवश्यक होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित विकास और जोखिम के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण है।

3. ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास वर्तमान में 1 करोड़ रुपये का बकाया गृह ऋण है। इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाना उचित है। रिटायरमेंट में इतना बड़ा कर्ज लेकर चलना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है।

अपने लिक्विड एसेट जैसे कि म्यूचुअल फंड कॉर्पस या किसी बोनस का एक हिस्सा धीरे-धीरे लोन के बोझ को कम करने के लिए इस्तेमाल करें। इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आप अपने रिटायरमेंट फंड को बनाने पर ज़्यादा ध्यान दे पाएंगे।

4. अपने EPF और PPF योगदान को अधिकतम करें
अपने EPF और PPF खातों में योगदान करना जारी रखें। हालांकि इनसे मिलने वाला रिटर्न मामूली है, लेकिन ये कम जोखिम वाले हैं और टैक्स-फ्री रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद की स्थिरता के लिए आदर्श हैं।

जैसे-जैसे PPF परिपक्व होता है, उच्च रिटर्न पर पूंजी लगाने के लिए आय को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

5. NPS में योगदान बढ़ाएँ
आपका NPS बैलेंस वर्तमान में 5 लाख रुपये है। इसमें अपना योगदान बढ़ाएँ क्योंकि यह बेहतरीन टैक्स लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट के लिए तैयार किया गया है।

NPS भी उन कुछ उत्पादों में से एक है जहाँ निकासी आंशिक रूप से टैक्स-फ्री है। अभी योगदान बढ़ाने से आपको भविष्य में ज़्यादा बड़ा कॉर्पस मिलेगा।

6. बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अलग से योजना बनाएं। आप इसके लिए विशिष्ट बाल शिक्षा निधि या म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करना चाह सकते हैं।

शिक्षा के उद्देश्य से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से बचें। इन दो वित्तीय लक्ष्यों के बीच स्पष्ट सीमाएँ निर्धारित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
46 वर्ष की आयु में, आप वित्तीय रूप से अच्छी स्थिति में हैं, लेकिन अपने SIP निवेश को रोकना और एक बड़ा ऋण लेना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में बाधा डाल सकता है। अपने निवेश को फिर से शुरू करें और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। अनुशासन बनाए रखने और SIP, NPS और PPF में अपने योगदान को बढ़ाकर, आप आराम से 6 से 7 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, और अपने पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करना जारी रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in