नमस्ते सर। मैं 46 साल का हूँ और 6 महीने में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान व्यय 90 हजार है जिसमें बच्चों की शिक्षा, 13 साल और 7 साल के दो बच्चे शामिल हैं। मेरे पास 1 करोड़ का फंड एफडी + 1 करोड़ का ईपीएफ + 30 लाख पीपीएफ + 70 लाख एमएफ है।...

नमस्ते सर। मैं 46 साल का हूँ और 6 महीने में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान व्यय 90 हजार है जिसमें बच्चों की शिक्षा, 13 साल और 7 साल के दो बच्चे शामिल हैं। मेरे पास 1 करोड़ का फंड एफडी + 1 करोड़ का ईपीएफ + 30 लाख पीपीएफ + 70 लाख एमएफ है। मुझे हर साल 3 से 4 लाख अतिरिक्त यात्रा व्यय की उम्मीद है। मुझे अपने माता-पिता की देखभाल करनी है जो 70 और 80 साल के हैं। मेरे पास 2 करोड़ का एसेट हाउस है। मुझे बताएं कि मुझे और कितने फंड की जरूरत है और अगले 35 साल तक इस फंड का प्रबंधन कैसे करना है।

Ans: नमस्ते;

आपको मध्यम जोखिम वाले इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड जैसे कोटक इक्विटी बचत फंड में कम से कम 5 करोड़ का कोष रखना चाहिए।

फिर आप 3% की दर से SWP शुरू कर सकते हैं जिससे लगभग 1.25 लाख (कर-पूर्व) मासिक आय होगी।

इस योजना से 9% रिटर्न मानते हुए, 3% SWP के बावजूद, कोष मुद्रास्फीति (6%) के अनुरूप बढ़ेगा ताकि 35 वर्षों की लंबी अवधि के लिए उसी से सुरक्षा मिल सके। बेशक औसतन रिटर्न 9% माना जाता है लेकिन वास्तव में वे किसी वर्ष 12% या 5% भी हो सकते हैं।

आपके बच्चों को अब से 5 और 10 साल की समय-सीमा में उनकी उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी, जिसका आपको हिसाब रखना होगा।

अपने माता-पिता को आयुष्मान भारत योजना के लिए नामांकित करें क्योंकि यह अब 70 वर्ष से अधिक आयु के सभी वरिष्ठ नागरिकों के लिए लागू है।

साथ ही अपने लिए अच्छा टर्म लाइफ कवर और माता-पिता सहित परिवार के सभी सदस्यों के लिए पारिवारिक स्वास्थ्य देखभाल पॉलिसी भी सुनिश्चित करें।

लिक्विड एसेट में इमरजेंसी फंड के रूप में 6 महीने के खर्च कवरेज को सुनिश्चित करें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपके पास एक अच्छा रिटायरमेंट कोष, स्थिर निवेश और अच्छी कमाई करने वाला जीवनसाथी है। उचित योजना बनाने से आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने, भविष्य की जिम्मेदारियों को पूरा करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।

आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और एक संरचित योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपको रिटायरमेंट पर अपनी कंपनी से 3 करोड़ रुपये मिलेंगे।
आपके म्यूचुअल फंड निवेश की कीमत 2 करोड़ रुपये है।
आपके पास PPF में 20 लाख रुपये हैं।
आपकी पत्नी हर महीने 60,000 रुपये कमाती है।
आपके मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये हैं।
आपके पास एक घर है, जिससे किराये का खर्च खत्म हो जाता है।
आपके पास 30 लाख रुपये का मेडिक्लेम कवरेज है।
आपकी भविष्य की प्रतिबद्धताओं में आपकी बेटी की शादी और आपके बेटे की शिक्षा शामिल है।
एक संरचित दृष्टिकोण आपको इन सभी जरूरतों को कुशलतापूर्वक पूरा करने में मदद करेगा।

मासिक आय योजना
आपके मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये हैं। आपकी पत्नी का वेतन 60,000 रुपये है। आपको निवेश से हर महीने अतिरिक्त 60,000 रुपये की जरूरत है।

आपको म्यूचुअल फंड से सीधे पैसे नहीं निकालने चाहिए। इसके बजाय, निकासी की रणनीति बनाएं।
फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट फंड और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का मिश्रण स्थिर रिटर्न पाने में मदद कर सकता है।
बचत खातों या कम रिटर्न वाले FD में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें।
आपातकालीन स्थितियों के लिए कम से कम 12 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में रखें।
आपको लंबी रिटायरमेंट के लिए स्थिर और विकास-उन्मुख निवेश का मिश्रण बनाना चाहिए।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है।

आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 15-20 लाख रुपये रखें।
तरल निधि, स्वीप-इन FD और बचत खातों में नकदी का मिश्रण रखें।
यह चिकित्सा आपात स्थिति या अप्रत्याशित खर्चों के मामले में धन तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन योजना बनाना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
आपके निवेश में स्थिरता और विकास का संतुलन होना चाहिए।

ऋण आवंटन: अपनी जमा राशि का 40-50% हिस्सा डेट फंड, कॉरपोरेट बॉन्ड और FD जैसे सुरक्षित साधनों में रखें। इससे स्थिरता और नियमित आय मिलती है। इक्विटी आवंटन: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-40% हिस्सा आवंटित करें। इससे लंबी अवधि में पूंजी में वृद्धि सुनिश्चित होती है। हाइब्रिड फंड: जोखिम और रिटर्न को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए संतुलित हाइब्रिड फंड में निवेश करें। वरिष्ठ नागरिक योजनाएँ: निश्चित रिटर्न के लिए SCSS और RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड पर विचार करें। एक संतुलित पोर्टफोलियो वित्तीय सुरक्षा और विकास सुनिश्चित करेगा। कर देयता का प्रबंधन कर बोझ को कम करने के लिए कर नियोजन महत्वपूर्ण है। उच्च कर ब्रैकेट से बचने के लिए निकासी को कई वित्तीय वर्षों में फैलाएँ। इंडेक्सेशन लाभ वाले डेट फंड जैसे कर-कुशल साधनों का उपयोग करें। वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में निवेश करें जो कर लाभ प्रदान करती हैं। लंबी अवधि के कर दक्षता के लिए इक्विटी निवेश बनाए रखें। उचित कर नियोजन आपकी कर-पश्चात आय को अधिकतम करेगा। बेटी की शादी की योजना शादी के खर्चे अधिक हो सकते हैं। एक केंद्रित निवेश दृष्टिकोण मदद करेगा। अनुमानित लागत का अनुमान लगाएँ और उसके अनुसार अलग से फंड रखें।
विकास और स्थिरता के लिए डेट और इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
कर दक्षता के लिए लंबी अवधि के डेट फंड में निवेश करें।
कोर रिटायरमेंट कॉर्पस से निकासी से बचें।
समर्पित योजना इस लक्ष्य के सुचारू क्रियान्वयन को सुनिश्चित करेगी।
बेटे की शिक्षा योजना
उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है। एक संरचित निवेश रणनीति मदद करेगी।
समयसीमा और अनुमानित लागत निर्धारित करें।
शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट का मिश्रण इस्तेमाल करें।
खर्चों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आवश्यकता पड़ने पर फंड आसानी से उपलब्ध हो।
उचित योजना भविष्य में वित्तीय तनाव को रोकेगी।
स्वास्थ्य सेवा और बीमा योजना
आपके पास 30 लाख रुपये का मेडिक्लेम है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, कुछ अतिरिक्त कदम उठाने की आवश्यकता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी बड़ी बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कवर करती है।
अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।
गैर-बीमा चिकित्सा लागतों के लिए एक अलग स्वास्थ्य निधि रखें।
सभी पॉलिसियों और निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
अच्छी स्वास्थ्य योजना आपकी वित्तीय स्थिरता की रक्षा करेगी।

संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
उचित संपत्ति योजना परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करती है।

भविष्य के विवादों से बचने के लिए कानूनी रूप से वैध वसीयत का मसौदा तैयार करें।

सभी निवेशों, बैंक खातों और बीमा पॉलिसियों में लाभार्थियों को नामित करें।

बेहतर परिसंपत्ति प्रबंधन के लिए यदि आवश्यक हो तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

बाद में भ्रम से बचने के लिए उत्तराधिकार योजना पर अपने परिवार के साथ चर्चा करें।

व्यवस्थित संपत्ति योजना मन की शांति प्रदान करेगी।

निवेश पोर्टफोलियो सरलीकरण
आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित होना चाहिए।

एक ही श्रेणी में ओवरलैपिंग फंड से बचें।

विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का मिश्रण बनाए रखें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो निरंतर विकास सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। सही योजना के साथ, आप अपनी प्रतिबद्धताओं को पूरा करते हुए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

निवेश से एक स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करें।
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि रखें। बेटी की शादी और बेटे की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएं। कर के बोझ को कम करने के लिए कर-कुशल निकासी बनाए रखें। बेहतर रिटर्न के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सरल बनाएं। सुचारू रूप से धन हस्तांतरण के लिए एक अच्छी तरह से प्रलेखित संपत्ति योजना बनाएं। एक संरचित वित्तीय योजना यह सुनिश्चित करेगी कि आप वित्तीय तनाव के बिना अपने सभी लक्ष्यों को पूरा करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment