नमस्ते विशेषज्ञों, मेरे माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं। उनके पास आय नहीं थी और वे मुझ पर निर्भर थे। मैं हर महीने 10 हजार से 15 हजार के आसपास कुछ नियमित आय बनाकर उन्हें स्वतंत्र बनाना चाहता हूँ। मैं उनके लिए रिटर्न उत्पन्न करने के लिए 15 लाख की एकमुश्त राशि निवेश कर सकता हूँ। कृपया मेरे माता-पिता के लिए एक अच्छा रिटर्न विकल्प सुझाएँ। मैंने SIP, SWP और अन्य फंड का इस्तेमाल किया। लेकिन मुझे समझ नहीं आ रहा है। मैं मध्यम से कम जोखिम ले सकता हूँ। मेरा लक्ष्य उन्हें हर महीने कुछ नियमित आय प्रदान करना है। धन्यवाद।

Ans: प्रिय ब्रह्मेंद्र,

यह सराहनीय है कि आप अपने बच्चों के वित्तीय भविष्य के लिए पहले से योजना बना रहे हैं। जबकि एक निश्चित आयु में एन्युटी में स्वतः रूपांतरण के साथ मासिक दूसरी आय उत्पन्न करने के लिए डिज़ाइन किए गए कोई विशिष्ट बाज़ार-लिंक्ड उत्पाद नहीं हैं, आप म्यूचुअल फंड में रणनीतिक निवेश के माध्यम से समान उद्देश्य प्राप्त कर सकते हैं।

दीर्घकालिक धन संचय के लिए, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप एक्सपोज़र के मिश्रण वाले इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर विचार करें। इन फंडों में 30+ वर्ष की अवधि में महत्वपूर्ण धन उत्पन्न करने की क्षमता है, जिसका उपयोग आपके बेटे बाद में मासिक आय स्ट्रीम बनाने या एन्युटी खरीदने के लिए कर सकते हैं।

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें और समय-समय पर उनकी आयु, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निवेश की समीक्षा करें और उन्हें पुनर्संतुलित करें।

याद रखें, जबकि वित्तीय सुरक्षा के लिए योजना बनाना आवश्यक है, अपने बेटों को उनके कौशल और जुनून को विकसित करने के लिए प्रोत्साहित करना भी महत्वपूर्ण है, जो उन्हें भविष्य में वैकल्पिक आय स्रोत और संतुष्टि प्रदान कर सकता है।

आपके बच्चों की वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ।

Ans: यह सुनकर बहुत अच्छा लगा कि आप अपने माता-पिता के लिए मासिक आय सुनिश्चित करने के बारे में सोच रहे हैं। आपकी स्थिति को देखते हुए, यहाँ कुछ निवेश रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:
कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड: कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड में निवेश करना जोखिम के मध्यम स्तर को बनाए रखते हुए ब्याज भुगतान के माध्यम से नियमित आय उत्पन्न करने का एक तरीका हो सकता है। ये फंड अलग-अलग परिपक्वता वाले कॉर्पोरेट बॉन्ड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं।

मासिक भुगतान के साथ सावधि जमा (FD): आप मासिक ब्याज भुगतान की पेशकश करने वाले सावधि जमा का विकल्प चुन सकते हैं। हालाँकि रिटर्न अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम हो सकता है, लेकिन यह एक सुरक्षित और स्थिर मासिक आय प्रदान करता है।

लाभांश-उपज वाले म्यूचुअल फंड: लाभांश-उपज वाले म्यूचुअल फंड उन कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं जो नियमित रूप से लाभांश का भुगतान करती हैं। इन फंडों में निवेश करके, आप संभावित रूप से मासिक लाभांश प्राप्त कर सकते हैं जिसका उपयोग आपके माता-पिता के लिए आय के रूप में किया जा सकता है।

ऋण फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): ऐसे ऋण म्यूचुअल फंड में SIP स्थापित करने पर विचार करें जिनमें नियमित रूप से रिडेम्प्शन का विकल्प हो। इससे आप समय-समय पर निवेश कर सकते हैं और अपने माता-पिता के खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): चूँकि आपके माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, इसलिए वे सरकार द्वारा दी जाने वाली SCSS के लिए पात्र हैं। यह योजना नियमित ब्याज आय प्रदान करती है और इसकी एक निश्चित परिपक्वता अवधि होती है।

कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार निवेश रणनीति तैयार करने के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित है।

मुझे उम्मीद है कि ये वैकल्पिक सुझाव आपकी प्राथमिकताओं के अधिक निकट होंगे। यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो कृपया बेझिझक पूछें।

Ans: आप एक विचारशील बेटे रहे हैं, अपने माता-पिता की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए, जिन्होंने आपके पालन-पोषण के लिए कई साल समर्पित किए हैं। अब जब आपके पास 12 लाख रुपये हैं, तो एक सूचित निर्णय लेना महत्वपूर्ण है जो उन्हें सुरक्षा और एक स्थिर आय दोनों प्रदान करेगा।

पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) का मूल्यांकन
1. निश्चित रिटर्न: पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है, जो सुरक्षित है लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में अपेक्षाकृत कम है।

2. मुद्रास्फीति जोखिम: POMIS से मिलने वाला रिटर्न लंबी अवधि में मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है। इससे आपके माता-पिता को मिलने वाली मासिक आय की क्रय शक्ति कम हो सकती है।

3. लचीलेपन की कमी: POMIS तरलता के मामले में कठोर है। यदि कोई आपात स्थिति आती है, तो पैसे निकालना बोझिल हो सकता है और इसमें जुर्माना लग सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के लाभ
1. उच्च रिटर्न की संभावना: इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP, POMIS जैसी निश्चित आय योजनाओं की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। इससे समय के साथ बेहतर मासिक आय हो सकती है।

2. लचीलापन: SWP अधिक लचीले होते हैं, जिससे आप अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि और आवृत्ति चुन सकते हैं। आप अपने माता-पिता की ज़रूरतों के आधार पर राशि को समायोजित कर सकते हैं।

3. मुद्रास्फीति संरक्षण: इक्विटी निवेश आमतौर पर ऐसे रिटर्न प्रदान करते हैं जो मुद्रास्फीति से आगे निकल सकते हैं। इसका मतलब है कि आपके माता-पिता को मिलने वाली आय समय के साथ अपने मूल्य को बनाए रख सकती है या बढ़ा भी सकती है।

4. कर दक्षता: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SWP से निकासी को एक वर्ष के बाद दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में माना जाता है, जिस पर POMIS से ब्याज आय की तुलना में अनुकूल कर लगाया जाता है।

5. लिक्विडिटी: SWP बेहतर लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिससे आप समय से पहले निकासी दंड की परेशानी के बिना आवश्यक राशि निकाल सकते हैं, जो POMIS जैसी निश्चित आय योजनाओं के साथ आम है।

अपने माता-पिता के लिए SWP कैसे लागू करें
एक संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड चुनें: ऐसा फंड चुनें जो इक्विटी को डेट के साथ संतुलित करता हो, जो कम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करता हो।

एक रूढ़िवादी निकासी दर से शुरू करें: लगभग 8-10% प्रति वर्ष (8,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह) की निकासी दर टिकाऊ है। इससे कॉर्पस लंबे समय तक चलेगा, संभावित रूप से समय के साथ बढ़ेगा।

नियमित रूप से निगरानी करें: फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर निकासी राशि को समायोजित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके माता-पिता को एक स्थिर आय प्राप्त होती रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने माता-पिता के लिए 10-12k रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए एक संतुलित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SWP चुनना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। यह लचीलापन, उच्च रिटर्न की संभावना और मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा का संयोजन प्रदान करता है, जो POMIS प्रदान नहीं कर सकता है। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपके माता-पिता के पास न केवल एक स्थिर आय हो, बल्कि समय के साथ उनके कोष के बढ़ने की संभावना भी हो, जिससे उन्हें दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा मिले।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

FD और SCSS की अवधि निश्चित होती है, जिसके बाद उन्हें कम ब्याज दरों पर नवीकरण किया जा सकता है।

इसलिए बेहतर होगा कि 12 लाख के कॉर्पस के लिए तत्काल एन्युटी खरीदें, जिसमें जीवन भर के लिए संयुक्त एन्युटी (पिता और माता दोनों) का विकल्प हो और खरीद मूल्य नामांकित व्यक्ति (स्वयं) को वापस किया जाए।

यदि आप इस विकल्प को अपनाना चाहते हैं, तो मैं आपसे जल्दी करने की अपील करूंगा, क्योंकि ब्याज में कटौती होने वाली है और इससे बीमाकर्ता द्वारा दी जाने वाली एन्युटी दर पर असर पड़ सकता है।

शुभकामनाएं;