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Ans: – सुरक्षित सावधि जमा में 70 लाख रुपये रखना एक बेहतरीन आधार है।
– आपके माता-पिता ने पूँजी-प्रथम दृष्टिकोण अपनाया है, जो उनकी उम्र के हिसाब से समझदारी भरा कदम है।
– चूँकि वे अति वरिष्ठ नागरिक हैं, इसलिए उनका ध्यान सुरक्षा, स्थिरता और अनुमानित आय पर होना चाहिए।

» उनकी निवेश रणनीति के मुख्य उद्देश्य
– हर कीमत पर मूलधन को सुरक्षित रखें।
– स्थिर मासिक या त्रैमासिक आय उत्पन्न करें।
– चिकित्सा या आपातकालीन ज़रूरतों के लिए तरलता बनाए रखें।
– जहाँ तक संभव हो, कर दक्षता सुनिश्चित करें।

» सुरक्षा-प्रथम दृष्टिकोण को समझना
– इस उम्र में, उन्हें इक्विटी, पीएमएस या उच्च-उपज वाले कॉर्पोरेट बॉन्ड जैसे उच्च जोखिम वाले साधनों से बचना चाहिए।
– रिटर्न के पीछे आक्रामक रूप से नहीं भागना चाहिए; सुरक्षा अतिरिक्त प्रतिशत अंकों से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– निवेश बैंकों, डाकघर योजनाओं और विनियमित ऋण साधनों में फैला होना चाहिए।

» मासिक या त्रैमासिक आय के लिए सुरक्षित विकल्प

– वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
• सरकार समर्थित, अत्यंत सुरक्षित।
• त्रैमासिक ब्याज भुगतान।
• वरिष्ठ नागरिकों के लिए आकर्षक ब्याज दरें।
• 5 वर्ष की लॉक-इन अवधि, विस्तार योग्य।
• प्रति व्यक्ति निवेश सीमा, इसलिए दोनों अलग-अलग निवेश कर सकते हैं।

– डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
• सरकार समर्थित, निश्चित मासिक आय।
• 5 वर्ष की लॉक-इन अवधि।
• प्रति व्यक्ति और संयुक्त खातों में निवेश सीमा।

– मासिक/त्रैमासिक भुगतान के साथ बैंक वरिष्ठ नागरिक FD
• अधिकांश बैंक वरिष्ठ नागरिकों को अधिक ब्याज देते हैं।
• संचयी FD के बजाय "ब्याज भुगतान" मोड का विकल्प चुन सकते हैं।
• बीमा कवर के लिए बैंकों में FD विभाजित करें (DICGC)।

– RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड (FRSB)
• भारत सरकार द्वारा समर्थित।
• NSC दर + निश्चित स्प्रेड से जुड़ा ब्याज।
• हर 6 महीने में ब्याज का भुगतान करें।
• अवधि 7 वर्ष है, लेकिन बहुत सुरक्षित है।

– कर-मुक्त बॉन्ड (द्वितीयक बाजार)
• सरकार समर्थित संस्थाओं द्वारा जारी।
• वार्षिक या अर्धवार्षिक रूप से निश्चित कर-मुक्त ब्याज का भुगतान करें।
• कीमत बाजार पर निर्भर करती है, इसलिए सावधानीपूर्वक चयन आवश्यक है।

» तरलता और आपात स्थिति का प्रबंधन
– आपात स्थिति के लिए बचत-लिंक्ड स्वीप खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 5-10 लाख रुपये रखें।
– इससे तत्काल धन की आवश्यकता होने पर दीर्घकालिक निवेश को तोड़ने से बचा जा सकता है।

» अति वरिष्ठ नागरिकों के लिए कर योजना
– 5 लाख रुपये तक की ब्याज आय। धारा 80TTB के तहत प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 50,000 रुपये तक की राशि पर छूट मिलती है।
– माता-पिता दोनों के बीच निवेश को विभाजित करने से कर का प्रभाव कम हो सकता है।
– उनके व्यय चक्र के अनुरूप भुगतान आवृत्ति (मासिक/तिमाही) चुनें।

» अनुपयुक्त उत्पादों से बचें
– इस समय इक्विटी-उन्मुख फंड या यूलिप में निवेश न करें।
– उच्च-उपज वाले कॉर्पोरेट जमा या अनियमित NBFC योजनाओं से बचें।
– बिना तरलता योजना के सभी फंडों को लंबी अवधि के लिए लॉक न करें।

» अंत में
– वे 70 लाख रुपये को SCSS, POMIS, बैंक FD और RBI बॉन्ड में बाँट सकते हैं।
– इससे गारंटीड आय मिलेगी, विभिन्न उपकरणों में विविधता आएगी और मूलधन सुरक्षित रहेगा।
– स्वास्थ्य या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए एक छोटा तरल बफर बनाए रखें।
– खर्चों और मुद्रास्फीति को समायोजित करने के लिए हर 1–2 साल में ब्याज भुगतान के तरीकों की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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