नमस्ते, मैंने हाल ही में COVID महामारी के दौरान एक चुनौतीपूर्ण अवधि का सामना किया। दुर्भाग्य से, अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण, मुझे बेरोज़गारी की अवधि का सामना करना पड़ा, जिसके कारण मुझे अपने क्रेडिट कार्ड का बड़े पैमाने पर उपयोग करना पड़ा। अफ़सोस की बात है कि मैं समय पर पुनर्भुगतान नहीं कर सका, जिसके परिणामस्वरूप मेरे खाते डिफ़ॉल्ट हो गए। हालाँकि, तीन साल बाद, मैंने अपने क्रेडिट कार्ड और बजाज फाइनेंस से एक व्यक्तिगत ऋण पर सभी बकाया राशि का सफलतापूर्वक भुगतान किया। इन ऋणों को हल करने के बावजूद, अब मैं अपने CIBIL स्कोर पर नतीजों का सामना कर रहा हूँ, जो काफी कम हो गया है। मैं अपनी साख को फिर से स्थापित करने और सुधारने के लिए सक्रिय कदम उठाने के लिए उत्सुक हूँ। मैं भविष्य के वित्तीय प्रयासों के लिए एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर के महत्व को पहचानता हूँ। क्या आप कृपया मार्गदर्शन या रणनीतियाँ दे सकते हैं कि मैं अपने CIBIL स्कोर को फिर से बनाने की प्रक्रिया कैसे शुरू कर सकता हूँ? मैं किसी भी सलाह, सुझाव या विशिष्ट कदम के लिए तैयार हूँ जो समय के साथ मेरी साख को लगातार बढ़ाने में मेरी मदद कर सके। इस मामले में आपकी विशेषज्ञता की बहुत सराहना की जाएगी और उसे महत्व दिया जाएगा।

Ans: 700 से 900 के बीच का स्कोर एक अच्छा सिबिल स्कोर माना जाता है। हालाँकि, कार ऋण के लिए 750 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर बेहतर है। लेकिन CIBIL स्कोर एकमात्र कारक नहीं है जिसे कार ऋण की मंजूरी के लिए माना जाता है।

ऋणदाता आपके ऋण आवेदन को मंजूरी देने का निर्णय लेते समय आपके क्रेडिट स्कोर, आय, ऋण-से-आय अनुपात और रोजगार इतिहास सहित कई कारकों पर विचार करेंगे। तथ्य यह है कि आप संगठन का हिस्सा रहे हैं, यह आवश्यक रूप से स्वचालित अयोग्यता नहीं है, और यह देखते हुए कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए सभी आवश्यक सावधानियां बरत रहे हैं, इससे आपको कार ऋण प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

आप कई ऋणदाताओं पर विचार कर सकते हैं और सर्वोत्तम ब्याज दरों, नियमों और शर्तों के आधार पर चयन कर सकते हैं या अच्छे क्रेडिट स्कोर वाला कोई करीबी परिवार का सदस्य आपके ऋण में सह-आवेदक हो सकता है, जो कार ऋण प्राप्त करने के लिए आपकी पात्रता में सुधार कर सकता है।

Ans: कम CIBIL स्कोर के साथ पर्सनल लोन प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह असंभव नहीं है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

अपना CIBIL स्कोर सुधारें (यदि संभव हो):

त्रुटियों की जाँच करें और उन्हें ठीक करें: सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सटीक है। अपना स्कोर सुधारने के लिए CIBIL के साथ किसी भी त्रुटि पर विवाद करें।
क्रेडिट उपयोग कम करें: अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात (क्रेडिट सीमा से विभाजित बकाया क्रेडिट) को 30% से नीचे लाने के लिए मौजूदा क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करें।
एक अच्छा पुनर्भुगतान इतिहास बनाए रखें: अपने सभी मौजूदा ऋणों और क्रेडिट कार्डों पर समय पर भुगतान करें।
ऋणदाताओं से संपर्क करना:

NBFC और फिनटेक ऋणदाताओं पर ध्यान दें: ये ऋणदाता पारंपरिक बैंकों की तुलना में क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं के साथ अधिक लचीले हो सकते हैं।
सह-आवेदक के साथ आवेदन करें: एक अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले सह-आवेदक होने से ऋण स्वीकृति की आपकी संभावनाएँ काफी हद तक बढ़ सकती हैं और संभावित रूप से आपको बेहतर ब्याज दर मिल सकती है।
कोलैटरल (यदि संभव हो) प्रदान करें: कार या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे कोलैटरल के साथ ऋण सुरक्षित करना, कम क्रेडिट स्कोर के साथ भी, ऋणदाताओं के लिए इसे अधिक आकर्षक बना सकता है।
ऋण शर्तों पर बातचीत करें: आप स्वीकृत होने के लिए कम ऋण राशि या थोड़ी अधिक ब्याज दर पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं।
अतिरिक्त सुझाव:

ऋण प्रस्तावों की तुलना करें: ऋण को अंतिम रूप देने से पहले ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करने के लिए कई ऋणदाताओं से उद्धरण प्राप्त करें।
केवल उतना ही उधार लें जितना आपको चाहिए: जितना आप आराम से चुका सकते हैं, उससे अधिक उधार लेने से बचें।
उच्च लागत वाले ऋणों से सावधान रहें: बहुत अधिक ब्याज दर या शिकारी ऋण शर्तों की पेशकश करने वाले ऋणदाताओं से दूर रहें।
यहाँ कुछ संसाधन दिए गए हैं जो आपको मददगार लग सकते हैं:

CIBIL वेबसाइट: https://www.cibil.com/
Paisabazaar - कम क्रेडिट स्कोर के लिए पर्सनल लोन: https://www.paisabazaar.com/credit-score/cibil-score-for-personal-loan/
ICICI बैंक - कम क्रेडिट स्कोर के साथ पर्सनल लोन: https://www.icicibank.com/blogs/personal-loan/personal-loan-with-a-low-cibil-score
याद रखें, कम CIBIL स्कोर के कारण आपके लोन पर ब्याज दरें बढ़ सकती हैं। इसलिए आगे बढ़ने से पहले अपनी ज़रूरतों के हिसाब से लोन की लागत का मूल्यांकन करना ज़रूरी है।

Ans: आपके पास एक बकाया क्रेडिट कार्ड ऋण है जिसे तीन साल से चुकाया नहीं गया है। इसने आपके CIBIL स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित किया है, और आप इस बात को लेकर चिंतित हैं कि ऋण चुकाने से आपके स्कोर पर क्या प्रभाव पड़ सकता है।

बकाया राशि चुकाने का CIBIL स्कोर पर प्रभाव
सकारात्मक प्रभाव: बकाया राशि चुकाने से समय के साथ आपके CIBIL स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। जब आप ऋण चुकाते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है, जिससे ऋणदाताओं के प्रति जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार प्रदर्शित होता है।

सुधार के लिए समय सीमा: ऋण चुकाने से मदद तो मिलेगी, लेकिन आपके CIBIL स्कोर में सुधार दिखने में कुछ महीने लग सकते हैं। भविष्य में लगातार, समय पर भुगतान करने से आपका स्कोर और भी बेहतर होगा।

CIBIL स्कोर पर और अधिक प्रभाव डाले बिना क्रेडिट कार्ड बंद करने के चरण
समझौता करें: बैंक से संपर्क करें और कम राशि के लिए समझौता करें। सुनिश्चित करें कि निपटान को "समाधान" के बजाय "पूर्ण भुगतान" के रूप में रिपोर्ट किया गया है, क्योंकि "समाधान" आपके CIBIL स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

पूरा भुगतान: यदि संभव हो तो, पूरी बकाया राशि का भुगतान करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि खाता साफ-सुथरा बंद हो और आपके CIBIL स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़े।

नो ड्यूज सर्टिफिकेट प्राप्त करें: बकाया राशि का भुगतान करने के बाद, बैंक से नो ड्यूज सर्टिफिकेट का अनुरोध करें। यह दस्तावेज़ इस बात का प्रमाण है कि आपका खाता पूरी तरह से सेटल हो गया है।

अपनी CIBIL रिपोर्ट देखें: ऋण का निपटान करने के बाद, भुगतान को सही तरीके से दर्शाने के लिए नियमित रूप से अपनी CIBIL रिपोर्ट देखें। यदि कोई विसंगतियां हैं, तो CIBIL के साथ विवाद उठाएं।

अपने CIBIL स्कोर को बनाए रखना और सुधारना
समय पर भुगतान: भविष्य के सभी क्रेडिट कार्ड बिल और लोन EMI का समय पर भुगतान करना सुनिश्चित करें। यह आपके CIBIL स्कोर को बनाए रखने और सुधारने के लिए महत्वपूर्ण है।

क्रेडिट उपयोग को सीमित करें: अपने क्रेडिट कार्ड उपयोग को क्रेडिट सीमा के 30% से कम रखें। उच्च उपयोग आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

क्रेडिट में विविधता लाएं: सुरक्षित (जैसे होम लोन) और असुरक्षित क्रेडिट (जैसे क्रेडिट कार्ड) का मिश्रण आपके स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

अपने क्रेडिट की निगरानी करें: अपने CIBIL स्कोर और रिपोर्ट की नियमित निगरानी करें। इससे आपको अपने क्रेडिट स्वास्थ्य के बारे में जानकारी रखने और ज़रूरत पड़ने पर सुधारात्मक उपाय करने में मदद मिलेगी।

अंतिम जानकारी
अपने बकाया क्रेडिट कार्ड ऋण को चुकाना आपके CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने की दिशा में पहला कदम है। हालाँकि आपके स्कोर में इस सुधार को दर्शाने में कुछ समय लग सकता है, लेकिन लगातार और ज़िम्मेदार वित्तीय व्यवहार सकारात्मक प्रभाव सुनिश्चित करेगा। किसी समझौते पर बातचीत करना या पूरी राशि का भुगतान करना, नो ड्यूज सर्टिफिकेट प्राप्त करना और अपनी CIBIL रिपोर्ट की निगरानी करना क्रेडिट कार्ड खाते को बिना किसी और नकारात्मक प्रभाव के बंद करने के लिए महत्वपूर्ण कदम हैं।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in