सिबिल स्कोर कम होने पर पर्सनल लोन कैसे लें?

Ans: 700 से 900 के बीच का स्कोर एक अच्छा सिबिल स्कोर माना जाता है। हालाँकि, कार ऋण के लिए 750 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर बेहतर है। लेकिन CIBIL स्कोर एकमात्र कारक नहीं है जिसे कार ऋण की मंजूरी के लिए माना जाता है।

ऋणदाता आपके ऋण आवेदन को मंजूरी देने का निर्णय लेते समय आपके क्रेडिट स्कोर, आय, ऋण-से-आय अनुपात और रोजगार इतिहास सहित कई कारकों पर विचार करेंगे। तथ्य यह है कि आप संगठन का हिस्सा रहे हैं, यह आवश्यक रूप से स्वचालित अयोग्यता नहीं है, और यह देखते हुए कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए सभी आवश्यक सावधानियां बरत रहे हैं, इससे आपको कार ऋण प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

आप कई ऋणदाताओं पर विचार कर सकते हैं और सर्वोत्तम ब्याज दरों, नियमों और शर्तों के आधार पर चयन कर सकते हैं या अच्छे क्रेडिट स्कोर वाला कोई करीबी परिवार का सदस्य आपके ऋण में सह-आवेदक हो सकता है, जो कार ऋण प्राप्त करने के लिए आपकी पात्रता में सुधार कर सकता है।

Ans: मुझे आपकी स्थिति के बारे में सुनकर दुख हुआ। आइए देखें कि आप अपना CIBIL स्कोर कैसे सुधार सकते हैं और फिर से लोन के लिए पात्र बन सकते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आपने लोन के पुनर्भुगतान को लगन से प्रबंधित करके एक सराहनीय काम किया है। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में आपकी जागरूकता सुधार की दिशा में पहला कदम है।

दिया गया लोन: 3 लाख रुपये
पुनर्भुगतान समस्या: CIBIL स्कोर को प्रभावित करना
वर्तमान लोन: महीने दर महीने निपटान
वित्तीय प्रभाव: नए लोन या EMI के लिए पात्र नहीं
अपने CIBIL स्कोर पर प्रभाव का विश्लेषण करना
आपका CIBIL स्कोर आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है। चूक या देरी से भुगतान करने से इसका नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। आइए आपके स्कोर को प्रभावित करने वाले प्रमुख क्षेत्रों का आकलन करें:

लोन डिफॉल्ट
लोन पर डिफॉल्ट करने से आपका CIBIL स्कोर बुरी तरह प्रभावित होता है। ऋणदाता इसे उच्च जोखिम वाला व्यवहार मानते हैं।

पुनर्भुगतान इतिहास
स्वस्थ CIBIL स्कोर के लिए समय पर पुनर्भुगतान महत्वपूर्ण है। एक भी भुगतान चूकने से आपका स्कोर काफी कम हो सकता है।

क्रेडिट उपयोग
उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके स्कोर को कम कर सकता है। यह दर्शाता है कि आप क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भर हैं।

अपना CIBIL स्कोर सुधारने के लिए कदम
अपना CIBIL स्कोर सुधारने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण और अनुशासित वित्तीय व्यवहार की आवश्यकता होती है। यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है:

ऋण चुकौती नियमित करें
बकाया ऋण राशि का भुगतान जारी रखें। यदि आवश्यक हो तो बेहतर पुनर्भुगतान शर्तों पर बातचीत करने के लिए अपने ऋणदाता से बात करें।

बकाया ऋण चुकाएँ
यदि आपके पास अन्य बकाया ऋण हैं, तो उन्हें चुकाने को प्राथमिकता दें। अपने ऋण के बोझ को कम करने से आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है।

समय पर भुगतान
सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान सुनिश्चित करें। समय सीमा से बचने के लिए रिमाइंडर सेट करें या भुगतान को स्वचालित करें।

अपना क्रेडिट स्कोर फिर से बनाने की रणनीतियाँ
अपना क्रेडिट स्कोर फिर से बनाने में समय और लगातार प्रयास लगेगा। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे कर सकते हैं:

अपनी CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करें
अपने वर्तमान स्कोर और इसे प्रभावित करने वाले कारकों को समझने के लिए अपनी CIBIL रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करें। किसी भी विसंगतियों को देखें और उन्हें ठीक करवाएँ।

नए क्रेडिट आवेदनों से बचें
अपना स्कोर फिर से बनाते समय नए क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करने से बचें। कई बार पूछताछ करने से आपका स्कोर और भी कम हो सकता है।

कम क्रेडिट उपयोग बनाए रखें
अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमा के 30% से कम रखें। अधिक उपयोग वित्तीय संकट का संकेत देता है।

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर विचार करें। यह एक सावधि जमा द्वारा समर्थित है और अधिक खर्च के जोखिम के बिना क्रेडिट को फिर से बनाने में मदद करता है।

समय पर ऋण चुकौती के लाभ
समय पर ऋण चुकौती के आपके CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के अलावा कई लाभ हैं। आइए जानें:

बेहतर क्रेडिट योग्यता
लगातार पुनर्भुगतान वित्तीय जिम्मेदारी दिखाते हैं, जिससे आप भविष्य के ऋणों के लिए एक वांछनीय उम्मीदवार बन जाते हैं।

बेहतर ऋण शर्तों तक पहुँच
एक अच्छा CIBIL स्कोर आपको बेहतर ब्याज दरों और शर्तों पर ऋण सुरक्षित करने में मदद कर सकता है।

क्रेडिट मिक्स का महत्व
एक स्वस्थ क्रेडिट मिक्स में सुरक्षित और असुरक्षित दोनों तरह के ऋण शामिल होते हैं। यह विविधीकरण आपके CIBIL स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

सुरक्षित ऋण
होम या ऑटो लोन जैसे संपार्श्विक द्वारा समर्थित ऋण। उन्हें ऋणदाताओं द्वारा कम जोखिम भरा माना जाता है।

असुरक्षित ऋण
व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे संपार्श्विक के बिना ऋण। वे उच्च ब्याज दरों और जोखिम को वहन करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना पेशेवर प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव
डायरेक्ट फंड आपको बाजार में उतार-चढ़ाव के संपर्क में लाते हैं। पेशेवर प्रबंधन इन उतार-चढ़ावों को बेहतर तरीके से नेविगेट करने में मदद कर सकता है।

समय और विशेषज्ञता
डायरेक्ट फंड के प्रबंधन के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। पेशेवर सलाहकार आपके लक्ष्यों के अनुरूप अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान कर सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

पेशेवर प्रबंधन
फंड का प्रबंधन बाजार के गहन ज्ञान वाले विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है। वे आपकी ओर से सूचित निर्णय ले सकते हैं।

नियमित निगरानी
पेशेवर प्रबंधक नियमित रूप से बाजार की स्थितियों और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने CIBIL स्कोर को बेहतर बनाना एक क्रमिक प्रक्रिया है जिसके लिए निरंतर प्रयास और वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता होती है। अपने ऋण चुकौती को नियमित करके, कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखकर और पेशेवर वित्तीय सलाह लेने से, आप अपनी साख को फिर से बना सकते हैं और फिर से ऋण के लिए पात्र बन सकते हैं।

याद रखें, धैर्य और दृढ़ता महत्वपूर्ण हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और बेहतर वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 7.5 लाख रुपये का एजुकेशन लोन लेने की उम्मीद कर रहे थे। दुर्भाग्य से, आपके सह-उधारकर्ता के कम CIBIL स्कोर के कारण लोन रद्द कर दिया गया। मैं समझता हूँ कि यह लोन आपकी शिक्षा के लिए कितना महत्वपूर्ण है। आइए जानें कि आवश्यक धनराशि सुरक्षित करने के लिए आप क्या कदम उठा सकते हैं।

CIBIL स्कोर प्रभाव का आकलन
CIBIL स्कोर की भूमिका: लोन स्वीकृतियों के लिए CIBIL स्कोर महत्वपूर्ण है। बैंक पैसे उधार देने से जुड़े जोखिम का आकलन करने के लिए इस पर भरोसा करते हैं। आपके सह-उधारकर्ता का कम स्कोर उच्च जोखिम को इंगित करता है, जिससे लोन अस्वीकार हो सकता है।

अपने स्कोर पर ध्यान दें: यदि आपका खुद का CIBIL स्कोर अच्छा है, तो आप खुद को प्राथमिक आवेदक के रूप में फिर से आवेदन कर सकते हैं। कभी-कभी, बैंक सह-उधारकर्ता के स्कोर को अनदेखा कर सकते हैं यदि प्राथमिक आवेदक का क्रेडिट इतिहास मजबूत है।

वैकल्पिक सह-उधारकर्ताओं की खोज
किसी अन्य सह-उधारकर्ता पर विचार करें: यदि संभव हो, तो सह-उधारकर्ता के रूप में अच्छे CIBIL स्कोर वाले किसी अन्य परिवार के सदस्य पर विचार करें। बेहतर स्कोर से लोन स्वीकृति की संभावना काफी हद तक बढ़ जाती है।

गारंटर को शामिल करना: कुछ बैंक सह-उधारकर्ता के बजाय गारंटर को जोड़ने की अनुमति देते हैं। मजबूत क्रेडिट इतिहास वाला गारंटर आपकी लोन पात्रता को बढ़ा सकता है।

विभिन्न ऋणदाताओं से संपर्क करना
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक आम तौर पर शिक्षा ऋण के मामले में अधिक उदार होते हैं। उनके अलग-अलग मानदंड हो सकते हैं, इसलिए उनमें से कुछ के लिए आवेदन करना उचित है।

एनबीएफसी: गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (एनबीएफसी) एक अन्य विकल्प हैं। वे अधिक लचीली शर्तों के साथ शिक्षा ऋण दे सकती हैं, भले ही आपका CIBIL स्कोर सही न हो।

निजी ऋणदाता: कुछ निजी ऋणदाता शिक्षा ऋण में विशेषज्ञ होते हैं और वे केवल CIBIL स्कोर के बजाय आपकी समग्र प्रोफ़ाइल पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं।

सरकारी योजनाएँ और सब्सिडी
सरकारी योजनाएँ: शिक्षा ऋण के लिए क्रेडिट गारंटी फंड योजना (CGFSEL) जैसी सरकारी योजनाओं पर विचार करें। यह योजना बैंकों के लिए जोखिम को कम करती है, जिससे वे ऋण देने के लिए अधिक इच्छुक होते हैं।

ब्याज सब्सिडी: यदि आप कुछ निश्चित मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आप विभिन्न सरकारी योजनाओं के तहत ब्याज सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं। इससे लोन प्राप्त करना आसान हो सकता है।

लोन आवेदन में सुधार
दस्तावेजों की दोबारा जाँच करें: सुनिश्चित करें कि सभी दस्तावेज पूर्ण और सटीक हैं। अधूरे या गलत दस्तावेज लोन अस्वीकृति का कारण बन सकते हैं।

शैक्षणिक प्रदर्शन को हाइलाइट करें: आवेदन में अपनी शैक्षणिक उपलब्धियों और भविष्य की संभावनाओं पर जोर दें। एक मजबूत शैक्षणिक प्रोफ़ाइल कभी-कभी सह-उधारकर्ता के कम CIBIL स्कोर की भरपाई कर सकती है।

संपार्श्विक पर विचार करें: यदि आपके पास कोई संपत्ति है, तो संपार्श्विक की पेशकश आपके ऋण आवेदन को मजबूत कर सकती है। सुरक्षित ऋण बैंकों के लिए कम जोखिम वाले होते हैं और CIBIL स्कोर कम होने पर भी स्वीकृत हो सकते हैं।

तत्काल वित्तीय विकल्प
व्यक्तिगत ऋण: यदि समय की कमी है, तो आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं, लेकिन यह आपकी शिक्षा के लिए तत्काल धन प्रदान कर सकता है।

पारिवारिक ऋण: परिवार के सदस्यों से उधार लेने पर विचार करें। यह एक त्वरित और ब्याज मुक्त समाधान हो सकता है, हालाँकि इसके लिए स्पष्ट संचार और पुनर्भुगतान शर्तों की आवश्यकता होती है।

क्राउडफंडिंग: क्राउडफंडिंग प्लेटफॉर्म भी एक विकल्प हो सकता है। अगर आपके पास कोई आकर्षक कहानी और स्पष्ट लक्ष्य हैं, तो आप दान के माध्यम से अपनी शिक्षा के लिए धन जुटा सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निराश न हों: कम CIBIL स्कोर के कारण अस्वीकृति केवल एक अस्थायी झटका है। तलाशने के लिए कई अन्य रास्ते हैं।

कई विकल्प तलाशें: किसी एक ऋणदाता पर निर्भर न रहें। अपने अवसरों को बढ़ाने के लिए कई बैंकों, NBFC में आवेदन करें और यहां तक ​​कि सरकार समर्थित योजनाओं का भी पता लगाएं।

दीर्घकालिक योजना: हालांकि तुरंत धन सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है, लेकिन सह-उधारकर्ता के CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने पर काम करने पर विचार करें। यह भविष्य की वित्तीय जरूरतों में भी मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: कोई भी निर्णय लेने से पहले, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे आपकी स्थिति के लिए सही वित्तीय रणनीति तैयार करने में मदद कर सकते हैं और प्रक्रिया के माध्यम से आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in