मेरा सिबिल स्कोर (आज तक ट्रांसयूनियन के अनुसार 709 है)। मैं एक ऐसे संगठन का हिस्सा था जिसने 5 साल पहले ऋणों का निपटान किया था। मैं अब संगठन का हिस्सा नहीं हूं. मैं अब एक वेतनभोगी व्यक्ति हूं. मैं अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान समय पर कर रहा हूं और अपना सिबिल बढ़ाने के लिए सभी सावधानियां बरत रहा हूं। क्या मुझे कार लोन मिल सकता है?

Ans: महामारी के दौरान आपके सामने आई चुनौतियों के बारे में सुनकर मुझे खेद है, लेकिन मुझे यह सुनकर खुशी हुई कि आपने अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए कदम उठाए हैं। डिफॉल्ट का सामना करने के बाद अपने क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने में समय लग सकता है, लेकिन धैर्य और समर्पण के साथ यह निश्चित रूप से प्राप्त किया जा सकता है। प्रक्रिया शुरू करने के लिए आप यहाँ कुछ कदम उठा सकते हैं:

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें: सभी प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL, Equifax, Experian) से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करके शुरू करें। अपने कम स्कोर में योगदान देने वाले कारकों को समझने और किसी भी त्रुटि या विसंगतियों की पहचान करने के लिए रिपोर्ट की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें जिन्हें ठीक करने की आवश्यकता है।
समय पर बिलों का भुगतान करें: आगे बढ़ते हुए, सुनिश्चित करें कि आप अपने सभी बिलों का भुगतान करें, जिसमें क्रेडिट कार्ड बिल, ऋण और उपयोगिता बिल शामिल हैं, समय पर। समय पर भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने में सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है।
क्रेडिट कार्ड बैलेंस कम करें: अपनी क्रेडिट सीमा के सापेक्ष अपने क्रेडिट कार्ड बैलेंस को कम रखने का लक्ष्य रखें। उच्च क्रेडिट उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, इसलिए जितना संभव हो सके अपने क्रेडिट कार्ड के शेष राशि का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।
नए क्रेडिट आवेदनों को सीमित करें: कम समय में कई नए क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करने से बचें क्योंकि यह उधारदाताओं को वित्तीय संकट का संकेत दे सकता है। इसके बजाय, अपने मौजूदा क्रेडिट को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने पर ध्यान केंद्रित करें।
अपने क्रेडिट पोर्टफोलियो में विविधता लाएं: क्रेडिट कार्ड, किस्त ऋण और बंधक जैसे क्रेडिट खातों का मिश्रण आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। यदि संभव हो, तो समय के साथ अपने क्रेडिट पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें: यदि आप पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने पर विचार करें। सुरक्षित कार्ड के लिए सुरक्षा जमा की आवश्यकता होती है, जिससे क्षतिग्रस्त क्रेडिट वाले व्यक्तियों के लिए उन्हें प्राप्त करना आसान हो जाता है।
अपनी प्रगति की निगरानी करें: अपनी प्रगति को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से अपने क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें। कई क्रेडिट मॉनिटरिंग सेवाएँ मुफ़्त क्रेडिट स्कोर ट्रैकिंग प्रदान करती हैं, जिससे आपके क्रेडिट स्वास्थ्य पर अपडेट रहना आसान हो जाता है।
याद रखें, अपने क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाना एक क्रमिक प्रक्रिया है जिसके लिए स्थिरता और जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार की आवश्यकता होती है। इन चरणों का पालन करके और समय के साथ जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन का प्रदर्शन करके, आप अपनी क्रेडिट योग्यता में लगातार सुधार कर सकते हैं और वित्तीय स्थिरता हासिल कर सकते हैं। यदि आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी वित्तीय सलाहकार या क्रेडिट काउंसलर से परामर्श करने पर विचार करें।

Ans: कम CIBIL स्कोर के साथ पर्सनल लोन प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह असंभव नहीं है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

अपना CIBIL स्कोर सुधारें (यदि संभव हो):

त्रुटियों की जाँच करें और उन्हें ठीक करें: सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सटीक है। अपना स्कोर सुधारने के लिए CIBIL के साथ किसी भी त्रुटि पर विवाद करें।
क्रेडिट उपयोग कम करें: अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात (क्रेडिट सीमा से विभाजित बकाया क्रेडिट) को 30% से नीचे लाने के लिए मौजूदा क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करें।
एक अच्छा पुनर्भुगतान इतिहास बनाए रखें: अपने सभी मौजूदा ऋणों और क्रेडिट कार्डों पर समय पर भुगतान करें।
ऋणदाताओं से संपर्क करना:

NBFC और फिनटेक ऋणदाताओं पर ध्यान दें: ये ऋणदाता पारंपरिक बैंकों की तुलना में क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं के साथ अधिक लचीले हो सकते हैं।
सह-आवेदक के साथ आवेदन करें: एक अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले सह-आवेदक होने से ऋण स्वीकृति की आपकी संभावनाएँ काफी हद तक बढ़ सकती हैं और संभावित रूप से आपको बेहतर ब्याज दर मिल सकती है।
कोलैटरल (यदि संभव हो) प्रदान करें: कार या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे कोलैटरल के साथ ऋण सुरक्षित करना, कम क्रेडिट स्कोर के साथ भी, ऋणदाताओं के लिए इसे अधिक आकर्षक बना सकता है।
ऋण शर्तों पर बातचीत करें: आप स्वीकृत होने के लिए कम ऋण राशि या थोड़ी अधिक ब्याज दर पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं।
अतिरिक्त सुझाव:

ऋण प्रस्तावों की तुलना करें: ऋण को अंतिम रूप देने से पहले ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करने के लिए कई ऋणदाताओं से उद्धरण प्राप्त करें।
केवल उतना ही उधार लें जितना आपको चाहिए: जितना आप आराम से चुका सकते हैं, उससे अधिक उधार लेने से बचें।
उच्च लागत वाले ऋणों से सावधान रहें: बहुत अधिक ब्याज दर या शिकारी ऋण शर्तों की पेशकश करने वाले ऋणदाताओं से दूर रहें।
यहाँ कुछ संसाधन दिए गए हैं जो आपको मददगार लग सकते हैं:

CIBIL वेबसाइट: https://www.cibil.com/
Paisabazaar - कम क्रेडिट स्कोर के लिए पर्सनल लोन: https://www.paisabazaar.com/credit-score/cibil-score-for-personal-loan/
ICICI बैंक - कम क्रेडिट स्कोर के साथ पर्सनल लोन: https://www.icicibank.com/blogs/personal-loan/personal-loan-with-a-low-cibil-score
याद रखें, कम CIBIL स्कोर के कारण आपके लोन पर ब्याज दरें बढ़ सकती हैं। इसलिए आगे बढ़ने से पहले अपनी ज़रूरतों के हिसाब से लोन की लागत का मूल्यांकन करना ज़रूरी है।

Ans: मुझे आपकी स्थिति के बारे में सुनकर दुख हुआ। आइए देखें कि आप अपना CIBIL स्कोर कैसे सुधार सकते हैं और फिर से लोन के लिए पात्र बन सकते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आपने लोन के पुनर्भुगतान को लगन से प्रबंधित करके एक सराहनीय काम किया है। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में आपकी जागरूकता सुधार की दिशा में पहला कदम है।

दिया गया लोन: 3 लाख रुपये
पुनर्भुगतान समस्या: CIBIL स्कोर को प्रभावित करना
वर्तमान लोन: महीने दर महीने निपटान
वित्तीय प्रभाव: नए लोन या EMI के लिए पात्र नहीं
अपने CIBIL स्कोर पर प्रभाव का विश्लेषण करना
आपका CIBIL स्कोर आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है। चूक या देरी से भुगतान करने से इसका नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। आइए आपके स्कोर को प्रभावित करने वाले प्रमुख क्षेत्रों का आकलन करें:

लोन डिफॉल्ट
लोन पर डिफॉल्ट करने से आपका CIBIL स्कोर बुरी तरह प्रभावित होता है। ऋणदाता इसे उच्च जोखिम वाला व्यवहार मानते हैं।

पुनर्भुगतान इतिहास
स्वस्थ CIBIL स्कोर के लिए समय पर पुनर्भुगतान महत्वपूर्ण है। एक भी भुगतान चूकने से आपका स्कोर काफी कम हो सकता है।

क्रेडिट उपयोग
उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके स्कोर को कम कर सकता है। यह दर्शाता है कि आप क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भर हैं।

अपना CIBIL स्कोर सुधारने के लिए कदम
अपना CIBIL स्कोर सुधारने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण और अनुशासित वित्तीय व्यवहार की आवश्यकता होती है। यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है:

ऋण चुकौती नियमित करें
बकाया ऋण राशि का भुगतान जारी रखें। यदि आवश्यक हो तो बेहतर पुनर्भुगतान शर्तों पर बातचीत करने के लिए अपने ऋणदाता से बात करें।

बकाया ऋण चुकाएँ
यदि आपके पास अन्य बकाया ऋण हैं, तो उन्हें चुकाने को प्राथमिकता दें। अपने ऋण के बोझ को कम करने से आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है।

समय पर भुगतान
सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान सुनिश्चित करें। समय सीमा से बचने के लिए रिमाइंडर सेट करें या भुगतान को स्वचालित करें।

अपना क्रेडिट स्कोर फिर से बनाने की रणनीतियाँ
अपना क्रेडिट स्कोर फिर से बनाने में समय और लगातार प्रयास लगेगा। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे कर सकते हैं:

अपनी CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करें
अपने वर्तमान स्कोर और इसे प्रभावित करने वाले कारकों को समझने के लिए अपनी CIBIL रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करें। किसी भी विसंगतियों को देखें और उन्हें ठीक करवाएँ।

नए क्रेडिट आवेदनों से बचें
अपना स्कोर फिर से बनाते समय नए क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करने से बचें। कई बार पूछताछ करने से आपका स्कोर और भी कम हो सकता है।

कम क्रेडिट उपयोग बनाए रखें
अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमा के 30% से कम रखें। अधिक उपयोग वित्तीय संकट का संकेत देता है।

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर विचार करें। यह एक सावधि जमा द्वारा समर्थित है और अधिक खर्च के जोखिम के बिना क्रेडिट को फिर से बनाने में मदद करता है।

समय पर ऋण चुकौती के लाभ
समय पर ऋण चुकौती के आपके CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के अलावा कई लाभ हैं। आइए जानें:

बेहतर क्रेडिट योग्यता
लगातार पुनर्भुगतान वित्तीय जिम्मेदारी दिखाते हैं, जिससे आप भविष्य के ऋणों के लिए एक वांछनीय उम्मीदवार बन जाते हैं।

बेहतर ऋण शर्तों तक पहुँच
एक अच्छा CIBIL स्कोर आपको बेहतर ब्याज दरों और शर्तों पर ऋण सुरक्षित करने में मदद कर सकता है।

क्रेडिट मिक्स का महत्व
एक स्वस्थ क्रेडिट मिक्स में सुरक्षित और असुरक्षित दोनों तरह के ऋण शामिल होते हैं। यह विविधीकरण आपके CIBIL स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

सुरक्षित ऋण
होम या ऑटो लोन जैसे संपार्श्विक द्वारा समर्थित ऋण। उन्हें ऋणदाताओं द्वारा कम जोखिम भरा माना जाता है।

असुरक्षित ऋण
व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे संपार्श्विक के बिना ऋण। वे उच्च ब्याज दरों और जोखिम को वहन करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना पेशेवर प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव
डायरेक्ट फंड आपको बाजार में उतार-चढ़ाव के संपर्क में लाते हैं। पेशेवर प्रबंधन इन उतार-चढ़ावों को बेहतर तरीके से नेविगेट करने में मदद कर सकता है।

समय और विशेषज्ञता
डायरेक्ट फंड के प्रबंधन के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। पेशेवर सलाहकार आपके लक्ष्यों के अनुरूप अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान कर सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

पेशेवर प्रबंधन
फंड का प्रबंधन बाजार के गहन ज्ञान वाले विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है। वे आपकी ओर से सूचित निर्णय ले सकते हैं।

नियमित निगरानी
पेशेवर प्रबंधक नियमित रूप से बाजार की स्थितियों और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने CIBIL स्कोर को बेहतर बनाना एक क्रमिक प्रक्रिया है जिसके लिए निरंतर प्रयास और वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता होती है। अपने ऋण चुकौती को नियमित करके, कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखकर और पेशेवर वित्तीय सलाह लेने से, आप अपनी साख को फिर से बना सकते हैं और फिर से ऋण के लिए पात्र बन सकते हैं।

याद रखें, धैर्य और दृढ़ता महत्वपूर्ण हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और बेहतर वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in