How can I turn around my financial situation at 40 with no savings, mounting debt, and a low income?

नमस्ते नितिन, मैं 40 साल का हूँ, कोई बचत नहीं, कोई निवेश नहीं। 2012 में नौकरी चली गई और 2014 में फिर से अनुबंध पर काम शुरू किया। 2 साल की इस अवधि के दौरान मैंने लोगों (दोस्तों/परिवार) और क्रेडिट कार्ड से पैसे उधार लिए। कई EMI मिस की। सिबिल स्कोर खराब हो गया है। 40,000 की मासिक आय में से मुझे हर महीने 30,000 चुकाने होते हैं। कृपया मार्गदर्शन करें कि मैं इस स्थिति को कैसे बदल सकता हूँ।

Ans: नमस्ते;

इस स्थिति को बदलने का एकमात्र तरीका है कि आप बकाया ऋणों का सावधानीपूर्वक भुगतान करें।

एक बार ऋण समाप्त हो जाने पर 20 हजार का मासिक सिप शुरू करें। यह 10 वर्षों में लगभग 50 लाख और 15 वर्षों में लगभग 1 करोड़ के कोष में विकसित हो सकता है। (इक्विटी फंड से 12% रिटर्न माना जाता है)।

शुभकामनाएं;

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, मैं आपको मार्गदर्शन के लिए आगे आने के लिए बधाई देता हूँ। अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए कभी भी देर नहीं होती। आपको दो बेटियों का भरण-पोषण करना है और आपके ऊपर काफी ऋण का बोझ है, जिससे वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए एक अच्छी तरह से संरचित योजना अपनाना आवश्यक हो जाता है।

वर्तमान आय और व्यय
आपकी वर्तमान आय 86,000 रुपये प्रति माह है। हालाँकि, इस आय का एक बड़ा हिस्सा EMI भुगतान में चला जाता है। आप होम लोन और पर्सनल लोन EMI के लिए सालाना 5,50,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं, जो एक भारी बोझ है। इससे बचत और अन्य खर्चों के लिए सीमित जगह बचती है।

ऋण बोझ विश्लेषण
होम लोन की देनदारी 38 लाख रुपये है, और पर्सनल सोसाइटी लोन 10 लाख रुपये है। होम लोन EMI आपके मासिक खर्च का एक बड़ा हिस्सा हो सकता है। पर्सनल लोन पर 9% ब्याज दर को देखते हुए, कई अन्य ऋण रूपों की तुलना में इसकी उच्च ब्याज दर के कारण सबसे पहले इस पर ध्यान देना आवश्यक है।

संपत्ति अवलोकन
आपके पास 1,00,000 रुपये की पैतृक संपत्ति है। तमिलनाडु में 50 लाख, जहाँ आपकी माँ रहती हैं। हालाँकि यह संपत्ति महत्वपूर्ण मूल्य रखती है, लेकिन यह भावनात्मक और पारिवारिक विचारों से जुड़ी हुई है।

वित्तीय स्थिरता में सुधार के लिए कदम
ऋणों का पुनर्मूल्यांकन और प्राथमिकताएँ
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें। 9% ब्याज पर व्यक्तिगत ऋण सामान्य गृह ऋणों की तुलना में अधिक महंगा है। इसके पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने से आप समय के साथ महत्वपूर्ण ब्याज बचा सकते हैं।

ऋण समेकन पर विचार करें: अपने व्यक्तिगत और गृह ऋणों को समेकित करने पर विचार करें। कम ब्याज दर पर समेकन करने से समग्र EMI का बोझ कम हो सकता है। संभावित समेकन या पुनर्वित्त विकल्पों के लिए अपने बैंक से चर्चा करें।

संपत्ति का उपयोग करना
पैतृक संपत्ति का मूल्यांकन करें: हालाँकि पैतृक संपत्ति मूल्यवान है, लेकिन आपकी वित्तीय वसूली में इसकी भूमिका पर विचार करना उचित हो सकता है। आप अतिरिक्त आय के लिए संपत्ति के एक हिस्से को किराए पर देने जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

आकार घटाएँ या किराए पर दें: यदि संभव हो, तो आप पुणे में अपने रहने की जगह को छोटा करने या अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए अपने फ्लैट के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार कर सकते हैं। ये कदम EMI को अधिक आराम से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
एक विस्तृत बजट बनाएँ: अपनी सभी आय और व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अनावश्यक लागतों में कटौती कर सकते हैं। बजट बनाने से संसाधनों को अधिक कुशलता से आवंटित करने और पैसे बचाने के तरीके खोजने में मदद मिलती है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक छोटा आपातकालीन कोष स्थापित करें। यहां तक कि एक मामूली फंड भी आपको आपात स्थिति के दौरान अधिक कर्ज लेने से रोक सकता है।

आय के स्रोत बढ़ाना
कौशल और अवसरों का लाभ उठाना
फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम: फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम के माध्यम से अपने कौशल का लाभ उठाने के अवसरों का पता लगाएँ। साइड गिग से अतिरिक्त आय ऋण चुकौती के प्रबंधन में महत्वपूर्ण रूप से मदद कर सकती है।

सरकारी लाभों का उपयोग करें: एक केंद्रीय सरकारी कर्मचारी के रूप में, किसी भी उपलब्ध लाभ, भत्ते या अनुदान का पता लगाएँ जो आपकी वित्तीय स्थिति में सहायता कर सकते हैं।

निवेश और बचत
छोटे निवेश शुरू करें: सुरक्षित, विकास-उन्मुख फंड में छोटे, नियमित निवेश से शुरुआत करें। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभ: सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली बचत योजनाओं और लाभों में अधिकतम योगदान करें। ये कर लाभ प्रदान कर सकते हैं और आपकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ा सकते हैं।

बीमा की समीक्षा और समायोजन
बीमा पॉलिसियाँ
मौजूदा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके वर्तमान मूल्य और लाभों पर विचार करें। ये पॉलिसियाँ आपके फंड का सबसे कुशल उपयोग नहीं हो सकती हैं।

अच्छे प्रदर्शन वाली पॉलिसियों को सरेंडर करना: यदि आपकी पॉलिसियाँ खराब प्रदर्शन कर रही हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने और उन फंडों को अधिक प्रभावी निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि प्रमाणित पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड।

पर्याप्त कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति बचत को खत्म कर सकती है और आपको और अधिक कर्ज में डाल सकती है।

जीवन बीमा: अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा बनाए रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
शिक्षा के लिए अलग कोष: अपनी बेटियों के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ। समय के साथ छोटे, नियमित योगदान भी काफी बढ़ सकते हैं।

छात्रवृत्ति और अनुदान: छात्रवृत्ति, अनुदान और शैक्षिक ऋण पर शोध करें जो आपकी बेटियों की शिक्षा को वित्तपोषित करने में मदद कर सकते हैं, बिना आपके वित्त पर बोझ डाले।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना
शिक्षा योजनाओं में निवेश करें: शिक्षा-विशिष्ट निवेश योजनाओं पर विचार करें। ये आपकी बेटियों की शैक्षिक आवश्यकताओं की समय-सीमा के अनुरूप रिटर्न दे सकती हैं।

सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप शिक्षा बचत योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य: ऋण कम करने और आपातकालीन निधि बनाने जैसे तात्कालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। ये आपकी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अंततः वित्तीय स्वतंत्रता के लिए दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें। एक सीएफपी आपको यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

निगरानी और समीक्षा
नियमित वित्तीय जाँच: अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजनाओं को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श आपकी वित्तीय रणनीति में निरंतर सहायता और समायोजन प्रदान कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार के लिए बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और अपने EMI बोझ को कम करने के लिए पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें। अपनी संपत्तियों का प्रभावी ढंग से उपयोग करें, और अतिरिक्त आय के अवसरों का पता लगाएं। वित्तीय स्थिरता बनाने के लिए एक अनुशासित बजट और बचत रणनीति स्थापित करें।

अपने परिवार की भविष्य की जरूरतों, विशेष रूप से अपनी बेटियों की शिक्षा पर विचार करें, समर्पित फंड बनाकर और छात्रवृत्ति की तलाश करें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से आपकी वित्तीय यात्रा के दौरान व्यक्तिगत सलाह और सहायता मिल सकती है।

आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार करने की दृढ़ संकल्प और इच्छा सराहनीय है। इन कदमों को उठाकर, आप अपने और अपने परिवार के लिए अधिक स्थिर और सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास कुल 2.25 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। औसत ब्याज दर 13% है। आपकी मासिक सैलरी 2.27 लाख रुपये EMI और ब्याज पर खर्च हो रही है। शेयर बाजार, फॉरेक्स और क्रिप्टो में ट्रेडिंग से होने वाले नुकसान बहुत ज़्यादा हैं। तनाव और पछतावा होना स्वाभाविक है। आपकी ईमानदारी और इसे ठीक करने की इच्छा की सराहना करता हूँ। आइए तनाव कम करने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए कोई रास्ता निकालें। ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम सबसे पहले, बकाया राशि और EMI वाले सभी ऋणों की सूची बनाएँ। प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरें और शेष अवधि शामिल करें। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें। निवेश के लिए आगे ऋण या उधार लेने से बचें। फॉरेक्स, क्रिप्टो या उच्च जोखिम वाली ट्रेडिंग में फिर से प्रवेश न करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके ऋण को पुनर्गठित करने में मदद कर सकता है। ऋण पुनर्गठन विकल्पों का पता लगाएँ अपने ऋणों को पुनर्गठित करने के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

EMI का बोझ कम करने के लिए विस्तारित अवधि के लिए अनुरोध करें।

यदि संभव हो तो कम ब्याज दरों पर बातचीत करने का प्रयास करें।

बैंक वास्तविक कठिनाई के मामलों में अस्थायी स्थगन की अनुमति दे सकते हैं।

हमेशा ऋणदाताओं को अपनी स्थिति ईमानदारी से समझाएँ।

एक व्यावहारिक मासिक बजट बनाएँ
सभी आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, बच्चों की ज़रूरतें।

मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों के लिए न्यूनतम आवंटित करें।

जो कुछ भी बचा है उसे ऋण EMI और बचत में खर्च करना चाहिए।

लीक से बचने के लिए खर्चों पर बारीकी से नज़र रखें।

जहाँ भी संभव हो आय बढ़ाएँ
अतिरिक्त आय के लिए अंशकालिक काम या फ्रीलांस प्रोजेक्ट तलाशें।

कोई भी अतिरिक्त पैसा उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने में खर्च होना चाहिए।

नए जोखिम भरे निवेशों के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करने से बचें।

उच्च जोखिम वाले व्यापार और सट्टा निवेश से बचें
आपने अनियोजित व्यापार और सट्टा के कारण बड़ी मात्रा में नुकसान उठाया है।

बिना जानकारी के व्यापार करना खतरनाक है और धन निर्माण के लिए विश्वसनीय नहीं है।

फ़ॉरेक्स और क्रिप्टो ट्रेडिंग को पूरी तरह से बंद कर दें।

अगर अच्छी तरह से प्रबंधन न किया जाए तो स्टॉक जोखिम भरा हो सकता है।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे विनियमित साधनों को प्राथमिकता दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्थिर वृद्धि के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की सलाह देते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश
उचित ज्ञान के बिना सीधे इक्विटी निवेश से बचें।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड लगातार धन बनाने में मदद कर सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश एक अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है।

इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार को मात देने की कोशिश करते हैं।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं; वे बदलावों के अनुकूल नहीं होते।

सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश प्रत्यक्ष फंड से बेहतर हैं।

अस्थिरता के दौरान प्रत्यक्ष फंड में निरंतर मार्गदर्शन और भावनात्मक समर्थन की कमी होती है।

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करना
सुनिश्चित करें कि आपके परिवार की बुनियादी ज़रूरतें और भविष्य के लक्ष्य सुरक्षित हैं।

मेडिकल शॉक से बचने के लिए अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।

अगर आपके आश्रित हैं, तो जीवन सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।

एक पॉलिसी में बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
सीएफपी एक विस्तृत ऋण चुकौती योजना बना सकता है।

वे ऋण पुनर्गठन और भुगतान को प्राथमिकता देने में मदद करेंगे।

वे सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास के लिए आपके निवेश की योजना बना सकते हैं।

वे निष्पक्ष सलाह देते हैं और वित्तीय निर्णयों के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करते हैं।

मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक सहायता
वित्तीय तनाव आपके दिमाग पर भारी पड़ सकता है।

भावनात्मक बोझ को कम करने के लिए परिवार या विश्वसनीय मित्रों से बात करें।

अगर तनाव असहनीय लगता है तो पेशेवर मदद लें।

याद रखें, गलतियाँ होती हैं लेकिन सुधारात्मक कदम उठाना महत्वपूर्ण है।

खर्च को नियंत्रित करने और नकदी प्रवाह में सुधार करने के लिए कदम
जीवनशैली के खर्चों को केवल ज़रूरी चीज़ों तक सीमित रखें।

विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्चों में पूरी तरह से कटौती करें।

खर्च किए गए हर रुपये की निगरानी के लिए बजटिंग टूल का उपयोग करें।

बेहतर दृश्यता के लिए आय और बहिर्वाह का रिकॉर्ड रखें।

एक विकल्प के रूप में ऋण समेकन
उच्च-ब्याज ऋणों को एक कम-ब्याज ऋण में समेकित करने पर विचार करें।

इससे EMI का बोझ कम करने और पुनर्भुगतान को सरल बनाने में मदद मिल सकती है।

समेकन व्यवहार्यता के लिए CFP या बैंक से चर्चा करें।

समेकन से पहले हमेशा शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

धन के पुनर्निर्माण के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण
धन के पुनर्निर्माण में समय लगेगा, लेकिन अनुशासन और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।

सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अन्य जरूरतों के लिए यथार्थवादी दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें।

इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अनुशासित, व्यवस्थित निवेश का उपयोग करें।

अल्पकालिक अमीर बनने की योजनाओं से बचें।

भविष्य के नुकसान से बचें
जोखिम भरे निवेश या जल्दी अमीर बनने की योजनाओं का फिर से पीछा न करें।

अनचाहे सुझावों या सोशल मीडिया वित्तीय प्रभावितों से बचें।

सुरक्षित, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेशों पर टिके रहें।

उधार लिए गए पैसे को शेयर बाजारों या क्रिप्टो में निवेश न करें।

वित्तीय सुरक्षा जाल का निर्माण
बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

आपातकालीन निधि में 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

यह बफर भविष्य के कर्ज के जाल से बचने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने कठिन वित्तीय असफलताओं का सामना किया है।

अभी समाधान खोजने के आपके साहस की सराहना करते हैं।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

जोखिम भरे व्यापार से बचें और एक सुरक्षित, स्थिर भविष्य बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अनुशासन, यथार्थवादी लक्ष्य और पेशेवर सलाह आपके ठीक होने के साधन हैं।

वित्तीय स्थिरता में समय लगेगा लेकिन इन चरणों के साथ यह संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

मैं 40 वर्ष की उम्र में बिना किसी बचत, बढ़ते कर्ज और कम आय के साथ अपनी वित्तीय स्थिति को कैसे सुधार सकता हूँ?