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मैं 40 वर्ष की उम्र में बिना किसी बचत, बढ़ते कर्ज और कम आय के साथ अपनी वित्तीय स्थिति को कैसे सुधार सकता हूँ?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 16, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Nov 10, 2024English

Money

नमस्ते नितिन, मैं 40 साल का हूँ, कोई बचत नहीं, कोई निवेश नहीं। 2012 में नौकरी चली गई और 2014 में फिर से अनुबंध पर काम शुरू किया। 2 साल की इस अवधि के दौरान मैंने लोगों (दोस्तों/परिवार) और क्रेडिट कार्ड से पैसे उधार लिए। कई EMI मिस की। सिबिल स्कोर खराब हो गया है। 40,000 की मासिक आय में से मुझे हर महीने 30,000 चुकाने होते हैं। कृपया मार्गदर्शन करें कि मैं इस स्थिति को कैसे बदल सकता हूँ।

Ans: नमस्ते;

इस स्थिति को बदलने का एकमात्र तरीका है कि आप बकाया ऋणों का सावधानीपूर्वक भुगतान करें।

एक बार ऋण समाप्त हो जाने पर 20 हजार का मासिक सिप शुरू करें। यह 10 वर्षों में लगभग 50 लाख और 15 वर्षों में लगभग 1 करोड़ के कोष में विकसित हो सकता है। (इक्विटी फंड से 12% रिटर्न माना जाता है)।

शुभकामनाएं;

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 16, 2024

Question by subish - Jun 16, 2024English

Money

नमस्ते, मैं पुणे में 46 वर्षीय केंद्रीय सरकारी कर्मचारी हूं, मैंने अपने जीवन में कई बुरे वित्तीय निर्णय लिए हैं। मेरी दो बेटियां हैं जिनकी उम्र 11 और 17 साल है मेरे पास कोई बचत नहीं बची है, मेरे पास पुणे में एक फ्लैट है, जिस पर होम लोन पर 38 लाख और पर्सनल सोसाइटी लोन पर 9% ब्याज पर 10 लाख की देनदारी है मेरे पास तमिलनाडु में 50 लाख की पैतृक संपत्ति है, जहां मेरी मां रहती हैं मैं हर महीने होम लोन और पर्सनल लोन EMI के रूप में 550000 का भुगतान करता हूं, मेरी आय लगभग 86000 है, मैं इस EMI के बोझ से कैसे बाहर आ सकता हूं और वित्तीय स्थिरता में सुधार कर सकता हूं

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, मैं आपको मार्गदर्शन के लिए आगे आने के लिए बधाई देता हूँ। अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए कभी भी देर नहीं होती। आपको दो बेटियों का भरण-पोषण करना है और आपके ऊपर काफी ऋण का बोझ है, जिससे वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए एक अच्छी तरह से संरचित योजना अपनाना आवश्यक हो जाता है।

वर्तमान आय और व्यय
आपकी वर्तमान आय 86,000 रुपये प्रति माह है। हालाँकि, इस आय का एक बड़ा हिस्सा EMI भुगतान में चला जाता है। आप होम लोन और पर्सनल लोन EMI के लिए सालाना 5,50,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं, जो एक भारी बोझ है। इससे बचत और अन्य खर्चों के लिए सीमित जगह बचती है।

ऋण बोझ विश्लेषण
होम लोन की देनदारी 38 लाख रुपये है, और पर्सनल सोसाइटी लोन 10 लाख रुपये है। होम लोन EMI आपके मासिक खर्च का एक बड़ा हिस्सा हो सकता है। पर्सनल लोन पर 9% ब्याज दर को देखते हुए, कई अन्य ऋण रूपों की तुलना में इसकी उच्च ब्याज दर के कारण सबसे पहले इस पर ध्यान देना आवश्यक है।

संपत्ति अवलोकन
आपके पास 1,00,000 रुपये की पैतृक संपत्ति है। तमिलनाडु में 50 लाख, जहाँ आपकी माँ रहती हैं। हालाँकि यह संपत्ति महत्वपूर्ण मूल्य रखती है, लेकिन यह भावनात्मक और पारिवारिक विचारों से जुड़ी हुई है।

वित्तीय स्थिरता में सुधार के लिए कदम
ऋणों का पुनर्मूल्यांकन और प्राथमिकताएँ
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें। 9% ब्याज पर व्यक्तिगत ऋण सामान्य गृह ऋणों की तुलना में अधिक महंगा है। इसके पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने से आप समय के साथ महत्वपूर्ण ब्याज बचा सकते हैं।

ऋण समेकन पर विचार करें: अपने व्यक्तिगत और गृह ऋणों को समेकित करने पर विचार करें। कम ब्याज दर पर समेकन करने से समग्र EMI का बोझ कम हो सकता है। संभावित समेकन या पुनर्वित्त विकल्पों के लिए अपने बैंक से चर्चा करें।

संपत्ति का उपयोग करना
पैतृक संपत्ति का मूल्यांकन करें: हालाँकि पैतृक संपत्ति मूल्यवान है, लेकिन आपकी वित्तीय वसूली में इसकी भूमिका पर विचार करना उचित हो सकता है। आप अतिरिक्त आय के लिए संपत्ति के एक हिस्से को किराए पर देने जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

आकार घटाएँ या किराए पर दें: यदि संभव हो, तो आप पुणे में अपने रहने की जगह को छोटा करने या अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए अपने फ्लैट के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार कर सकते हैं। ये कदम EMI को अधिक आराम से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
एक विस्तृत बजट बनाएँ: अपनी सभी आय और व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अनावश्यक लागतों में कटौती कर सकते हैं। बजट बनाने से संसाधनों को अधिक कुशलता से आवंटित करने और पैसे बचाने के तरीके खोजने में मदद मिलती है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक छोटा आपातकालीन कोष स्थापित करें। यहां तक कि एक मामूली फंड भी आपको आपात स्थिति के दौरान अधिक कर्ज लेने से रोक सकता है।

आय के स्रोत बढ़ाना
कौशल और अवसरों का लाभ उठाना
फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम: फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम के माध्यम से अपने कौशल का लाभ उठाने के अवसरों का पता लगाएँ। साइड गिग से अतिरिक्त आय ऋण चुकौती के प्रबंधन में महत्वपूर्ण रूप से मदद कर सकती है।

सरकारी लाभों का उपयोग करें: एक केंद्रीय सरकारी कर्मचारी के रूप में, किसी भी उपलब्ध लाभ, भत्ते या अनुदान का पता लगाएँ जो आपकी वित्तीय स्थिति में सहायता कर सकते हैं।

निवेश और बचत
छोटे निवेश शुरू करें: सुरक्षित, विकास-उन्मुख फंड में छोटे, नियमित निवेश से शुरुआत करें। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभ: सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली बचत योजनाओं और लाभों में अधिकतम योगदान करें। ये कर लाभ प्रदान कर सकते हैं और आपकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ा सकते हैं।

बीमा की समीक्षा और समायोजन
बीमा पॉलिसियाँ
मौजूदा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके वर्तमान मूल्य और लाभों पर विचार करें। ये पॉलिसियाँ आपके फंड का सबसे कुशल उपयोग नहीं हो सकती हैं।

अच्छे प्रदर्शन वाली पॉलिसियों को सरेंडर करना: यदि आपकी पॉलिसियाँ खराब प्रदर्शन कर रही हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने और उन फंडों को अधिक प्रभावी निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि प्रमाणित पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड।

पर्याप्त कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति बचत को खत्म कर सकती है और आपको और अधिक कर्ज में डाल सकती है।

जीवन बीमा: अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा बनाए रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
शिक्षा के लिए अलग कोष: अपनी बेटियों के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ। समय के साथ छोटे, नियमित योगदान भी काफी बढ़ सकते हैं।

छात्रवृत्ति और अनुदान: छात्रवृत्ति, अनुदान और शैक्षिक ऋण पर शोध करें जो आपकी बेटियों की शिक्षा को वित्तपोषित करने में मदद कर सकते हैं, बिना आपके वित्त पर बोझ डाले।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना
शिक्षा योजनाओं में निवेश करें: शिक्षा-विशिष्ट निवेश योजनाओं पर विचार करें। ये आपकी बेटियों की शैक्षिक आवश्यकताओं की समय-सीमा के अनुरूप रिटर्न दे सकती हैं।

सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप शिक्षा बचत योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य: ऋण कम करने और आपातकालीन निधि बनाने जैसे तात्कालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। ये आपकी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अंततः वित्तीय स्वतंत्रता के लिए दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें। एक सीएफपी आपको यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

निगरानी और समीक्षा
नियमित वित्तीय जाँच: अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजनाओं को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श आपकी वित्तीय रणनीति में निरंतर सहायता और समायोजन प्रदान कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार के लिए बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और अपने EMI बोझ को कम करने के लिए पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें। अपनी संपत्तियों का प्रभावी ढंग से उपयोग करें, और अतिरिक्त आय के अवसरों का पता लगाएं। वित्तीय स्थिरता बनाने के लिए एक अनुशासित बजट और बचत रणनीति स्थापित करें।

अपने परिवार की भविष्य की जरूरतों, विशेष रूप से अपनी बेटियों की शिक्षा पर विचार करें, समर्पित फंड बनाकर और छात्रवृत्ति की तलाश करें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से आपकी वित्तीय यात्रा के दौरान व्यक्तिगत सलाह और सहायता मिल सकती है।

आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार करने की दृढ़ संकल्प और इच्छा सराहनीय है। इन कदमों को उठाकर, आप अपने और अपने परिवार के लिए अधिक स्थिर और सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 14, 2025English

Money

मैंने बहुत बड़ी गलती की, पहले मैंने बिना जानकारी के शेयर बाजार में ट्रेडिंग शुरू की और पिछले साल लोन पर 1.5 करोड़ रुपये गंवा दिए और अब इस साल फॉरेक्स और क्रिप्टो में फिर से 70 लाख रुपये गंवा दिए। मेरी मासिक सैलरी 2.27 रुपये है, जो EMI और ब्याज में चली जाती है। मैं लोन में फंस गया हूं और इसे बहुत तनावपूर्ण पा रहा हूं। मुझे अपने परिवार के भविष्य सहित सब कुछ जोखिम में डालने के बजाय सोच-समझकर जोखिम उठाना चाहिए था। कुल 2.25 करोड़ का बकाया लोन और औसत ब्याज 13% कृपया सुझाव दें कि इस जाल से कैसे निकला जाए।

Ans: आपके पास कुल 2.25 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। औसत ब्याज दर 13% है। आपकी मासिक सैलरी 2.27 लाख रुपये EMI और ब्याज पर खर्च हो रही है। शेयर बाजार, फॉरेक्स और क्रिप्टो में ट्रेडिंग से होने वाले नुकसान बहुत ज़्यादा हैं। तनाव और पछतावा होना स्वाभाविक है। आपकी ईमानदारी और इसे ठीक करने की इच्छा की सराहना करता हूँ। आइए तनाव कम करने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए कोई रास्ता निकालें। ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम सबसे पहले, बकाया राशि और EMI वाले सभी ऋणों की सूची बनाएँ। प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरें और शेष अवधि शामिल करें। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें। निवेश के लिए आगे ऋण या उधार लेने से बचें। फॉरेक्स, क्रिप्टो या उच्च जोखिम वाली ट्रेडिंग में फिर से प्रवेश न करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके ऋण को पुनर्गठित करने में मदद कर सकता है। ऋण पुनर्गठन विकल्पों का पता लगाएँ अपने ऋणों को पुनर्गठित करने के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

EMI का बोझ कम करने के लिए विस्तारित अवधि के लिए अनुरोध करें।

यदि संभव हो तो कम ब्याज दरों पर बातचीत करने का प्रयास करें।

बैंक वास्तविक कठिनाई के मामलों में अस्थायी स्थगन की अनुमति दे सकते हैं।

हमेशा ऋणदाताओं को अपनी स्थिति ईमानदारी से समझाएँ।

एक व्यावहारिक मासिक बजट बनाएँ
सभी आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, बच्चों की ज़रूरतें।

मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों के लिए न्यूनतम आवंटित करें।

जो कुछ भी बचा है उसे ऋण EMI और बचत में खर्च करना चाहिए।

लीक से बचने के लिए खर्चों पर बारीकी से नज़र रखें।

जहाँ भी संभव हो आय बढ़ाएँ
अतिरिक्त आय के लिए अंशकालिक काम या फ्रीलांस प्रोजेक्ट तलाशें।

कोई भी अतिरिक्त पैसा उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने में खर्च होना चाहिए।

नए जोखिम भरे निवेशों के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करने से बचें।

उच्च जोखिम वाले व्यापार और सट्टा निवेश से बचें
आपने अनियोजित व्यापार और सट्टा के कारण बड़ी मात्रा में नुकसान उठाया है।

बिना जानकारी के व्यापार करना खतरनाक है और धन निर्माण के लिए विश्वसनीय नहीं है।

फ़ॉरेक्स और क्रिप्टो ट्रेडिंग को पूरी तरह से बंद कर दें।

अगर अच्छी तरह से प्रबंधन न किया जाए तो स्टॉक जोखिम भरा हो सकता है।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे विनियमित साधनों को प्राथमिकता दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्थिर वृद्धि के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की सलाह देते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश
उचित ज्ञान के बिना सीधे इक्विटी निवेश से बचें।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड लगातार धन बनाने में मदद कर सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश एक अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है।

इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार को मात देने की कोशिश करते हैं।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं; वे बदलावों के अनुकूल नहीं होते।

सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश प्रत्यक्ष फंड से बेहतर हैं।

अस्थिरता के दौरान प्रत्यक्ष फंड में निरंतर मार्गदर्शन और भावनात्मक समर्थन की कमी होती है।

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करना
सुनिश्चित करें कि आपके परिवार की बुनियादी ज़रूरतें और भविष्य के लक्ष्य सुरक्षित हैं।

मेडिकल शॉक से बचने के लिए अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।

अगर आपके आश्रित हैं, तो जीवन सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।

एक पॉलिसी में बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
सीएफपी एक विस्तृत ऋण चुकौती योजना बना सकता है।

वे ऋण पुनर्गठन और भुगतान को प्राथमिकता देने में मदद करेंगे।

वे सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास के लिए आपके निवेश की योजना बना सकते हैं।

वे निष्पक्ष सलाह देते हैं और वित्तीय निर्णयों के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करते हैं।

मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक सहायता
वित्तीय तनाव आपके दिमाग पर भारी पड़ सकता है।

भावनात्मक बोझ को कम करने के लिए परिवार या विश्वसनीय मित्रों से बात करें।

अगर तनाव असहनीय लगता है तो पेशेवर मदद लें।

याद रखें, गलतियाँ होती हैं लेकिन सुधारात्मक कदम उठाना महत्वपूर्ण है।

खर्च को नियंत्रित करने और नकदी प्रवाह में सुधार करने के लिए कदम
जीवनशैली के खर्चों को केवल ज़रूरी चीज़ों तक सीमित रखें।

विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्चों में पूरी तरह से कटौती करें।

खर्च किए गए हर रुपये की निगरानी के लिए बजटिंग टूल का उपयोग करें।

बेहतर दृश्यता के लिए आय और बहिर्वाह का रिकॉर्ड रखें।

एक विकल्प के रूप में ऋण समेकन
उच्च-ब्याज ऋणों को एक कम-ब्याज ऋण में समेकित करने पर विचार करें।

इससे EMI का बोझ कम करने और पुनर्भुगतान को सरल बनाने में मदद मिल सकती है।

समेकन व्यवहार्यता के लिए CFP या बैंक से चर्चा करें।

समेकन से पहले हमेशा शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

धन के पुनर्निर्माण के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण
धन के पुनर्निर्माण में समय लगेगा, लेकिन अनुशासन और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।

सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अन्य जरूरतों के लिए यथार्थवादी दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें।

इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अनुशासित, व्यवस्थित निवेश का उपयोग करें।

अल्पकालिक अमीर बनने की योजनाओं से बचें।

भविष्य के नुकसान से बचें
जोखिम भरे निवेश या जल्दी अमीर बनने की योजनाओं का फिर से पीछा न करें।

अनचाहे सुझावों या सोशल मीडिया वित्तीय प्रभावितों से बचें।

सुरक्षित, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेशों पर टिके रहें।

उधार लिए गए पैसे को शेयर बाजारों या क्रिप्टो में निवेश न करें।

वित्तीय सुरक्षा जाल का निर्माण
बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

आपातकालीन निधि में 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

यह बफर भविष्य के कर्ज के जाल से बचने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने कठिन वित्तीय असफलताओं का सामना किया है।

अभी समाधान खोजने के आपके साहस की सराहना करते हैं।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

जोखिम भरे व्यापार से बचें और एक सुरक्षित, स्थिर भविष्य बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अनुशासन, यथार्थवादी लक्ष्य और पेशेवर सलाह आपके ठीक होने के साधन हैं।

वित्तीय स्थिरता में समय लगेगा लेकिन इन चरणों के साथ यह संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Naveenn Kummar |233 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 04, 2025

Question by abdul - Aug 15, 2025English

Money

सर, मैं 29 साल का हूँ और मेरे पास 2.5 लाख का लोन है। मेरी मासिक EMI 23 हज़ार है और घर का किराया 10 हज़ार है। खर्च लगभग 10 हज़ार आता है। मेरी सैलरी 36 हज़ार है। मैं काफ़ी संघर्ष कर रहा हूँ। इस EMI के जाल से बाहर निकलने के लिए कोई सुझाव?

Ans: आपकी वित्तीय योजना समीक्षा

29 साल की उम्र में, ₹36,000 की सैलरी, ₹2.5 लाख का लोन (₹23,000 की EMI), ₹10,000 का किराया और ₹10,000 के मासिक खर्च के साथ, यह स्वाभाविक है कि आप आर्थिक रूप से तनाव महसूस कर रहे हैं। ज़रूरी है कि आप नकदी प्रवाह का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें, ब्याज का बोझ कम करें और अनुशासन बनाए रखें।

चरण 1: ब्याज दरों की जाँच करें

ऐप्स या अनौपचारिक स्रोतों से लिए गए लोन की बजाय बैंक लोन को प्राथमिकता दें - बैंक लोन की ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं।

अगर आपने ऐप्स या NBFC से लोन लिया है, तो ब्याज कम करने के लिए उसे समय से पहले चुकाने या बैंक लोन के साथ समेकित करने पर विचार करें।

चरण 2: EMI भुगतान को प्राथमिकता दें

अपनी EMI का हमेशा ध्यान रखें। भुगतान न करने से आपका CIBIL स्कोर प्रभावित होगा और भविष्य में क्रेडिट लेना मुश्किल हो जाएगा।

मौजूदा EMI का प्रबंधन करने के लिए क्रेडिट कार्ड या नए लोन लेने से बचें - इससे वित्तीय जाल और भी गहरा हो सकता है।

चरण 3: नकदी प्रवाह प्रबंधन

अपने मासिक खर्चों पर ध्यान से नज़र रखें और जहाँ तक हो सके, विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।

रोज़मर्रा के खर्चों से होने वाली छोटी-छोटी बचत को भी ऋण चुकाने में लगाया जा सकता है।

किराए या अन्य आवर्ती खर्चों को अस्थायी रूप से कम करने के तरीके खोजें।

चरण 4: अतिरिक्त आय की संभावनाएँ तलाशें

ऋण चुकाने में तेज़ी लाने के लिए फ्रीलांसिंग या अंशकालिक नौकरी जैसी अतिरिक्त आय पर विचार करें।

चरण 5: आपातकालीन निधि

बिना ईएमआई चूके अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने के लिए ₹20-30 हज़ार का एक छोटा सा तरल भंडार रखें।

चरण 6: दीर्घकालिक योजना
एक बार जब आपका उच्च-ब्याज वाला ऋण चुका दिया जाए, तो एक आपातकालीन निधि बनाने और छोटे-छोटे एसआईपी में निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें, ताकि आप धीरे-धीरे ऋण-तनाव से आर्थिक रूप से सुरक्षित हो सकें।

सारांश: अपनी ईएमआई का समय पर भुगतान करने को प्राथमिकता दें, हो सके तो उच्च-ब्याज वाले ऋणों को बैंक ऋणों में समेकित करें, क्रेडिट कार्ड से बचें, खर्चों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें, और छोटी-छोटी अतिरिक्त आय पर विचार करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको ईएमआई के जाल से बाहर निकलने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने में मदद करेगा।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |10850 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Krishu - Dec 05, 2025English

Career

Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega

Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Dec 06, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं

Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

Dr Shyam Jamalabad |108 Answers |Ask -Follow

Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Question by Visu - Aug 01, 2025English

Health

मेरी उम्र 61 साल है। मेरे पास आंशिक रूप से हटाने योग्य डेन्चर (ऊपरी) है। मेरे ऊपरी और निचले दोनों दांतों में ब्रिज भी हैं। मुझे इम्प्लांट लगवाने की सलाह दी गई थी। क्या जीवन के बाद के चरणों में इम्प्लांट लगवाना ठीक रहेगा? क्या यह स्वास्थ्य और आर्थिक दृष्टि से सुरक्षित है? क्या 4-इन-वन वाला पूर्ण इम्प्लांट लगवाना सस्ता होगा? अगर हाँ, तो कुछ साल और इंतज़ार करना पड़ सकता है, बाकी दांत भी गिर जाएँगे। कृपया इम्प्लांट के बारे में मार्गदर्शन और सलाह दें।

Ans: नमस्ते

कृपया आश्वस्त रहें, इम्प्लांट के लिए उम्र कोई बाधा नहीं है। लेकिन समग्र स्वास्थ्य एक कारक है। इम्प्लांट लगाने से पहले आपका दंत चिकित्सक आपकी हड्डियों के घनत्व, मसूड़ों के स्वास्थ्य और सामान्य चिकित्सा इतिहास का आकलन करेगा।

रिमूवेबल डेन्चर की तुलना में इम्प्लांट के कुछ निश्चित लाभ हैं। ये स्थिर और सुरक्षित फिट, बेहतर चबाने और बोलने की क्षमता प्रदान करते हैं।
और उचित देखभाल के साथ ये 10-15 साल या उससे भी ज़्यादा समय तक चल सकते हैं।
नकारात्मक पक्ष यह है कि इम्प्लांट की शुरुआती लागत ज़्यादा हो सकती है, सर्जरी से बचा नहीं जा सकता और ठीक होने में 3-6 महीने लग सकते हैं।

लागत के लिहाज़ से, इम्प्लांट लंबे समय में ज़्यादा किफ़ायती हो सकते हैं।
"ऑल-ऑन-4" इम्प्लांट व्यक्तिगत इम्प्लांट की तुलना में सस्ते हो सकते हैं, लेकिन इंतज़ार करने से हड्डियों की सेहत बिगड़ सकती है, जिससे प्रक्रिया और जटिल हो जाती है।

अपने दंत चिकित्सक से इन विषयों पर परामर्श लें:
- आपकी विशिष्ट मौखिक स्वास्थ्य स्थिति
- अस्थि घनत्व स्कैन (यह जाँचने के लिए कि क्या आपके पास प्रत्यारोपण के लिए पर्याप्त हड्डी है)
- लागत अनुमान और वित्तपोषण विकल्प
- प्रक्रिया की समय-सीमा।

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