नमस्ते, मेरी बेटी अमेरिका में एमएस की पढ़ाई कर रही है। मैंने एजुकेशन लोन लिया है. मैं टैक्स रिटर्न भरते समय दावा कैसे कर सकता हूं? उच्च शिक्षा की कुल सीमा क्या है?

Ans: आप वर्ष के दौरान भुगतान किए गए ब्याज के लिए धारा 80ई के तहत 8 वर्षों तक कटौती ले सकते हैं (उस वर्ष से शुरू करें जिसमें ऋण चुकौती शुरू हुई है)। ब्याज कटौती की कोई सीमा नहीं है.

Ans: अपने बेटे की यूएसए में उच्च शिक्षा के लिए बिना किसी जमानत के पैसे जुटाना एक बड़ी वित्तीय चुनौती है, लेकिन यह असंभव नहीं है। आपकी बेटी की वर्तमान सीटीसी 4.5 लाख रुपये है और उसका सीआईबीआईएल स्कोर 630 है, जो इस स्थिति में महत्वपूर्ण कारक हैं।

स्थिति का मूल्यांकन
ऋण की आवश्यकता: यूएसए में उच्च शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये।

बेटी की सीटीसी: 4.5 लाख रुपये प्रति वर्ष।

सीआईबीआईएल स्कोर: 630, जिसे कम स्कोर माना जाता है।

इन विवरणों को देखते हुए, प्राथमिक चिंता बिना किसी जमानत के 40 लाख रुपये का शिक्षा ऋण हासिल करना और अपनी बेटी के सीआईबीआईएल स्कोर में सुधार करना है।

शिक्षा ऋण हासिल करने के लिए सिफारिशें
1. अपनी बेटी के सीआईबीआईएल स्कोर में सुधार

सीआईबीआईएल स्कोर 630, असुरक्षित ऋण के लिए अधिकांश बैंकों द्वारा अपेक्षित सीमा से कम है। यहाँ बताया गया है कि आपकी बेटी अपना स्कोर कैसे सुधार सकती है:

समय पर बिल भुगतान: सुनिश्चित करें कि सभी मौजूदा ऋण, क्रेडिट कार्ड बिल और EMI का भुगतान समय पर किया जाए। देर से भुगतान क्रेडिट स्कोर को काफी प्रभावित करते हैं।

क्रेडिट उपयोग को कम करें: क्रेडिट कार्ड का उपयोग उपलब्ध सीमा के 30% से कम रखें। अधिक उपयोग क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है।

हार्ड इंक्वायरी को सीमित करें: जब तक उसका स्कोर बेहतर न हो जाए, तब तक नए क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करने से बचें। प्रत्येक आवेदन स्कोर को और कम कर सकता है।

त्रुटियों की जाँच करें: त्रुटियों या विसंगतियों के लिए नियमित रूप से CIBIL रिपोर्ट की जाँच करें और यदि कोई त्रुटि पाई जाती है तो उसे ठीक करवाएँ। छोटी-छोटी त्रुटियाँ भी स्कोर को प्रभावित कर सकती हैं।

2. वैकल्पिक शिक्षा ऋण विकल्प
संपार्श्विक के बिना ऋण की आवश्यकता को देखते हुए, निम्नलिखित पर विचार करें:

गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC): कुछ NBFC बिना संपार्श्विक के शिक्षा ऋण प्रदान करती हैं, हालाँकि ब्याज दरें बैंकों की तुलना में अधिक हो सकती हैं। ये कंपनियाँ कम CIBIL स्कोर के साथ अधिक लचीली हो सकती हैं।

अंतर्राष्ट्रीय ऋण प्रदाता: कुछ अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान विशेष रूप से विदेश में पढ़ने वाले छात्रों के लिए शिक्षा ऋण प्रदान करते हैं। इन ऋणों के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन इनके लिए सख्त पात्रता मानदंड हो सकते हैं।

सह-आवेदक विकल्प: यदि उसका CIBIL स्कोर जल्दी नहीं सुधरता है, तो ऋण स्वीकृति की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए उच्च CIBIL स्कोर वाले सह-आवेदक, जैसे कि कोई रिश्तेदार, को रखने पर विचार करें।

3. सरकारी योजनाएँ और छात्रवृत्तियाँ
केंद्रीय क्षेत्र ब्याज सब्सिडी योजना (CSIS): यह योजना आर्थिक रूप से कमज़ोर वर्गों के छात्रों को स्थगन अवधि के लिए ब्याज सब्सिडी प्रदान करती है। पारिवारिक आय के आधार पर पात्रता की जाँच करें।

छात्रवृत्ति: अपने बेटे को यूएसए में भारतीय छात्रों के लिए उपलब्ध छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करने के लिए प्रोत्साहित करें। छात्रवृत्ति ऋण की आवश्यकता को काफी कम कर सकती है।

4. नियोक्ता-प्रायोजित ऋण
नियोक्ता से संपर्क करें: कुछ कंपनियाँ कर्मचारियों के बच्चों को उच्च शिक्षा के लिए ऋण या वित्तीय सहायता प्रदान करती हैं। आपकी बेटी के नियोक्ता के पास ऐसे प्रावधान हो सकते हैं।

अन्य महत्वपूर्ण विचार
1. पुनर्भुगतान के लिए बजट बनाना
ऋण पुनर्भुगतान योजना: ऋण लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि पुनर्भुगतान की एक स्पष्ट योजना है। 40 लाख रुपये के लोन पर EMI ब्याज दर और अवधि के आधार पर काफी ज़्यादा हो सकती है।

पार्ट-टाइम काम: अपने बेटे के यूएसए में पढ़ाई के दौरान पार्ट-टाइम काम करने की संभावना पर विचार करें। यह आय जीवन-यापन के खर्चों में मदद कर सकती है और लोन का बोझ कम कर सकती है।

2. अपनी बेटी के लिए वित्तीय योजना
उसकी वर्तमान CTC 4.5 लाख रुपये को देखते हुए, यहाँ बताया गया है कि आपकी बेटी अपने वित्त का बेहतर प्रबंधन कैसे कर सकती है:

बचत बढ़ाएँ: उसे हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचाने के लिए प्रोत्साहित करें। इन बचतों का इस्तेमाल आपात स्थितियों के लिए या किसी मौजूदा कर्ज का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है, जिससे उसका CIBIL स्कोर बेहतर होगा।

नए कर्ज से बचें: जब तक उसका CIBIL स्कोर बेहतर नहीं हो जाता, उसे कोई नया कर्ज लेने से बचना चाहिए। इससे उसे अपने वित्तीय दायित्वों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में भी मदद मिलेगी।

3. परिवार के सहयोग पर विचार करें
परिवार का योगदान: अगर संभव हो, तो परिवार के सदस्य शिक्षा कोष में योगदान दे सकते हैं। इससे लोन की ज़रूरी राशि कम हो सकती है और वित्तीय बोझ कम हो सकता है।

गैर-ज़रूरी संपत्तियों को बेचें: अगर आपके परिवार के पास कोई गैर-ज़रूरी संपत्ति है जिसे बेचा जा सकता है, तो इन फंड का इस्तेमाल शिक्षा के लिए करने पर विचार करें।

अंतिम जानकारी
बिना किसी जमानत के और कम CIBIL स्कोर के साथ 40 लाख रुपये का शिक्षा ऋण प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे प्रबंधित किया जा सकता है। अपनी बेटी के CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने पर ध्यान दें, वैकल्पिक ऋण विकल्पों की तलाश करें और किसी भी उपलब्ध छात्रवृत्ति या वित्तीय सहायता पर विचार करें। वित्तीय बोझ को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना और परिवार का समर्थन भी महत्वपूर्ण होगा।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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