नमस्ते सुशील. मेरी बेटी अमेरिका से एमएस करने की योजना बना रही है। उसे दो विश्वविद्यालयों से स्वीकृति मिल चुकी है और एक अन्य से प्रतीक्षा है। इस बीच, मैंने ऋण के लिए बैंक से संपर्क किया। उनके दस्तावेज़ों की सूची में I20 की आवश्यकता होती है, जबकि...

नमस्ते सुशील. मेरी बेटी अमेरिका से एमएस करने की योजना बना रही है। उसे दो विश्वविद्यालयों से स्वीकृति मिल चुकी है और एक अन्य से प्रतीक्षा है। इस बीच, मैंने ऋण के लिए बैंक से संपर्क किया। उनके दस्तावेज़ों की सूची में I20 की आवश्यकता होती है, जबकि I20 के लिए मुझे वित्त दिखाना होगा। इसका समाधान कैसे करें? दूसरे, विश्वविद्यालय का शुल्क अनुमान केवल एक वर्ष (वसंत और पतझड़) के लिए दिखाता है, मैं बैंक को दो वर्षों की आवश्यकता कैसे दिखा सकता हूँ? नंबर 3: क्या वीज़ा या बैंक ऋण के लिए आवेदन करते समय खाते में नकदी दिखाना भी उपयुक्त होगा? क्षमा करें मैंने बहुत सारे प्रश्न पूछे हैं।

Ans: नमस्ते आर. यह बहुत अच्छा है कि आपकी बेटी को अमेरिका के कुछ विश्वविद्यालयों ने स्वीकार कर लिया है। पहले आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए, आम तौर पर, बैंक ऋण आवेदन पर कार्रवाई करने के लिए I-20 मांगते हैं; हालाँकि, कुछ बैंक या एनबीएफसी, जैसे एचडीएफसी क्रेडिला, जारी किए गए प्रस्ताव पत्र के आधार पर ऋण स्वीकृति पत्र जारी कर सकते हैं। आप इस मंजूरी पत्र का उपयोग I20 के लिए कॉल करने के लिए कर सकते हैं, बशर्ते विश्वविद्यालय पत्र स्वीकार कर रहा हो, या अपने बचत खाते में आवश्यक धनराशि दिखाएं, एक बैंक प्रमाणपत्र प्रदान करें, और फिर I20 के लिए कॉल करें। बैंक प्रमाणपत्र में व्यय दिखाया जाना चाहिए या I20 के लिए कॉल करने के लिए बचत खाता एक वर्ष के लिए है, जिसमें ट्यूशन, भोजन, आवास और विविध [यदि कोई हो] का कुल योग शामिल है। I20 9 या 12 महीनों के लिए खर्च दिखाएगा; हालाँकि, इसमें पाठ्यक्रम की शुरुआत और समाप्ति तिथियों का भी स्पष्ट उल्लेख होगा, जिससे बैंक को पाठ्यक्रम की कुल अवधि जानने में मदद मिलेगी और तदनुसार ऋण राशि स्वीकृत की जाएगी। हां, वीज़ा साक्षात्कार के दौरान बचत खाते और शिक्षा ऋण पत्र दोनों का उपयोग किया जा सकता है।

अधिक सहायता के लिए, आप हमसे संपर्क कर सकते हैं

Ans: आप 32 वर्षीय अकेली महिला हैं, जिनके पास PPF और म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये निवेश हैं। आपका लक्ष्य बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन में मास्टर डिग्री हासिल करना है, जिसकी लागत विदेश में अध्ययन करने पर 30-40 लाख रुपये हो सकती है। आप शिक्षा ऋण के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं और अपनी माँ के घर, जिसकी कीमत 50 लाख रुपये है, को जमानत के रूप में इस्तेमाल करने पर विचार कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आप विदेश में अध्ययन बनाम भारत में अध्ययन के ROI का मूल्यांकन कर रहे हैं। आइए आपकी स्थिति का विश्लेषण करें और आपके लिए सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाएँ।

शिक्षा की लागत का मूल्यांकन

विदेश में मास्टर डिग्री हासिल करने की लागत अधिक हो सकती है। आइए दो परिदृश्यों पर विचार करें: विदेश में अध्ययन करना और भारत में अध्ययन करना।

विदेश में अध्ययन करना

विदेश में अध्ययन करने से अंतर्राष्ट्रीय मानकों, नेटवर्किंग अवसरों और संभवतः बेहतर नौकरी की संभावनाओं का अनुभव मिलता है। हालाँकि, इसमें उच्च ट्यूशन फीस और रहने का खर्च शामिल है। कुल लागत 10 लाख रुपये से 15 लाख रुपये के बीच हो सकती है। 30-40 लाख।

भारत में पढ़ाई

भारत में मास्टर डिग्री हासिल करना ज़्यादा किफ़ायती है। इसकी लागत काफ़ी कम हो सकती है, 10-20 लाख रुपये के बीच। भारतीय संस्थान गुणवत्तापूर्ण शिक्षा और अच्छी नौकरी के अवसर भी प्रदान करते हैं।

शिक्षा के लिए वित्तीय योजना

पहले से ही 11 लाख रुपये निवेश किए जाने के बाद, आपके पास एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, आपको अपनी शिक्षा के लिए शेष राशि की व्यवस्था करनी होगी। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

शिक्षा ऋण

शिक्षा ऋण ट्यूशन फीस, रहने का खर्च और अन्य संबंधित लागतों को कवर कर सकता है। आम तौर पर ऋण आपके पाठ्यक्रम को पूरा करने और कमाई शुरू करने के बाद चुकाया जाता है। आइए कुछ महत्वपूर्ण पहलुओं पर चर्चा करें:

ऋण राशि: ऋण में शिक्षा की पूरी लागत शामिल होनी चाहिए।

संपार्श्विक: आप अपनी माँ के घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं। हालाँकि, यह निर्णय सावधानी से लिया जाना चाहिए।

ब्याज दर: सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए विभिन्न बैंकों की ब्याज दरों की तुलना करें।

चुकौती शर्तें: ईएमआई और अवधि सहित चुकौती अनुसूची को समझें।

अधिस्थगन अवधि: अधिकांश शिक्षा ऋणों में एक अधिस्थगन अवधि होती है, जिसके दौरान आपको EMI का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। यह अवधि आम तौर पर आपकी पढ़ाई की अवधि और पढ़ाई पूरी होने के कुछ महीने बाद की अवधि को कवर करती है।

संपार्श्विक विचार

अपनी माँ के घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करना एक गंभीर निर्णय है। यहाँ कुछ बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए:

जोखिम: यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो आप घर खोने का जोखिम उठाते हैं। सुनिश्चित करें कि आप चुकाने की अपनी क्षमता में आश्वस्त हैं।

ब्याज दरें: संपार्श्विक वाले ऋणों पर आम तौर पर कम ब्याज दरें होती हैं।

वैकल्पिक विकल्प: विकल्प के रूप में असुरक्षित ऋण, छात्रवृत्ति और अनुदान का पता लगाएँ।

विदेश में अध्ययन करने का निवेश पर प्रतिफल (ROI)

विदेश में अध्ययन करने का ROI कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें संस्थान की प्रतिष्ठा, देश और नौकरी बाजार शामिल हैं। इन बिंदुओं पर विचार करें:

कमाई की संभावना: प्रतिष्ठित अंतरराष्ट्रीय संस्थानों से स्नातक करने वालों की अक्सर अधिक कमाई की संभावना होती है। अपने लक्षित स्कूलों से स्नातक करने वालों के लिए औसत वेतन पर शोध करें।

जॉब मार्केट: जिस देश में आप पढ़ने की योजना बना रहे हैं, वहां जॉब मार्केट का आकलन करें। क्या ग्रेजुएट्स के लिए अच्छे जॉब अवसर हैं?

नेटवर्किंग: विदेश में पढ़ाई करने से एक मजबूत प्रोफेशनल नेटवर्क मिल सकता है, जो करियर ग्रोथ में मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत विकास: अलग-अलग संस्कृतियों और सीखने के माहौल से संपर्क आपके व्यक्तिगत और प्रोफेशनल कौशल को बढ़ा सकता है।

भारत में पढ़ाई का ROI

भारत में पढ़ाई करना ज़्यादा किफ़ायती है, जिससे वित्तीय बोझ कम होता है। यहाँ कुछ बिंदुओं पर विचार करना चाहिए:

लागत: कम ट्यूशन फीस और रहने का खर्च कम होने का मतलब है कम कर्ज।

जॉब मार्केट: भारतीय संस्थानों का प्लेसमेंट रिकॉर्ड मजबूत है, जहाँ ग्रेजुएट्स को अच्छी शुरुआती सैलरी मिलती है।

स्थानीय अवसर: भारत में रहने से आपको स्थानीय उद्योग के भीतर एक नेटवर्क बनाने का मौका मिलता है, जो आपके करियर के लिए फायदेमंद हो सकता है।

शिक्षा ऋण चुकौती का प्रबंधन

शिक्षा ऋण चुकाने के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे मैनेज कर सकते हैं:

पढ़ाई के बाद की आय

अपनी डिग्री पूरी करने के बाद अपने अपेक्षित वेतन का अनुमान लगाएँ। इससे आपको यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि आप EMI भुगतान को आराम से मैनेज कर सकते हैं या नहीं।

बजट बनाना

EMI सहित अपने मासिक खर्चों को प्रबंधित करने के लिए एक बजट बनाएँ। डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

बचत

नौकरी शुरू करने के बाद भी बचत और निवेश करना जारी रखें। यह आपातकालीन स्थितियों और भविष्य के लक्ष्यों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

आय वृद्धि

अपनी आय बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें, जैसे कि फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी, या आगे के प्रमाणपत्र। उच्च आय ऋण चुकौती का प्रबंधन करना आसान बना देगी।

कर लाभ

शिक्षा ऋण आयकर अधिनियम की धारा 80E के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज को आपकी कर योग्य आय से घटाया जा सकता है, जिससे आपकी कर देयता कम हो जाती है।

छात्रवृत्ति और अनुदान की खोज

छात्रवृत्ति और अनुदान शिक्षा की लागत को काफी कम कर सकते हैं। उपलब्ध विकल्पों पर शोध करें और जल्दी आवेदन करें। यहाँ कुछ प्रकार की छात्रवृत्तियाँ दी गई हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

योग्यता-आधारित छात्रवृत्तियाँ: शैक्षणिक प्रदर्शन के आधार पर प्रदान की जाती हैं।

आवश्यकता-आधारित छात्रवृत्तियाँ: वित्तीय ज़रूरत वाले छात्रों को दी जाती हैं।

संस्थागत छात्रवृत्तियाँ: विश्वविद्यालयों और कॉलेजों द्वारा प्रदान की जाती हैं।

सरकारी छात्रवृत्तियाँ: उच्च शिक्षा के लिए सरकारी निकायों द्वारा प्रदान की जाती हैं।

संपार्श्विक-आधारित ऋणों के विकल्प

यदि आप अपनी माँ के घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने में संकोच कर रहे हैं, तो असुरक्षित ऋणों का पता लगाएँ। इन ऋणों के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन इनकी ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं। विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों के विकल्पों की तुलना करें।

शिक्षा के लिए समझदारी से निवेश करना

अपनी बचत को समझदारी से निवेश करना जारी रखें। यहाँ कुछ निवेश रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

विविधीकरण

जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करें। इसमें इक्विटी, म्यूचुअल फंड और निश्चित आय वाले साधन शामिल हैं।

नियमित योगदान

अपने निवेश में नियमित रूप से योगदान करते रहें। इससे समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनता है।

पेशेवर सलाह

अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और इसे अपने शिक्षा लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लें।

जोखिम प्रबंधन

अपने निवेश से जुड़े जोखिमों को समझें। अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर उच्च जोखिम और कम जोखिम वाले निवेशों का मिश्रण चुनें।

वित्तीय नियोजन का महत्व

अपने शिक्षा व्यय को प्रबंधित करने और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए वित्तीय नियोजन महत्वपूर्ण है। एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने के लिए यहाँ चरण दिए गए हैं:

लक्ष्य निर्धारण

अपनी शिक्षा, करियर और व्यक्तिगत उद्देश्यों सहित अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें।

बजट बनाना

अपनी आय और व्यय को प्रबंधित करने के लिए एक बजट बनाएँ। ऋण चुकौती और बचत के लिए एक योजना शामिल करें।

निवेश रणनीति

एक निवेश रणनीति विकसित करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।

नियमित समीक्षा

अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अपने निवेशों की निगरानी करें और आवश्यक बदलाव करें।

पेशेवर मार्गदर्शन

विशेषज्ञ सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। वे आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने और जटिल वित्तीय निर्णयों के माध्यम से मार्गदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

रु. 11 लाख का निवेश और आगे की शिक्षा के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य। चाहे आप विदेश में अध्ययन करना चाहें या भारत में, सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना बनाना आवश्यक है। दोनों विकल्पों के ROI पर विचार करें और एक सूचित निर्णय लें। शिक्षा ऋण के लिए आवेदन करना एक व्यवहार्य विकल्प है, लेकिन अपनी माँ के घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने में सावधानी बरतें। छात्रवृत्ति, अनुदान और असुरक्षित ऋण के विकल्प तलाशें। उचित योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने शिक्षा लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और ऋण चुकौती को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं। आपके भविष्य के अध्ययन और करियर के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: You have built a strong foundation.

Rs. 150 crore in assets at age 40 is a big milestone.

Rs. 10 lakh monthly income from business is a very good cash flow.

Your modest monthly expense of Rs. 1.5 lakh is very reasonable.

Your money habits show discipline, simplicity, and clarity.

You are well-positioned to grow further with a proper structure.

Let’s plan ahead in a complete, 360-degree manner.

We will now look at each area of your financial life.

1. Understanding Your Current Financial Strength

You own assets worth Rs. 150 crore.

95% of it is in real estate, only 5% is liquid.

You earn Rs. 10 lakh monthly through business.

Your spending is Rs. 1.5 lakh per month.

You have a daughter who is 6 years old.

Your car loan EMI is included in your current expenses.

This is a strong position, but not yet balanced.

2. Maintain a Balance Between Liquid and Non-Liquid Assets

Your current portfolio is heavy in real estate.

Real estate is illiquid. It takes time to sell.

It is also difficult to generate regular cash flow from property.

Future maintenance costs and taxes reduce net gains.

Aim to increase your liquid asset share gradually.

At least 20%-30% of your wealth should be in liquid form.

That helps during emergencies or new opportunities.

Do this in a phased manner over 3 to 5 years.

3. Create a Strong Emergency Reserve

You may not need an emergency fund for daily needs.

But business income can fluctuate sometimes.

Unexpected health or family emergencies may arise.

Set aside at least Rs. 25–30 lakh in liquid form.

Use short-term debt mutual funds or savings instruments.

This should not be touched for investing or spending.

Review the emergency fund every year and top it up.

4. Fix a Personal Budget Framework

Income is Rs. 10 lakh per month.

Spending is Rs. 1.5 lakh per month.

That’s just 15% of your income, which is great.

Keep lifestyle inflation under 5% per year.

Avoid sudden jumps in spending even if income rises.

Save and invest at least 50% of your income every month.

This helps you reach bigger goals comfortably.

5. Education Plan for Your Daughter

Your daughter is just 6 years old now.

Higher education may cost Rs. 1–2 crore in 12–15 years.

Start a separate investment plan only for her.

Use mutual funds for long-term compounding.

A mix of large-cap, flexi-cap, and mid-cap funds can help.

Invest systematically every month towards her goal.

Track progress every year and adjust as needed.

6. Plan Your Own Retirement Early

You are financially free already.

You can choose to retire anytime after 50.

You may continue business if it brings joy.

Or retire early and do something meaningful.

Retirement is not about stopping work but choosing freedom.

Estimate your retirement lifestyle cost in today’s value.

Multiply by expected years in retirement.

Plan your corpus accordingly with growth-oriented funds.

Keep reviewing this every two years.

7. Shift From Real Estate to Financial Assets Gradually

Real estate doesn’t give regular income easily.

Capital growth is also very slow and uncertain now.

Selling real estate is difficult and slow.

Start liquidating less-used real estate in phases.

Don’t sell all at once, spread it over years.

Reinvest proceeds in mutual funds and bonds.

That creates regular income and better flexibility.

8. Maintain a Simple Core Portfolio

Focus more on high-quality actively managed mutual funds.

Direct funds may look cheaper, but no expert support.

Regular funds through a Certified Financial Planner give full guidance.

MFDs with CFP credentials give constant monitoring and support.

Active funds can beat inflation and market returns better.

Avoid index funds as they only match the market.

Index funds don’t protect during market falls.

Actively managed funds can rebalance and reduce losses.

Choose fund categories based on your goals.

Use SIPs and lumpsum in a balanced way.

9. Tax-Efficient Strategies for Your Income and Investments

Your income will attract higher income tax.

You can split income across family members through smart planning.

Invest in tax-efficient instruments.

Avoid too much FD interest in your own name.

Use mutual funds for long-term tax efficiency.

LTCG from equity funds above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

STCG is taxed at 20%.

Debt fund gains are taxed as per your slab.

So asset choice impacts your tax outgo.

10. Have a Health and Life Cover in Place

You are young, but health risks can appear anytime.

Get a comprehensive family floater health cover.

Add top-up or super-top-up for large expenses.

Take a simple term life cover if any financial dependents.

ULIPs or investment-based insurance plans are not useful.

If already holding such plans, consider surrendering.

Reinvest the proceeds into mutual funds for better growth.

11. Secure Your Estate and Create a Will

You own multiple large assets.

Legal clarity is very important.

Prepare a clear will with proper asset distribution.

Avoid confusion and future disputes.

If assets are very large or complex, set up a trust.

Review your estate plan every 5 years.

Keep nominee names updated across all investments.

12. Plan for Lifestyle Inflation and Business Risk

Expenses today are low. But they will rise slowly.

Factor in lifestyle upgrades, child needs, and inflation.

Business income can be uncertain in the long term.

Start preparing for a passive income portfolio now.

Allocate part of business profits to long-term investments.

Create multiple sources of income for safety.

13. Document Your Finances and Share With Family

Maintain a full record of your investments.

Document policies, FDs, mutual funds, and property details.

Share access and instructions with your spouse or close family.

Train your spouse to handle basic financial tasks.

This avoids confusion in emergencies.

14. Regular Financial Health Check-Up

Have a review meeting once a year.

See if goals are on track.

Check asset allocation and rebalance as needed.

Reassess insurance and emergency needs.

Adjust investments based on business growth or expenses.

A Certified Financial Planner can guide you through this.

Finally

You are already financially independent at 40.

You can retire early, or choose to keep working joyfully.

You have the ability to live with peace and flexibility.

But wealth preservation is as important as wealth creation.

Plan your child’s future with care and attention.

Avoid unnecessary risks in real estate or unregulated products.

Grow your liquid assets and create a balanced portfolio.

Keep your taxes low and your peace of mind high.

Take support from a Certified Financial Planner.

And do regular reviews to stay updated.

You have done very well. Now is the time to plan smartly ahead.

Live with purpose, peace, and prosperity.

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Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,

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