मेरी बेटी स्कोलियोसिस (रीढ़ की हड्डी का टेढ़ापन) के साथ पैदा हुई थी। दिन-ब-दिन उसकी रीढ़ की हड्डी का टेढ़ापन बढ़ता जा रहा है। अभी वह सिर्फ़ 18 महीने की है। मेरी नौकरी एक निजी फर्म में है, जहाँ मुझे ट्रांसफर किया जा सकता है। मैं अभी दिल्ली के पास रहता हूँ। मैंने अपनी बेटी के लिए सिर्फ़ स्वास्थ्य बीमा लेने की कोशिश की और मौजूदा पॉलिसी (फैमिली फ्लोटर) में उसका नाम भी शामिल करने की कोशिश की, लेकिन हर बार यह अस्वीकार कर दिया गया। जहाँ तक मेरा सवाल है, उसका ऑपरेशन अपरिहार्य है और इसके लिए किसी भी निजी अस्पताल में लगभग 15 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। ऑपरेशन के लिए अभी समय है। मुझे इस मामले में सलाह चाहिए। इलाज कहाँ करूँ और बीमा कैसे बनवाऊँ।

Ans: मैं आपकी बेटी के स्वास्थ्य और वित्तीय नियोजन के बारे में आपकी चिंता को समझता हूँ। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप उसके उपचार के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं और आपके पास एक ठोस वित्तीय रणनीति है। आइए जानें कि आप क्या कदम उठा सकते हैं।

स्कोलियोसिस उपचार और लागत को समझना
सबसे पहले, स्कोलियोसिस के उपचार की प्रक्रिया को समझना आवश्यक है। प्रारंभिक पहचान और नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है। वक्र की गंभीरता के आधार पर उपचार अलग-अलग होते हैं। हल्के मामलों के लिए, आगे की वक्रता को रोकने के लिए ब्रेसिज़ की सिफारिश की जा सकती है। हालाँकि, गंभीर मामलों में, सर्जरी की आवश्यकता हो सकती है। यह सर्जरी महंगी हो सकती है, अक्सर निजी अस्पतालों में इसकी कीमत लगभग 15 लाख रुपये होती है।

यह देखते हुए कि भविष्य में सर्जरी की संभावना है, वित्तीय रूप से तैयारी करना आवश्यक है।

स्वास्थ्य बीमा चुनौतियों का सामना करना
स्वास्थ्य बीमा मुश्किल हो सकता है, खासकर स्कोलियोसिस जैसी पहले से मौजूद स्थितियों के लिए। बीमाकर्ता अक्सर ऐसे मामलों को अस्वीकार कर देते हैं, लेकिन कुछ रणनीतियाँ हैं जिन्हें आप आज़मा सकते हैं।

समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों का अन्वेषण करें
कुछ नियोक्ता समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ प्रदान करते हैं जिनमें पारिवारिक कवरेज शामिल हो सकता है। इन पॉलिसियों में अक्सर पहले से मौजूद बीमारियों के बारे में कम कड़े नियम होते हैं। अपने विकल्पों को समझने के लिए अपने HR विभाग से बात करें।

विशेष स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तलाश करें
कुछ बीमाकर्ता विशेष रूप से पुरानी बीमारियों या विकलांगता वाले बच्चों के लिए डिज़ाइन की गई योजनाएँ प्रदान करते हैं। हालाँकि ये उच्च प्रीमियम पर आ सकते हैं, लेकिन वे उपचार और सर्जरी के लिए आवश्यक कवरेज प्रदान कर सकते हैं।

गंभीर बीमारी कवर पर विचार करें
गंभीर बीमारी पॉलिसियाँ कुछ बीमारियों के निदान पर एकमुश्त भुगतान प्रदान करती हैं। जबकि स्कोलियोसिस को कवर नहीं किया जा सकता है, सर्जरी से होने वाली जटिलताओं को कवर किया जा सकता है। इस भुगतान का उपयोग उपचार लागतों को कवर करने के लिए किया जा सकता है।

बीमा राइडर्स का मूल्यांकन करें
अपनी मौजूदा पॉलिसी में राइडर्स जोड़ने से कवरेज बढ़ सकता है। गंभीर बीमारियों या सर्जिकल लाभों के लिए राइडर्स अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।

वित्तीय योजना बनाना
बीमा से जुड़ी चुनौतियों को देखते हुए, एक मजबूत वित्तीय योजना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे बना सकते हैं:

आपातकालीन निधि
अपनी बेटी के उपचार के लिए विशेष रूप से एक आपातकालीन निधि बनाकर शुरुआत करें। इस फंड में कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए, ताकि जरूरत पड़ने पर आपको तुरंत पैसे मिल सकें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP समय के साथ एक कोष बनाने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। नियमित निवेश, यहाँ तक कि छोटी राशि भी, चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के कारण काफी बढ़ सकती है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें।

विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम को फैलाने में मदद करता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में निवेश करें। इक्विटी फंड उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं, जबकि डेट फंड सुरक्षित होते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। हाइब्रिड फंड एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

चाइल्ड प्लान म्यूचुअल फंड
बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड पर विचार करें जो शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा जैसे भविष्य के खर्चों पर ध्यान केंद्रित करके निवेश करते हैं। ये फंड अक्सर लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं जो अनुशासित बचत सुनिश्चित करते हैं।

आवर्ती जमा और सावधि जमा
न्यूनतम जोखिम के साथ गारंटीकृत रिटर्न के लिए, आवर्ती जमा (RD) और सावधि जमा (FD) अच्छे विकल्प हैं। वे निश्चित ब्याज दरें प्रदान करते हैं और जब आप सर्जरी के खर्चों का अनुमान लगाते हैं, तब उन्हें परिपक्व होने के लिए समय दिया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड को समझना
म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से एकत्रित धन का एक समूह है, जिसे स्टॉक, बॉन्ड और अन्य परिसंपत्तियों जैसी प्रतिभूतियों में निवेश किया जाता है। म्यूचुअल फंड के बारे में कुछ मुख्य बिंदु इस प्रकार हैं:

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में जोखिम फैलाता है।

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित।

तरलता: खरीदना और बेचना आसान है।

व्यवस्थित निवेश: SIP के माध्यम से अनुशासित निवेश की अनुमति देता है।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ

इक्विटी फंड: मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करें। उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न।

ऋण फंड: निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें। कम जोखिम, मध्यम रिटर्न।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और ऋण का मिश्रण। संतुलित जोखिम और रिटर्न।

इंडेक्स फंड: बाजार सूचकांक को ट्रैक करें। कम प्रबंधन शुल्क लेकिन कम लचीलापन।

सेक्टर फंड: विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करें। विविधीकरण की कमी के कारण उच्च जोखिम।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि आपके निवेश को समय के साथ तेजी से बढ़ने की अनुमति देती है। रिटर्न को फिर से निवेश करने का मतलब है शुरुआती निवेश और संचित रिटर्न दोनों पर रिटर्न कमाना। जल्दी शुरू करने से यह प्रभाव अधिकतम होता है।

वित्तीय रणनीतियाँ और समायोजन
आपकी स्थिति को देखते हुए, यहाँ कुछ अतिरिक्त रणनीतियाँ दी गई हैं:

नियमित रूप से निवेश की समीक्षा और समायोजन करें
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश आपके उद्देश्यों के अनुरूप हैं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

कर लाभ का उपयोग करें
इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश, आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। यह एक कोष का निर्माण करते समय आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है।

उच्च लागत वाले बीमा उत्पादों से बचें
ULIP (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) जैसे उच्च लागत वाले उत्पादों में उच्च शुल्क होते हैं, जो समग्र रिटर्न को कम करते हैं। इसके बजाय, पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाएं
अपनी बेटी के इलाज के अलावा, शिक्षा और विवाह जैसे अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए भी योजना बनाएं। इन उद्देश्यों के लिए विशेष रूप से निवेश आवंटित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सभी वित्तीय मील के पत्थर को पूरा कर सकें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी बेटी का स्वास्थ्य प्राथमिकता है, और वित्तीय रूप से योजना बनाना महत्वपूर्ण है। समूह स्वास्थ्य बीमा, विशेष योजनाएँ और गंभीर बीमारी कवर की खोज लागत को प्रबंधित करने में मदद कर सकती है। म्यूचुअल फंड, आरडी और एफडी के साथ एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाने से यह सुनिश्चित होगा कि आपके पास ज़रूरत पड़ने पर धन होगा।

SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से अनुशासित बचत और चक्रवृद्धि का लाभ मिलता है। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

याद रखें, जल्दी शुरुआत करना और अपने निवेश में अनुशासित रहना आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। आपकी योजना के लिए शुभकामनाएँ, और मुझे आशा है कि आपकी बेटी को सबसे अच्छा संभव उपचार मिलेगा और वह जल्दी ठीक हो जाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in