Worried About My Future? 35 Year Old With Family Seeks Financial Security Advice

नमस्ते सर.. मैंने इस वेबसाइट पर देखा और पाया कि कई लोगों के वित्तीय सुरक्षा संबंधी प्रश्नों को अच्छी सलाह के साथ स्पष्ट किया गया है। मैं अब 35 वर्ष का हूँ। विदेश में काम कर रहा हूँ। अभी मेरा वेतन अच्छा है और मैं बचत कर सकता हूँ, लेकिन भविष्य के बारे में कुछ नहीं कह सकता, क्योंकि देशों ने प्रवासियों के बजाय नागरिकों को नौकरी में प्राथमिकता देने का निर्णय लिया है। इसलिए मैं भविष्य के लिए कुछ बचत करना चाहता हूँ मैंने स्टॉक/म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू नहीं किया है। बस जल्द ही निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। इन क्षेत्रों में अभी शुरुआत कर रहा हूँ। इसके अलावा मेरे पास अपना घर, पत्नी का घर, कुछ ज़मीन-जायदाद हैं, जो कुल मिलाकर 2 से 3 करोड़ रुपये हैं। लेकिन ये ऐसी संपत्तियाँ हैं जिन्हें बेचने की योजना नहीं है क्योंकि ये अगली पीढ़ी को मिलेंगी। कृपया मुझे अपने और पत्नी, 2 बेटों और अगर मैं एक और बच्चे की योजना बना रहा हूँ, तो भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए सलाह दें। मेरे लक्ष्य नीचे दिए गए हैं। मेरा वेतन 2.5 लाख+ रुपये प्रति माह है। मैंने जल्दी रिटायरमेंट की योजना नहीं बनाई है। मैं अपनी स्वास्थ्य स्थितियों के आधार पर ही काम करूंगा (अभी ठीक है)। इसलिए मुझे निम्नलिखित की योजना बनानी होगी 1. बेटा 1 (आयु: 3) - शिक्षा और विवाह 2. बेटा 2 (आयु: 6 महीने) - शिक्षा और विवाह 3, तीसरा बच्चा अगर हो तो... 4. साथ ही अगर मैं कोई प्रॉपर्टी खरीदना चाहता हूं (मान लीजिए 5 साल बाद), तो मैं पैसे कैसे बचा सकता हूं या निवेश कर सकता हूं। 5. फिर भविष्य में 75000 से 100000 प्रति माह की अच्छी आय होगी, जब मैं अभी से निवेश करना शुरू करूंगा। 6. आपातकालीन निधि। 7. जल्द ही एक कार खरीदूंगा (ज्यादातर सेकेंड हैंड) 1. मेरे पास कोई लोन नहीं है। 2. मेरे पास अपने या अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा नहीं है 3. मैंने एचडीएफसी संचय प्लस में निवेश करना शुरू कर दिया है 4. भारत में मेरा खर्च लगभग 15000 से 20000 प्रति माह है 5. विदेश में मेरा खर्च लगभग 40000 प्रति माह है

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है, जिसमें अच्छी सैलरी, कोई लोन नहीं और कई प्रॉपर्टी हैं। चूंकि आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में नए हैं, इसलिए एक संरचित दृष्टिकोण आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा। नीचे आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक संपूर्ण वित्तीय योजना दी गई है।

1. आपातकालीन निधि
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को एक अलग खाते में रखें।
चूंकि आपके मासिक खर्च (भारत + विदेश) लगभग 60,000 रुपये हैं, इसलिए लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में 5-7 लाख रुपये रखें।
यह आपको अप्रत्याशित नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से बचाएगा।
2. स्वास्थ्य बीमा
चूंकि आपके और आपके परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए कवरेज प्राप्त करना महत्वपूर्ण है।
10-20 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना चुनें।
अगर आपके माता-पिता आप पर निर्भर हैं, तो उनके लिए एक अलग पॉलिसी चुनें।
एक अच्छी बीमा पॉलिसी आपकी बचत को प्रभावित करने वाले मेडिकल खर्चों के जोखिम को कम करेगी।
3. बच्चों की शिक्षा और विवाह
बेटे 1 (आयु: 3) और बेटे 2 (आयु: 6 महीने) के लिए
भारत और विदेश में उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है।
15 साल बाद उच्च शिक्षा के लिए आपको प्रति बच्चे कम से कम 50-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
25 साल बाद विवाह के खर्चों के लिए प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
निवेश योजना:
इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश करें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के बीच विभाजित करें।
मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए हर साल 10% निवेश बढ़ाएँ।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
4. भविष्य की संपत्ति खरीद (हर 5 साल में)
हर 5 साल में एक संपत्ति खरीदने के लिए संरचित बचत की आवश्यकता होती है।
आपको अगली संपत्ति के लिए 5 साल में कम से कम 50-80 लाख रुपये जमा करने चाहिए।
निवेश योजना:
डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में प्रति माह 40,000 रुपये अलग रखें।
अल्पावधि (5 वर्ष) के लिए, 60% डेट फंड में और 40% इक्विटी फंड में निवेश करें।
इससे पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित होती है और साथ ही वृद्धि भी होती है।
5. भविष्य की निष्क्रिय आय का निर्माण (75,000 रुपये से 1 लाख रुपये प्रति माह)
1 लाख रुपये प्रति माह उत्पन्न करने के लिए, आपको 2-3 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता है।
चूंकि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, इसलिए वृद्धि और आय-आधारित निवेश का मिश्रण आवश्यक है।
निवेश योजना:

लाभांश विकल्पों वाले म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये आवंटित करें।
स्थिर रिटर्न के लिए उच्च गुणवत्ता वाले डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करें।
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, निवेश बढ़ाएं।
6. सेवानिवृत्ति योजना
आपने जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनाई है, लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता महत्वपूर्ण है।
55-60 साल तक आराम से रिटायर होने के लिए आपको 5-7 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
निवेश योजना:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करें।
अपनी आय बढ़ने पर SIP राशि बढ़ाएँ।
बाद में, रिटायरमेंट आय के लिए सीनियर सिटीजन स्कीम और एन्युइटी जैसे सुरक्षित विकल्पों में निवेश करें।
7. कार खरीदना (जल्द ही सेकेंड हैंड कार)
अगर अगले 6-12 महीनों में खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो राशि को फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में रखें।
10 लाख रुपये की कार के लिए, अगले 10 महीनों के लिए हर महीने 1 लाख रुपये अलग रखें।
कार लोन से बचें क्योंकि आपके पास बचत की अच्छी संभावना है।
8. जीवन बीमा सुरक्षा
अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो तुरंत 2-3 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित है।
9. शुरुआती लोगों के लिए निवेश रणनीति
चूंकि आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में नए हैं, इसलिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP निवेश शुरू करें।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
सबसे अच्छे फंड का चयन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।
10. निवेश की समीक्षा और निगरानी
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें। आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ाएँ। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और आपके पास दीर्घकालिक संपत्ति बनाने की क्षमता है। म्यूचुअल फंड में एक संरचित निवेश योजना आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगी। स्वास्थ्य और जीवन बीमा के साथ अपने परिवार की तुरंत सुरक्षा करें। स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और लगातार निवेश करें। अनावश्यक ऋण से बचें और संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। बेहतर वित्तीय सुरक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

मेरी पत्नी और मैं लगभग 34 साल के हैं। हम दोनों आईटी में काम करते हैं और हर महीने लगभग 2.60 लाख कमाते हैं। हमारे 2 बच्चे (लड़के) हैं, एक दूसरी कक्षा में पढ़ रहा है और दूसरा 6 महीने का है। नीचे हमारे व्यय और बचत हैं: टर्म इंश्योरेंस- 6 साल के लिए 57k प्रति वर्ष जीवन बीमा - 6 साल के लिए 18k प्रति वर्ष खुद का घर (51l पर एक स्वतंत्र घर खरीदा, अब इसकी लागत - 1 करोड़ है) -15l अगले 3 वर्षों के लिए गृह ऋण -47k p.m बड़े लड़के के लिए स्कूल और परिवहन शुल्क -1.10l प्रति वर्ष छोटे लड़के के लिए डे केयर भेजने की योजना -20k p.m मासिक खर्च -45k p.m 40l पर 3 प्लॉट खरीदे (भविष्य की किसी भी जरूरत के लिए 2 से 5 साल पहले) अब लागत 50l हमारा पीएफ बैलेंस- अब तक लगभग 23l स्टॉक- 7l (1 वर्ष में लगभग 5l का निवेश किया, 2l पर लाभ) सोने के आभूषण -220 ग्राम हाथ में नकदी 30l 10 साल (ये मोटे आंकड़े हैं क्योंकि हम आईटी में काम कर रहे हैं)। मुख्य बातों का पालन करने पर सलाह की आवश्यकता है और साथ ही कृपया अन्य चीजों पर सुझाव दें, हम उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए कैसे बचत और निवेश कर सकते हैं ताकि हम अपने भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित कर सकें: 1. 2 लड़कों के लिए स्कूली शिक्षा और उच्च अध्ययन (बच्चों के लिए लघु और दीर्घकालिक शिक्षा योजना। आपातकाल में जरूरत के आधार पर निकासी और भुगतान के साथ, कृपया सुझाव दें कि कौन सी योजना/योजना इसके लिए उपयुक्त है)। 2. सेवानिवृत्ति योजना (हम कैसे योजना बना सकते हैं, यहां पीएफ राशि का उपयोग करने के बारे में सोच रहे हैं, कोई अन्य चीजें भी सुझाएं)। 3. आपातकालीन निधि निर्माण योजना (जहां हम निवेश कर सकते हैं और यदि तुरंत आवश्यकता हो तो निकाल सकते हैं)। 4. सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा चूंकि हमारे पास COH 30L है, क्या स्वतंत्र घर लेना उचित है g+1 -1.4cr (1.1 हाउस लोन के साथ हम भविष्य में हम दोनों के लिए कर लाभ दिखा सकते हैं, 25k p.m किराया आय, इस तरह से सोचना कि यह बच्चों की पढ़ाई के लिए उपयोगी है, बाद में यह सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन के रूप में मदद कर सकता है। साथ ही भविष्य में जमीन की कीमतें भी बढ़ सकती हैं।) या उच्च रिटर्न पाने के लिए कहीं और निवेश करें और अपनी जरूरतों के आधार पर समय-समय पर निकासी करें। कृपया ऊपर दिए गए 4 बिंदुओं और COH 30L के निवेश पर अपने बहुमूल्य सुझाव प्रदान करें जो हमें उच्च रिटर्न देता है। यह हमें अपने भविष्य के लिए चीजों को बेहतर तरीके से व्यवस्थित करने में मदद करता है। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आप और आपकी पत्नी, दोनों की उम्र 34 वर्ष है, एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, दोनों आईटी सेक्टर में 1.30 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके दो छोटे बच्चे हैं, एक दूसरी कक्षा में और दूसरा सिर्फ़ 6 महीने का है। आपके परिवार की वित्तीय स्थिति में विभिन्न संपत्तियाँ और देनदारियाँ शामिल हैं, जिनमें रियल एस्टेट, स्टॉक, सोना और बीमा पॉलिसियाँ शामिल हैं। आपने अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं, लेकिन कुछ रणनीतिक मार्गदर्शन के साथ, आप अपनी वित्तीय योजना को और बेहतर बना सकते हैं।

वित्तीय विश्लेषण
आय और व्यय
मासिक आय: 2.60 लाख रुपये (संयुक्त)
मासिक व्यय: 45,000 रुपये
होम लोन EMI: 47,000 रुपये
डेकेयर फीस: 20,000 रुपये
स्कूल फीस: 1.10 लाख रुपये सालाना (लगभग 9,167 रुपये मासिक)
संपत्तियाँ
टर्म इंश्योरेंस: 1.10 लाख रुपये सालाना (लगभग 9,167 रुपये मासिक) 57,000 प्रति वर्ष
जीवन बीमा: 18,000 रुपये प्रति वर्ष
घर का मूल्य: 1 करोड़ रुपये (वर्तमान)
प्लॉट का मूल्य: 50 लाख रुपये
पीएफ बैलेंस: 23 लाख रुपये
स्टॉक: 7 लाख रुपये (लाभ 2 लाख रुपये)
सोना: 220 ग्राम
नकदी: 30 लाख रुपये
देनदारियां
होम लोन बैलेंस: 15 लाख रुपये (3 साल शेष)
मुख्य वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
सेवानिवृत्ति योजना
आपातकालीन निधि निर्माण
सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा बीमा
विस्तृत वित्तीय योजना
बच्चों की शिक्षा
अल्पकालिक शिक्षा योजना
आपके बड़े बेटे की स्कूल फीस और आपके छोटे बेटे के लिए आने वाले डेकेयर खर्चों के लिए एक समर्पित फंड की आवश्यकता होती है। आप इस उद्देश्य के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या सावधि जमा का उपयोग कर सकते हैं। ये कम जोखिम वाले विकल्प हैं जो यह सुनिश्चित करते हैं कि जब ज़रूरत हो, बिना किसी उतार-चढ़ाव के पैसा उपलब्ध हो।

डेब्ट फंड: ये म्यूचुअल फंड हैं जो बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं। ये कम जोखिम बनाए रखते हुए बचत खातों और फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट: ये ज़्यादा सुरक्षित होते हैं लेकिन आम तौर पर डेब्ट फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। ये बहुत कम अवधि की ज़रूरतों के लिए अच्छे होते हैं।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना

उच्च शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना उचित है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं, जिससे ये 10-15 साल दूर के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो जाते हैं। इन फंड में सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करने से निवेश की लागत को औसत करने और समय के साथ चक्रवृद्धि में मदद मिल सकती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं। जबकि वे जोखिम भरे होते हैं, वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करते हैं।

SIP: एक सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह खरीद लागत को औसत करने और चक्रवृद्धि की शक्ति का दोहन करने में मदद करता है।

अनुशंसित रणनीति

अल्पकालिक: तत्काल स्कूली शिक्षा की जरूरतों के लिए डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करें।

दीर्घकालिक: उच्च शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

सेवानिवृत्ति योजना

PF का बुद्धिमानी से उपयोग करें

आपका प्रोविडेंट फंड (PF) बैलेंस एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। अपने PF में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका है। कंपाउंडिंग की शक्ति आपके रिटायर होने तक इस राशि को काफी हद तक बढ़ाने में मदद करेगी।

विविध निवेश पोर्टफोलियो

PF के अलावा, बेहतर विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें। ये फंड पारंपरिक बचत योजनाओं की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। कुछ संतुलित या हाइब्रिड फंड जोड़ने से विकास के लक्ष्य को प्राप्त करते हुए जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस गणना

अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आयु, जीवनशैली और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इसका उपयोग मासिक निवेश लक्ष्य निर्धारित करने के लिए करें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और अपने SIP की राशि को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

संतुलित/हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं लेकिन डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने निवेश का आकलन करें और प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

अनुशंसित रणनीति

EPF/PPF: अपने कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में योगदान जारी रखें और अतिरिक्त कर-बचत लाभों के लिए सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) खोलने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड: SIP के ज़रिए इक्विटी और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन निधि निर्माण

आपातकालीन निधि का महत्व

चिकित्सा आपात स्थिति, नौकरी छूटना या घर की तत्काल मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए आपातकालीन निधि आवश्यक है। 6-12 महीने के खर्चों को बचाने का लक्ष्य रखें।

निवेश विकल्प

अपने आपातकालीन निधि को लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखें। ये विकल्प आसान पहुँच और उचित रिटर्न प्रदान करते हैं।

निर्माण के चरण

हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखकर शुरुआत करें। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इस हस्तांतरण को स्वचालित करें। इस फंड को बनाने के लिए अपने पास मौजूद नकदी (30 लाख रुपये) का एक हिस्सा इस्तेमाल करें।

लिक्विड फंड: ये म्यूचुअल फंड बहुत ही कम अवधि के साधनों में निवेश करते हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न के साथ लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

उच्च-ब्याज बचत खाते: नियमित बचत खातों की तुलना में तत्काल पहुंच और उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं।

अनुशंसित रणनीति

लक्ष्य राशि: लिक्विड और आसानी से सुलभ फंड में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च की बचत करें।

निवेश विकल्प: लिक्विड फंड और उच्च-ब्याज बचत खातों का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा

वर्तमान कवरेज का आकलन करें

आपके पास वर्तमान में आपके नियोक्ताओं से 16 लाख रुपये का कवरेज है। यह अच्छा है, लेकिन व्यापक कवरेज के लिए अतिरिक्त व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद भी सुरक्षित हैं।

दीर्घकालिक स्वास्थ्य बीमा

फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य योजनाओं की तलाश करें जो आपको, आपकी पत्नी और आपके बच्चों को कवर करती हों। आजीवन नवीनीकरण और पर्याप्त बीमा राशि वाली योजना चुनें। साथ ही, अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी बीमा पर विचार करें।

फैमिली फ्लोटर प्लान: ये प्लान एक ही पॉलिसी के तहत परिवार के सभी सदस्यों को कवर करते हैं। सुनिश्चित करें कि यह सभी सदस्यों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है। गंभीर बीमारी बीमा: निर्दिष्ट गंभीर बीमारियों का निदान होने पर एकमुश्त भुगतान प्रदान करता है। यह नियमित स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाने वाले खर्चों को कवर करने में मदद कर सकता है। अनुशंसित रणनीति व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा: आजीवन नवीनीकरण और उच्च बीमा राशि के साथ एक पारिवारिक फ्लोटर योजना का विकल्प चुनें। गंभीर बीमारी बीमा: गंभीर बीमारियों के खिलाफ अतिरिक्त कवरेज के लिए इसे जोड़ने पर विचार करें। 30 लाख रुपये नकद निवेश करना रियल एस्टेट निवेश से बचें दूसरा घर खरीदने के बजाय, जो फंड को बांधता है और रखरखाव लागत वहन करता है, ऐसे वित्तीय साधनों में निवेश करें जो तरलता और विकास प्रदान करते हैं। रियल एस्टेट निवेश, संभावित रूप से लाभदायक होते हुए भी, उस लचीलेपन और तरलता की कमी रखता है जिसकी आपको आवश्यकता हो सकती है। निवेश विकल्प इक्विटी म्यूचुअल फंड: दीर्घकालिक विकास के लिए। इन फंडों में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। वे उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं और आवश्यकता पड़ने पर आंशिक रूप से निकाले जा सकते हैं। डेट फंड: स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए। मध्यम अवधि के लक्ष्यों और आंशिक निकासी के लिए अच्छा है।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट के बीच संतुलन। शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम लेकिन डेट फंड की तुलना में अधिक रिटर्न।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें और नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालें। रिटायरमेंट के बाद आय बढ़ाने के लिए उपयोगी।

इक्विटी म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण: ये फंड दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए आदर्श हैं। यहां 30 लाख रुपये का निवेश करने से 10-15 वर्षों में महत्वपूर्ण रिटर्न मिल सकता है।

आंशिक निकासी: आप जरूरत पड़ने पर आंशिक रूप से पैसा निकाल सकते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है।

डेट फंड

स्थिरता और रिटर्न: वे अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं और मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

सुरक्षा: इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर, जो उन्हें रूढ़िवादी निवेशकों के लिए एक सुरक्षित विकल्प बनाता है।

हाइब्रिड फंड

संतुलित विकास: ये फंड सुरक्षा और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो उन्हें मध्यम से दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त बनाता है।

जोखिम शमन: शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम भरा, वे निवेश के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

नियमित आय: म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करें और नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालें।
सेवानिवृत्ति के बाद: SWP नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, जो आपकी सेवानिवृत्ति राशि को पूरक बनाता है।
अनुशंसित रणनीति

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के लिए धन निर्माण के लिए एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करें।
डेट फंड और हाइब्रिड फंड: मध्यम अवधि की स्थिरता और विकास के लिए।
SWP: सेवानिवृत्ति के बाद एक नियमित आय धारा बनाने के लिए।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अच्छी आय और विविध परिसंपत्तियों के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अपने होम लोन को चुकाने और अपने बीमा को बनाए रखने पर ध्यान दें।

अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक आपातकालीन निधि बनाने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने को प्राथमिकता दें। अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश से बचें। इसके बजाय, तरलता और विकास के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का लाभ उठाएं।

ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अपनी रणनीति को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करते हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी स्थिति को बहुत ही स्पष्ट और विचारशील तरीके से साझा किया है। यह मददगार है। 30 वर्ष की आयु में, आपके पास पहले से ही एक अच्छी नींव है। आपके प्रश्न भी बहुत प्रासंगिक हैं। आप बच्चे के खर्च, सेवानिवृत्ति और आपातकालीन निधि के बारे में सोच रहे हैं। ये ऐसी महत्वपूर्ण चीजें हैं जिन पर आपको जल्दी ध्यान देना चाहिए। अब आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी पूरी प्रोफ़ाइल देखें। आय और EMI विश्लेषण संयुक्त आय: 1,25,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त बोनस: 1,00,000 रुपये होम लोन EMI: 53,817 रुपये कार लोन EMI: 16,646 रुपये कुल EMI व्यय: 70,463 रुपये मूल्यांकन: आय का आधे से अधिक हिस्सा लोन EMI में चला जाता है आपके पास लगभग 1,00,000 रुपये बचते हैं। 54,500 हर महीने

इस पैसे से खर्च, बचत और निवेश को संभालना चाहिए

आपकी आय सीमा के लिए ऋण का बोझ बहुत अधिक है

आय बढ़ाना एक अच्छा विचार है, लेकिन इस नौकरी बाजार में यह कठिन है

मासिक व्यय समीक्षा
जीवनयापन व्यय: रु. 25,000 प्रति माह

इसमें किराने का सामान, पालतू जानवरों की देखभाल, क्रेडिट कार्ड और उपयोगिताएँ शामिल हैं

अवलोकन:

आपका मासिक खर्च मामूली और नियंत्रित है

यह आपकी वर्तमान स्थिति में बहुत बढ़िया है

फिर भी, क्रेडिट कार्ड बिलों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखी जानी चाहिए

क्रेडिट कार्ड बकाया को आगे बढ़ाने से बचें

वर्तमान संपत्ति की स्थिति
आइए अपनी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों का आकलन करें:

1. पीपीएफ बैलेंस
रु. पीपीएफ में 11 लाख

यह एक अच्छा दीर्घकालिक कोष है

अंतर्दृष्टि:

यहां सालाना योगदान करना जारी रखें

यह कर-मुक्त है और स्थिर रिटर्न देता है

परिपक्वता तक पूरी तरह से वापस नहीं लिया जा सकता

अल्पकालिक जरूरतों के लिए इस पर निर्भर न रहें

2. सोना और आभूषण
मूल्य: 15 से 20 लाख रुपये

विवाह के दौरान प्राप्त

अंतर्दृष्टि:

भावनात्मक मूल्य अधिक है

लेकिन नियमित लक्ष्यों के लिए इसे गिनने से बचें

सेवानिवृत्ति या शिक्षा निधि के लिए इस पर निर्भर न रहें

इसे पारिवारिक आरक्षित के रूप में रखें

3. स्टॉक पोर्टफोलियो
शेयरों में निवेश किए गए 1.5 लाख रुपये

अंतर्दृष्टि:

सीधे शेयरों को उचित समझ की आवश्यकता होती है

यदि नियमित रूप से ट्रैक नहीं किया जाता है, तो रिटर्न निराश कर सकता है

अस्थिरता समय को प्रभावित कर सकती है

जब तक आप बाजारों का बारीकी से अध्ययन नहीं करते हैं, तब तक अधिक जोड़ने से बचें

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

4. म्यूचुअल फंड
3 लाख रुपये का कोष

मासिक एसआईपी रु. 5,000

अंतर्दृष्टि:

म्यूचुअल फंड से जल्दी शुरुआत करना अच्छा है

इस SIP को बंद न करें

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें

इंडेक्स फंड केवल बाजारों को दर्शाते हैं

वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते

विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

प्रत्यक्ष योजनाएं लागत कम कर सकती हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करती हैं

आपके चरण में, मार्गदर्शन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है

5. सावधि जमा
कॉर्पस: रु. 5 लाख

अंतर्दृष्टि:

इसका आंशिक रूप से आपातकालीन निधि बनाने के लिए उपयोग करें

इसे पूरी तरह से लॉक न करें

कई अल्पकालिक FD में विभाजित करें

कुछ हिस्सा तरल और सुलभ होना चाहिए

परिवार से प्राप्त फ्लैट
मूल्य: रु. 30 से 35 लाख

दूसरे शहर में स्थित

मूल्यांकन:

यह एक उपहार है, बोझ नहीं

इसे बेचने में जल्दबाजी न करें

इसे आपातकालीन निधि न समझें

इसे बाद के लिए रखा जा सकता है, शायद बच्चे या सेवानिवृत्ति के लिए

इसे अभी बेचने से स्थिर रिटर्न नहीं मिलेगा

रियल एस्टेट निवेश के लिए उपयुक्त नहीं है

इसमें पैसा फंस जाता है और इसकी लिक्विडिटी कम होती है

इसके बजाय धन सृजन के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों का उपयोग करें

आपातकालीन निधि सृजन
यह अब आपका सबसे बड़ा अंतर है।

आपको कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए रिजर्व में पैसे रखने होंगे

25,000 रुपये मासिक खर्च + 6 = 1.5 लाख रुपये न्यूनतम

बेहतर लक्ष्य 9 से 12 महीने की ईएमआई और खर्च है

यह लगभग 6 से 7 लाख रुपये है

कार्य योजना:

10 लाख रुपये रखें। एफडी से लिक्विड रिजर्व के रूप में 3 लाख

हर साल बोनस का एक हिस्सा और अधिक जमा करने के लिए इस्तेमाल करें

कुछ पैसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में रखें

इसे अन्य बचत से अलग रखें

कभी भी निवेश या खरीदारी के लिए आपातकालीन फंड का इस्तेमाल न करें

ऋण प्रबंधन दृष्टिकोण
आपके पास घर और कार दोनों के ऋण हैं। ये भारी ईएमआई हैं।

कार ऋण
8 लाख रुपये का बैलेंस

ईएमआई: 16,646 रुपये

ब्याज: 9%

सुझाव:

इसे जल्दी बंद करने का प्रयास करें

यह एक मूल्यह्रास संपत्ति है

जब आपको अच्छी नौकरी या बोनस मिल जाए, तो इस ऋण का समय से पहले भुगतान करें

इस ईएमआई को कम करने से आपका मासिक दबाव कम हो जाएगा

गृह ऋण
65 लाख रुपये का बैलेंस

ईएमआई: 15,000 रुपये 53,817

ब्याज: 8.3%

सुझाव:

यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है

इसे बंद करने में जल्दबाजी न करें

यदि आपको वेतन वृद्धि या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो केवल तभी आंशिक भुगतान करें जब अन्य लक्ष्य सही दिशा में हों

इस ऋण से मिलने वाले कर लाभों को ध्यान में रखें

भविष्य के बच्चे की योजना
आप अपने बच्चे के लिए आगे की सोच रहे हैं। यह अच्छी बात है।

चरण-दर-चरण योजना:

अपेक्षित लागतों की सूची बनाएँ: अस्पताल, शिशु की देखभाल, स्कूली शिक्षा

बच्चे की योजना बनाने के लिए एक अलग SIP शुरू करें

2,000 रुपये से 1,000 रुपये तक के निवेश से शुरुआत करें। अभी 3,000 मासिक

आय बढ़ने के बाद इसे बढ़ाएँ

बच्चे के पैसे को अपने रिटायरमेंट के पैसे के साथ न मिलाएँ

सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

बच्चे की लागत के लिए PPF या FD को भुनाएँ नहीं

इसके बजाय बोनस या किसी परिपक्व FD का उपयोग करें

दीर्घकालिक शिक्षा के लिए भी योजना बनाएँ

रिटायरमेंट प्रोविजनिंग
चूँकि आप दोनों निजी नौकरी में हैं, इसलिए कोई पेंशन नहीं है।

NPS: आप सालाना 50,000 रुपये का योगदान करते हैं

PPF: पहले से ही 11 लाख रुपये का कोष

कार्य योजना:

दोनों निवेश जारी रखें

रिटायरमेंट के लिए धीरे-धीरे और SIP जोड़ें

रिटायरमेंट के लिए आपके वार्षिक खर्च का 20-25 गुना चाहिए

आपको 10 लाख रुपये की ज़रूरत है। 2–3 करोड़ न्यूनतम

एनपीएस रिटायरमेंट तक लॉक रहता है लेकिन स्थिर रिटर्न देता है

पीपीएफ टैक्स-फ्री और सुरक्षित है

म्यूचुअल फंड ग्रोथ देते हैं

तीनों को एक साथ बनाएं

बोनस यूटिलाइजेशन प्लान
आपका 1 लाख रुपये का सालाना बोनस उपयोगी है।

इसका इस्तेमाल इस तरह प्लान करें:

25,000 रुपये इमरजेंसी फंड में

25,000 रुपये डेट प्रीपेमेंट के लिए (कार लोन से शुरू करें)

25,000 रुपये म्यूचुअल फंड एसआईपी (बच्चे या रिटायरमेंट) में

25,000 रुपये अल्पकालिक जरूरतों के लिए FD में 25,000 रखें

व्यय प्रबंधन सुझाव
अपने खर्चों को आय के 20-25% के आसपास रखें

आप पहले से ही ऐसा कर रहे हैं

यह बहुत बढ़िया अनुशासन है

नए लोन या EMI पर गैजेट खरीदने से बचें

आय बढ़ने पर जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें

बीमा या यात्रा जैसे सालाना खर्चों की योजना बनाएँ

क्रेडिट कार्ड बिल को बड़ा न होने दें

बीमा सुरक्षा समीक्षा
हालांकि इसका उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन आपको यह करना चाहिए:

कम से कम 15-20 गुना वार्षिक आय का टर्म इंश्योरेंस लें

आप में से प्रत्येक के लिए न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का कवर

आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम है

LIC या ULIP-प्रकार की योजनाओं से बचें

केवल शुद्ध टर्म कवर लें

नियोक्ता बीमा से परे स्वास्थ्य कवर भी लें

रु. 5-10 लाख फ्लोटर पॉलिसी की जरूरत है

कॉर्पोरेट हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें

क्या न करें
सोने या आभूषणों में अधिक निवेश न करें

इससे आय नहीं होती

इसे केवल पारिवारिक रिजर्व के रूप में रखें

यदि आप नियमित रूप से ट्रैक नहीं कर सकते हैं तो डायरेक्ट स्टॉक में निवेश न करें

इंडेक्स फंड में निवेश न करें

इंडेक्स फंड केवल बाजारों का अनुसरण करते हैं

वे उनसे आगे नहीं निकल पाते

CFP समर्थन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान न चुनें

डायरेक्ट प्लान कोई सलाह या फंड समीक्षा नहीं देते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक मूल्य देते हैं

निवेश संरचना सुझाव
वर्तमान और भविष्य के लक्ष्यों के लिए:

आपातकालीन निधि: FD + लिक्विड फंड में 3 से 6 लाख

कार लोन प्रीपेमेंट: बोनस + किसी भी अधिशेष का उपयोग करें

बच्चे की योजना: सक्रिय फंड में SIP, अभी शुरू करें

सेवानिवृत्ति: PPF + NPS + लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड में अतिरिक्त SIP

बीमा: टर्म + स्वास्थ्य आप दोनों के लिए

इनसे बचें: प्रॉपर्टी निवेश, डायरेक्ट स्टॉक, ULIP, एंडोमेंट, एन्युइटी

अंत में
आप युवा हैं और आपके पास समय है।
आपके पास पहले से ही कुछ ठोस बचत है।
आपकी जीवनशैली भी मध्यम है।
यह वित्तीय नियोजन में एक ताकत है।
अब आपको कदम-दर-कदम निर्माण करने की आवश्यकता है।

सबसे पहले अपनी आय और स्वास्थ्य की रक्षा करें

6-9 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ

बच्चे और रिटायरमेंट के लिए धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

कम रिटर्न और उच्च लागत वाले उत्पादों से बचें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें

वित्तीय परिसंपत्तियों पर अधिक ध्यान दें

अपने भविष्य की योजना रियल एस्टेट के आधार पर न बनाएँ

यदि आप अनुशासित और केंद्रित रहते हैं, तो आपका भविष्य सुरक्षित रहेगा।
अपनी वर्तमान ताकत का उपयोग करें।
विकर्षणों और अल्पकालिक खर्च करने की इच्छाओं से बचें।
पैसे के फैसलों से भावनाओं को दूर रखें।
सावधानीपूर्वक योजना बनाकर और लगातार काम करके अपने लक्ष्य हासिल किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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