मैंने और भाई ने ऋण पर एक घर खरीदा, हम दोनों संपत्ति के मालिक हैं और गृह ऋण का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं, मैं सिर्फ यह जानना चाहता था कि क्या मुझे जल्दी भुगतान करना चाहिए या उस अतिरिक्त राशि को किसी योजना में निवेश करना चाहिए।

Ans: यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और निवेश प्रोफ़ाइल पर निर्भर करता है। अगर आपके पास हासिल करने के लिए कई लक्ष्य हैं, तो निवेश करना समझदारी होगी.. लेकिन अगर आप रिटायरमेंट के करीब हैं और आपके सभी लक्ष्य पूरे हो चुके हैं, तो लोन का समय से पहले भुगतान कर दें। इसके अलावा, अगर कम ब्याज दरें उपलब्ध हैं, तो लोन पुनर्वित्त भी एक अच्छा विकल्प है।

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सोच रहे हैं और अपने होम लोन और निवेश के बारे में सोच-समझकर निर्णय ले रहे हैं। आइए आपके विकल्पों पर नज़र डालें: अपने होम लोन पर आंशिक पूर्व भुगतान करना या इक्विटी और म्यूचुअल फंड (MF) में निवेश करना।

अपनी मौजूदा स्थिति को समझना
आपके पास 15 साल की अवधि के लिए 49 लाख रुपये का होम लोन है। आपने एक साल पूरा कर लिया है और आपकी EMI 48,300 रुपये है। आपके पास अभी 2 लाख रुपये उपलब्ध हैं और आप हर महीने 30,000 रुपये अतिरिक्त बचा सकते हैं।

विकल्प 1: होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान
आंशिक पूर्व भुगतान के लाभ
1. ब्याज का बोझ कम करना

अपने होम लोन पर आंशिक पूर्व भुगतान करने से लोन अवधि के दौरान चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में काफ़ी कमी आ सकती है।

2. लोन अवधि को छोटा करना

पूर्व भुगतान EMI की संख्या को भी कम कर सकता है, जिससे आपको जल्दी कर्ज मुक्त होने में मदद मिलती है।

3. वित्तीय सुरक्षा

ऋण से मुक्त होने से वित्तीय सुरक्षा की भावना मिलती है और मासिक दायित्व कम हो जाते हैं।

4. बेहतर क्रेडिट स्कोर

अपने ऋण का तेजी से भुगतान करने से आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो सकता है, जिससे भविष्य में ऋण प्राप्त करना आसान हो जाता है।

आंशिक पूर्व भुगतान के नुकसान
1. अवसर लागत

ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए अपने धन का उपयोग करके, आप निवेश से संभावित उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

2. तरलता की कमी

पूर्व भुगतान के लिए अपने अतिरिक्त धन का उपयोग करने से आपकी तरलता कम हो जाती है, जो आपात स्थिति में चिंता का विषय हो सकता है।

3. कर लाभ में कमी

गृह ऋण ब्याज भुगतान धारा 24 के तहत कर लाभ प्रदान करता है। ऋण का पूर्व भुगतान करने से ये लाभ कम हो जाते हैं।

विकल्प 2: इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश करना
इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश करने के फायदे
1. उच्च रिटर्न की संभावना

इक्विटी और म्यूचुअल फंड में गृह ऋण पूर्व भुगतान पर बचाए गए ब्याज की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करने की क्षमता होती है।

2. चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति

म्यूचुअल फंड में निवेश, खास तौर पर SIP के ज़रिए, आपको लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति से लाभ उठाने की अनुमति देता है।

3. विविधीकरण

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करने से आपके पोर्टफोलियो में विविधता आती है, जोखिम फैलता है और संभावित रूप से रिटर्न बढ़ता है।

4. कर लाभ

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करने से धारा 80C के तहत कर लाभ मिल सकता है।

इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश के नुकसान

1. बाजार जोखिम

इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिम के अधीन हैं, जिससे संभावित नुकसान हो सकता है।

2. कोई गारंटीकृत रिटर्न नहीं

ऋण पूर्व भुगतान पर बचाए गए ब्याज के विपरीत, इक्विटी और म्यूचुअल फंड से रिटर्न की गारंटी नहीं है।

3. भावनात्मक कारक

बाजार में उतार-चढ़ाव भावनात्मक तनाव पैदा कर सकता है, जिससे आवेगपूर्ण निर्णय लिए जा सकते हैं।

4. लाभ पर कर

1 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी निवेश पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ 10% पर कर योग्य है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए। इन पहलुओं पर विचार करें:

जोखिम सहनशीलता
यदि आपकी जोखिम सहनशीलता कम है, तो ऋण का पूर्व भुगतान करना बेहतर विकल्प हो सकता है।

निवेश क्षितिज
यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर सकते हैं, तो इक्विटी और म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

वित्तीय सुरक्षा
यदि आप वित्तीय सुरक्षा और ऋण-मुक्त होने को प्राथमिकता देते हैं, तो ऋण का पूर्व भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।

भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें
अपनी भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों, जैसे कि आपात स्थिति, शिक्षा या सेवानिवृत्ति योजना पर विचार करें।

दोनों रणनीतियों का संयोजन
आपको केवल एक विकल्प चुनने की ज़रूरत नहीं है। एक संतुलित दृष्टिकोण अच्छा काम कर सकता है।

आंशिक पूर्व भुगतान और निवेश
ऋण का कुछ हिस्सा पूर्व भुगतान करें
ऋण के बोझ को कम करने के लिए अपने अतिरिक्त धन का एक हिस्सा पूर्व भुगतान के लिए उपयोग करें।

बाकी का निवेश करें
संभावित उच्च रिटर्न के लिए शेष राशि को इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड: एक नज़दीकी नज़र
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड

ये फंड विभिन्न कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, मध्यम से उच्च जोखिम के साथ उच्च रिटर्न देते हैं। वे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड

ये फंड निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। वे अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

3. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों साधनों में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे संतुलित जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति
कंपाउंडिंग की शक्ति म्यूचुअल फंड के साथ सबसे अच्छी तरह से काम करती है। अर्जित ब्याज को फिर से निवेश किया जाता है, जिससे समय के साथ तेजी से वृद्धि होती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप होना चाहिए। यहाँ दोनों विकल्पों का सारांश दिया गया है:

पूर्व भुगतान के लाभ:

ब्याज का बोझ कम करता है।
ऋण अवधि को छोटा करता है।
वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
क्रेडिट स्कोर में सुधार करता है।
पूर्वभुगतान के नुकसान:

अवसर लागत।
तरलता की कमी।
कम कर लाभ।
निवेश के लाभ:

उच्च रिटर्न की संभावना।
चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति।
विविधीकरण।
कर लाभ।
निवेश के नुकसान:

बाजार जोखिम।
कोई गारंटीकृत रिटर्न नहीं।
भावनात्मक कारक।
लाभ पर कर।
संतुलित दृष्टिकोण:

आंशिक पूर्वभुगतान और निवेश।
ऋण का कुछ हिस्सा पूर्वभुगतान करें।
शेष राशि को इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करके, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 35 वर्ष
व्यवसाय: आईटी पेशेवर
वार्षिक आय: 10 लाख रुपये
परिवार: पत्नी, गृहिणी और 4 साल का बेटा
गृह ऋण: 25 लाख रुपये
भविष्य निधि: 3 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड निवेश: 10 लाख रुपये (पिता से विरासत में मिला)
यूलिप: 4-5 लाख रुपये (पिता से विरासत में मिला)

लक्ष्य
गृह ऋण का पूर्व भुगतान
भविष्य का निवेश
दूसरा घर खरीदना
अपनी स्थिति का आकलन
गृह ऋण का पूर्व भुगतान

अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान ब्याज के बोझ को कम कर सकता है।
हालांकि, निवेश तोड़ना हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।
वर्तमान निवेश से मिलने वाले रिटर्न के मुकाबले गृह ऋण पर ब्याज की तुलना करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश

म्यूचुअल फंड आम तौर पर लंबी अवधि में बैंक से ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
इसके रिडेम्प्शन पर कैपिटल गेन्स टैक्स लग सकता है।
ऐसे फंड के प्रदर्शन और क्षमता की जाँच करें।

यूलिप

यूलिप में बीमा और निवेश दोनों का मिश्रण होता है।

देखें कि सरेंडर करने पर कोई शुल्क लगता है या नहीं।

वर्तमान मूल्य और अपेक्षित रिटर्न देखें।

सिफारिशें

होम लोन ब्याज देखें

अपने होम लोन ब्याज की तुलना म्यूचुअल फंड/यूलिप पर मिलने वाले रिटर्न से करें।

अगर लोन ब्याज ऊपर बताए गए किसी भी रिटर्न से कहीं ज़्यादा है, तो आंशिक प्रीपेमेंट की सलाह दी जाती है।

निवेश को बरकरार रखें

अगर म्यूचुअल फंड और यूलिप अच्छा रिटर्न देते हैं, तो उन्हें बदलने की ज़रूरत नहीं है।

अन्य आय स्रोतों से लोन का प्रीपेमेंट करें।

इमरजेंसी फंड बनाएँ

इमरजेंसी फंड में 6 महीने के खर्च के लिए पैसे होने चाहिए।

यह फंड अप्रत्याशित परिस्थितियों में आपकी वित्तीय सुरक्षा का ख्याल रखेगा।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ

आप अपने एसआईपी शुरू करने या बढ़ाने के बारे में सोच सकते हैं।

डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश से संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

यूलिप की समीक्षा करें

यूलिप में ज़्यादा शुल्क लग सकते हैं।

अगर रिटर्न कम है, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के बारे में सोचें।

रिटायरमेंट के लिए एनपीएस

कर लाभ और रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एनपीएस में अधिकतम योगदान करें। भविष्य में घर खरीदना

भविष्य में घर खरीदने के लिए एक अलग फंड बनाएँ।

सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए आवर्ती जमा या अल्पकालिक ऋण फंड में निवेश करें। शैक्षिक योजना

अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश बनाएँ।

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार के लिए कदम मासिक बजट

अपने मासिक खर्चों और बचत पर नज़र रखें।

सुनिश्चित करें कि अधिशेष धन का निवेश समझदारी से किया गया है। बीमा कवरेज

जीवन और स्वास्थ्य बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें।

परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें। नियमित समीक्षा

अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

अंत में
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण और मजबूत है। इन चरणों का पालन करके और उन पर टिके रहकर, आप आसानी से वित्तीय लक्ष्य हासिल कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in