प्रिय मैं 47 वर्ष की आयु में लगभग 1.2 लाख मासिक वार्षिक ब्याज प्राप्त करना चाहता हूँ, मेरे पास 1.2 करोड़, 50 लाख पीएफ, 16 लाख पीपीएफ, 16 लाख एनपीएस, 8 लाख एसएसए, 12 लाख इक्विटी, 4 लाख म्यूचुअल फंड, 12 लाख होम लोन है। सुझाव दें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए

Ans: आप 47 वर्ष के हैं और वर्तमान में आपके पास निम्नलिखित घटकों वाला एक समग्र पोर्टफोलियो है:

निवेश के लिए 1.2 करोड़ रुपये उपलब्ध हैं

प्रोविडेंट फंड (PF) में 50 लाख रुपये

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 16 लाख रुपये

नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) में 16 लाख रुपये

सुकन्या समृद्धि खाते (SSA) में 8 लाख रुपये

इक्विटी में 12 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये

होम लोन डेट में 12 लाख रुपये

आपका लक्ष्य मासिक ब्याज या रिटर्न के रूप में 1.2 लाख रुपये उत्पन्न करना है। हम डेट और इक्विटी निवेश के संयोजन का उपयोग करके इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए एक रणनीतिक योजना बना सकते हैं।

अपने मासिक आय लक्ष्य का विश्लेषण

मासिक रिटर्न में 1.2 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको प्रति वर्ष 14.4 लाख रुपये कमाने की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए, रूढ़िवादी और विकास-उन्मुख निवेशों का संयोजन आवश्यक होगा। आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

ऋण और निश्चित आय निवेश
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

आपके PPF में पहले से ही 16 लाख रुपये हैं। इस कर-बचत और सुरक्षित विकल्प में निवेश जारी रखें। PPF स्थिर, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। आप अपने PPF खाते की परिपक्वता के बाद भी इसे बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं ताकि इसकी सुरक्षा का लाभ मिलता रहे।

प्रोविडेंट फंड (PF)

आपके प्रोविडेंट फंड में 50 लाख रुपये स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करेंगे। यह राशि EPF दर पर बढ़ती रह सकती है, और आप आपातकालीन उपयोग के लिए या अपने होम लोन का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद आंशिक रूप से निकाल भी सकते हैं।

वर्तमान आय के बजाय दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए इस फंड का उपयोग करने पर विचार करें।

सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)

चूँकि यह खाता आपकी बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए है, इसलिए इसे इसके उद्देश्य के लिए अछूता छोड़ देना चाहिए। हालाँकि, यह एक सुरक्षित साधन है जो स्थिर दर से बढ़ता रहेगा। आप ज़रूरत पड़ने पर निकासी की योजना बना सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड

जबकि आप म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये रखते हैं, आप अपने 1.2 करोड़ रुपये का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। ये फंड फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर रिटर्न देते हैं और तीन साल से ज़्यादा समय तक रखने पर ज़्यादा टैक्स-एफ़िशिएंट होते हैं। डेट फंड लिक्विडिटी भी देते हैं और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर फंड के बीच स्विच करने की क्षमता भी देते हैं।

कर निहितार्थों के कारण डेट म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करने से बचें। इंडेक्सेशन से फ़ायदा उठाने के लिए तीन साल से ज़्यादा समय तक निवेश बनाए रखकर लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ पर ध्यान दें।

होम लोन

आपका 12 लाख रुपये का होम लोन आपके प्रोविडेंट फंड या 1.2 करोड़ रुपये के एक हिस्से का इस्तेमाल करके चुकाया जा सकता है। अपने होम लोन को जल्दी चुकाने से आप ब्याज़ चुकाने से बच जाएँगे और इस खाली पड़े कैश फ़्लो को ज़्यादा रिटर्न के लिए फिर से निवेश किया जा सकता है।

विकास-उन्मुख निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड

आपके पास पहले से ही इक्विटी में 12 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके 1.2 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा होना चाहिए।

ये फंड लंबे समय में संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त हैं, क्योंकि इनके ऐतिहासिक रिटर्न बहुत ज़्यादा हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने वाला एक आक्रामक पोर्टफोलियो आपको समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद करेगा।

उच्च वृद्धि के लिए कम से कम 60% इक्विटी निवेश का लक्ष्य रखें, जबकि स्थिरता के लिए 40% को डेट और फिक्स्ड इनकम में आवंटित किया जा सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

आप अपने 1.2 करोड़ रुपये का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं और नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग कर सकते हैं। SWP आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि शेष कोष बढ़ता रहता है। यह आय प्राप्त करने का एक कर-कुशल तरीका हो सकता है।

बेहतर प्रदर्शन और विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। ये फंड आपको प्रत्यक्ष निवेश की तुलना में बाजार की अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेंगे।

संतुलित लाभ फंड

संतुलित लाभ फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं। इस प्रकार का फंड अस्थिर अवधि के दौरान स्थिरता प्रदान करता है जबकि आपको इक्विटी वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देता है।

आप अपनी 1.2 करोड़ रुपये की राशि का 20-30% ऐसे फंड में लगा सकते हैं, ताकि पूंजी में वृद्धि के साथ-साथ आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित हो सके।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस)

एनपीएस इक्विटी और ऋण निवेश का एक बेहतरीन संयोजन प्रदान करता है। एनपीएस में आपके मौजूदा 16 लाख रुपये को और बढ़ने के लिए छोड़ा जा सकता है। सेवानिवृत्ति के बाद, यह राशि आपको वार्षिक आय प्रदान करेगी।

आप अपने पेंशन कोष को बढ़ाने के लिए अपने एनपीएस खाते में अतिरिक्त स्वैच्छिक योगदान भी कर सकते हैं। हालांकि, परिपक्वता पर एनपीएस निकासी आंशिक रूप से कर योग्य है, इसलिए तदनुसार योजना बनाएं।

होम लोन का भुगतान
अपनी देनदारियों को कम करने के लिए 12 लाख रुपये के होम लोन का भुगतान किया जाना चाहिए। जितनी जल्दी आप इसे चुकाएंगे, उतना ही अधिक नकदी प्रवाह मुक्त होगा। इससे आप उस राशि को बेहतर-उपज वाली संपत्तियों में फिर से निवेश कर सकेंगे।

आप इस ऋण को चुकाने के लिए अपने 1.2 करोड़ रुपये के कोष का हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं या अपने भविष्य निधि से पैसे निकाल सकते हैं। ऋण चुकाने से आपको मानसिक शांति मिलती है और मासिक ईएमआई का बोझ कम होता है।

टैक्स प्लानिंग
इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान

अपने इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करते समय कर के प्रभावों के बारे में सावधान रहें। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। कर को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना तदनुसार बनाएं।

ऋण निधि कराधान

ऋण म्यूचुअल फंड पर LTCG और STCG दोनों के लिए आपकी आय स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। उन्हें तीन साल से अधिक समय तक रखने से आपको इंडेक्सेशन लाभ प्राप्त करने में मदद मिलेगी, जिससे कर का बोझ कम होगा।

NPS कराधान

NPS धारा 80C और 80CCD के तहत कर कटौती की अनुमति देता है। हालाँकि, परिपक्वता पर निकासी आंशिक रूप से कर योग्य है। कर बचत को अधिकतम करने के लिए, वर्षों में अपनी निकासी को अलग-अलग करें।

एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
1.2 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए, आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40%
स्थिर आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड और बॉन्ड में 30%
स्वचालित जोखिम प्रबंधन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 10%
सुरक्षा के लिए PPF, NPS और SSA जैसे सुरक्षित विकल्पों में 20%
यह मिश्रण आपको नियमित आय उत्पन्न करने में मदद करेगा और साथ ही यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी पूंजी बढ़ती रहे।

निगरानी और पुनर्संतुलन
आपके पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन किया जाना चाहिए। जैसे-जैसे बाजार की स्थिति बदलती है, इष्टतम प्रदर्शन बनाए रखने के लिए इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को समायोजित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस प्रक्रिया में मार्गदर्शन करने में मदद कर सकता है।

सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी निवेश बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों को सर्वोत्तम अवसरों का चयन करने की अनुमति देते हैं, जिससे आपको निष्क्रिय इंडेक्स फंड पर बढ़त मिलती है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि को अलग रखना महत्वपूर्ण है। लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में 10-15 लाख रुपये अलग रखने पर विचार करें। यह फंड आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना चिकित्सा आपात स्थिति या अचानक ज़रूरतों जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा।

बीमा कवरेज
जबकि ध्यान आय उत्पन्न करने पर है, अपनी बीमा आवश्यकताओं का आकलन करना न भूलें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने आश्रितों के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है, और चिकित्सा व्यय के लिए स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। बीमा आपके परिवार के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है और आपके निवेश की रक्षा करता है।

अंतिम जानकारी
1.2 करोड़ रुपये और अन्य निवेशों से 1.2 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। विकास को सुरक्षा के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट फंड और पीपीएफ और एनपीएस जैसे सुरक्षित साधनों में निवेश करके, आप एक स्थायी आय स्ट्रीम बना सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। अपने होम लोन को चुकाने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा और मन की शांति मिलेगी। अपनी निकासी की योजना बनाकर और यह सुनिश्चित करके उच्च कराधान से बचें कि आपके पास विविध निवेश मिश्रण है।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने और अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित करने के लिए सही रास्ते पर होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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