मेरी उम्र 60 साल है। मैं हैदराबाद में प्लॉट खरीदने में पैसा लगाना चाहता हूँ। प्लॉट खरीदने में ज़्यादातर पैसा काला धन है। बिक्री के बाद और काले धन के इस्तेमाल के तरीक़ों के बारे में अपनी सलाह दें।
Ans: आप 60 वर्ष के हो गए हैं। यह जोखिम कम करने और मन की शांति सुनिश्चित करने का समय है।
पूँजी को सुरक्षित रखना, तरलता सुनिश्चित करना और कानूनी रूप से सब कुछ साफ़-सुथरा रखना अब प्राथमिकता है।
आइए अब आपकी स्थिति का दीर्घकालिक, 360-डिग्री नियोजन के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।
● बेहिसाब धन से प्लॉट खरीदने पर वर्तमान फोकस
– आप हैदराबाद में एक प्लॉट खरीदना चाहते हैं, जिसमें ज़्यादातर बेहिसाब नकदी हो।
– इससे कई वित्तीय, कानूनी और अनुपालन संबंधी समस्याएँ पैदा होती हैं।
– काले धन से जुड़े लेन-देन पर अब कड़ी निगरानी रखी जाती है।
– ज़्यादातर प्लॉट पंजीकरण के लिए आधार, पैन और भुगतान विवरण की आवश्यकता होती है।
– अधिकारी संपत्ति के मूल्य को आय और कर रिकॉर्ड से जोड़ते हैं।
– बाद में, अगर पूछताछ की जाती है, तो भारी जुर्माना और कानूनी जोखिम हो सकता है।
– यह जोखिम विशेष रूप से संपत्ति के पुनर्विक्रय या उत्तराधिकारियों को हस्तांतरित करते समय बढ़ जाता है।
– रियल एस्टेट के ज़रिए काला धन भुनाना न तो सुरक्षित है और न ही अनुशंसित।
– यह आपकी संपत्ति को औपचारिक व्यवस्था से बाहर भी रखता है।
– 60 साल की उम्र में, यह आपके परिवार के लिए भी दीर्घकालिक जटिलताएँ पैदा करता है।
● इस समय रियल एस्टेट क्यों उपयुक्त नहीं है
– आप 60 साल के हो चुके हैं। अब आपका ध्यान नकदी पर होना चाहिए, न कि ज़मीन में पैसा लगाने पर।
– ज़मीन से नियमित आय नहीं होती।
– यह आसानी से दोबारा बेचने या आपातकालीन उपयोग की सुविधा भी नहीं देती।
– ज़मीन खरीदने या रखने पर कोई कर लाभ नहीं मिलता।
– ज़मीन का मूल्य धीरे-धीरे और अनिश्चित रूप से बढ़ता है। कोई गारंटीशुदा रिटर्न नहीं है।
– रखरखाव, सुरक्षा और अतिक्रमण का जोखिम और भी परेशानी बढ़ा देता है।
– आपकी उम्र में, आपको शांति, नकदी प्रवाह और स्वास्थ्य बीमा की ज़रूरत है—ज़मीन के तनाव की नहीं।
– आपको चिकित्सा, जीवनशैली और परिवार के भरण-पोषण के लिए नियमित रूप से धन की आवश्यकता होगी।
– अचल, अचल संपत्तियों में धन जमा न करें।
● अघोषित धन के उपयोग और नियमितीकरण के बेहतर विकल्प
– नकद या बेहिसाबी धन मानसिक और कानूनी बोझ लाता है।
– आप इसे कानूनी, अनुपालन माध्यमों से धीरे-धीरे नियमित कर सकते हैं।
– रोज़मर्रा के खर्चों के लिए काले धन का उपयोग शुरू करें।
– इसका उपयोग किराने का सामान, यात्रा, उपयोगिताओं, मरम्मत, उपहार जैसे नकद-आधारित खर्चों के लिए करें।
– इससे खर्चों के लिए सफेद आय का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं रहती।
– फिर आप अपने सफेद धन को म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू कर सकते हैं।
– धीरे-धीरे काले धन को कम करें और एक औपचारिक पोर्टफोलियो बनाएँ।
– इस बदलाव में समय लगता है। लेकिन यह मन की शांति देता है।
– शॉर्टकट के ज़रिए काले धन को सफेद में बदलने की कोशिश न करें। ज़्यादातर लोग मुसीबत में फँस जाते हैं।
– संपत्ति खरीदते समय नकद देने या लेने से बचें। यह कानून का उल्लंघन है।
● सफेद धन से एक कानूनी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाएँ
– आपका ध्यान अभी नियमित आय बनाने पर होना चाहिए।
– म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सफेद धन का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आय, विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए सर्वोत्तम हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार के साथ गिरते हैं और कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं देते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं।
– डायरेक्ट प्लान न चुनें। ये कोई सलाह या समीक्षा नहीं देते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं लक्ष्य ट्रैकिंग, वार्षिक समीक्षा और विशेषज्ञ सहायता प्रदान करती हैं।
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एसआईपी या एकमुश्त निवेश शुरू करें।
– कंजर्वेटिव हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड आपकी उम्र के अनुकूल हैं।
– ये मध्यम जोखिम के साथ मासिक आय प्रदान करते हैं।
– मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए आप सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग कर सकते हैं।
– यह भुगतान पेंशन की जगह ले सकता है और जीवनशैली को सहारा दे सकता है।
– ज़मीन के विपरीत, जो बेकार पड़ी रहती है, धन पृष्ठभूमि में भी चुपचाप बढ़ता है।
● एक अलग स्वास्थ्य और आपातकालीन योजना बनाएँ
– 60 वर्ष की आयु में, चिकित्सा लागत कभी भी बढ़ सकती है।
– यदि आपके पास अलग से स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो इसे अभी खरीद लें।
– केवल कंपनी कवर या बचत पर निर्भर न रहें।
– टॉप-अप लाभ वाली स्वास्थ्य योजनाएँ वरिष्ठ नागरिकों के लिए अच्छी तरह से काम करती हैं।
– अभी प्रीमियम ज़्यादा हैं। लेकिन बाद में अस्पताल के बिल बहुत ज़्यादा हो सकते हैं।
– आपातकालीन बफर के लिए लिक्विड फंड या FD में 3 लाख से 5 लाख रुपये तक जमा करें।
– इससे संकट के समय निवेश को अचानक बेचने से बचा जा सकता है।
– आपातकालीन धन और निवेश के बारे में नामांकित व्यक्ति और परिवार को जागरूक रखें।
– यदि कोई संपत्ति नकद या अनौपचारिक नाम पर है, तो उसे औपचारिक स्वामित्व में बदल दें।
– इससे बाद में परिवार के सदस्यों को होने वाली उलझन से बचने में मदद मिलती है।
● अपने उत्तराधिकारियों को आसानी से संपत्ति हस्तांतरित करें
– बेहिसाब ज़मीन या नकदी बच्चों को हस्तांतरित करना मुश्किल होता है।
– कानूनी उत्तराधिकारियों को स्वामित्व का दावा करने या साबित करने में कठिनाई हो सकती है।
– आंशिक रूप से काले धन में रखी गई संपत्ति बाद में कानूनी विवाद पैदा कर सकती है।
– अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में ऐसी जटिलताएँ रखने से बचें।
– म्यूचुअल फंड, पीएफ, स्वास्थ्य बीमा और बचत जैसी साफ-सुथरी, आसानी से हस्तांतरित होने वाली संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड नामांकन की अनुमति देते हैं। हस्तांतरण सरल और कर-कुशल है।
– चीजों को सरल बनाने के लिए अपनी वसीयत भी तैयार करें।
– वसीयत भविष्य में पारिवारिक कलह और अदालती लड़ाइयों से बचाती है।
– वसीयत में सभी म्यूचुअल फंड, पीएफ, नकदी, बैंक और बीमा का उल्लेख करें।
- एक प्रति अपने परिवार और एक विश्वसनीय व्यक्ति के पास रखें।
- काला धन वाली अचल संपत्ति आसानी से वसीयत में नहीं दी जा सकती।
- कानूनी विवाद पारिवारिक संपत्ति में देरी या उसे नष्ट कर सकते हैं।
● ज़मीन में निवेश से भावनात्मक लगाव से बचें
- बहुत से लोग सिर्फ़ शान या भविष्य में बिक्री की उम्मीद के लिए ज़मीन रखते हैं।
- लेकिन ज़मीन आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा नहीं करती।
- इससे आपकी दवा या नाती-पोतों की पढ़ाई का खर्च नहीं चलेगा।
- इसे सिर्फ़ प्रतिष्ठा या इस विश्वास के लिए न रखें कि इसकी क़ीमत बढ़ जाएगी।
- आपकी उम्र में, असली क़ीमत शांति, आराम और नियमित आय से आती है।
- बिना बिकी ज़मीन में 3 करोड़ रुपये रखने से बेहतर है कि म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये हों।
– हो सकता है कि भविष्य में आपके बच्चों को ज़मीन की ज़रूरत ही न पड़े।
– आधुनिक पीढ़ी सरल, तरल संपत्तियों को प्राथमिकता देती है।
– अपनी संपत्ति को साफ़-सुथरा और उपयोगी रखकर उनकी मदद करें।
● अगर फिर भी प्लॉट खरीदने पर ज़ोर दे रहे हैं
– अगर आप फिर भी ज़मीन खरीदना चाहते हैं, तो सिर्फ़ सफ़ेद धन का इस्तेमाल करें।
– पूरी कीमत दर्ज करें। कम या नकद हिस्सा दर्ज न करें।
– आय के स्रोत का प्रमाण और लेन-देन का रिकॉर्ड रखें।
– बेनामी सौदे न करें। हमेशा अपने या अपने उत्तराधिकारी के नाम पर ही ज़मीन खरीदें।
– ज़मीन के घोटालों, अवैध लेआउट और विवादित प्लॉटों से सावधान रहें।
– किसी पंजीकृत वकील से कानूनी जाँच-पड़ताल करवाएँ।
– स्वामित्व का शीर्षक, रूपांतरण स्थिति और नगरपालिका की मंज़ूरियों की जाँच करें।
– ऐसे लेआउट न चुनें जिनमें बहुत ज़्यादा रिटर्न का वादा किया गया हो। कई तो बस बिक्री के लिए प्रचार-प्रसार होते हैं।
– अगर प्लॉट खरीद भी लिया जाए, तो उससे मासिक आय की उम्मीद न करें।
– इसलिए इसे सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा न समझें।
● अंततः
– आप उस मुकाम पर पहुँच गए हैं जहाँ सादगी ही धन है।
– काले धन से खरीदी गई अचल संपत्ति तनाव और कानूनी समस्याओं का कारण बनती है।
– इसके बजाय, जीवन-यापन के खर्चों के लिए नकदी का इस्तेमाल करें और सफेद धन का समझदारी से निवेश करें।
– अभी और ज़मीन खरीदने से बचें। यह आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुकूल नहीं है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करें।
– नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें, न कि प्रत्यक्ष या इंडेक्स फंडों का।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्थिरता, विकास और मासिक आय प्रदान करते हैं।
– आपातकालीन सुरक्षा बनाएँ। अलग से स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
– वसीयत और पारिवारिक सुरक्षा की योजना बनाएँ। सभी संपत्तियों को कानूनी, पता लगाने योग्य नामों में रखें।
– एक शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से सुदृढ़ सेवानिवृत्ति आपके परिवार के लिए सबसे अच्छा उपहार है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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