मेरी उम्र 42 साल है और मैं अगले 5 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। मुझे हर महीने 1 लाख रुपये की पेंशन मिलेगी, मेरे पास आज की तारीख में 2 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो भी है, 30 लाख का ईपीएफ, 20 लाख रुपये कीमत का एक प्लॉट, 90,000 रुपये...

मेरी उम्र 42 साल है और मैं अगले 5 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। मुझे हर महीने 1 लाख रुपये की पेंशन मिलेगी, मेरे पास आज की तारीख में 2 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो भी है, 30 लाख का ईपीएफ, 20 लाख रुपये कीमत का एक प्लॉट, 90,000 रुपये वेतन पर कार्यरत जीवनसाथी। वर्तमान खर्च लगभग 75,000 रुपये प्रति माह है। मेरे बच्चे 14 और 9 साल के हैं। कृपया सलाह दें कि क्या मैं समय से पहले रिटायरमेंट के अपने फैसले पर आगे बढ़ सकता हूँ।

Ans: प्रिय महोदय,

अपनी विस्तृत वित्तीय जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। अगले 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के आपके लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आइए आपकी स्थिति की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

1. वर्तमान वित्तीय स्थिति

आयु: 42 वर्ष

आय: जीवनसाथी ₹90,000/माह, सेवानिवृत्ति के बाद आपकी पेंशन ₹1 लाख/माह

निवेश/संपत्तियाँ:

म्यूचुअल फंड: ₹2 करोड़

ईपीएफ: ₹30 लाख

प्लॉट: ₹20 लाख

खर्च: वर्तमान में ₹75,000/माह

बच्चे: 14 और 9 वर्ष के, शिक्षा और अन्य ज़रूरतें पूरी करने के लिए

2. समय से पहले सेवानिवृत्ति से पहले विचार

बच्चों की शिक्षा और अन्य लक्ष्य:

आपके बच्चों को कई वर्षों तक स्कूली शिक्षा और संभवतः उच्च शिक्षा प्राप्त करनी होगी। उनकी शिक्षा के लिए एक अलग कोष आवंटित करें ताकि सेवानिवृत्ति निधि का दुरुपयोग न हो।

मुद्रास्फीति प्रभाव:

₹75,000/माह का वर्तमान खर्च अगले 5 वर्षों में और सेवानिवृत्ति के दौरान मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगा। योजना बनाते समय मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों पर विचार करना चाहिए।

स्वास्थ्य सेवा और आकस्मिक व्यय:

अपने, जीवनसाथी और बच्चों के लिए पर्याप्त चिकित्सा कवरेज सुनिश्चित करें।

सेवानिवृत्ति निधि में से पैसा निकाले बिना अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए एक आपातकालीन कोष रखें।

सेवानिवृत्ति कोष पर्याप्तता:

आपकी ₹1 लाख/माह की पेंशन और जीवनसाथी की आय कुछ नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करती है।

यदि निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाई जाए और विकास के लिए इक्विटी में निवेश बनाए रखा जाए, तो आपका MF + EPF + प्लॉट कुल मिलाकर लगभग ₹2.5-2.6 करोड़ सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

3. सुझाए गए कार्य

अलग शिक्षा कोष: अपने MF पोर्टफोलियो के एक हिस्से से बच्चों की स्कूली शिक्षा और उच्च शिक्षा के लिए धनराशि अलग रखें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए, मुद्रास्फीति को समायोजित करते हुए, म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित रूप से निकासी करें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण: विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण का मिश्रण रखें, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपका कोष 30+ वर्षों तक चले।

स्वास्थ्य और बीमा: व्यापक पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा खरीदें और उच्च कवरेज के लिए टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

समय-समय पर समीक्षा: निकासी, परिसंपत्ति आवंटन और खर्चों में किसी भी अप्रत्याशित बदलाव को समायोजित करने के लिए किसी QPFP पेशेवर के साथ सालाना पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें।

4. सारांश

बच्चों की शिक्षा, मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों और पर्याप्त चिकित्सा कवरेज के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपकी वर्तमान संपत्ति और पेंशन, आपके जीवनसाथी की आय के साथ मिलकर, समय से पहले सेवानिवृत्ति को संभव बनाती है। लंबी अवधि में स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए निकासी की संरचना और पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करना महत्वपूर्ण है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत एमएफडी
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth

Ans: 42 साल की उम्र में आप पहले से ही बहुत मज़बूत आर्थिक स्थिति में हैं। सुरक्षित पेंशन और बड़े म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के साथ 5 साल में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक साहसिक और प्रेरणादायक विचार है। आपकी उम्र के कई लोगों को स्पष्टता से काम लेने में दिक्कत होती है, लेकिन आपने अच्छी प्रगति की है। अब, आइए एक व्यापक दृष्टिकोण से देखें कि क्या 47 साल की उम्र में रिटायर होना आपके लिए व्यावहारिक है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपको रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये मासिक पेंशन मिलेगी।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्य आज 2 करोड़ रुपये है।

ईपीएफ का मूल्य 30 लाख रुपये है।

आपके पास 20 लाख रुपये मूल्य का एक प्लॉट है।

आपके जीवनसाथी की मासिक आय 90,000 रुपये है।

वर्तमान मासिक घरेलू खर्च 75,000 रुपये है।

आपके 14 और 9 साल के दो बच्चे हैं।

यह एक मज़बूत आधार प्रदान करता है। लेकिन दीर्घकालिक सुरक्षा, बच्चों के लक्ष्यों और जीवनशैली में उतार-चढ़ाव के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

" सेवानिवृत्ति के बाद आय बनाम खर्च

आपकी पेंशन 1 लाख रुपये प्रति माह होगी।

घरेलू खर्च अभी 75,000 रुपये प्रति माह है।

आपके निवेश को प्रभावित किए बिना, अधिशेष राशि 25,000 रुपये मासिक रहती है।

जीवनसाथी की आय से, आपके पास अभी भी अधिक बचत होगी।

इससे पता चलता है कि आपके दैनिक जीवन-यापन का खर्च पूरा हो जाएगा।

इसलिए, नियमित बिलों के तनाव के बिना सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन हमें भविष्य के खर्चों पर गहराई से विचार करना चाहिए।

"मुद्रास्फीति का खर्चों पर प्रभाव"

वर्तमान मासिक खर्च 75,000 रुपये समान नहीं रहेगा।

10 वर्षों में, खर्च दोगुना होकर 1.5 लाख रुपये मासिक हो सकता है।

तब 1 लाख रुपये की पेंशन पर्याप्त नहीं हो सकती है।

म्यूचुअल फंड कोष इस अंतर को भरने में मदद करेगा।

इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद भी निवेश वृद्धि जारी रहनी चाहिए।

"म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की भूमिका"

म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये आपका मुख्य धन इंजन है।

अगर इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश किया जाए, तो यह मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगा।

यह वृद्धि आपको बढ़ती जीवन-यापन लागतों से निपटने में मदद करेगी।

केवल आवश्यकतानुसार ही निकासी करें, और शेष राशि को चक्रवृद्धि होने दें।

आपको इंडेक्स फंडों से बचना चाहिए। इंडेक्स फंड केवल बाजार के रिटर्न की नकल करते हैं।

ये गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते या औसत से अधिक रिटर्न नहीं दे सकते।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर समीक्षा और अनुशासन लाते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी राशि सेवानिवृत्ति के बाद भी काम करती रहेगी।

"ईपीएफ और प्लॉट का उपयोग"

30 लाख रुपये का ईपीएफ सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करता है।

इसे बच्चों की उच्च शिक्षा या चिकित्सा सुरक्षा के लिए रखा जा सकता है।

20 लाख रुपये मूल्य का प्लॉट बहुत तरल नहीं है।

ज़मीन सेवानिवृत्ति आय के लिए आदर्श नहीं है। इसे बेचना या लंबे समय तक रखना कुशल नहीं है।

बेहतर विकल्प यह है कि भविष्य में इसे बेचकर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

"बच्चों की शिक्षा और विवाह संबंधी ज़रूरतें"

एक बच्चा 14 साल का है, इसलिए कॉलेज की फीस 4 साल में शुरू होगी।

दूसरा 9 साल का है, इसलिए खर्च लगभग 9 साल में शुरू होंगे।

उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

अपने म्यूचुअल फंड कोष से अलग शिक्षा निधि आवंटित करें।

शादी की ज़रूरतें 10-15 साल बाद पूरी हो सकती हैं।

आज योजना बनाने से बाद में अचानक पड़ने वाले दबाव से बचा जा सकेगा।

इन लक्ष्यों के लिए सेवानिवृत्ति कोष में कोई बदलाव न करें। निर्धारित निवेश बनाएँ।

"जीवनसाथी की आय भूमिका"

जीवनसाथी 90,000 रुपये मासिक कमाते हैं।

इस आय का उपयोग बच्चों की शिक्षा और घरेलू खर्चों के प्रबंधन के लिए किया जा सकता है।

पेंशन मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों पर केंद्रित हो सकती है।

इससे शुरुआती वर्षों में आपके म्यूचुअल फंड कोष पर निर्भरता कम हो जाती है।

उनका निरंतर काम स्वास्थ्य बीमा और अतिरिक्त स्थिरता भी प्रदान करता है।

» स्वास्थ्य और बीमा आवश्यकताएँ

सेवानिवृत्ति के बाद, चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।

पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा रखें।

टॉप-अप कवर उपयोगी है क्योंकि चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

बच्चों के स्वतंत्र होने तक जीवन बीमा रखें।

बीमा आपकी सेवानिवृत्ति योजना को बाधित होने से बचाता है।

» ऋण-मुक्त स्थिति

आपने किसी गृह ऋण या व्यक्तिगत ऋण का उल्लेख नहीं किया है।

यदि कोई ऋण नहीं है, तो यह एक बहुत ही सकारात्मक बात है।

ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति हमेशा अधिक शांतिपूर्ण और सुरक्षित होती है।

» म्यूचुअल फंड से निकासी रणनीति

पेंशन अब दैनिक आवश्यकताओं को पूरा करता है।

2 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड कोष को आक्रामक रूप से नहीं निकालना चाहिए।

केवल बच्चों की शिक्षा के लिए या जब खर्च पेंशन से अधिक बढ़ जाए, तब ही निकासी करें।

शुरुआती वर्षों के लिए, अधिकतम कोष को निवेशित रहने दें।

विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख आवंटन अधिक होना चाहिए।

डेट फंड या डिपॉजिट में कुछ निवेश स्थिरता प्रदान कर सकता है।

कर नियमों को याद रखें:

इक्विटी फंड से सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% LTCG कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर रिसाव को कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति का मनोवैज्ञानिक पहलू"

कई लोग जल्दी सेवानिवृत्त होने के बाद बोरियत या उद्देश्यहीनता का अनुभव करते हैं।

शौक, अंशकालिक परामर्श, या शिक्षण के अवसर बनाएँ।

सक्रिय और व्यस्त रहने के लिए अपने कौशल का उपयोग करें।

आर्थिक रूप से, आप सुरक्षित हैं। लेकिन मानसिक रूप से, आपको उद्देश्य की आवश्यकता है।

"भविष्य के लिए सुरक्षा बफर"

12 महीने के खर्चों का आपातकालीन फंड अलग से रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि पेंशन में देरी या अन्य समस्याएं जीवनशैली को प्रभावित न करें।

साथ ही, मेडिकल बफर के रूप में 20-30 लाख रुपये अलग से रखें।

इससे आपात स्थिति में म्यूचुअल फंड बेचने की मजबूरी से बचा जा सकता है।

"जीवनशैली नियोजन"

घर पर ज़्यादा समय बिताने से ख़र्चे बढ़ सकते हैं।

यात्रा, मनोरंजन और पारिवारिक सैर-सपाटे से लागत बढ़ सकती है।

धनराशि से ज़्यादा ख़र्च से बचने के लिए जीवनशैली का बजट बनाए रखें।

जीवनशैली को हमेशा आय के अनुरूप बनाएँ, इसके विपरीत नहीं।

"सेवानिवृत्ति योजना में बच्चों की उम्र की भूमिका"

आप पर अभी भी ज़िम्मेदारियाँ हैं क्योंकि दोनों बच्चे आश्रित हैं।

आपके धनराशि को बढ़ने का समय मिलने से पहले ही उच्च शिक्षा का ख़र्च आ जाएगा।

काम छोड़ने से पहले सुनिश्चित करें कि बच्चों के लक्ष्यों की पूरी योजना बना ली गई है।

सेवानिवृत्ति के फ़ैसले में इन दो प्रमुख लक्ष्यों पर विचार किया जाना चाहिए।

"वैकल्पिक विकल्प: अर्ध-सेवानिवृत्ति"

47 साल की उम्र में पूर्ण सेवानिवृत्ति के बजाय, अर्ध-सेवानिवृत्ति पर विचार करें।

आप कार्यभार कम कर सकते हैं या कम तनावपूर्ण नौकरी कर सकते हैं।

इससे आय बनी रहती है और निवेश पर दबाव कम होता है।

5-7 साल तक पार्ट-टाइम काम करने से भी काफ़ी स्थिरता मिलती है।

"अंतिम जानकारी"
2 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड, 30 लाख रुपये के ईपीएफ, 1 लाख रुपये की पेंशन और जीवनसाथी की आय के साथ आपका वित्तीय आधार मज़बूत है। 47 साल की उम्र में रिटायरमेंट संभव है, लेकिन आपको बच्चों की शिक्षा और भविष्य की मुद्रास्फीति की सावधानीपूर्वक योजना बनानी होगी। पेंशन आज की जीवनशैली को कवर करती है, लेकिन खर्चे बढ़ेंगे। म्यूचुअल फंड को सही आवंटन के साथ बढ़ते रहना चाहिए, न कि बेकार पड़े रहना चाहिए। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें, इसके बजाय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। स्वास्थ्य बीमा, आपातकालीन निधि और मेडिकल बफर तैयार रखें। अधिक सुरक्षा के लिए अर्ध-सेवानिवृत्ति पर विचार करें। अनुशासन के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति का आपका निर्णय संभव और सुरक्षित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment