Can I Afford Early Retirement in 2 Years?

नमस्ते, मैं 46 साल का हूँ और यह देखने की कोशिश कर रहा हूँ कि क्या मैं अगले 2 सालों में जल्दी रिटायरमेंट ले सकता हूँ। नीचे मेरी वित्तीय स्थिति दी गई है; परिवार में हम 3 लोग हैं, मेरी पत्नी और एक 14 साल का बेटा। - म्यूचुअल फंड 40 लाख - FD 30 लाख - 2 किराए पर फ्लैट, जिसका कुल किराया 55000 प्रति माह है - खुद का घर, कोई लोन नहीं। - PF 80 लाख - NPS 10 लाख - PPF 20 लाख - टर्म इंश्योरेंस 50 लाख

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी योजना और अनुशासन को दर्शाती है।

संपत्ति सारांश:

म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट: 30 लाख रुपये
किराये की आय: दो फ्लैटों से 55,000 रुपये प्रति माह
खुद का घर: पूरी तरह से भुगतान किया हुआ, कोई ऋण देनदारी नहीं
भविष्य निधि (पीएफ): 80 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 10 लाख रुपये
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): 20 लाख रुपये
टर्म इंश्योरेंस: 50 लाख रुपये
आपने कई परिसंपत्ति वर्गों में एक विविध पोर्टफोलियो बनाया है।

समय से पहले सेवानिवृत्ति की व्यवहार्यता का आकलन
रणनीतिक योजना के साथ दो साल में जल्दी सेवानिवृत्ति हासिल की जा सकती है।

मूल्यांकन करने के लिए मुख्य कारक:

मासिक व्यय: मुद्रास्फीति सहित सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों की गणना करें।
आय स्रोत: सुनिश्चित करें कि किराये की आय, निवेश और निकासी आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है।
धन वृद्धि: आय स्थिरता के साथ कॉर्पस वृद्धि को संतुलित करें।
मासिक व्यय कवरेज
मान लें कि आपका भविष्य का मासिक व्यय 1.25 लाख रुपये है।

मौजूदा आय स्रोत:

किराये की आय: 55,000 रुपये मासिक अनुमानित व्यय का 44% प्रदान करता है।
कॉर्पस निकासी: शेष व्यय को कवर करने के लिए निवेश का उपयोग करें।
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें:

क्रय शक्ति की रक्षा के लिए 6% मुद्रास्फीति दर की योजना बनाएं।
निवेश रणनीति
विकास, स्थिरता और तरलता के लिए अपने पोर्टफोलियो को संरेखित करें।

म्यूचुअल फंड:

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड में निवेश करना जारी रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें; वे अल्फा पीढ़ी के अवसरों को सीमित करते हैं।
सावधि जमा:

बेहतर कर-पश्चात रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा पुनः आवंटित करें।
आपातकालीन और अल्पकालिक जरूरतों के लिए कुछ एफडी बनाए रखें।
एनपीएस और पीपीएफ:

अतिरिक्त कर बचत के लिए एनपीएस योगदान को अधिकतम करें।
जोखिम-मुक्त, कर-मुक्त विकास के लिए पीपीएफ को परिपक्व होने दें।
कॉर्पस निकासी योजना
एक व्यवस्थित निकासी रणनीति स्थिर आय सुनिश्चित करती है।

महीने भर के नकद प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।
कॉर्पस को बनाए रखने के लिए निकासी दरों को सालाना 4% से कम रखें।
बच्चों की शिक्षा योजना
आपके बेटे की शिक्षा के लिए महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता हो सकती है।
शिक्षा लागत की योजना बनाने के लिए कदम:
उच्च शिक्षा के लिए पीपीएफ परिपक्वता या म्यूचुअल फंड आय का उपयोग करें।
शिक्षा व्यय के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग करने से बचें।
जोखिम प्रबंधन
अपने परिवार की सुरक्षा करना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि धन का निर्माण करना।
अवधि बीमा कवरेज:
आय प्रतिस्थापन के लिए 50 लाख रुपये पर्याप्त हैं।
सुनिश्चित करें कि पॉलिसियाँ सक्रिय हैं और नामांकित व्यक्ति अपडेट हैं।
स्वास्थ्य बीमा:
20-25 लाख रुपये कवरेज वाली व्यापक पारिवारिक फ्लोटर पॉलिसी चुनें।
अतिरिक्त खर्चों के लिए स्वास्थ्य संबंधी आपातकालीन निधि रखें।
कर योजना
कुशल कर योजना सेवानिवृत्ति के बाद की आय को अधिकतम करती है।
म्यूचुअल फंड कराधान:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
फिक्स्ड डिपॉज़िट ब्याज:

FD ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है। आय नियोजन में इस पर विचार करें।
रियल एस्टेट संबंधी विचार
आपके किराये के फ्लैट स्थिर आय प्रदान करते हैं।

विचार करने के लिए बिंदु:

बेहतर लिक्विडिटी के लिए आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें।
निर्बाध किराये की आय सुनिश्चित करने के लिए संपत्तियों को अच्छी तरह से बनाए रखें।
हेल्थकेयर और इमरजेंसी फंड
अनियोजित चिकित्सा लागत आपके वित्त को प्रभावित कर सकती है।

सुरक्षा के लिए कदम:

आपात स्थिति के लिए 10-15 लाख रुपये की लिक्विड संपत्ति बनाए रखें।
बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए नियमित रूप से स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
समय से पहले रिटायरमेंट के समय का आकलन
आपकी समय से पहले रिटायरमेंट सावधानीपूर्वक निष्पादन के साथ 48 साल तक प्राप्त की जा सकती है।

यह क्यों संभव है:

किराये की आय और पोर्टफोलियो मासिक जरूरतों को पूरा कर सकते हैं।
विविधतापूर्ण परिसंपत्ति आधार स्थायी रिटर्न सुनिश्चित करता है।

अंत में
अनुशासित योजना के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति आपकी पहुँच में है।

अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरतों या बाज़ारों में होने वाले बदलावों के हिसाब से उसमें बदलाव करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Dec 03, 2024 | Answered on Dec 03, 2024

विस्तृत विवरण के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। बस एक जानकारी छूट गई, कुल मिलाकर मेरे मासिक खर्च अभी लगभग 1 लाख हैं। यह देखते हुए कि मेरे 2 किराए के फ्लैट 15 और 8 साल पुराने हैं, क्या आपको लगता है कि मैं पूरी ज़िंदगी इनके किराए पर निर्भर रह सकता हूँ या बेहतर होगा कि मैं दोनों या कम से कम एक को बेच दूँ और अपने नियमित खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने के लिए इसे बेच दूँ? इसके अलावा मेरे पास 6 लाख का एक स्वास्थ्य बीमा है, क्या आप कोई बेहतर सुपर टॉप अप प्लान सुझा सकते हैं जो 25 लाख से ज़्यादा के मेडिकल खर्च को कवर कर सके।

Ans: पुराने फ्लैटों से मिलने वाली किराये की आय पर पूरी तरह निर्भर रहना रखरखाव, खालीपन या स्थान से संबंधित मुद्दों के कारण जोखिम भरा हो सकता है। एक या दोनों फ्लैटों को बेचकर और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करके बेहतर लिक्विडिटी, विविधीकरण और कर-कुशल विकास प्राप्त किया जा सकता है। इक्विटी और डेट के संतुलित पोर्टफोलियो वाले म्यूचुअल फंड स्थिर SWP आय उत्पन्न कर सकते हैं, जो पूंजी को संरक्षित करते हुए आपके नियमित खर्चों को पूरा करते हैं।

स्वास्थ्य कवरेज के लिए, एक सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें जो उचित कटौती के साथ 25 लाख रुपये की पेशकश करता है, जो वहनीयता और चिकित्सा मुद्रास्फीति के खिलाफ व्यापक सुरक्षा सुनिश्चित करता है। यह अप्रत्याशित स्वास्थ्य आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 47 वर्ष के हैं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। अब तक की आपकी योजनाएँ बहुत ज़िम्मेदारी और सोच-समझकर किए गए वित्तीय व्यवहार को दर्शाती हैं। आइए, आपकी तत्परता और भविष्य की सुरक्षा का संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

● आपकी वित्तीय स्थिति का सारांश

– आपका कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.95 करोड़ रुपये का है।
– आपको किराये से प्रति माह 34,000 रुपये मिलते हैं।
– आप म्यूचुअल फंड से हर महीने 75,000 रुपये निकालना चाहते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की कुल आय का लक्ष्य 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके खर्च लगभग 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह हैं।
– आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए अलग से 35 लाख रुपये अलग रखे हैं।
– आपके पास अपने परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर है।

कुल मिलाकर, आपने कई महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। आप अनुशासित और दूरदर्शी हैं।

● मासिक आय बनाम खर्च - क्या आप सहज हैं?

- कुल आय: 1.10 लाख रुपये प्रति माह।
- कुल खर्च: 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह।
- इससे सेवानिवृत्ति के बाद भी 70,000 रुपये का अच्छा मासिक अधिशेष बचता है।
- हालाँकि, आने वाले वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके खर्चों को बढ़ा देगी।
- शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा पर होने वाले खर्च की भी योजना बनानी होगी।

आप वर्तमान खर्चों का आराम से प्रबंधन कर सकते हैं। भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए सावधानीपूर्वक तैयारी की आवश्यकता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह - यह कितना सुरक्षित है?

- म्यूचुअल फंड से 75,000 रुपये मासिक निकासी = 9 लाख रुपये वार्षिक।
- आपकी कुल राशि 1.95 करोड़ रुपये है।
- आप सामान्य सेवानिवृत्ति आयु से 10-13 वर्ष पहले सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
- आपका पोर्टफोलियो आपको कम से कम 35-40 वर्षों तक सहारा दे सके।

9 लाख रुपये की निश्चित वार्षिक निकासी के लिए 4.5% निकासी दर की आवश्यकता होती है।
यह सेवानिवृत्ति के शुरुआती चरण के लिए स्वीकार्य है।
लेकिन 60 वर्ष की आयु के बाद अन्य खर्चों में वृद्धि के कारण यह दर थोड़ी कम हो जानी चाहिए।

विकासोन्मुखी फंडों से SWP का उपयोग करके व्यवस्थित रूप से निकासी करने की योजना बनाएँ।
IDCW विकल्प का उपयोग न करें। यह कर-कुशल नहीं है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आवंटन - मुख्य अवलोकन

- आपने 3 म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश किया है।
- कुल मूल्य 1.95 करोड़ रुपये।
- इनमें से दो हाइब्रिड फंड हैं। एक फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड है।
- हाइब्रिड फंड अस्थिरता को कम करते हैं और स्थिर आय में मदद करते हैं।
- फ्लेक्सी-कैप फंड लंबी अवधि में विकास की संभावनाएँ बढ़ाते हैं।

यह एक अच्छी शुरुआती संरचना है। लेकिन कुछ बातों का ध्यान रखें:
– 35 वर्षों तक केवल 3 फंडों पर निर्भर न रहें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड मैनेजर की निरंतरता, शैली और प्रदर्शन पर नज़र रखें।

समय के साथ, 5-6 फंडों में विविधता लाएँ। एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें।
साथ ही, अनुमानित अल्पकालिक निकासी के लिए एक डेट-ओरिएंटेड फंड भी शामिल करें।

● वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव – क्या उम्मीद करें

– आपका वर्तमान 40,000 रुपये का मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
– 6% मुद्रास्फीति पर, यह 80,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।
– 70 वर्ष की आयु में, यह 1.2 लाख रुपये प्रति माह को पार कर सकता है।

इसलिए, आपके निवेश को करों के बाद मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
आपको अप्रयुक्त अधिशेष को बढ़ाने की ज़रूरत है।
तभी आपकी जमा राशि जीवन भर चलेगी।

केवल धन को "बनाए रखना" ही पर्याप्त नहीं है। आपको धन को सुरक्षित रूप से "बढ़ाना" होगा।

● म्यूचुअल फंड निकासी रणनीति - आगे बढ़ने का सर्वोत्तम तरीका

- हर महीने एक बार में पूरे 75,000 रुपये न निकालें।
- व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें।
- हाइब्रिड या डेट-ओरिएंटेड फंड से निकासी करें।
- इक्विटी-ओरिएंटेड फंड को बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।

नए कर नियमों पर ध्यान दें:
- 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी फंड से LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

SWP की योजना इस तरह बनाएँ कि पूंजीगत लाभ यथासंभव छूट सीमा के अंतर्गत रहे।
म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें, IDCW का नहीं।
इस तरह, टैक्स तभी चुकाया जाता है जब आप निकासी करते हैं।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस - कवरेज आकलन

● आपके पास अपने लिए टर्म कवर है।
● आपके पास अपने, पत्नी और बेटे के लिए स्वास्थ्य बीमा है।
● ये दोनों वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आवश्यक हैं।
● 60 या 65 वर्ष की आयु तक टर्म कवर जारी रखें।
● सेवानिवृत्ति के बाद इसे सरेंडर न करें।

स्वास्थ्य बीमा का आजीवन नवीनीकरण होना चाहिए।
यदि वर्तमान कवर 25 लाख रुपये से कम है, तो टॉप-अप कवर जोड़ने पर विचार करें।
● केवल बेस पॉलिसी पर निर्भर न रहें। चिकित्सा मुद्रास्फीति अभी बहुत अधिक है।

● बेटे के लिए शिक्षा निधि - क्या यह पर्याप्त है?

● आपने 25 लाख रुपये रखे हैं। अपने बेटे की डिग्री के लिए 35 लाख रुपये अलग रखें।
– यह एक सोच-समझकर लिया गया फैसला है।
– सुनिश्चित करें कि यह राशि कम जोखिम वाले उपकरणों में हो।
– उच्च-अस्थिरता वाले इक्विटी फंडों में निवेश न करें।
– अगर शिक्षा 1-2 साल दूर है, तो अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– अगर डिग्री 3-5 साल दूर है, तो आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इस शिक्षा फंड का इस्तेमाल दूसरे कामों के लिए न करें। इसे एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।

● क्या आप वाकई आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं?

– हाँ, मौजूदा खर्चों के आधार पर, आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।
– म्यूचुअल फंड + किराए से आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– खर्च 40,000 रुपये प्रति माह से कम है।
– आपके पास बीमा और अलग से बाल शिक्षा फंड है।
– आपका पोर्टफोलियो समय से पहले रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त है।

लेकिन… वित्तीय आज़ादी सिर्फ़ वर्तमान आय तक सीमित नहीं है।
यह भविष्य की तैयारी के बारे में भी है।
35-40 वर्षों तक आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहने के लिए, आपको ये करना होगा:
– पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
– मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजन करें
– अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें
– समझदारी से निकासी करें
– हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें
– विकास विकल्पों में निवेशित रहें
– खराब उत्पादों या त्वरित योजनाओं से बचें

● अपनी स्वतंत्रता को और कैसे मज़बूत करें?

– लिक्विड फंड में 6-9 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– अनियोजित ज़रूरतों के लिए पूरी तरह से म्यूचुअल फंड की आय पर निर्भर न रहें।
– किराये की आय को म्यूचुअल फंड निकासी से अलग रखें।
– खर्चों पर मासिक नज़र रखें और जीवनशैली में बदलाव से बचें।
– हर 5 साल में, भविष्य के अनुमानों की पूरी समीक्षा करें।
– अगर आप स्वस्थ हैं और रुचि रखते हैं, तो छोटी-मोटी अतिरिक्त आय अर्जित करें।
– नए ज़माने के "वैकल्पिक" निवेश के झांसे में न आएँ।
– सरल, सिद्ध साधनों का ही इस्तेमाल करें।

वित्तीय आज़ादी के लिए मन की शांति ज़रूरी है, न कि सिर्फ़ अतिरिक्त नकदी।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड – किसका इस्तेमाल करें?

– अगर आप डायरेक्ट फंड के ज़रिए निवेश कर रहे हैं, तो दोबारा सोचें।
– डायरेक्ट फंड में समीक्षा और व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण की ज़रूरत नहीं होती।
– कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत फ़ैसले लेते हैं।
– सीएफ़पी समर्थन वाली एमएफ़डी के ज़रिए रेगुलर योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित होती हैं।
– आपको सलाह, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-ट्रैकिंग में मदद मिलती है।

व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर दीर्घकालिक लाभ के लायक है।

● सेवानिवृत्ति में आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए?

– इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।
– वे आँख मूँदकर सूचकांक का अनुसरण करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे सूचकांक जितना ही गिरते हैं।
– खराब बाजार चक्रों में कोई सहारा या लचीलापन नहीं होता।

सेवानिवृत्ति में, आपको गिरावट से सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यह प्रदान करते हैं।
वे जोखिम और मूल्यांकन के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं।
इसलिए, भले ही इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगें, उनमें निवेश न करें।

● अंतिम जानकारी

– यदि आप अनुशासित रहें तो आप आज ही सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– अधिक खर्च न करें।
– अपनी जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बदलाव न करें।
– शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी न करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए जोखिम भरे फंड का उपयोग न करें।
– वार्षिकी या कृषि भूमि योजनाओं जैसे आकर्षक उत्पादों से बचें।
– इक्विटी निवेश में अचानक कमी न करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा और पुनर्संतुलन करवाएँ।
- सरल, कर-कुशल निकासी योजनाएँ बनाए रखें।
- बेटे की शिक्षा निधि को पूरी तरह अलग रखें।
- हर साल मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर नज़र रखें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति लेना योजना का अंत नहीं है। यह एक लंबी यात्रा की शुरुआत है।
लचीले रहें। केंद्रित रहें। सतर्क रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपने सभी परिसंपत्ति वर्गों में अच्छा संतुलन बनाया है। 54 वर्ष की आयु में, आप समय से पहले सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं, जो जीवन बदल देने वाला निर्णय है। इसके लिए सभी पहलुओं से सोच-समझकर योजना बनाने की आवश्यकता है। आइए अब चरण-दर-चरण सब कुछ का आकलन करें और देखें कि क्या समय से पहले सेवानिवृत्ति आपके लिए व्यावहारिक रूप से संभव है। हम 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करेंगे।

● पोर्टफोलियो सारांश समीक्षा

– आपके म्यूचुअल फंड निवेश 1.5 करोड़ रुपये हैं।
– प्रोविडेंट फंड 1 करोड़ रुपये है।
– पीपीएफ 50 लाख रुपये है।
– एनपीएस में 30 लाख रुपये हैं।
– बैंक सावधि जमा 30 लाख रुपये हैं।
– संपत्ति का मूल्य 2 करोड़ रुपये है।
– मासिक घरेलू खर्च 1 लाख रुपये हैं।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– आपके पास कोई ऋण नहीं है।
– 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर उपलब्ध है।

यह उत्कृष्ट बचत अनुशासन और परिसंपत्ति प्रसार को दर्शाता है। आपने विकास और निश्चित प्रतिफल, दोनों साधनों को कवर किया है। किराये की आय मासिक नकदी प्रवाह में सहायक होती है। स्वास्थ्य कवर एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

● आगामी वित्तीय ज़रूरतें

– बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च दो वर्षों के लिए प्रति वर्ष 10 लाख रुपये है।
– इसका मतलब है कि जल्द ही 20 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– आपको चार साल बाद बच्चे की शादी के लिए 50 लाख रुपये की भी आवश्यकता होगी।

दोनों ही योजनाबद्ध और समयबद्ध लक्ष्य हैं। आपको इन राशियों को आज ही सुरक्षित कर लेना चाहिए। इन्हें बाज़ार से जुड़े जोखिम पर नहीं छोड़ना चाहिए।

● मासिक खर्च और सेवानिवृत्ति के बाद का प्रवाह

– आपका मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद, आपको निवेश से प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता होगी।
- यानी प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

इस स्तर पर, आपके निवेश को स्थायी और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न देने के लिए संरचित किया जाना चाहिए। आपको बढ़ती चिकित्सा और व्यक्तिगत लागतों को भी ध्यान में रखना चाहिए।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति की उपयुक्तता

- आपकी आयु वर्तमान में 54 वर्ष है।
- समय से पहले सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आगे कोई सक्रिय आय नहीं है।
- आपकी निवेश आय अब आपको 30+ वर्षों तक सहारा देनी चाहिए।

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों के आधार पर, हाँ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन केवल तभी जब पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित हो और नियमित रूप से समीक्षा की जाती हो।

● निवेश वितरण अवलोकन

- म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी वृद्धि का सबसे बड़ा चालक है।
- ईपीएफ और पीपीएफ कम जोखिम वाले हैं लेकिन मामूली रिटर्न देते हैं।
- एनपीएस भी दीर्घकालिक है और इसमें लॉक-इन अवधि है।
- एफडी निकट भविष्य में निवेश के लिए तो अच्छा है, लेकिन लंबी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और यह मासिक ज़रूरतों को आसानी से पूरा नहीं कर पाता।

इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद आपको अपनी कुल राशि में फेरबदल करना होगा। आपको धीरे-धीरे विकास से आय सुरक्षा की ओर रुख करना होगा।

● बच्चे की शिक्षा के लिए धन

● 20 लाख रुपये एक अलग बैंक खाते या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

● इससे पूंजी हानि का कोई जोखिम नहीं होगा।

● इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश करने से बचें।

इस पैसे की ज़रूरत दो साल में पड़ेगी। बाज़ार की अस्थिरता को इस पर असर न करने दें।

● बच्चे की शादी की योजना

● यह लक्ष्य चार साल बाद है।

● आप थोड़ा जोखिम उठा सकते हैं।

● बैलेंस्ड एडवांटेज या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड काम करेंगे।

● तीसरे वर्ष में सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।

इस लक्ष्य के लिए आपको आक्रामक इक्विटी फंडों में निवेश नहीं करना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति आय रणनीति

– किराये की आय के बाद खर्चों को पूरा करने के लिए आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– मुद्रास्फीति के लिए इस राशि को हर साल बढ़ाएँ।
– आपकी निवेश आय को इस आवश्यकता को लगातार पूरा करना चाहिए।

ऐसा करने के लिए, अपनी संपत्तियों को तीन श्रेणियों में विभाजित करें:

तत्काल 5-वर्षीय आवश्यकता
– बैंक FD, अल्पकालिक डेट फंड और वरिष्ठ नागरिक बचत साधनों का उपयोग करें।
– यह हिस्सा पूरी तरह से पूंजी-सुरक्षित होना चाहिए।
– अपनी मासिक आवश्यकता इसी हिस्से से निकालें।

मध्यम अवधि 5-10 वर्ष
– यहाँ, रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इनमें इक्विटी और डेट निवेश होता है।
– इससे मुद्रास्फीति को मात देने और पूंजी स्थिरता बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

दीर्घकालिक 10 वर्ष से अधिक
– इस हिस्से के लिए, लार्ज-कैप या मल्टीकैप म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाएँगे।
– 5 साल बाद पहली जमा राशि को फिर से भरने के लिए इनका इस्तेमाल करें।

यह संरचना नियमित आय, कुछ वृद्धि और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का महत्व

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको नियमित रूप से किसी वित्तीय सलाहकार (CFP) से परामर्श लेना चाहिए।
– हर साल निवेश पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
– कराधान और आय नियोजन में बदलाव होते रहेंगे।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पोर्टफोलियो निगरानी और लक्ष्य ट्रैकिंग में बेहतर मार्गदर्शन देगा।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ अब नए कर नियमों के अनुसार हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड:

आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

- आपको निकासी को सावधानीपूर्वक विभाजित करना चाहिए।
- जहाँ तक संभव हो, कर योग्य सीमा से नीचे रहने का प्रयास करें।
- कराधान की योजना बनाते समय अपनी किराये की आय को भी शामिल करें।

● स्वास्थ्य और आपातकालीन योजना

- 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
- लेकिन भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है।
- 20 लाख रुपये या उससे अधिक का टॉप-अप कवर लें।

साथ ही, 10 लाख रुपये का एक अलग आपातकालीन फंड बनाएँ। इसे बचत या लिक्विड फंड में रखें।

● एनपीएस संबंधी विचार

- एनपीएस में पूरी निकासी पर प्रतिबंध है।
- 60 वर्ष की आयु में, आप केवल 60% राशि ही निकाल सकते हैं।
- शेष 40% पेंशन के लिए उपयोग किया जाना चाहिए।

दीर्घकालिक आय की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें। यह हिस्सा कम लचीला होता है।

● रियल एस्टेट मूल्यांकन

– आपके पास 2 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– यह एक अच्छी संपत्ति है, लेकिन तरल नहीं है।
– नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।

50,000 रुपये की किराये की आय ठीक है। लेकिन रियल एस्टेट आपातकालीन ज़रूरतों को तुरंत पूरा नहीं कर सकता।

● डायरेक्ट फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड कोई सलाहकार सहायता नहीं देते।
– कोई समीक्षा नहीं, कोई रणनीति नहीं, कोई पोर्टफोलियो सुधार नहीं।
– गलत योजनाएं दीर्घकालिक खराब प्रदर्शन का कारण बन सकती हैं।

सीएफपी द्वारा म्यूचुअल फंड वितरण पेशेवर संचालन सुनिश्चित करता है। सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन लाते हैं। वे पुनर्संतुलन, आवश्यकता-आधारित चयन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति में, नियमित सहायता एक छोटी सी फीस बचाने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

● सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड

– इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों पर प्रतिक्रिया नहीं करते हैं।
– अस्थिरता के दौरान ये अपनी होल्डिंग नहीं बदलते।
- सेक्टरों में गिरावट होने पर भी ये इंडेक्स की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम के आधार पर समायोजन करते हैं। फंड मैनेजर का कौशल गिरावट से बचाने में मदद करता है। ये उन विषयों और सेक्टरों को भी कवर करते हैं जो बढ़ रहे हैं।

इसलिए सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सक्रिय फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

● संपत्ति और वसीयत योजना

- आपको अभी वसीयत तैयार कर लेनी चाहिए।
- सभी संपत्ति वितरण का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
- म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी और संपत्ति को शामिल करें।

नामांकन वसीयत का विकल्प नहीं है। अपनी उत्तराधिकार योजना को कानूनी रूप से मजबूत बनाएं।

● अंत में

- आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।
- आपने सुरक्षित और विकास विकल्पों में ठोस निवेश किया है।
- आपके पास कोई ऋण नहीं है।
- आप जल्दी सेवानिवृत्ति लेने के लिए तैयार हैं।

लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, चीजें बदल जाती हैं।

– आय निश्चित हो जाती है।
– खर्च बढ़ सकते हैं।
– आपात स्थितियाँ बचत को प्रभावित कर सकती हैं।

इसलिए ज़रूरी है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय को समझदारी से व्यवस्थित करें। 3-बकेट विधि का इस्तेमाल करें। लक्ष्य राशि को अलग रखें। सालाना समीक्षा करें। पूँजी की सुरक्षा करें और मुद्रास्फीति को भी मात दें। और हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण, तनावमुक्त और उद्देश्यपूर्ण बनाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मैं 2 वर्षों में शीघ्र सेवानिवृत्ति ले सकता हूँ?