पुणे के 38 वर्षीय व्यवसायी ने पूछा: क्या मेरी संपत्ति सेवानिवृत्ति के बाद मेरे परिवार का भरण-पोषण करने के लिए पर्याप्त है?

Ans: आपने अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विस्तृत विवरण दिया है, जो आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए एक बढ़िया शुरुआती बिंदु है। आइए एक-एक करके आपके प्रश्नों का उत्तर दें:
1. कार खरीदने का समय: आपकी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं को देखते हुए, यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या कार खरीदना आपके अन्य वित्तीय लक्ष्यों से समझौता किए बिना आपके बजट में फिट बैठता है। चूँकि आपने उल्लेख किया है कि आपके पास डाउन पेमेंट के लिए कोई अतिरिक्त नकदी नहीं है, इसलिए खरीदारी करने से पहले डाउन पेमेंट के लिए बचत करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, मूल्यांकन करें कि क्या आप कार के स्वामित्व से जुड़े अतिरिक्त मासिक खर्चों जैसे ईंधन, बीमा और रखरखाव को वहन कर सकते हैं।
2. वित्तीय बचत/निवेश की समीक्षा: आपकी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं और कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह नहीं होने के कारण, अपनी बचत और निवेश रणनीतियों का पुनर्मूल्यांकन करना आवश्यक है। लक्ष्यों को प्राथमिकता देकर और उसके अनुसार संसाधनों को पुनः आवंटित करके अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के अवसरों की तलाश करें। अपने MF SIP और अन्य निवेशों की समीक्षा करने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हैं। निवेशों को समेकित या पुनर्वितरित करने से आपकी वित्तीय योजना को सुव्यवस्थित करने और अधिकतम प्रतिफल प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
3. आय का दूसरा स्रोत उत्पन्न करना: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए रास्ते तलाशना वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा को गति प्रदान कर सकता है। अपने कौशल और रुचियों के आधार पर फ्रीलांसिंग, अंशकालिक परामर्श, संपत्ति से किराये की आय या साइड बिजनेस शुरू करने जैसे विकल्पों पर विचार करें। यह सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक अवसर का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें कि यह आपकी वर्तमान जीवनशैली और प्रतिबद्धताओं का पूरक है।
4. 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना: अगले दशक के भीतर वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के आसपास केंद्रित एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इस तरह के कदमों पर विचार करें:
• बचत और निवेश बढ़ाना: अपनी बचत दर को बढ़ाने और धन संचय में तेजी लाने के लिए उच्च-उपज वाले निवेश विकल्पों की ओर धन को केंद्रित करने का लक्ष्य रखें।
• ऋण प्रबंधन: वित्तीय बोझ को कम करने और निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।
• विविधीकरण: जोखिम को कम करने और प्रतिफल को अनुकूलित करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।
• निरंतर सीखना: सूचित निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए व्यक्तिगत वित्त अवधारणाओं और निवेश रणनीतियों के बारे में जानकारी रखें। नियमित समीक्षा: प्रगति को ट्रैक करने, आवश्यक समायोजन करने और अपने लक्ष्यों की दिशा में बने रहने के लिए समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। कुल मिलाकर, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए अनुशासन, रणनीतिक योजना और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। सूचित निर्णय लेने, संसाधनों का अनुकूलन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने से, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं। अपनी विशिष्ट वित्तीय परिस्थितियों और आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।

Ans: ऐसा लगता है कि आप बहुत कुछ कर रहे हैं, लेकिन आपने एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। यह सराहनीय है कि आप अपने परिवार की वर्तमान जरूरतों और भविष्य के लक्ष्यों के प्रति अपनी जिम्मेदारियों को कैसे संतुलित कर रहे हैं। आइए एक-एक करके अपनी चिंताओं और आकांक्षाओं को संबोधित करें।

1. कार खरीद पर विचार:
आप एक नई कार पर नज़र गड़ाए हुए हैं, जो आराम और सुविधा का एक चमकदार प्रतीक है। हालाँकि, इसमें गोता लगाने से पहले, आइए यह आकलन करें कि क्या यह आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति के अनुरूप है:

समय और ज़रूरत:
क्या आपको कार की तत्काल ज़रूरत है, या यह सिर्फ़ एक इच्छा है?
क्या आप खरीदारी को तब तक के लिए टाल सकते हैं जब तक कि आप डाउन पेमेंट जमा नहीं कर लेते या आपके बजट में ज़्यादा जगह नहीं हो जाती?

2. बचत और निवेश की समीक्षा:
आपका पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है, जिसमें रियल एस्टेट से लेकर म्यूचुअल फंड तक कई तरह की संपत्तियाँ शामिल हैं। आइए मूल्यांकन करें कि क्या प्रत्येक भाग अभी भी आपके लिए इष्टतम रूप से काम कर रहा है:

पोर्टफोलियो संरेखण:
क्या आपके सभी निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हैं?
क्या आप लागत कम करने या प्रदर्शन को बढ़ाने के लिए किसी भी होल्डिंग को सुव्यवस्थित या समेकित कर सकते हैं?
3. अतिरिक्त आय धाराओं की खोज करना:
आप द्वितीयक आय स्रोतों की खोज करके अपनी वित्तीय स्थिरता को मजबूत करने के लिए उत्सुक हैं। आइए कुछ व्यवहार्य विकल्पों पर विचार करें:
कौशल और जुनून का लाभ उठाना:
आपके पास कौन से कौशल या शौक हैं जिन्हें मुद्रीकृत किया जा सकता है?
क्या आपके विशेषज्ञता के क्षेत्र में फ्रीलांसिंग के अवसर या परामर्श गिग हैं?
4. वित्तीय स्वतंत्रता की योजना बनाना:
एक दशक के भीतर वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने की आपकी आकांक्षा महत्वाकांक्षी है, फिर भी प्राप्त करने योग्य है। आइए इस दृष्टि को साकार करने के लिए एक रोडमैप की रूपरेखा तैयार करें:
वित्तीय स्वतंत्रता को परिभाषित करना:
व्यक्तिगत रूप से आपके लिए वित्तीय स्वतंत्रता का क्या अर्थ है?
क्या यह जल्दी सेवानिवृत्ति, जुनूनी परियोजनाओं का पीछा करना, या अपनी जीवनशैली में अधिक लचीलापन होना है?
रणनीतिक कदम:
अपने लक्ष्यों की ओर प्रगति को गति देने के लिए आप अपनी बचत दर को कैसे बढ़ा सकते हैं?
क्या निवेश को अनुकूलित करने या वैकल्पिक आय धाराओं का पता लगाने के अवसर हैं?
5. वर्तमान वित्तीय योजना को अनुकूलित करना:
अपनी मौजूदा वित्तीय रणनीति में संभावित समायोजनों का पता लगाएँ ताकि इसकी प्रभावशीलता को बढ़ाया जा सके:

संसाधनों का पुनः आवंटन:
क्या आप उच्च प्रदर्शन वाले निवेशों या अधिक संभावना वाले क्षेत्रों में धन का पुनः आवंटन कर सकते हैं?
क्या अधिक स्थिरता के लिए बचत या निवेश योगदान को स्वचालित करने के अवसर हैं?
निष्कर्ष:
अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। अपनी वित्तीय स्थिति के प्रत्येक पहलू पर सावधानीपूर्वक विचार करके, प्रमुख खरीद से लेकर निवेश रणनीतियों तक, आप दीर्घकालिक सफलता के लिए एक मजबूत नींव रख रहे हैं। याद रखें, वित्तीय नियोजन एक यात्रा है, और धैर्य, परिश्रम और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ, आप अपनी इच्छित स्वतंत्रता और सुरक्षा प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

Ans: वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखना अद्भुत है, खासकर कम उम्र में। आपके निवेश और परिवार शुरू करने की आगामी उपलब्धि के लिए बधाई!

घर और कार के साथ एक स्थिर आधार होना एक महत्वपूर्ण लाभ है, जिससे आप अपनी बचत और निवेश पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) में निवेश करना एक स्मार्ट कदम है, क्योंकि इसमें लंबी अवधि में धन संचय की संभावना है और आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर-बचत लाभ भी मिलता है। हालांकि, जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना आवश्यक है।

55 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ जमा करने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, आपके पास आगे काफी समय है। नियमित रूप से बचत और निवेश के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण अपनाना उचित है। अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपनी बचत को इक्विटी, डेट और संभवतः रियल एस्टेट या अन्य वैकल्पिक निवेश जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में आवंटित करने पर विचार करें।

चूंकि आप जल्द ही परिवार शुरू करने जा रहे हैं, इसलिए अपने प्रियजनों के लिए पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान देखें।

इसके अलावा, चूंकि आप इक्विटी ट्रेडिंग में अपेक्षाकृत नए हैं और कुछ नुकसान का अनुभव कर चुके हैं, इसलिए इसे सावधानी से करना आवश्यक है। सट्टा ट्रेडिंग के बजाय म्यूचुअल फंड जैसे दीर्घकालिक निवेशों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें, खासकर अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत और निवेश को आनुपातिक रूप से बढ़ाने का लक्ष्य रखें। अपने वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

याद रखें, धैर्य, निरंतरता और अनुशासन लंबी अवधि में धन बनाने की कुंजी हैं। वित्तीय स्वतंत्रता और परिवार शुरू करने की आपकी यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

प्रश्न 1:

हां, कम किराया देने वाली वाणिज्यिक संपत्ति को अभी बेचना बेहतर है, बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग अगले वर्ष के लक्ष्यों जैसे बेटी की शादी, बेटे की शिक्षा और कार खरीदने के लिए करें, जबकि शेष राशि को म्यूचुअल फंड (इक्विटी बचत प्रकार म्यूचुअल फंड) में निवेश किया जाना चाहिए।

प्रश्न 2:

सभी निष्क्रिय म्यूचुअल फंड से बाहर निकलें और 16.9 लाख रुपये का निवेश मिराए एसेट इक्विटी बचत फंड (कम से मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल) में करें।

इसके बाद आपको 3.6% पर SWP शुरू करना चाहिए ताकि NPS में अतिरिक्त मासिक आवंटन के लिए 5 हजार रुपये की आय उत्पन्न हो सके।

आपको केवल निम्नलिखित 3 फंड में ही SIP करना चाहिए:
एसबीआई हाइब्रिड इक्विटी फंड (15 हजार)
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (15 हजार)
आईसीआईसीआई प्रू मल्टी एसेट एलोकेशन फंड (15 हजार)

इन फंडों पर कराधान इक्विटी फंडों की तरह ही होता है, लेकिन इनमें वैकल्पिक एसेट क्लास में निवेश होता है, ताकि बाजार में अत्यधिक उतार-चढ़ाव के दौरान कॉर्पस को कुछ स्थिरता मिल सके, जो आपकी आयु वर्ग के लिए भी उपयुक्त है।

लिक्विड एसेट+ गोल्ड+ एनपीएस कॉर्पस मिलाकर लगभग 6.51 करोड़ रुपए हो जाएंगे, जिन्हें अगर एन्युइटाइज किया जाए, तो टैक्स के बाद 2.15 लाख रुपए की मासिक आय होगी।

एमएफ कॉर्पस अभी भी आपके मुद्रास्फीति युद्ध कोष को बढ़ाने के लिए बढ़ सकता है।

परिवार की जरूरतों के लिए स्वास्थ्य देखभाल कवर को सुरक्षित एहतियात के तौर पर न्यूनतम 50 लाख रुपए तक बढ़ाया जा सकता है।

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं, डायरेक्ट इक्विटी में निवेश कम करें। आप पर्याप्त जानकारी, सेटअप और स्वभाव के साथ न्यूनतम जोखिम पूंजी के साथ शौक के तौर पर ट्रेडिंग जारी रख सकते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग!!

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*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें।