सर/मैम, मेरी उम्र अभी 36 साल है। अगर मैं 1 करोड़ कमाने के लिए 12 साल तक हर महीने 7500 रुपये निवेश करना चाहता हूं तो 1 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए मुझे कहां निवेश करना होगा? अगर आप अपने बहुमूल्य सुझाव दें तो मैं आपका आभारी रहूंगा।

Ans: 7500 रुपये के मासिक निवेश के साथ 12 वर्षों में 1 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त करने के लिए एक अनुशासित और रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक अनुकूलित योजना दी गई है:

आपके निवेश क्षितिज को देखते हुए, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की उनकी क्षमता के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना उचित है। चूँकि आप इंडेक्स फंड की ओर झुकाव नहीं रखते हैं, इसलिए आइए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सुझाए गए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का पता लगाते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने मासिक निवेश को लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में आवंटित करने पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न के अवसर प्रदान करते हैं, लेकिन जोखिम भी बढ़ा हुआ होता है।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

इस निवेश रणनीति का लगन से पालन करके और अपने लक्ष्य के प्रति प्रतिबद्ध रहकर, आप 12 वर्षों में 1 करोड़ जमा करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: मैं समझता हूँ कि आप 34 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है। यह शानदार है! यह बहुत बढ़िया है कि आप 44 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये जमा करने के लिए निवेश करने के बारे में सोच रहे हैं। एक स्पष्ट योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। आइए आपके लिए सर्वोत्तम निवेश रणनीतियों का पता लगाते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्य को समझना
10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, आपको समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता होगी। मुख्य बात जोखिम के साथ विकास को संतुलित करना है। चूँकि आपने पहले कभी निवेश नहीं किया है, इसलिए विभिन्न निवेश विकल्पों की मूल बातें समझना और वे आपके लिए कैसे काम कर सकते हैं, यह समझना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड एक मजबूत विकल्प क्यों हैं
म्यूचुअल फंड सबसे लोकप्रिय और प्रभावी निवेश विकल्पों में से एक हैं। वे स्टॉक, बॉन्ड या अन्य प्रतिभूतियों के विविध पोर्टफोलियो को खरीदने के लिए कई निवेशकों से पैसा इकट्ठा करते हैं। यहाँ बताया गया है कि वे आपके लिए क्यों उपयुक्त हो सकते हैं:

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। यह एक ही स्टॉक में निवेश करने की तुलना में जोखिम को कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। उनके पास निवेश संबंधी निर्णय लेने की विशेषज्ञता होती है, जो आपके जैसे नए निवेशकों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद हो सकती है।

लचीलापन और तरलता
आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और समय के साथ और अधिक जोड़ सकते हैं। म्यूचुअल फंड तरलता भी प्रदान करते हैं, जिससे आप ज़रूरत पड़ने पर अपने निवेश को भुना सकते हैं।

विचार करने के लिए म्यूचुअल फंड के प्रकार
जब म्यूचुअल फंड की बात आती है, तो कई श्रेणियां होती हैं। प्रत्येक का अपना जोखिम और रिटर्न प्रोफ़ाइल होता है। यहाँ मुख्य प्रकारों पर एक नज़र डाली गई है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
ये फंड मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करते हैं। वे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं क्योंकि वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं। हालाँकि, वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं। आपके 10-वर्ष के क्षितिज के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

ऋण म्यूचुअल फंड
ऋण फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। वे सुरक्षित होते हैं लेकिन आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं। मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता वाले लोगों के लिए, हाइब्रिड फंड एक आदर्श विकल्प हो सकते हैं।

सही फंड चुनना: सक्रिय बनाम निष्क्रिय
म्यूचुअल फंड चुनते समय, आप सक्रिय और निष्क्रिय प्रबंधन के बारे में सुन सकते हैं। यहाँ एक सरल व्याख्या दी गई है:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
इन फंडों का प्रबंधन फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से निर्णय लेते हैं। उनकी लागत अधिक होती है लेकिन मैनेजर की विशेषज्ञता के कारण वे बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

पैसिव फंड (अनुशंसित नहीं)
इंडेक्स फंड की तरह पैसिव फंड का लक्ष्य बाजार इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराना होता है। उनकी लागत कम होती है लेकिन आमतौर पर औसत रिटर्न देते हैं। 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए विकास चाहने वाले किसी व्यक्ति के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त हो सकते हैं।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) की शक्ति
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक लोकप्रिय तरीका है। वे आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं। यहाँ बताया गया है कि SIP क्यों फायदेमंद हो सकते हैं:

अनुशासन और नियमित निवेश
SIP नियमित निवेश की आदत डालने में मदद करते हैं। आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं, जिससे समय के साथ महत्वपूर्ण संपत्ति अर्जित हो सकती है।

रुपया लागत औसत
SIP के साथ, आप कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदते हैं और कीमतें अधिक होने पर कम यूनिट खरीदते हैं। खरीद लागत से यह औसत रिटर्न बढ़ा सकता है।

चक्रवृद्धि लाभ
समय के साथ नियमित रूप से निवेश करने से आपका पैसा बढ़ता है और रिटर्न पर रिटर्न अर्जित करता है। यह चक्रवृद्धि प्रभाव आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करना
अपनी जोखिम सहनशीलता को समझना महत्वपूर्ण है। चूंकि आप निवेश के लिए नए हैं, इसलिए यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि आप कितना जोखिम उठा सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि विभिन्न फंड विभिन्न जोखिम स्तरों के साथ कैसे संरेखित होते हैं:

कम जोखिम: डेट फंड
यदि आप स्थिरता और कम जोखिम पसंद करते हैं, तो डेट फंड उपयुक्त हैं। वे स्थिर लेकिन कम रिटर्न प्रदान करते हैं।

मध्यम जोखिम: हाइब्रिड फंड
अगर आप बेहतर रिटर्न के लिए कुछ जोखिम उठाने में सहज हैं, तो हाइब्रिड फंड पर विचार करें। वे विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं।

उच्च जोखिम: इक्विटी फंड
उच्च संभावित रिटर्न के लिए और अगर आप बाजार में उतार-चढ़ाव को संभाल सकते हैं, तो इक्विटी फंड आदर्श हैं। वे अधिक अस्थिर होते हैं, लेकिन पर्याप्त विकास प्रदान कर सकते हैं।

हर महीने कितना निवेश करें?
10 साल में 1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य के आधार पर, आपको यह निर्धारित करना चाहिए कि मासिक कितना निवेश करना है। यहाँ एक सरल तरीका है:

छोटी शुरुआत करें और बढ़ाएँ
अपने बजट में फिट होने वाली राशि से शुरुआत करें। आप 20,000 रुपये प्रति माह से शुरू कर सकते हैं और जैसे-जैसे आप सहज होते जाते हैं, इसे बढ़ा सकते हैं।

धीरे-धीरे बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या आप आत्मविश्वास हासिल करते हैं, धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। इससे आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

समीक्षा और पुनर्संतुलन का महत्व
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप सही रास्ते पर हैं। यहाँ बताया गया है कि यह क्यों महत्वपूर्ण है:

प्रदर्शन की निगरानी
अपने निवेश के प्रदर्शन पर नज़र रखें। यदि बदलाव की आवश्यकता है, तो यह सूचित निर्णय लेने में मदद करता है।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
समय के साथ, आपके निवेश का आवंटन आपकी मूल योजना से हट सकता है। पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

आम निवेश गलतियों से बचना
निवेश करने के लिए सावधानी और ज्ञान की आवश्यकता होती है। यहाँ कुछ गलतियाँ बताई गई हैं जिनसे बचना चाहिए:

उच्च रिटर्न का पीछा करना
केवल इसलिए फंड में निवेश न करें क्योंकि उनका पिछला रिटर्न उच्च रहा है। उनकी स्थिरता पर विचार करें और वे आपके जोखिम प्रोफ़ाइल में कैसे फिट होते हैं।

लागतों को नज़रअंदाज़ करना
म्यूचुअल फंड में निवेश से जुड़ी लागतों के प्रति सचेत रहें। उच्च शुल्क समय के साथ आपके रिटर्न को कम कर सकते हैं।

विविधीकरण की अनदेखी करना
अपना सारा पैसा एक ही फंड या एसेट टाइप में न लगाएँ। विविधीकरण जोखिम को फैलाने और संभावित रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
जबकि आप अपने निवेशों का प्रबंधन स्वयं कर सकते हैं, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मदद लेना फायदेमंद हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

विशेषज्ञता और अनुभव
CFP आपको सूचित निवेश विकल्प बनाने में मदद करने के लिए विशेषज्ञता और अनुभव लाता है।

अनुकूलित योजना
वे आपके विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप निवेश रणनीतियों को तैयार कर सकते हैं।

मन की शांति
एक पेशेवर मार्गदर्शक होने से आप अपने निवेश की यात्रा में मन की शांति और आत्मविश्वास प्राप्त कर सकते हैं।

अपना पहला निवेश करना: अनुसरण करने के लिए चरण
क्या आप निवेश शुरू करने के लिए तैयार हैं? यहाँ चरण दिए गए हैं:

एक निवेश खाता खोलें
अपना निवेश खाता खोलने के लिए एक विश्वसनीय प्लेटफ़ॉर्म चुनें। कई बैंक और वित्तीय संस्थान ये सेवाएँ प्रदान करते हैं।

अपने फंड चुनें
अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर, इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें। संतुलित पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखें।

अपना SIP शुरू करें
चुनी हुई राशि के लिए मासिक SIP सेट करें। इसे स्वचालित करने से अनुशासन बनाए रखने में मदद मिलती है।

नियमित समीक्षा
अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें। अपने लक्ष्य पर बने रहने के लिए यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें।

म्यूचुअल फंड निवेश के कर निहितार्थ
अपने निवेश के कर पहलुओं को समझना महत्वपूर्ण है। यहाँ एक संक्षिप्त अवलोकन दिया गया है:

इक्विटी फंड
इक्विटी फंड से एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए लाभ को लॉन्ग टर्म माना जाता है। 1 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 10% टैक्स लगता है।

डेट फंड
डेब्ट फंड से तीन साल से ज़्यादा समय तक रखे गए लाभ पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म लाभ आपकी आय में जोड़े जाते हैं और आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है।

टैक्स-सेविंग विकल्प
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर विचार करें। वे धारा 80C के तहत टैक्स लाभ प्रदान करते हैं और तीन साल की लॉक-इन अवधि रखते हैं।

अनुशासन और धैर्य के साथ संपत्ति का निर्माण
अनुशासन और धैर्य के साथ 10 साल में 1 करोड़ रुपये जमा करना संभव है। आपको प्रेरित रखने के लिए यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

प्रतिबद्ध रहें
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी अपनी निवेश योजना पर टिके रहें। याद रखें, निवेश एक दीर्घकालिक खेल है।

आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें
बाजार की गतिविधियों पर जल्दबाज़ी में प्रतिक्रिया न करें। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर निर्णय लें।

सीखते रहें
बाजार के रुझानों और निवेश विकल्पों के बारे में जानकारी रखें। निरंतर सीखने से बेहतर निवेश विकल्प बनाने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अगले 10 वर्षों में एक महत्वपूर्ण कोष बनाने का एक शानदार अवसर है। म्यूचुअल फंड में निवेश करके, एक अनुशासित एसआईपी बनाए रखकर और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप 1 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, धन सृजन की यात्रा के लिए धैर्य, दृढ़ता और संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपकी निवेश यात्रा में शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपका प्रश्न कम उम्र में बहुत ही कम स्पष्टता दिखाता है। आप सिर्फ़ 28 साल के हैं। लेकिन आपके पास 35 साल की उम्र तक रिटायर होने का एक निश्चित लक्ष्य है। यह बहुत ही सराहनीय है। इस उम्र में भी कई लोग वित्तीय दिशा के बारे में अनिश्चित हैं।

अब हम आपके प्रश्न का विस्तार से मूल्यांकन करते हैं।

आपने पूछा कि क्या 35 साल की उम्र में रिटायर होने के बाद 50 लाख रुपये 15 साल तक चलेंगे।

आइए हम आपकी वित्तीय यात्रा का सभी कोणों से मूल्यांकन करें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आप केंद्र सरकार की नौकरी करते हैं। इससे नौकरी की सुरक्षा मिलती है। और साथ ही NPS टियर 1 खाता भी है।

आप किफ़ायती तरीके से रहते हैं। आपका मासिक खर्च सिर्फ़ 18,000 रुपये है। यह बेहद अनुशासित है।

आपके पास अपना घर है। इसलिए कोई किराया या EMI नहीं देना है। इससे आपके भविष्य के खर्च का बोझ कम हो जाता है।

आप शादी करने की योजना नहीं बना रहे हैं। इसलिए आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ सिर्फ़ अपने लिए हैं।

आप 35 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि सिर्फ़ 7 साल और सक्रिय आय होगी।

35 वर्ष की आयु के बाद, आप 15 वर्षों तक अपना जीवन यापन करने के लिए 50 लाख रुपये का कोष चाहते हैं।

इसका मतलब है कि 50 वर्ष की आयु तक, आप इस कोष से जीवन यापन करना चाहते हैं।

अब हम स्थिरता का आकलन करने के लिए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

समय के साथ व्यय मुद्रास्फीति का आकलन

अभी, आपका व्यय 18,000 रुपये प्रति माह है।

एक मितव्ययी व्यक्ति भी मुद्रास्फीति से बच नहीं सकता।

खाद्य, बिजली, स्वास्थ्य आदि की कीमतें बढ़ेंगी।

15 वर्षों में मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।

भले ही मुद्रास्फीति मामूली हो, मान लें कि 6%, आपका व्यय धीरे-धीरे बढ़ेगा।

वर्ष 10 या 15 तक, आपका 18,000 रुपये मासिक व्यय दोगुना हो सकता है।

इसके लिए आपको अपने कोष से अधिक निकासी की आवश्यकता होगी।

इसलिए कोष की स्थिरता इस बात पर निर्भर करती है कि मुद्रास्फीति के लिए किस तरह की योजना बनाई गई है।

रिटर्न अनुमान का मूल्यांकन

आप कोष पर 7% औसत रिटर्न मानते हैं।

यह तभी संभव है जब पैसे का सही निवेश किया गया हो।

आपको केवल FD या बचत खातों से बचना चाहिए।

कर के बाद 7% ब्याज पाने के लिए, उचित परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड यहाँ मदद कर सकते हैं।

खास तौर पर, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड मंदी के बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं।

वे अस्थिर साइडवेज़ बाज़ारों के दौरान भी कम प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड में कोई फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता है।

जबकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के अनुकूल होते हैं।

एक योग्य CFP उपयुक्त सक्रिय फंड चुनने में मदद कर सकता है।

CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर मार्गदर्शन देती हैं।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें यह सहायता नहीं होती है।

प्रत्यक्ष फंड स्व-चिकित्सा की तरह हैं। विशेषज्ञ की राय के बिना जोखिम भरा है।

नियमित योजनाओं में एक छोटा शुल्क होता है, लेकिन दीर्घकालिक शांति प्रदान करता है।

कॉर्पस निकासी योजना

आपके 50 लाख रुपये मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करने चाहिए।

भले ही आप हर महीने 18,000 रुपये निकालना शुरू कर दें, लेकिन समय के साथ यह बढ़ता जाएगा।

आपको निकासी की रणनीति की जरूरत है।

आप चरणबद्ध तरीके से निकासी कर सकते हैं।

इसका मतलब है कि हर साल केवल उतना ही निकालना जितना जरूरी है।

बाकी पैसा कमाता रहता है।

इससे टैक्स का बोझ भी कम होता है।

लेकिन आपको हर साल कितना पैसा निकालना है, इस पर नज़र रखनी चाहिए।

और सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति के अनुरूप बढ़े।

अगर अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई, तो कॉर्पस पहले खत्म हो सकता है।

इसलिए निकासी की योजना गतिशील होनी चाहिए, स्थिर नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस तरह का रोडमैप तैयार करने में मदद कर सकता है।

आपातकाल और स्वास्थ्य संबंधी तैयारी

आप अकेले हैं। इसका मतलब है कि आपातकाल में कोई सहायता प्रणाली नहीं है।

आपको कुछ आकस्मिक निधि अलग रखनी चाहिए।

कम से कम 12 महीने के खर्च, यानी लगभग 2.5 लाख रुपये।

यह लिक्विड होना चाहिए। स्वीप-इन FD या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड की तरह।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत मुद्रास्फीति से भी अधिक तेजी से बढ़ती है।

एक भी सर्जरी या अस्पताल में भर्ती होने से आपकी जमा पूंजी खत्म हो सकती है।

त्यागपत्र के बाद नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

रिटायरमेंट से पहले अपना खुद का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

20-30 लाख रुपये का कवर चुनें। अधिमानतः सुपर टॉप-अप के साथ।

यदि आवश्यक हो तो अलग स्वास्थ्य कोष से इसका प्रीमियम चुकाते रहें।

यदि आप स्वस्थ रहते हैं और बीमा का उपयोग नहीं करते हैं, तो यह एक वरदान है।

लेकिन यदि नहीं, तो यह आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की रक्षा करेगा।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए मनोवैज्ञानिक तैयारी

वित्तीय संख्याएँ यात्रा का केवल एक हिस्सा हैं।

क्या आप रिटायरमेंट के बाद गैर-वित्तीय बदलावों के लिए तैयार हैं?

आप 35 से 50 वर्ष की आयु तक खुद को कैसे व्यस्त रखेंगे?

कोई दैनिक नौकरी नहीं, कोई टीम नहीं, कोई समय सीमा नहीं। यह अजीब लग सकता है।

मानसिक स्वास्थ्य और सामाजिक जुड़ाव भी आवश्यक हैं।

रिटायरमेंट के बाद आप क्या करेंगे, इसकी योजना बनाएँ।

शौक, अंशकालिक काम, शिक्षण, या रचनात्मक कार्य।

कुछ ऐसा जो आपके दिन को अर्थ देता हो।

अन्यथा कुछ वर्षों के बाद जल्दी सेवानिवृत्ति खालीपन महसूस करा सकती है।

केवल वित्तीय नियोजन ही नहीं, बल्कि व्यक्तिगत संतुष्टि भी महत्वपूर्ण है।

आपके निवेश का कर निहितार्थ

इक्विटी म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न के लिए नया नियम है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

यह आपके फंड को भुनाने के तरीके को प्रभावित करता है।

कर कम करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी करें।

जब तक आवश्यक न हो, एक बार में बड़ी राशि न निकालें।

निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।

निवेश की योजना इस तरह बनाएँ कि इक्विटी और डेट संतुलित रहें।

इससे कर और बाजार स्थिरता में मदद मिलती है।

NPS टियर 1 - यह कैसे मदद करता है

आपके पास पहले से ही NPS टियर 1 खाता है।

आप नौकरी छोड़ने के बाद भी इसे जारी रख सकते हैं।

लेकिन 60 वर्ष की आयु से पहले निकासी प्रतिबंधित है।

यदि वार्षिकीकृत नहीं है तो आप 60 वर्ष से पहले केवल 20% ही निकाल सकते हैं।

इसलिए यह आपकी 35-50 की जरूरतों के लिए उपयोगी नहीं हो सकता है।

लेकिन यह 60 वर्ष के बाद आपका बैकअप हो सकता है।

इसलिए इसे जारी रखें। अभी इसे न छुएं।

इसे बढ़ने दें। यह आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा को बढ़ाता है।

यह शुरुआती वर्षों के लिए आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति योजना नहीं हो सकती है।

आपको 50 लाख रुपये का कोष कैसे बनाना चाहिए

आपके पास बचत करने के लिए 7 वर्ष शेष हैं।

इतने बड़े लक्ष्य के लिए यह बहुत कम समय है।

आपको अभी आक्रामक तरीके से बचत करनी चाहिए।

जीवनशैली को न्यूनतम रखें, जैसा कि आप पहले से ही कर रहे हैं।

अनावश्यक गैजेट, भोजन या गैजेट से बचें।

अभी बचाया गया प्रत्येक रुपया आपके भविष्य के लिए संयोजित होता है।

एक सुनियोजित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करें।

इसमें लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप फंड शामिल करें।

थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें। मुख्य कोष के लिए बहुत जोखिम भरा है।

स्थिरता के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड भी जोड़ें।

अपने सीएफपी के साथ साल में एक बार इस योजना की समीक्षा करें।

प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।

अपने वार्षिक बोनस को भी पूरी तरह से निवेश में लगाएँ।

50 लाख रुपये का लक्ष्य कठिन है, लेकिन अनुशासन के साथ संभव है।

एसेट एलोकेशन दृष्टिकोण

कोष 100% इक्विटी या 100% डेट में नहीं होना चाहिए।

एक संतुलित दृष्टिकोण बेहतर है।

सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कुछ इक्विटी हो सकती है।

बाद के वर्षों में धीरे-धीरे डेट में जाना चाहिए।

इसे ग्लाइड पाथ रणनीति कहा जाता है।

रिटर्न के जोखिम के अनुक्रम से बचने में मदद करता है।

यदि वर्ष 1 या 2 में बाजार गिरता है, तो आपका कोष तेजी से सिकुड़ता है।

इसलिए पहले 3 वर्षों के खर्च डेट में होने चाहिए।

जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार इक्विटी-डेट मिश्रण में बने रहें।

प्रत्येक वर्ष पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।

इस कदम को अनदेखा न करें।

यह जोखिम को नियंत्रित करता है और रिटर्न की निरंतरता में सुधार करता है।

अंत में

50 लाख रुपये 15 साल तक चल सकते हैं यदि:

आप इसे समझदारी से निवेश करते हैं।

अनुशासित तरीके से निकासी करते हैं।

मुद्रास्फीति, करों और स्वास्थ्य लागत को ध्यान में रखते हैं।

आपातकालीन कोष को अलग रखें।

स्वास्थ्य और गंभीर बीमारी के लिए बीमा करवाएं।

सेवानिवृत्ति के बाद सार्थक रूप से खुद को व्यस्त रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति एक बार की योजना नहीं है।

यह एक जीवंत रणनीति है जिसे अपडेट की आवश्यकता होती है।

आप सही रास्ते पर हैं।

ध्यान केंद्रित रखें। सरल रहें।

और हमेशा ज़रूरत पड़ने पर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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