प्रिय महोदय, मैं 54 वर्षीय पुरुष हूं और मेरे पास MF में 58 लाख का निवेश है, जिसका वर्तमान मूल्य 1 करोड़ से अधिक है। इसके अलावा मेरे पास PF फंड 24 लाख, सुपर एन्युएशन 16 लाख और NPS में 7 से 8 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक वेतन 1.8 लाख है। मैं हर महीने MF में 75 हजार और NPS में 12 हजार का निवेश करता हूं।
सेवानिवृत्ति के बाद मेरे पास अपने खर्च के लिए हर महीने 1 लाख रुपये होने चाहिए।
कृपया सुझाव दें कि मुझे हर महीने कितना निवेश करना चाहिए। मेरी दो बेटियां हैं और मेरी शादी हो चुकी है और मेरे सिर पर कोई देनदारी नहीं है।
Ans: आपने अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये, प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में 24 लाख रुपये, सुपरएनुएशन में 16 लाख रुपये और एनपीएस में 7-8 लाख रुपये के साथ, आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपका मासिक वेतन 1.8 लाख रुपये है और म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये और एनपीएस में 12,000 रुपये का मौजूदा निवेश रिटायरमेंट के लिए बचत करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण दिखाता है।
आपने उल्लेख किया है कि रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। यह एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है और हमारी निवेश रणनीति का मार्गदर्शन करेगा।
अपनी रिटायरमेंट आय आवश्यकताओं का आकलन करना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि रिटायरमेंट के दौरान आपके पास हर महीने 1 लाख रुपये हों, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है। आपके मौजूदा कोष को आपके मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करने की आवश्यकता होगी, बिना मूलधन को बहुत जल्दी खत्म किए।
मान लें कि आप 60 वर्ष की आयु में रिटायर होते हैं, तो आपके पास अपना रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए छह और वर्ष हैं। चुनौती यह सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश में इतनी वृद्धि हो कि आपको हर महीने 1 लाख रुपये की स्थिर आय मिल सके। आपके मौजूदा निवेश अनुशासन को देखते हुए, आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन कुछ समायोजन आपकी रणनीति को बेहतर बना सकते हैं।
म्यूचुअल फंड के लिए निवेश रणनीति
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करना:
आपका मौजूदा 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समय के साथ अच्छी वृद्धि दर्शाता है।
हालांकि, इन फंडों के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करना ज़रूरी है।
सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान दें। ये फंड इंडेक्स फंडों की तुलना में ज़्यादा रिटर्न की संभावना देते हैं।
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड जैसे विभिन्न एसेट क्लास में विविधतापूर्ण है।
SIP बनाम एकमुश्त:
म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये की अपनी मासिक SIP जारी रखें। यह व्यवस्थित दृष्टिकोण आपको बाज़ार की अस्थिरता को औसत करने में मदद करेगा।
अगर आपको बोनस या प्रोत्साहन जैसी कोई एकमुश्त राशि मिलती है, तो उसे चरणों में निवेश करने पर विचार करें।
डेट फंड आवंटन:
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं, डेट फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें। डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी पूंजी को सुरक्षित रखने में मदद कर सकते हैं।
उच्च डेट घटक वाले संतुलित पोर्टफोलियो की ओर धीरे-धीरे बदलाव करने से बाजार जोखिमों के प्रति आपका जोखिम कम होगा।
अपने NPS योगदान को अनुकूलित करना
NPS में 12,000 रुपये का आपका मासिक योगदान एक बुद्धिमानी भरा विकल्प है। NPS इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करता है, जो इसे रिटायरमेंट के लिए एक संतुलित निवेश बनाता है।
यह सुनिश्चित करने के लिए अपने NPS आवंटन की समीक्षा करने पर विचार करें कि यह आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप है।
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप इक्विटी एक्सपोजर को कम करके और डेट आवंटन को बढ़ाकर अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण अपना सकते हैं।
सुपरएनुएशन और प्रोविडेंट फंड प्लानिंग
आपका 16 लाख रुपये का सुपरएनुएशन और 24 लाख रुपये का PF रिटायरमेंट आय के बेहतरीन स्रोत हैं।
रिटायरमेंट के बाद, आप तत्काल जरूरतों के लिए इन फंडों का एक हिस्सा निकालने पर विचार कर सकते हैं।
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए शेष राशि को डेट इंस्ट्रूमेंट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश किया जा सकता है।
ऐसे विकल्पों पर विचार करें जो वृद्धि और आय दोनों प्रदान करते हों, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका मूलधन बरकरार रहे।
अपने मासिक निवेश की गणना
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, हमें आवश्यक कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। यद्यपि सटीक गणना विभिन्न मान्यताओं पर निर्भर करती है, आपका वर्तमान निवेश पैटर्न बताता है कि आपको अपने मासिक योगदान को थोड़ा बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
भविष्य के कोष का अनुमान लगाना:
मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए, आपको लगभग 2-3 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता हो सकती है।
इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, अपने वर्तमान SIP को जारी रखें और अपने मासिक निवेश को 10,000-15,000 रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।
आप इस अतिरिक्त निवेश को डेट फंड, इक्विटी फंड और NPS में वितरित कर सकते हैं, जिससे एक संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित होगा।
सेवानिवृत्ति आय रणनीति बनाना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें। SWP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे एक स्थिर आय मिलती है।
एसडब्लूपी कर-कुशल हैं और आपके नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
हाइब्रिड फंड:
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें जो इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। ये फंड जोखिम को कम करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।
हाइब्रिड फंड आपकी सेवानिवृत्ति आय रणनीति का हिस्सा हो सकते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
ऋण साधन:
अपनी सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा सावधि जमा, सरकारी बॉन्ड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं (SCSS) जैसे ऋण साधनों में आवंटित करें।
ये विकल्प निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं और पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करते हैं।
जोखिम प्रबंधन और विकास सुनिश्चित करना
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से साल में कम से कम एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप बने रहें।
अपने पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करें, खासकर अगर बाजार की स्थितियों या आपकी वित्तीय स्थिति में महत्वपूर्ण बदलाव हों।
आकस्मिक योजना:
कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आकस्मिक निधि रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लिक्विड फंड या बचत खातों में हो सकती है।
आकस्मिक निधि यह सुनिश्चित करती है कि आपातकालीन स्थिति में आपको अपने निवेश से निकासी की आवश्यकता न हो।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बचत और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण ने आपको सेवानिवृत्ति के करीब आने पर एक मजबूत स्थिति में रखा है। कुछ रणनीतिक समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप सेवानिवृत्ति में प्रति माह 1 लाख रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त करें।
अपने SIP और NPS योगदान को जारी रखें, लेकिन अपने मासिक निवेश को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति के करीब आने पर अधिक रूढ़िवादी निवेश की ओर धीरे-धीरे बदलाव करते हुए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।
अपनी सेवानिवृत्ति आय को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें।
ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
इन चरणों का पालन करके, आप अपनी इच्छित वित्तीय सुरक्षा के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in