मेरी उम्र 34 साल है। होम लोन 60 लाख (ईएमआई - 55 हजार) 2 साल पुराना। मैं अपने माता-पिता की पुरानी प्रॉपर्टी बेचने की योजना बना रहा हूं, जिससे मुझे 30 लाख और मिलेंगे। मेरे माता-पिता मुझे निवेश के लिए दूसरा घर खरीदने के लिए मजबूर कर रहे हैं। तो क्या मुझे अपना होम लोन चुकाना चाहिए या उस पैसे से दूसरी प्रॉपर्टी खरीदनी चाहिए।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
34 वर्ष की आयु में, अतिरिक्त संपत्ति निवेश पर विचार करते हुए एक महत्वपूर्ण गृह ऋण का प्रबंधन करने के लिए आपकी वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों का सावधानीपूर्वक आकलन करने की आवश्यकता होती है। आइए दो विकल्पों का मूल्यांकन करें: अपना गृह ऋण चुकाना बनाम दूसरी संपत्ति खरीदना।

विकल्प 1: अपना गृह ऋण चुकाना
लाभ:

ब्याज बचत: अपने गृह ऋण को जल्दी चुकाने से, आप ऋण अवधि के दौरान ब्याज भुगतान पर पर्याप्त राशि बचा सकते हैं।
कम वित्तीय तनाव: अपने EMI बोझ (₹55,000 प्रति माह) को कम करने या समाप्त करने से महत्वपूर्ण वित्तीय राहत मिल सकती है, जिससे अन्य निवेशों या खर्चों के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय हो सकती है।
बेहतर क्रेडिट स्कोर: समय से पहले ऋण चुकौती आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है, जिससे बेहतर ब्याज दरों पर भविष्य के ऋण सुरक्षित करने की आपकी क्षमता बढ़ जाती है।
बढ़ी हुई इक्विटी: अपने घर का मालिकाना हक होने से आपकी नेटवर्थ बढ़ती है और आपको अधिक वित्तीय सुरक्षा मिलती है।
विचारणीय बातें:

अवसर लागत: जबकि आपका ऋण चुकाने से ऋण कम हो जाता है, इसका यह भी अर्थ है कि ₹30 लाख संभावित रूप से उच्च-रिटर्न निवेश के लिए उपलब्ध नहीं होंगे।

तरलता: एक बार जब पैसे का उपयोग ऋण चुकाने के लिए किया जाता है, तो यह आपात स्थिति या अन्य निवेश अवसरों के लिए आसानी से उपलब्ध नहीं होता है।

विकल्प 2: दूसरी संपत्ति खरीदना

लाभ:

मूल्य वृद्धि की संभावना: रियल एस्टेट समय के साथ बढ़ सकता है, संभावित रूप से निवेश पर महत्वपूर्ण रिटर्न प्रदान कर सकता है।

किराए की आय: दूसरी संपत्ति से किराये की आय हो सकती है, जो आपके वेतन को पूरक कर सकती है और ऋण चुकौती में मदद कर सकती है।

विविधीकरण: संपत्ति में निवेश करने से आपके पोर्टफोलियो में विविधता आ सकती है, जो इक्विटी या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेशों को संतुलित कर सकता है।

विचारणीय बातें:

बाजार की स्थिति: रियल एस्टेट बाजार अस्थिर हो सकते हैं। संपत्ति का मूल्य और किराये की आय की संभावना स्थान, बाजार के रुझान और आर्थिक स्थितियों पर बहुत अधिक निर्भर करती है।

अतिरिक्त ऋण: दूसरी संपत्ति खरीदने के लिए अतिरिक्त ऋण लेने की आवश्यकता हो सकती है, जिससे आपका ऋण बोझ बढ़ सकता है।

रखरखाव लागत: रियल एस्टेट निवेश में रखरखाव, संपत्ति कर और अन्य चालू लागतें शामिल होती हैं।

तरलता जोखिम: रियल एस्टेट एक तरल संपत्ति नहीं है। संपत्ति बेचने में समय लग सकता है और हमेशा अपेक्षित रिटर्न नहीं मिल सकता है, खासकर मंदी के दौर में।

दो विकल्पों की तुलना

होम लोन चुकाना:

लाभ: तुरंत ब्याज बचत, कम वित्तीय बोझ, बेहतर क्रेडिट स्कोर और बढ़ी हुई इक्विटी।

नुकसान: उच्च रिटर्न के लिए सीमित अवसर, कम तरलता।

दूसरी प्रॉपर्टी खरीदना:

लाभ: पूंजी वृद्धि, किराये की आय और विविधीकरण की संभावना।

नुकसान: बाजार जोखिम, अतिरिक्त ऋण की संभावित आवश्यकता, चालू रखरखाव लागत और तरलता जोखिम।

सिफारिशें

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करें:

दीर्घकालिक स्थिरता: यदि आपकी प्राथमिकता वित्तीय स्थिरता और ऋण कम करना है, तो अपने होम लोन का भुगतान करना सुरक्षित विकल्प है। यह EMI के बोझ से तुरंत राहत देता है और ब्याज लागतों पर बचत करता है।

विकास और आय: यदि आप जोखिमों से सहज हैं और अतिरिक्त ऋण का प्रबंधन कर सकते हैं, तो दूसरी प्रॉपर्टी खरीदना दीर्घकालिक विकास और किराये की आय प्रदान कर सकता है। सुनिश्चित करें कि संपत्ति उच्च मांग वाले क्षेत्र में हो और किराये पर देने की अच्छी संभावना हो।
हाइब्रिड दृष्टिकोण:

आंशिक ऋण चुकौती: अपने होम लोन को आंशिक रूप से चुकाने के लिए ₹30 लाख का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें, जिससे आपका EMI का बोझ कम हो। यह ऋण में कमी को संतुलित करता है और अन्य निवेशों के लिए कुछ धन सुरक्षित रखता है।
विविध निवेश: दूसरी संपत्ति खरीदने के बजाय, आप शेष राशि को म्यूचुअल फंड, स्टॉक या वृद्धि और आय क्षमता के लिए सुरक्षित ऋण साधनों और इक्विटी के मिश्रण जैसी विविध परिसंपत्तियों में निवेश कर सकते हैं।
पेशेवर सलाह:

अपनी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर अपनी निवेश रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। वे विस्तृत विश्लेषण प्रदान कर सकते हैं और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं।

निष्कर्ष
ऋण चुकौती और निवेश के अवसरों को संतुलित करने के लिए आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। जबकि अपने होम लोन को चुकाने से तत्काल वित्तीय राहत और स्थिरता मिलती है, दूसरी संपत्ति में निवेश करने से वृद्धि और किराये की आय मिल सकती है। एक हाइब्रिड दृष्टिकोण ऋण में कमी को विविध निवेशों के साथ जोड़कर एक संतुलित समाधान प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in