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Ans: आप साहस और प्रयास के साथ अपने वित्त का प्रबंधन कर रहे हैं। किराये की संपत्ति और अतिरिक्त धन, दोनों का होना आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। ऋण चुकाने या निवेश को लेकर आपकी चिंता जायज़ है। आइए इसकी सावधानीपूर्वक जाँच करें।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आपके पास 1.25 करोड़ रुपये का एक बड़ा आवास ऋण है।
– ईएमआई 1.04 लाख रुपये है, जो आपकी आय की तुलना में अधिक है।
– 90,000 रुपये की किराये की आय आपके ईएमआई के बोझ को कम करती है।
– वेतन से शुद्ध ईएमआई व्यय 14,000 रुपये मासिक है।
– आपके पास 16 लाख रुपये अतिरिक्त भी हैं, जो एक महत्वपूर्ण निर्णय बिंदु है।

» ऋण का भावनात्मक दबाव
– 25 साल की लंबी ऋण अवधि तनाव पैदा करती है।
– ईएमआई लगभग आपके वेतन के बराबर होती है, जिससे किराए पर निर्भरता बढ़ जाती है।
– यदि किराया देना बंद हो जाता है या किरायेदार चला जाता है, तो दबाव तेज़ी से बढ़ सकता है।
– ऋण चुकाने से शांति मिलती है, लेकिन आपकी नकदी अवरुद्ध हो जाती है।

» वित्तीय प्रतिफल मूल्यांकन
– ऋण का जल्दी भुगतान करने से ब्याज लागत बचती है।
– लेकिन अच्छे फंडों में निवेश करने से ज़्यादा प्रतिफल मिल सकता है।
– आवास ऋण पर ब्याज सुरक्षित ऋण प्रतिफल से ज़्यादा होता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ज़्यादा संपत्ति बना सकते हैं।
– लेकिन इक्विटी में जोखिम और उतार-चढ़ाव होता है, जबकि ऋण ब्याज पर निश्चित बचत नहीं होती।

» किराए पर अत्यधिक निर्भरता का जोखिम
– किराये की आय पूरी तरह से सुनिश्चित नहीं होती।
– रिक्तियां, भुगतान में देरी, या मरम्मत से आय कम हो सकती है।
– अगर ऐसा होता है, तो आपका वेतन अकेले ईएमआई का भुगतान आराम से नहीं कर पाएगा।
– अपनी योजना बनाते समय इस जोखिम को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।

» सुरक्षा और विकास में संतुलन
– आपको ऋण पूर्व भुगतान के लिए पूरे 16 लाख रुपये का उपयोग नहीं करना चाहिए।
– अगर आप पूरा भुगतान करते हैं, तो आपकी नकदी कम हो जाती है।
– आपात स्थिति में नकदी या आसानी से बिकने वाले निवेश की ज़रूरत होती है।
– कुछ पैसे निवेशित रखने से भविष्य में विकास और लचीलापन मिलता है।
– पुनर्भुगतान और निवेश के बीच बंटवारा संतुलित परिणाम देता है।

» सुझाया गया आवंटन
– 16 लाख रुपये के एक हिस्से का इस्तेमाल आवास ऋण के मूलधन को कम करने के लिए करें।
– इससे ईएमआई थोड़ी कम हो जाएगी या ऋण अवधि कम हो जाएगी।
– बाकी हिस्सा एसआईपी + एकमुश्त राशि के ज़रिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– इससे आपकी सेवानिवृत्ति और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए धन जुटाने में मदद मिलती है।
– 6-8 महीने की ईएमआई और खर्चों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

» सब कुछ निवेश में क्यों न लगा दिया जाए
– क्योंकि ऋण बड़ा, लंबा होता है और मनोवैज्ञानिक बोझ डालता है।
– निवेश ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अभी ईएमआई का बोझ कम नहीं कर सकते।
– एक साथ निवेश करने से आपको मानसिक शांति और वित्तीय विकास दोनों मिलते हैं।

» दीर्घकालिक दृष्टिकोण
– आपकी सेवानिवृत्ति 8-10 वर्षों में हो सकती है।
- आपको ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखना चाहिए।
- साथ ही, सेवानिवृत्ति के लिए संपत्ति के अलावा धन सृजन भी आवश्यक है।
- अभी संतुलित दृष्टिकोण अपनाने से दोनों लक्ष्य प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

"अंततः
- आवास ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 7-8 लाख रुपये का उपयोग करें।
- एमएफडी + सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से नियमित योजना के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में 7-8 लाख रुपये का निवेश करें।
- लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि के रूप में 2-3 लाख रुपये रखें।
- किराये की आय सहायता जारी रखें और ईएमआई पर बारीकी से नज़र रखें।
- हर साल समीक्षा करें और आगे के पूर्व भुगतान या निवेश का निर्णय लें।
- इस तरह, आप तनाव कम करते हैं, विकास बनाए रखते हैं और लचीले बने रहते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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