45-Year-Old Investor Seeks Expert Advice on Mutual Fund Holdings for Retirement Income

Ramalingam Kalirajan |7453 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Juber on Nov 11, 2024English

नमस्ते, मुझे अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड होल्डिंग आवंटन पर सलाह चाहिए, एक्सिस ब्लू चिप फंड एसआईपी -10K एचएसबीसी मिडकैप फंड - एसआईपी -10K आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी और डेट फंड एसआईपी -15K मिराए एसेट लार्ज एंड मिड कैप फंड - 15K कोटक फ्लेक्सी कैप फंड- 10K एसबीआई स्मॉल कैप फंड - 15k मैं 60 के बाद अपनी रिटायरमेंट मासिक आय के लिए एक दीर्घकालिक क्षितिज की तलाश कर रहा हूं, वर्तमान में मैं 45 वर्ष का हूं और 2019 से उपरोक्त फंड को होल्ड कर रहा हूं। मैं उपरोक्त पर आपकी विशेषज्ञ सलाह लेना चाहूंगा और किसी भी सुझाव की अत्यधिक सराहना की जाएगी

Ans: म्यूचुअल फंड के माध्यम से रिटायरमेंट प्लानिंग के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को देखना प्रेरणादायक है। चूंकि आपका लक्ष्य एक सुरक्षित रिटायरमेंट कॉर्पस है, इसलिए आइए आपके पोर्टफोलियो का विश्लेषण करें और एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करें।

पोर्टफोलियो अवलोकन
आप छह फंड में प्रति माह 75,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण है।
एक हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में एक रूढ़िवादी तत्व जोड़ता है।
आपका निवेश क्षितिज दीर्घकालिक है, जिसमें सेवानिवृत्ति तक 15 वर्ष हैं।
आपके पोर्टफोलियो की मुख्य ताकतें
विविध फंड श्रेणियां: आपका पोर्टफोलियो कई श्रेणियों में फैला हुआ है, जो जोखिम और इनाम के लिए संतुलित जोखिम सुनिश्चित करता है।
स्मॉल और मिड-कैप फंड में आवंटन: ये फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं।
हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड: यह अस्थिर बाजारों के दौरान स्थिरता जोड़ता है।
दीर्घकालिक क्षितिज: यह आपके कॉर्पस पर प्रभावी ढंग से काम करने के लिए कंपाउंडिंग की अनुमति देता है।
जिन क्षेत्रों पर ध्यान देने की आवश्यकता हो सकती है
1. फंड ओवरलैप
कई फंड रखने से स्टॉक आवंटन ओवरलैप हो सकता है।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड अक्सर समान कंपनियों में निवेश करते हैं।
यह दोहराव विविधीकरण को कम कर सकता है और पोर्टफोलियो जोखिम को बढ़ा सकता है।
2. स्मॉल और मिड-कैप आवंटन
स्मॉल-कैप फंड में जोखिम अधिक होता है और रिकवरी का समय लंबा होता है।
इन श्रेणियों में 30% आवंटन थोड़ा आक्रामक हो सकता है।
3. हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड की भूमिका
हाइब्रिड फंड 15 वर्षों में शुद्ध इक्विटी फंड से कम प्रदर्शन कर सकता है।
अपनी दीर्घकालिक विकास आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए इसके आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करें।
4. कर दक्षता
इक्विटी और डेट फंड के लिए नए नियमों के तहत कर निहितार्थों के प्रति सचेत रहें।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है, जबकि STCG पर 20% कर लगता है।
नियमित निगरानी यह सुनिश्चित कर सकती है कि आपका पोर्टफोलियो कर-कुशल बना रहे।
अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए सुझाव
1. अपने फंड चयन को सुव्यवस्थित करें
ओवरलैपिंग लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड को समेकित करें।
फोकस और दक्षता के लिए प्रत्येक श्रेणी में 1-2 उच्च प्रदर्शन वाले फंड बनाए रखें।
2. श्रेणियों में जोखिम को संतुलित करें
अपने पोर्टफोलियो के 15%-20% तक स्मॉल-कैप एक्सपोजर को सीमित करें।
मिड-कैप फंड संतुलित जोखिम-इनाम अनुपात प्रदान करते हैं; अपने वर्तमान आवंटन को बनाए रखें।
3. लार्ज-कैप फंड में आवंटन बढ़ाएँ
लार्ज-कैप फंड बाजार में गिरावट के दौरान स्थिरता प्रदान करते हैं।
पोर्टफोलियो के 30%-35% तक लार्ज-कैप आवंटन बढ़ाने पर विचार करें।
4. हाइब्रिड फंड आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करें
हाइब्रिड फंड कम समय के लिए मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त होते हैं।
बेहतर विकास के लिए इसे शुद्ध इक्विटी फंड या फ्लेक्सी-कैप फंड से बदलें।
5. इंडेक्स फंड के विकल्पों को सावधानी से खोजें
इंडेक्स फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन सक्रिय फंड प्रबंधन की कमी होती है।
सक्रिय फंड इंडेक्स द्वारा छूटे अवसरों को पकड़कर मूल्य जोड़ते हैं।
6. नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें
प्रत्यक्ष फंड पेशेवर मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सलाह नहीं देते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं लक्ष्यों के साथ रणनीतिक संरेखण सुनिश्चित करती हैं।
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सामरिक कदम
1. सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य निर्धारित करें
सेवानिवृत्ति के बाद वांछित मासिक आय के आधार पर अपने सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें।
अनुमान लगाते समय मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखें।
2. धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ
वेतन वृद्धि के साथ मिलान करने के लिए समय-समय पर एसआईपी राशि बढ़ाएँ।
यह समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति को बढ़ाएगा।
3. समय-समय पर प्रदर्शन की निगरानी करें
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है, हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
लघु अवधि के उतार-चढ़ाव के बजाय लगातार परिणामों के आधार पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलें।
4. सेवानिवृत्ति के करीब ऋण आवंटन पर विचार करें
सेवानिवृत्ति से 5-7 साल पहले अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऋण साधनों में स्थानांतरित करें।
यह लक्ष्य के करीब बाजार की अस्थिरता के खिलाफ आपके कोष की सुरक्षा करता है।
कर दक्षता को संबोधित करना
लाभों पर नज़र रखना जारी रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे सालाना 1.25 लाख रुपये की LTCG छूट के भीतर रहें।
अन्य साधनों की तुलना में दीर्घकालिक इक्विटी निवेश अभी भी कर-कुशल हैं।
डेट फंड निकासी आपके आय स्लैब के आधार पर कर आकर्षित कर सकती है। इन निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित है और आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित है। ओवरलैपिंग फंड को सुव्यवस्थित करना और स्मॉल-कैप एक्सपोजर को पुनर्संतुलित करना इसे और भी बेहतर बना सकता है। लगातार रिटर्न के लिए सक्रिय फंड प्रबंधन और नियमित निगरानी पर ध्यान दें।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए बाजार में होने वाले बदलावों को समायोजित करने के लिए समय-समय पर समायोजन की आवश्यकता होती है। 60 के बाद वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अपने लक्ष्य के प्रति अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ans: आपका मौजूदा पोर्टफोलियो विभिन्न श्रेणियों में फंडों का एक ठोस मिश्रण दिखाता है। आपके पास फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिड कैप, इमर्जिंग इक्विटी, स्मॉल कैप और एक्टिव फंड में SIP हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास लार्ज कैप, इंडेक्स, शॉर्ट टर्म और मिड कैप फंड में एकमुश्त निवेश है। यह विविधीकरण रणनीति सराहनीय है क्योंकि यह विभिन्न बाजार खंडों में जोखिम को संतुलित करती है।

हालांकि, ऐसे कुछ क्षेत्र हैं जिन्हें बेहतर रिटर्न और कम जोखिम के लिए अनुकूलित किया जा सकता है, खासकर आपके 10 साल के रिटायरमेंट लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए।

इंडेक्स फंड के नुकसान
आपने इंडेक्स फंड में एकमुश्त निवेश किया है। इंडेक्स फंड एक विशिष्ट बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं, आमतौर पर निफ्टी 50 या सेंसेक्स। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात है, उनमें बाजार में बदलाव के अनुकूल होने की लचीलापन की भी कमी है।

दूसरी ओर, सक्रिय फंड फंड प्रबंधकों को ऐसे स्टॉक चुनने की अनुमति देते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे अधिक रिटर्न मिल सकता है। इसलिए, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट होना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
आपने यह निर्दिष्ट नहीं किया है कि आपका निवेश नियमित या प्रत्यक्ष फंड में है। यदि आप प्रत्यक्ष फंड पर विचार कर रहे हैं, तो उनकी सीमाओं को जानना महत्वपूर्ण है। प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन वे पेशेवर सलाह के साथ नहीं आते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) मार्गदर्शन, आवधिक समीक्षा प्रदान करते हैं, और बाजार की स्थितियों और आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद करते हैं। सीएफपी के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो हमेशा आपके उद्देश्यों के अनुरूप हो।

आपके एसआईपी का मूल्यांकन
फ्लेक्सी कैप फंड: यह एक अच्छा विकल्प है, जो मार्केट कैप में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करता है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी हो सकती है कि आपका एक्सपोजर किसी एक मार्केट कैप में अत्यधिक केंद्रित न हो।

लार्ज और मिड कैप फंड: यह फंड स्थिरता (लार्ज कैप) और विकास क्षमता (मिड कैप) के बीच संतुलन प्रदान करता है। इस एसआईपी को जारी रखें क्योंकि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप है।

इमर्जिंग इक्विटी फंड: मिड और स्मॉल कैप अधिक अस्थिर होते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता को पूरा करता है, इस SIP की सालाना समीक्षा करने पर विचार करें।

सक्रिय फंड: यदि अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो सक्रिय फंड बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। इस SIP को जारी रखें, लेकिन फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

स्मॉल कैप फंड: स्मॉल कैप उच्च वृद्धि प्रदान कर सकते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ। अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि यह SIP आपके कुल SIP के 20% से अधिक न हो, क्योंकि यह आपके पोर्टफोलियो में अनावश्यक अस्थिरता जोड़ सकता है।

एकमुश्त निवेश का मूल्यांकन
लार्ज कैप फंड: लार्ज कैप फंड अपेक्षाकृत स्थिर होते हैं, जो लगातार रिटर्न देते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो का आधार होना चाहिए।

इंडेक्स फंड: जैसा कि चर्चा की गई है, बेहतर रिटर्न के लिए इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलने पर विचार करें।

शॉर्ट टर्म फंड: यह एक रूढ़िवादी विकल्प है, जो अस्थायी रूप से फंड पार्क करने के लिए अच्छा है। हालांकि, लंबी अवधि की वृद्धि के लिए, ये फंड आदर्श नहीं हो सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड: यहां विविधीकरण महत्वपूर्ण है, और फंड की लचीलापन फायदेमंद है। इसके प्रदर्शन की निगरानी करना जारी रखें।

मिड कैप फंड: यह फंड विकास की संभावना प्रदान करता है, लेकिन कुछ जोखिम के साथ। सुनिश्चित करें कि यह निवेश आपके समग्र पोर्टफोलियो रणनीति को पूरक बनाता है, बिना आपको मिड-कैप अस्थिरता के जोखिम में डाले।

अपना SIP बढ़ाना
अपने SIP को 10,000 रुपये तक बढ़ाना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे आवंटित कर सकते हैं:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5,000 रुपये आवंटित करें: यह इक्विटी और डेट एक्सपोजर को संतुलित करके आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाएगा। यह एक रूढ़िवादी विकल्प है जो बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकता है।

फोकस्ड इक्विटी फंड में 5,000 रुपये आवंटित करें: यह संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकता है क्योंकि फंड मैनेजर सीमित संख्या में उच्च-विश्वास वाले स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करता है।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और निगरानी
अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। बाजार अप्रत्याशित हो सकते हैं, और जो आज काम करता है वह कल काम नहीं कर सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें कि यह आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, लेकिन इसे और भी बेहतर बनाने के अवसर हैं। इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन पर विचार करके, आप संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। अपने SIP को बढ़ाना आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने की दिशा में एक सकारात्मक कदम है, लेकिन इसे विभिन्न फंड श्रेणियों में समझदारी से आवंटित करना सुनिश्चित करें।

संक्षेप में:

इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट करने पर विचार करें।

स्मॉल कैप में अपने निवेश का मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

संतुलित और केंद्रित इक्विटी फंड में अतिरिक्त SIP राशि का निवेश करें।

अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करें और CFP से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

45 वर्षीय निवेशक ने सेवानिवृत्ति आय के लिए म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स पर विशेषज्ञ की सलाह मांगी