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Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 06, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Nov 06, 2025English

मैंने इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.4 करोड़, पीपीएफ में 28 लाख और 85 लाख का अपना फ्लैट जमा किया है। मैं 52 साल की हूँ और चेन्नई में काम करती हूँ, मेरा मासिक वेतन 2.1 लाख रुपये है। मेरी शादी हो चुकी है, लेकिन मैं अलग हो गई हूँ, कोई बच्चा नहीं है। मेरे भाई-बहन विदेश में बस गए हैं। मुझे घूमना-फिरना पसंद है और मैं अगले साल 53 साल की उम्र में रिटायर होना चाहती हूँ। मैं अपने रिटायरमेंट फंड से कितनी मासिक आय की उम्मीद कर सकती हूँ?

Ans: आपने अनुशासन के साथ अपनी संपत्ति का निर्माण बहुत अच्छा किया है। 52 साल की उम्र तक, इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.4 करोड़ रुपये, पीपीएफ में 28 लाख रुपये जमा करना और 85 लाख रुपये का घर होना आपके धैर्य और निरंतर प्रयासों को दर्शाता है। 50 की उम्र के बाद कई लोग विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाने में संघर्ष करते हैं। आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। अगर सावधानीपूर्वक योजना बनाई जाए, तो 53 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की आपकी इच्छा यथार्थवादी है।

आइए देखें कि आप स्थिर आय और एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्त जीवन पाने के लिए अपने धन को कैसे व्यवस्थित कर सकते हैं।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"

आपके पास अभी तीन प्रमुख संपत्तियाँ हैं -

1.4 करोड़ रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड

28 लाख रुपये का पीपीएफ बैलेंस

85 लाख रुपये का आवासीय फ्लैट

आपके कोई आश्रित बच्चे नहीं हैं और न ही कोई चल रही देनदारियाँ बताई गई हैं। आपकी जीवनशैली भी स्थिर है और आप यात्रा का आनंद लेते हैं। ये विवरण आपके सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह को आकार देने में मदद करते हैं।

आपका फ्लैट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है। आपके म्यूचुअल फंड विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं। यह मिश्रण बहुत ही लाभदायक है। आप पहले से ही एक आरामदायक सेवानिवृत्ति बिंदु के करीब हैं।

"विकास और सुरक्षा का सही मिश्रण"

सेवानिवृत्ति के बाद, आपको आय और सुरक्षा दोनों की आवश्यकता होती है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको अपने धन का भी बढ़ना आवश्यक है। इक्विटी म्यूचुअल फंड अभी भी एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे। लेकिन आपको जोखिम कम करना होगा।

अपनी धनराशि का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों में रखना अच्छा है। पीपीएफ पहले से ही सुरक्षा की एक परत प्रदान करता है। आप अपनी इक्विटी म्यूचुअल फंड धनराशि का एक हिस्सा आय-उत्पादक पोर्टफोलियो बनाने के लिए उपयोग कर सकते हैं। इस पोर्टफोलियो में हाइब्रिड, बैलेंस्ड एडवांटेज और अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण शामिल हो सकता है।

इस तरह का विविधीकरण आपको स्थिर आय प्राप्त करने और साथ ही पूंजी की सुरक्षा करने में मदद कर सकता है। सब कुछ डेट में न लगाएँ। सेवानिवृत्ति के बाद भी दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी कम से कम 35%-40% बनी रहनी चाहिए।

"मासिक आय की योजना बनाना"

आपकी कुल वित्तीय संपत्ति (घर को छोड़कर) 1.68 करोड़ रुपये है। एक अच्छी तरह से डिज़ाइन की गई सेवानिवृत्ति योजना 90,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की मासिक आय आराम से प्रदान कर सकती है।

यह अनुमान इस बात पर आधारित है कि आप अपनी जमा राशि का संतुलित निवेश जारी रखेंगे और अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करेंगे।

SWP एक लचीली पद्धति है जहाँ आप हर महीने एक निश्चित राशि निकालते हैं। शेष राशि निवेशित रहती है और लगातार रिटर्न अर्जित करती रहती है। यह आपको नियंत्रण, तरलता और विकास की संभावना प्रदान करती है।

आपका PPF आंशिक रूप से आपातकालीन ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। चूँकि PPF स्थिर ब्याज और कर-मुक्त रिटर्न देता है, इसलिए इसे पूरी तरह से नहीं निकालना चाहिए। आप इसका एक हिस्सा आकस्मिक निधि बनाने के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।

"सेवानिवृत्ति में मुद्रास्फीति का प्रबंधन"

सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति एक मौन जोखिम है। लागत हर साल बढ़ती है। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपकी आय भी बढ़े। केवल निश्चित साधन ऐसा नहीं कर सकते।

इक्विटी म्यूचुअल फंड, विकास क्षमता के माध्यम से, आपकी आय को मुद्रास्फीति से आगे रखने में मदद करते हैं। इसलिए नौकरी छोड़ने के बाद भी अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी फंड में रखना महत्वपूर्ण है।

आप अपनी निकासी की व्यवस्था इस तरह कर सकते हैं कि आपकी मासिक आय हर साल थोड़ी बढ़े। उदाहरण के लिए, 90,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें और इसे हर साल 4-5% बढ़ाएँ। यह मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखता है और आपके जीवन स्तर को बनाए रखने में मदद करता है।

"अपने पीपीएफ का समझदारी से इस्तेमाल करें

पीपीएफ गारंटीड और टैक्स-फ्री रिटर्न देता है। आप इसका इस्तेमाल अपने 3-4 साल के जीवन-यापन के खर्चों के लिए कर सकते हैं। यह आपके लिए सुरक्षा कवच का काम करता है। यह आपको खराब बाज़ार के दौरान म्यूचुअल फंड यूनिट बेचने से बचाता है।

इस तरह की व्यवस्था आराम और लचीलापन दोनों देती है। ज़रूरत पड़ने पर आपके पास नकदी रहेगी और मन की शांति रहेगी कि आपको अस्थिर बाज़ारों में इक्विटी भुनाने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ेगा।

"आपके आवासीय फ्लैट की भूमिका

85 लाख रुपये का आपका फ्लैट स्थिरता प्रदान करता है। आप बिना किराए के वहाँ रह सकते हैं। इससे आपके मासिक जीवन-यापन का खर्च कम होता है। भविष्य में, अगर आप आकार छोटा करना चाहते हैं, तो आप आय बढ़ाने के लिए इसे बेच या किराए पर दे सकते हैं।

हालांकि, आपको तुरंत बेचने या किराए पर देने पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। वित्तीय परिसंपत्तियों से होने वाली आय पर अपना मुख्य ध्यान केंद्रित रखें। संपत्ति एक बैकअप स्रोत होनी चाहिए, न कि प्राथमिक आय स्रोत।

"सही निकासी विधि"

निकासी मुख्य रूप से SWP के माध्यम से म्यूचुअल फंड से होनी चाहिए। चुनिंदा बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड से हर महीने एक निश्चित राशि निकालें। बाकी राशि निवेशित रहती है ताकि वह बढ़ती रहे।

डेट फंड से निकासी का उपयोग शुरुआती कुछ वर्षों में किया जा सकता है। इक्विटी फंड बढ़ते रह सकते हैं और बाद में भी निवेश किए जा सकते हैं। यह रणनीति कर प्रभाव को कम करती है और पूंजी को बढ़ने में मदद करती है।

याद रखें, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते समय, नए नियम के अनुसार, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। इसलिए, कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

"यात्रा और आनंद के लिए पैसा तैयार रखना"

आपने बताया कि यात्रा आपका जुनून है। यह बहुत अच्छी बात है। यह सेवानिवृत्ति के बाद जीवन को रोमांचक बनाए रखती है। एक छोटा सा यात्रा कोष अलग रखें। इसे अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड या लिक्विड फंड में रखा जा सकता है।

हर साल, आप अपनी यात्राओं के लिए इस कोष से निकासी कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि में कोई बाधा न आए। यात्रा के लिए अलग से धन की योजना बनाने से आपका जीवन अधिक आनंदमय और कम तनावपूर्ण हो जाता है।

"सेवानिवृत्ति के बाद करों का प्रबंधन

आपको अपनी निकासी और ब्याज आय की सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए। जमा राशि से मिलने वाले ब्याज की तुलना में म्यूचुअल फंड SWP कर-कुशल है। PPF की परिपक्वता राशि कर-मुक्त है। इसलिए, इस लाभ का लाभ उठाएँ।

सावधि जमा में बड़ी राशि रखने से बचें, क्योंकि ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा। अपनी अधिकांश आय म्यूचुअल फंड SWP से प्राप्त करने से कर का बोझ कम होगा और शुद्ध आय में सुधार होगा।

"अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक 360-डिग्री संरचना का निर्माण

एक अच्छी सेवानिवृत्ति योजना केवल निवेश के बारे में नहीं है। इसमें ये भी शामिल हैं:

6-12 महीनों के खर्चों के लिए एक स्पष्ट आपातकालीन निधि

एक अलग यात्रा और जीवनशैली निधि

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा

PPF या लिक्विड फंड में एक छोटा आकस्मिक निधि

उचित नामांकन और वसीयत निर्माण

53 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य बीमा बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है। अपने मौजूदा कवर को जारी रखें या ज़रूरत पड़ने पर उसे बढ़ाएँ। साथ ही, अपने उत्तराधिकारियों के लिए चीज़ें आसान बनाने के लिए अपने नामांकन और वसीयत तैयार करें।

"सेवानिवृत्ति का भावनात्मक और जीवनशैली संबंधी पहलू"

आपने ज़िम्मेदारी और स्वतंत्रतापूर्वक जीवन जिया है। सेवानिवृत्ति आपको ज़्यादा खाली समय और लचीलापन देगी। आप इसका उपयोग यात्रा, सीखने और अपने शौक़ों के लिए कर सकते हैं।

एक ऐसी दिनचर्या बनाने की कोशिश करें जो आपको सक्रिय और जुड़े रखे। सामाजिक या सामुदायिक गतिविधियों में शामिल रहें। कई सेवानिवृत्त लोग हल्का-फुल्का परामर्श या अंशकालिक रचनात्मक कार्य भी करते हैं। इससे आप व्यस्त और मानसिक रूप से स्वस्थ रहते हैं।

एक सुनियोजित वित्तीय आधार होने से आप बिना किसी चिंता के इन वर्षों का पूरा आनंद ले सकते हैं।

"सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

अपनी पूरी राशि को सावधि जमा में न डालें। इससे दीर्घकालिक विकास कम हो जाएगा।

मासिक आय के लिए केवल पीपीएफ या बचत खातों पर निर्भर न रहें। ये मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

बाजार गिरने पर घबराएँ नहीं। आपकी योजना 25-30 वर्षों तक चलनी चाहिए। उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

बेतरतीब ढंग से पैसे न निकालें। म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक संरचित SWP योजना का उपयोग करें।

जब तक आपके पास गहन ज्ञान और समय न हो, प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। प्रत्यक्ष फंड निरंतर ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन की मांग करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से अनुशासन और भावनात्मक स्थिरता सुनिश्चित होती है।

एक CFP आपके परिसंपत्ति आवंटन, कर प्रभाव और जोखिम सहने की क्षमता पर नज़र रखता है। वे आपकी ज़रूरतों के अनुसार योजना को समायोजित करने में मदद करते हैं। यह बाज़ार के हर कदम पर खुद नज़र रखने की तुलना में अधिक शांति प्रदान करता है।

"समय के साथ योजना को समायोजित करना

सेवानिवृत्ति के बाद भी, साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इक्विटी और डेट के अनुपात में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है। यदि बाज़ार बहुत अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो कुछ लाभ डेट में लगाएँ। यदि बाज़ार तेज़ी से गिरते हैं, तो धैर्यपूर्वक प्रतीक्षा करें।

आपको हर साल अपने मासिक खर्च और जीवनशैली पर भी पुनर्विचार करना चाहिए। मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत और यात्रा योजनाएँ बदल सकती हैं। निकासी को तदनुसार समायोजित करें।

नियमित पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ और आपके जीवन स्तर के अनुरूप रखता है।

" बिना किसी तनाव के आपात स्थितियों से निपटना

लिक्विड फंड और पीपीएफ के संयोजन में कम से कम 10-12 लाख रुपये रखें। यह आपके लिए सुरक्षा कवच का काम करता है। इसका इस्तेमाल केवल गंभीर आपात स्थितियों, जैसे चिकित्सा खर्च या बड़ी मरम्मत के लिए ही करें।

यह आपको अपने मुख्य आय पोर्टफोलियो को प्रभावित होने से रोकता है। यह आपको मानसिक रूप से भी आश्वस्त करता है कि आप सुरक्षित हैं।

"आपके मन की शांति की रक्षा करना"

आपकी स्थिति अनोखी है। आपका कोई आश्रित नहीं है और आपकी जीवनशैली साधारण है। इससे आपको अपनी इच्छानुसार सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की लचीलापन और स्वतंत्रता मिलती है। आप बिना किसी वित्तीय चिंता के यात्रा, नए अनुभवों और शौक का आनंद ले सकते हैं।

म्यूचुअल फंड SWP के माध्यम से एक नियोजित आय संरचना आपको आर्थिक रूप से स्वतंत्र बनाए रखेगी। समय-समय पर समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आपकी संपत्ति मुद्रास्फीति के साथ बढ़े। आप पर्याप्त आय और सुरक्षा के साथ अपने 50 और 60 के दशक का शांतिपूर्वक आनंद ले सकते हैं।

"अंततः"

आपने वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मजबूत आधार तैयार कर लिया है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.4 करोड़ रुपये, पीपीएफ में 28 लाख रुपये और 85 लाख रुपये के घर के साथ, आपका रिटायरमेंट का सपना साकार हो सकता है।

अगर आप एक संतुलित आय पोर्टफोलियो बनाते हैं, तो आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 90,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक निकाल सकते हैं। यह राशि मुद्रास्फीति को मात देने के लिए हर साल थोड़ी-थोड़ी बढ़ सकती है। आप यात्रा कर सकते हैं, आराम से रह सकते हैं और स्वतंत्र रह सकते हैं।

धैर्य और अनुशासन बनाए रखें। अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें। अपने स्वास्थ्य और मन की शांति का ध्यान रखें। आपने पहले ही बहुत कुछ हासिल कर लिया है, और अगर सावधानी और स्पष्टता से प्रबंधन किया जाए तो अगला चरण और भी अधिक फलदायी हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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