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Will my 3.8 crore investment generate a monthly income of 2 lakhs after retirement?

Ramalingam Kalirajan |6331 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 29, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 27, 2024English

मेरी उम्र 58 साल है। वर्तमान में मेरे पास म्यूचुअल फंड में 3.8 करोड़ रुपये हैं। इक्विटी में 79 लाख रुपये हैं। पीएफ में 75 लाख रुपये हैं। एनपीएस में 10 लाख रुपये हैं। पीपीएफ में 10 लाख रुपये हैं। हर महीने 1 लाख रुपये की एसआईपी है। जनवरी 2027 में रिटायर होने पर मुझे कितनी रकम की उम्मीद करनी चाहिए। मैं चाहता हूं कि रिटायर होने पर मेरी मासिक आय 2 लाख रुपये हो।

Ans: आप 58 वर्ष के हैं और आपने एक अच्छा खासा निवेश पोर्टफोलियो बनाया है। आपके पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड में 3.8 करोड़ रुपये, इक्विटी में 79 लाख रुपये, प्रोविडेंट फंड (PF) में 75 लाख रुपये, नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 10 लाख रुपये और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 10 लाख रुपये शामिल हैं। आप सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के ज़रिए हर महीने 1 लाख रुपये का योगदान भी करते हैं।

आपका मुख्य लक्ष्य जनवरी 2027 में रिटायर होने पर 2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करना है। आइए मूल्यांकन करें कि आपके मौजूदा निवेश इस लक्ष्य को हासिल करने में आपकी किस तरह से मदद करेंगे।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
जनवरी 2027 तक आप कितनी कुल राशि की उम्मीद कर सकते हैं, इसका अनुमान लगाने के लिए हमें आपके मौजूदा निवेश, SIP योगदान और इन निवेशों से मिलने वाले अपेक्षित रिटर्न पर विचार करना होगा।

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में आपके 3.8 करोड़ रुपये काफ़ी बढ़ सकते हैं। यह वृद्धि बाज़ार के प्रदर्शन और आपके पास मौजूद फंड के प्रकार पर निर्भर करेगी।

इक्विटी निवेश: इक्विटी में आपके 79 लाख रुपये भी वृद्धि की संभावना रखते हैं। इक्विटी बाजार अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में, वे आम तौर पर अच्छा रिटर्न देते हैं।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ): पीएफ में आपके 75 लाख रुपये एक स्थिर निवेश है, जिस पर निश्चित रिटर्न मिलता है। पीएफ से मिलने वाला रिटर्न आम तौर पर इक्विटी से कम होता है, लेकिन अधिक सुरक्षित होता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): एनपीएस में आपके 10 लाख रुपये भी रिटायरमेंट के लिए एक दीर्घकालिक निवेश है। यह इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): पीपीएफ में आपके 10 लाख रुपये एक और स्थिर निवेश है, जिस पर निश्चित रिटर्न मिलता है।

मासिक एसआईपी: 1 लाख रुपये की आपकी मासिक एसआईपी आपके कोष में जुड़ती रहेगी। म्यूचुअल फंड में एसआईपी नियमित रूप से निवेश करने और बाजार के उतार-चढ़ाव से लाभ उठाने का एक अनुशासित तरीका है।

अनुमानित सेवानिवृत्ति कोष
विशिष्ट गणनाओं में जाने के बिना, हम अनुमान लगा सकते हैं कि आपके मौजूदा निवेश, आपके चल रहे SIP के साथ मिलकर, जनवरी 2027 तक काफी बढ़ेंगे। वृद्धि को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारक होंगे:

बाजार का प्रदर्शन: यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके इक्विटी और म्यूचुअल फंड निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि देखी जा सकती है।

ब्याज दरें: PF, NPS और PPF से मिलने वाला रिटर्न मौजूदा ब्याज दरों पर निर्भर करेगा। ये निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन इक्विटी की तुलना में इनमें वृद्धि की संभावना कम होती है।

SIP योगदान: आपके चल रहे SIP समय के साथ बढ़ते रहेंगे। SIP का अनुशासित दृष्टिकोण आपके रिटायर होने तक एक महत्वपूर्ण कोष बना सकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर मासिक आय प्राप्त करना
2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय प्राप्त करने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। यहाँ बताया गया है कि आप अपनी रिटायरमेंट आय को कैसे संरचित कर सकते हैं:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक स्थिर आय प्राप्त करने का एक तरीका आपके म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से है। एक SWP आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे आपको एक स्थिर आय मिलती है जबकि आपका निवेश बढ़ता रहता है।

विविध आय स्रोत: आप अपनी कुछ राशि को विभिन्न प्रकार के निवेशों में आवंटित करके अपने आय स्रोतों में विविधता ला सकते हैं। उदाहरण के लिए, डेट फंड, लाभांश देने वाले इक्विटी फंड और सावधि जमा का मिश्रण स्थिरता और आय प्रदान कर सकता है।

ब्याज और लाभांश: आपके PF, PPF और NPS से मिलने वाला ब्याज, इक्विटी निवेश से मिलने वाले लाभांश के साथ, आपकी मासिक आय में योगदान कर सकता है। ये बाजार से जुड़े निवेशों की तुलना में अधिक स्थिर आय स्रोत हैं।

लैडरिंग फिक्स्ड डिपॉजिट: आप अपनी सावधि जमा को अलग-अलग अंतराल पर परिपक्व होने के लिए लैडरिंग कर सकते हैं। इस तरह, आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों में आय का एक स्थिर प्रवाह होगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग में मुद्रास्फीति की भूमिका
अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना बहुत ज़रूरी है। मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है, जिसका मतलब है कि आपको भविष्य में उसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए और अधिक पैसे की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय: आपकी सेवानिवृत्ति निधि मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान करने के लिए पर्याप्त बड़ी होनी चाहिए। इसका मतलब है कि आज 2 लाख रुपये प्रति माह पर्याप्त हो सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण आपको भविष्य में और अधिक की आवश्यकता हो सकती है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखे, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। आपको अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
आपके पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड में महत्वपूर्ण निवेश शामिल हैं। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखना आवश्यक है। यहाँ कारण बताया गया है:

बेहतर प्रदर्शन की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर भारत जैसे गतिशील बाजार में। फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय ले सकते हैं।

जोखिम प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करके सक्रिय रूप से जोखिमों का प्रबंधन करते हैं। यह लचीलापन इंडेक्स फंड में उपलब्ध नहीं है, जो निष्क्रिय रूप से इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

अनुकूलित रणनीति: सक्रिय फंड फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों और विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप रणनीतियों को लागू करने की अनुमति देते हैं। इससे इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है, जो बाजार को आसानी से दर्शाता है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के फायदे
आप यह भी विचार कर रहे होंगे कि डायरेक्ट या रेगुलर म्यूचुअल फंड में निवेश करना है या नहीं। यहां बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित रेगुलर फंड आपके लिए अधिक उपयुक्त क्यों हो सकते हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन: रेगुलर फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

पोर्टफोलियो निगरानी: एक सीएफपी लगातार आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करता है और आवश्यक समायोजन करता है। यह आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करता है।

सुविधा और विशेषज्ञता: सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से जटिल वित्तीय बाजारों में नेविगेट करने के लिए आवश्यक सुविधा और विशेषज्ञता मिलती है। डायरेक्ट फंड इस स्तर की व्यक्तिगत सेवा प्रदान नहीं करते हैं।

व्यापक सेवानिवृत्ति रणनीति
अपने मौजूदा निवेशों को देखते हुए, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। हालाँकि, एक व्यापक सेवानिवृत्ति रणनीति होना महत्वपूर्ण है जो आपकी वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करती है।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है। यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और दीर्घकालिक निवेशों में बंधा नहीं होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है क्योंकि सेवानिवृत्ति के दौरान चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें कि यह पर्याप्त है।

संपत्ति नियोजन: अपनी संपत्ति नियोजन आवश्यकताओं पर विचार करें, जिसमें वसीयत बनाना और अपने निवेशों के लिए लाभार्थियों को नामित करना शामिल है। यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए।

कर नियोजन: प्रभावी कर नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम करने में आपकी मदद कर सकता है। अपने कर देयता को कम करने के लिए कर-कुशल निवेश और रणनीतियों पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने विविध निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त करने का आपका लक्ष्य पहुँच के भीतर है। जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपने सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें। नियमित समीक्षा और समायोजन, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने और एक आरामदायक, वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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