नमस्ते मैं 46 साल का हूँ और मेरे पास 1.8 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड है। मेरे वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये हैं। 58 साल की उम्र में मुझे कितने रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत होगी?

Ans: आपने 46 साल की उम्र तक 1.8 करोड़ रुपये का कोष बनाकर बहुत अच्छा काम किया है। बहुत से लोग इतनी जल्दी योजना नहीं बनाते। स्पष्टता पर आपका ध्यान आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आपका प्रश्न बिल्कुल सही है। आप जानना चाहते हैं कि आराम और सम्मान के साथ जीने के लिए आपको 58 साल की उम्र तक कितना धन संचय करना होगा।

"आपका वर्तमान व्यय स्तर"

आपका मासिक खर्च अभी 50,000 रुपये है। एक स्थिर शहरी जीवन के लिए यह एक व्यावहारिक स्तर है। यह खर्च सावधानीपूर्वक खर्च करने को दर्शाता है। लेकिन यह राशि हमेशा एक जैसी नहीं रहेगी। कीमतें समय के साथ बढ़ती हैं। आपको बढ़ती कीमतों के लिए योजना बनानी चाहिए। आपको भविष्य की जीवनशैली की ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। आपको चिकित्सा लागत के जोखिम को ध्यान में रखना चाहिए। आपके भविष्य के सेवानिवृत्त जीवन में अधिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता हो सकती है। आपकी योजना को इसे कवर करना चाहिए।

"मुद्रास्फीति की भूमिका"

मुद्रास्फीति आपके सेवानिवृत्त जीवन को आकार देगी। मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। थोड़ी सी भी मुद्रास्फीति भविष्य की लागत को बदल सकती है। आपको इस प्रभाव का सम्मान करना चाहिए। आप बढ़ती कीमतों को नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते। आप स्थिर लागत नहीं मान सकते। आपको हर साल खर्चों में वृद्धि की उम्मीद करनी चाहिए। आपको चिकित्सा मुद्रास्फीति के और भी अधिक होने की उम्मीद करनी चाहिए। आपको इसे योजना के एक मुख्य भाग के रूप में स्वीकार करना होगा। आपको अपनी योजना में पर्याप्त बफर बनाना होगा।

"58 साल की उम्र में बढ़ते खर्चों का आपके लिए क्या मतलब है?"

आपकी वर्तमान जीवनशैली के लिए 50,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है। 12 वर्षों में यह राशि बहुत अधिक बढ़ जाएगी। यह बढ़ी हुई राशि आपकी सेवानिवृत्त जीवनशैली को परिभाषित करेगी। यह बढ़ी हुई राशि आपके तनाव के स्तर को परिभाषित करेगी। यह बढ़ी हुई राशि आपकी स्वतंत्रता को परिभाषित करेगी। आपको उस भविष्य की संख्या के लिए तैयार रहना होगा। आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो उस संख्या को वहन कर सके। आपको एक मजबूत मार्जिन बनाना होगा।

"आपको अपेक्षा से अधिक कोष का लक्ष्य क्यों रखना चाहिए?"

अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति की आवश्यकताओं को कम आंकते हैं। वे मुद्रास्फीति का गलत आकलन करते हैं। वे चिकित्सा लागत को नज़रअंदाज़ करते हैं। वे जीवनकाल को कम आंकते हैं। वे पारिवारिक आवश्यकताओं को भूल जाते हैं। वे संभावित जीवनशैली में बदलाव को भूल जाते हैं। वे एक बार के बड़े खर्चों को भूल जाते हैं। वे दीर्घकालिक देखभाल को भूल जाते हैं। आपको इन अंतरालों से बचना चाहिए। एक बड़ा कोष सुरक्षा प्रदान करता है। एक बड़ा कोष शांति प्रदान करता है। एक बड़ा कोष अधिक विकल्प प्रदान करता है। यह तनाव को दूर रखता है। यह आपके परिवार की रक्षा करता है।

" आपकी सेवानिवृत्ति का प्रारंभिक वर्ष

आप 58 वर्ष की आयु के लिए योजना बनाते हैं। यानी आपके पास 12 वर्ष होते हैं। ये 12 वर्ष बहुत महत्वपूर्ण हैं। ये वर्ष आपकी स्वतंत्रता का निर्धारण करते हैं। आपको इन 12 वर्षों में अच्छी बचत करनी चाहिए। आपको अपनी वर्तमान बचत को सुरक्षित रखना चाहिए। आपको समझदारी भरी योजना बनाकर धन अर्जित करना चाहिए। आपको जोखिम भरे विकल्पों से बचना चाहिए। आपको कम पारदर्शिता वाले उत्पादों से बचना चाहिए। आपको अपनी योजना को सरल और स्पष्ट रखना चाहिए।

"स्वस्थ शुरुआत"

आपका वर्तमान 1.8 करोड़ रुपये का कोष एक मज़बूत शुरुआत है। कई लोग इस आधार के बिना 58 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं। आप पहले से ही आगे हैं। आपके पास पहले से ही स्थिरता है। आपके पास पहले से ही एक आरामदायक आधार है। अब आप इस आधार पर आगे बढ़ सकते हैं। अब आप और अधिक विकास कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित करके, आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

"आपको 12 वर्षों तक अनुशासन क्यों बनाए रखना चाहिए"

आपके अगले 12 वर्ष महत्वपूर्ण हैं। आपको अनुशासित निवेश जारी रखना चाहिए। आपको लगातार बचत करते रहना चाहिए। आपको हर साल अपनी योजना की समीक्षा करनी चाहिए। आपको अपनी प्रगति पर नज़र रखनी चाहिए। आपको धैर्य रखना चाहिए। आपको भावुक निर्णयों से बचना चाहिए। आपको घबराहट में बेचने से बचना चाहिए। धीमा, स्थिर और निरंतर निवेश सबसे अच्छा काम करता है।

"सेवानिवृत्ति में आपका खर्च स्थिर नहीं रहेगा

आज आपका 50,000 रुपये का मासिक खर्च उस स्तर पर नहीं रहेगा। हर साल इसके बढ़ने की उम्मीद करें। अगले 12 वर्षों में इसके लगभग दोगुना होने की उम्मीद करें। यह दोगुना होना सामान्य है। यह दोगुना होना मानक मुद्रास्फीति सीमा से आता है। आप मुद्रास्फीति को रोक नहीं सकते। लेकिन आप इसके लिए योजना बना सकते हैं।

"58 वर्ष की आयु में भविष्य का मासिक खर्च

सेवानिवृत्ति की शुरुआत में आपका भविष्य का मासिक खर्च 85,000 रुपये से 95,000 रुपये या उससे अधिक के आसपास हो सकता है। यह आपके मामले के लिए एक सामान्य अनुमान है। आपके भविष्य के लिए आवश्यक धन-संपत्ति को इस स्तर का समर्थन करना चाहिए। आपको इस स्तर के आधार पर अपने धन-संपत्ति की योजना बनानी चाहिए। यह आपके पूरे भविष्य को आकार देगा।

"आपको कम से कम 25 से 30 वर्षों के लिए आय प्रदान करनी होगी

अब बहुत से लोग 80 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं। चिकित्सा देखभाल में सुधार हुआ है। जागरूकता बढ़ी है। लंबी आयु के लिए योजना बनाना बुद्धिमानी है। आपको कम से कम 25 से 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनानी चाहिए। इस लंबी उम्र के लिए एक मज़बूत कोष की ज़रूरत होती है। यह कोष आपके जीवनकाल तक चलना चाहिए। कोष कम नहीं होना चाहिए। आपको सुरक्षा का प्रबंध करना होगा।

"सेवानिवृत्ति योजना में कोष की आवश्यकता ज़्यादा क्यों दिखती है?

सेवानिवृत्ति योजना में हमेशा एक उच्च संख्या दिखाई जाती है। यह सामान्य है। क्योंकि मुद्रास्फीति लंबी अवधि में बढ़ती है। क्योंकि चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है। क्योंकि आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रह सकते हैं। क्योंकि सेवानिवृत्ति के बाद रिटर्न कम हो जाता है। क्योंकि आप सेवानिवृत्ति के बाद ज़्यादा जोखिम नहीं उठा सकते। क्योंकि आपको तब स्थिरता की आवश्यकता होती है। इसलिए कोष की ज़रूरतें बड़ी लगती हैं। लेकिन यह यथार्थवादी है। यह ज़रूरी है।

"58 वर्ष की आयु में आवश्यक अनुमानित कोष

आपके मामले में, 58 वर्ष की आयु में आवश्यक कोष 4.5 करोड़ रुपये से 5.5 करोड़ रुपये के बीच हो सकता है। यह एक व्यावहारिक अनुमान है। यह स्तर आपके बढ़े हुए खर्चों को वहन करता है। यह स्तर लंबी सेवानिवृत्ति जीवन को सहारा देता है। यह स्तर चिकित्सा लागत के लिए सुरक्षा प्रदान करता है। यह स्तर सुरक्षित निकासी की अनुमति देता है। यह स्तर आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

"आपको इस कॉर्पस रेंज से क्यों नहीं डरना चाहिए?

यह संख्या बड़ी लग सकती है। लेकिन आपके पास समय है। आपके पास 12 साल हैं। आपके पास पहले से ही 1.8 करोड़ रुपये हैं। आप अपने लक्ष्य की ओर बढ़ सकते हैं। आप हर महीने निवेश कर सकते हैं। आप केंद्रित रह सकते हैं। आप हर साल अपनी योजना की समीक्षा कर सकते हैं। आप अनुशासन के साथ इस स्तर तक पहुँच सकते हैं। बहुत से लोग देर से शुरुआत करते हैं। आपने अच्छा किया है। आप अच्छी प्रगति कर सकते हैं।"

"आपके वर्तमान कॉर्पस का भविष्य के लक्ष्य पर प्रभाव"

आपका 1.8 करोड़ रुपये का कॉर्पस एक मज़बूत आधार है। यह आधार बढ़ेगा। यह आपके लिए कारगर रहेगा। नियमित निवेश से, यह आधार आपके लक्ष्य को मज़बूत बनाता है। यह दबाव कम करने में मदद करता है। यह आत्मविश्वास लाता है। यह आपकी लंबी योजना का समर्थन करता है।

"आपको सही उत्पाद क्यों चुनने चाहिए?"

आपका भविष्य का कॉर्पस आपके उत्पाद चयन पर निर्भर करता है। आपको अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले उत्पाद चुनने चाहिए। आपको मज़बूत जोखिम नियंत्रण वाले उत्पाद चुनने चाहिए। आपको कुशल प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित उत्पाद चुनने चाहिए। आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। इंडेक्स फंड सुनने में आसान लगते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड में कुछ कमियाँ भी होती हैं। इंडेक्स फंड बिना किसी निर्णय के इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। इंडेक्स फंड मंदी में सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते। इंडेक्स फंड बाजार में बदलाव के साथ तालमेल नहीं बिठा सकते। इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों को भी अपने पास रखते हैं। इंडेक्स फंड भारी-भरकम कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। आपको कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण नहीं मिलता। खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियां लंबी देरी तक इंडेक्स में बनी रहती हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अवसर प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मानवीय निर्णय लेने की क्षमता प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम संतुलन प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं। शीर्ष प्रबंधक चक्रों के दौरान अधिक मूल्य सृजित करते हैं।

"आपको डायरेक्ट प्लान से क्यों बचना चाहिए?"

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन डायरेक्ट प्लान पूरी ज़िम्मेदारी आप पर डालते हैं। डायरेक्ट प्लान कोई संरचित मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान कोई लक्ष्य समीक्षा प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान कोई मानवीय निगरानी प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान आपको भावनात्मक गलतियों के लिए खुला छोड़ देते हैं। डायरेक्ट प्लान कोई व्यवहारिक समर्थन प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान में निवेशक अक्सर गलत समय का चुनाव करते हैं। गलत समय रिटर्न को खत्म कर देता है। सीएफपी प्रमाण-पत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित प्लान समर्थन प्रदान करते हैं। वे मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। वे पोर्टफोलियो अनुशासन प्रदान करते हैं। वे जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। वे समय पर समीक्षा प्रदान करते हैं। वे व्यवहार का प्रबंधन करते हैं। वे बाजार के तनाव के दौरान मार्गदर्शन करते हैं। यह सहायता लागत बचत से ज़्यादा दीर्घकालिक लाभ बढ़ाती है।

"आपको लक्ष्य निधि के लिए रियल एस्टेट का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए?"

रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए रियल एस्टेट आदर्श नहीं है। रियल एस्टेट के लिए उच्च नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है। रियल एस्टेट की लेनदेन लागत अधिक होती है। रियल एस्टेट में तरलता कम होती है। रियल एस्टेट के कारण परिसमापन में देरी होती है। रियल एस्टेट चक्र धीमा होता है। भारत में रियल एस्टेट के किराए कम हैं। रियल एस्टेट लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। विनियमित उत्पादों से आपको अधिक स्पष्टता मिलती है। आपको अधिक लचीलापन मिलता है। आपको अधिक पारदर्शिता मिलती है।

"वार्षिकियाँ आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?"

वार्षिकियों में लचीलेपन का अभाव है। वार्षिकियाँ कम लाभ देती हैं। वार्षिकियाँ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं बिठा पातीं। वार्षिकियाँ पैसे को रोक लेती हैं। वार्षिकियाँ वित्तीय स्वतंत्रता को कम करती हैं। वार्षिकियाँ पछतावे का कारण बन सकती हैं। आपको लचीली आय की आवश्यकता है। आपको बेहतर विकास की आवश्यकता है। आपको सही संतुलन वाले बाजार-आधारित उत्पादों की आवश्यकता है।

"बीमा-सह-निवेश योजनाएँ खराब विकल्प क्यों हैं?"

बीमा-सह-निवेश योजनाएँ कम लाभ देती हैं। वे आपके पैसे को रोक लेती हैं। उनमें पारदर्शिता कम होती है। इनमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है। इनकी लागत ज़्यादा होती है। ये मज़बूत रिटायरमेंट फंड नहीं बना सकते। टर्म इंश्योरेंस और निवेश बेहतर काम करते हैं।

"आपको एक सरल संरचना क्यों बनानी चाहिए?

आपका भविष्य का फंड एक सरल योजना से आना चाहिए। योजना में उचित प्रसार होना चाहिए। योजना में मज़बूत फंड का इस्तेमाल होना चाहिए। योजना को आपकी उम्र बढ़ने के साथ जोखिम कम करना चाहिए। योजना में विकास और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए। योजना को स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज देना चाहिए।

"आपको हर साल अपनी योजना की समीक्षा क्यों करनी चाहिए?

आपकी आय बदल सकती है। आपके खर्च बदल सकते हैं। आपके लक्ष्य बदल सकते हैं। आपका जोखिम प्रोफ़ाइल बदल सकता है। आपकी समय सीमा हर साल कम होती जाती है। आपको सालाना समीक्षा करनी चाहिए। आपको आवंटन समायोजित करना चाहिए। आपको निवेश को संतुलित करना चाहिए। आपको सही रास्ते पर बने रहना चाहिए।

"आपको लिक्विडिटी बफर क्यों बनाए रखना चाहिए?

आपको कुछ पैसा लिक्विड रखना चाहिए। आपात स्थिति बिना बताए आ जाती है। आपको अपने निवेश को ज़बरदस्ती बेचने से बचाना चाहिए। आपको 6 से 12 महीने के खर्चों को लिक्विड विकल्पों में रखना चाहिए। यह आपकी दीर्घकालिक योजना की सुरक्षा करता है।

" आपको चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए योजना क्यों बनानी चाहिए

चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है। आपको स्वास्थ्य खर्चों के लिए एक सुरक्षित कोष रखना चाहिए। आपको स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखना चाहिए। यदि संभव हो तो आपको अलग से एक स्वास्थ्य कोष की योजना बनानी चाहिए। चिकित्सा मुद्रास्फीति आपके सेवानिवृत्ति प्रवाह को बाधित कर सकती है। अतिरिक्त धन इस दर्द को कम करता है।

"58 वर्ष की आयु में आपकी निकासी रणनीति"

आपको धीरे-धीरे निकासी करनी चाहिए। आपको योजनाबद्ध तरीके से निकासी करनी चाहिए। आपको बहुत तेज़ी से निकासी नहीं करनी चाहिए। आपको कोष का एक हिस्सा विकास योग्य संपत्तियों में रखना चाहिए। आपको स्थिर संपत्तियों में एक हिस्सा रखना चाहिए। आपको क्रमिक निकासी योजना का उपयोग करना चाहिए। आपको मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखना चाहिए। आपको पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए।

"58 वर्ष की आयु के बाद सुरक्षा क्यों बढ़ानी चाहिए"

58 वर्ष की आयु के बाद आप जोखिम कम कर देते हैं। आप उच्च रिटर्न के पीछे नहीं भाग सकते। आपको स्थिरता को प्राथमिकता देनी चाहिए। आपको कोष की सुरक्षा करनी चाहिए। आपको बाजार की चरम सीमाओं से बचना चाहिए। आपको ऐसी संपत्तियाँ रखनी चाहिए जो स्थिर रिटर्न दें। आपको विकास का हिस्सा छोटा लेकिन उपयोगी रखना चाहिए।

"उत्पादों से ज़्यादा व्यवहार क्यों मायने रखता है"

आपका व्यवहार आपके धन को आकार देता है। आपका अनुशासन आपकी सफलता को परिभाषित करता है। आपको धैर्य रखना चाहिए। आपको शांत रहना होगा। आपको निरंतर बने रहना होगा। आपको योजना पर भरोसा रखना होगा। कई निवेशक अपने व्यवहार के कारण असफल हो जाते हैं। आपकी सफलता मानसिक स्थिरता पर निर्भर करती है।

"आपको एक स्पष्ट लक्ष्य संख्या क्यों निर्धारित करनी चाहिए?"

आपको एक स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना होगा। एक स्पष्ट लक्ष्य दिशा देता है। एक स्पष्ट लक्ष्य उद्देश्य देता है। एक स्पष्ट लक्ष्य प्रगति का मूल्यांकन करने में मदद करता है। आपका वर्तमान अनुमानित लक्ष्य 58 वर्ष की आयु में 4.5 करोड़ रुपये से 5.5 करोड़ रुपये तक है। यह संख्या स्पष्टता प्रदान करती है। आप इसे हर साल परिष्कृत कर सकते हैं।

"आज से आपके कदम"

"अपने वर्तमान खर्च पर नज़र रखें।
"वार्षिक मुद्रास्फीति प्रभाव को अपडेट करें।
"अनुशासित मासिक निवेश बनाएँ।
"अपने 1.8 करोड़ रुपये को समझदारी से निवेशित रखें।
"बेहतर प्रबंधन के लिए सक्रिय फंडों का पालन करें।
"प्रत्यक्ष फंडों से बचें।
"इंडेक्स फंडों से बचें।
"एन्युइटी उत्पादों से बचें।
"कॉर्पस निर्माण के लिए रियल एस्टेट से बचें।
"जहाँ तक संभव हो बचत बढ़ाएँ।
– किसी CFP के साथ नियमित रूप से योजना की समीक्षा करें।
– उम्र बढ़ने के साथ आवंटन को अपडेट करें।
– एक मेडिकल बफर बनाएँ।
– एक आपातकालीन कोष बनाएँ।
– धीमी और सुरक्षित निकासी की योजना बनाएँ।

» आपकी यात्रा पहले से ही मज़बूत है

आप 46 साल की उम्र में एक मज़बूत स्थिति में हैं। आपने पहले ही 1.8 करोड़ रुपये कमा लिए हैं। आप पहले से ही अनुशासन दिखाते हैं। आप पहले से ही ध्यान केंद्रित करते हैं। आप और भी बहुत कुछ बना सकते हैं। आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। आप एक चिंतामुक्त सेवानिवृत्त जीवन बना सकते हैं। आप अपने परिवार की सुरक्षा कर सकते हैं। आप आराम और सम्मान का आनंद ले सकते हैं।

» आपका उद्देश्य दीर्घकालिक होना चाहिए

आपका उद्देश्य दीर्घकालिक सुरक्षा है। आपका उद्देश्य शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति है। आपका उद्देश्य स्थिर नकदी प्रवाह है। आपका उद्देश्य मुद्रास्फीति से सुरक्षा है। आपका उद्देश्य जीवनशैली सुरक्षा है। इन मूल्यों को अपने पास रखें। ये आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करेंगे।

» अंततः

आज आपकी मानसिकता सही है। आपकी शुरुआत मज़बूत है। आपका ध्यान ऊँचा है। आपका भविष्य सुरक्षित हो सकता है। आपको बस निरंतर अनुशासन की आवश्यकता है। आपको बस एक सरल संरचना की ज़रूरत है। आपको बस उचित समीक्षा की ज़रूरत है। 58 साल की उम्र में आपकी सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य 4.5 करोड़ से 5.5 करोड़ रुपये के बीच होना चाहिए। इससे सुरक्षा मिलती है। इससे आराम मिलता है। इससे सम्मान मिलता है। आप इस स्तर तक पहुँच सकते हैं। आप इसे पार कर सकते हैं। आप बिना किसी चिंता के अपने बुढ़ापे का आनंद ले सकते हैं। यह पूरी तरह से संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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