मेरी मासिक आय 12,000 रुपये है। मैं 28 साल की महिला हूँ। कृपया मुझे कुछ निवेश के सुझाव दें जिनसे मैं इस आय से शुरुआत कर सकूँ और 50 साल की उम्र में भी रिटायर हो सकूँ।
Ans: आप पहले से ही दीर्घकालिक सोच रहे हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। मामूली आय के साथ भी जल्दी योजना बनाना एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बना सकता है। आपके पास 50 साल की उम्र तक अभी भी 22 साल हैं। यह एक अच्छा समय है।
आइए एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपके पैसे को धीरे-धीरे, सुरक्षित और निश्चित रूप से बढ़ाने में आपकी मदद करे।
● सबसे पहले अपने मासिक बजट को समझें
अपने सभी खर्चों पर नज़र रखना शुरू करें।
खाना, किराया, परिवहन और ज़रूरी ज़रूरतों को प्राथमिकता दें।
मासिक खर्च सीमा 9,000 रुपये के भीतर रखने की कोशिश करें।
अपनी बचत और निवेश बजट के रूप में 3,000 रुपये अलग रखें।
यह आदत आपको वित्तीय अनुशासन के लिए तैयार करेगी।
खर्चों पर स्पष्टता के बिना, कोई भी निवेश योजना कारगर नहीं हो सकती।
● सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ
आपातकालीन बचत आपात स्थिति में कर्ज से बचने में मदद करती है।
हर महीने 500 से 1,000 रुपये की बचत करके शुरुआत करें।
इस पैसे को बैंक बचत खाते या आवर्ती जमा (रेकरिंग डिपॉजिट) में रखें।
जब आपके पास 10,000 से 15,000 रुपये हो जाएँ, तो आप रुक सकते हैं।
यह चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं के लिए आपके लिए सुरक्षा कवच का काम करेगा।
● साधारण आवर्ती जमा (आरसीआई) से शुरुआत करें
500 रुपये से 1,000 रुपये मासिक की आवर्ती जमा (आरसीआई) शुरू करें।
आपकी सुविधा के अनुसार, अवधि 12 या 24 महीने की हो सकती है।
आपको कुछ ब्याज मिलेगा और इससे बचत की आदत बनेगी।
आरडी का इस्तेमाल केवल शुरुआती दौर में ही करें। इनका ज़रूरत से ज़्यादा इस्तेमाल न करें।
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए बेहतर साधनों की ज़रूरत होती है।
● म्यूचुअल फंड में एसआईपी (नियमित मार्ग) शुरू करें
500 रुपये या 1,000 रुपये प्रति माह की म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
केवल नियमित योजनाएँ चुनें। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
डायरेक्ट फंड के लिए नियमित ट्रैकिंग और गहरी समझ की आवश्यकता होती है।
आपको हमेशा सीएफपी सहायता वाले प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करना चाहिए।
नियमित योजनाएँ पेशेवर मार्गदर्शन और समीक्षा की सुविधा प्रदान करती हैं।
इससे बेहतर फंड विकल्प और जोखिम नियंत्रण सुनिश्चित होता है।
● इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें
इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें गंभीर कमियाँ हैं।
ये इंडेक्स की नकल करते हैं और बाजार के अनुसार रणनीति नहीं बदलते।
बाजार में गिरावट या उच्च अस्थिरता के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं।
वे बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं, भले ही व्यय अनुपात अधिक हो।
आपके मामले में, सुरक्षा और स्मार्ट विकास लागत से ज़्यादा मायने रखते हैं।
● केवल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें
किसी ऐसे व्यक्ति को चुनें जो मार्गदर्शन करे, न कि केवल बेचे।
म्यूचुअल फंड वितरक पंजीकरण वाले सीएफपी की तलाश करें।
वे आपके जीवन लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने में आपकी मदद करते हैं।
अपने शुरुआती वर्षों के लिए, मुफ़्त ऐप्स या रोबोट प्लेटफ़ॉर्म से बचें।
पेशेवर मदद आपको शुरुआती निवेश संबंधी गलतियों से बचाएगी।
● जब भी आय बढ़े, निवेश बढ़ाएँ
जब आपकी सैलरी बढ़े, तो अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।
3 महीने के खर्च पूरे होने तक आपातकालीन बचत बढ़ाएँ।
उसके बाद, म्यूचुअल फंड में मासिक SIP राशि बढ़ाएँ।
आप जितनी जल्दी निवेश बढ़ाएँगे, आपकी संपत्ति उतनी ही बढ़ेगी।
500 रुपये की मासिक वृद्धि भी बहुत बड़ा अंतर लाएगी।
● PPF का इस्तेमाल अभी नहीं, बाद में करें
PPF कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छा है।
लेकिन वर्तमान में योगदान सीमा न्यूनतम 500 रुपये प्रति माह है।
चूँकि अभी आपकी आय कम है, इसलिए PPF में निवेश करने में जल्दबाजी न करें।
जब आप 2,500 रुपये प्रति माह से अधिक की बचत करने लगें, तो आप इसे शुरू कर सकते हैं।
दीर्घकालिक बचत के लिए PPF को एक सुरक्षित और नियमित साधन के रूप में उपयोग करें।
● बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से बचें
LIC, ULIP, एंडोमेंट या मनी-बैक योजनाएँ धन सृजन नहीं करती हैं।
ये बहुत कम रिटर्न देते हैं, 15-20 सालों में लगभग 4% से 5%।
ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और लचीलेपन को कम करते हैं।
अगर कोई ऐसी योजनाएँ बेचने की कोशिश करे, तो उसे दृढ़ता से मना कर दें।
जब आपकी आय बढ़े, तो केवल शुद्ध टर्म प्लान ही चुनें।
● सेवानिवृत्ति के लिए एक लिखित लक्ष्य योजना बनाएँ
अपना लक्ष्य लिखें: 50 वर्ष की आयु में आय सहायता के साथ सेवानिवृत्त हों।
अनुमान लगाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको कम से कम 25,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी।
इसका मतलब है कि 50 वर्ष की आयु में आपके पास इतना बड़ा सेवानिवृत्ति कोष होना चाहिए जो इसे उत्पन्न कर सके।
यह कोष 80 वर्ष या उससे अधिक आयु तक चलना चाहिए।
मुद्रास्फीति और रिटर्न की धारणाओं के आधार पर, यह एक उच्च लक्ष्य है।
लेकिन SIP से जल्दी शुरुआत करना और उन्हें धीरे-धीरे बढ़ाना मददगार होगा।
● चरण-दर-चरण धन निर्माण दृष्टिकोण अपनाएँ
पहला वर्ष: बचत की आदत, RD, आपातकालीन निधि शुरू करें।
दूसरा वर्ष: म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) में एसआईपी शुरू करें।
तीसरा वर्ष: एसआईपी को बढ़ाकर 2,000 रुपये प्रति माह करें।
चौथा वर्ष: सीएफपी के साथ वित्तीय योजना पर पुनर्विचार करें।
पाँचवाँ वर्ष: पीपीएफ और बीमा योजना शुरू करें।
बाद के वर्ष: प्रत्येक आय वृद्धि के साथ सभी निवेश बढ़ाएँ।
● पीएफ और ईपीएफ की भूमिका जानें
यदि आप ऐसी नौकरी शुरू करते हैं जिसमें ईपीएफ मिलता है, तो पूरा योगदान दें।
ईपीएफ एक अच्छा अनुशासित बचत साधन है।
यह स्वचालित रूप से सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।
लेकिन 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए यह अकेला पर्याप्त नहीं होगा।
बेहतर परिणाम के लिए पीएफ को म्यूचुअल फंड और अन्य विकल्पों के साथ मिलाएँ।
● जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जीवनशैली के खर्चों पर नज़र रखें
जीवनशैली में मुद्रास्फीति आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
हर बार जब आय बढ़े, तो खर्चों को अंधाधुंध न बढ़ाएँ।
आय और खर्चों के बीच एक अंतर बनाए रखें।
वह अंतर आपके निवेश का स्रोत बन जाता है।
अंतर जितना बड़ा होगा, आप उतनी ही तेज़ी से आर्थिक आज़ादी पाएँगे।
● हर साल अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें
हर साल बैठकर अपनी योजना की जाँच करें।
क्या आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं?
क्या आपका निवेश उम्मीद के मुताबिक काम कर रहा है?
क्या आपको फंड बदलना चाहिए या SIP बढ़ाना चाहिए?
अपने MFD और CFP के साथ ऐसा नियमित रूप से करें।
● पर्सनल लोन या क्रेडिट के जाल से दूर रहें
अगर आप लोन लेना शुरू करते हैं, तो आपके भविष्य के लक्ष्य टल जाते हैं।
क्रेडिट कार्ड की EMI और पर्सनल लोन आसान लगते हैं, लेकिन बचत को बर्बाद कर देते हैं।
पहले बचत पर ध्यान दें, बाद में खर्च करें।
जल्दी रिटायर होने के अपने सफ़र में 100% कर्ज़ मुक्त रहने की कोशिश करें।
● लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त आय पर विचार करें
फ्रीलांसिंग, ऑनलाइन काम, वीकेंड जॉब्स आज़माएँ।
अगर आप हर महीने 2,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ सकते हैं, तो उसे पूरी तरह से निवेश करें।
अतिरिक्त आय का इस्तेमाल खरीदारी या यात्रा पर न करें।
यह छोटी सी अतिरिक्त आय आपकी SIP राशि को बढ़ा सकती है।
इस तरह धीरे-धीरे धन अर्जित होता है।
● अनुशासन के साथ व्यक्तिगत वित्त सीखें
सरल वित्त पुस्तकें पढ़ें या भारतीय वित्त YouTube चैनल देखें।
स्टॉक टिप्स, क्रिप्टो या ट्रेडिंग के शॉर्टकट के पीछे न भागें।
अपने रास्ते पर बने रहें और दीर्घकालिक दृष्टिकोण पर भरोसा करें।
सोशल मीडिया पर जल्दी पैसा कमाने या विलासितापूर्ण जीवन के बारे में प्रचार से बचें।
इसे वास्तविक और निरंतर बनाए रखें।
● अंत में
12,000 रुपये की आय के साथ, 1,000 रुपये प्रति माह निवेश करना संभव है।
इससे वित्तीय अनुशासन विकसित होगा।
आय बढ़ने पर, हर साल SIP राशि बढ़ाएँ।
एंडोमेंट प्लान और इंडेक्स फंड जैसे गलत उत्पादों से बचें।
MFD और CFP मार्गदर्शन वाले नियमित म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।
समझदारी से योजना बनाएँ, लगातार बचत करें, और गर्व के साथ रिटायर हों।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Girish on Jan 05, 2024English
